Τι ελέγχει η Τράπεζα της Ελλάδος και πού παραπονείστε

Με μια ματιά

Η ουσία

Από το 2010 η Τράπεζα της Ελλάδος είναι ο επόπτης της ιδιωτικής ασφάλισης στην Ελλάδα. Ελέγχει αν οι εταιρείες έχουν αρκετά κεφάλαια για να πληρώσουν τις ζημιές και αν φέρονται σωστά σε εσάς. Δεν κρίνει όμως ποιος έχει δίκιο σε μια συγκεκριμένη αποζημίωση. Αυτή η διαφορά καθορίζει πού πρέπει να πάει το παράπονό σας.

Πώς έφτασε η εποπτεία στην κεντρική τράπεζα

Μέχρι το 2010 τις ασφαλιστικές τις έλεγχε μια ξεχωριστή επιτροπή, η ΕΠΕΙΑ. Είχε λίγο προσωπικό και λίγη δύναμη. Την ίδια δεκαετία έκλεισαν αρκετές εταιρείες, με την Ασπίς Πρόνοια το 2009 να είναι η μεγαλύτερη. Χιλιάδες συμβόλαια ζωής έμειναν στον αέρα. Το κράτος αποφάσισε να δώσει τη δουλειά σε κάποιον με πείρα από τον έλεγχο τραπεζών.

Ο νόμος του 2010 κατάργησε την επιτροπή και μετέφερε όλες τις αρμοδιότητες στην Τράπεζα της Ελλάδος. Από τότε η ασφάλιση εποπτεύεται από τον ίδιο φορέα με τις τράπεζες. Στην πράξη αυτό έφερε πιο σκληρούς ελέγχους κεφαλαίων και πιο συχνές ανακλήσεις αδειών στα πρώτα χρόνια.

Μέσα στην Τράπεζα, τη δουλειά κάνει η Διεύθυνση Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης. Έχει τμήματα για τη χρηματοοικονομική εποπτεία, για την εποπτεία συμπεριφοράς και για τους διαμεσολαβητές.

Τι ελέγχει: τα κεφάλαια

Το πρώτο και πιο βαρύ κομμάτι της δουλειάς είναι η φερεγγυότητα. Δηλαδή, αν η εταιρεία έχει αρκετά χρήματα στην άκρη για να πληρώσει όλες τις ζημιές που έχει υποσχεθεί, ακόμα και σε μια κακή χρονιά.

Ο κανόνας εδώ είναι ευρωπαϊκός και λέγεται Solvency II. Στην Ελλάδα μπήκε με τον νόμο 4364/2016. Κάθε εταιρεία υπολογίζει πόσο κεφάλαιο χρειάζεται για να αντέξει μια πολύ κακή χρονιά, μία στις διακόσιες. Αυτό λέγεται κεφαλαιακή απαίτηση φερεγγυότητας (SCR). Μετά μετρά πόσα κεφάλαια έχει στην πραγματικότητα. Αν έχει λιγότερα από όσα χρειάζεται, η Τράπεζα της Ελλάδος επεμβαίνει.

Η Τράπεζα παίρνει κάθε τρίμηνο και κάθε χρόνο αναφορές από τις εταιρείες. Ελέγχει τα αποθέματα, δηλαδή τα ποσά που κρατούν για ζημιές που δεν έχουν πληρωθεί ακόμα. Ελέγχει πού είναι επενδυμένα τα χρήματα. Κάνει και επιτόπιους ελέγχους. Όταν βρει πρόβλημα, μπορεί να ζητήσει σχέδιο ανάκαμψης, να απαγορεύσει νέες πωλήσεις ή να ανακαλέσει την άδεια.

Για εσάς αυτό σημαίνει ένα πράγμα. Μια εταιρεία που έχει άδεια σήμερα έχει περάσει τον έλεγχο. Δεν σημαίνει ότι θα πληρώσει κάθε ζημιά χωρίς αντίρρηση. Σημαίνει ότι θα υπάρχει για να την πληρώσει.

