Ασφάλεια αντλίας θερμότητας, ηλιακού και εγκαταστάσεων

Με μια ματιά

Η ουσία

Η αντλία θερμότητας κόστισε 8.000 ευρώ, ο ηλιακός άλλα 1.200, και τα δύο κάθονται έξω στον καιρό. Το συμβόλαιο κατοικίας τα θεωρεί μόνιμες εγκαταστάσεις του κτιρίου, άρα τα καλύπτει για φωτιά, κεραυνό, θύελλα και σεισμό, αρκεί να έχετε αυξήσει το κεφάλαιο ώστε να τα χωράει. Αυτό που δεν καλύπτει, ποτέ, είναι η βλάβη τους: ο συμπιεστής που κόλλησε, η πλακέτα που έσβησε, το ψυκτικό που έφυγε. Γράφτηκε για όποιον αντικατέστησε τον καυστήρα με αντλία, έβαλε ηλιακό ή ανακαίνισε τις εγκαταστάσεις του σπιτιού, και θέλει να ξέρει τι από όλα αυτά ακουμπάει η ασφάλεια.

Τι μετράει ως κτίριο και τι όχι

Το συμβόλαιο κατοικίας χωρίζει τον κόσμο στα δύο: κτίριο και περιεχόμενο. Το κτίριο είναι ό,τι μένει αν γυρίσετε το σπίτι ανάποδα και το κουνήσετε. Τοίχοι, πλάκες, σκεπή, κουφώματα, πλακάκια, μπάνια, κουζίνα εντοιχισμένη, σωληνώσεις, καλωδιώσεις, και οι μόνιμες εγκαταστάσεις που εξυπηρετούν το σπίτι.

Η αντλία θερμότητας ανήκει εδώ, γιατί είναι βιδωμένη, συνδεδεμένη σε κύκλωμα, και δεν φεύγει με τη μετακόμιση. Το ίδιο και ο ηλιακός θερμοσίφωνας στη σκεπή, ο λέβητας, η δεξαμενή πετρελαίου, το ενδοδαπέδιο δίκτυο, η μονάδα ανάκτησης αέρα και οι εσωτερικές μονάδες κλιματισμού.

Στην πράξη, τα τιμολόγια το γράφουν με τη φράση «μόνιμες εγκαταστάσεις». Το πρόβλημα δεν είναι αν καλύπτονται. Είναι ότι κανείς δεν αύξησε το κεφάλαιο όταν μπήκαν.

Μια αντλία θερμότητας με το υδραυλικό της, ένα ενδοδαπέδιο σε 120 τετραγωνικά και ένας ηλιακός κοστίζουν σήμερα 18.000 με 25.000 ευρώ μαζί. Αν το συμβόλαιό σας γράφτηκε το 2015 με κεφάλαιο 130.000 ευρώ και από τότε κάνατε αυτή την ανακαίνιση, το κεφάλαιο έπρεπε να είναι 155.000. Δεν είναι, και σε μερική ζημιά θα εφαρμοστεί αναλογικός κανόνας πάνω σε όλα.

Η εξωτερική μονάδα, ο πιο εκτεθειμένος εξοπλισμός του σπιτιού

Η εξωτερική μονάδα της αντλίας είναι ένα κουτί με ανεμιστήρα, συμπιεστή, ηλεκτρονικά και πτερύγια αλουμινίου, που ζει έξω, δώδεκα μήνες τον χρόνο, σε ήλιο, βροχή, αλάτι και σκόνη. Δεν υπάρχει άλλο κομμάτι του σπιτιού σας με τόσο μεγάλη έκθεση και τόσο ευαίσθητα εξαρτήματα.

Τα πραγματικά περιστατικά είναι τέσσερα. Η υπέρταση, που καίει την πλακέτα και τον ρυθμιστή στροφών. Το χαλάζι, που στραβώνει τα πτερύγια του εναλλάκτη και ρίχνει την απόδοση. Ο δυνατός αέρας, που ρίχνει αντικείμενα πάνω της ή, σε ταράτσα, την ίδια τη μονάδα. Και η κλοπή χαλκού και εξαρτημάτων, που στην Ελλάδα ανεβοκατεβαίνει μαζί με την τιμή του μετάλλου.

