Με μια ματιά

Τι είναι η απαλλαγή στην ασφάλεια και πόση να διαλέξετε;

Η απαλλαγή στην ασφάλεια είναι το κομμάτι της ζημιάς που πληρώνετε εσείς: σε ζημιά 1.800 € με απαλλαγή 500 €, η εταιρεία πληρώνει 1.300 €. Με μεγαλύτερη απαλλαγή η εταιρεία πληρώνει λιγότερα και ζητά μικρότερο ασφάλιστρο. Διαλέξτε όση μπορείτε να πληρώσετε αύριο χωρίς δάνειο, και μικρή εκεί όπου η ζημιά είναι σπάνια και μεγάλη.

  • Η απαλλαγή στην ασφάλεια είναι το κομμάτι της ζημιάς που μένει σε εσάς. Σε ζημιά 1.800 ευρώ με απαλλαγή 500 ευρώ, η εταιρεία πληρώνει 1.300 ευρώ.
  • Στις ίδιες ζημιές της Hellas Direct διαλέγετε απαλλαγή από 500 ως 2.000 ευρώ. Στα φυσικά φαινόμενα η απαλλαγή είναι 300 ευρώ και στη μερική κλοπή 75 ευρώ1.
  • Στον σεισμό η απαλλαγή είναι ποσοστό του κεφαλαίου, όχι της ζημιάς. Η Allianz γράφει 2% του ασφαλιζόμενου κεφαλαίου2. Σε σπίτι 155.000 ευρώ, το 2% είναι 3.100 ευρώ.
  • Στο νοσοκομειακό Santé Confort Plus της Groupama διαλέγετε απαλλαγή από 0 ως 15.000 ευρώ κατ’ έτος3.
  • Ο σωστός κανόνας: απαλλαγή όσο μπορείτε να βγάλετε από τον λογαριασμό σας αύριο το πρωί χωρίς δάνειο, και μικρή εκεί όπου η ζημιά είναι σπάνια και μεγάλη.

Η ουσία

Η απαλλαγή είναι το ποσό της ζημιάς που μένει σε εσάς. Αν η ζημιά είναι 1.800 ευρώ και η απαλλαγή 500 ευρώ, η εταιρεία πληρώνει 1.300 ευρώ. Αν η ζημιά είναι 400 ευρώ, η εταιρεία δεν πληρώνει τίποτα. Όσο μεγαλύτερη απαλλαγή δέχεστε, τόσο λιγότερα πληρώνει η εταιρεία, και τόσο μικρότερο ασφάλιστρο ζητά. Το ερώτημα δεν είναι αν θέλετε απαλλαγή. Είναι πόση αντέχετε να πληρώσετε μια κακή μέρα, και πόσο σάς επιστρέφει η εταιρεία για αυτό κάθε χρόνο.

Γιατί υπάρχει η απαλλαγή

Η εταιρεία δεν βάζει απαλλαγή για να σάς τιμωρήσει. Τη βάζει για δύο λόγους που, αν τους καταλάβετε, θα διαλέξετε καλύτερα.

Ο πρώτος λόγος είναι το κόστος διαχείρισης. Κάθε ζημιά θέλει φάκελο, έλεγχο και πληρωμή, όποιο κι αν είναι το ποσό της. Αν η εταιρεία πλήρωνε κάθε γρατζουνιά, το κόστος αυτό θα περνούσε στο ασφάλιστρο όλων. Η απαλλαγή κόβει τις μικρές ζημιές από το σύστημα.

Ο δεύτερος λόγος είναι η συμπεριφορά. Όταν ξέρετε ότι τα πρώτα 500 ευρώ είναι δικά σας, παρκάρετε πιο προσεκτικά. Οι ασφαλιστές το λένε «ηθικό κίνδυνο». Εσείς το ξέρετε από την καθημερινότητα: ό,τι είναι δωρεάν, το προσέχουμε λιγότερο.

Για εσάς η απαλλαγή είναι εργαλείο. Παίρνετε πάνω σας τον κίνδυνο που αντέχετε και πληρώνετε την εταιρεία μόνο για τον κίνδυνο που δεν αντέχετε. Η ασφάλιση αξίζει για τη μεγάλη ζημιά, όχι για τη μικρή.

Τα τρία είδη απαλλαγής

Δεν είναι όλες οι απαλλαγές ίδιες. Στα έγγραφα των εταιρειών θα βρείτε τρία σχήματα, και ένα τέταρτο στα προγράμματα υγείας.

