Πώς υπολογίζεται το ασφάλιστρο: όλοι οι παράγοντες

Με μια ματιά

Η ουσία

Το ασφάλιστρο δεν είναι μια τιμή που «βγάζει» ο υπολογιστής από το πουθενά. Είναι το κόστος των ζημιών που κάνουν, κατά μέσο όρο, οι άνθρωποι που μοιάζουν με εσάς, πλέον τα έξοδα της εταιρείας, πλέον τους φόρους. Πάνω σε αυτή τη βάση μπαίνουν ποσοστά: για την περιοχή, τα κυβικά, την ηλικία, το ιστορικό. Εδώ θα δείτε πώς υπολογίζεται το ασφάλιστρο βήμα βήμα, με τα ποσοστά ενός πραγματικού ελληνικού τιμολογίου.

Από πού ξεκινάει η τιμή

Κάθε εταιρεία ξεκινάει από την ίδια ερώτηση: πόσα θα πληρώσει σε ζημιές για χίλιους πελάτες σαν εσάς. Η απάντηση έχει δύο μέρη. Πόσο συχνά κάνει ζημιά η ομάδα σας (συχνότητα) και πόσο κοστίζει η κάθε ζημιά (μέσο κόστος). Το γινόμενο των δύο είναι το καθαρό κόστος του κινδύνου.

Για το αυτοκίνητο, αυτά τα δύο νούμερα δημοσιεύονται. Η ΕΑΕΕ, η ένωση των ασφαλιστικών εταιρειών, βγάζει κάθε χρόνο μια επετηρίδα με τη συχνότητα και το μέσο κόστος ζημιάς ανά νομό και ανά χρήση οχήματος. Για το 2024 η επετηρίδα λέει ότι στην επαρχία ένα στα 23 αυτοκίνητα κάνει ζημιά τον χρόνο (συχνότητα 4,41%) και η ζημιά κοστίζει κατά μέσο όρο 1.354 ευρώ. Δηλαδή περίπου 60 ευρώ το όχημα τον χρόνο, μόνο για τη ζημιά προς τρίτους.

Πάνω σε αυτά τα 60 ευρώ η εταιρεία βάζει τα έξοδά της: προμήθεια του διαμεσολαβητή, μισθούς, διαφήμιση, το κόστος να πληρώνει τις ζημιές σε δικηγόρους και συνεργεία, και ένα κέρδος. Η ίδια επετηρίδα, μαζί με το συνολικό ασφάλιστρο που έγραψε η αγορά, δείχνει ότι ο πολλαπλασιαστής είναι περίπου 1,85. Και μετά έρχονται οι φόροι, που είναι άλλη ιστορία και έχουν δικό τους οδηγό.

Αυτή η βάση είναι το «ασφάλιστρο πίνακα». Ο δικός μας υπολογισμός, για παράδειγμα, δίνει έναν πίνακα με τιμές εξαμήνου ανά ζώνη και ανά κλίμακα φορολογήσιμων ίππων, στην καλύτερη κατηγορία bonus-malus. Όλα τα υπόλοιπα, από την ηλικία σας μέχρι τον τρόπο πληρωμής, είναι ποσοστά πάνω σε αυτόν τον πίνακα.

Η περιοχή: ο πιο βαρύς παράγοντας

Ο ταχυδρομικός κώδικας μετράει περισσότερο από οτιδήποτε άλλο, εκτός από τη νεαρή ηλικία. Ο δικός μας υπολογισμός έχει δεκαπέντε ζώνες. Οι νομοί μπαίνουν σε ζώνες και μέσα στον νομό υπάρχουν εξαιρέσεις ανά πόλη. Η Κηφισιά, ο Ασπρόπυργος και το Λαύριο, ας πούμε, δεν πληρώνουν το ίδιο με την υπόλοιπη Αττική.