Για τρία από τα τέσσερα υπάρχει κάλυψη. Η υπέρταση χρειάζεται τη ρητή γραμμή «υπέρταση και έμμεση κεραυνική πληγή», με δικό της όριο, συνήθως 1.500 έως 5.000 ευρώ. Το χαλάζι και ο αέρας μπαίνουν στα φυσικά φαινόμενα. Η κλοπή μπαίνει στην κλοπή, αλλά με τον όρο των ιχνών παραβίασης, που για μια μονάδα σε ακάλυπτο χώρο είναι δύσκολος.

Για το τέταρτο, τη σταδιακή διάβρωση από το αλάτι, δεν υπάρχει κάλυψη πουθενά. Σε παραθαλάσσιο σπίτι ζητήστε από την αρχή μονάδα με αντιδιαβρωτική επεξεργασία. Είναι ζήτημα επιλογής εξοπλισμού, όχι ασφάλισης.

Ο ηλιακός θερμοσίφωνας

Ο ηλιακός είναι η πιο παλιά και η πιο παρεξηγημένη εγκατάσταση της ελληνικής σκεπής. Δύο συλλέκτες, ένα μπόιλερ, λίγες σωλήνες. Κοστίζει 900 έως 1.800 ευρώ και σχεδόν κανείς δεν το σκέφτεται στο συμβόλαιο.

Οι ζημιές του είναι τρεις. Ο δυνατός αέρας τον σηκώνει, ιδίως σε νησιά και σε ταράτσες χωρίς σωστή στήριξη. Το χαλάζι σπάει το τζάμι του συλλέκτη. Και ο παγετός σπάει τις σωληνώσεις και το μπόιλερ σε ορεινές περιοχές.

Τα δύο πρώτα καλύπτονται από τα φυσικά φαινόμενα του πακέτου. Το τρίτο, ο παγετός, είναι το δύσκολο. Οι περισσότερες εταιρείες τον θεωρούν αποτρέψιμο, γιατί λύνεται με αντιψυκτικό στο κλειστό κύκλωμα και με μόνωση. Ορισμένα τιμολόγια δίνουν κάλυψη παγετού ως προαιρετική γραμμή. Αν το σπίτι σας είναι στα Ζαγοροχώρια ή στην Αρκαδία και μένει κλειστό τον χειμώνα, ζητήστε την ονομαστικά.

Υπάρχει και ένας τέταρτος κίνδυνος που δεν σκέφτεται κανείς: η διαρροή του μπόιλερ. Ογδόντα λίτρα ζεστό νερό που φεύγουν σε μια ταράτσα βρίσκουν πάντα τον δρόμο τους προς τα κάτω. Αυτό είναι ζημιά από νερό και καλύπτεται, αλλά η αντικατάσταση του ίδιου του μπόιλερ που σκούριασε δεν καλύπτεται. Η ασφάλεια πληρώνει τη ζημιά που προκάλεσε το νερό, όχι το χαλασμένο πράγμα από το οποίο ξέφυγε.

Η βλάβη δεν είναι ζημιά

Αυτή είναι η πιο σημαντική πρόταση ολόκληρου του οδηγού, και αξίζει να ειπωθεί καθαρά, γιατί χαλάει πολλές σχέσεις με τις ασφαλιστικές.

Η ασφάλιση περιουσίας καλύπτει ζημιά από εξωτερικό, αιφνίδιο και τυχαίο γεγονός. Φωτιά, νερό, χτύπημα, σεισμό, κλοπή. Δεν καλύπτει το να σταματήσει μια μηχανή να δουλεύει επειδή κουράστηκε. Αυτό λέγεται βλάβη, και είναι διαφορετικό προϊόν.