Τι ελέγχει: τη συμπεριφορά

Το δεύτερο κομμάτι είναι πώς φέρεται η εταιρεία στους πελάτες της. Εδώ οι κανόνες έρχονται από δύο νόμους. Ο νόμος 4583/2018 για τη διανομή λέει τι πρέπει να σας πουν πριν αγοράσετε. Ο νόμος 4364/2016 και οι πράξεις της Τράπεζας λένε πώς πρέπει να διαχειρίζεται η εταιρεία τα παράπονα.

Η Τράπεζα της Ελλάδος έχει εκδώσει δύο πράξεις για τα παράπονα, το 2016. Η μία αφορά τις εταιρείες και η άλλη τους διαμεσολαβητές. Ζητούν από κάθε εταιρεία να έχει υπεύθυνο παραπόνων, γραπτή διαδικασία, αρχείο και προθεσμία απάντησης. Η προθεσμία είναι 50 ημερολογιακές ημέρες. Οι εταιρείες στέλνουν στην Τράπεζα στατιστικά για τα παράπονα που δέχονται.

Ο έλεγχος συμπεριφοράς πιάνει και τα προϊόντα. Από το 2018 κάθε εταιρεία πρέπει να έχει διαδικασία έγκρισης προϊόντος: για ποιον είναι, τι κινδύνους καλύπτει, πώς θα πουληθεί. Το έντυπο IPID είναι κομμάτι αυτής της υποχρέωσης. Αν μια εταιρεία πουλά συστηματικά ασφάλεια σεισμού σε σπίτια που εξαιρούνται από τους όρους της, αυτό είναι θέμα συμπεριφοράς. Και η Τράπεζα το ελέγχει.

Τι ελέγχει: τους διαμεσολαβητές

Οι πράκτορες και οι μεσίτες γράφονται στα επιμελητήρια. Η εποπτεία όμως είναι της Τράπεζας της Ελλάδος. Ελέγχει τις εξετάσεις πιστοποίησης, τη συνεχή επιμόρφωση και τη συμπεριφορά. Όταν ένας πράκτορας εισπράξει ασφάλιστρα και δεν τα αποδώσει, ή πουλήσει συμβόλαιο εταιρείας χωρίς άδεια, η Τράπεζα μπορεί να του επιβάλει πρόστιμο ή να ζητήσει διαγραφή από το μητρώο.

Οι κυρώσεις δημοσιεύονται. Στην ιστοσελίδα της Τράπεζας υπάρχει κατάλογος αποφάσεων με το όνομα, την παράβαση και το ποσό. Αξίζει μια ματιά πριν εμπιστευτείτε κάποιον.

Τι δεν κάνει

Εδώ χάνεται ο περισσότερος κόσμος. Η Τράπεζα της Ελλάδος δεν λύνει τη διαφορά σας με την εταιρεία. Αν η εταιρεία λέει ότι η ζημιά στο αυτοκίνητό σας αξίζει 2.000 € και εσείς λέτε 3.500 €, η Τράπεζα δεν θα πει ποιος έχει δίκιο. Αν η εταιρεία αρνείται την αποζημίωση επειδή λέει ότι η ζημιά εξαιρείται, η Τράπεζα δεν θα ερμηνεύσει τον όρο για εσάς.

Αυτό που θα κάνει είναι να ελέγξει τη διαδικασία. Απάντησε η εταιρεία στην ώρα της; Έδωσε αιτιολογία γραπτά; Είχε τον όρο στο συμβόλαιο που σας παρέδωσε; Σας έδωσε το IPID πριν την αγορά; Αν βρει παράβαση, θα επιβάλει κύρωση στην εταιρεία. Η κύρωση όμως δεν σας φέρνει τα χρήματα. Για τα χρήματα χρειάζεστε σύσταση του Συνηγόρου του Καταναλωτή, συμβιβασμό ή δικαστική απόφαση.

