Ασφάλεια αυτοκινήτου στην Ελλάδα: ο πλήρης οδηγός

Με μια ματιά

Η ουσία

Η ασφάλεια αυτοκινήτου είναι το μόνο ασφαλιστήριο που έχει σχεδόν κάθε ελληνικό σπίτι. Ο νόμος σάς υποχρεώνει να ασφαλίσετε τη ζημιά που θα κάνετε σε άλλον (π.δ. 237/1986 άρ. 2)⁶. Όλα τα υπόλοιπα είναι επιλογή σας. Αυτός ο οδηγός εξηγεί τι αγοράζετε, τι κινεί την τιμή και πόσο πληρώνει ο μέσος Έλληνας, με αριθμούς από δημόσια στοιχεία: τη στατιστική της αγοράς και τα έγγραφα που δημοσιεύουν οι ίδιες οι εταιρείες.

Τι αγοράζετε όταν ασφαλίζετε ένα αυτοκίνητο

Ένα συμβόλαιο αυτοκινήτου είναι στην πράξη μια σκάλα με τρία σκαλοπάτια. Κάθε εταιρεία τους δίνει δικά της ονόματα, αλλά το περιεχόμενο μοιάζει.

Το πρώτο σκαλοπάτι είναι η υποχρεωτική. Πληρώνει τη ζημιά που κάνετε σε άλλον: το αυτοκίνητό του, το σώμα του, την περιουσία του. Δεν πληρώνει τίποτα για το δικό σας αυτοκίνητο. Οι εταιρείες δένουν πάνω σε αυτό μερικές μικρές καλύψεις: φροντίδα ατυχήματος, κάλυψη από ανασφάλιστο όχημα, προσωπικό ατύχημα οδηγού. Το Essential Cars της Hellas Direct⁷, το My Motor Value της Allianz⁸ και το ECO της Υδρογείου⁹ είναι τέτοια πακέτα. Ο οδηγός για την υποχρεωτική εξηγεί τι ακριβώς μπαίνει μέσα.

Το δεύτερο σκαλοπάτι προστίθεται σε ό,τι μπορεί να πάθει ένα σταματημένο αυτοκίνητο. Πυρκαγιά, κλοπή, χαλάζι, πλημμύρα, σπασμένο παρμπρίζ. Στη Hellas Direct, για παράδειγμα, αυτό είναι το Additional Cars⁷. Ο οδηγός για πυρός και κλοπής λέει πότε αυτό το σκαλοπάτι είναι η σωστή στάση.

Το τρίτο σκαλοπάτι είναι η μικτή. Πληρώνει και τη ζημιά που κάνετε στο δικό σας αυτοκίνητο όταν φταίτε εσείς, με ένα ποσό που μένει πάντα σε εσάς (απαλλαγή). Το Own Damages Cars της Hellas Direct⁷ και το My Motor Advanced Plus της Allianz¹⁰ είναι τέτοια πακέτα. Το άρθρο για τη μικτή ασφάλεια αυτοκινήτου δείχνει πότε αξίζει τα λεφτά της.

Τι κινεί την τιμή

Πέντε πράγματα κινούν την τιμή της υποχρεωτικής. Πόσο βαραίνει το καθένα το κρίνει κάθε εταιρεία, γιατί οι όροι και τα ασφάλιστρα δεν χρειάζονται έγκριση από καμία αρχή¹¹. Τα δημόσια στοιχεία δείχνουν όμως το γιατί.

Η περιοχή

Ο νομός όπου κοιμάται το αυτοκίνητο μετράει πολύ, και η ΕΑΕΕ εξηγεί το γιατί. Στην Αττική γίνονται 8,69 ζημιές αστικής ευθύνης ανά 100 ασφαλισμένα οχήματα τον χρόνο, με μέσο όρο χώρας 6,87. Στη Λάρισα 4,14. Στη Σάμο 2,75¹. Η διαφορά κινδύνου ανάμεσα στην Αττική και τη Λάρισα είναι πάνω από διπλή. Πόσο από αυτήν περνά στην τιμή, το αποφασίζει κάθε εταιρεία. Ο οδηγός νομό προς νομό έχει όλο τον πίνακα της ΕΑΕΕ.

