Η εξέλιξη των τιμών ασφάλισης αυτοκινήτου από το 2015

Με μια ματιά

Η ουσία

Υπάρχει ένα νούμερο που λέει πολλά για την ελληνική ασφάλεια αυτοκινήτου, και σχεδόν κανείς δεν το έχει δει. Ο δείκτης τιμών καταναλωτή για την ασφάλιση μεταφορικών μέσων στην Ελλάδα ήταν 97,92 τον Δεκέμβριο του 2025, με το 2015 ορισμένο στο 100¹.

Διαβάστε το ξανά. Μετά από δέκα χρόνια, η μέση τιμή της ασφάλισης του αυτοκινήτου ήταν ακόμη χαμηλότερα από εκεί που ξεκίνησε. Στο ίδιο διάστημα, ο γενικός δείκτης τιμών είχε φτάσει στο 123,87²: τα περισσότερα άλλα ακρίβυναν κατά περίπου ένα τέταρτο.

Αυτή η σελίδα εξηγεί πότε έπεσαν οι τιμές και πότε ξαναανέβηκαν, τι μπορεί να τις κίνησε, και γιατί το δικό σας ασφάλιστρο μπορεί να κινήθηκε εντελώς αλλιώς από τον μέσο όρο. Είναι για όποιον κρατά δύο ειδοποιητήρια με διαφορά δέκα ετών και προσπαθεί να καταλάβει τι συνέβη στο ενδιάμεσο.

Τι μετράει και τι δεν μετράει αυτό το νούμερο

Πριν από κάθε συμπέρασμα, ένα ξεκαθάρισμα που σώζει από πολλές παρεξηγήσεις.

Ο δείκτης μετράει μεταβολή τιμής, όχι επίπεδο τιμής. Δεν σας λέει πόσα ευρώ κοστίζει η ασφάλεια. Σας λέει πόσο άλλαξε σε σχέση με μια χρονιά αναφοράς, εδώ το 2015.

Δεύτερον, μετράει την ασφάλιση μεταφορικών μέσων ως καλάθι, με τον κωδικό CP1254 της Eurostat¹. Μέσα υπάρχει η υποχρεωτική αστική ευθύνη και οι προαιρετικές καλύψεις μαζί. Δεν δημοσιεύεται χωριστά για τη μικτή ή για το δίκυκλο.

Τρίτον, είναι μέσος όρος αγοράς. Ο δικός σας λογαριασμός εξαρτάται από πράγματα που ο δείκτης δεν βλέπει: την ηλικία σας, τον νομό, το αυτοκίνητο, το ιστορικό ζημιών, τις καλύψεις που διαλέξατε, την εταιρεία.

Τέταρτον, ο δείκτης της ασφάλισης κινείται σε σκαλοπάτια. Στη σειρά της Eurostat, μένει ακίνητος για πολλούς μήνες και μετά κάνει ένα άλμα¹. Αυτό δεν σημαίνει ότι καμία εταιρεία δεν άλλαξε τιμή στο ενδιάμεσο. Σημαίνει ότι η μέτρηση αποτυπώνει τις αλλαγές τιμών με τον δικό της ρυθμό.

Η δεκαετία σε νούμερα

Κάθε γραμμή είναι ο Δεκέμβριος της χρονιάς.

Πηγή: Eurostat, οι σειρές CP1254 και CP00 για την Ελλάδα, με το 2015 στο 100^{1 2}.

Δύο ακόμη σημεία από τη μηνιαία σειρά βοηθούν να δείτε το πλάτος της κίνησης. Η υψηλότερη τιμή ολόκληρης της περιόδου είναι στην αρχή της, τον Ιανουάριο του 2015, στο 108,71. Η χαμηλότερη είναι τον Ιούνιο του 2021, στο 91,43¹.

Από την κορυφή στον πάτο, δηλαδή μέσα σε έξι χρόνια, ο δείκτης υποχώρησε περίπου 16%. Δεν είναι μικρή διόρθωση, ιδίως σε μια περίοδο όπου ο γενικός δείκτης δεν έπεσε.