Άρα το παράπονο στην Τράπεζα της Ελλάδος έχει νόημα όταν το πρόβλημα είναι συμπεριφορά. Καθυστέρηση χωρίς απάντηση. Όροι που δεν σας δόθηκαν. Πωλητής χωρίς άδεια. Πίεση για αγορά. Λάθος πληροφόρηση για την τιμή. Για τη διαφωνία στο ποσό, ο δρόμος είναι άλλος.

Το παράπονο βήμα βήμα

Βήμα 1: γραπτά στην εταιρεία

Γράψτε τι έγινε, με ημερομηνίες. Πείτε τι ζητάτε. Στείλτε το με ηλεκτρονικό ταχυδρομείο στη διεύθυνση παραπόνων της εταιρείας. Κάθε εταιρεία πρέπει να τη δημοσιεύει. Ζητήστε αριθμό πρωτοκόλλου. Κρατήστε αντίγραφο.

Η εταιρεία έχει 50 ημερολογιακές ημέρες. Οι περισσότερες απαντούν νωρίτερα. Η απάντηση πρέπει να είναι γραπτή και να λέει τον λόγο.

Βήμα 2: ο διαμεσολαβητής, αν υπάρχει

Αν αγοράσατε από πράκτορα, ενημερώστε τον την ίδια ημέρα. Ένας καλός πράκτορας θα σπρώξει το θέμα μέσα στην εταιρεία πιο γρήγορα από εσάς. Δεν αντικαθιστά όμως το γραπτό παράπονο. Κάντε και τα δύο.

Βήμα 3: η Τράπεζα της Ελλάδος

Αν η εταιρεία δεν απάντησε σε 50 ημέρες, ή αν η απάντηση δείχνει παράβαση κανόνα, συμπληρώνετε το έντυπο παραπόνου της Τράπεζας. Το βρίσκετε στην ιστοσελίδα της, στην ενότητα για την ιδιωτική ασφάλιση. Χρειάζεστε:

• Τα στοιχεία σας και τον αριθμό συμβολαίου.
• Την επωνυμία της εταιρείας ή του διαμεσολαβητή.
• Περιγραφή του προβλήματος, με ημερομηνίες.
• Το παράπονο που στείλατε στην εταιρεία και την απάντηση, αν ήρθε.
• Αντίγραφα εγγράφων. Συμβόλαιο, αποδείξεις, αλληλογραφία.

Το στέλνετε ηλεκτρονικά ή ταχυδρομικά. Δεν πληρώνετε τίποτα. Η υπηρεσία ζητά εξηγήσεις από την εταιρεία και σάς ενημερώνει για την έκβαση. Ο χρόνος κυμαίνεται. Λογαριάστε από έναν ως τρεις μήνες, ανάλογα με το θέμα.

Βήμα 4: Συνήγορος του Καταναλωτή

Για τη διαφωνία στο ποσό ή στην ερμηνεία του όρου, ο Συνήγορος του Καταναλωτή είναι η σωστή διεύθυνση. Δωρεάν, χωρίς δικηγόρο, με σύσταση προς την εταιρεία. Ο ξεχωριστός οδηγός μας εξηγεί τη διαδικασία.

Βήμα 5: δικαστήριο

Αν όλα τα παραπάνω δεν φέρουν αποτέλεσμα, μένει η αγωγή. Προσέξτε τις παραγραφές. Οι αξιώσεις από ασφάλιση ζημιών παραγράφονται σε τέσσερα χρόνια από το τέλος του έτους που γεννήθηκαν. Ο οδηγός μας για το παράπονο και την αγωγή έχει τις προθεσμίες.