Το μέγεθος του κινητήρα

Μια εταιρεία μπορεί να κοιτάει τα κυβικά ή τους φορολογήσιμους ίππους, που βγαίνουν από τα κυβικά. Πόσο αλλάζει η τιμή από κατηγορία σε κατηγορία δεν το δημοσιεύει κανείς σε πίνακα. Ο οδηγός για κυβικά και ίππους εξηγεί τη διαφορά των δύο. Το εργαλείο Κυβικά σε φορολογήσιμους ίππους κάνει τη μετατροπή για το δικό σας αυτοκίνητο.

Το ιστορικό σας

Κάθε χρόνος χωρίς υπαίτια ζημιά σάς κατεβάζει κατηγορία, και μια ζημιά σάς ανεβάζει. Το σύστημα λέγεται bonus-malus και κάθε εταιρεία έχει το δικό του. Όταν αλλάζετε εταιρεία, η βεβαίωση ιστορικού ζημιών των τελευταίων πέντε ετών σας ακολουθεί, και κάθε εταιρεία πρέπει να δημοσιεύει πώς τη χρησιμοποιεί⁵. Ο οδηγός για το bonus-malus το ξετυλίγει.

Η ηλικία και η εμπειρία σας

Τον νέο οδηγό τον ορίζει κάθε εταιρεία. Στην Allianz είναι όποιος είναι κάτω των 23 ή έχει δίπλωμα κάτω του έτους, και αν δεν δηλωθεί, οι ίδιες ζημιές πληρώνουν το 50% της ζημιάς¹⁰. Στη Hellas Direct δηλώνεται όποιος είναι κάτω των 25¹². Την επιβάρυνση για τον νέο ή για τον μεγάλο σε ηλικία οδηγό δεν τη δημοσιεύει καμία εταιρεία, οπότε τη ζητάτε σε ευρώ. Ο οδηγός για τον νέο οδηγό και ο οδηγός για τον οδηγό άνω των 70 εξηγούν τις δύο άκρες.

Ο τρόπος πληρωμής

Μια εταιρεία μπορεί να δίνει έκπτωση στην ετήσια πληρωμή, ή να χρεώνει παραπάνω την εξάμηνη, την τρίμηνη ή τη μηνιαία. Ζητήστε την τιμή για έναν ολόκληρο χρόνο με κάθε τρόπο, και συγκρίνετε το σύνολο. Μια ακριβή δόση είναι από τις πιο ακριβές μορφές δανείου που υπάρχουν.

Ολικά και καθαρά: γιατί δύο προσφορές δεν συγκρίνονται πάντα

Κάθε τιμή αστικής ευθύνης έχει μέσα της τρία κομμάτια. Το καθαρό ασφάλιστρο, που κρατά η εταιρεία. Τον φόρο ασφαλίστρων 15%, που πάει στο κράτος⁴. Και την εισφορά υπέρ του Επικουρικού Κεφαλαίου, που πάει στο ταμείο των ανασφάλιστων: 1,8% στο συμβόλαιο⁵. Μαζί, φόρος και εισφορά προσθέτουν περίπου 17% πάνω στο καθαρό. Στα προαιρετικά, όπως πυρός και μικτή, μπαίνει ο φόρος, όχι η εισφορά.

Η ΕΑΕΕ δημοσιεύει καθαρά ασφάλιστρα¹. Οι προσφορές των εταιρειών γράφουν συνήθως το ολικό, δηλαδή με όλα τα παραπάνω. Ο μέσος όρος της αγοράς για την υποχρεωτική ενός επιβατικού είναι 147 € καθαρά, περίπου 171 € ολικά³. Αν συγκρίνετε μια ολική προσφορά με ένα καθαρό νούμερο, συγκρίνετε μήλα με πορτοκάλια. Όταν ζητάτε προσφορά, ρωτήστε πάντα: «Αυτό είναι το τελικό ποσό που θα πληρώσω;». Σε αυτόν τον οδηγό λέμε κάθε φορά αν ένα ποσό είναι καθαρό ή ολικό.

