Με μια ματιά

Πότε αξίζει η ασφάλιση και πότε η αποταμίευση;

Η ασφάλιση αξίζει για τους κινδύνους που δεν μπορείτε να πληρώσετε μόνοι σας, όπως η ζημιά σε άλλον από τροχαίο, ο σεισμός και η νοσηλεία. Για τις μικρές ζημιές κερδίζει η αποταμίευση, γιατί το ασφάλιστρο ξεπερνά τη μέση ζημιά: στην αστική ευθύνη αυτοκινήτου οι εταιρείες πλήρωσαν σε ζημιές το 73% των ασφαλίστρων το 2024.

  • Στην αστική ευθύνη των επιβατικών, οι εταιρείες πλήρωσαν το 2024 σε ζημιές το 73,23% των ασφαλίστρων. Εισέπραξαν δηλαδή περίπου 1,37 ευρώ για κάθε ευρώ ζημιάς1. Το υπόλοιπο είναι έξοδα, διαμεσολάβηση και κέρδος.
  • Στις άλλες καλύψεις του αυτοκινήτου πλήρωσαν λιγότερο: 70,48% στις ίδιες ζημιές, 57,12% στα κρύσταλλα, 16,75% στη φωτιά1. Οι μικρές προαιρετικές καλύψεις αφήνουν μεγαλύτερο κομμάτι στην εταιρεία.
  • Η μικτή κόστισε κατά μέσο όρο 131 ευρώ τον χρόνο χωρίς φόρους, για μια ζημιά που ένα επιβατικό κάνει περίπου μία φορά στα 24 χρόνια1.
  • Στις σωματικές βλάβες από τροχαίο, οι αποζημιώσεις πάνω από 100.000 ευρώ ήταν το 1,5% των υποθέσεων αλλά το 37,7% των χρημάτων το 20241. Εκεί αξίζει η ασφάλιση.
  • Ένα αποθεματικό τριών με έξι μηνών εξόδων σάς επιτρέπει να κόψετε τις μικρές καλύψεις και να μεγαλώσετε τις απαλλαγές.

Η ουσία

Δεν χρειάζεται να ασφαλίσετε τα πάντα. Το ασφάλιστρο είναι πάντα μεγαλύτερο από τη μέση ζημιά, γιατί μέσα του είναι τα έξοδα και το κέρδος της εταιρείας. Στην αστική ευθύνη αυτοκινήτου η αγορά εισέπραξε το 2024 περίπου 1,37 φορές το κόστος των ζημιών1. Το ερώτημα «ασφάλιση ή αποταμίευση» έχει λοιπόν μια καθαρή απάντηση: ασφαλίζετε ό,τι δεν μπορείτε να πληρώσετε μόνοι σας, και αποταμιεύετε για όλα τα άλλα. Εδώ βλέπετε πώς τραβάτε τη γραμμή, με νούμερα από δημόσια στοιχεία.

Γιατί το ασφάλιστρο είναι πάντα «ακριβό»

Πάρτε χίλια επιβατικά αυτοκίνητα. Η επετηρίδα της ΕΑΕΕ για το 2024 λέει ότι περίπου 75 από αυτά έκαναν ζημιά σε άλλον μέσα στον χρόνο, και η κάθε ζημιά κόστισε κατά μέσο όρο 1.421 ευρώ1. Το καθαρό κόστος του κινδύνου είναι περίπου 107 ευρώ το αυτοκίνητο. Με τον δείκτη ζημιών του 73,23%, το μέσο ασφάλιστρο βγαίνει περίπου 147 ευρώ χωρίς φόρους. Η διαφορά δεν είναι κλοπή. Είναι ο διαμεσολαβητής, ο υπάλληλος που διακανονίζει τη ζημιά, ο πραγματογνώμονας, η αντασφάλιση, το κτίριο της εταιρείας, και ένα κέρδος. Ο φόρος έρχεται από πάνω.

Αυτό σημαίνει κάτι απλό. Αν μπορούσατε να βάζετε 107 ευρώ τον χρόνο στην άκρη και να πληρώνετε τις ζημιές σας μόνοι, θα κερδίζατε γύρω στα 40 ευρώ τον χρόνο. Δεν το κάνετε, για δύο λόγους. Πρώτο, ο νόμος δεν σάς αφήνει: η αστική ευθύνη αυτοκινήτου είναι υποχρεωτική. Δεύτερο, και πιο σημαντικό, η ζημιά δεν είναι πάντα 1.421 ευρώ. Στις σωματικές βλάβες του 2024, οι αποζημιώσεις πάνω από 100.000 ευρώ ήταν μόλις το 1,5% των υποθέσεων, αλλά πήραν το 37,7% των χρημάτων1. Κανένα αποθεματικό δεν αντέχει μια τέτοια υπόθεση.

Εδώ είναι όλη η λογική. Η ασφάλιση δεν αξίζει για τη μέση ζημιά. Αξίζει για την ακραία. Πληρώνετε παραπάνω από τη μέση ζημιά για να μην πληρώσετε ποτέ την ακραία.

Ο κανόνας: ό,τι δεν αντέχετε

Ρωτήστε για κάθε κίνδυνο μία ερώτηση: αν συμβεί το χειρότερο, μπορώ να το πληρώσω χωρίς να αλλάξει η ζωή μου; Αν ναι, μη τον ασφαλίσετε, ή ασφαλίστε τον με μεγάλη απαλλαγή. Αν όχι, ασφαλίστε τον, ακόμα και αν το ασφάλιστρο φαίνεται ακριβό.