Σε σχέση με την ηπειρωτική επαρχία, το ίδιο αυτοκίνητο πληρώνει:

• Αττική, το μεγαλύτερο μέρος: 1,47 φορές.
• Βόρεια και νότια προάστια: 1,27.
• Θεσσαλονίκη: 1,05.
• Πάτρα: 1,09.
• Βόρειοι νομοί, όπως Δράμα, Έβρος, Πέλλα: 0,83 έως 0,92.
• Κυκλάδες, Δωδεκάνησα, Σάμος: 0,69.

Δείτε τώρα τι λένε οι ζημιές. Στην επετηρίδα της ΕΑΕΕ η Αττική κοστίζει 2,08 φορές την επαρχία σε ζημιές αστικής ευθύνης. Η εταιρεία τη χρεώνει 1,47. Αυτό δεν είναι λάθος. Κάθε αγορά συμπιέζει τις γεωγραφικές διαφορές, γιατί κανείς δεν θέλει να χάσει τη μισή Αθήνα από πελάτες. Πρακτικά σημαίνει ότι ο επαρχιώτης οδηγός πληρώνει λίγο παραπάνω από ό,τι του αναλογεί, και ο Αθηναίος λίγο λιγότερο. Το πόσο ακριβώς αλλάζει η τιμή από νομό σε νομό έχει ξεχωριστό οδηγό.

Μια παρατήρηση για τα νησιά. Η επετηρίδα δείχνει ότι δεν είναι ένας κίνδυνος αλλά δύο. Τα Χανιά, η Ζάκυνθος και το Ρέθυμνο κοστίζουν σε ζημιές περισσότερο από τη μισή ηπειρωτική χώρα. Η Σάμος και η Λέσβος κοστίζουν τα μισά. Το τιμολόγιο το ξέρει: την Κρήτη τη χωρίζει, με το Ηράκλειο στο 1,05 και τα Χανιά στο 0,92.

Τα κυβικά: λιγότερο από όσο νομίζετε

Οι εταιρείες δεν κοιτάνε τα κυβικά ακριβώς. Κοιτάνε τους φορολογήσιμους ίππους, που βγαίνουν από τα κυβικά με έναν τύπο. Χοντρικά, 100 κυβικά κάνουν 0,7 φορολογήσιμους ίππους. Ένα 1400άρι είναι 9 με 10 ίπποι.

Στην αστική ευθύνη τα κυβικά μετράνε πολύ λιγότερο από όσο πιστεύει ο κόσμος. Στον δικό μας υπολογισμό, σε σχέση με το 1400άρι:

• Μέχρι 900 κυβικά: 0,83.
• 1200 κυβικά: 0,86.
• 1600 κυβικά: 1,05.
• 1800 έως 2000 κυβικά: 1,10.
• 2500 κυβικά: 1,24.
• 3000 και πάνω: 1,34.

Ένα 2000άρι πληρώνει δηλαδή 10% παραπάνω από ένα 1400άρι για την υποχρεωτική κάλυψη. Όχι 60%, όπως συχνά ακούτε. Το μεγάλο αυτοκίνητο κοστίζει περισσότερα αλλού: στη μικτή, όπου η τιμή είναι ποσοστό στην αξία, και η αξία ενός 2000άρη είναι συνήθως διπλή.

Ο οδηγός: ηλικία, δίπλωμα, ιστορικό

Εδώ κρύβονται οι πιο απότομες αλλαγές. Ο δικός μας υπολογισμός έχει ένα μόνο σκαλοπάτι για τη νεότητα και δύο για τα γηρατειά:

• Οδηγός κάτω των 23 ή με δίπλωμα κάτω των δώδεκα μηνών: +30%.
• Οδηγός 30 έως 65 ετών που είναι και ιδιοκτήτης: −6%.
• Δίπλωμα άνω των δέκα ετών: −4% ακόμα.
• Οδηγός 70 έως 79: +10%.
• Οδηγός 80 και άνω: +30%.

