Με μια ματιά

  • Η γενική αστική ευθύνη ιδιώτη κοστίζει από 19 ευρώ για όριο 30.000 ευρώ έως 68 ευρώ για όριο 300.000 ευρώ τον χρόνο, καθαρά, στον δικό μας υπολογισμό.
  • Η υποχρεωτική ασφάλεια αυτοκινήτου καλύπτει τουλάχιστον 1.300.000 ευρώ ανά θύμα. Το συμβόλαιο ιδιώτη συνήθως πουλιέται με 50.000 έως 300.000 ευρώ. Η διαφορά λέει πολλά για το πώς σκέφτεται η αγορά.
  • Η οικογενειακή νομική προστασία κοστίζει 100 με 160 ευρώ τον χρόνο ως ξεχωριστό συμβόλαιο, ή γύρω στα 43 ευρώ ως πρόσθετη κάλυψη πάνω σε συμβόλαιο αστικής ευθύνης, στον δικό μας υπολογισμό.
  • Η επαγγελματική ευθύνη είναι άλλο πράγμα. Ένας λογιστής με αμοιβές 120.000 ευρώ πληρώνει περίπου 1.200 ευρώ τον χρόνο για όριο 300.000 ευρώ. Ένας χειρουργός πληρώνει 770 έως 1.240 ευρώ. Ένας παθολόγος 207 έως 330 ευρώ.
  • Η απαίτηση για ζημιά από αμέλεια παραγράφεται σε πέντε χρόνια από τότε που ο ζημιωμένος έμαθε τη ζημιά και τον υπαίτιο (ΑΚ 937). Ένα συμβόλαιο που το ακυρώνετε σήμερα, μπορεί να χρειαστεί για μια απαίτηση του 2030.

Η ουσία

Η αστική ευθύνη είναι η ζημιά που κάνετε σε κάποιον άλλον και πρέπει να την πληρώσετε από την τσέπη σας. Η νομική προστασία είναι ο δικηγόρος που χρειάζεστε όταν φταίει ο άλλος, ή όταν σας κατηγορούν άδικα. Το ένα σας προστατεύει από τις απαιτήσεις των άλλων. Το άλλο σας βοηθά να διεκδικήσετε τα δικά σας. Και τα δύο μαζί κοστίζουν λιγότερο από ένα γεμάτο ρεζερβουάρ τον μήνα, και σχεδόν κανείς στην Ελλάδα δεν τα έχει.

Τι είναι η αστική ευθύνη με απλά λόγια

Κάθε φορά που κάποιος ζημιώνεται από δικό σας φταίξιμο, ο νόμος λέει ότι του χρωστάτε. Δεν χρειάζεται να το θέλατε. Αρκεί να μην προσέξατε όσο θα πρόσεχε ένας συνηθισμένος, λογικός άνθρωπος. Αυτό λέει το άρθρο 914 του Αστικού Κώδικα, και είναι το θεμέλιο όλης της ασφάλισης ευθύνης.

Το ποσό που χρωστάτε δεν το ορίζετε εσείς. Το ορίζει η ζημιά. Αν σπάσετε ένα τζάμι, χρωστάτε ένα τζάμι. Αν ένας άνθρωπος πέσει από τη σκάλα σας και σπάσει το ισχίο του, χρωστάτε τη νοσηλεία, τη φυσικοθεραπεία, τους μισθούς που έχασε, και ένα ποσό για τον πόνο και τη στενοχώρια (ηθική βλάβη, ΑΚ 932). Σε σοβαρό τραυματισμό, το σύνολο ξεπερνάει εύκολα τις 100.000 ευρώ. Κανένας μισθός δεν βγάζει αυτά τα ποσά. Το σπίτι σας μπορεί να κατασχεθεί για να βγουν.

Η ασφάλεια αστικής ευθύνης παίρνει αυτό το χρέος και το κάνει δικό της. Εσείς πληρώνετε ένα μικρό ποσό κάθε χρόνο. Η εταιρεία πληρώνει τον ζημιωμένο όταν συμβεί το κακό, μέχρι ένα ανώτατο όριο που γράφει το συμβόλαιο. Και κάτι που ξεχνιέται συχνά: αν η απαίτηση είναι αδικαιολόγητη, η εταιρεία την πολεμάει για λογαριασμό σας, με δικούς της δικηγόρους.

Γιατί δεν την έχει σχεδόν κανείς

Στην Ελλάδα, όποιος ακούει «αστική ευθύνη» σκέφτεται το αυτοκίνητο. Είναι λογικό. Η ασφάλεια αυτοκινήτου είναι υποχρεωτική εδώ και δεκαετίες και το όριο της είναι πολύ ψηλό. Αλλά καλύπτει μόνο ό,τι γίνεται με το αυτοκίνητο. Ο σκύλος, το παιδί, η γλάστρα που πέφτει από το μπαλκόνι, το ποδήλατο, η βρύση που πλημμυρίζει τον κάτω όροφο, η τσουλήθρα στο εξοχικό: όλα αυτά μένουν απ’ έξω.

