Ασφάλεια επιχείρησης στην Ελλάδα: ο πλήρης οδηγός

Με μια ματιά

Η ουσία

Η ασφάλεια επιχείρησης δεν είναι ένα συμβόλαιο. Είναι τρεις ερωτήσεις. Τι θα πάθει η περιουσία σας, τι θα χάσετε όσο μένετε κλειστοί, και ποιος θα σας ζητήσει χρήματα επειδή ζημιώθηκε από εσάς. Κάθε ερώτηση έχει το δικό της κεφάλαιο στο συμβόλαιο και τη δική της τιμή. Καμία εταιρεία από όσες καταγράψαμε δεν τυπώνει δημόσια τιμή για ένα μαγαζί, οπότε η τιμή βγαίνει με προσφορά. Οι μέσοι όροι της αγοράς από τα στοιχεία της ΕΑΕΕ δίνουν ένα μέτρο. Αυτός ο οδηγός εξηγεί από πού βγαίνουν και οδηγεί στους δέκα οδηγούς της ενότητας.

Τι σημαίνει «επιχείρηση» για μια ασφαλιστική εταιρεία

Για τον ασφαλιστή, επιχείρηση είναι ένας χώρος, μια δραστηριότητα και κάποιοι άνθρωποι. Ο χώρος καίγεται, πλημμυρίζει και κλέβεται. Η δραστηριότητα λέει πόσο εύκολα γίνεται αυτό: ένα βιβλιοπωλείο έχει χαρτί, ένα αρτοποιείο έχει χαρτί και φούρνο. Οι άνθρωποι είναι δύο ειδών, οι πελάτες που μπαίνουν και οι υπάλληλοι που δουλεύουν, και οι δύο μπορούν να τραυματιστούν και να ζητήσουν αποζημίωση.

Οι εταιρείες έφτιαξαν ένα έντυπο που απαντά σε όλα αυτά μαζί. Στην Υδρόγειο λέγεται Mega Business, για ιδιοκτήτες και ενοικιαστές μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων με κεφάλαια έως 1.000.000 €⁷, σε άλλες πολυασφαλιστήριο. Το σχήμα μοιάζει παντού. Δηλώνετε δύο ποσά, την αξία του κτιρίου και την αξία του περιεχομένου. Δηλώνετε τι κάνετε. Δηλώνετε πόσα άτομα δουλεύουν. Η εταιρεία βγάζει από αυτά το ετήσιο ασφάλιστρο.

Δύο ειδών επιχειρήσεις δεν χωρούν σε αυτό το έντυπο. Το ξενοδοχείο, γιατί η σεζόν του είναι ο κίνδυνος και ο τζίρος του πρέπει να ασφαλιστεί χωριστά. Και ο ελεύθερος επαγγελματίας που πουλάει γνώση, γιατί ο κίνδυνός του δεν είναι το γραφείο αλλά το λάθος. Γι’ αυτό η ενότητα έχει τρία εργαλεία σύγκρισης: για την επιχείρηση, για το ξενοδοχείο και για την επαγγελματική ευθύνη.

Το πρώτο κεφάλαιο: η περιουσία

Η περιουσία χωρίζεται σε κτίριο και περιεχόμενο. Το κτίριο το ασφαλίζει όποιος το έχει. Αν νοικιάζετε, βάζετε μηδέν και ασφαλίζετε μόνο ό,τι φέρατε μέσα. Το περιεχόμενο είναι ο εξοπλισμός, τα έπιπλα, τα μηχανήματα και το εμπόρευμα, όλα σε τιμή αντικατάστασης. Και οι βελτιώσεις που πληρώσατε εσείς σε νοικιασμένο χώρο, όπως δάπεδο, ψευδοροφή, φωτισμός και ηλεκτρολογικά.

Οι κίνδυνοι που καλύπτονται είναι οι ίδιοι με ένα σπίτι, με λίγες προσθήκες. Φωτιά, κεραυνός, έκρηξη. Πλημμύρα, θύελλα, χαλάζι, χιόνι. Ρήξη σωληνώσεων. Βραχυκύκλωμα με όριο. Και τα δικά της: κλοπή με διάρρηξη, θραύση βιτρίνας, ληστεία ταμείου, αλλοίωση εμπορευμάτων σε ψυγείο. Ο σεισμός είναι συχνά χωριστή επιλογή, όπως στο Mega Business⁷. Στο τέλος του 2024 τον είχε το 59,1% των συμβολαίων περιουσίας εκτός κατοικιών¹.

Τα πακέτα είναι συνήθως σε επίπεδα. Το μικρό δίνει φωτιά, νερά και καιρικά φαινόμενα με απαλλαγή σε κάθε ζημιά, και είναι για όποιον νοικιάζει και ασφαλίζει λίγο εξοπλισμό. Το μεγαλύτερο προσθέτει κλοπή, βιτρίνα, ταμείο και ένα ημερήσιο ποσό για τις ημέρες που μένετε κλειστοί. Τα όρια είναι γραμμένα στον πίνακα καλύψεων: στο Mega Business, για παράδειγμα, η ληστεία ταμείου φτάνει τα 1.500 € και τα τζάμια 1.500 € ανά ζημιά⁷.