Με αυτό το κριτήριο οι κίνδυνοι χωρίζονται σε τρεις ομάδες.

Κίνδυνοι που ασφαλίζετε πάντα. Η ζημιά σε άλλον από τροχαίο, με νόμιμο ελάχιστο 1.300.000 ευρώ ανά θύμα για σωματικές βλάβες και ανά ατύχημα για υλικές ζημιές2. Η καταστροφή του σπιτιού από σεισμό ή φωτιά, αν είναι δικό σας και ειδικά αν έχει δάνειο. Ο θάνατος ή η μόνιμη ανικανότητα του ανθρώπου που φέρνει το εισόδημα, αν κάποιος εξαρτάται από αυτό. Μια πολύμηνη νοσηλεία, αν δεν θέλετε να βασιστείτε μόνο στο δημόσιο. Η ζημιά σε άλλον από τη γενική σας ζωή, το σκυλί, το μπαλκόνι, το παιδί με το ποδήλατο. Όλα αυτά έχουν ένα χειρότερο σενάριο που μετριέται σε δεκάδες ή εκατοντάδες χιλιάδες ευρώ.

Κίνδυνοι που ασφαλίζετε ανάλογα με το πορτοφόλι. Η ζημιά στο δικό σας αυτοκίνητο. Το περιεχόμενο του σπιτιού. Η ακύρωση ενός ταξιδιού. Η κλοπή της μηχανής. Εδώ η χειρότερη ζημιά είναι η αξία του πράγματος, και εσείς ξέρετε αν την αντέχετε. Αν το αυτοκίνητο αξίζει 25.000 ευρώ και το αποθεματικό σας είναι 5.000, ασφαλίστε το. Αν αξίζει 4.000 και έχετε 10.000 στην άκρη, όχι.

Κίνδυνοι που δεν ασφαλίζετε. Το κινητό, η οθόνη της τηλεόρασης, η επέκταση εγγύησης της ηλεκτρικής σκούπας, η ασφάλεια αποσκευών μέσα στην ταξιδιωτική για τσάντα 200 ευρώ. Η ζημιά είναι μικρή, το ασφάλιστρο σε σχέση με αυτή μεγάλο, και οι εξαιρέσεις πολλές. Εδώ η αποταμίευση κερδίζει καθαρά.

Τι δείχνει το περιθώριο κάθε κάλυψης

Τα στοιχεία της ΕΑΕΕ για τα επιβατικά του 2024 λένε κάτι που αξίζει να θυμάστε. Από κάθε 100 ευρώ ασφαλίστρου αστικής ευθύνης, οι εταιρείες πλήρωσαν σε ζημιές 73. Από κάθε 100 ευρώ για τις ίδιες ζημιές πλήρωσαν 70, για την κλοπή 63, για τα κρύσταλλα 57, και για τη φωτιά μόλις 171.

Με άλλα λόγια, η υποχρεωτική κάλυψη και η μικτή είναι κοντά στο κόστος. Οι μικρές καλύψεις αφήνουν στην εταιρεία μεγαλύτερο κομμάτι. Αυτό δεν είναι κατηγορία. Οι μικρές ζημιές κοστίζουν πολύ σε διαχείριση σε σχέση με το ποσό τους, και η φωτιά είναι σπάνια αλλά μεγάλη. Για σας όμως σημαίνει ότι κάθε ευρώ που δίνετε σε μια μικρή προαιρετική κάλυψη αγοράζει, κατά μέσο όρο, λιγότερη αποζημίωση.

Το ίδιο ισχύει για τα κρύσταλλα. Το 2024 ένα επιβατικό είχε ζημιά κρυστάλλων 3,39 φορές στα 100, με μέσο κόστος 329 ευρώ, και το μέσο ασφάλιστρο βγαίνει περίπου 20 ευρώ χωρίς φόρους1. Σε δεκαπέντε χρόνια πληρώνετε περίπου 300 ευρώ, για ζημιές που κατά μέσο όρο κοστίζουν γύρω στα 167. Δεν είναι κακή κάλυψη. Είναι απλώς κάλυψη που μπορείτε να μην αγοράσετε, αν έχετε μερικές εκατοντάδες ευρώ στην άκρη.

Η απαλλαγή: το ενδιάμεσο μονοπάτι

Ανάμεσα στο «ασφαλίζω» και στο «αποταμιεύω» υπάρχει ένας τρίτος δρόμος, και είναι συνήθως ο καλύτερος. Ασφαλίζετε τον κίνδυνο, αλλά κρατάτε το πρώτο κομμάτι της κάθε ζημιάς για σας. Αυτό είναι η απαλλαγή. Όσο μεγαλύτερη, τόσο μικρότερο το ασφάλιστρο, γιατί οι μικρές ζημιές μένουν έξω από το ταμείο.

