Με μια ματιά
Τι σημαίνει «Επικουρικό Κεφάλαιο» στην ασφάλιση;
Επικουρικό Κεφάλαιο είναι ο φορέας που αποζημιώνει τα θύματα τροχαίων όταν το όχημα που φταίει είναι ανασφάλιστο, άγνωστο ή η εταιρεία του έχει τεθεί σε εκκαθάριση. Το χρηματοδοτούν οι ασφαλιστικές εταιρείες, με ένα μέρος του ασφαλίστρου αστικής ευθύνης που πληρώνετε κάθε χρόνο.
Σας χτυπάει ένα αυτοκίνητο και ο οδηγός δεν έχει ασφάλεια. Ή σας χτυπάει και φεύγει, και δεν προλαβαίνετε να δείτε πινακίδα. Ή η εταιρεία του έκλεισε πριν από δύο χρόνια με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος. Σε αυτές τις τρεις περιπτώσεις υπάρχει ένας φορέας που μπαίνει στη θέση της ασφαλιστικής εταιρείας (Επικουρικό Κεφάλαιο) και πληρώνει αυτός. Δεν πληρώνει όμως ούτε ό,τι θα πλήρωνε μια εταιρεία, ούτε με τον ίδιο ρυθμό.
Τι είναι, με απλά λόγια
Είναι ένα ταμείο που το χρηματοδοτούν οι ίδιες οι ασφαλιστικές εταιρείες και, στην πράξη, εσείς. Ένα μέρος του ασφαλίστρου που πληρώνετε για την αστική ευθύνη πηγαίνει εκεί κάθε χρόνο. Το π.δ. 237/1986, στο άρθρο 20 όπως το αντικατέστησε ο ν. 5113/2024, ορίζει την εισφορά. Στο ασφαλιστήριο φαίνεται ως 1,8% της αστικής ευθύνης, δίπλα στον φόρο ασφαλίστρων 15% του ν. 5177/2025.
Ο σκοπός του είναι να μην μείνει ένα θύμα τροχαίου χωρίς τίποτα επειδή ο άλλος δεν πλήρωσε την ασφάλειά του. Καλύπτει τρεις καταστάσεις. Το όχημα είναι ανασφάλιστο. Το όχημα είναι άγνωστο, δηλαδή τράκαρε και έφυγε. Η ασφαλιστική εταιρεία του υπαίτιου έχει τεθεί σε ασφαλιστική εκκαθάριση. Το άρθρο 19 του π.δ. 237/1986, όπως το τροποποίησε το άρθρο 11 του ν. 5113/2024, προσθέτει και το όχημα σε ακινησία, και ορισμένα οχήματα με ειδική πινακίδα που δεν ήταν ασφαλισμένα.
Δεν είναι ασφάλεια δική σας και δεν το διαλέγετε. Είναι το δίχτυ που πιάνει τα θύματα των άλλων.
Πού το συναντάτε
Θα το γνωρίσετε με έναν δυσάρεστο τρόπο, στέλνοντας εξώδικη όχληση και μετά αγωγή. Δεν στέλνετε δήλωση ζημιάς όπως σε μια εταιρεία. Καταθέτετε αίτηση με τα έγγραφα του ατυχήματος: το δελτίο συμβάντος της Τροχαίας, ιατρικές γνωματεύσεις, τιμολόγια, βεβαίωση ότι το όχημα ήταν ανασφάλιστο.
Θα το δείτε επίσης στα πακέτα των εταιρειών με άλλο όνομα. Πολλές πωλούν σήμερα την κάλυψη «ζημιές από ανασφάλιστο όχημα», με όριο που γράφει το έγγραφο πληροφοριών (IPID) κάθε εταιρείας, ακριβώς επειδή η διαδρομή προς το Επικουρικό είναι αργή και περιορισμένη. Με αυτή την κάλυψη σας πληρώνει η δική σας εταιρεία, γρήγορα, και μετά τρέχει εκείνη τις διαδικασίες.
Και μια τρίτη φορά θα το συναντήσετε στο ίδιο σας το ασφάλιστρο, στην ανάλυση των επιβαρύνσεων, ως εισφορά υπέρ του Επικουρικού. Δείτε μια απόδειξη ασφαλίστρου αστικής ευθύνης και θα βρείτε γραμμές κάτω από το καθαρό ποσό: τον φόρο ασφαλίστρων 15%, την εισφορά υπέρ του Επικουρικού και, σε κάποιες εταιρείες, δικαιώματα συμβολαίου. Αυτός είναι και ο λόγος που μια προσφορά με καθαρό ποσό ανεβαίνει όταν φτάσετε στην πληρωμή.
Η τέταρτη φορά είναι η χειρότερη και δεν την περιμένει κανείς: όταν η δική σας εταιρεία είναι αυτή που κλείνει. Στην Ελλάδα έχει συμβεί αρκετές φορές, με πολλούς ανοιχτούς φακέλους να μεταφέρονται στον φορέα. Οι ασφαλισμένοι εκείνων των εταιρειών έμαθαν τη διαφορά ανάμεσα σε μια αποζημίωση που έρχεται σε δύο μήνες και σε μια που έρχεται ύστερα από δικαστήριο.