Οι τρεις φάσεις της δεκαετίας

Πρώτη φάση, 2015 έως 2018: η μεγάλη πτώση. Ο δείκτης πέφτει από 97,89 σε 91,71, δηλαδή πάνω από έξι μονάδες σε τρία χρόνια, ενώ ο γενικός δείκτης μένει σχεδόν ακίνητος^{1 2}.

Δεύτερη φάση, 2019 έως 2023: ο πάτος. Ο δείκτης κινείται σε μια στενή ζώνη, από 91,44 ως 93,69. Μέσα σε αυτήν χωράνε η πανδημία και η επιστροφή στην κανονικότητα. Το σημαντικό εδώ είναι η αντίθεση: από το 2021 και μετά ο γενικός πληθωρισμός τρέχει, από 104,87 σε 116,97, και η ασφάλεια αυτοκινήτου μένει ακίνητη².

Τρίτη φάση, 2024 έως 2025: το σκαλοπάτι. Τον Απρίλιο του 2024 ο δείκτης πηδά από 93,69 σε 98,32 και τον Μάιο σε 98,90, όπου μένει έναν χρόνο. Τον Απρίλιο του 2025 υποχωρεί ελαφρά στο 97,92 και σταθεροποιείται¹. Η μεταβολή δωδεκαμήνου στο τέλος του 2025 είναι περίπου μείον 1%.

Με άλλα λόγια: μια πτώση έξι ετών, μια στάση, και μια διόρθωση προς τα πάνω που δεν έφτασε καν να επαναφέρει τις τιμές στο επίπεδο του 2015.

Γιατί μπορεί να έπεσαν οι τιμές

Ο δείκτης δεν λέει γιατί κινήθηκαν οι τιμές. Τέσσερις πιθανοί λόγοι, που μπορεί να έδρασαν μαζί.

Ο ηλεκτρονικός έλεγχος του ανασφάλιστου. Όσο περισσότερα οχήματα ασφαλίζονται, τόσο μεγαλύτερη η βάση πάνω στην οποία μοιράζεται το κόστος. Οι διασταυρώσεις του κράτους βρίσκουν μεγάλους αριθμούς ανασφάλιστων: σε έναν μόνο γύρο, που ανακοινώθηκε τον Μάρτιο του 2026, βγήκαν 125.051 πράξεις για ανασφάλιστα οχήματα⁴.

Η αγορά χωρίς πράκτορα. Όταν τρεις τιμές γίνονται ορατές σε τρία λεπτά, η ανανέωση χωρίς ερώτηση σταματά. Η πίεση μπορεί να μη μένει στο online κανάλι, αλλά να απλώνεται σε όλη την αγορά.

Η λεπτομερέστερη τιμολόγηση. Καλύτερα δεδομένα επιτρέπουν στις εταιρείες να χρεώνουν τον καλό οδηγό λιγότερο και τον επικίνδυνο περισσότερο. Ο μέσος όρος πέφτει όταν ο μεγάλος όγκος των τυπικών πελατών βρίσκει φθηνότερη τιμή.

Η οικονομία. Στα χρόνια της κρίσης κυκλοφόρησαν λιγότερα καινούργια αυτοκίνητα, και ένας στόλος που οδηγείται λιγότερο κάνει λιγότερες ζημιές. Ένα μέρος μιας τέτοιας βελτίωσης μπορεί να επιστρέψει στον καταναλωτή ως τιμή.

Γιατί δεν έπεσαν άλλο

Επειδή κάπου τελειώνει το περιθώριο, και αυτό φαίνεται στα στοιχεία της ΕΑΕΕ.

Ο δείκτης ζημιών όλης της αγοράς αυτοκινήτου, δηλαδή οι ζημιές προς τα ασφάλιστρα, ήταν 61,27% το 2023 και 61,51% το 2024. Στην αστική ευθύνη ήταν 70,36% και 65,99%³. Ακούγεται άνετο, μέχρι να προσθέσετε τα έξοδα: προμήθειες δικτύου, μισθούς, πληροφορική, διαφήμιση, αντασφάλιση.