Σταθερό ποσό ανά ζημιά

Γράφει «απαλλαγή 500 ευρώ» και αφαιρείται από κάθε ζημιά. Τρεις ζημιές τον χρόνο, τρεις απαλλαγές. Η Hellas Direct γράφει στο IPID της σταθερά ποσά: από 500 ως 2.000 ευρώ στις ίδιες ζημιές, 300 ευρώ στα φυσικά φαινόμενα και στο χαλάζι, 300 ευρώ στις κακόβουλες ενέργειες, 75 ευρώ στη μερική κλοπή1. Στο σπίτι, η Generali βάζει 150 ευρώ στο βραχυκύκλωμα4.

Ποσοστό της ζημιάς, με ελάχιστο ποσό

Η απαλλαγή γράφεται ως ποσοστό της ζημιάς, με ένα κατώτατο ποσό. Η AIG δίνει στα καιρικά φαινόμενα προαιρετική απαλλαγή 5% της ζημιάς, με ελάχιστο 500 ευρώ, και στις εξοχικές κατοικίες οι απαλλαγές της ισχύουν υποχρεωτικά5. Στις σωληνώσεις ηλικίας 41 ως 45 ετών, η AIG κρατά 15% της ζημιάς, με ελάχιστο 1.000 ευρώ5. Στα κρύσταλλα της Hellas Direct, η απαλλαγή είναι 25% αν η επισκευή δεν γίνει σε συνεργάτη της ή αν ζητήσετε εργοστασιακό κρύσταλλο1.

Ποσοστό του κεφαλαίου

Στον σεισμό το ποσοστό παίρνεται πάνω στο ασφαλισμένο κεφάλαιο, δηλαδή στην αξία του σπιτιού που δηλώσατε, όχι στη ζημιά. Η Allianz γράφει 2% επί του ασφαλιζόμενου κεφαλαίου2. Η Generali γράφει αφαιρετέα απαλλαγή 2% του ασφαλισμένου κεφαλαίου4. Η AIG γράφει 2% του κεφαλαίου με ελάχιστο 2.000 ευρώ, και δίνει επιλογή μεγαλύτερης απαλλαγής5. Η Εθνική αφήνει στην κύρια κατοικία επιλογή με ή χωρίς απαλλαγή, εκτός από τον σεισμό, όπου η απαλλαγή είναι υποχρεωτική6.

Έστω σπίτι με κτίριο 130.000 ευρώ και περιεχόμενο 25.000 ευρώ. Το 2% είναι 3.100 ευρώ και το 5% είναι 7.750 ευρώ. Αν ο σεισμός κάνει ρωγμές 6.000 ευρώ, με το 5% παίρνετε μηδέν.

Ποσοστό συμμετοχής

Πληρώνετε ένα ποσοστό κάθε ζημιάς, συχνά μαζί με τη σταθερή απαλλαγή. Στο Υγεία OPTIMUM της Interlife, σε μη συμβεβλημένο νοσοκομείο, η εταιρεία πληρώνει το 80% των εξόδων αφού αφαιρέσει την απαλλαγή. Το υπόλοιπο 20% μένει σε εσάς7. Έστω νοσηλεία 10.000 ευρώ με απαλλαγή 1.500 και συμμετοχή 20%. Πληρώνετε 1.500 ευρώ και το 20% των 8.500 που μένουν, δηλαδή 3.200 ευρώ συνολικά. Σε νοσηλεία 50.000 ευρώ, μόνο η συμμετοχή θα ήταν 10.000 ευρώ. Η συμμετοχή δεν σάς προστατεύει από τη μεγάλη ζημιά όσο η σταθερή απαλλαγή. Προσέξτε αν έχει ανώτατο όριο.

Πόσο αξίζει η μεγαλύτερη απαλλαγή: αυτοκίνητο

Δεν βρήκαμε δημόσια τιμή για την ίδια μικτή με δύο απαλλαγές. Τα δημόσια στοιχεία δίνουν όμως ένα μέτρο. Το 2024 η μικτή είχε 4,18 ζημιές ανά 100 ασφαλισμένα επιβατικά, με μέση ζημιά 2.217 ευρώ8.

Αν ανεβάσετε την απαλλαγή από 500 σε 1.000 ευρώ, η εταιρεία γλιτώνει το πολύ 500 ευρώ σε κάθε ζημιά. Με 4,18 ζημιές ανά 100 οχήματα, αυτό κάνει το πολύ περίπου 21 ευρώ ανά όχημα τον χρόνο σε αποζημιώσεις. Ο δείκτης ζημιών της μικτής ήταν 70,48%, δηλαδή τα 70,48 από κάθε 100 ευρώ ασφαλίστρου πήγαν σε ζημιές8. Για τον μέσο οδηγό, η έκπτωση που δικαιολογούν τα στοιχεία είναι έως περίπου 30 ευρώ τον χρόνο, πριν από τους φόρους. Συγκρίνετε με αυτό το μέτρο την έκπτωση που σας δίνουν.