Πώς διαβάζετε το συμβόλαιο σε πέντε λεπτά

Από το 2018 κάθε εταιρεία πρέπει να σας δώσει, πριν υπογράψετε, ένα έγγραφο πληροφοριών δύο σελίδων. Λέγεται IPID και έχει πάντα τις ίδιες οκτώ ερωτήσεις. Τι ασφαλίζεται. Τι δεν ασφαλίζεται. Ποιοι περιορισμοί υπάρχουν. Πού ισχύει. Ποιες είναι οι υποχρεώσεις σας. Πότε και πώς πληρώνετε. Πότε αρχίζει και πότε τελειώνει. Πώς ακυρώνετε.

Τα IPID που διαβάσαμε δείχνουν πόσο διαφέρουν πακέτα με το ίδιο όνομα. Η κάλυψη από ανασφάλιστο όχημα είναι 15.000 € στη Hellas Direct⁷ και έως 100.000 € στην Allianz⁸. Ίδια λέξη, σχεδόν επτά φορές διαφορετική κάλυψη. Το προσωπικό ατύχημα οδηγού είναι 15.000 € στη Hellas Direct⁷, ενώ η Allianz γράφει «έως το αναγραφόμενο στο ασφαλιστήριο κεφάλαιο»⁸. Από τα IPID που διαβάσαμε, μόνο της Hellas Direct τυπώνει την απαλλαγή της μικτής, από 500 έως 2.000 €⁷. Τα άλλα την αφήνουν στο ασφαλιστήριο. Το άρθρο για την απαλλαγή στην ασφάλεια αυτοκινήτου εξηγεί πώς λειτουργεί σε κάθε ζημιά.

Τρία σημεία να ψάξετε πρώτα στο IPID. Πρώτο, η λέξη «βλάβη» στην οδική βοήθεια. Δεύτερο, το ποσό της απαλλαγής σε κάθε κάλυψη, όχι μόνο στη μικτή. Η Hellas Direct βάζει 75 € στη μερική κλοπή και 300 € στα φυσικά φαινόμενα, και τα γράφει στο IPID της⁷. Τρίτο, η προστασία bonus. Το IPID του ECO της Υδρογείου τη γράφει για μία ζημιά τον χρόνο⁹, και το IPID του My Motor Advanced Plus της Allianz για μία ζημιά έως 30.000 €¹⁰. Στο IPID της Hellas Direct δεν εμφανίζεται⁷.

Πώς συγκρίνετε σωστά

Οι περισσότεροι συγκρίνουν μόνο την τελική τιμή. Είναι λάθος, γιατί η τελική τιμή κρύβει διαφορετικά πακέτα. Μια σωστή σύγκριση γίνεται σε πέντε βήματα.

Πρώτο, αποφασίστε το σκαλοπάτι. Υποχρεωτική, δεύτερο σκαλοπάτι, ή μικτή. Όσο φθηνότερο το αυτοκίνητο, τόσο λιγότερο αξίζει η μικτή. Ζυγίστε την τιμή της με το πόσο θα σας πονέσει η απώλεια.

Δεύτερο, γράψτε τα στοιχεία που κινούν την τιμή και δώστε τα ίδια σε όλους: κυβικά, έτος πρώτης κυκλοφορίας, ταχυδρομικός κώδικας, ηλικία και χρόνια διπλώματος του βασικού οδηγού, χρόνια χωρίς ζημιά, αξία του αυτοκινήτου.

Τρίτο, ζητήστε ολική τιμή για έναν χρόνο. Όχι εξάμηνο, όχι μηνιαία.