Κάντε την πρόσθεση με ένα παράδειγμα. Έστω μια εταιρεία με δείκτη ζημιών 62% και έξοδα 30%. Βρίσκεται στο 92%: κρατά οκτώ λεπτά στο ευρώ. Έστω μια άλλη με δείκτη 75% και τα ίδια έξοδα. Βρίσκεται στο 105%: χάνει πέντε λεπτά στο ευρώ από τη λειτουργία της και βασίζεται στις επενδύσεις των αποθεματικών της. Τα ποσοστά των εξόδων είναι υποθέσεις για το παράδειγμα.

Και το κόστος των ζημιών ανεβαίνει. Στα στοιχεία της ΕΑΕΕ, το μέσο κόστος μιας ζημιάς σε όλες τις καλύψεις ανέβηκε από 1.265 ευρώ το 2023 σε 1.344 ευρώ το 2024, και στην αστική ευθύνη από 1.397 σε 1.410 ευρώ³. Σε αυτά τα νούμερα, το σκαλοπάτι του 2024 δεν ήταν έκπληξη.

Τι πληρώνει τελικά ένα ελληνικό αυτοκίνητο

Ο δείκτης δείχνει μεταβολή. Για το επίπεδο, πηγαίνουμε στα στοιχεία της αγοράς.

Η ελληνική αγορά αυτοκινήτου έγραψε περίπου 1,23 δισεκατομμύρια ευρώ ασφάλιστρα το 2024, για όλα τα οχήματα και όλες τις καλύψεις³. Για την αστική ευθύνη του επιβατικού, από τη συχνότητα, το μέσο κόστος και τον δείκτη ζημιών της ΕΑΕΕ βγαίνει μέσος όρος 147 ευρώ τον χρόνο, χωρίς φόρους³.

Αυτό δεν είναι το ποσό που πληρώνετε. Πάνω του μπαίνουν ο φόρος ασφαλίστρων 15%⁵ και η εισφορά 1,8% υπέρ του Επικουρικού Κεφαλαίου⁶. Η σύγκριση του site βάζει και τον συντελεστή της ζώνης, και ο μέσος όρος βγαίνει από περίπου 118 ευρώ στα νησιά έως περίπου 237 ευρώ στην Αττική⁷.

Προσοχή σε τρία σημεία πριν συγκρίνετε αυτό το νούμερο με το δικό σας.

Είναι μέσος όρος της αστικής ευθύνης, χωρίς οδική βοήθεια, νομική προστασία ή μικτή.

Είναι ίδιος για κάθε οδηγό. Η ηλικία, το ιστορικό και το αυτοκίνητο δεν έχουν δημόσιο αριθμό, οπότε δεν μπαίνουν στον μέσο όρο⁷.

Δεν υπάρχει μέσο ασφάλιστρο ανά εταιρεία. Οι εκθέσεις φερεγγυότητας δίνουν σύνολα ασφαλίστρων, όχι πλήθος οχημάτων.

Ένα παράδειγμα

Τι λέει ο νόμος

Τι έκανε ο δείκτης στους άλλους κλάδους

Η ασφάλεια αυτοκινήτου δεν είναι όλη η ασφάλιση, και οι υπόλοιποι κλάδοι δεν ακολούθησαν την ίδια πορεία.

Η υγεία έμεινε ακίνητη για χρόνια και μετά ανέβηκε απότομα. Ο δείκτης της Eurostat για την ασφάλιση υγείας στην Ελλάδα ήταν 100 από το 2015 ως τον Δεκέμβριο του 2022. Μετά πήγε στο 105,7 τον Δεκέμβριο του 2023, στο 120,5 τον Δεκέμβριο του 2024 και στο 128,93 τον Δεκέμβριο του 2025⁹. Πιθανοί λόγοι είναι οι νέες θεραπείες, τα ακριβότερα υλικά και οι περισσότερες επεμβάσεις.

Η κατοικία δεν έχει δημόσια σειρά για όλη τη δεκαετία. Στη βάση της Eurostat, η σειρά της ασφάλισης κατοικίας για την Ελλάδα σταματά στο 2016¹⁰. Για την κατοικία, λοιπόν, δεν υπάρχει δημόσιος δείκτης που να δείχνει τη δεκαετία.