Βάλτε τα μαζί. Ένας 20άρης με φρέσκο δίπλωμα πληρώνει 1,44 φορές την τιμή ενός 40άρη με είκοσι χρόνια δίπλωμα. Στις direct εταιρείες η κλίμακα είναι πιο απότομη: εκεί ο νέος οδηγός μπορεί να πληρώνει διπλά και τριπλά, γιατί η τιμή βγαίνει από στατιστικά και όχι από πίνακα με λίγα σκαλοπάτια.

Το ιστορικό ζημιών μπαίνει με το σύστημα bonus-malus. Στην Υδρόγειο η καλύτερη κατηγορία, η 1, θέλει τρία καθαρά χρόνια και είναι 6% κάτω από την κατηγορία 2. Πέντε καθαρά χρόνια στην ίδια εταιρεία δίνουν άλλο 10%. Και ο πράκτορας μπορεί να δώσει 5% ακόμα από δική του προμήθεια. Πώς δουλεύει το bonus-malus σε κάθε εταιρεία το εξηγούμε αλλού.

Προσέξτε μία λεπτομέρεια. Η έκπτωση πενταετίας είναι για πέντε χρόνια στην ίδια εταιρεία. Αν αλλάζετε κάθε χρόνο για να κερδίσετε 15 ευρώ, ίσως χάνετε 10% κάθε χρόνο από την άλλη.

Το όχημα: ηλικία, αριθμός, χρήση

Η ηλικία του αυτοκινήτου δεν μετράει στην αστική ευθύνη. Το τιμολόγιο δίνει 15% έκπτωση σε καινούργιο όχημα και τίποτα άλλο. Ένα 20 ετών πληρώνει το ίδιο με ένα 5 ετών.

Τα πολλά οχήματα στην οικογένεια δίνουν λίγα: 5% για τρία οχήματα. Η χρήση όμως αλλάζει τα πάντα. Ένα ταξί στην επαρχία πληρώνει 384 έως 779 ευρώ τον χρόνο για τα ίδια όρια κάλυψης, γιατί κάνει πέντε φορές τα χιλιόμετρα ενός ιδιωτικού. Ένα αγροτικό φορτηγό στην ίδια ζώνη πληρώνει λιγότερα από ένα αυτοκίνητο: 113 ευρώ το εξάμηνο έναντι 121.

Ο τρόπος πληρωμής

Το τιμολόγιο ξεκινάει από το εξάμηνο. Η ετήσια πληρωμή παίρνει 10% έκπτωση. Το μηνιαίο κοστίζει 25% παραπάνω από το εξάμηνο. Σε έναν χρόνο, ο πελάτης που πληρώνει μήνα μήνα δίνει περίπου 1,39 φορές αυτό που δίνει ο πελάτης της εφάπαξ πληρωμής. Είναι η πιο ακριβή «δάνειση» που θα κάνετε ποτέ, και αξίζει μόνο όταν δεν έχετε άλλη επιλογή.

Οι έξτρα καλύψεις: ποσοστό στην αξία

Μέχρι εδώ μιλήσαμε για την υποχρεωτική κάλυψη, δηλαδή τη ζημιά που κάνετε σε άλλον (αστική ευθύνη). Οι καλύψεις για το δικό σας αυτοκίνητο δουλεύουν αλλιώς. Δεν έχουν τιμή. Έχουν ποσοστό στην αξία του αυτοκινήτου, ανά χρόνο (δική μας εκτίμηση):

• Πυρός: 2,9‰.
• Κλοπή: 7,8‰.
• Φυσικά φαινόμενα: 4,0‰.
• Κακόβουλες πράξεις: 3,0‰.
• Ίδιες ζημιές (μικτή) με απαλλαγή 500 ευρώ: 20,2‰. Με απαλλαγή 1.000 ευρώ: 16,4‰.

Σε ένα αυτοκίνητο 15.000 ευρώ, πυρός, κλοπή και φυσικά φαινόμενα κοστίζουν μαζί περίπου 220 ευρώ τον χρόνο. Η μικτή άλλα 300. Σε ένα αυτοκίνητο 5.000 ευρώ, τα ίδια κοστίζουν 73 και 100 ευρώ. Γι’ αυτό η μικτή «δεν αξίζει» σε παλιό αυτοκίνητο. Δεν είναι ότι κοστίζει πολύ. Είναι ότι αυτό που θα σας δώσουν είναι λίγο.

