Σας χτυπάει ένα αυτοκίνητο και ο οδηγός δεν έχει ασφάλεια. Ή σας χτυπάει και φεύγει, και δεν προλαβαίνετε να δείτε πινακίδα. Ή η εταιρεία του έκλεισε πριν από δύο χρόνια με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος. Σε αυτές τις τρεις περιπτώσεις υπάρχει ένας φορέας που μπαίνει στη θέση της ασφαλιστικής εταιρείας (Επικουρικό Κεφάλαιο) και πληρώνει αυτός. Δεν πληρώνει όμως ούτε ό,τι θα πλήρωνε μια εταιρεία, ούτε με τον ίδιο ρυθμό.
Τι είναι, με απλά λόγια
Είναι ένα ταμείο που το χρηματοδοτούν οι ίδιες οι ασφαλιστικές εταιρείες και, στην πράξη, εσείς. Ένα μέρος του ασφαλίστρου που πληρώνετε για την αστική ευθύνη πηγαίνει εκεί κάθε χρόνο, μαζί με τον φόρο ασφαλίστρων. Είναι ο λόγος που ένα ασφάλιστρο αστικής ευθύνης βγαίνει περίπου ένα πέμπτο ακριβότερο από το καθαρό του κόστος.
Ο σκοπός του είναι να μην μείνει ένα θύμα τροχαίου χωρίς τίποτα επειδή ο άλλος δεν πλήρωσε την ασφάλειά του. Καλύπτει τρεις καταστάσεις. Το όχημα είναι ανασφάλιστο. Το όχημα είναι άγνωστο, δηλαδή τράκαρε και έφυγε. Η ασφαλιστική εταιρεία του υπαίτιου έχει πτωχεύσει ή της έχει ανακληθεί η άδεια. Υπάρχουν και δύο μικρότερες περιπτώσεις: το κλεμμένο όχημα και το όχημα που κινείται χωρίς τη θέληση του ιδιοκτήτη.
Δεν είναι ασφάλεια δική σας και δεν το διαλέγετε. Είναι το δίχτυ που πιάνει τα θύματα των άλλων.
Πού το συναντάτε
Θα το γνωρίσετε με έναν δυσάρεστο τρόπο, στέλνοντας εξώδικη όχληση και μετά αγωγή. Δεν στέλνετε δήλωση ζημιάς όπως σε μια εταιρεία. Καταθέτετε αίτηση με τα έγγραφα του ατυχήματος: το δελτίο συμβάντος της Τροχαίας, ιατρικές γνωματεύσεις, τιμολόγια, βεβαίωση ότι το όχημα ήταν ανασφάλιστο.
Θα το δείτε επίσης στα πακέτα των εταιρειών με άλλο όνομα. Πολλές πωλούν σήμερα την κάλυψη «ζημιές από ανασφάλιστο όχημα», με όριο 15.000 ευρώ στο IPID της Hellas Direct για παράδειγμα, ακριβώς επειδή η διαδρομή προς το Επικουρικό είναι αργή και περιορισμένη. Με αυτή την κάλυψη σας πληρώνει η δική σας εταιρεία, γρήγορα, και μετά τρέχει εκείνη τις διαδικασίες.
Και μια τρίτη φορά θα το συναντήσετε στο ίδιο σας το ασφάλιστρο, στην ανάλυση των επιβαρύνσεων, ως εισφορά υπέρ του Επικουρικού. Δείτε μια απόδειξη ασφαλίστρου αστικής ευθύνης και θα βρείτε τρεις γραμμές κάτω από το καθαρό ποσό: τον φόρο ασφαλίστρων 15%, την εισφορά υπέρ του Επικουρικού και τα δικαιώματα συμβολαίου. Μαζί προσθέτουν περίπου ένα πέμπτο. Αυτό είναι και ο λόγος που μια προσφορά «από 90 ευρώ» καταλήγει στα 110 όταν φτάσετε στην πληρωμή.
Η τέταρτη φορά είναι η χειρότερη και δεν την περιμένει κανείς: όταν η δική σας εταιρεία είναι αυτή που κλείνει. Στην Ελλάδα έχει συμβεί αρκετές φορές, με χιλιάδες ανοιχτούς φακέλους να μεταφέρονται στον φορέα από τη μια μέρα στην άλλη. Οι ασφαλισμένοι εκείνων των εταιρειών έμαθαν τη διαφορά ανάμεσα σε μια αποζημίωση που έρχεται σε δύο μήνες και σε μια που έρχεται ύστερα από δικαστήριο.
Ένα παράδειγμα
Ο Δημήτρης περιμένει σε ένα φανάρι στην Καλαμάτα και τον τρακάρει από πίσω ένα παλιό αγροτικό. Ο οδηγός βγαίνει, λέει ότι έχει ασφάλεια, και μετά αποδεικνύεται ότι το συμβόλαιο είχε λήξει δεκατέσσερις μήνες πριν. Η ζημιά στο αυτοκίνητο του Δημήτρη είναι 3.400 ευρώ, και ο ίδιος μένει δέκα ημέρες εκτός δουλειάς με αυχενικό.