Το συμβόλαιο που τα καλύπτει λέγεται γενική αστική ευθύνη ιδιώτη, ή οικογενειακή αστική ευθύνη. Είναι η φθηνότερη σοβαρή ασφάλεια που πουλιέται. Και είναι από τις λιγότερο πουλημένες, για έναν απλό λόγο: κανείς δεν σχεδιάζει να κάνει ζημιά σε άλλον. Αγοράζουμε ασφάλεια για τα πράγματα που φοβόμαστε, και δεν φοβόμαστε τον εαυτό μας.

Οι τρεις οικογένειες συμβολαίων

Η ασφάλεια ευθύνης στην ελληνική αγορά χωρίζεται σε τρεις ομάδες. Έχουν διαφορετική τιμή, διαφορετική λογική και διαφορετικούς αγοραστές.

Η γενική αστική ευθύνη ιδιώτη

Καλύπτει εσάς και το νοικοκυριό σας για ζημιές σε τρίτους στην καθημερινή ζωή. Στο σπίτι, στον δρόμο, στις διακοπές, στο γήπεδο. Περιλαμβάνει τον ή τη σύζυγο, τα παιδιά που μένουν μαζί σας, συχνά και τους γονείς που ζουν στο ίδιο σπίτι. Με μια πρόσθετη κάλυψη περιλαμβάνει και τα κατοικίδια, το ποδήλατο, το πατίνι, την οικιακή βοηθό.

Τιμολογείται με βάση το όριο κάλυψης και τον αριθμό των ανθρώπων που είναι πίσω από το συμβόλαιο. Το ποιος είστε και τι δουλειά κάνετε δεν παίζει ρόλο. Ο οδηγός Γενική αστική ευθύνη ιδιώτη: τι καλύπτει και τι κοστίζει τα αναλύει ένα προς ένα.

Η επαγγελματική ευθύνη

Καλύπτει τη ζημιά που κάνει η δουλειά σας σε πελάτη ή σε τρίτον. Όχι επειδή σκοντάψατε, αλλά επειδή κάνατε λάθος. Η φορολογική δήλωση που έγινε αργά και έφερε πρόστιμο. Η στατική μελέτη που δεν είδε τη ρωγμή. Η διάγνωση που έλειπε. Το συμβόλαιο ζωής που πουλήθηκε λάθος.

Τιμολογείται με βάση το επάγγελμα, τον τζίρο ή τις αμοιβές, το όριο, την απαλλαγή, και τον αριθμό των ανθρώπων που δουλεύουν μαζί σας. Ένας κομμωτής και ένας μηχανικός πληρώνουν τιμές με διαφορά τρεις προς μία, για το ίδιο όριο. Γιατί δεν ασφαλίζεται ένα πράγμα που μπορεί να καεί, αλλά μια κρίση που μπορεί να είναι λάθος για χρόνια χωρίς να το ξέρει κανείς.

Για δύο επαγγέλματα είναι υποχρεωτική: τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές (ν. 4583/2018) και τα τουριστικά γραφεία. Οι οδηγοί για την υποχρεωτική επαγγελματική ευθύνη, τους γιατρούς και τους μηχανικούς μπαίνουν σε κάθε επάγγελμα χωριστά.

Οι ειδικές ευθύνες

Υπάρχουν καταστάσεις που δεν χωρούν καθαρά ούτε στο ένα ούτε στο άλλο. Ο σκύλος σας, που ο νόμος τον βλέπει με ξεχωριστό μάτι (ΑΚ 924 και ν. 4830/2021). Το drone σας, που ο ευρωπαϊκός κανονισμός το βλέπει σαν αεροσκάφος. Ο διαχειριστής της πολυκατοικίας, που είναι ιδιώτης αλλά διοικεί ένα κτίριο. Καθένα έχει τον δικό του οδηγό εδώ.

Η νομική προστασία: το άλλο μισό

Η αστική ευθύνη δουλεύει όταν φταίτε εσείς. Όταν φταίει ο άλλος, δεν σας βοηθάει σε τίποτα. Χρειάζεστε δικηγόρο για να διεκδικήσετε τη ζημιά σας, και ο δικηγόρος κοστίζει. Ένα απλό δικαστήριο για τροχαίο κοστίζει σε αμοιβές, παράβολα και πραγματογνώμονα 1.500 έως 4.000 ευρώ πριν βγει απόφαση, από την εμπειρία των δικηγορικών γραφείων που ρωτήσαμε. Πολλοί δεν διεκδικούν τίποτα, γιατί το κόστος είναι κοντά στο ποσό που ζητούν.