Τέταρτο, βάλτε τα IPID δίπλα δίπλα και δείτε τα όρια και τις απαλλαγές. Μια προσφορά 30 € φθηνότερη με απαλλαγή 1.000 € αντί για 500 € δεν είναι φθηνότερη. Είναι μια άλλη κάλυψη.

Πέμπτο, ρωτήστε τι κοστίζει η ζημιά. Πού πηγαίνετε το αυτοκίνητο, ποιος πληρώνει το συνεργείο, σε πόσες ημέρες. Η φθηνή εταιρεία που καθυστερεί τρεις μήνες δεν είναι φθηνή.

Πού πάτε από εδώ

Αυτά είναι τα βασικά. Τα άρθρα πιο κάτω τα πιάνουν ένα ένα: τη μικτή και το αν αξίζει, τη φιλική δήλωση, το bonus malus, τα ανασφάλιστα, το leasing, τον νέο οδηγό, την ακύρωση. Αν θέλετε να καταλάβετε πρώτα τι πληρώνετε, αρχίστε από όποιο άρθρο σας αφορά σήμερα. Αν θέλετε πρώτα το νούμερο, ανοίξτε τη σύγκριση για την ασφάλεια αυτοκινήτου. Δείχνει τον μέσο όρο της αγοράς από δημόσια στοιχεία και τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία, από τη φθηνότερη.

Συχνές ερωτήσεις

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια αυτοκινήτου στην Ελλάδα το 2026;

Κατά τα στοιχεία της ΕΑΕΕ για το 2024, τα ασφάλιστρα αυτοκινήτου ήταν κατά μέσο όρο 179 ευρώ καθαρά ανά όχημα, για όλες τις καλύψεις και όλα τα οχήματα μαζί. Για την υποχρεωτική ενός επιβατικού, ο μέσος όρος της αγοράς από δημόσια στοιχεία είναι 147 ευρώ καθαρά, περίπου 171 ευρώ με τον φόρο και την εισφορά. Η δική σας τιμή αλλάζει με την περιοχή, το ιστορικό και την εταιρεία.

Τι είναι υποχρεωτικό και τι όχι;

Υποχρεωτική είναι μόνο η αστική ευθύνη προς τρίτους, με ελάχιστο όριο 1.300.000 ευρώ για σωματικές βλάβες ανά θύμα και 1.300.000 ευρώ για υλικές ζημιές ανά ατύχημα. Όλα τα άλλα, όπως πυρός, κλοπή, κρύσταλλα, μικτή και οδική βοήθεια, είναι προαιρετικά. Τα διαλέγετε εσείς και τα πληρώνετε ξεχωριστά.

Πότε αξίζει η μικτή ασφάλεια;

Όταν το αυτοκίνητο αξίζει αρκετά ώστε μια μεγάλη ζημιά να σας πονέσει. Κατά την ΕΑΕΕ, το 2024 τα επιβατικά με κάλυψη ιδίων ζημιών είχαν ζημιά στο 4,18% των περιπτώσεων, με μέσο κόστος 2.217 ευρώ. Ο μέσος όρος της αγοράς για αυτή την κάλυψη βγαίνει περίπου 131 ευρώ καθαρά τον χρόνο. Ζυγίστε την τιμή της προσφοράς με το πόσο θα σας πονέσει η απώλεια.

Γιατί η Αθήνα πληρώνει τόσο περισσότερο από την επαρχία;

Γιατί εκεί γίνονται περισσότερα ατυχήματα ανά όχημα. Η ΕΑΕΕ μετρά 8,69 ζημιές αστικής ευθύνης ανά 100 οχήματα στην Αττική και 4,14 στη Λάρισα το 2024, με μέσο όρο χώρας 6,87. Πόσο από αυτή τη διαφορά περνά στην τιμή το κρίνει κάθε εταιρεία, και δημόσιος πίνακας δεν υπάρχει.

