Με μια ματιά
- Ένας άνθρωπος 38 ετών πληρώνει 685 € για θάλαμο, 841 € για δίκλινο και 1.045 € για μονόκλινο σε ένα ανώτερο πακέτο, με απαλλαγή 1.500 €. Ολικά ασφάλιστρα, δική μας εκτίμηση.
- Το ασφάλιστρο διπλασιάζεται περίπου κάθε δώδεκα με δεκαπέντε χρόνια ηλικίας και δεν κατεβαίνει ποτέ.
- Η απαλλαγή είναι ο πιο ισχυρός μοχλός. Από 0 σε 1.500 € κατεβάζει την τιμή κατά 30%. Από 1.500 σε 6.000 € την κατεβάζει στο μισό.
- Τα ανώτατα όρια στην αγορά ξεκινούν γύρω στις 250.000 € τον χρόνο και φτάνουν τα 750.000 € και πάνω. Η Groupama γράφει 750.000 € στο Santé Confort Plus, με είσοδο από 30 ημερών έως 65 ετών1.
- Οι εταιρείες πληρώνουν ασθένεια μετά από 30 ημέρες αναμονής και ατύχημα από την πρώτη ημέρα. Για ορισμένες παθήσεις η αναμονή φτάνει τα δύο χρόνια.
Η ουσία
Η ιδιωτική ασφάλεια υγείας στην Ελλάδα είναι ένα συμβόλαιο που πληρώνει τον λογαριασμό του νοσοκομείου όταν αρρωστήσετε ή πάθετε ατύχημα. Κοστίζει από 450 € τον χρόνο για έναν νέο άνθρωπο μέχρι πάνω από 2.000 € για κάποιον στα 65. Η τιμή κρίνεται από την ηλικία σας, τη θέση νοσηλείας που διαλέγετε και το ποσό που δέχεστε να πληρώσετε εσείς πρώτοι (απαλλαγή). Αυτός ο οδηγός εξηγεί τι αγοράζετε, πώς διαβάζετε ένα συμβόλαιο, τι λέει ο νόμος, και σας πηγαίνει στους δεκατέσσερις ειδικούς οδηγούς του θέματος.
Τι είναι η ιδιωτική ασφάλεια υγείας
Στην Ελλάδα σχεδόν όλοι έχουμε δημόσια κάλυψη από τον ΕΟΠΥΥ. Ο ΕΟΠΥΥ πληρώνει τη νοσηλεία σε δημόσιο νοσοκομείο και ένα μέρος της νοσηλείας σε ιδιωτικό. Η ιδιωτική ασφάλεια υγείας έρχεται να συμπληρώσει αυτό το κενό. Πληρώνει το δωμάτιο, το χειρουργείο, τους γιατρούς και τα φάρμακα σε ιδιωτικό νοσοκομείο, μέχρι ένα ανώτατο ποσό τον χρόνο.
Η βάση κάθε συμβολαίου είναι το νοσοκομειακό πρόγραμμα. Πληρώνει μόνο όταν μπείτε σε νοσοκομείο, με διανυκτέρευση ή για επέμβαση ημέρας. Πάνω σε αυτή τη βάση οι εταιρείες προσθέτουν εξωνοσοκομειακές παροχές: επισκέψεις σε γιατρούς, διαγνωστικές εξετάσεις, φάρμακα. Αυτές οι παροχές κοστίζουν πολύ, γιατί τις χρησιμοποιούν όλοι κάθε χρόνο. Το εργαλείο μας τιμολογεί το πακέτο με εξωνοσοκομειακά περίπου 1,6 φορές το απλό νοσοκομειακό.
Τρία ακόμη προϊόντα ζουν στον ίδιο χώρο και συχνά μπερδεύονται με την ασφάλεια υγείας:
- Το πρόγραμμα διαγνωστικών εξετάσεων. Δίνει εξετάσεις και επισκέψεις σε συμβεβλημένα κέντρα με μικρή ή μηδενική συμμετοχή. Κοστίζει 60 έως 110 € τον χρόνο ανά άτομο. Δεν πληρώνει νοσηλεία.