Η εικόνα συνολικά είναι ότι το αυτοκίνητο κρατήθηκε χαμηλά, ενώ η υγεία ακολούθησε το κόστος της. Αν πληρώνετε σήμερα περισσότερα από πέντε χρόνια πριν για όλες τις ασφάλειές σας, μπορεί να μη φταίει το αυτοκίνητο.

Πώς χρησιμοποιείτε αυτό το νούμερο στην πράξη

Ένας εθνικός δείκτης δεν είναι εργαλείο διαπραγμάτευσης. Είναι όμως χρήσιμος με τρεις τρόπους.

Ως έλεγχος λογικής. Αν η ανανέωσή σας ανέβηκε πολύ χωρίς ζημιά, χωρίς αλλαγή οχήματος και χωρίς μετακόμιση, η αύξηση δεν εξηγείται από τη μέση πορεία της αγοράς. Ρωτήστε γιατί, γραπτά.

Ως υπενθύμιση ότι η πιστότητα δεν ανταμείβεται αυτόματα. Σε μια αγορά με σχεδόν στάσιμες τιμές, η δική σας τιμή μπορεί να ανεβαίνει σιωπηλά. Συγκρίνετε, έστω και για να μείνετε.

Ως μέτρο των προσδοκιών. Μην περιμένετε ότι το επόμενο συμβόλαιο θα είναι δραματικά φθηνότερο. Η δεκαετία που πέρασε ήταν ασυνήθιστη.

Πώς διαβάζεται αυτή η τιμή

Αξίζει να ξέρετε τι παρακολουθεί ένας δείκτης τιμών, γιατί αλλιώς θα τον παρεξηγήσετε.

Ένας δείκτης τιμών καταναλωτή δεν ρωτά τι πληρώσατε εσείς. Παρακολουθεί την τιμή της ίδιας υπηρεσίας στον χρόνο. Έτσι μετρά μεταβολή τιμής και όχι μεταβολή δαπάνης.

Η διάκριση έχει σημασία. Αν όλοι οι Έλληνες αγόραζαν φέτος μικτή ενώ πέρσι είχαν μόνο αστική ευθύνη, η δαπάνη τους θα ανέβαινε κατακόρυφα, ενώ ο δείκτης δεν θα κουνιόταν αν η τιμή της κάθε κάλυψης έμενε ίδια.

Δύο συνέπειες που εξηγούν πολλά.

Ο δείκτης δεν βλέπει τις εκπτώσεις που παζαρεύετε. Ό,τι κερδίζετε επειδή ρωτήσατε τρεις εταιρείες δεν φαίνεται στη μέση τιμή.

Ο δείκτης δεν βλέπει την αλλαγή του στόλου. Ένας στόλος που γερνά ή αλλάζει σύνθεση μπορεί να πληρώνει αλλιώς, αλλά αυτό είναι αλλαγή σύνθεσης και όχι μεταβολή τιμής.

Το συμπέρασμα είναι ότι ο δείκτης λέει την αλήθεια για την αγορά και όχι για εσάς. Για εσάς μιλά μόνο η προσφορά με τα δικά σας στοιχεία.

Τι σημαίνει μια στάσιμη δεκαετία για τον καταναλωτή

Μια αγορά όπου η τιμή δεν ανεβαίνει ακούγεται σαν καλή είδηση, και ως ένα σημείο είναι. Έχει όμως και δύο συνέπειες που αξίζει να ξέρετε.

Η πρώτη είναι ότι ο ανταγωνισμός μετακινείται από την τιμή στην κάλυψη. Όταν δύο εταιρείες δεν μπορούν να διαφοροποιηθούν άλλο στο νούμερο, διαφοροποιούνται στο τι περιλαμβάνει το πακέτο. Ένα βασικό πακέτο μπορεί σήμερα να έχει μέσα του πράγματα που παλιά πληρώνονταν χωριστά: φροντίδα ατυχήματος, νομική προστασία, κάλυψη από ανασφάλιστο όχημα, προσωπικό ατύχημα οδηγού. Αν συγκρίνετε μόνο την τιμή, αυτή η εξέλιξη σας διαφεύγει.

Η δεύτερη είναι ότι το περιθώριο για μεγάλες εκπτώσεις έχει στενέψει. Με δείκτη ζημιών κοντά στο 62% για όλη την αγορά³, και με τα έξοδα από πάνω, δεν μένει μεγάλο απόθεμα για να δοθεί σε νέους πελάτες.