Πόσο ακριβότερα πληρώνει ένας νέος οδηγός;

Εξαρτάται από την εταιρεία, και η επιβάρυνση δεν δημοσιεύεται. Τον νέο οδηγό τον ορίζει επίσης κάθε εταιρεία. Η Allianz, για παράδειγμα, όποιον είναι κάτω των 23 ή έχει δίπλωμα κάτω του έτους, και η Hellas Direct όποιον είναι κάτω των 25. Ζητήστε την επιβάρυνση σε ευρώ, και δηλώστε τον νέο οδηγό.

Τι γίνεται αν οδηγώ ανασφάλιστος;

Πρόστιμο, αφαίρεση πινακίδων και διπλώματος, και κυρίως πλήρης προσωπική ευθύνη για κάθε ζημιά που θα κάνετε. Το Επικουρικό Κεφάλαιο αποζημιώνει το θύμα, αλλά έπειτα στρέφεται σε εσάς για να πάρει πίσω τα χρήματα. Ο ηλεκτρονικός έλεγχος διασταυρώνει τις πινακίδες με το αρχείο ασφαλισμένων οχημάτων τουλάχιστον κάθε εξάμηνο.

Πληρώνω το ίδιο σε πράκτορα και online;

Όχι πάντα. Μια direct εταιρεία μπορεί να είναι φθηνότερη για κάποιον οδηγό και ακριβότερη για άλλον. Ο πράκτορας κοστίζει προμήθεια, αλλά σε ζημιά έχετε έναν άνθρωπο να τρέξει το θέμα. Συγκρίνετε και τα δύο κάθε χρόνο, όχι μόνο την πρώτη φορά.

Πόσο συχνά πρέπει να αλλάζω εταιρεία;

Κάθε χρόνο πρέπει να συγκρίνετε, αλλά όχι απαραίτητα να αλλάζετε. Μια εταιρεία μπορεί να δίνει έκπτωση πιστότητας μετά από χρόνια χωρίς ζημιά. Αν η δική σας σας κρατά με τέτοιες εκπτώσεις, μια μετακίνηση για λίγα ευρώ μπορεί να σας κοστίσει περισσότερα την επόμενη χρονιά.

Πηγές

1. ↑ΕΑΕΕ, Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 2024, Νοέμβριος 2025
2. ↑Τράπεζα της Ελλάδος, απόφαση Εκτελεστικής Επιτροπής 195/3/29.11.2021 (ΦΕΚ Β΄ 5679/07.12.2021): τα ελάχιστα ποσά της υποχρεωτικής ασφάλισης από 1.1.2022, 2021
3. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026
4. ↑ν. 5177/2025 (ΦΕΚ Α΄ 21/14.02.2025), Κώδικας Έμμεσων Φόρων, άρθρο 43: ο φόρος ασφαλίστρων, 2025
5. ↑ν. 5113/2024 (ΦΕΚ Α΄ 96/21.06.2024), άρθρα 7 και 14: το ιστορικό ζημιών και η εισφορά στο Επικουρικό Κεφάλαιο, που αντικατέστησαν άρθρα του π.δ. 237/1986, 2024
6. ↑π.δ. 237/1986, Κωδικοποίηση διατάξεων του ν. 489/1976 περί υποχρεωτικής ασφαλίσεως, 1986, όπως ισχύει
7. ↑Hellas Direct, Έγγραφο πληροφοριών για το ασφαλιστικό προϊόν, Cars, Μάρτιος 2025
8. ↑Allianz, IPID My Motor Value, Ιανουάριος 2025
9. ↑Υδρόγειος, IPID ECO για επιβατικό, 2024
10. ↑Allianz, IPID My Motor Advanced Plus, Οκτώβριος 2025
11. ↑ν. 4364/2016, άρθρο 18: όροι ασφαλιστηρίων συμβολαίων, 2016
12. ↑Hellas Direct, Όροι Ασφάλισης Οχήματος: οδηγοί κάτω των 25 ετών και εξαιρέσεις, 2025