Στη μικτή η λογική φαίνεται με τα δημόσια στοιχεία. Ένα επιβατικό με κάλυψη ιδίων ζημιών έκανε τέτοια ζημιά 4,18 φορές στα 100 το 2024, δηλαδή περίπου μία φορά στα 24 χρόνια, με μέσο κόστος 2.217 ευρώ1. Η Hellas Direct δίνει στο IPID της απαλλαγή ιδίων ζημιών από 500 έως 2.000 ευρώ3. Αν σπάνια κάνετε ζημιά, η μεγάλη απαλλαγή σάς αφήνει τη διαφορά του ασφαλίστρου κάθε χρόνο και σας κοστίζει μόνο τη χρονιά της ζημιάς. Ζητήστε την τιμή και για τις δύο απαλλαγές και κάντε τον λογαριασμό με τα δικά σας ποσά.

Στην υγεία η λογική είναι ίδια και τα ποσά μεγαλύτερα. Το 2024 τα ατομικά νοσοκομειακά προγράμματα με συμμετοχή του ασφαλισμένου πλήρωσαν 263 έως 458 ευρώ σε αποζημιώσεις ανά ασφαλισμένο, και τα προγράμματα πλήρους κάλυψης 738 έως 1.194 ευρώ4. Τα 1.500 ευρώ μιας απαλλαγής είναι ποσό που ένα νοικοκυριό με αποθεματικό αντέχει. Ο λογαριασμός μιας σοβαρής επέμβασης σε ιδιωτικό νοσοκομείο, όχι. Ασφαλίζετε το δεύτερο, κρατάτε το πρώτο.

Πόση απαλλαγή να διαλέξετε σε κάθε κλάδο το εξηγεί ο οδηγός για την απαλλαγή. Ο κανόνας του αντίχειρα: τόση όση μπορείτε να πληρώσετε αύριο το πρωί χωρίς να δανειστείτε.

Το αποθεματικό που κάνει τη διαφορά

Όλα τα παραπάνω προϋποθέτουν ένα ποσό στην άκρη. Χωρίς αυτό, κάθε ζημιά είναι κρίση, και η ασφάλιση με μικρή απαλλαγή είναι η μόνη λύση, όσο και αν κοστίζει.

Ένας πρακτικός στόχος είναι τα έξοδα τριών με έξι μηνών, σε λογαριασμό ξεχωριστό από τον καθημερινό. Για νοικοκυριό με 2.000 ευρώ έξοδα τον μήνα, 6.000 με 12.000 ευρώ. Δεν είναι εύκολο, και δεν γίνεται σε μία χρονιά. Μπορεί όμως να ξεκινήσει ακριβώς από τα ασφάλιστρα που κόβετε: τα κρύσταλλα, που κοστίζουν κατά μέσο όρο 20 ευρώ, τη μικτή σε αυτοκίνητο που δεν την αξίζει, κατά μέσο όρο 131 ευρώ, μια οδική βοήθεια που έχετε ήδη από αλλού1. Χοντρικά 150 με 200 ευρώ τον χρόνο, που σε πέντε χρόνια γίνονται το πρώτο χιλιάρικο.

Μια προειδοποίηση. Το αποθεματικό είναι για ζημιές, όχι για διακοπές. Αν το ξοδεύετε κάθε καλοκαίρι, δεν υπάρχει, και ο υπολογισμός γυρίζει πίσω στην ασφάλιση.

Οι κίνδυνοι που ξεχνάει ο κόσμος

Υπάρχει και το αντίστροφο λάθος. Κάποιοι ασφαλίζουν το αυτοκίνητο με μικτή και δεν έχουν ασφάλεια ζωής, ενώ έχουν δύο παιδιά και στεγαστικό δάνειο. Ή ασφαλίζουν το περιεχόμενο του σπιτιού και όχι το κτίριο από σεισμό, ενώ ζουν σε ισόγειο του 1975.

Το κριτήριο του χειρότερου σεναρίου τους βάζει στη σειρά. Ο θάνατος του γονιού που φέρνει 1.800 ευρώ τον μήνα αφήνει ένα κενό 20 ετών επί 21.600 ευρώ, δηλαδή πάνω από 400.000. Ο καθαρός κίνδυνος για τέτοιο κεφάλαιο, σε άνθρωπο 35 ετών, είναι με τον πίνακα της Eurostat περίπου 640 ευρώ τον χρόνο για 20 χρόνια5. Δεν είναι μικρό ποσό, αλλά απέναντι σε ένα κενό 400.000 ευρώ ο λόγος είναι 1 προς 625. Η μικτή κοστίζει κατά μέσο όρο 131 ευρώ και η ζημιά στο δεκάχρονο αυτοκίνητο είναι το πολύ η αξία του, ας πούμε 6.000, δηλαδή 1 προς 46.

Βάλτε τους κινδύνους σας σε μια λίστα, με το χειρότερο ποσό δίπλα σε καθέναν. Ασφαλίστε από πάνω προς τα κάτω, μέχρι να τελειώσει ο προϋπολογισμός. Ό,τι μένει από κάτω, το κρατάτε εσείς.