Ο συμπιεστής της αντλίας που κάηκε στα έξι χρόνια κοστίζει 1.800 ευρώ και δεν το πληρώνει η ασφάλεια κατοικίας. Ούτε η πλακέτα που έσβησε μόνη της. Ούτε η διαρροή ψυκτικού από κακή συγκόλληση. Ούτε ο ανεμιστήρας που γέμισε φύλλα και κάηκε ο κινητήρας του.

Οι σωστοί δρόμοι είναι τρεις. Η εργοστασιακή εγγύηση, που για τις αντλίες είναι συνήθως πέντε έως επτά χρόνια στον συμπιεστή και δύο στα ηλεκτρονικά, με τον όρο ότι κάνετε τη συντήρηση που ζητά ο κατασκευαστής. Το ετήσιο συμβόλαιο συντήρησης με τον εγκαταστάτη, που κοστίζει 100 με 180 ευρώ και συνήθως περιλαμβάνει εργασία. Και, για μεγάλες εγκαταστάσεις, ένα ξεχωριστό συμβόλαιο ασφάλισης μηχανικών βλαβών, που υπάρχει στην ελληνική αγορά αλλά απευθύνεται κυρίως σε επιχειρήσεις.

Το μόνο σημείο όπου τα δύο συναντιούνται είναι όταν η βλάβη προκαλεί ζημιά. Αν ο συμπιεστής πάρει φωτιά και καεί το λεβητοστάσιο, η φωτιά είναι ασφαλιστική ζημιά και πληρώνεται. Ο συμπιεστής, όχι.

Η κάλυψη ηλεκτρικών εγκαταστάσεων και συσκευών

Πολλά πακέτα κατοικίας δίνουν μια γραμμή που λέγεται «βραχυκύκλωμα ηλεκτρικών εγκαταστάσεων και συσκευών», με όριο 1.000 έως 5.000 ευρώ. Αυτή είναι η πιο κοντινή κάλυψη σε βλάβη που θα βρείτε σε συμβόλαιο σπιτιού, και αξίζει να καταλάβετε τι ακριβώς πιάνει.

Καλύπτει τη ζημιά στην ίδια την ηλεκτρική εγκατάσταση από βραχυκύκλωμα ή υπέρταση: τον πίνακα, τις γραμμές, τους αυτόματους. Σε πολλές εταιρείες καλύπτει και τις συσκευές, δηλαδή την αντλία, το ψυγείο, την τηλεόραση, όταν καούν από το ίδιο συμβάν.

Δεν καλύπτει τη φυσιολογική φθορά, τη συσκευή που ήταν ήδη χαλασμένη, και συνήθως δεν καλύπτει συσκευές πάνω από μια ηλικία, συχνά τα δέκα χρόνια. Και έχει σχεδόν πάντα απαλλαγή.

Ρωτήστε τρία πράγματα: ποιο είναι το όριο, αν συμπεριλαμβάνει τις συσκευές ή μόνο την εγκατάσταση, και ποια είναι η μέγιστη ηλικία συσκευής. Αυτή η μία γραμμή είναι συχνά η διαφορά ανάμεσα σε ένα πακέτο που φαίνεται φθηνό και σε ένα που πληρώνει.

Ζημιά από νερό από τις εγκαταστάσεις

Η πιο συχνή ζημιά σε ελληνικό σπίτι δεν είναι η φωτιά ούτε ο σεισμός. Είναι το νερό, και τις περισσότερες φορές έρχεται από τις ίδιες τις εγκαταστάσεις.

Το ενδοδαπέδιο είναι εδώ η μεγάλη υπόθεση. Ένας σωλήνας που τρύπησε κάτω από το μάρμαρο δεν φαίνεται. Φαίνεται ο λογαριασμός του νερού, η υγρασία στον τοίχο και ο γείτονας από κάτω. Το πακέτο κατοικίας καλύπτει τη ζημιά που έκανε το νερό στο κτίριο και στο περιεχόμενο, και στις καλές εκδοχές καλύπτει και το κόστος έρευνας και αποκατάστασης, δηλαδή το σπάσιμο του δαπέδου για να βρεθεί η διαρροή.

