Πώς υπολογίζεται το ασφάλιστρο: όλοι οι παράγοντες

Με μια ματιά

Η ουσία

Το ασφάλιστρο δεν είναι μια τιμή που «βγάζει» ο υπολογιστής από το πουθενά. Είναι το κόστος των ζημιών που κάνουν, κατά μέσο όρο, οι άνθρωποι που μοιάζουν με εσάς, πλέον τα έξοδα της εταιρείας, πλέον τους φόρους. Πάνω σε αυτή τη βάση κάθε εταιρεία βάζει τους δικούς της συντελεστές: για την περιοχή, το όχημα, την ηλικία, το ιστορικό. Εδώ θα δείτε πώς υπολογίζεται το ασφάλιστρο βήμα βήμα, με τους αριθμούς που δημοσιεύει η ΕΑΕΕ, και ποια κομμάτια κρατά κάθε εταιρεία για τον εαυτό της.

Από πού ξεκινάει η τιμή

Κάθε εταιρεία ξεκινάει από την ίδια ερώτηση: πόσα θα πληρώσει σε ζημιές για χίλιους πελάτες σαν εσάς. Η απάντηση έχει δύο μέρη. Πόσο συχνά κάνει ζημιά η ομάδα σας (συχνότητα) και πόσο κοστίζει η κάθε ζημιά (μέσο κόστος). Το γινόμενο των δύο είναι το καθαρό κόστος του κινδύνου.

Για το αυτοκίνητο, αυτά τα δύο νούμερα δημοσιεύονται. Η ΕΑΕΕ, η ένωση των ασφαλιστικών εταιρειών, βγάζει κάθε χρόνο μια επετηρίδα με τη συχνότητα και το μέσο κόστος ζημιάς ανά νομό και ανά χρήση οχήματος. Για το 2024 η επετηρίδα λέει ότι στα επιβατικά ιδιωτικής χρήσης περίπου ένα στα 13 αυτοκίνητα έκανε ζημιά σε άλλον (συχνότητα 7,55%), και η ζημιά κόστισε κατά μέσο όρο 1.421 ευρώ¹. Δηλαδή περίπου 107 ευρώ το αυτοκίνητο τον χρόνο, μόνο για τη ζημιά προς τρίτους.

Ο μέσος όρος κρύβει δύο πολύ διαφορετικές ζημιές. Μια υλική ζημιά αστικής ευθύνης κόστισε κατά μέσο όρο 1.005 ευρώ το 2024, ενώ μια σωματική βλάβη 11.901 ευρώ¹. Γι’ αυτό κάθε τραυματισμός βαραίνει πολύ το κόστος όλων.

Πάνω σε αυτά τα 107 ευρώ η εταιρεία βάζει τα έξοδά της: προμήθεια του διαμεσολαβητή, μισθούς, διαφήμιση, το κόστος να πληρώνει τις ζημιές σε δικηγόρους και συνεργεία, και ένα κέρδος. Η ίδια επετηρίδα δίνει και τον δείκτη ζημιών, δηλαδή τι μέρος των ασφαλίστρων πήγε σε ζημιές: 73,23% στην αστική ευθύνη του επιβατικού¹. Αν οι ζημιές είναι τα 73 από τα 100 ευρώ, το ασφάλιστρο είναι περίπου 1,37 φορές το κόστος τους: 7,55% × 1.421 ÷ 0,7323 = 147 ευρώ τον χρόνο, χωρίς φόρους. Αυτός είναι ο μέσος όρος της αγοράς που δείχνει η σύγκριση του site⁵. Και μετά έρχονται οι φόροι, που έχουν δικό τους οδηγό.

Κάθε εταιρεία κάνει την ίδια δουλειά με τα δικά της στοιχεία, πιο αναλυτικά. Φτιάχνει έναν πίνακα βασικών τιμών και βάζει πάνω του συντελεστές για την περιοχή, το όχημα, τον οδηγό και τον τρόπο πληρωμής. Ο νόμος δεν ζητά να εγκριθεί αυτός ο πίνακας ούτε να κατατεθεί σε καμία αρχή⁴. Γι’ αυτό παρακάτω θα βρείτε κάθε παράγοντα με τον δημόσιο αριθμό του, όπου υπάρχει, και χωρίς αριθμό, όπου δεν υπάρχει.