Η επιλογή είναι στοίχημα με τη συχνότητα των ζημιών σας. Με 4,18 ζημιές ανά 100 οχήματα, ο μέσος οδηγός με μικτή δηλώνει ζημιά περίπου μία φορά στα 24 χρόνια8. Αν οδηγείτε πολύ ή σε δύσκολους δρόμους, το στοίχημα αλλάζει.

Στις άλλες καλύψεις του αυτοκινήτου η απαλλαγή είναι συχνά σταθερή και όχι επιλογή. Η Hellas Direct βάζει 300 ευρώ στα φυσικά φαινόμενα και στις κακόβουλες ενέργειες, και 75 ευρώ στη μερική κλοπή1. Στα κρύσταλλα η εικόνα είναι άλλη. Η μέση ζημιά ήταν 329 ευρώ το 2024, με 3,39 ζημιές ανά 100 επιβατικά8. Μια απαλλαγή 25% αφαιρεί περίπου 82 ευρώ από μια μέση ζημιά κρυστάλλων. Εδώ η μηδενική απαλλαγή έχει νόημα, αν δεν κοστίζει πολύ.

Πόσο αξίζει η μεγαλύτερη απαλλαγή: σπίτι

Στην κατοικία η απαλλαγή που μετράει περισσότερο είναι του σεισμού, γιατί παίρνεται πάνω στο κεφάλαιο. Το 2024 κάλυψη σεισμού είχαν 802.170 από τα 1.127.979 συμβόλαια κατοικίας, δηλαδή το 71,1%9.

Οι υπόλοιπες ζημιές του σπιτιού είναι μικρότερες. Στην έρευνα της ΕΑΕΕ για το 2024, η μέση ζημιά από θραύση σωληνώσεων ήταν περίπου 1.510 ευρώ και από καιρικά φαινόμενα περίπου 2.400 ευρώ9. Μια απαλλαγή 5% με ελάχιστο 500 ευρώ, όπως η προαιρετική της AIG, αφαιρεί 500 ευρώ από μια τέτοια ζημιά5. Είναι περίπου το ένα πέμπτο της μέσης ζημιάς από καιρικά φαινόμενα.

Στον σεισμό η λογική είναι ανάποδη. Ο σεισμός είναι σπάνιος, μεγάλος και έξω από τον έλεγχό σας, δηλαδή ακριβώς ο κίνδυνος για τον οποίο αγοράζετε ασφάλεια. Στο σπίτι των 155.000 ευρώ, το 5% αντί για το 2% σάς αφήνει 4.650 ευρώ παραπάνω σε κάθε σεισμό. Ρωτήστε πόσο φθηναίνει το ασφάλιστρο, και συγκρίνετε το ποσό με αυτά τα 4.650 ευρώ.

Προσέξτε και πού εφαρμόζεται το ποσοστό. Ρωτήστε αν παίρνεται χωριστά στο κτίριο και στο περιεχόμενο ή στο σύνολο, και ζητήστε να το δείτε γραμμένο στους ειδικούς όρους.

Πόσο αξίζει η μεγαλύτερη απαλλαγή: υγεία

Στα νοσοκομειακά προγράμματα η απαλλαγή είναι μεγάλος μοχλός της τιμής. Η Groupama δίνει στο Santé Confort Plus απαλλαγές 0, 750, 1.500, 3.000, 6.000, 10.000 ή 15.000 ευρώ κατ’ έτος, ανάλογα με την επιλογή σας3. Στο Santé Avantage η απαλλαγή είναι 1.500 ευρώ10.

Η λογική φαίνεται στα δημόσια στοιχεία. Η μέση αποζημίωση ανά άνθρωπο που αποζημιώθηκε ήταν 3.706 έως 6.441 ευρώ το 2024, ανάλογα με το είδος του προγράμματος11. Όποιος έχει απαλλαγή 6.000 ευρώ πληρώνει μόνος του πολλές από αυτές τις νοσηλείες, και η εταιρεία μένει με τα μεγάλα περιστατικά. Γι’ αυτό η τιμή πέφτει. Ζητήστε την προσφορά με δύο ή τρεις απαλλαγές και δείτε τη διαφορά σε ευρώ.