Τι δημοσιεύει και τι σας χρησιμεύει

Η Τράπεζα της Ελλάδος βγάζει κάθε χρόνο στοιχεία για την αγορά. Τα πιο χρήσιμα για εσάς:

• Ο κατάλογος των εταιρειών με άδεια, και όσων πουλάνε από άλλη χώρα της ΕΕ με ελεύθερη παροχή υπηρεσιών.
• Οι κυρώσεις, με όνομα και αιτία.
• Τα στατιστικά της αγοράς, με ασφάλιστρα και αποζημιώσεις ανά κλάδο. Είναι τα ίδια πρότυπα που χρησιμοποιούν οι εταιρείες στις εκθέσεις φερεγγυότητάς τους.
• Η έκθεση για τη φερεγγυότητα της αγοράς, με τον μέσο δείκτη κεφαλαίων.

Δεν δημοσιεύει τιμοκαταλόγους. Καμία αρχή δεν εγκρίνει ασφάλιστρα από το 1994. Άρα δεν θα βρείτε εκεί τι κοστίζει η ασφάλεια. Θα βρείτε πόσα εισέπραξε όλη η αγορά.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα στοιχεία

Τα ποσά παρακάτω είναι εγγεγραμμένα ασφάλιστρα, δηλαδή καθαρά, χωρίς φόρο ασφαλίστρων και εισφορά Επικουρικού. Η ΕΑΕΕ μετρά 24 εταιρείες, το 92,7% της αγοράς. Η Τράπεζα της Ελλάδος μετρά μόνο όσες έχουν ελληνική άδεια.

Η διαφορά ανάμεσα στο 1,06 και το 1,23 δισ. € έχει σημασία για το παράπονό σας. Μια εταιρεία με άδεια στην Κύπρο, όπως η Hellas Direct, εποπτεύεται για τα κεφάλαιά της από την κυπριακή αρχή. Για τη συμπεριφορά της στην Ελλάδα όμως έχει λόγο και η Τράπεζα της Ελλάδος. Το παράπονο πηγαίνει και στις δύο.

Ένα παράδειγμα

Πού αλλού πάει ένα παράπονο

Η Τράπεζα της Ελλάδος είναι μία πόρτα από τέσσερις, και οι περισσότεροι χτυπούν τη λάθος πρώτη. Ο χάρτης είναι αυτός.

Η ίδια η εταιρεία. Κάθε ασφαλιστική είναι υποχρεωμένη να έχει υπηρεσία διαχείρισης παραπόνων και να σας απαντά γραπτά μέσα σε ορισμένη προθεσμία. Ξεκινάτε πάντα από εδώ, γιατί χωρίς αριθμό πρωτοκόλλου κανένα άλλο όργανο δεν σας δέχεται τον φάκελο.

Ο Συνήγορος του Καταναλωτή. Ανεξάρτητη αρχή, δωρεάν, για τη διαφωνία στο ποσό και στην ερμηνεία των όρων. Προτείνει λύση και δεν την επιβάλλει, αλλά η πρότασή του έχει βάρος και οι εταιρείες τη δέχονται συχνά για να μην τραβήξει η υπόθεση.

Η Τράπεζα της Ελλάδος. Για τη συμπεριφορά: τη σιωπή, την καθυστέρηση, την άρνηση να σας δώσουν την έκθεση πραγματογνωμοσύνης, τον διαμεσολαβητή που πουλάει χωρίς εγγραφή στο μητρώο. Δεν κρίνει ποτέ το ύψος της αποζημίωσης.

Το δικαστήριο. Για απαιτήσεις έως 5.000 ευρώ υπάρχει η διαδικασία των μικροδιαφορών στο Ειρηνοδικείο, που είναι φθηνή και σχετικά γρήγορη. Πάνω από αυτό το ποσό χρειάζεστε δικηγόρο, και εκεί φαίνεται αν είχατε βάλει νομική προστασία στο συμβόλαιό σας για είκοσι ή τριάντα ευρώ τον χρόνο.

Η σειρά έχει σημασία. Πρώτα η εταιρεία, μετά ο Συνήγορος ή η Τράπεζα ανάλογα με το τι ζητάτε, και το δικαστήριο τελευταίο. Κάθε βήμα που παραλείπετε σας γυρίζει πίσω στην αρχή. Και ο χρόνος τρέχει εναντίον σας, γιατί η αξίωση από ασφαλιστική σύμβαση παραγράφεται, χωρίς να περιμένει να τελειώσετε με τις γραφειοκρατίες.