Αυτή η γραμμή, «έξοδα ανεύρεσης διαρροής», είναι κρίσιμη και έχει δικό της όριο, συνήθως 1.000 έως 3.000 ευρώ. Χωρίς αυτήν, η εταιρεία πληρώνει μόνο τη ζημιά που είδε το νερό και όχι τα 1.500 ευρώ που χρειάστηκαν για να σηκωθούν τα πλακάκια.

Δεν καλύπτεται, σχεδόν πουθενά, ο ίδιος ο σωλήνας που έσπασε. Καλύπτεται ό,τι χάλασε γύρω του. Και δεν καλύπτεται η σταδιακή διαρροή που κρατούσε μήνες και την αγνοήσατε.

Η αστική ευθύνη προς τους γείτονες

Σε πολυκατοικία, μια εγκατάσταση που στάζει δεν είναι δικό σας πρόβλημα μόνο. Το νερό κατεβαίνει, η μούχλα ανεβαίνει στον τοίχο του διπλανού, και ξαφνικά έχετε απέναντί σας έναν άνθρωπο με τιμολόγιο ελαιοχρωματιστή.

Η κάλυψη αστικής ευθύνης προς τρίτους μέσα στο πακέτο κατοικίας το λύνει. Το όριο κινείται από 30.000 έως 150.000 ευρώ και το κόστος της είναι μερικά ευρώ τον χρόνο. Καλύπτει τη ζημιά που προκαλείται σε τρίτους από το σπίτι σας και από τις εγκαταστάσεις του.

Δύο προσοχές. Πρώτη, ελέγξτε ότι καλύπτει και τις εξωτερικές μονάδες, γιατί μια αντλία σε μπαλκόνι που στάζει συμπύκνωμα στο κάτω διαμέρισμα είναι κλασική περίπτωση. Δεύτερη, ελέγξτε αν υπάρχει υποόριο για ζημιά από νερό, που μερικές φορές είναι πολύ μικρότερο από το γενικό όριο.

Το εξοχικό που μένει κλειστό

Οι μισές αντλίες θερμότητας που μπήκαν τα τελευταία χρόνια βρίσκονται σε σπίτια που κατοικούνται λίγους μήνες τον χρόνο. Αυτό αλλάζει και τον κίνδυνο και τους όρους.

Τα περισσότερα συμβόλαια κατοικίας έχουν έναν όρο για τη μη κατοίκηση, συνήθως τριάντα ή εξήντα συνεχόμενες ημέρες. Πέρα από αυτό το διάστημα, ορισμένες καλύψεις περιορίζονται ή παύουν: συχνά η κλοπή, μερικές φορές και η ζημιά από νερό. Ο λόγος είναι λογικός. Μια διαρροή σε κατοικημένο σπίτι γίνεται αντιληπτή σε μία ώρα. Στο κλειστό σπίτι τρέχει δύο μήνες.

Δηλώστε λοιπόν από την αρχή ότι το σπίτι είναι δευτερεύουσα κατοικία. Το ασφάλιστρο ανεβαίνει λίγο, αλλά ο όρος γράφεται σωστά και δεν σας περιμένει στη ζημιά. Και πάρτε δύο μέτρα που οι εταιρείες τα εκτιμούν: κλείστε τον γενικό διακόπτη νερού όταν φεύγετε, και βάλτε έναν αισθητήρα διαρροής που στέλνει ειδοποίηση στο κινητό. Κοστίζει λιγότερο από ένα ασφάλιστρο και μερικές εταιρείες δίνουν έκπτωση γι αυτόν.

Τι σας ρωτάει η εταιρεία

Πριν γράψει το συμβόλαιο, ο ασφαλιστής θα σας κάνει μια σειρά ερωτήσεις που φαίνονται τυπικές και δεν είναι. Οι απαντήσεις μπαίνουν στην πρόταση ασφάλισης και γίνονται μέρος της σύμβασης.