Η περιοχή: ο κίνδυνος ανά νομό

Ο ταχυδρομικός κώδικας μετράει, γιατί ο κίνδυνος αλλάζει από τόπο σε τόπο. Η ΕΑΕΕ δημοσιεύει για κάθε νομό πόσο συχνά γίνεται μια ζημιά αστικής ευθύνης και πόσο κοστίζει. Το γινόμενο είναι το κόστος ζημιών ανά όχημα τον χρόνο. Για το 2024¹:

Στην Αττική ένα όχημα κοστίζει σε ζημιές περίπου 2,4 φορές όσο στη Λάρισα. Μέσα στην Αττική ο κίνδυνος αλλάζει κι αυτός: ο Δήμος Αθηναίων έχει 9,67 ζημιές ανά 100 οχήματα και η Ανατολική Αττική με την υπόλοιπη Δυτική 7,30¹. Πόσο από αυτές τις διαφορές περνά στην τιμή, το αποφασίζει κάθε εταιρεία μόνη της, με τις δικές της ζώνες.

Η σύγκριση του site βάζει τον ταχυδρομικό κώδικα σε μία από πέντε ζώνες. Πολλαπλασιάζει τον μέσο όρο της αγοράς με το κόστος ζημιών της ζώνης, διαιρεμένο με τον μέσο όρο της χώρας: Αττική 1,38, Θεσσαλονίκη 1,05, μεγάλες πόλεις 0,88, υπόλοιπη ηπειρωτική Ελλάδα 0,70, νησιά 0,69⁵. Το πόσο αλλάζει ο κίνδυνος από νομό σε νομό έχει ξεχωριστό οδηγό.

Μια παρατήρηση για τα νησιά. Η επετηρίδα δείχνει ότι δεν είναι ένας κίνδυνος αλλά πολλοί. Τα Χανιά (95 ευρώ ανά όχημα), η Ζάκυνθος (84) και το Ρέθυμνο (79) κοστίζουν σε ζημιές περισσότερο από κάθε ηπειρωτικό νομό εκτός από την Αττική, τη Θεσσαλονίκη και την Αχαΐα. Η Σάμος έχει το μικρότερο κόστος της χώρας, 32 ευρώ, και η Λέσβος 41¹. Μια εταιρεία μπορεί να βάζει όλα τα νησιά σε μία ζώνη ή να τα χωρίζει, όπως θέλει.

Τα κυβικά και οι φορολογήσιμοι ίπποι

Η άδεια κυκλοφορίας γράφει τους φορολογήσιμους ίππους του αυτοκινήτου. Βγαίνουν από τα κυβικά με τον τύπο του νόμου: κυβικά επί 0,007, με στρογγύλεμα στον πλησιέστερο ακέραιο⁶⁷. Ένα 1400άρι έχει 10 ίππους, ένα 2000άρι 14.

Πόσο μετράει ο κινητήρας στην τιμή της αστικής ευθύνης, κάθε εταιρεία το ορίζει μόνη της. Η ΕΑΕΕ δεν δημοσιεύει ζημιές ανά κυβικά ή ανά ίππους, οπότε δημόσιος αριθμός δεν υπάρχει. Γι’ αυτό η σύγκριση του site δεν ρωτάει τα κυβικά: ένας παράγοντας χωρίς δημόσια πηγή δεν αλλάζει τον μέσο όρο⁵.

Η αξία του αυτοκινήτου μετράει σίγουρα στις καλύψεις για το δικό σας όχημα, την κλοπή και τη μικτή. Εκεί η εταιρεία πληρώνει μέχρι την αξία του αυτοκινήτου. Όσο ακριβότερο το αυτοκίνητο, τόσο μεγαλύτερο το ποσό που κινδυνεύει να πληρώσει.

Ο οδηγός: ηλικία, δίπλωμα, ιστορικό

Εδώ κρύβονται μεγάλες διαφορές, αλλά και οι πιο κρυφοί αριθμοί. Η ηλικία, τα χρόνια με δίπλωμα και οι ζημιές που φταίξατε αλλάζουν την τιμή σε κάθε εταιρεία. Κανένα από αυτά όμως δεν έχει δημόσιο αριθμό που να λέει πόσο. Η ΕΑΕΕ δεν δημοσιεύει ζημιές ανά ηλικία οδηγού, και η σύγκριση του site δεν ρωτάει την ηλικία σας για τον ίδιο λόγο⁵.

Δημόσιο είναι μόνο ότι μετράνε. Η Hellas Direct, για παράδειγμα, γράφει στο IPID της ότι πρέπει να την ενημερώσετε αν το αυτοκίνητο το οδηγεί άτομο κάτω των 25 ετών⁸. Και ο νόμος σας υποχρεώνει να δηλώσετε, πριν υπογράψετε, κάθε στοιχείο που ξέρετε και που μετράει για τον κίνδυνο, όπως σας το ζητά η εταιρεία στο ερωτηματολόγιό της⁹.