- Η ασφάλεια προσωπικού ατυχήματος. Πληρώνει ένα κεφάλαιο σε θάνατο ή ανικανότητα από ατύχημα, και στα πλουσιότερα πακέτα τα ιατρικά έξοδα και ένα ημερήσιο επίδομα. Δεν καλύπτει ασθένεια.
- Η ασφάλεια αλλοδαπών για άδεια διαμονής. Καλύπτει τα ελάχιστα που ζητάει ο μεταναστευτικός κώδικας. Κοστίζει 60 έως 130 € τον χρόνο, και δεν μοιάζει με ασφάλεια υγείας παρά μόνο στο όνομα.
Ο οδηγός αυτός καλύπτει και τα τέσσερα. Το κεντρικό θέμα όμως είναι το νοσοκομειακό πρόγραμμα, γιατί εκεί πηγαίνουν τα περισσότερα χρήματα και εκεί γίνονται τα λάθη που κοστίζουν.
Τα πέντε κομμάτια ενός νοσοκομειακού συμβολαίου
Κάθε νοσοκομειακό πρόγραμμα, σε όποια εταιρεία και να πάτε, περιγράφεται με πέντε νούμερα. Αν τα καταλάβετε, μπορείτε να συγκρίνετε οτιδήποτε.
Το ανώτατο όριο
Είναι το μέγιστο ποσό που πληρώνει η εταιρεία μέσα σε έναν χρόνο, ή ανά νοσηλεία. Η Groupama γράφει 750.000 € στο Santé Confort Plus1 και 777.378,10 € στο Santé Avantage2, στα IPID που δημοσιεύει. Άλλες εταιρείες γράφουν 300.000, 500.000 ή 1.000.000 €. Στο εργαλείο μας, το όριο των 100.000 € κοστίζει 12% λιγότερο από τα 300.000 €. Το 1.000.000 € κοστίζει 20% παραπάνω. Μια σοβαρή νοσηλεία στην Ελλάδα σπάνια ξεπερνά τα 100.000 €. Μια θεραπεία καρκίνου με νέα φάρμακα μπορεί.
Η θέση νοσηλείας
Θάλαμος, δίκλινο, μονόκλινο ή σουίτα. Η θέση κρίνει το ημερήσιο κόστος δωματίου, αλλά και την αμοιβή του χειρουργού σε πολλά ιδιωτικά νοσοκομεία. Γι αυτό η διαφορά στο ασφάλιστρο είναι μεγάλη. Στην Υδρόγειο, στα 38, το μονόκλινο κοστίζει 24% πάνω από το δίκλινο και ο θάλαμος 19% κάτω. Αν νοσηλευτείτε σε καλύτερη θέση από αυτή που έχετε αγοράσει, πληρώνετε εσείς τη διαφορά, ή η εταιρεία πληρώνει ένα ποσοστό μόνο. Ρωτήστε πώς ακριβώς.
Η απαλλαγή
Το ποσό που πληρώνετε εσείς πριν πληρώσει η εταιρεία. Στην αγορά βρίσκετε 0, 300, 500, 1.500, 2.000, 3.000, 4.000, 6.000 και 10.000 €. Η απαλλαγή ισχύει συνήθως ανά έτος, όχι ανά νοσηλεία. Αν νοσηλευτείτε δύο φορές τον ίδιο χρόνο, την πληρώνετε μία. Σε κάποια συμβόλαια ισχύει ανά περιστατικό, και αυτό αλλάζει πολύ τη λογιστική. Η απαλλαγή είναι το θέμα ενός ολόκληρου οδηγού, γιατί εκεί κρίνεται η τιμή.
Το ποσοστό συμμετοχής
Μερικά προγράμματα δεν έχουν απαλλαγή σε ευρώ, αλλά ποσοστό. Η εταιρεία πληρώνει το 80% ή το 90% κάθε λογαριασμού και εσείς το υπόλοιπο. Ένα οικογενειακό πρόγραμμα, για παράδειγμα, πληρώνει το 80% της νοσηλείας σε συμβεβλημένα νοσοκομεία με όριο 50.000 €, για 1.190 € τον χρόνο για δύο γονείς και δύο παιδιά. Το ποσοστό συμμετοχής δείχνει φθηνό, αλλά σε νοσηλεία 40.000 € σας κοστίζει 8.000 €. Ένα συμβόλαιο με απαλλαγή 1.500 € θα σας κόστιζε 1.500 €.