Το κρίσιμο ερώτημα στην υγεία είναι αν η απαλλαγή ισχύει ανά νοσηλεία ή ανά έτος. Στο Santé Confort Plus είναι κατ’ έτος3. Στο Υγεία OPTIMUM αφαιρείται σε κάθε νοσηλεία, αλλά διαδοχικές νοσηλείες για την ίδια αιτία, που δεν απέχουν πάνω από 90 ημέρες, μετράνε ως μία7. Ανά νοσηλεία σημαίνει ότι δύο άσχετες επεμβάσεις σε έναν χρόνο, με απαλλαγή 1.500 ευρώ, κοστίζουν 3.000 ευρώ δικά σας. Ο οδηγός για το νοσοκομειακό πρόγραμμα εξηγεί τα υπόλοιπα.

Πώς διαλέγετε το ποσό

Ξεκινήστε από τον λογαριασμό σας, όχι από την προσφορά. Πόσα χρήματα μπορείτε να δώσετε αύριο το πρωί για μια ζημιά, χωρίς να δανειστείτε και χωρίς να αναβάλετε έναν λογαριασμό. Αυτό είναι το ανώτατο όριο της απαλλαγής σας.

Μετά κοιτάξτε την τιμή. Ζητήστε την προσφορά με δύο απαλλαγές και διαιρέστε τη διαφορά στο ασφάλιστρο με τη διαφορά στις απαλλαγές. Στη μικτή, τα στοιχεία της ΕΑΕΕ δίνουν για τον μέσο οδηγό έως περίπου 30 ευρώ τον χρόνο για 500 ευρώ παραπάνω απαλλαγή, δηλαδή περίπου 6%8. Αν η έκπτωση που σας δίνουν είναι κοντά σε αυτό, και οι ζημιές σας είναι σπάνιες, η μεγάλη απαλλαγή αξίζει. Στον σεισμό, η μεγάλη απαλλαγή σάς αφήνει χιλιάδες ευρώ ακάλυπτα, και σπάνια μια έκπτωση το αντέχει.

Τρίτο, σκεφτείτε αν θα δηλώνατε μια μικρή ζημιά. Αν τη δηλώσετε, ρωτήστε πώς επηρεάζει την ανανέωση σας. Αν δεν θα τη δηλώνατε ούτως ή άλλως, η μεγαλύτερη απαλλαγή σάς στοιχίζει λιγότερο στην πράξη.

Τι λέει ο νόμος

Ο ν. 2496/1997 δεν έχει άρθρο για την απαλλαγή με αυτή τη σημασία. Όπου γράφει «απαλλαγή», εννοεί την απαλλαγή του ασφαλιστή από την ευθύνη του12. Το άρθρο 1 λέει ότι η εταιρεία αναλαμβάνει να πληρώσει όταν συμβεί το περιστατικό που συμφωνήθηκε. Λέει επίσης ότι η σύμβαση γράφει το ασφαλιστικό ποσό, τις εξαιρέσεις και το ασφάλιστρο12. Η απαλλαγή είναι όρος αυτής της συμφωνίας. Το άρθρο 2 ζητά κάθε όρος να λαμβάνει υπόψη τα εύλογα συμφέροντά σας και να γράφεται με σαφήνεια και με ευδιάκριτα στοιχεία12.

Η υποχρεωτική ασφάλεια αστικής ευθύνης αυτοκινήτου δεν έχει απαλλαγή απέναντι στο θύμα. Το θύμα έχει δική του αξίωση κατά της εταιρείας σας, μέχρι το ποσό της ασφάλισης13. Η εταιρεία δεν μπορεί να του αντιτάξει τους όρους της σύμβασης, αλλά κρατά το δικαίωμα να στραφεί κατά του ασφαλισμένου, του συμβαλλόμενου και του οδηγού13. Αν το συμβόλαιό σας έχει όρο συμμετοχής στην αστική ευθύνη, ισχύει μόνο ανάμεσα σε εσάς και την εταιρεία.

Όταν η εταιρεία σάς πληρώσει από τη δική σας κάλυψη, η αξίωσή σας κατά του υπαιτίου περνά σε αυτήν, αλλά μόνο ως το ποσό που σας πλήρωσε12. Το κομμάτι της απαλλαγής μένει δική σας αξίωση.

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Δεν βρήκαμε δημόσια τιμή για την ίδια κάλυψη με δύο απαλλαγές. Τα δημόσια έγγραφα δείχνουν όμως ποια απαλλαγή γράφει κάθε εταιρεία, και τα στοιχεία της ΕΑΕΕ δείχνουν πόσο μεγάλη είναι η μέση ζημιά.