Αν ο υπαίτιος είχε ασφάλεια, η υπόθεση θα έκλεινε σε έναν ή δύο μήνες με 3.400 ευρώ για το αυτοκίνητο και ένα ποσό για τη σωματική βλάβη. Με το Επικουρικό, τα νούμερα αλλάζουν. Οι υλικές ζημιές αποζημιώνονται με μειωμένο όριο και με αφαίρεση ενός ποσού που το ορίζει ο νόμος, ενώ οι τόκοι υπολογίζονται με χαμηλότερο επιτόκιο και ο χρόνος μετριέται σε χρόνια, όχι σε μήνες.
Τα 3.400 ευρώ του Δημήτρη δεν είναι σίγουρο ότι θα γυρίσουν ολόκληρα, και σίγουρα δεν θα γυρίσουν φέτος. Αν είχε πληρώσει τα λίγα ευρώ για την κάλυψη ανασφάλιστου οχήματος στο δικό του συμβόλαιο, θα είχε πάρει τα χρήματα από τη δική του εταιρεία μέσα σε εβδομάδες.
Τι λέει ο νόμος
Το π.δ. 237/1986, ο κωδικοποιημένος νόμος για την υποχρεωτική ασφάλιση οχημάτων, είναι που ιδρύει και ρυθμίζει τον φορέα. Ο ν. 4512/2018, στο άρθρο 210 και στα επόμενα, άλλαξε τους κανόνες του ύστερα από τα κενά που άφησαν οι πτωχεύσεις ασφαλιστικών της προηγούμενης δεκαετίας.
Δύο σημεία σας αφορούν άμεσα. Πρώτον, το ελάχιστο όριο της υποχρεωτικής ασφάλισης είναι 1.300.000 ευρώ ανά θύμα και ανά ατύχημα από την 1η Ιανουαρίου 2022, αλλά το Επικουρικό αποζημιώνει με δικά του, χαμηλότερα όρια, ιδίως στις υλικές ζημιές. Δεύτερον, ο φορέας έχει δικαίωμα αναγωγής: αφού πληρώσει το θύμα, κυνηγάει τον ανασφάλιστο οδηγό για ολόκληρο το ποσό, με τόκους. Ένα ανασφάλιστο αυτοκίνητο που χτύπησε άνθρωπο μπορεί να στοιχίσει στον ιδιοκτήτη του το σπίτι του.
Στις σωματικές βλάβες και στον θάνατο ο φορέας πληρώνει χωρίς τους περιορισμούς που ισχύουν στις υλικές ζημιές. Το κράτος δεν αφήνει έναν άνθρωπο χωρίς αποζημίωση επειδή ο άλλος οδηγός ήταν παράνομος.
Τι να προσέξετε
- Δηλώστε το ατύχημα στην Τροχαία. Χωρίς δελτίο συμβάντος, η υπόθεση με το Επικουρικό είναι σχεδόν χαμένη, ιδίως στο άγνωστο όχημα. Μην φύγετε από το σημείο επειδή «ο άλλος φαινόταν εντάξει».
- Στο άγνωστο όχημα οι υλικές ζημιές συνήθως δεν πληρώνονται. Αν δεν υπάρχει πινακίδα και δεν υπάρχει σωματική βλάβη, ο διαλυμένος προφυλακτήρας σας μένει δικός σας. Εδώ σας σώζει μόνο η μικτή.
- Οι προθεσμίες τρέχουν. Η αξίωση παραγράφεται, και ο χρόνος μετριέται από το ατύχημα. Μιλήστε με δικηγόρο μέσα στους πρώτους μήνες, όχι όταν κουραστείτε να περιμένετε.
- Ζητήστε την κάλυψη ανασφάλιστου οχήματος στο δικό σας συμβόλαιο. Κοστίζει ελάχιστα, την έχουν σχεδόν όλες οι εταιρείες στο βασικό πακέτο, και είναι η μόνη πραγματικά γρήγορη λύση. Δείτε ποιο όριο δίνει η καθεμία.
Ένα στα δέκα οχήματα στους ελληνικούς δρόμους κινείται ανασφάλιστο, και το ποσοστό δεν πέφτει όσο γρήγορα υπόσχονται οι ηλεκτρονικοί έλεγχοι. Ελέγξτε τι όριο δίνει κάθε εταιρεία για ζημιά από ανασφάλιστο στη σύγκριση ασφάλειας αυτοκινήτου, πριν χρειαστεί να μάθετε πώς λειτουργεί ο φορέας από μέσα.
Νομοθεσία που αναφέρεται: π.δ. 237/1986 · ν. 4512/2018 άρ. 210
Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.