Το δίκτυο νοσοκομείων
Μερικά συμβόλαια πληρώνουν σε οποιοδήποτε νοσοκομείο, ελληνικό ή ξένο. Άλλα πληρώνουν πλήρως μόνο στα συμβεβλημένα και ένα ποσοστό αλλού. Το συμβεβλημένο νοσοκομείο έχει ένα ακόμη πλεονέκτημα. Εκεί η εταιρεία πληρώνει απευθείας το νοσοκομείο, και εσείς δεν βγάζετε πορτοφόλι. Στο μη συμβεβλημένο πληρώνετε εσείς και ζητάτε τα χρήματα μετά, με αποδείξεις.
Πόσο κοστίζει, σε τρεις γραμμές
Το κόστος έχει τρεις διαστάσεις: την ηλικία, την απαλλαγή και τη θέση. Όλα τα άλλα, φύλο, κάπνισμα, όριο, είναι δεύτερης τάξης.
Ηλικία. Ο πίνακας ανά ηλικία του εργαλείου μας, για δίκλινο με απαλλαγή 1.500 € και όριο 300.000 €, δίνει περίπου 500 € στα 25, 640 € στα 35, 800 € στα 40, 1.070 € στα 50, 1.720 € στα 60, 2.280 € στα 65 και 3.100 € μετά τα 70. Η καμπύλη ελέγχθηκε πάνω στους δικούς μας πίνακες από τα 30 έως τα 65 και συμφωνεί μέσα σε ένα δέκατο.
Απαλλαγή. Χωρίς απαλλαγή πληρώνετε 1,4 φορές την τιμή των 1.500 €. Με 3.000 € πληρώνετε το 82%. Με 6.000 € το 50%. Με 10.000 € το 40%. Τα ποσοστά αυτά είναι της δικής μας παραδοχής.
Θέση. Το μονόκλινο κοστίζει περίπου 25% πάνω από το δίκλινο. Ο θάλαμος περίπου 20% κάτω. Οι λόγοι αυτοί κρατούν σε όλες τις ηλικίες στους πίνακες που έχουμε.
Ο καπνιστής πληρώνει περίπου 14% παραπάνω. Η γυναίκα πληρώνει 6% παραπάνω στις ηλικίες αναπαραγωγής και ίσα με τον άνδρα μετά τα 55. Η σύντροφος ή ο σύντροφος στο ίδιο συμβόλαιο κοστίζει το 85% του πρώτου ενήλικα. Το παιδί κοστίζει το ένα πέμπτο.
Πώς διαλέγετε πρόγραμμα, βήμα βήμα
Η σειρά των ερωτήσεων είναι πιο σημαντική από τις απαντήσεις. Κάντε τις με αυτή τη σειρά.
- Πόσα μπορείτε να πληρώσετε από την τσέπη σας σε μια κακή χρονιά; Αν η απάντηση είναι 3.000 €, αυτή είναι η απαλλαγή σας. Αν είναι 500 €, πάρτε 1.500 € και κρατήστε τα υπόλοιπα σε λογαριασμό. Η μηδενική απαλλαγή σπάνια συμφέρει.
- Σε ποιο νοσοκομείο θα θέλατε να νοσηλευτείτε; Δείτε αν είναι στο δίκτυο της εταιρείας. Αν όχι, ρωτήστε τι ποσοστό πληρώνει εκεί.
- Δίκλινο ή μονόκλινο; Οι περισσότεροι λένε μονόκλινο και μετά βλέπουν την τιμή. Το δίκλινο είναι η λογική επιλογή. Τη διαφορά την πληρώνετε τη μέρα που θα τη θέλετε.
- Ισόβιο ή ετήσιο; Αν είστε κάτω από 45 και σκοπεύετε να μείνετε, ισόβιο. Αν το χρειάζεστε για λίγα χρόνια, ετήσιο.
- Τι θα εξαιρεθεί; Γράψτε το ιστορικό σας πριν ζητήσετε προσφορά. Ρωτήστε πώς θα χειριστεί κάθε εταιρεία κάθε πάθηση. Οι απαντήσεις διαφέρουν πολύ.