Έγγραφο Κάλυψη Απαλλαγή
Hellas Direct, IPID Ίδιες ζημιές από 500 € ως 2.000 €1
Hellas Direct, IPID Φυσικά φαινόμενα και χαλάζι 300 €1
Hellas Direct, IPID Μερική κλοπή 75 €1
Hellas Direct, IPID Θραύση κρυστάλλων 25%, εκτός συνεργατών ή με εργοστασιακό κρύσταλλο1
Allianz, Safe Home Exclusive Σεισμός 2% του ασφαλιζόμενου κεφαλαίου2
Generali, Alpha Safe Home Σεισμός και βραχυκύκλωμα 2% του κεφαλαίου και 150 €4
AIG, Extended Σεισμός 2% του κεφαλαίου, με ελάχιστο 2.000 €5
AIG, Extended Καιρικά φαινόμενα προαιρετική, 5% της ζημιάς, με ελάχιστο 500 €5
Εθνική, Full Home Max Κύρια κατοικία με ή χωρίς απαλλαγή, εκτός από τον σεισμό6
Groupama, Santé Confort Plus Νοσηλεία από 0 € ως 15.000 € κατ’ έτος3
Groupama, Santé Avantage Νοσηλεία 1.500 €10
Interlife, Υγεία OPTIMUM Νοσηλεία σε κάθε νοσηλεία, όχι σε δημόσιο νοσοκομείο7
Κάλυψη, 2024 Ζημιές ανά 100 Μέση ζημιά
Ίδιες ζημιές, επιβατικά 4,18 2.217 €
Θραύση κρυστάλλων, επιβατικά 3,39 329 €
Κλοπή, επιβατικά 0,53 4.733 €

Τα στοιχεία του αυτοκινήτου είναι από την επετηρίδα της ΕΑΕΕ8. Για το σπίτι, η μέση ζημιά όλων των αιτιών ήταν περίπου 2.800 ευρώ το 20249.

Οι δύο πίνακες λένε το ίδιο πράγμα με δύο τρόπους. Μια απαλλαγή κόβει πολύ στις καλύψεις με συχνές μικρές ζημιές, όπως τα κρύσταλλα, και λίγο στις καλύψεις με σπάνιες μεγάλες ζημιές, όπως η κλοπή. Στον σεισμό, όπου η απαλλαγή παίρνεται στο κεφάλαιο, κόβει πολύ ακόμη και σε μεγάλη ζημιά. Στο εργαλείο σύγκρισης βλέπετε τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία, από τη φθηνότερη, και κάτω από αυτές τον μέσο όρο της αγοράς από δημόσια στοιχεία14. Οι εκτιμήσεις δεν είναι προσφορές.

Ένα παράδειγμα

Ο Νίκος, 42 ετών, έχει αυτοκίνητο 1400 κυβικών, 11 ετών, αξίας 15.000 ευρώ. Θέλει μικτή. Έστω ότι η προσφορά γράφει 300 ευρώ τον χρόνο με απαλλαγή 500 ευρώ και 270 ευρώ με απαλλαγή 1.000 ευρώ. Η διαφορά, 30 ευρώ, είναι κοντά στο μέτρο που δίνουν τα στοιχεία της ΕΑΕΕ για τον μέσο οδηγό8.

Ο Νίκος έχει 2.000 ευρώ στην άκρη. Μια ζημιά 1.000 ευρώ δεν τον γονατίζει. Παίρνει την απαλλαγή των 1.000 ευρώ και κερδίζει 30 ευρώ τον χρόνο.

Τρία χρόνια μετά, χτυπά το αυτοκίνητο σε κολόνα στο πάρκινγκ. Η ζημιά είναι 2.400 ευρώ. Με απαλλαγή 1.000 παίρνει 1.400 ευρώ. Με 500 θα έπαιρνε 1.900 ευρώ. Έχασε 500 ευρώ σε αυτή τη ζημιά, αλλά είχε κερδίσει 90 ευρώ στα τρία χρόνια. Καθαρή διαφορά 410 ευρώ εις βάρος του.

Ήταν λάθος η επιλογή του; Όχι αναγκαστικά. Για τον μέσο οδηγό, οι 500 ευρώ παραπάνω απαλλαγή κοστίζουν κατά μέσο όρο περίπου 21 ευρώ τον χρόνο, αφού η ζημιά έρχεται περίπου μία φορά στα 24 χρόνια8. Τα 30 ευρώ της έκπτωσης είναι λίγο περισσότερα. Ο Νίκος έχασε το στοίχημα του τρίτου χρόνου, όχι το στοίχημα της ζωής του.