Η νομική προστασία πληρώνει αυτό το κόστος. Πληρώνει τον δικηγόρο της επιλογής σας, τα δικαστικά έξοδα, τον πραγματογνώμονα, και τα έξοδα της άλλης πλευράς αν χάσετε. Πληρώνει και την υπεράσπισή σας σε ποινική δίκη μετά από ατύχημα. Δεν πληρώνει πρόστιμα, και δεν πληρώνει την ίδια την αποζημίωση που χρωστάτε σε άλλον.

Πουλιέται σε τρεις μορφές:

  1. Ως πρόσθετη κάλυψη στο συμβόλαιο αυτοκινήτου, με 10 έως 11 ευρώ τον χρόνο στον δικό μας υπολογισμό, με όριο που φτάνει τα 15.000 ευρώ. Καλύπτει μόνο διαφορές που αφορούν το αυτοκίνητο.
  2. Ως πρόσθετη κάλυψη στο συμβόλαιο κατοικίας ή αστικής ευθύνης, με 17 έως 43 ευρώ, με χαμηλότερα όρια.
  3. Ως ξεχωριστό συμβόλαιο οικογένειας, από ειδικές εταιρείες όπως η ARAG και η DAS, με 100 έως 160 ευρώ τον χρόνο. Καλύπτει και τις εργασιακές διαφορές, τις διαφορές με τον ιδιοκτήτη ή τον ενοικιαστή, τις διαφορές με καταστήματα.

Ο οδηγός Νομική προστασία οικογένειας εξηγεί τι πληρώνει κάθε μορφή και πότε αξίζει η τρίτη.

Τι είναι υποχρεωτικό και τι όχι

Η υποχρεωτική ασφάλιση ευθύνης στην Ελλάδα αφορά λίγες, συγκεκριμένες περιπτώσεις:

Τι Υποχρεωτικό Νόμος
Αυτοκίνητο, μοτοσυκλέτα, κάθε όχημα με κινητήρα Ναι, 1.300.000 € ανά θύμα και ανά ατύχημα π.δ. 237/1986
Σκάφος αναψυχής Ναι, από ορισμένο μήκος και ιπποδύναμη ν. 4256/2014
Drone πάνω από 20 κιλά Ναι Κανονισμός (ΕΚ) 785/2004
Ασφαλιστικός διαμεσολαβητής Ναι, όριο πάνω από 1,3 εκατ. € ανά απαίτηση ν. 4583/2018
Τουριστικό γραφείο Ναι Κανόνες για τα οργανωμένα ταξίδια
Ιδιώτης, οικογένεια, σκύλος, ποδήλατο Όχι
Γιατρός, μηχανικός, δικηγόρος, λογιστής Όχι, με λίγες εξαιρέσεις
Διαχειριστής πολυκατοικίας Όχι

Ο πίνακας εξηγεί κάτι σημαντικό. Το υποχρεωτικό συμβόλαιο έχει όριο 1.300.000 ευρώ γιατί ο νομοθέτης ξέρει τι κοστίζει ένας νεκρός ή ένας παράλυτος. Το προαιρετικό συμβόλαιο πουλιέται με 50.000 ευρώ γιατί ο αγοραστής κοιτάει την τιμή. Η ζημιά όμως είναι η ίδια, είτε γίνει με αυτοκίνητο είτε με σκύλο. Όταν διαλέγετε όριο, σκεφτείτε τον τραυματισμό, όχι το ασφάλιστρο.

Πώς διαλέγετε: τρεις ερωτήσεις

Πριν συγκρίνετε τιμές, απαντήστε τρεις ερωτήσεις. Θα σας δείξουν ποιο συμβόλαιο χρειάζεστε.

Ποιος μπορεί να ζημιωθεί από εμένα, χωρίς αυτοκίνητο; Αν η απάντηση περιλαμβάνει παιδιά, σκύλο, ποδήλατο, μπαλκόνι πάνω από πεζοδρόμιο, ή διαμέρισμα πάνω από άλλο διαμέρισμα, χρειάζεστε γενική αστική ευθύνη. Δηλαδή σχεδόν όλοι.

Ποιος μπορεί να ζημιωθεί από τη δουλειά μου; Αν δίνετε συμβουλές, υπογράφετε μελέτες, θεραπεύετε, ή διαχειρίζεστε χρήματα ή δεδομένα άλλων, χρειάζεστε επαγγελματική ευθύνη. Αν είστε διαμεσολαβητής ή τουριστικό γραφείο, ο νόμος το έχει αποφασίσει για σας.