Το ιστορικό ζημιών μπαίνει με το σύστημα bonus-malus. Κάθε ζημιά που φταίτε σας ανεβάζει κατηγορία, και κάθε καθαρός χρόνος σας κατεβάζει. Κάθε εταιρεία έχει τη δική της κλίμακα. Μερικές πουλάνε και προστασία για μία ζημιά: η Υδρόγειος τη βάζει στο πακέτο ECO, για μία ζημιά τον χρόνο¹⁰, και η Allianz τη δίνει για μία ζημιά έως 30.000 ευρώ¹¹. Πώς δουλεύει το bonus-malus το εξηγούμε αλλού.

Προσέξτε μία λεπτομέρεια. Αν η εταιρεία σας δίνει έκπτωση επειδή μένετε χρόνια μαζί της, τη χάνετε όταν φύγετε. Πριν αλλάξετε εταιρεία για λίγα ευρώ, ρωτήστε τι έκπτωση έχετε σήμερα και τι θα πάρετε στη νέα.

Το όχημα: ηλικία, αξία, χρήση

Αν μετράει η ηλικία του αυτοκινήτου στην αστική ευθύνη, το ορίζει κάθε εταιρεία μόνη της. Μερικές βάζουν όρια. Η Hellas Direct γράφει στο IPID της ότι δεν ασφαλίζει οχήματα πρώτης κυκλοφορίας πριν από το 1993, ούτε οχήματα με αξία πάνω από 100.000 ευρώ⁸.

Η χρήση όμως αλλάζει τα πάντα, και εδώ υπάρχουν δημόσιοι αριθμοί. Το ταξί έκανε το 2024 22,93 ζημιές αστικής ευθύνης ανά 100 οχήματα, τριπλάσιες από το επιβατικό. Το αγροτικό φορτηγό έκανε 5,22, λιγότερες από το επιβατικό¹. Ο πίνακας πιο κάτω δίνει τον μέσο όρο της αγοράς για κάθε χρήση.

Ο τρόπος πληρωμής

Ο νόμος σας αφήνει να πληρώσετε το ασφάλιστρο εφάπαξ ή σε δόσεις. Η κάλυψη δεν αρχίζει πριν πληρώσετε το ποσό ή την πρώτη δόση, εκτός αν το συμβόλαιο λέει αλλιώς⁹. Πόσο ακριβαίνει η πληρωμή σε δόσεις ή κάθε μήνα, κάθε εταιρεία το ορίζει μόνη της. Κανένας δημόσιος αριθμός δεν το λέει για όλη την αγορά.

Το έγγραφο πληροφοριών του προϊόντος, το IPID, πρέπει να γράφει τον τρόπο και τον χρόνο πληρωμής του ασφαλίστρου¹². Πριν διαλέξετε μηνιαία πληρωμή, ζητήστε την τιμή και για τους δύο τρόπους και πολλαπλασιάστε τη μηνιαία επί δώδεκα. Αν η διαφορά είναι μεγάλη, η μηνιαία πληρωμή είναι ένα ακριβό δάνειο, και αξίζει μόνο όταν δεν έχετε άλλη επιλογή.

Οι έξτρα καλύψεις για το δικό σας αυτοκίνητο

Μέχρι εδώ μιλήσαμε για την υποχρεωτική κάλυψη, δηλαδή τη ζημιά που κάνετε σε άλλον (αστική ευθύνη). Οι καλύψεις για το δικό σας αυτοκίνητο δουλεύουν αλλιώς. Πληρώνουν μέχρι την αξία του, οπότε η τιμή τους ακολουθεί κυρίως την αξία και την απαλλαγή. Η ΕΑΕΕ δίνει και γι’ αυτές συχνότητα, μέσο κόστος και δείκτη ζημιών. Για το επιβατικό, το 2024¹:

Η τελευταία στήλη είναι συχνότητα επί μέσο κόστος, διά τον δείκτη ζημιών. Είναι ο μέσος όρος της αγοράς που δείχνει η σύγκριση του site⁵. Δεν είναι η τιμή σας. Είναι ο μέσος όρος όλων των αυτοκινήτων που έχουν την κάλυψη, φθηνών και ακριβών.

Γι’ αυτό η μικτή «δεν αξίζει» σε παλιό αυτοκίνητο. Δεν είναι ότι κοστίζει πολύ. Είναι ότι αυτό που θα σας δώσουν είναι λίγο: η εταιρεία πληρώνει μέχρι την αξία του αυτοκινήτου, μείον την απαλλαγή.

Μερικές μικρές καλύψεις πουλιούνται με σταθερή τιμή. Για τη νομική προστασία η ΕΑΕΕ μετρά μέσο ασφάλιστρο 7,04 ευρώ ανά ασφαλιστήριο τον χρόνο, και το 96,6% των ασφαλιστηρίων είναι έξτρα κάλυψη αυτοκινήτου¹³. Την οδική βοήθεια μερικές εταιρείες τη γράφουν με τιμή στο site τους. Η Hellas Direct γράφει 2,50 ευρώ τον μήνα, σε ετήσια ασφάλεια με 12 δόσεις¹⁴. Η Interamerican γράφει 35 ευρώ το εξάμηνο για την Ελλάδα και 41 ευρώ για την Ευρώπη¹⁵. Την απαλλαγή, δηλαδή το ποσό της ζημιάς που μένει σε εσάς, την εξηγούμε χωριστά.