Η γυναίκα του, η Ελένη, κάνει άλλο λογαριασμό για το σπίτι. Η εταιρεία της δίνει σεισμό με απαλλαγή 2% ή 5% στο κεφάλαιο των 155.000 ευρώ. Έστω ότι η διαφορά στο ασφάλιστρο είναι 30 ευρώ τον χρόνο. Αν έρθει σεισμός με ζημιά 20.000 ευρώ, με το 2% θα πάρει 16.900 ευρώ, ενώ με το 5% θα πάρει 12.250. Η Ελένη παίρνει το 2%. Τα 4.650 ευρώ σε μία μόνο ζημιά είναι πάνω από 150 χρόνια έκπτωσης.

Ένα δεύτερο παράδειγμα: η απαλλαγή στη νοσηλεία

Η Βίκυ είναι 38 ετών και συγκρίνει δύο νοσοκομειακά προγράμματα της ίδιας εταιρείας. Έστω ότι το ένα, χωρίς απαλλαγή, κοστίζει 1.400 ευρώ τον χρόνο, και το άλλο, με απαλλαγή 1.500 ευρώ, κοστίζει 1.000. Η διαφορά είναι 400 ευρώ.

Πριν διαλέξει, κάνει δύο ερωτήσεις που στο αυτοκίνητο και στο σπίτι δεν χρειάζονται καθόλου.

Η απαλλαγή είναι ανά νοσηλεία ή ανά έτος; Αν είναι ανά νοσηλεία, δύο νοσηλείες για άσχετες αιτίες μέσα στην ίδια χρονιά σημαίνουν 3.000 ευρώ από την τσέπη της. Αν είναι ετήσια, πληρώνει 1.500 ευρώ μία φορά. Η διαφορά είναι μεγάλη και δεν φαίνεται πουθενά στην τιμή.

Τι γίνεται σε δημόσιο νοσοκομείο ή όταν πληρώνει πρώτα ο ΕΟΠΥΥ; Στο Υγεία OPTIMUM, σε δημόσιο νοσοκομείο η εταιρεία πληρώνει το 100% των εξόδων χωρίς να κρατήσει απαλλαγή. Αν άλλος φορέας πληρώσει τουλάχιστον όσο η απαλλαγή, η εταιρεία πληρώνει το υπόλοιπο χωρίς να την κρατήσει, το 100% σε συμβεβλημένο νοσοκομείο και το 80% σε μη συμβεβλημένο7. Σε συμβεβλημένο νοσοκομείο χωρίς άλλο φορέα, η απαλλαγή κρατιέται κανονικά7.

Έστω ότι οι απαντήσεις που παίρνει γραπτά είναι αυτές: η απαλλαγή είναι ανά νοσηλεία, και δεν κρατιέται αν πληρώσει πρώτα ο ΕΟΠΥΥ τουλάχιστον τόσο.

Ο λογαριασμός της γίνεται τότε απλός. Για μια προγραμματισμένη επέμβαση, η Βίκυ μπορεί να περάσει πρώτα από τον ΕΟΠΥΥ και να μην πληρώσει την απαλλαγή, με κόστος τη γραφειοκρατία. Το ακριβό πρόγραμμα την προστατεύει κυρίως σε ένα σενάριο: επείγουσα νοσηλεία όπου δεν προλαβαίνει να περάσει από τον ΕΟΠΥΥ.

Διαλέγει το πρόγραμμα με την απαλλαγή και βάζει τα 400 ευρώ που γλιτώνει σε έναν λογαριασμό που δεν τον αγγίζει. Σε τέσσερα χρόνια θα έχει μαζέψει 1.600 ευρώ, δηλαδή ολόκληρη την απαλλαγή. Αυτό είναι το σωστό σκεπτικό πίσω από κάθε απαλλαγή: δεν αγοράζετε φθηνότερη ασφάλεια, αναλαμβάνετε εσείς το πρώτο κομμάτι του κινδύνου και το κρατάτε στην άκρη σε μετρητά.

Πού δεν υπάρχει απαλλαγή, και γιατί

Υπάρχουν δύο θέσεις όπου δεν θα βρείτε απαλλαγή όσο και αν τη ζητήσετε, και δύο όπου υπάρχει αλλά δεν βαραίνει εσάς.

Στην υποχρεωτική αστική ευθύνη οχήματος. Ο άνθρωπος που χτυπήσατε έχει δική του αξίωση κατά της εταιρείας σας, και η εταιρεία δεν μπορεί να του αντιτάξει τους όρους του συμβολαίου σας13. Γι’ αυτό η υποχρεωτική δεν φθηναίνει με απαλλαγή, όπως φθηναίνει η μικτή.

Στην ασφάλεια ζωής. Το κεφάλαιο είναι προσυμφωνημένο και πληρώνεται ολόκληρο στους δικαιούχους. Απαλλαγή εκεί δεν βγάζει νόημα, γιατί δεν υπάρχει μικρή ζημιά να την αποθαρρύνει κανείς.