Ποιος μπορεί να ζημιώσει εμένα, και θα είχα τα χρήματα να τον κυνηγήσω; Αν η απάντηση είναι «ο εργοδότης μου», «ο ιδιοκτήτης μου», «ο άλλος οδηγός» και «όχι», χρειάζεστε νομική προστασία.

Μετά, στο κάθε συμβόλαιο, κοιτάτε με τη σειρά: όριο, απαλλαγή, εξαιρέσεις, εδαφική έκταση. Η τιμή έρχεται τελευταία. Στην ευθύνη ιδιώτη, η διαφορά ανάμεσα στο φθηνότερο και το καλύτερο συμβόλαιο είναι 30 ευρώ τον χρόνο. Δεν αξίζει να διαλέξετε με βάση την τιμή.

Πού πάτε από εδώ

Η ευθύνη είναι ένα θέμα με πολλές γωνίες. Τα άρθρα πιο κάτω πιάνουν τη γενική αστική ευθύνη, την επαγγελματική, την ευθύνη εργοδότη, τη νομική προστασία, την ευθύνη προϊόντος, και τι γίνεται όταν σας κάνουν αγωγή. Διαβάστε αυτό που ταιριάζει στη δουλειά σας ή στη ζωή σας. Για τιμή, ανοίξτε τη σύγκριση για την ασφάλεια αστικής ευθύνης ή για τη νομική προστασία.

Συχνές ερωτήσεις

Έχω ασφάλεια αυτοκινήτου. Δεν με καλύπτει και για τα υπόλοιπα;

Όχι. Η ασφάλεια του αυτοκινήτου καλύπτει μόνο ζημιές που γίνονται με το αυτοκίνητο. Αν το παιδί σας σπάσει ένα τζάμι με τη μπάλα ή ο σκύλος σας δαγκώσει έναν περαστικό, το συμβόλαιο του αυτοκινήτου δεν πληρώνει τίποτα. Αυτά τα καλύπτει η γενική αστική ευθύνη, ένα ξεχωριστό και φθηνό συμβόλαιο.

Ποια είναι η διαφορά αστικής ευθύνης και νομικής προστασίας;

Η αστική ευθύνη πληρώνει τον άλλον, όταν φταίτε εσείς. Η νομική προστασία πληρώνει τον δικηγόρο σας, όταν φταίει ο άλλος ή όταν σας κατηγορούν. Η μία κοιτάει προς τα έξω, η άλλη προς τα μέσα. Οι περισσότερες οικογένειες χρειάζονται και τις δύο, και μαζί κοστίζουν κάτω από 150 ευρώ τον χρόνο.

Είναι υποχρεωτική η ασφάλεια αστικής ευθύνης;

Για τον ιδιώτη, όχι. Υποχρεωτική είναι μόνο η αστική ευθύνη του αυτοκινήτου, του σκάφους από ένα μέγεθος και πάνω, και του drone από 20 κιλά. Για λίγα επαγγέλματα ο νόμος ζητά επαγγελματική ευθύνη, με πρώτους τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές. Όλα τα υπόλοιπα είναι επιλογή σας.

Πόσο όριο κάλυψης χρειάζομαι;

Τουλάχιστον 100.000 ευρώ για μια οικογένεια, και 300.000 ευρώ αν έχετε σκύλο ή παιδιά που κάνουν σπορ. Ένας σοβαρός τραυματισμός με νοσηλεία και απώλεια εισοδήματος ξεπερνάει τις 100.000 ευρώ. Η διαφορά τιμής ανάμεσα στα δύο όρια είναι περίπου 20 ευρώ τον χρόνο στα τιμολόγια που είδαμε.

Τι είναι το claims made στην επαγγελματική ευθύνη;

Σημαίνει ότι το συμβόλαιο πληρώνει για την απαίτηση που θα δηλωθεί όσο το συμβόλαιο είναι σε ισχύ, όχι για το λάθος που έγινε τότε. Αν σταματήσετε το συμβόλαιο και έρθει μια απαίτηση για παλιά δουλειά, δεν πληρώνει κανείς. Γι' αυτό υπάρχει η αναδρομική κάλυψη και η κάλυψη μετά τη διακοπή.

Πληρώνει η αστική ευθύνη αν φταίω από αμέλεια;

Ναι, αυτή είναι ακριβώς η δουλειά της. Η αμέλεια είναι ο κανόνας στις ζημιές, όχι η εξαίρεση. Δεν πληρώνει μόνο όταν κάνετε ζημιά από πρόθεση, και συχνά ούτε όταν είστε μεθυσμένοι. Διαβάστε το τμήμα με τις εξαιρέσεις πριν υπογράψετε.

Πηγές

  1. Παραδοχές του υπολογισμού μας, δημοσιευμένες ολόκληρες, Σεπτέμβριος 2026
  2. ΑΚ άρ. 914, ισχύον κείμενο