Τι λέει ο νόμος

Ο νόμος σάς αφήνει ελεύθερους να μην ασφαλίσετε σχεδόν τίποτα, με λίγες εξαιρέσεις. Η αστική ευθύνη αυτοκινήτου είναι υποχρεωτική με το π.δ. 237/1986, με ελάχιστο 1.300.000 ευρώ ανά θύμα και ανά ατύχημα από την 1η Ιανουαρίου 20222. Το ίδιο ισχύει για τη μοτοσυκλέτα και το φορτηγό. Για τα σκάφη αναψυχής δείτε τον οδηγό για την αστική ευθύνη σκάφους. Δεν βρήκαμε στον ν. 4830/2021 υποχρέωση ασφάλισης για σκύλους. Ο νόμος κάνει όμως τον ιδιοκτήτη υπεύθυνο για κάθε ζημιά του ζώου, με το άρθρο 924 του Αστικού Κώδικα6. Ο ν. 5038/2023 ζητάει για ορισμένες άδειες διαμονής πλήρη ασφάλιση ασθένειας7. Ορισμένα επαγγέλματα έχουν υποχρεωτική επαγγελματική ευθύνη.

Πέρα από αυτά, καμία ασφάλεια δεν είναι υποχρεωτική από τον νόμο. Η τράπεζα μπορεί να ζητήσει ασφάλεια κατοικίας για το δάνειο, αλλά αυτό είναι όρος της σύμβασης, όχι νόμος, και έχετε το δικαίωμα να τη πάρετε από όποια εταιρεία θέλετε. Η ασφάλεια υγείας, ζωής, περιεχομένου, μικτής, είναι όλες δική σας επιλογή. Ο νόμος δεν σάς προστατεύει από την υποασφάλιση: αν διαλέξετε να μην ασφαλίσετε, τη ζημιά την πληρώνετε εσείς.

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Η επετηρίδα της ΕΑΕΕ για το 2024 δίνει για κάθε κάλυψη των επιβατικών πόσο συχνά υπήρξε ζημιά, πόσο κόστισε κατά μέσο όρο και τι ποσοστό των ασφαλίστρων πλήρωσαν οι εταιρείες. Από αυτά βγαίνει το μέσο ασφάλιστρο κάθε κάλυψης, χωρίς φόρους1.

Κάλυψη επιβατικού, 2024 Ζημιές στα 100 αυτοκίνητα Μέση ζημιά Πλήρωσαν σε ζημιές Μέσο ασφάλιστρο
Αστική ευθύνη 7,55 1.421 € 73,23% 147 €
Ίδιες ζημιές (μικτή) 4,18 2.217 € 70,48% 131 €
Ολική κλοπή 0,53 4.733 € 63,04% 40 €
Θραύση κρυστάλλων 3,39 329 € 57,12% 20 €
Πυρκαγιά 0,03 5.580 € 16,75% 10 €

Το μέσο ασφάλιστρο είναι συχνότητα επί μέση ζημιά, διά το ποσοστό που πλήρωσαν. Έτσι βγαίνει και ο μέσος όρος της αγοράς στη σύγκρισή μας8. Πάνω του μπαίνει ο φόρος ασφαλίστρων9, και στην αστική ευθύνη η εισφορά στο Επικουρικό Κεφάλαιο, 1,8%10.

Για τους άλλους κλάδους, τα δημόσια στοιχεία δίνουν αυτούς τους μέσους όρους. Στην ασφάλιση περιουσίας, 1,166 ευρώ ανά 1.000 ευρώ ασφαλισμένης αξίας το 2024, χωρίς φόρο1112. Στην ατομική ασφάλεια υγείας, 694 ευρώ ανά ασφαλισμένο134. Στην ασφάλεια ζωής των δανειοληπτών, 36,34 ευρώ τον χρόνο ανά ασφαλισμένο δανειολήπτη το 202514.

Και μερικές τιμές που δημοσιεύουν οι ίδιες οι εταιρείες. Η Ατλαντική Ένωση γράφει 95 € τον χρόνο για την ασφάλιση οικοδομής κατοικίας 80 τ.μ., μαζί με τον σεισμό15. Η Hellas Direct γράφει οδική βοήθεια 2,50 € τον μήνα, σε ετήσια ασφάλεια με πληρωμή σε 12 δόσεις με χρεωστική16. Η Interamerican γράφει οδική βοήθεια 35 € ή 41 € το εξάμηνο, για το Βασικό στην Ελλάδα και το Βασικό+ στην Ευρώπη17.

Ένα παράδειγμα

Ο Νίκος είναι 42 ετών, μένει στη Λάρισα, κερδίζει 1.600 ευρώ τον μήνα, και έχει 4.000 ευρώ σε έναν λογαριασμό. Οδηγεί ένα 1400άρι του 2015 που αξίζει 6.000 ευρώ. Μένει σε δικό του διαμέρισμα 95 τ.μ., χωρίς δάνειο, με αξία ανακατασκευής 130.000 ευρώ. Ζει μόνος. Ας φτιάξουμε τη λίστα του.

Αστική ευθύνη αυτοκινήτου: υποχρεωτική. Ο μέσος όρος της αγοράς είναι 147 ευρώ, ή περίπου 171 με τον φόρο και την εισφορά1. Δεν υπάρχει επιλογή.

Σεισμός και φωτιά στο σπίτι: χειρότερη ζημιά 130.000 ευρώ, 32 φορές το αποθεματικό του. Ασφαλίζει. Με τον μέσο όρο της αγοράς στην περιουσία, 1,166 ευρώ ανά 1.000, τα 130.000 ευρώ κάνουν περίπου 152 ευρώ τον χρόνο, ή 182 με τον φόρο 20%119. Στον σεισμό η απαλλαγή είναι συνήθως 2% του κεφαλαίου, όπως στο έγγραφο πληροφοριών της Allianz18.