Η απαλλαγή που τελικά την πληρώνει άλλος. Όταν φταίει άλλος και εισπράττετε από τη δική του ασφαλιστική, δεν έχετε απαλλαγή, γιατί πληρώνει η αστική ευθύνη του. Αν όμως χρησιμοποιήσετε τη δική σας μικτή για να επισκευαστείτε γρήγορα, πληρώνετε τη δική σας απαλλαγή. Η εταιρεία σας διεκδικεί από τον υπαίτιο μόνο ό,τι σας πλήρωσε, και η αξίωση για την απαλλαγή μένει σε εσάς12. Ρωτήστε αν τη διεκδικεί μαζί με το δικό της ποσό, ή αν πρέπει να το κάνετε εσείς.

Ο φιλικός διακανονισμός. Εκεί σας πληρώνει η δική σας εταιρεία, αλλά για λογαριασμό της εταιρείας του υπαίτιου, και το ποσό είναι η πραγματική ζημιά σας, στο ποσοστό που δεν φταίτε15. Η απαλλαγή της μικτής σας δεν μπαίνει σε αυτόν τον λογαριασμό, γιατί η μικτή σας δεν χρησιμοποιείται.

Τα λάθη που κοστίζουν

Διαλέγετε απαλλαγή που δεν έχετε στον λογαριασμό. Αν η απαλλαγή είναι 2.000 ευρώ και εσείς έχετε 600, δεν θα φτιάξετε το αυτοκίνητο μετά τη ζημιά. Η απαλλαγή δεν πρέπει να ξεπερνά ό,τι μπορείτε να βγάλετε αμέσως.

Παίρνετε μεγάλη απαλλαγή στον σεισμό για να γλιτώσετε λίγα ευρώ. Το 5% σε σπίτι 155.000 ευρώ είναι 7.750 ευρώ, όσο μια ολόκληρη επισκευή ρωγμών. Πάρτε τη μικρότερη απαλλαγή που δίνει η εταιρεία.

Δεν ρωτάτε αν η απαλλαγή είναι ανά ζημιά ή ανά έτος. Στην υγεία η διαφορά μπορεί να είναι 1.500 ευρώ σε μια κακή χρονιά. Ρωτήστε και ζητήστε τη σελίδα των όρων που το λέει.

Συγκρίνετε τιμές με διαφορετικές απαλλαγές. Δύο μικτές, 250 και 300 ευρώ, με απαλλαγές 1.000 και 300 ευρώ, δεν είναι συγκρίσιμες. Φέρτε τις στην ίδια απαλλαγή πριν πείτε ποια είναι φθηνή.

Ξεχνάτε ότι το ποσοστό μεγαλώνει μαζί με το κεφάλαιο. Μια απαλλαγή 2% σε σπίτι 300.000 ευρώ είναι 6.000 ευρώ. Αν ανεβάσετε το κεφάλαιο, η απαλλαγή ανεβαίνει χωρίς να το δείτε.

Στο εργαλείο σύγκρισης για την ασφάλεια αυτοκινήτου βλέπετε τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία, από τη φθηνότερη, και κάτω από αυτές τον μέσο όρο της αγοράς από δημόσια στοιχεία14. Οι εκτιμήσεις δεν είναι προσφορές. Ζητήστε από κάθε εταιρεία την προσφορά με δύο απαλλαγές και κάντε τη διαίρεση αυτής της σελίδας.

Συχνές ερωτήσεις

Πληρώνω απαλλαγή όταν φταίει ο άλλος;

Όχι, αν τη ζημιά την πληρώσει η ασφάλεια αστικής ευθύνης του άλλου, απευθείας ή μέσα από τον φιλικό διακανονισμό. Η απαλλαγή ισχύει όταν χρησιμοποιείτε τη δική σας κάλυψη, όπως τη μικτή, την κλοπή ή τα φυσικά φαινόμενα. Αν πληρωθείτε πρώτα από τη δική σας μικτή, η αξίωση για το ποσό της απαλλαγής μένει δική σας και τη διεκδικείτε από τον υπαίτιο.

Η απαλλαγή αφαιρείται από τη ζημιά ή από την αποζημίωση;

Από τη ζημιά, και το αποτέλεσμα είναι η αποζημίωση. Ζημιά 1.800 ευρώ με απαλλαγή 500 ευρώ δίνει αποζημίωση 1.300 ευρώ. Αν η ζημιά είναι 400 ευρώ, η αποζημίωση είναι μηδέν. Στον σεισμό όμως, στα έγγραφα πληροφοριών που διαβάσαμε, η απαλλαγή είναι ποσοστό του ασφαλισμένου κεφαλαίου και όχι της ζημιάς. Γι' αυτό είναι πολύ μεγαλύτερη από όσο ακούγεται.