Μερικές μικρές καλύψεις έχουν σταθερή τιμή: προσωπικό ατύχημα οδηγού 12.000 ευρώ στα 12 ευρώ, νομική προστασία 15.000 ευρώ στα 10 ευρώ, κρύσταλλα 1.200 ευρώ στα 34 ευρώ χωρίς απαλλαγή ή 26 με απαλλαγή. Την απαλλαγή, δηλαδή το ποσό της ζημιάς που μένει σε εσάς, την εξηγούμε χωριστά.

Στο σπίτι: τόσα τοις χιλίοις

Η ασφάλεια κατοικίας δεν έχει καθόλου «βασική τιμή». Ολόκληρο το ασφάλιστρο είναι ποσοστά επί τοις χιλίοις πάνω σε δύο κεφάλαια: το κτίριο και το περιεχόμενο. Ο σεισμός είναι τρίτο ποσοστό πάνω και στα δύο. Ο μόνος σταθερός αριθμός στον δικό μας υπολογισμό είναι ένα ελάχιστο 30 ευρώ.

Για ένα διαμέρισμα 95 τ.μ. με κτίριο 130.000 ευρώ και περιεχόμενο 25.000 ευρώ, οι ίδιες δύο εταιρείες βγάζουν:

• Μόνο πυρκαγιά: 53 ως 83 ευρώ, ανάλογα με το πακέτο.
• Πλήρες πακέτο χωρίς σεισμό: 108 έως 142 ευρώ.
• Πλήρες πακέτο με σεισμό: 155 έως 271 ευρώ.

Ο σεισμός κοστίζει γύρω στο 1,1‰ του κτιρίου, το ίδιο σε όλη τη χώρα. Καμία από τις δύο εταιρείες δεν χρεώνει διαφορετικά τη Κεφαλονιά από τη Θεσσαλονίκη. Αυτό που αλλάζει είναι η χρονολογία: κτίριο πριν το 1960 δεν ασφαλίζεται για σεισμό, κτίριο μετά το 2013 παίρνει 10% έκπτωση. Και το ύψος: κάλυψη πλημμύρας πάνω από τον πρώτο όροφο παίρνει 5% έκπτωση.

Στην υγεία: η ηλικία και η απαλλαγή

Στην ασφάλεια υγείας ο κύριος παράγοντας είναι η ηλικία, και ο δεύτερος η απαλλαγή. Στον δικό μας υπολογισμό ένας 38άρης με απαλλαγή 1.500 ευρώ πληρώνει 841 ευρώ τον χρόνο για δίκλινο δωμάτιο, 1.045 για μονόκλινο και 685 για τρίκλινο. Χωρίς καθόλου απαλλαγή η τιμή ανεβαίνει στο 1,4 της τιμής με 1.500 ευρώ. Η καμπύλη ηλικίας ανεβαίνει σταθερά από τα 30 μέχρι τα 65 και μετά απότομα. Ο πλήρης πίνακας ανά ηλικία είναι εδώ.

Γιατί δύο εταιρείες δίνουν άλλη τιμή

Επειδή έχουν άλλους πελάτες, άλλα έξοδα και άλλη στρατηγική. Μια εταιρεία χωρίς πράκτορες δεν πληρώνει προμήθεια, οπότε μπορεί να δώσει 15% με 20% χαμηλότερη τιμή σε καλό κίνδυνο. Την ίδια στιγμή χρεώνει πολύ πιο απότομα τον νέο οδηγό, γιατί δεν έχει πράκτορα να «κρατήσει» τον πελάτη μέχρι να μεγαλώσει. Μια παραδοσιακή εταιρεία έχει πιο επίπεδη κλίμακα και πιο ακριβή βάση. Ποιος πουλάει τι και τι πληρώνετε σε κάθε κανάλι το δείχνει ο οδηγός για πράκτορα, μεσίτη και direct.