Στο σπίτι: τόσα τοις χιλίοις

Η ασφάλεια κατοικίας δεν έχει «βασική τιμή» όπως το αυτοκίνητο. Ασφαλίζετε ένα κεφάλαιο που διαλέγετε εσείς: το κόστος να ξαναχτιστεί το σπίτι και την αξία του περιεχομένου. Η τιμή ακολουθεί αυτό το κεφάλαιο. Ο σεισμός μπορεί να είναι μέσα στο πακέτο ή έξτρα, ανάλογα με την εταιρεία.

Η ΕΑΕΕ δεν δίνει τιμή ανά σπίτι. Δίνει όμως πόσα ασφάλιστρα πλήρωσε όλη η αγορά της περιουσίας και πόσα κεφάλαια ασφάλισε. Το πηλίκο είναι 1,166 ευρώ ανά 1.000 ευρώ ασφαλισμένου κεφαλαίου τον χρόνο, χωρίς φόρους¹⁶¹⁷. Για ένα διαμέρισμα με κτίριο 130.000 ευρώ και περιεχόμενο 25.000 ευρώ, ο μέσος όρος βγαίνει περίπου 181 ευρώ τον χρόνο πριν από τους φόρους⁵. Είναι μέσος όρος σπιτιών και επιχειρήσεων μαζί. Δεν ξεχωρίζει την περιοχή ή την ηλικία του κτιρίου.

Μερικές εταιρείες γράφουν ενδεικτικές τιμές στο site τους. Η Ατλαντική Ένωση γράφει 95 ευρώ τον χρόνο για την οικοδομή ενός σπιτιού 80 τ.μ., μαζί με τον σεισμό¹⁸. Η Εθνική Ασφαλιστική γράφει 20 ευρώ τον μήνα για μόνιμη κατοικία 80 τ.μ. στο πακέτο Full Home Value, με απαλλαγές¹⁹. Η ERGO γράφει από 12 ευρώ τον μήνα για διαμέρισμα 88 τ.μ. στην Αθήνα, κατασκευής 1990, με κτίριο 132.000 ευρώ και απαλλαγή²⁰. Οι τρεις τιμές δεν καλύπτουν τα ίδια πράγματα. Διαβάστε τι περιλαμβάνει η καθεμιά πριν τις συγκρίνετε.

Στην υγεία: η ηλικία και η απαλλαγή

Στην ασφάλεια υγείας η τιμή αλλάζει με την ηλικία και με το πόσο από το κόστος πληρώνετε εσείς, με απαλλαγή ή με ποσοστό συμμετοχής. Για την ηλικία δεν υπάρχει δημόσιος αριθμός: κάθε εταιρεία έχει τη δική της κλίμακα⁵. Για τη συμμετοχή υπάρχει.

Η ΕΑΕΕ μετρά για το 2024 ότι τα προγράμματα με συμμετοχή πλήρωσαν σε αποζημιώσεις 263 ευρώ ανά ασφαλισμένο όταν το όριο της κάλυψης είναι κάτω από 150.000 ευρώ, και 458 ευρώ όταν είναι πάνω. Τα προγράμματα πλήρους κάλυψης πλήρωσαν 1.194 και 738 ευρώ αντίστοιχα²¹. Το μέσο ατομικό ασφάλιστρο υγείας ήταν 694 ευρώ ανά ασφαλισμένο τον χρόνο²². Τι αλλάζει με την ηλικία το εξηγούμε σε άλλον οδηγό.

Γιατί δύο εταιρείες δίνουν άλλη τιμή

Επειδή έχουν άλλους πελάτες, άλλα έξοδα και άλλη στρατηγική, και ο νόμος τις αφήνει να ορίζουν τα ασφάλιστρα ελεύθερα⁴. Μια εταιρεία χωρίς πράκτορες δεν πληρώνει προμήθεια, έχει όμως άλλα έξοδα, όπως η διαφήμιση και το τηλεφωνικό κέντρο. Κάθε εταιρεία βάζει διαφορετικό βάρος στην ηλικία, στην περιοχή και στο ιστορικό, οπότε η σειρά των τιμών αλλάζει από πελάτη σε πελάτη. Ποιος πουλάει τι και τι πληρώνετε σε κάθε κανάλι το δείχνει ο οδηγός για πράκτορα, μεσίτη και direct.

