Με μια ματιά

Τι σημαίνει «Ασφάλιστρο» στην ασφάλιση;

Ασφάλιστρο είναι το ποσό που πληρώνετε στην εταιρεία για να σας καλύπτει το συμβόλαιο για ένα διάστημα, συνήθως έναν χρόνο. Δεν είναι κατάθεση και δεν επιστρέφεται αν δεν έχετε ζημιά: πληρώνετε για την υπόσχεση, όχι για το αποτέλεσμα.

Κάθε ασφάλεια είναι μια ανταλλαγή. Εσείς δίνετε ένα σίγουρο, μικρό ποσό. Η εταιρεία υπόσχεται ένα αβέβαιο, μεγάλο ποσό, αν συμβεί κάτι. Το σίγουρο ποσό που δίνετε εσείς είναι η τιμή της ασφάλειας (ασφάλιστρο). Στην απόδειξη γράφεται συχνά ως «ολικά ασφάλιστρα» και είναι ο αριθμός που τελικά βγαίνει από την τσέπη σας.

Τι είναι, με απλά λόγια

Το ασφάλιστρο είναι η τιμή για έναν χρόνο κάλυψης. Δεν είναι κατάθεση και δεν επιστρέφεται αν δεν έχετε ζημιά. Πληρώνετε για την υπόσχεση, όχι για το αποτέλεσμα. Αν περάσει ο χρόνος χωρίς ατύχημα, τα λεφτά έχουν κάνει τη δουλειά τους: σας κάλυψαν όσο κρατούσε ο κίνδυνος.

Ο αριθμός που βλέπετε έχει μέσα του τρία στρώματα:

  • Το καθαρό ασφάλιστρο. Ό,τι κρατάει η εταιρεία για να πληρώνει ζημιές και να λειτουργεί. Αυτό το υπολογίζει η ίδια η εταιρεία, με τα δικά της στοιχεία.
  • Τους φόρους και τις εισφορές. Ο φόρος ασφαλίστρων είναι 15% στις περισσότερες καλύψεις, με το άρθρο 43 του ν. 5177/2025. Στην αστική ευθύνη αυτοκινήτου προστίθεται και η εισφορά στο Επικουρικό Κεφάλαιο.
  • Τα δικαιώματα συμβολαίου. Ένα μικρό πάγιο ποσό για τα έξοδα έκδοσης, που η απόδειξη το γράφει χωριστά.

Το άθροισμα είναι το ολικό ασφάλιστρο. Όταν συγκρίνετε δύο προσφορές, κοιτάτε πάντα το ολικό. Μια εταιρεία που δείχνει καθαρά ασφάλιστρα φαίνεται φθηνότερη χωρίς να είναι, γιατί ο φόρος έρχεται μετά.

Πού το συναντάτε

Παντού. Στο αυτοκίνητο, στο σπίτι, στην υγεία, στη ζωή. Αλλάζει μόνο ο τρόπος που το υπολογίζουν.

Στο αυτοκίνητο η εταιρεία κοιτάει τους φορολογήσιμους ίππους, τον νομό, την ηλικία του οδηγού και το ιστορικό ζημιών. Στο σπίτι κοιτάει την αξία ανακατασκευής του κτιρίου και την αξία του περιεχομένου, και χρεώνει ένα ποσοστό ανά χίλια ευρώ. Στην υγεία κοιτάει την ηλικία σας, τη θέση νοσηλείας και την απαλλαγή που διαλέγετε. Στη ζωή κοιτάει την ηλικία, το κεφάλαιο και τη διάρκεια.

Το ασφάλιστρο δεν είναι ίδιο για όλη τη ζωή του συμβολαίου. Στο αυτοκίνητο ανεβαίνει μετά από ζημιά και πέφτει μετά από χρόνια χωρίς ζημιά. Στην υγεία ανεβαίνει κάθε χρόνο με την ηλικία και με το κόστος των νοσοκομείων. Στην πρόσκαιρη ασφάλεια ζωής μπορεί να μείνει σταθερό για όλη τη διάρκεια, αν το συμβόλαιο το λέει ρητά.

Υπάρχει και το αντίστροφο. Σε μερικά συμβόλαια αποταμίευσης ένα μέρος του ποσού που πληρώνετε δεν είναι ασφάλιστρο για κίνδυνο αλλά κατάθεση που επιστρέφεται. Οι εταιρείες το λένε και αυτό «ασφάλιστρο», και η σύγχυση είναι συχνή. Ρωτήστε πόσο από το ετήσιο ποσό αγοράζει κάλυψη και πόσο πηγαίνει σε αποταμίευση. Η απάντηση πρέπει να είναι σε ευρώ, όχι σε ποσοστά.

Ένα παράδειγμα

Η Μαρία έχει ένα αυτοκίνητο 1.400 κυβικών, 10 φορολογήσιμων ίππων, στο κέντρο της Αθήνας. Είναι 40 ετών και οδηγεί δεκαπέντε χρόνια χωρίς ζημιά. Ζητάει μόνο την υποχρεωτική αστική ευθύνη.