Πώς γράφεται ένα παράπονο που διαβάζεται

Ένα παράπονο τριών σελίδων γραμμένο με θυμό δεν διαβάζεται. Ένα παράπονο μιας σελίδας με ημερομηνίες διαβάζεται και απαντιέται.

Η δομή που δουλεύει έχει πέντε παραγράφους.

Ποιος είστε και τι συμβόλαιο έχετε. Ονοματεπώνυμο, αριθμός συμβολαίου, εταιρεία, αριθμός φακέλου ζημιάς. Τίποτα άλλο σε αυτή την παράγραφο.

Τι έγινε, με ημερομηνίες. «Στις 3 Μαρτίου δήλωσα τη ζημιά. Στις 8 Μαρτίου έγινε η πραγματογνωμοσύνη. Στις 20 Μαρτίου έστειλα την προσφορά του συνεργείου.» Χωρίς επίθετα και χωρίς σχόλια.

Τι ζητήσατε και τι σας απάντησαν. Αν δεν σας απάντησαν τίποτα, γράψτε ακριβώς αυτό, με τις ημερομηνίες των τηλεφωνημάτων σας και το όνομα του υπαλλήλου όπου το ξέρετε.

Τι ζητάτε τώρα. Μία πρόταση, όχι παράγραφος. «Ζητώ γραπτή απάντηση για το ύψος και τον χρόνο της αποζημίωσης.»

Τι επισυνάπτετε. Αριθμημένη λίστα: συμβόλαιο, δήλωση ζημιάς, προσφορά συνεργείου, αντίγραφο του παραπόνου προς την εταιρεία με τον αριθμό πρωτοκόλλου.

Δύο κανόνες μετράνε πάνω από όλα τα υπόλοιπα. Στέλνετε πάντα γραπτά, με ηλεκτρονικό ταχυδρομείο ή συστημένη επιστολή, ποτέ μόνο με τηλέφωνο. Και κρατάτε αντίγραφο από κάθε χαρτί που στέλνετε και κάθε χαρτί που παίρνετε. Η υπόθεσή σας είναι τόσο δυνατή όσο είναι ο φάκελός σας, και ο φάκελος χτίζεται από την πρώτη μέρα, όχι τον τέταρτο μήνα που έχετε πια αγανακτήσει.

Πώς διαβάζετε μόνοι σας την έκθεση φερεγγυότητας

Η εποπτεία παράγει χαρτιά, και ένα από αυτά είναι δημόσιο και γραμμένο για εσάς. Κάθε εταιρεία δημοσιεύει κάθε χρόνο μια έκθεση φερεγγυότητας και χρηματοοικονομικής κατάστασης, το SFCR. Είναι στην ιστοσελίδα της, συνήθως σε ένα σημείο που λέγεται «Οικονομικά στοιχεία» ή «Πληροφορίες προς το κοινό». Έχει εκατό σελίδες και δεν χρειάζεται να τις διαβάσετε. Χρειάζεστε τέσσερα νούμερα.

Το πρώτο είναι ο δείκτης φερεγγυότητας. Είναι τα επιλέξιμα ίδια κεφάλαια διά την κεφαλαιακή απαίτηση φερεγγυότητας, το SCR, και δίνεται σε ποσοστό. Το 100% είναι το ελάχιστο που απαιτεί ο νόμος. Κάτω από αυτό, η Τράπεζα της Ελλάδος ζητάει σχέδιο. Οι υγιείς ελληνικές εταιρείες κινούνται αρκετά πάνω από το 100%, και ένας δείκτης που πέφτει σταθερά τρία χρόνια στη σειρά λέει περισσότερα από έναν χαμηλό δείκτη μιας χρονιάς.