Μπορώ να αλλάξω την απαλλαγή στη μέση της χρονιάς;

Μόνο αν το δεχτεί η εταιρεία, με γραπτή αλλαγή του συμβολαίου και νέο ασφάλιστρο. Δεν μπορείτε να τη μειώσετε μετά τη ζημιά. Ισχύει η απαλλαγή που γράφει το ασφαλιστήριο την ημέρα του συμβάντος. Αν θέλετε άλλη απαλλαγή, ζητήστε τη στην ανανέωση.

Η απαλλαγή στο νοσοκομειακό ισχύει ανά νοσηλεία ή ανά έτος;

Εξαρτάται από το πρόγραμμα, και είναι η πρώτη ερώτηση που κάνετε. Στο Santé Confort Plus της Groupama η απαλλαγή είναι κατ' έτος. Στο Υγεία OPTIMUM της Interlife αφαιρείται σε κάθε νοσηλεία, αλλά νοσηλείες για την ίδια αιτία που απέχουν έως 90 ημέρες μετράνε ως μία. Στο ίδιο πρόγραμμα, σε δημόσιο νοσοκομείο δεν κρατιέται απαλλαγή.

Τι διαφέρει η απαλλαγή από το ποσοστό συμμετοχής;

Η απαλλαγή είναι σταθερό ποσό που αφαιρείται πρώτο. Η συμμετοχή είναι ποσοστό της ζημιάς που πληρώνετε εσείς, για παράδειγμα 20%. Μερικά προγράμματα υγείας έχουν και τα δύο. Σε νοσηλεία 10.000 ευρώ με απαλλαγή 1.500 και συμμετοχή 20% πληρώνετε 1.500 και το 20% των υπόλοιπων 8.500, δηλαδή 3.200 ευρώ συνολικά.

Αξίζει η κάλυψη κρυστάλλων χωρίς απαλλαγή;

Τα κρύσταλλα σπάνε συχνά και κοστίζουν λίγο. Το 2024 είχαν 3,39 ζημιές ανά 100 επιβατικά, με μέση ζημιά 329 €, κατά την ΕΑΕΕ. Σε τέτοια κάλυψη, μια απαλλαγή τρώει μεγάλο κομμάτι κάθε ζημιάς. Αν η μηδενική απαλλαγή κοστίζει λίγα ευρώ παραπάνω, αξίζει να τη σκεφτείτε.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 1 · ν. 2496/1997 άρ. 2 · ν. 2496/1997 άρ. 14 · π.δ. 237/1986 άρ. 10 · π.δ. 237/1986 άρ. 11

Πηγές

  1. ↑Hellas Direct, Έγγραφο πληροφοριών για το ασφαλιστικό προϊόν, Cars, Μάρτιος 2025
  2. ↑Allianz, έγγραφο πληροφοριών Safe Home Exclusive, Ιούνιος 2025
  3. ↑Groupama, IPID Santé Confort Plus, 2026
  4. ↑Generali, έγγραφο πληροφοριών Alpha Safe Home, Δεκέμβριος 2021
  5. ↑AIG, έγγραφο πληροφοριών Ασφάλιση Κατοικίας Extended, ισχύον κείμενο
  6. ↑Εθνική Ασφαλιστική, έγγραφο πληροφοριών Full Home Max, Μάιος 2023
  7. ↑Interlife Ασφαλιστική, Υγεία OPTIMUM, Γενικοί και Ειδικοί Όροι: ορισμοί, άρθρα 3, 4 και 7, Νοέμβριος 2018
  8. ↑Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων ΕΑΕΕ: 2024, πίνακες 3Α, 3Β και 7Α, 2025
  9. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Περιουσίας 2024, πίνακες 1, 2, 17 και 18, 2025
  10. ↑Groupama, IPID Santé Avantage, 2026
  11. ↑ΕΑΕΕ, Έρευνα στατιστικών στοιχείων Ασφαλίσεων Υγείας 2024, πίνακας 14, 2026
  12. ↑ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, άρθρα 1, 2 και 14, 1997
  13. ↑π.δ. 237/1986, άρθρα 10 και 11: η αξίωση του θύματος και οι ενστάσεις που δεν του αντιτάσσονται, 1986
  14. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026
  15. ↑ΕΑΕΕ, Συμφωνία Άμεσου Διακανονισμού Ζημιών από Τροχαίο Ατύχημα (Σ.Α.Π.) 2026, άρθρα 15 και 18, Φεβρουάριος 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.