Νοσηλεία: χειρότερη ζημιά δεκάδες χιλιάδες. Ασφαλίζει, με απαλλαγή 1.500 ευρώ που το αποθεματικό του αντέχει. Ο μέσος ασφαλισμένος πλήρωσε 694 ευρώ το 202413. Έστω ότι στην ηλικία του η προσφορά είναι 900 ευρώ τον χρόνο.

Ασφάλεια ζωής: κανείς δεν εξαρτάται από το εισόδημά του. Δεν ασφαλίζει. Αν αποκτήσει οικογένεια, θα είναι το πρώτο που θα προσθέσει.

Μικτή: το αυτοκίνητο αξίζει 6.000, το αποθεματικό είναι 4.000. Οριακό. Έστω ότι η μικτή του κοστίζει 120 ευρώ με απαλλαγή 500. Ο Νίκος αποφασίζει να μην τη βάλει, και να βάζει τα 120 στο αποθεματικό. Σε δύο χρόνια θα έχει πάνω από 4.200 ευρώ και το αυτοκίνητο θα αξίζει λιγότερο. Τότε η ερώτηση δεν θα υπάρχει.

Κρύσταλλα, οδική βοήθεια, προσωπικό ατύχημα: τα κρύσταλλα όχι, γιατί μερικές εκατοντάδες ευρώ τα έχει. Η οδική βοήθεια ναι, γιατί ταξιδεύει συχνά στο χωριό και μια ρυμούλκηση από μακριά κοστίζει ακριβά. Έστω 30 ευρώ τον χρόνο, όσο η τιμή της Hellas Direct που είδαμε. Το προσωπικό ατύχημα οδηγού ναι, αν το πακέτο το δίνει για λίγα ευρώ, γιατί καλύπτει μεγάλο ποσό με μικρό ασφάλιστρο. Έστω 12 ευρώ.

Σύνολο: περίπου 1.300 ευρώ τον χρόνο, δηλαδή λιγότερο από 7% του εισοδήματός του, για τους τρεις κινδύνους που θα του άλλαζαν τη ζωή και δύο μικρούς που κρίνει χρήσιμους. Χωρίς μικτή, χωρίς κρύσταλλα, χωρίς ζωή. Σε πέντε χρόνια, με το αποθεματικό στα 10.000, θα μεγαλώσει την απαλλαγή της υγείας και θα γλιτώσει και άλλα.

Πού διαφέρουν οι εταιρείες στην ίδια απόφαση

Η ζυγαριά «ασφαλίζω ή κρατάω τον κίνδυνο» δεν δίνει την ίδια απάντηση σε κάθε εταιρεία, γιατί η ίδια κάλυψη δεν σημαίνει παντού το ίδιο πράγμα. Τρία σημεία το δείχνουν καθαρά.

Το πρώτο είναι η απαλλαγή στις ίδιες ζημιές, δηλαδή ακριβώς το εργαλείο με το οποίο κρατάτε ένα κομμάτι του κινδύνου. Η Hellas Direct τυπώνει το εύρος της στο IPID: από 500 έως 2.000 ευρώ3. Άλλες εταιρείες γράφουν «απαλλαγή όπως ορίζεται στο ασφαλιστήριο» και σας δίνουν επιλογές στην προσφορά. Μερικές δεν δίνουν σταθερό ποσό αλλά ποσοστό της αξίας με κατώτατο ποσό. Η διαφορά μετράει σε ακριβό αυτοκίνητο: ένα ποσοστό 2% σε αξία 60.000 ευρώ βγάζει απαλλαγή 1.200 ευρώ, ό,τι και να θέλετε εσείς. Αν η στρατηγική σας είναι «μεγάλη απαλλαγή, μεγάλο αποθεματικό», ζητήστε γραπτά ποιο εύρος δέχεται η κάθε εταιρεία πριν συγκρίνετε τιμές.

Το δεύτερο είναι το ανασφάλιστο όχημα. Η κάλυψη έχει το ίδιο όνομα παντού και πληρώνει τη δική σας ζημιά όταν σας τρακάρει κάποιος χωρίς ασφάλεια. Το όριό της όμως πάει από 15.000 ευρώ στη Hellas Direct3 μέχρι 100.000 στην Allianz19, στα IPID που δημοσιεύουν οι δύο εταιρείες. Είναι σχεδόν επταπλάσια κάλυψη με το ίδιο όνομα. Και είναι ακριβώς ο κίνδυνος που δεν αποταμιεύεται, γιατί δεν τον ελέγχετε εσείς: δεν διαλέγετε ποιος θα σας πέσει στο πλάι στη διασταύρωση. Πριν πείτε «αυτό το κρατάω εγώ», κοιτάξτε το όριο στο συγκεκριμένο συμβόλαιο.

Το τρίτο είναι μικρότερο και ξεχνιέται. Η προστασία του bonus υπάρχει στην Υδρόγειο από το πρώτο πακέτο, για μία ζημιά τον χρόνο20, στην Allianz για μία ζημιά έως 30.000 ευρώ21, και στο IPID της Hellas Direct δεν εμφανίζεται. Κρατάει την κλάση σας μετά από μία ζημιά. Αγοράζει κάτι που το αποθεματικό δεν αγοράζει: η αύξηση του ασφαλίστρου μετά από ζημιά σάς ακολουθεί χρόνια σε κάθε ανανέωση, και δεν διορθώνεται με μια μεταφορά από τον λογαριασμό.