Το ίδιο αυτοκίνητο, με τον ίδιο οδηγό, θα είχε άλλη τιμή στη Λάρισα ή στις Κυκλάδες. Τον λόγο τον δείχνει η Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων της ΕΑΕΕ για το 2024. Στον Δήμο Αθηναίων δηλώθηκαν 9,67 ζημιές αστικής ευθύνης ανά 100 οχήματα, με μέσο κόστος 1.513 ευρώ η καθεμία. Στη Λάρισα δηλώθηκαν 4,14 ζημιές με μέσο κόστος 1.257 ευρώ, και στις Κυκλάδες 4,51 με 1.242 ευρώ. Πολλαπλασιάστε τα δύο: οι ζημιές κοστίζουν 146 ευρώ ανά όχημα τον χρόνο στην Αθήνα, 52 στη Λάρισα και 56 στις Κυκλάδες. Το ίδιο αυτοκίνητο, ο ίδιος οδηγός, πάνω από διπλάσιο κόστος ζημιών. Η διαφορά είναι ο νομός.

Πώς σπάει το ποσό που πληρώνει; Έστω ότι το καθαρό ασφάλιστρο της Μαρίας είναι 200 ευρώ. Ο φόρος ασφαλίστρων 15% προσθέτει 30 ευρώ, και πάνω μπαίνουν η εισφορά στο Επικουρικό Κεφάλαιο και τα δικαιώματα συμβολαίου. Η απόδειξη θα γράψει πάνω από 230 ευρώ. Αν θέλει να πληρώσει λιγότερα, ας ρωτήσει δύο πράγματα: τι κερδίζει αν πληρώσει τον χρόνο μπροστά, και τι αν μείνει χρόνια χωρίς ζημιά στην ίδια εταιρεία.

Για σύγκριση, η ίδια επετηρίδα της ΕΑΕΕ γράφει ότι το 2024 η ασφάλιση αυτοκινήτων, όλες οι καλύψεις μαζί, έφερε ασφάλιστρα 1,23 δισ. ευρώ. Οι 24 εταιρείες της έρευνας, με το 92,7% της αγοράς, ασφάλισαν 6.376.065 οχήματα. Αν μοιράσετε το μερίδιό τους στα οχήματα, βγαίνουν περίπου 179 ευρώ ανά όχημα, για όλες τις καλύψεις μαζί και χωρίς τους φόρους. Είναι μέσος όρος όλης της χώρας, με τα φορτηγά, τις μηχανές και τα αγροτικά μέσα. Δεν είναι η τιμή που θα σας δώσει κανείς στην Αθήνα.

Τι λέει ο νόμος

Ο ν. 2496/1997, στο άρθρο 6, ορίζει το ασφάλιστρο ως την υποχρέωση του λήπτη της ασφάλισης. Το ίδιο άρθρο λέει τι γίνεται αν δεν πληρώσετε. Η εταιρεία δεν μπορεί να σταματήσει την κάλυψη από τη μια μέρα στην άλλη. Πρέπει να σας ειδοποιήσει γραπτά και να περάσει ένα διάστημα. Αν μετά από αυτό δεν πληρώσετε, η κάλυψη σταματάει.

Στο αυτοκίνητο ο κανόνας είναι πιο αυστηρός. Το συμβόλαιο ισχύει μόνο για το διάστημα που έχει πληρωθεί. Αν λήξει και δεν ανανεώσετε, την επόμενη μέρα είστε ανασφάλιστοι. Δεν υπάρχει περίοδος χάριτος στην υποχρεωτική ασφάλεια οχημάτων.

Ο φόρος ασφαλίστρων ορίζεται σήμερα στο άρθρο 43 του ν. 5177/2025, του Κώδικα Έμμεσων Φόρων. Είναι 15% για τις περισσότερες καλύψεις, 20% για την κάλυψη πυρός και 4% για τις ασφαλίσεις ζωής μικρής διάρκειας. Οι ασφαλίσεις ζωής δέκα ετών και πάνω δεν έχουν φόρο, ούτε οι ασφαλίσεις υγείας των ανηλίκων.

Τι να προσέξετε

  • Ολικό ή καθαρό. Ρωτήστε πάντα αν η τιμή που σας λένε έχει μέσα τους φόρους. Ο μέσος όρος της ΕΑΕΕ πιο πάνω είναι χωρίς τους φόρους. Δύο προσφορές συγκρίνονται μόνο στην ίδια βάση.
  • Η δόση μπορεί να κοστίζει. Ρωτήστε αν το εξάμηνο ή η μηνιαία δόση κοστίζει περισσότερο από το ανάλογο κομμάτι του έτους. Αν ναι και μπορείτε, πληρώστε τον χρόνο μπροστά.
  • Η φθηνή πρώτη χρονιά. Μια εταιρεία μπορεί να δώσει χαμηλή τιμή στον νέο πελάτη και να την ανεβάσει στην ανανέωση. Κοιτάξτε τι πληρώνει ένας πελάτης στον δεύτερο και τον τρίτο χρόνο, όχι μόνο τον πρώτο.

Η σύγκριση ασφάλειας αυτοκινήτου δείχνει τον μέσο όρο της αγοράς από δημόσια στοιχεία και τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία, από τη φθηνότερη. Για τη διαφορά ανά νομό, δείτε την ασφάλεια αυτοκινήτου ανά περιοχή.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 6 · ν. 5177/2025 άρ. 43

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.