- Πόσο θα κοστίζει στα 65; Ζητήστε τον πίνακα ασφαλίστρων ανά ηλικία όλου του προγράμματος. Δύο προγράμματα με ίδια τιμή σήμερα μπορεί να διαφέρουν 40% σε 25 χρόνια.
- Τι δίνει έξτρα; Οι δωρεάν παροχές μετράνε. Πολλά νοσοκομειακά, για παράδειγμα, δίνουν επισκέψεις σε γιατρούς με 0 έως 40 € και διαγνωστικές εξετάσεις 200 έως 400 € ανά περιστατικό δωρεάν. Αυτό αξίζει 100 έως 200 € τον χρόνο για μια οικογένεια.
Πότε δεν χρειάζεστε ιδιωτική ασφάλεια υγείας
Η ασφάλεια υγείας δεν είναι για όλους, και ένας καλός διαμεσολαβητής θα σας το πει. Τρεις περιπτώσεις στις οποίες η απάντηση μπορεί να είναι όχι.
Αν έχετε ομαδική ασφάλεια από τη δουλειά σας με νοσοκομειακή κάλυψη, ελέγξτε τα όρια της. Πολλά ομαδικά δίνουν 10.000 έως 30.000 € νοσηλεία τον χρόνο, που είναι λίγα για σοβαρό περιστατικό. Αν όμως το ομαδικό δίνει 100.000 € και πάνω, ένα ατομικό συμβόλαιο ίσως περισσεύει όσο δουλεύετε εκεί. Το ερώτημα τότε είναι τι γίνεται όταν φύγετε, στα 55, με ιστορικό.
Αν έχετε ρευστή αποταμίευση πάνω από 30.000 € και τη κρατάτε για έκτακτα, μπορείτε να αυτοασφαλιστείτε για μία νοσηλεία. Δεν μπορείτε για μια χρόνια πάθηση με πολλές νοσηλείες. Η επιλογή εδώ είναι ένα νοσοκομειακό με πολύ υψηλή απαλλαγή, 6.000 ή 10.000 €, που κοστίζει το 40 έως 50% της κανονικής τιμής και πληρώνει μόνο το καταστροφικό.
Αν είστε πάνω από 65 και δεν είχατε ποτέ ασφάλεια, η αγορά έχει σχεδόν κλείσει για σας. Οι λίγες εταιρείες που δέχονται είσοδο σε αυτή την ηλικία ζητούν 2.500 έως 4.000 € τον χρόνο με πολλές εξαιρέσεις. Εδώ η σύγκριση είναι με το τι θα πληρώνατε από την τσέπη σας. Δεν υπάρχει σωστή απάντηση για όλους.
Πού πάτε από εδώ
Η υγεία είναι το πιο σύνθετο κομμάτι της ιδιωτικής ασφάλισης. Τα άρθρα πιο κάτω πιάνουν την απαλλαγή, τη θέση νοσηλείας, τα δίκτυα νοσοκομείων, τα προϋπάρχοντα, το εξωνοσοκομειακό, το παιδί, τον αυτοαπασχολούμενο, το ομαδικό συμβόλαιο της δουλειάς. Διαβάστε αυτό που σας απασχολεί πριν υπογράψετε. Για τιμή, ανοίξτε τη σύγκριση για την ασφάλεια υγείας και δείτε πώς αλλάζει με τη θέση νοσηλείας και την απαλλαγή.
Συχνές ερωτήσεις
Χρειάζομαι ιδιωτική ασφάλεια υγείας αν έχω ΕΟΠΥΥ;
Δεν είναι υποχρεωτικό. Ο ΕΟΠΥΥ σάς δίνει νοσηλεία σε δημόσιο νοσοκομείο και ένα μέρος του κόστους σε ιδιωτικό. Η ιδιωτική ασφάλεια πληρώνει το υπόλοιπο και σας δίνει επιλογή νοσοκομείου, δωματίου και χρόνου. Αν έχετε αποταμίευση 10.000 έως 15.000 € για μια νοσηλεία, μπορείτε να ζήσετε χωρίς. Οι περισσότεροι δεν έχουν.