Υπάρχει και ένας παράγοντας που δεν βλέπετε: η αντασφάλιση. Κάθε εταιρεία αγοράζει η ίδια ασφάλεια για τις μεγάλες ζημιές. Όταν ακριβαίνει, ακριβαίνει και η δική σας τιμή, ειδικά στον σεισμό.

Ίδιο όνομα κάλυψης, άλλο ποσό

Μέχρι εδώ μιλήσαμε για την τιμή. Μένει όμως η άλλη μισή δουλειά, αυτή που σχεδόν κανείς δεν κάνει όταν βιάζεται: τι ακριβώς αγοράζετε με αυτή την τιμή. Δύο προσφορές μπορεί να γράφουν και οι δύο «κάλυψη από ανασφάλιστο όχημα» και να εννοούν τελείως άλλα ποσά. Τα έγγραφα πληροφοριών προϊόντος των εταιρειών, τα IPID, το δείχνουν μαύρο πάνω σε άσπρο:

• Ανασφάλιστο όχημα. Hellas Direct: 15.000 ευρώ⁸. Allianz: 100.000 ευρώ²³. Οι δύο αριθμοί είναι τυπωμένοι στα IPID τους. Ίδια λέξη, σχεδόν επταπλάσιο ποσό.
• Προσωπικό ατύχημα οδηγού. Hellas Direct Essential: 15.000 ευρώ⁸. Η Υδρόγειος γράφει την κάλυψη στο IPID του ECO χωρίς ποσό¹⁰, οπότε το ποσό το βλέπετε στην προσφορά.
• Νομική προστασία. Hellas Direct: 6.000 ευρώ⁸. Η Allianz γράφει «έως το αναγραφόμενο στο ασφαλιστήριο κεφάλαιο», και η κάλυψη ενεργοποιείται μόνο για απαιτήσεις πάνω από 150 ευρώ²³. Το μικρό τρακάρισμα στο πάρκινγκ μένει δικό σας.
• Απαλλαγή στις ίδιες ζημιές. Η Hellas Direct τυπώνει το εύρος της στο IPID, από 500 έως 2.000 ευρώ⁸. Αν ένα IPID δεν γράφει ποσό, ζητήστε το γραπτά στην προσφορά.
• Προστασία bonus. Η Υδρόγειος τη βάζει μέσα στο πακέτο ECO, για μία ζημιά τον χρόνο¹⁰. Στην Allianz πιάνει μία ζημιά μέχρι 30.000 ευρώ¹¹. Στο IPID της Hellas Direct δεν εμφανίζεται⁸.

Γι’ αυτό μια μικρή διαφορά τιμής ανάμεσα σε δύο προσφορές μπορεί να μη σημαίνει τίποτα. Η πιο φθηνή μπορεί να δίνει στο ανασφάλιστο όχημα το ένα έβδομο του ορίου της άλλης. Ζητήστε και τα δύο IPID, βάλτε τα το ένα δίπλα στο άλλο και διαβάστε τα ποσά, όχι τα ονόματα. Πώς διαβάζεται ένα IPID σε πέντε λεπτά το δείχνουμε χωριστά.

Πώς παίρνετε προσφορά και τι θα σας ζητήσουν

Η τιμή βγαίνει από στοιχεία, και τα στοιχεία τα δίνετε εσείς. Όσο πιο πλήρη τα δώσετε, τόσο λιγότερες εκπλήξεις θα έχετε αργότερα.

Για το αυτοκίνητο θα σας ζητήσουν την άδεια κυκλοφορίας, γιατί από εκεί βγαίνουν οι φορολογήσιμοι ίπποι, το έτος πρώτης κυκλοφορίας και ο αριθμός πλαισίου. Θα σας ζητήσουν το δίπλωμα του κύριου οδηγού, με τη χρονολογία έκδοσης, γιατί η εμπειρία του οδηγού μετράει στην τιμή. Θα σας ζητήσουν τον ταχυδρομικό κώδικα όπου στέκεται το αυτοκίνητο, τον ΑΦΜ σας και μια βεβαίωση ιστορικού ζημιών από την προηγούμενη εταιρεία. Η βεβαίωση αυτή είναι το πιο ακριβό χαρτί του φακέλου: χωρίς αυτή, η νέα εταιρεία σας κατατάσσει σαν καινούργιο πελάτη και χάνετε τα καθαρά χρόνια.

Για την κατοικία θα σας ζητήσουν τα τετραγωνικά, τη χρονολογία κατασκευής, τον όροφο, τον τρόπο κατασκευής και τα δύο κεφάλαια: πόσο κοστίζει να ξαναχτιστεί το σπίτι και πόσο αξίζουν τα πράγματα μέσα. Για την υγεία, την ηλικία, το ύψος, το βάρος και ένα ερωτηματολόγιο υγείας.