Ένα παράδειγμα
Ο Δημήτρης περιμένει σε ένα φανάρι στην Καλαμάτα και τον τρακάρει από πίσω ένα παλιό αγροτικό. Ο οδηγός βγαίνει, λέει ότι έχει ασφάλεια, και μετά αποδεικνύεται ότι το συμβόλαιο είχε λήξει δεκατέσσερις μήνες πριν. Η ζημιά στο αυτοκίνητο του Δημήτρη είναι 3.400 ευρώ, και ο ίδιος μένει δέκα ημέρες εκτός δουλειάς με αυχενικό. Τα ποσά του παραδείγματος είναι υπόθεση.
Αν ο υπαίτιος είχε ασφάλεια, η υπόθεση θα έκλεινε σε έναν ή δύο μήνες με 3.400 ευρώ για το αυτοκίνητο και ένα ποσό για τη σωματική βλάβη. Με το Επικουρικό, ο δρόμος είναι πιο αργός, με περισσότερα χαρτιά, και με κανόνες του δικού του άρθρου στον νόμο.
Τα 3.400 ευρώ του Δημήτρη θα αργήσουν να γυρίσουν. Αν είχε πληρώσει τα λίγα ευρώ για την κάλυψη ανασφάλιστου οχήματος στο δικό του συμβόλαιο, θα είχε πάρει τα χρήματα από τη δική του εταιρεία μέσα σε εβδομάδες.
Τι λέει ο νόμος
Το π.δ. 237/1986, ο κωδικοποιημένος νόμος για την υποχρεωτική ασφάλιση οχημάτων, είναι που ιδρύει και ρυθμίζει τον φορέα. Τις υποχρεώσεις του τις γράφει το άρθρο 19, που το τροποποίησε τελευταία το άρθρο 11 του ν. 5113/2024. Ο ίδιος νόμος λέει ότι το Επικουρικό πληρώνει χωρίς να χρειάζεται να αποδείξετε ότι ο υπαίτιος δεν μπορεί ή αρνείται να πληρώσει.
Δύο σημεία σας αφορούν άμεσα. Πρώτον, το ελάχιστο όριο της υποχρεωτικής ασφάλισης είναι 1.300.000 ευρώ ανά θύμα για σωματικές βλάβες και 1.300.000 ευρώ ανά ατύχημα για υλικές ζημιές από την 1η Ιανουαρίου 2022, όπως γράφει το άρθρο 5 του ν. 5113/2024. Στο άγνωστο όχημα όμως οι υλικές ζημιές πληρώνονται μόνο αν υπήρξε και θάνατος ή τραυματισμός με νοσηλεία τουλάχιστον πέντε ημερών. Δεύτερον, ο φορέας έχει δικαίωμα αναγωγής: αφού πληρώσει το θύμα, κυνηγάει τον ανασφάλιστο οδηγό για ολόκληρο το ποσό, με τόκους. Ένα ανασφάλιστο αυτοκίνητο που χτύπησε άνθρωπο μπορεί να στοιχίσει στον ιδιοκτήτη του το σπίτι του.
Στις σωματικές βλάβες και στον θάνατο ο φορέας πληρώνει και όταν το όχημα είναι άγνωστο. Ο νόμος δεν αφήνει έναν άνθρωπο χωρίς αποζημίωση επειδή ο άλλος οδηγός ήταν παράνομος.
Τι να προσέξετε
- Δηλώστε το ατύχημα στην Τροχαία. Χωρίς δελτίο συμβάντος, η υπόθεση με το Επικουρικό είναι σχεδόν χαμένη, ιδίως στο άγνωστο όχημα. Μην φύγετε από το σημείο επειδή «ο άλλος φαινόταν εντάξει».
- Στο άγνωστο όχημα οι υλικές ζημιές συνήθως δεν πληρώνονται. Αν δεν υπάρχει πινακίδα και δεν υπάρχει σωματική βλάβη, ο διαλυμένος προφυλακτήρας σας μένει δικός σας. Εδώ σας σώζει μόνο η μικτή.
- Οι προθεσμίες τρέχουν. Η αξίωση παραγράφεται, και ο χρόνος μετριέται από το ατύχημα. Μιλήστε με δικηγόρο μέσα στους πρώτους μήνες, όχι όταν κουραστείτε να περιμένετε.
- Ζητήστε την κάλυψη ανασφάλιστου οχήματος στο δικό σας συμβόλαιο. Συχνά είναι ήδη στο βασικό πακέτο, και είναι η μόνη πραγματικά γρήγορη λύση. Δείτε ποιο όριο δίνει η καθεμία.
Ανασφάλιστα οχήματα κυκλοφορούν ακόμη, παρά τους ηλεκτρονικούς ελέγχους. Ελέγξτε τι όριο γράφει το συμβόλαιό σας για ζημιά από ανασφάλιστο, και δείτε τη σύγκριση ασφάλειας αυτοκινήτου, πριν χρειαστεί να μάθετε πώς λειτουργεί ο φορέας από μέσα.
Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: π.δ. 237/1986 άρ. 19 · π.δ. 237/1986 άρ. 20 · ν. 5113/2024 άρ. 11
Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.