Το πρακτικό συμπέρασμα για εσάς είναι απλό. Μην περιμένετε ότι η επόμενη ανανέωση θα είναι θεαματικά φθηνότερη επειδή «οι τιμές πέφτουν». Περιμένετε μικρές διαφορές, και αναζητήστε την αξία στο περιεχόμενο του πακέτου, όχι μόνο στο τελικό ποσό.

Πώς συγκρίνετε δύο χρονιές του δικού σας συμβολαίου

Ο εθνικός δείκτης δεν ξέρει τίποτα για εσάς. Η δική σας σύγκριση γίνεται σε τρία βήματα και παίρνει δέκα λεπτά.

Βήμα 1. Βάλτε δίπλα δίπλα το περυσινό και το φετινό ασφαλιστήριο, στη σελίδα με την ανάλυση των καλύψεων.

Βήμα 2. Ελέγξτε αν άλλαξε κάτι δικό σας: ηλικία οχήματος, ταχυδρομικός κώδικας, κατηγορία bonus-malus, αριθμός οχημάτων στο σπίτι, τρόπος πληρωμής. Κάθε ένα από αυτά μπορεί να εξηγεί μέρος της διαφοράς.

Βήμα 3. Ελέγξτε αν άλλαξε κάτι της εταιρείας: προστέθηκε ή αφαιρέθηκε κάλυψη, μεγάλωσε η απαλλαγή, ανέβηκε το όριο.

Αν μετά από αυτά τα τρία βήματα μένει ανεξήγητη αύξηση πάνω από 10%, ζητήστε γραπτή εξήγηση. Η εταιρεία δεν σας χρωστά τον τρόπο που υπολογίζει, αλλά μπορείτε να ρωτήσετε ποια στοιχεία σας άλλαξαν.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Αν οι τιμές έπεσαν, γιατί εγώ πληρώνω περισσότερα;

Ο δείκτης μετράει τη μέση μεταβολή στην αγορά, όχι τη δική σας τιμή. Στα δικά σας δεδομένα αλλάζουν πράγματα που ο δείκτης δεν βλέπει: μεγαλώσατε, αλλάξατε αυτοκίνητο, μετακομίσατε, κάνατε ζημιά, ή προσθέσατε καλύψεις. Ο δείκτης δείχνει το ρεύμα του ποταμού, όχι τη δική σας βάρκα.

Τι ακριβώς μετράει αυτός ο δείκτης;

Μετράει τη μεταβολή της τιμής της ασφάλισης μεταφορικών μέσων, με βάση το 2015 στο 100. Δεν μετράει επίπεδο τιμής, δηλαδή δεν σας λέει πόσα ευρώ κοστίζει η ασφάλεια. Σας λέει πόσο ακρίβυνε ή φθήνυνε σε σχέση με μια χρονιά αναφοράς.

Πόσο πληρώνει κατά μέσο όρο ένα ελληνικό αυτοκίνητο;

Από τα στοιχεία της ΕΑΕΕ για το 2024, ο μέσος όρος της αγοράς για την αστική ευθύνη του επιβατικού είναι 147 ευρώ τον χρόνο χωρίς φόρους. Με τον φόρο ασφαλίστρων και την εισφορά στο Επικουρικό Κεφάλαιο, γίνεται 118 έως 237 ευρώ, ανάλογα με τη ζώνη. Η δική σας τιμή μπορεί να απέχει πολύ από αυτόν.

Γιατί ανέβηκε ο δείκτης το 2024;

Ένας πιθανός λόγος είναι το κόστος των ζημιών. Στα στοιχεία της ΕΑΕΕ, το μέσο κόστος μιας ζημιάς σε όλες τις καλύψεις ανέβηκε από 1.265 ευρώ το 2023 σε 1.344 ευρώ το 2024. Όταν ακριβαίνουν οι ζημιές, οι εταιρείες περνούν ένα μέρος του κόστους στις τιμές.