Έτος άδειας οικοδομής, γιατί κρίνει την έκπτωση του 10% και την τιμολόγηση του σεισμού. Τετραγωνικά και όροφος. Είδος θέρμανσης, γιατί μια εγκατάσταση υγραερίου δεν τιμολογείται όπως μια αντλία. Αν υπάρχει δεξαμενή πετρελαίου και πού. Αν υπάρχουν φωτοβολταϊκά. Πόσο συχνά κατοικείται το σπίτι. Και αν έχετε δηλώσει ζημιά τα τελευταία τρία ή πέντε χρόνια.

Απαντήστε ακριβώς και γραπτά. Μια λάθος απάντηση σε αυτό το χαρτί κοστίζει πολύ περισσότερο από μια λάθος επιλογή κάλυψης, γιατί δίνει στην εταιρεία τον δρόμο του άρθρου 3.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα τιμολόγια

Ένα παράδειγμα

Ένα δεύτερο παράδειγμα, σε διαμέρισμα

Ο Θοδωρής μένει σε διαμέρισμα 85 τετραγωνικών στη Νέα Σμύρνη, τρίτος όροφος. Έβαλε αντλία θερμότητας με εξωτερική μονάδα στο μπαλκόνι και μια εσωτερική μονάδα στον διάδρομο. Το κεφάλαιο του κτιρίου του είναι 95.000 ευρώ, το περιεχόμενο 25.000.

Πληρώνει 76 ευρώ για το κτίριο και 30 για το περιεχόμενο, σύνολο 106 ευρώ χωρίς σεισμό. Προσθέτει αστική ευθύνη με όριο 60.000 ευρώ, που του κοστίζει 12 ευρώ.

Τον Φεβρουάριο ο σωλήνας αποχέτευσης συμπυκνωμάτων βουλώνει. Το νερό κυλάει από το μπαλκόνι στο διαμέρισμα του δεύτερου ορόφου και χαλάει ένα ταβάνι και μια βιβλιοθήκη. Ζημιά 1.900 ευρώ στον γείτονα.

Η αστική ευθύνη το πληρώνει, μείον την απαλλαγή των 150 ευρώ. Ο Θοδωρής δίνει 150 και η σχέση με τον γείτονα σώζεται. Το βουλωμένο σωληνάκι, που κόστισε 40 ευρώ να καθαριστεί, το πλήρωσε ο ίδιος, γιατί η αιτία της ζημιάς δεν αποζημιώνεται ποτέ. Και του υπενθυμίζει ο τεχνικός ότι ο καθαρισμός γίνεται κάθε χρόνο, στη συντήρηση που δεν είχε κάνει.

Πώς δηλώνετε τη ζημιά σε εγκατάσταση

Η διαδικασία έχει μια ιδιαιτερότητα σε σχέση με μια συνηθισμένη ζημιά σπιτιού: χρειάζεται τεχνικός, και ο τεχνικός γράφει την αιτία. Η αιτία κρίνει αν πληρώνεστε.

Πρώτο βήμα, σταματήστε τη ζημιά. Κλείστε νερό ή ρεύμα. Δεύτερο, φωτογραφίες πριν αγγίξει κανείς τίποτα, με ημερομηνία. Τρίτο, δήλωση στην εταιρεία μέσα στην προθεσμία του συμβολαίου, που συνήθως είναι οκτώ ημέρες από τότε που το μάθατε.

Τέταρτο, και το πιο σημαντικό, ζητήστε από τον τεχνικό γραπτή έκθεση που να λέει ρητά την αιτία: «καταστροφή ηλεκτρονικής πλακέτας από υπέρταση δικτύου», όχι «βλάβη πλακέτας». Οι δύο φράσεις περιγράφουν το ίδιο γεγονός και έχουν εντελώς διαφορετική τύχη στο γραφείο αποζημιώσεων.

Και μην πετάξετε το χαλασμένο εξάρτημα. Ο πραγματογνώμονας θα ζητήσει να το δει, και σε αμφισβήτηση για την αιτία, το ίδιο το εξάρτημα είναι η απόδειξη.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Καλύπτει το συμβόλαιο κατοικίας την αντλία θερμότητας;

Ως μόνιμη εγκατάσταση του κτιρίου, ναι, για τους κινδύνους που καλύπτει το συμβόλαιο: φωτιά, κεραυνό, θύελλα, σεισμό αν τον έχετε. Δεν καλύπτει τη μηχανική βλάβη, δηλαδή το να χαλάσει μόνη της. Αυτό είναι θέμα εγγύησης ή συμβολαίου συντήρησης.