Υπάρχει και ένας παράγοντας που δεν βλέπετε: η αντασφάλιση. Κάθε εταιρεία αγοράζει η ίδια ασφάλεια για τις μεγάλες ζημιές. Όταν ακριβαίνει, ακριβαίνει και η δική σας τιμή, ειδικά στον σεισμό.

Ίδιο όνομα κάλυψης, άλλο ποσό

Μέχρι εδώ συγκρίναμε τιμές. Μένει όμως η άλλη μισή δουλειά, αυτή που σχεδόν κανείς δεν κάνει όταν βιάζεται: τι ακριβώς αγοράζετε με αυτή την τιμή. Δύο προσφορές μπορεί να γράφουν και οι δύο «κάλυψη από ανασφάλιστο όχημα» και να εννοούν τελείως άλλα ποσά. Τα έγγραφα πληροφοριών προϊόντος των εταιρειών, τα IPID, το δείχνουν μαύρο πάνω σε άσπρο:

• Ανασφάλιστο όχημα. Hellas Direct: 15.000 ευρώ¹. Allianz: 100.000 ευρώ². Οι δύο αριθμοί είναι τυπωμένοι στα IPID τους. Ίδια λέξη, σχεδόν επταπλάσιο ποσό.
• Προσωπικό ατύχημα οδηγού. Hellas Direct Essential: 15.000 ευρώ¹. Οι περισσότερες εταιρείες δεν τυπώνουν ποσό στο IPID τους. Γράφουν «έως το κεφάλαιο του ασφαλιστηρίου» και σας το δείχνουν στην προσφορά.
• Νομική προστασία. Hellas Direct: 6.000 ευρώ. Υδρόγειος: 15.000 ευρώ. Στην Allianz η κάλυψη τρέχει μόνο για υποθέσεις πάνω από 150 ευρώ, οπότε το μικρό τρακάρισμα στο πάρκινγκ μένει δικό σας.
• Απαλλαγή στις ίδιες ζημιές. Η Hellas Direct τυπώνει το εύρος της στο IPID, από 500 έως 2.000 ευρώ¹. Οι υπόλοιπες γράφουν «όπως ορίζεται στο ασφαλιστήριο». Στην αγορά οι επιλογές κινούνται συνήθως από 300 έως 1.000 ευρώ, και μερικές εταιρείες βάζουν ποσοστό της αξίας με κατώτατο ποσό.
• Προστασία bonus. Η Υδρόγειος τη βάζει μέσα στο πρώτο της πακέτο, το ECO³, και στον δικό μας υπολογισμό κοστίζει 8,30 ευρώ τον χρόνο. Στην Allianz δίνεται ως επιλογή και πιάνει μία ζημιά μέχρι 30.000 ευρώ⁴. Στο IPID της Hellas Direct δεν εμφανίζεται¹.

Γι’ αυτό μια διαφορά 20 ευρώ ανάμεσα σε δύο προσφορές συχνά δεν σημαίνει τίποτα. Μπορεί η φθηνότερη να κόβει τη νομική προστασία στο ένα τρίτο και το ανασφάλιστο στο ένα πέμπτο. Ζητήστε και τα δύο IPID, βάλτε τα το ένα δίπλα στο άλλο και διαβάστε τα ποσά, όχι τα ονόματα. Πώς διαβάζεται ένα IPID σε πέντε λεπτά το δείχνουμε χωριστά.

Πώς παίρνετε προσφορά και τι θα σας ζητήσουν

Η τιμή βγαίνει από στοιχεία, και τα στοιχεία τα δίνετε εσείς. Όσο πιο πλήρη τα δώσετε, τόσο λιγότερες εκπλήξεις θα έχετε αργότερα.