Το δεύτερο είναι τα εγγεγραμμένα ασφάλιστρα ανά κλάδο. Εκεί βλέπετε αν η εταιρεία που σας πουλάει υγεία γράφει πράγματι υγεία, ή αν είναι μια εταιρεία οχημάτων με ένα μικρό χαρτοφυλάκιο υγείας στην άκρη. Δεν είναι κακό, αλλά αλλάζει το πόσο έμπειρο είναι το τμήμα που θα κρίνει τον φάκελό σας.

Το τρίτο είναι οι ασφαλιστικές προβλέψεις, δηλαδή τα χρήματα που κρατάει για ζημιές που δεν έχει πληρώσει ακόμη. Αν τα ασφάλιστρα ανεβαίνουν γρήγορα και οι προβλέψεις μένουν στάσιμες, κάτι πρέπει να εξηγηθεί.

Το τέταρτο είναι το κείμενο για τις αλλαγές της χρονιάς. Εκεί γράφονται οι συγχωνεύσεις, οι αλλαγές μετόχων και οι αποφάσεις του επόπτη. Είναι το μόνο κομμάτι που διαβάζεται σαν κείμενο και είναι το πιο χρήσιμο.

Δύο προειδοποιήσεις. Η έκθεση αφορά ολόκληρη την εταιρεία, όχι το δικό σας συμβόλαιο. Μια γερή εταιρεία μπορεί να σας αρνηθεί μια ζημιά και μια οριακή μπορεί να σας πληρώσει άμεσα. Και η εταιρεία με άδεια από άλλη χώρα δημοσιεύει την έκθεσή της με τους κανόνες εκείνης της χώρας, στη γλώσσα της. Τα νούμερα είναι συγκρίσιμα, γιατί οι κανόνες Solvency II είναι ευρωπαϊκοί.

Ένα δεύτερο παράδειγμα: η αύξηση που δεν εξηγήθηκε

Η Δήμητρα, 47 ετών, έχει νοσοκομειακό συμβόλαιο εννέα χρόνια. Πληρώνει 1.180 ευρώ τον χρόνο. Τον Φεβρουάριο παίρνει την ανανέωση και το ποσό γράφει 1.520 ευρώ, αύξηση 29% σε μία χρονιά. Καμία επιστολή, καμία εξήγηση, μόνο το νέο ειδοποιητήριο.

Τηλεφωνεί και της λένε «αναπροσαρμογή». Ρωτάει με ποιο κριτήριο και ακούει «είναι στους όρους».

Εδώ η διαφορά δεν είναι για ποσό αποζημίωσης, άρα δεν είναι υπόθεση για τον Συνήγορο κατά κύριο λόγο. Είναι υπόθεση συμπεριφοράς και ενημέρωσης, και αυτό είναι ακριβώς η αρμοδιότητα του επόπτη.

Η Δήμητρα κάνει τέσσερα πράγματα. Πρώτο, στέλνει γραπτό παράπονο στην εταιρεία και ζητάει τρία συγκεκριμένα πράγματα: τον όρο του συμβολαίου που επιτρέπει την αναπροσαρμογή, τα στοιχεία στα οποία στηρίχτηκε, και το ιστορικό των ασφαλίστρων της από την πρώτη χρονιά. Παίρνει αριθμό πρωτοκόλλου.

Δεύτερο, πληρώνει την ανανέωση. Αυτό πονάει, αλλά είναι το σωστό. Αν σταματήσει την πληρωμή, μένει χωρίς κάλυψη σε ηλικία 47 ετών με εννέα χρόνια ιστορικό, και κανένα νέο συμβόλαιο δεν θα της δώσει πίσω αυτά τα εννέα χρόνια σε ό,τι αφορά τις προϋπάρχουσες παθήσεις. Πρώτα λύνεις τη διαφορά, μετά αποφασίζεις αν φεύγεις.