Πόσο κοστίζει να προστεθούν οι εγκαταστάσεις στο συμβόλαιο;

Τίποτα ξεχωριστό, αν αυξήσετε σωστά το κεφάλαιο του κτιρίου. Το πλήρες πακέτο κοστίζει 0,8 ευρώ ανά χίλια ευρώ κεφαλαίου τον χρόνο. Μια αντλία και ένας ηλιακός αξίας 9.000 ευρώ προσθέτουν περίπου 7 ευρώ στο ετήσιο ασφάλιστρο.

Καίγεται η πλακέτα της αντλίας από υπέρταση. Πληρώνεται;

Μόνο αν έχετε την κάλυψη υπέρτασης και έμμεσης κεραυνικής πληγής. Η σκέτη κάλυψη κεραυνού αφορά την άμεση πτώση, που είναι σπάνια. Η υπέρταση από κοντινή πτώση ή από βλάβη του δικτύου είναι η συχνή αιτία, και δίνεται ως ξεχωριστή γραμμή με δικό της όριο.

Έσπασε ο ηλιακός από τον παγετό. Το πληρώνει η ασφάλεια;

Σχεδόν ποτέ. Ο παγετός σε σωλήνες και σε μπόιλερ θεωρείται έλλειψη συντήρησης, γιατί αποφεύγεται με αντιψυκτικό υγρό και με σωστή μόνωση. Ορισμένα συμβόλαια δίνουν κάλυψη παγετού ως προαιρετική γραμμή, με ρητή αναφορά. Χωρίς αυτήν, πληρώνετε εσείς.

Κλέβουν τον χαλκό και τα εξαρτήματα από την εξωτερική μονάδα. Καλύπτεται;

Με την κάλυψη κλοπής, και μόνο αν υπάρχουν ίχνη παραβίασης του χώρου. Σε μονοκατοικία με περιφραγμένη αυλή η υπόθεση στέκει. Σε ακάλυπτο ή σε ταράτσα με ελεύθερη πρόσβαση, πολλές εταιρείες αρνούνται. Ζητήστε να δείτε τον όρο για εξωτερικές εγκαταστάσεις.

Η αντλία στάζει και χάλασε το πάτωμα του γείτονα. Ποιος πληρώνει;

Η κάλυψη αστικής ευθύνης του συμβολαίου σας απέναντι σε τρίτους, αν την έχετε και αν το όριο φτάνει. Είναι συνήθως 30.000 έως 150.000 ευρώ και κοστίζει λίγα ευρώ. Χωρίς αυτήν, πληρώνετε από την τσέπη σας και ο γείτονας έχει κάθε δικαίωμα να επιμείνει.

Παίρνω έκπτωση επειδή το σπίτι είναι καινούργιο;

Ναι. Ένα κτίριο με άδεια μετά το 2013 παίρνει περίπου 10% έκπτωση, γιατί τηρεί τον σύγχρονο αντισεισμικό κανονισμό και έχει καινούργιες ηλεκτρικές και υδραυλικές εγκαταστάσεις. Ζητήστε να το δείτε στην προσφορά και δώστε την άδεια οικοδομής.

Πρέπει να δηλώσω την αντλία στην εταιρεία;

Ναι, και για δύο λόγους. Πρώτον, αλλάζει την αξία ανακατασκευής, οπότε πρέπει να ανέβει το κεφάλαιο. Δεύτερον, αν έχει δικό της κύκλωμα ψυκτικού και δική της ηλεκτρική παροχή, αλλάζει τον κίνδυνο. Ένα τηλέφωνο και μια πρόσθετη πράξη αρκούν.

Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 17 · ν. 2496/1997 άρ. 25

Πηγές

1. ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, 1997
2. Παραδοχές του υπολογισμού μας, δημοσιευμένες ολόκληρες, Σεπτέμβριος 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.