Για το αυτοκίνητο θα σας ζητήσουν την άδεια κυκλοφορίας, γιατί από εκεί βγαίνουν οι φορολογήσιμοι ίπποι, το έτος πρώτης κυκλοφορίας και ο αριθμός πλαισίου. Θα σας ζητήσουν το δίπλωμα του κύριου οδηγού, με τη χρονολογία έκδοσης, γιατί εκεί κρίνεται η έκπτωση δεκαετίας. Θα σας ζητήσουν τον ταχυδρομικό κώδικα όπου στέκεται συνήθως το αυτοκίνητο, τον ΑΦΜ σας και μια βεβαίωση ιστορικού ζημιών από την προηγούμενη εταιρεία. Η βεβαίωση αυτή είναι το πιο ακριβό χαρτί του φακέλου: χωρίς αυτή, η νέα εταιρεία σας κατατάσσει σαν καινούργιο πελάτη και χάνετε τα καθαρά χρόνια.

Για την κατοικία θα σας ζητήσουν τα τετραγωνικά, τη χρονολογία κατασκευής, τον όροφο, τον τρόπο κατασκευής και τα δύο κεφάλαια: πόσο κοστίζει να ξαναχτιστεί το σπίτι και πόσο αξίζουν τα πράγματα μέσα. Για την υγεία, την ηλικία, το ύψος, το βάρος και ένα ερωτηματολόγιο υγείας.

Ο χρόνος έχει σημασία. Στο αυτοκίνητο η κάλυψη ξεκινάει όταν πληρωθεί το ασφάλιστρο, όχι όταν υπογραφεί η αίτηση. Η Hellas Direct ενεργοποιεί το συμβόλαιο μία μέρα μετά την αγορά και δίνει δεκατέσσερις μέρες να το ακυρώσετε με πλήρη επιστροφή. Η Interamerican ζητάει οι αλλαγές στοιχείων να γίνουν μέσα σε δεκατέσσερις μέρες. Η Allianz δεν ανανεώνει αυτόματα, οπότε αν δεν κάνετε τίποτα, μένετε ανασφάλιστοι.

Όταν η τιμή ανεβαίνει στην ανανέωση

Κάποια στιγμή θα σας έρθει ειδοποιητήριο με νούμερο μεγαλύτερο από πέρσι, χωρίς να έχετε κάνει τίποτα. Οι λόγοι είναι τρεις, και αξίζει να ξέρετε ποιος από τους τρεις ισχύει στη δική σας περίπτωση.

Ο πρώτος είναι η ζημιά. Μια ζημιά με δική σας υπαιτιότητα σας ανεβάζει κατηγορία bonus-malus. Στην Υδρόγειο η κάθε κατηγορία ανεβάζει τις ίδιες ζημιές κατά 5,9%, και από την κατηγορία 2 ως τη 10 η διαφορά φτάνει το 47%. Ο δεύτερος είναι το γενικό ανέβασμα του τιμολογίου, που γίνεται μία ή δύο φορές τον χρόνο για όλους. Ο τρίτος είναι η σιωπηλή απώλεια μιας έκπτωσης: αλλάξατε εταιρεία και ξεκινήσατε ξανά την πενταετία, ή περάσατε τα 70 και μπήκατε στο σκαλοπάτι του +10%.

Τι κάνετε. Πάρτε τηλέφωνο τον διαμεσολαβητή σας πριν πληρώσετε και ζητήστε του να σας πει τρία πράγματα: σε ποια ζώνη είστε, σε ποια κατηγορία bonus-malus, και ποιες εκπτώσεις μπήκαν φέτος. Το τιμολόγιο είναι εσωτερικό έγγραφο και δεν θα σας το δώσουν, αλλά αυτός το έχει ανοιχτό μπροστά του και δεν έχει λόγο να μη σας πει τι γράφει η γραμμή σας. Αν κάτι λείπει, διορθώνεται επί τόπου.