Θα συνεχίσουν να πέφτουν οι τιμές;

Δεν φαίνεται. Το 2024 ο δείκτης ζημιών όλης της αγοράς αυτοκινήτου ήταν 61,51%, δηλαδή περίπου 62 λεπτά από κάθε ευρώ ασφαλίστρου πήγαν σε ζημιές. Πάνω σε αυτά μπαίνουν τα έξοδα διανομής και λειτουργίας. Από εκεί και κάτω, μια μεγάλη μείωση τιμής μπορεί να σημαίνει ζημιά για την εταιρεία.

Πόσος είναι ο φόρος ασφαλίστρων;

Στο αυτοκίνητο ο φόρος ασφαλίστρων είναι 15%, με τον ν. 5177/2025. Στην αστική ευθύνη υπάρχει και εισφορά 1,8% υπέρ του Επικουρικού Κεφαλαίου. Γι' αυτό το ποσό στο ειδοποιητήριο είναι πάντα μεγαλύτερο από το καθαρό ασφάλιστρο. Όταν συγκρίνετε προσφορές, βεβαιωθείτε ότι και οι δύο είναι ολικές.

Ο δείκτης καλύπτει και τη μικτή ασφάλεια;

Καλύπτει την ασφάλιση μεταφορικών μέσων γενικά, δηλαδή ένα καλάθι με υποχρεωτικές και προαιρετικές καλύψεις. Δεν χωρίζεται σε υποκατηγορίες δημόσια. Γι' αυτό οι κινήσεις του δείχνουν τάση της αγοράς, όχι την τιμή ενός συγκεκριμένου προϊόντος.

Πού βρίσκω ο ίδιος τα στοιχεία;

Ο δείκτης δημοσιεύεται στη βάση των εναρμονισμένων δεικτών τιμών καταναλωτή της Eurostat, με στοιχεία της ΕΛΣΤΑΤ, με τον κωδικό CP1254, ασφάλιση μεταφορικών μέσων. Τα σύνολα ασφαλίστρων και ζημιών του κλάδου τα δημοσιεύει η ΕΑΕΕ στη στατιστική επετηρίδα της.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: π.δ. 237/1986 άρ. 6 · ν. 5113/2024 · ν. 5177/2025 άρ. 43

Πηγές

1. ↑Eurostat, εναρμονισμένος δείκτης τιμών καταναλωτή (prc_hicp_midx), Ελλάδα, CP1254 ασφάλιση μεταφορικών μέσων, 2015 = 100, Δεκέμβριος 2025
2. ↑Eurostat, εναρμονισμένος δείκτης τιμών καταναλωτή (prc_hicp_midx), Ελλάδα, CP00 γενικός δείκτης, 2015 = 100, Δεκέμβριος 2025
3. ↑ΕΑΕΕ, Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 2024, σύνοψη και πίνακες 3Α, 3Β και 7Α, Νοέμβριος 2025
4. ↑Τα πρόστιμα των διασταυρωτικών ελέγχων: 297.561 πράξεις, 125.051 για ανασφάλιστα οχήματα, 12 Μαρτίου 2026
5. ↑ν. 5177/2025 (ΦΕΚ Α΄ 21/14.02.2025), Κώδικας Έμμεσων Φόρων, άρθρο 43: ο φόρος ασφαλίστρων, 2025
6. ↑π.δ. 237/1986, άρθρο 20, όπως το αντικατέστησε το άρθρο 14 του ν. 5113/2024 (ΦΕΚ Α΄ 96/21.06.2024): η εισφορά στο Επικουρικό Κεφάλαιο, 2024
7. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026
8. ↑ν. 5113/2024 (ΦΕΚ Α΄ 96/21.06.2024), άρθρο 5: οι παρ. 5 και 6 του άρθρου 6 του π.δ. 237/1986, τα ελάχιστα ποσά, 2024
9. ↑Eurostat, εναρμονισμένος δείκτης τιμών καταναλωτή (prc_hicp_midx), Ελλάδα, CP1253 ασφάλιση υγείας, 2015 = 100, Δεκέμβριος 2025
10. ↑Eurostat, εναρμονισμένος δείκτης τιμών καταναλωτή (prc_hicp_midx), Ελλάδα, CP1252 ασφάλιση κατοικίας, Οκτώβριος 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.