Τρίτο, μετά τις 50 ημέρες χωρίς ουσιαστική απάντηση, υποβάλλει το έντυπο στην Τράπεζα της Ελλάδος. Το αίτημά της είναι γραμμένο ως συμπεριφορά, όχι ως ποσό: «η εταιρεία δεν μου γνωστοποίησε εγκαίρως και αιτιολογημένα την αναπροσαρμογή, και δεν μου έδωσε τον όρο στον οποίο στηρίζεται».

Τέταρτο, παράλληλα ζητάει προσφορά από δύο άλλες εταιρείες, για να ξέρει τι υπάρχει έξω. Μαθαίνει κάτι δυσάρεστο και χρήσιμο: στα 47, με ένα περιστατικό στο ιστορικό της, οι νέες προσφορές δεν είναι φθηνότερες από τα 1.520. Η αύξηση ήταν άσχημη, αλλά η αγορά κινείται όλη προς τα εκεί.

Το αποτέλεσμα. Η εταιρεία απαντάει γραπτά, στέλνει τον όρο και το ιστορικό, και αποδέχεται να εφαρμόσει την αύξηση σε δύο δόσεις μέσα στη χρονιά. Η Δήμητρα μένει. Κέρδισε δύο πράγματα: μια γραπτή εξήγηση που θα της χρησιμεύσει στην επόμενη ανανέωση, και τη γνώση ότι το συμβόλαιό της, όπως και κάθε ετησίως ανανεούμενο, ακολουθεί την ηλικία της.

Αν ανακληθεί η άδεια της εταιρείας σας

Είναι σπάνιο, αλλά στην Ελλάδα έχει συμβεί αρκετές φορές, και όσοι το έζησαν το θυμούνται.

Όταν η Τράπεζα της Ελλάδος ανακαλέσει την άδεια μιας εταιρείας, η απόφαση δημοσιεύεται και ορίζεται επόπτης χαρτοφυλακίου ή εκκαθαριστής. Τα συμβόλαια δεν σβήνουν την ίδια μέρα. Για την υποχρεωτική ασφάλιση οχημάτων ο νόμος δίνει προθεσμία λίγων εβδομάδων, μετά την οποία το συμβόλαιό σας παύει να ισχύει, ακόμη κι αν έχετε πληρώσει ολόκληρο τον χρόνο.

Τι κάνετε, με αυτή τη σειρά. Ασφαλίζεστε αμέσως σε άλλη εταιρεία, την ίδια εβδομάδα, χωρίς να περιμένετε επιστολές. Ένα ανασφάλιστο όχημα στον δρόμο σάς κοστίζει πρόστιμο, πινακίδες και, αν γίνει ατύχημα, ολόκληρη τη ζημιά από την τσέπη σας. Μετά δηλώνετε την απαίτησή σας για τα ασφάλιστρα που προπληρώσατε στον εκκαθαριστή, με αντίγραφο συμβολαίου και αποδείξεις πληρωμής. Θα πάρετε ένα ποσοστό, και θα αργήσει.

Αν είχατε ανοιχτή ζημιά αστικής ευθύνης οχημάτων, τη δουλειά την αναλαμβάνει το Επικουρικό Κεφάλαιο, που ρυθμίζεται στον ν. 4512/2018 άρ. 210 και επόμενα. Είναι ο ίδιος οργανισμός που πληρώνει τα θύματα ανασφάλιστων και αγνώστων οχημάτων, και χρηματοδοτείται από την εισφορά που πληρώνετε μέσα σε κάθε ασφάλιστρο αστικής ευθύνης. Για ζημιές άλλων κλάδων, όπως κατοικία ή υγεία, δεν υπάρχει αντίστοιχο δίχτυ. Εκεί μπαίνετε στη σειρά των πιστωτών της εκκαθάρισης.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Μπορεί η Τράπεζα της Ελλάδος να υποχρεώσει την εταιρεία να με πληρώσει;

Όχι. Η Τράπεζα της Ελλάδος δεν είναι δικαστήριο και δεν κρίνει ποιος έχει δίκιο σε μια ζημιά. Ελέγχει αν η εταιρεία τήρησε τους κανόνες, απάντησε στην ώρα της και είχε σωστή διαδικασία. Αν βρει παράβαση, επιβάλλει κυρώσεις στην εταιρεία. Το ποσό της αποζημίωσης το κρίνουν ο Συνήγορος του Καταναλωτή με σύσταση ή το δικαστήριο με απόφαση.