Αν η εταιρεία αρνείται να εξηγήσει από τι αποτελείται η τιμή, έχετε δύο δρόμους. Ο εύκολος είναι να πάρετε δύο ακόμη προσφορές και να φύγετε. Ο άλλος είναι γραπτό παράπονο στην εταιρεία και, αν σε πενήντα μέρες δεν απαντήσει, αναφορά στη Διεύθυνση Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης της Τράπεζας της Ελλάδος. Η διαδικασία, με τα έντυπα και τις προθεσμίες, είναι σε ξεχωριστό οδηγό. Να ξέρετε όμως από τώρα ότι η εποπτική αρχή δεν κρίνει αν η τιμή είναι ακριβή. Κρίνει αν σας ενημέρωσαν σωστά. Η τιμή είναι ελεύθερη και μένει ελεύθερη.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα τιμολόγια

Ένα παράδειγμα

Ένα δεύτερο παράδειγμα, με άλλα νούμερα

Ο Θανάσης είναι 24 ετών, μένει στην Πάτρα και οδηγεί ένα Corsa 1200 κυβικών του 2009 που αξίζει γύρω στα 3.000 ευρώ. Δίπλωμα τριών ετών, καμία ζημιά. Παίρνει μόνο την υποχρεωτική κάλυψη, και όχι από επιλογή: η Υδρόγειος δεν πουλάει πακέτα σε αυτοκίνητα κάτω από 3.000 ευρώ.

Η Πάτρα είναι ζώνη 8. Το ασφάλιστρο πίνακα εκεί, για την κλίμακα 9 έως 10 ίππων, είναι περίπου 149 ευρώ το εξάμηνο. Το 1200άρι όμως είναι στην κλίμακα 7 έως 8 ίππων, που πληρώνει 0,86 αυτής της τιμής: 128 ευρώ. Επί δύο, 256 ευρώ τον χρόνο.

Τώρα οι εκπτώσεις, και εδώ ο Θανάσης τις χάνει σχεδόν όλες. Η έκπτωση 6% θέλει ηλικία από 30 έως 65. Η έκπτωση 4% θέλει δίπλωμα άνω των δέκα ετών. Του μένει μόνο το 10% της ετήσιας πληρωμής: 256 × 0,90 = 230 ευρώ. Ούτε προσαύξηση όμως πληρώνει, γιατί το σκαλοπάτι του +30% πιάνει μέχρι τα 23 και διπλώματα κάτω του ενός έτους.

Κρατήστε τη σύγκριση. Η Ελένη, 42 ετών με εικοσάχρονο δίπλωμα στη Λάρισα, πληρώνει 217 ευρώ. Ο Θανάσης, 24 ετών στην Πάτρα, πληρώνει 230. Δεκατρία ευρώ διαφορά. Σε μια παραδοσιακή εταιρεία με πράκτορες, η νεαρή ηλικία δεν είναι η καταστροφή που περιμένετε.

Αλλάξτε τώρα δύο στοιχεία. Αν ο Θανάσης ήταν 22 με δίπλωμα οκτώ μηνών, θα έμπαινε στο +30%: 256 × 1,30 × 0,90 = 299 ευρώ. Και αν αντί για την Υδρόγειο πήγαινε σε μια direct εταιρεία, η ίδια ηλικία θα του κόστιζε πολύ περισσότερο. Οι direct τιμολογούν με στατιστικά και όχι με πίνακα λίγων σκαλοπατιών, και ο εικοσιδυάχρονος με φρέσκο δίπλωμα μπορεί να δει διπλάσια και τριπλάσια τιμή από τον σαραντάρη. Το ίδιο κανάλι που δίνει στον καλό κίνδυνο 15% με 20% έκπτωση, χρεώνει τον νέο οδηγό χωρίς έλεος.

Το συμπέρασμα για τον Θανάση δεν είναι «πήγαινε εκεί». Είναι ότι ένας νέος οδηγός πρέπει να ρωτήσει και τα δύο κανάλια, γιατί η σειρά των τιμών αντιστρέφεται στην ηλικία του. Στα 42 της Ελένης, η direct είναι συνήθως φθηνότερη. Στα 22, συνήθως όχι.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Γιατί πληρώνω περισσότερα από τον γείτονά μου για το ίδιο αυτοκίνητο;

Το αυτοκίνητο είναι το ίδιο, αλλά η ομάδα κινδύνου δεν είναι. Η εταιρεία κοιτάει την ηλικία σας, τα χρόνια διπλώματος, τα χρόνια χωρίς ζημιά και τον ταχυδρομικό κώδικα. Ένας οδηγός 25 ετών με τρία χρόνια δίπλωμα πληρώνει στην Υδρόγειο 11% παραπάνω από έναν 40άρη. Και αν αλλάξατε εταιρεία πέρσι, χάσατε την έκπτωση πενταετίας.