Πόσο κοστίζει ένα βασικό νοσοκομειακό πρόγραμμα;
Για έναν άνθρωπο 38 ετών, δίκλινο δωμάτιο, απαλλαγή 1.500 € και όριο 300.000 €, το εργαλείο μας δίνει 750 έως 850 € τον χρόνο. Η Υδρόγειος ζητά 841 € στο Hospital Exclusive για την ίδια περίπτωση, ολικά. Στα 25 πληρώνετε γύρω στα 500 €. Στα 65 ξεπερνάτε τα 2.000 €.
Τι είναι η απαλλαγή και γιατί την προτείνετε;
Απαλλαγή είναι το ποσό που πληρώνετε εσείς σε κάθε χρόνο νοσηλείας, πριν αρχίσει να πληρώνει η εταιρεία. Με 1.500 € απαλλαγή το ασφάλιστρο πέφτει περίπου 30% σε σχέση με το μηδέν. Με 6.000 € πέφτει στο μισό. Η απαλλαγή είναι ο μόνος μοχλός τιμής που κρατάτε εσείς στα χέρια σας.
Τι γίνεται με μια πάθηση που είχα πριν ασφαλιστώ;
Πρέπει να τη δηλώσετε στην αίτηση. Ο ν. 2496/1997 άρ. 3 σάς υποχρεώνει να πείτε ό,τι ξέρετε. Η εταιρεία μετά αποφασίζει. Μπορεί να τη δεχτεί, να την εξαιρέσει για πάντα, να την εξαιρέσει για δύο χρόνια ή να βάλει επασφάλιστρο. Αν την κρύψετε, χάνετε την αποζημίωση όταν τη χρειαστείτε.
Ισόβιο ή ετησίως ανανεούμενο συμβόλαιο;
Το ισόβιο υποχρεώνει την εταιρεία να σας ανανεώνει κάθε χρόνο, ό,τι και να πάθετε. Το ετησίως ανανεούμενο όχι. Το ισόβιο κοστίζει περισσότερο στην αρχή, γύρω στο 15 έως 30% ανάλογα με την εταιρεία. Αν σκοπεύετε να μείνετε ασφαλισμένοι πάνω από δέκα χρόνια, το ισόβιο συνήθως αξίζει τη διαφορά.
Πότε πληρώνει η ασφάλεια υγείας;
Μετά την περίοδο αναμονής, που είναι συνήθως 30 ημέρες για ασθένεια και μηδέν για ατύχημα. Για συγκεκριμένες παθήσεις, όπως αμυγδαλές, κήλη, χολή και γυναικολογικά, η αναμονή είναι έξι μήνες έως δύο χρόνια. Για τοκετό είναι δέκα έως δώδεκα μήνες. Διαβάστε τον πίνακα αναμονών πριν υπογράψετε.
Τι διαφέρει η ασφάλεια αλλοδαπών για άδεια διαμονής από την ασφάλεια υγείας;
Είναι άλλο προϊόν. Η ασφάλεια για άδεια διαμονής καλύπτει τα ελάχιστα που ζητάει ο μεταναστευτικός κώδικας (ν. 5038/2023): ανικανότητα από ατύχημα, ιατροφαρμακευτικά έξοδα και νοσηλεία σε δημόσιο νοσοκομείο, με χαμηλά όρια. Κοστίζει 60 έως 130 € τον χρόνο ανά άτομο. Δεν αντικαθιστά ένα νοσοκομειακό πρόγραμμα.
Μπορώ να αλλάξω εταιρεία χωρίς να χάσω καλύψεις;
Μπορείτε να αλλάξετε, αλλά ξεκινάτε από την αρχή. Νέος έλεγχος υγείας, νέες εξαιρέσεις, νέες περίοδοι αναμονής. Ό,τι εμφανίστηκε στο μεταξύ γίνεται προϋπάρχουσα πάθηση. Γι αυτό η αλλαγή συμφέρει κυρίως όσο είστε υγιείς και κάτω από 50. Μερικές εταιρείες αναγνωρίζουν την αναμονή που έχετε ήδη περάσει, αν το ζητήσετε γραπτά.