Ο χρόνος έχει σημασία. Στη Hellas Direct, για παράδειγμα, το συμβόλαιο ενεργοποιείται όταν πληρώσετε το ασφάλιστρο. Αν το ακυρώσετε μέσα σε 14 ημέρες από την παραλαβή, παίρνετε πίσω όλο το ποσό⁸. Κάθε αλλαγή που αυξάνει σημαντικά τον κίνδυνο τη δηλώνετε μέσα σε 14 ημέρες από τότε που τη μάθατε⁹. Η Allianz δεν ανανεώνει αυτόματα, οπότε αν δεν κάνετε τίποτα, μένετε ανασφάλιστοι²³.

Όταν η τιμή ανεβαίνει στην ανανέωση

Κάποια στιγμή θα σας έρθει ειδοποιητήριο με νούμερο μεγαλύτερο από πέρσι, χωρίς να έχετε κάνει τίποτα. Οι λόγοι είναι τρεις, και αξίζει να ξέρετε ποιος από τους τρεις ισχύει στη δική σας περίπτωση.

Ο πρώτος είναι η ζημιά. Μια ζημιά με δική σας υπαιτιότητα σας ανεβάζει κατηγορία bonus-malus, και πόσο ανεβαίνει η τιμή το ορίζει η κλίμακα της εταιρείας. Ο δεύτερος είναι μια γενική αύξηση της εταιρείας για όλους. Ένας λόγος για μια τέτοια αύξηση είναι το κόστος των ζημιών. Στην επετηρίδα της ΕΑΕΕ η μέση ζημιά αστικής ευθύνης ανέβηκε από 1.397 ευρώ το 2023 σε 1.410 ευρώ το 2024, και η μέση ζημιά όλων των καλύψεων από 1.265 σε 1.344 ευρώ¹. Ο τρίτος είναι η σιωπηλή αλλαγή ενός στοιχείου: μια έκπτωση που έληξε, μια νέα ηλικιακή κατηγορία της εταιρείας, ή μια μετακόμιση σε ακριβότερη ζώνη.

Τι κάνετε. Πάρτε τηλέφωνο τον διαμεσολαβητή σας πριν πληρώσετε και ζητήστε του να σας πει τρία πράγματα: σε ποια κατηγορία bonus-malus είστε, ποιες εκπτώσεις μπήκαν φέτος και ποιες έφυγαν, και αν άλλαξε κάποιο στοιχείο σας. Ο νόμος θέλει να σας εξηγεί τα χαρακτηριστικά του προϊόντος με τρόπο αντικειμενικό και κατανοητό¹². Αν κάτι λείπει, διορθώνεται επί τόπου.

Αν η εταιρεία αρνείται να εξηγήσει από τι αποτελείται η τιμή, έχετε δύο δρόμους. Ο εύκολος είναι να πάρετε δύο ακόμη προσφορές και να φύγετε. Ο άλλος είναι γραπτό παράπονο στην εταιρεία και, αν η απάντηση δεν σας ικανοποιεί, αναφορά στη Διεύθυνση Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης της Τράπεζας της Ελλάδος. Η διαδικασία, με τα έντυπα και τις προθεσμίες, είναι σε ξεχωριστό οδηγό. Να ξέρετε όμως από τώρα ότι η εποπτική αρχή δεν κρίνει αν η τιμή είναι ακριβή. Κρίνει αν σας ενημέρωσαν σωστά. Τα ασφάλιστρα δεν χρειάζονται έγκριση από καμία αρχή⁴.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Η επετηρίδα της ΕΑΕΕ δίνει για κάθε χρήση οχήματος τη συχνότητα, το μέσο κόστος και τον δείκτη ζημιών της αστικής ευθύνης. Από τα τρία βγαίνει το μέσο ασφάλιστρο της αγοράς, χωρίς φόρους, για το 2024¹:

Η χρήση αλλάζει τα πάντα: το ταξί κάνει τριπλάσιες ζημιές από το επιβατικό και βγαίνει σχεδόν τριπλάσιο στο ασφάλιστρο. Πάνω στον μέσο όρο ο νόμος βάζει φόρο ασφαλίστρων 15%² και εισφορά 1,8% της αστικής ευθύνης στο Επικουρικό Κεφάλαιο³. Η σύγκριση του site ξεκινά από αυτόν τον αριθμό και τον πολλαπλασιάζει με τον συντελεστή της ζώνης σας. Δίπλα σας δείχνει τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία, από τη φθηνότερη⁵.

Ένα παράδειγμα

Ένα δεύτερο παράδειγμα, με άλλα νούμερα

Ο Θανάσης είναι 24 ετών, μένει στην Πάτρα και οδηγεί ένα Corsa 1200 κυβικών του 2009. Δίπλωμα τριών ετών, καμία ζημιά. Παίρνει μόνο την υποχρεωτική κάλυψη.