Μετράει η μάρκα του αυτοκινήτου στην αστική ευθύνη;

Σχεδόν καθόλου. Η υποχρεωτική κάλυψη πληρώνει τη ζημιά που κάνετε σε άλλον, και αυτή δεν εξαρτάται από τη μάρκα. Τα τιμολόγια κοιτάνε τους φορολογήσιμους ίππους, δηλαδή τα κυβικά. Η μάρκα και η αξία μπαίνουν στο παιχνίδι όταν ασφαλίζετε και το δικό σας αυτοκίνητο, στην πυρός, στην κλοπή και στη μικτή.

Πόσο ρίχνει την τιμή η εφάπαξ πληρωμή;

Στον δικό μας υπολογισμό η ετήσια πληρωμή παίρνει 10% έκπτωση πάνω στο εξάμηνο. Το μηνιαίο κοστίζει 25% παραπάνω από το εξάμηνο. Σε έναν χρόνο, όποιος πληρώνει μήνα μήνα δίνει περίπου 40% περισσότερα από όποιον πληρώνει μία φορά. Στις direct εταιρείες η διαφορά είναι μικρότερη.

Αλλάζει η τιμή όταν το αυτοκίνητο παλιώνει;

Για την αστική ευθύνη, όχι. Το τιμολόγιο της Υδρογείου δεν έχει καθόλου συντελεστή ηλικίας οχήματος. Δίνει μόνο 15% έκπτωση σε καινούργιο όχημα. Για τις καλύψεις πάνω στην αξία, ναι: όσο πέφτει η αξία, πέφτει και το ποσό που πληρώνετε για πυρός, κλοπή και μικτή, γιατί αυτές είναι ποσοστό στην αξία.

Γιατί το σπίτι δεν έχει «βασική τιμή» όπως το αυτοκίνητο;

Γιατί τα τιμολόγια κατοικίας δουλεύουν μόνο με ποσοστά επί τοις χιλίοις πάνω στο κεφάλαιο. Ένα κτίριο 130.000 ευρώ με 0,8‰ κοστίζει 104 ευρώ, ό,τι και να είναι το σπίτι. Ο μόνος σταθερός αριθμός στα τιμολόγια κατοικίας είναι ένα ελάχιστο ασφάλιστρο γύρω στα 30 ευρώ.

Μπορώ να ζητήσω από την εταιρεία να μου δείξει τον υπολογισμό;

Το τιμολόγιο είναι εσωτερικό έγγραφο και δεν το δίνουν. Ο διαμεσολαβητής όμως το έχει μπροστά του και μπορεί να σας πει ποια ζώνη είστε, σε ποια κατηγορία bonus-malus, και ποιες εκπτώσεις πήρατε. Ζητήστε το πριν υπογράψετε. Αν κάτι λείπει, όπως η έκπτωση δεκαετίας διπλώματος, το διορθώνουν επί τόπου.

Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 2496/1997 άρ. 1 · π.δ. 237/1986

Πηγές

1. ↑ Hellas Direct, Έγγραφο πληροφοριών για το ασφαλιστικό προϊόν, Cars, Μάρτιος 2025
2. ↑ Allianz, IPID My Motor Value, Ιανουάριος 2025
3. ↑ Υδρόγειος, IPID ECO για επιβατικό, 2024
4. ↑ Allianz, IPID My Motor Advanced Plus, Οκτώβριος 2025
5. ΕΑΕΕ, Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 2024, 2025
6. Παραδοχές του υπολογισμού μας, δημοσιευμένες ολόκληρες, Σεπτέμβριος 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.