Πρέπει πρώτα να παραπονεθώ στην εταιρεία;

Ναι. Κάθε εταιρεία έχει υποχρέωση να έχει διαδικασία παραπόνων και να απαντά γραπτά. Στείλτε το παράπονο γραπτά, κρατήστε αντίγραφο και τον αριθμό πρωτοκόλλου. Αν δεν απαντήσει σε 50 ημερολογιακές ημέρες, ή αν η απάντηση δεν σας πείθει, τότε πηγαίνετε παραπέρα. Η Τράπεζα της Ελλάδος θα ρωτήσει πρώτα αν έγινε αυτό το βήμα.

Πόσο κοστίζει το παράπονο στην Τράπεζα της Ελλάδος;

Τίποτα. Συμπληρώνετε το έντυπο παραπόνου από την ιστοσελίδα της, το στέλνετε με ηλεκτρονικό ταχυδρομείο ή με το ταχυδρομείο, και προσθέτετε τα έγγραφα. Δεν χρειάζεστε δικηγόρο. Η υπηρεσία εξετάζει το παράπονο, ζητά εξηγήσεις από την εταιρεία και σάς ενημερώνει για το αποτέλεσμα του ελέγχου.

Τι γίνεται αν η εταιρεία μου χρεοκοπήσει;

Η Τράπεζα της Ελλάδος ανακαλεί την άδεια και ορίζει εκκαθαριστή. Για τα συμβόλαια αυτοκινήτου, το Επικουρικό Κεφάλαιο πληρώνει τις αποζημιώσεις αστικής ευθύνης προς τρίτους. Για τα συμβόλαια ζωής υπάρχει το Εγγυητικό Κεφάλαιο Ζωής. Για τα υπόλοιπα, όπως το σπίτι, μπαίνετε στην εκκαθάριση ως πιστωτής με προνόμιο.

Πώς βλέπω αν μια εταιρεία έχει άδεια;

Η Τράπεζα της Ελλάδος δημοσιεύει κατάλογο με τις εταιρείες που έχουν άδεια στην Ελλάδα και με όσες πουλάνε από άλλη χώρα της ΕΕ. Ψάξτε την επωνυμία. Αν η εταιρεία έχει έδρα σε άλλη χώρα, όπως η Hellas Direct στην Κύπρο, την εποπτεύει η αρχή εκείνης της χώρας. Η Τράπεζα της Ελλάδος έχει ρόλο μόνο στη συμπεριφορά της στην ελληνική αγορά.

Πόσο συχνά επιβάλλει πρόστιμα;

Οι κυρώσεις δημοσιεύονται στην ιστοσελίδα της, με την επωνυμία και τον λόγο. Κάθε χρόνο βγαίνουν μερικές δεκάδες αποφάσεις, για εταιρείες και διαμεσολαβητές. Τα ποσά κινούνται από λίγες χιλιάδες ως μερικές εκατοντάδες χιλιάδες ευρώ. Ένα παράπονο δικό σας σπάνια οδηγεί σε πρόστιμο μόνο του. Πολλά παράπονα για το ίδιο θέμα, ναι.

Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 4364/2016 · ν. 4583/2018 · ν. 2496/1997 άρ. 7

Πηγές

1. Τράπεζα της Ελλάδος, Διεύθυνση Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης, οδηγίες υποβολής παραπόνου και κατάλογος εποπτευόμενων εταιρειών, 2025
2. Τράπεζα της Ελλάδος, Insurance Statistics Solo/Annual, S.05.01, έτη 2022 έως 2025, 2026
3. ΕΑΕΕ, Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 2024, 2025

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.