Ένα δεύτερο παράδειγμα: άλλη ζωή, ανάποδη λίστα

Η Ελένη είναι 34 ετών και μένει νοικιασμένη στου Ζωγράφου με τον σύζυγο και ένα παιδί τεσσάρων ετών. Το νοικοκυριό βγάζει 2.900 ευρώ τον μήνα και έχει 1.200 ευρώ στην άκρη. Πέρσι πήραν ένα αυτοκίνητο 18.000 ευρώ με δάνειο, και το χρωστάνε ακόμα.

Με τον ίδιο κανόνα, η λίστα της βγαίνει σχεδόν ανάποδα από του Νίκου.

Αστική ευθύνη. Υποχρεωτική, και στην Αττική οι ζημιές είναι συχνότερες: 8,69 στα 100 οχήματα το 2024, έναντι 4,14 στη Λάρισα1. Δεν υπάρχει απόφαση να πάρει, μόνο σύγκριση τιμών.

Μικτή. Εδώ η ερώτηση απαντιέται μόνη της. Το αυτοκίνητο αξίζει 18.000 ευρώ, το αποθεματικό 1.200, και η δόση του δανείου τρέχει είτε το αυτοκίνητο υπάρχει είτε καεί. Έστω ότι η μικτή κοστίζει 360 ευρώ τον χρόνο με απαλλαγή 500 ευρώ και 300 με απαλλαγή 1.000. Η Ελένη δεν έχει 1.000 ευρώ να βγάλει αύριο το πρωί. Κρατάει την απαλλαγή των 500 και δέχεται ότι πληρώνει παραπάνω για αυτό. Όταν το αποθεματικό φτάσει τα 3.000, θα το ξανακοιτάξει.

Κλοπή και φωτιά. Οι μέσοι όροι της ΕΑΕΕ είναι 40 και 10 ευρώ τον χρόνο χωρίς φόρους1. Και τα δύο ναι, για τον ίδιο λόγο με τη μικτή: το δάνειο δεν σβήνει επειδή χάθηκε το αυτοκίνητο.

Ζωή. Δύο ενήλικες, ένα παιδί, ένα δάνειο. Είναι ο μεγαλύτερος κίνδυνος όλης της λίστας, και είναι ο μόνος που δεν στέλνει ειδοποίηση πληρωμής για να τον θυμηθείτε. Η ασφάλεια ζωής των δανειοληπτών κόστισε το 2025 κατά μέσο όρο 36,34 ευρώ τον χρόνο ανά ασφαλισμένο14, λιγότερο από τα κρύσταλλα και την οδική βοήθεια μαζί.

Κατοικία. Το κτίριο δεν είναι δικό τους, άρα ο σεισμός του κτιρίου δεν είναι δικός τους κίνδυνος. Το περιεχόμενο αξίζει γύρω στα 8.000 ευρώ, ποσό που πονάει αλλά δεν καταστρέφει. Η Syndea δημοσιεύει το Easy Home ΙΙ, για περιεχόμενο 8.000 ευρώ, στα 36 €22. Ρωτάνε αν μέσα είναι και η αστική ευθύνη προς τους γείτονες, για το πλυντήριο που θα πλημμυρίσει το από κάτω διαμέρισμα, και το βάζουν.

Το σύνολο έχει εντελώς άλλη σύνθεση από του Νίκου. Εκεί καμία μικτή και ναι σεισμός. Εδώ ναι μικτή και κανένας σεισμός. Ίδιος κανόνας, άλλη ζωή, άλλη απάντηση. Αυτό είναι και η δουλειά του κανόνα: δεν σάς λέει τι να αγοράσετε, σάς λέει πώς να το βρείτε.

Όταν κρατήσατε τον κίνδυνο και ήρθε η ζημιά

Κάποια στιγμή θα σας συμβεί. Κόψατε μια κάλυψη και μέσα στον χρόνο έγινε ακριβώς αυτή η ζημιά. Δεν σημαίνει απαραίτητα ότι η απόφαση ήταν λάθος. Σημαίνει ότι πληρώσατε τη ζημιά αντί για το ασφάλιστρο, και αυτό ήταν το στοίχημα από την πρώτη μέρα. Λάθος θα ήταν αν είχατε κρατήσει κίνδυνο που δεν αντέχατε.

Τρία πράγματα βοηθούν εκείνη τη στιγμή. Πρώτο, ψάξτε αν η ζημιά πληρώνεται από αλλού. Αν ξέρετε ποιος σας έσπασε το παρμπρίζ ή ποιος γρατζούνισε το πλάι στο πάρκινγκ, πληρώνει η δική του αστική ευθύνη, όχι εσείς. Αν η ζημιά έγινε από κακοτεχνία ή λακκούβα στον δρόμο, ευθύνεται ο φορέας που συντηρεί τον δρόμο, και χρειάζεστε φωτογραφίες και δελτίο συμβάντος από την αστυνομία αυθημερόν.