Η Πάτρα είναι κι αυτή στη ζώνη των μεγάλων πόλεων. Ο Θανάσης έχει λοιπόν το ίδιο σημείο αναφοράς με την Ελένη στη Λάρισα: περίπου 151 ευρώ τον χρόνο με τους φόρους⁵. Το Corsa έχει 8 φορολογήσιμους ίππους, γιατί 1.200 × 0,007 = 8,4⁶. Ο μέσος όρος όμως δεν αλλάζει με τα κυβικά, γιατί δημόσιος αριθμός για αυτά δεν υπάρχει.

Εδώ φαίνεται το όριο του μέσου όρου. Ο Θανάσης και η Ελένη έχουν τον ίδιο αριθμό αναφοράς, αλλά καμία εταιρεία δεν θα τους δώσει την ίδια τιμή. Η ηλικία και τα χρόνια με δίπλωμα μετράνε σε κάθε εταιρεία, με συντελεστές που δεν δημοσιεύονται. Δημόσιο είναι μόνο ότι μετράνε: η Hellas Direct ζητά να ξέρει αν οδηγεί το αυτοκίνητο κάποιος κάτω των 25 ετών⁸, και ο Θανάσης είναι 24.

Αλλάξτε τώρα ένα στοιχείο. Αν ο Θανάσης ήταν 22 με δίπλωμα οκτώ μηνών, ο μέσος όρος θα έμενε ο ίδιος. Η τιμή που θα του έδινε μια εταιρεία μπορεί να άλλαζε πολύ, και μόνο μια προσφορά λέει πόσο.

Το συμπέρασμα για τον Θανάση δεν είναι «πήγαινε εκεί». Είναι να ζητήσει προσφορές από περισσότερες από μία εταιρείες και από περισσότερα από ένα κανάλια, πράκτορα, μεσίτη και απευθείας, και να τις βάλει δίπλα στον μέσο όρο. Αν μια προσφορά απέχει πολύ από τα 151 ευρώ, να ρωτήσει τι την ανεβάζει.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Γιατί πληρώνω περισσότερα από τον γείτονά μου για το ίδιο αυτοκίνητο;

Το αυτοκίνητο είναι το ίδιο, αλλά ο οδηγός δεν είναι. Η εταιρεία κοιτάει την ηλικία σας, τα χρόνια διπλώματος, τις ζημιές που φταίξατε και τον ταχυδρομικό κώδικα, και κάθε εταιρεία τα μετράει με τους δικούς της συντελεστές. Αν ο γείτονας είναι σε άλλη εταιρεία, η διαφορά μπορεί να είναι μόνο αυτή.

Μετράει η μάρκα του αυτοκινήτου στην αστική ευθύνη;

Η υποχρεωτική κάλυψη πληρώνει τη ζημιά που κάνετε σε άλλον, και αυτή δεν εξαρτάται από τη μάρκα σας. Η ΕΑΕΕ δεν δημοσιεύει ζημιές ανά μάρκα ή ανά κυβικά, οπότε κανείς δεν ξέρει δημόσια πόσο μετράνε σε κάθε εταιρεία. Η μάρκα και η αξία μετράνε όταν ασφαλίζετε και το δικό σας αυτοκίνητο, στην πυρκαγιά, στην κλοπή και στη μικτή, γιατί εκεί η αποζημίωση φτάνει μέχρι την αξία.

Πόσο ρίχνει την τιμή η εφάπαξ πληρωμή;

Κάθε εταιρεία το ορίζει μόνη της, και κανένας δημόσιος αριθμός δεν λέει πόσο για όλη την αγορά. Ζητήστε την τιμή και για τους δύο τρόπους, πολλαπλασιάστε τη μηνιαία επί δώδεκα και συγκρίνετε. Ο νόμος θέλει το έγγραφο πληροφοριών του προϊόντος να γράφει τον τρόπο και τον χρόνο πληρωμής.

Αλλάζει η τιμή όταν το αυτοκίνητο παλιώνει;

Για τις καλύψεις πάνω στην αξία, ναι: όσο πέφτει η αξία, πέφτει και το ποσό που μπορεί να σας πληρώσει η εταιρεία για πυρκαγιά, κλοπή και μικτή. Για την αστική ευθύνη, κάθε εταιρεία ορίζει μόνη της αν μετράει η ηλικία του οχήματος. Μερικές βάζουν όριο: η Hellas Direct γράφει στο IPID της ότι δεν ασφαλίζει οχήματα πρώτης κυκλοφορίας πριν από το 1993.