Δεύτερο, κάντε μόνοι σας τη δουλειά που θα έκανε η εταιρεία. Ζητήστε γραπτή προσφορά από δύο συνεργεία πριν αφήσετε το αυτοκίνητο ή δεχτείτε την επισκευή. Ρωτήστε αν μπορεί να μπει ανταλλακτικό δευτερογενούς αγοράς αντί για γνήσιο, και ζητήστε τη διαφορά στην τιμή γραπτά.

Τρίτο, μην αντιδράσετε με πανικό. Ο συνηθισμένος κύκλος είναι να πληρώσετε τη ζημιά με πιστωτική ή δάνειο, και τον επόμενο μήνα να ασφαλίσετε τα πάντα με μηδενική απαλλαγή από φόβο. Έτσι πληρώνετε δύο φορές. Γεμίστε πρώτα το αποθεματικό ξανά, και αν η ζημιά έδειξε ότι ο κίνδυνος ήταν μεγαλύτερος από όσο νομίζατε, αλλάξτε μόνο τη μία κάλυψη που χρειάστηκε.

Τα λάθη που κοστίζουν

Ασφαλίζετε το συχνό και όχι το σοβαρό. Κρύσταλλα, κινητό, οδική βοήθεια, και καθόλου σεισμός. Το συχνό το αντέχετε. Το σοβαρό όχι. Γυρίστε τη λίστα ανάποδα.

Διαλέγετε τη μικρότερη απαλλαγή «για να είστε σίγουροι». Πληρώνετε κάθε χρόνο για ζημιές που ίσως δεν γίνουν ποτέ, και όταν γίνουν είναι μικρές. Διαλέξτε την απαλλαγή που το αποθεματικό σας αντέχει, και βάλτε τη διαφορά στο αποθεματικό.

Κρατάτε τη μικτή σε αυτοκίνητο που δεν αξίζει. Σε αυτοκίνητο 3.000 ευρώ με απαλλαγή 500, η μικτή πληρώνει το πολύ 2.500. Σε ολική ζημιά θα πάρετε λιγότερα από όσα νομίζετε, γιατί η εταιρεία πληρώνει την τρέχουσα αξία. Ζητήστε την τιμή και βάλτε τη δίπλα σε αυτό το ποσό.

Δεν έχετε αποθεματικό και το «αναπληρώνετε» με ασφάλιση. Η ασφάλιση με μικρή απαλλαγή είναι ο πιο ακριβός τρόπος να έχετε αποθεματικό. Ξεκινήστε το αποθεματικό από τα ασφάλιστρα που κόβετε.

Ξεχνάτε ότι το αποθεματικό δεν αντέχει την αστική ευθύνη. Κανένα ποσό στην άκρη δεν πληρώνει έναν σοβαρό τραυματισμό. Η αστική ευθύνη, αυτοκινήτου και γενική, είναι η μία ασφάλεια που δεν αντικαθίσταται με αποταμίευση.

Το πρώτο βήμα είναι να ξέρετε τι κοστίζει η κάθε κάλυψη για τη δική σας περίπτωση, ώστε να τη βάλετε στη ζυγαριά με το χειρότερο σενάριο. Η σύγκριση ασφάλειας αυτοκινήτου δείχνει τον μέσο όρο της αγοράς από δημόσια στοιχεία για κάθε κάλυψη, και τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία, από τη φθηνότερη.

Συχνές ερωτήσεις

Αν δεν κάνω ποτέ ζημιά, δεν πετάω τα λεφτά μου;

Όχι περισσότερο από όσο πετάτε τα λεφτά για μια κλειδαριά που δεν παραβιάστηκε. Αγοράζετε το δικαίωμα να μη χρεοκοπήσετε αν συμβεί το κακό. Για μικρούς κινδύνους, όμως, έχετε δίκιο: η αποταμίευση είναι καλύτερη, γιατί κρατάτε και τα έξοδα της εταιρείας. Ασφαλίστε μόνο τους κινδύνους που δεν αντέχετε.

Πόσο μεγάλο πρέπει να είναι το αποθεματικό μου για να μην ασφαλίζω;

Ένας πρακτικός κανόνας: όσα ξοδεύετε σε τρεις με έξι μήνες, σε λογαριασμό που δεν αγγίζετε. Για νοικοκυριό με 2.000 ευρώ έξοδα τον μήνα, 6.000 με 12.000 ευρώ. Με αυτό το ποσό μπορείτε να κρατήσετε την απαλλαγή μεγάλη, να μην ασφαλίσετε τη μικτή σε παλιό αυτοκίνητο, και να πληρώνετε τις μικρές ζημιές μόνοι σας.

Αξίζει η ασφάλεια κινητού ή η επέκταση εγγύησης;

Συνήθως όχι. Η ζημιά είναι μικρή, μερικές εκατοντάδες ευρώ, και η κάλυψη έχει απαλλαγή και εξαιρέσεις. Το ίδιο ποσό σε έναν λογαριασμό θα αγοράσει καινούργια οθόνη αν χρειαστεί. Ζητήστε την τιμή και βάλτε τη δίπλα στην αξία της συσκευής. Αν το κινητό είναι το μόνο σας εργαλείο δουλειάς, ο υπολογισμός αλλάζει λίγο, αλλά όχι πολύ.

Είναι η μικτή ασφάλεια σπατάλη;

Εξαρτάται από την αξία του αυτοκινήτου και το αποθεματικό σας. Από τα στοιχεία της ΕΑΕΕ για το 2024, η κάλυψη ιδίων ζημιών κόστισε κατά μέσο όρο 131 ευρώ τον χρόνο χωρίς φόρους, και ένα επιβατικό έκανε τέτοια ζημιά περίπου μία φορά στα 24 χρόνια. Σε αυτοκίνητο 20.000 ευρώ που δεν μπορείτε να αντικαταστήσετε από την τσέπη σας, αξίζει. Σε αυτοκίνητο 4.000 ευρώ με 8.000 ευρώ στην άκρη, όχι.

Τι κίνδυνο ασφαλίζω πρώτο αν έχω λίγα χρήματα;

Αυτόν με το μεγαλύτερο δυνατό ποσό ζημιάς, όχι τον πιο συχνό. Πρώτη η υποχρεωτική αστική ευθύνη, που είναι νόμος. Μετά η ζωή, αν κάποιος ζει από το εισόδημά σας. Μετά το σπίτι από σεισμό και φωτιά, αν είναι δικό σας. Μετά η νοσηλεία. Οι μικρές καλύψεις, κρύσταλλα, οδική βοήθεια, κατοικίδιο, έρχονται τελευταίες.

Πώς υπολογίζω αν μια κάλυψη είναι ακριβή;

Ρωτήστε πόσο συχνά συμβαίνει η ζημιά και πόσο κοστίζει. Πολλαπλασιάστε τα. Αυτό είναι το «δίκαιο» ασφάλιστρο. Στο αυτοκίνητο, το 2024 οι εταιρείες πλήρωσαν σε ζημιές από 57% έως 73% των ασφαλίστρων στις κύριες καλύψεις, δηλαδή το ασφάλιστρο ήταν 1,4 έως 1,8 φορές το «δίκαιο». Η φωτιά ήταν η εξαίρεση, με 17%. Τα στοιχεία για το αυτοκίνητο δημοσιεύει η ΕΑΕΕ κάθε χρόνο.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: π.δ. 237/1986 άρ. 2 · ν. 5113/2024 άρ. 5 · ν. 4830/2021 άρ. 9 · ν. 5038/2023 · ν. 5177/2025 άρ. 43

Πηγές

  1. ↑Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων ΕΑΕΕ : 2024, πίνακες 3Α, 3Β, 5Β, 6 και 7Α, 2025
  2. ↑ν. 5113/2024 (ΦΕΚ Α΄ 96/21.06.2024), άρθρο 5: τα ελάχιστα ποσά της παρ. 5 του άρθρου 6 του π.δ. 237/1986, 2024
  3. ↑Hellas Direct, Έγγραφο πληροφοριών για το ασφαλιστικό προϊόν, Cars, Μάρτιος 2025
  4. ↑ΕΑΕΕ, Έρευνα στατιστικών στοιχείων Ασφαλίσεων Υγείας 2024, πίνακας 14 και γράφημα 5, 2026
  5. ↑Eurostat, Life table by age and sex (demo_mlifetable), Ελλάδα, πιθανότητα θανάτου, 2024, 25 Σεπτεμβρίου 2026
  6. ↑ν. 4830/2021 (ΦΕΚ Α΄ 169/18.09.2021), άρθρο 9: υποχρεώσεις ιδιοκτήτη ζώου συντροφιάς, 2021
  7. ↑ν. 5038/2023, Κώδικας Μετανάστευσης, 2023
  8. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026
  9. ↑ν. 5177/2025 (ΦΕΚ Α΄ 21/14.02.2025), Κώδικας Έμμεσων Φόρων, άρθρο 43: ο φόρος ασφαλίστρων, 2025
  10. ↑π.δ. 237/1986, άρθρο 20, όπως το αντικατέστησε το άρθρο 14 του ν. 5113/2024 (ΦΕΚ Α΄ 96/21.06.2024): η εισφορά στο Επικουρικό Κεφάλαιο, 2024
  11. ↑ΕΑΕΕ, Η Ιδιωτική Ασφάλιση στην Ελλάδα 2024, πίνακας 6, Δεκέμβριος 2025
  12. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Περιουσίας 2024, πίνακας 1, 2025
  13. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Υγείας: Παραγωγή Ασφαλίστρων, έρευνα έτους 2024, πίνακας 1, 2026
  14. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Ζωής, σύνολο έτους 2025, πίνακες 5 και 23, 29 Απριλίου 2026
  15. ↑Ατλαντική Ένωση, ασφάλιση οικοδομής κατοικίας, 12 Οκτωβρίου 2026
  16. ↑Hellas Direct, οδική βοήθεια αυτοκινήτου, 12 Οκτωβρίου 2026
  17. ↑Interamerican, ασφάλεια οδικής βοήθειας, 12 Οκτωβρίου 2026
  18. ↑Allianz, έγγραφο πληροφοριών Safe Home Exclusive, Ιούνιος 2025
  19. ↑Allianz, IPID My Motor Value, Ιανουάριος 2025
  20. ↑Υδρόγειος, IPID ECO για επιβατικό, 2024
  21. ↑Allianz, IPID My Motor Advanced Plus, Οκτώβριος 2025
  22. ↑Syndea, Easy Home: ασφάλιση περιεχομένου κατοικίας, 12 Οκτωβρίου 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.