Γιατί το σπίτι δεν έχει «βασική τιμή» όπως το αυτοκίνητο;

Γιατί το σπίτι ασφαλίζεται για ένα κεφάλαιο που διαλέγετε εσείς, το κόστος να ξαναχτιστεί και την αξία του περιεχομένου, και η τιμή ακολουθεί αυτό το κεφάλαιο. Στα στοιχεία της ΕΑΕΕ για το 2024, όλη η αγορά της περιουσίας πλήρωσε 1,166 ευρώ ανά 1.000 ευρώ ασφαλισμένου κεφαλαίου τον χρόνο, χωρίς φόρους.

Μπορώ να ζητήσω από την εταιρεία να μου δείξει τον υπολογισμό;

Τον πίνακα τιμών της η εταιρεία δεν τον δημοσιεύει, και ο νόμος δεν την υποχρεώνει να τον καταθέσει σε καμία αρχή. Μπορείτε όμως να ρωτήσετε τον διαμεσολαβητή σε ποια κατηγορία bonus-malus είστε και ποιες εκπτώσεις πήρατε. Ο νόμος θέλει να σας εξηγεί το προϊόν με τρόπο κατανοητό. Ζητήστε το πριν υπογράψετε.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 1 · ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 6 · π.δ. 237/1986 · ν. 4364/2016 άρ. 18 · ν. 4583/2018 άρ. 30 · ν. 5177/2025 άρ. 43 · ν. 722/1977 άρ. 4

Πηγές

1. ↑ΕΑΕΕ, Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 2024, σύνοψη και πίνακες 1Α, 3Α, 3Β, 4, 6 και 7Α, Νοέμβριος 2025
2. ↑ν. 5177/2025 (ΦΕΚ Α΄ 21/14.02.2025), Κώδικας Έμμεσων Φόρων, άρθρο 43: ο φόρος ασφαλίστρων, 2025
3. ↑π.δ. 237/1986, άρθρο 20, όπως το αντικατέστησε το άρθρο 14 του ν. 5113/2024 (ΦΕΚ Α΄ 96/21.06.2024): η εισφορά στο Επικουρικό Κεφάλαιο, 2024
4. ↑ν. 4364/2016, άρθρο 18: οι όροι των συμβολαίων και τα ασφάλιστρα, ελεύθερα χωρίς έγκριση, 2016
5. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026
6. ↑ν. 722/1977, άρθρο 4, ο υπολογισμός της φορολογήσιμης ισχύος, 1977
7. ↑Υπουργείο Οικονομικών, εγκύκλιος Δ18Β 5054857 ΕΞ: κυβικά επί 0,007 ίσον φορολογήσιμοι ίπποι, 28 Δεκεμβρίου 2010
8. ↑Hellas Direct, Έγγραφο πληροφοριών για το ασφαλιστικό προϊόν, Cars, Μάρτιος 2025
9. ↑ν. 2496/1997, Ασφαλιστική σύμβαση, άρθρα 1, 3, 4 και 6, 1997
10. ↑Υδρόγειος, IPID ECO για επιβατικό, 2024
11. ↑Allianz, IPID My Motor Advanced Plus, Οκτώβριος 2025
12. ↑ν. 4583/2018, άρθρο 30: η παροχή συμβουλών και το έγγραφο πληροφοριών για το ασφαλιστικό προϊόν, 2018
13. ↑ΕΑΕΕ, Ασφάλιση Νομικής Προστασίας 2024, πίνακας 1, 2025
14. ↑Hellas Direct, Οδική βοήθεια αυτοκινήτου, 12 Οκτωβρίου 2026
15. ↑Interamerican, Ασφάλεια οδικής βοήθειας, 12 Οκτωβρίου 2026
16. ↑ΕΑΕΕ, Η Ιδιωτική Ασφάλιση στην Ελλάδα 2024, πίνακας 6, Δεκέμβριος 2025
17. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Περιουσίας 2024, πίνακας 1, 2025
18. ↑Ατλαντική Ένωση, ασφάλιση οικοδομής κατοικίας, 12 Οκτωβρίου 2026
19. ↑Εθνική Ασφαλιστική, Ασφάλιση κατοικίας, 12 Οκτωβρίου 2026
20. ↑ERGO Ασφαλιστική, Ασφάλιση κατοικίας, 12 Οκτωβρίου 2026
21. ↑ΕΑΕΕ, Έρευνα στατιστικών στοιχείων Ασφαλίσεων Υγείας 2024, αποζημιώσεις ανά τύπο προγράμματος, 2026
22. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Υγείας: Παραγωγή Ασφαλίστρων, έρευνα έτους 2024, πίνακας 1, 2026
23. ↑Allianz, IPID My Motor Value, Ιανουάριος 2025
24. ↑ν. 5113/2024 (ΦΕΚ Α΄ 96/21.06.2024), άρθρο 5: οι παρ. 5 και 6 του άρθρου 6 του π.δ. 237/1986, τα ελάχιστα ποσά, 2024

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.