Η δραστηριότητα κρίνει την τιμή. Τα στοιχεία της ΕΑΕΕ δείχνουν πόσο αλλάζει ο κίνδυνος: το 2024 τα σούπερ μάρκετ είχαν 10,37 ζημιές ανά 100 συμβόλαια, οι εμπορικές επιχειρήσεις 2,26 και τα γραφεία 0,90¹. Πείτε στην εταιρεία τι ακριβώς κάνετε, και αν έχετε φούρνο, κουζίνα, ξύλο ή αλκοόλ.

Ο οδηγός για το κατάστημα και το πολυασφαλιστήριο αναλύει κάθε κάλυψη και κάθε εξαίρεση. Οι οδηγοί για το γραφείο και το ιατρείο, το εστιατόριο και το φαρμακείο δείχνουν πώς αλλάζει το πακέτο ανά δραστηριότητα.

Το δεύτερο κεφάλαιο: το εισόδημα που χάνεται

Η φωτιά καίει το μαγαζί σε μία νύχτα. Η επισκευή κρατάει τρεις μήνες. Το ασφαλιστήριο περιουσίας πληρώνει τους τοίχους και το εμπόρευμα, αλλά όχι το νοίκι, τους μισθούς και τον τζίρο των τριών μηνών. Αυτό το κενό το κλείνει η κάλυψη διακοπής εργασιών (απώλεια κερδών).

Πωλείται σε δύο μορφές. Η απλή είναι ένα ημερήσιο ποσό για κάθε ημέρα που μένετε κλειστοί μετά από καλυπτόμενη ζημιά: στο Mega Business, 60 ή 90 € την ημέρα, εκτός από τον σεισμό⁷. Η πλήρης μορφή ασφαλίζει το μικτό κέρδος με βάση τον τζίρο της προηγούμενης χρονιάς, για μια περίοδο αποζημίωσης που διαλέγετε. Αυτή χρειάζεται το ξενοδοχείο και το εργαστήριο με ακριβά μηχανήματα. Στα στοιχεία της ΕΑΕΕ, οι επιχειρήσεις είχαν το 2024 ασφαλισμένα 18,2 δισ. € για χρηματικές απώλειες από διακοπή εργασιών¹. Ο οδηγός για τη διακοπή εργασιών εξηγεί πώς διαλέγετε την περίοδο και πώς δηλώνετε τον τζίρο.

Το τρίτο κεφάλαιο: οι τρεις ευθύνες

Η ευθύνη είναι το κεφάλαιο που οι περισσότεροι επιχειρηματίες αγοράζουν τελευταίο και χρειάζονται πρώτο. Έχει τρεις μορφές, και μοιάζουν μεταξύ τους αρκετά για να τις μπερδέψει κανείς.

Η γενική αστική ευθύνη πληρώνει τη ζημιά που κάνει ο χώρος και η λειτουργία σας σε τρίτους. Ο πελάτης που γλιστράει στο βρεγμένο πάτωμα. Το ράφι που πέφτει. Η φωτιά που περνάει στο διπλανό μαγαζί. Η επιγραφή που πέφτει στον δρόμο. Το 2024 υπήρχαν 42.658 τέτοιες καλύψεις εμπορικών επιχειρήσεων, με 2,0 ζημιές ανά 100 και μέση ζημιά 1.004 € στην πρώτη εκτίμηση⁵.

Η εργοδοτική ευθύνη πληρώνει τον υπάλληλο που τραυματίζεται στη δουλειά, πέρα από όσα δίνει ο ΕΦΚΑ. Η απαίτηση του εργαζομένου κρίνεται στο δικαστήριο, και μπορεί να είναι μεγάλη αν το ατύχημα έγινε από παράβαση κανόνων ασφαλείας. Ο οδηγός για την εργοδοτική ευθύνη εξηγεί πού τελειώνει ο ΕΦΚΑ και πού αρχίζετε εσείς.

Η επαγγελματική ευθύνη πληρώνει τον πελάτη που ζημιώθηκε από λάθος στη δουλειά σας. Η δήλωση που κατατέθηκε αργά. Η μελέτη που δεν είδε τη ρωγμή. Η διάγνωση που άργησε. Εδώ το ασφαλισμένο δεν είναι ο χώρος αλλά η κρίση σας, και η τιμή εξαρτάται από το επάγγελμα πριν από κάθε άλλη ερώτηση. Στον μέσο όρο της αγοράς για το 2024, πριν από τον φόρο, ένας λογιστής πληρώνει περίπου 594 €, ένας γιατρός 487 €, ένας δικηγόρος 1.782 € και ένας μηχανικός 2.482 €⁵⁶². Για τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές ο νόμος την κάνει υποχρεωτική για την εγγραφή τους⁸. Η ενότητα για την ευθύνη έχει έναν οδηγό για κάθε επάγγελμα.

Δύο ακόμη ευθύνες αφορούν λιγότερες επιχειρήσεις και έχουν δικούς τους οδηγούς. Η ευθύνη του μεταφορέα για το εμπόρευμα που μεταφέρει, με τη διεθνή σύμβαση CMR, στον οδηγό για τις μεταφορές. Και η ευθύνη του εργολάβου προς τους γείτονες του έργου, μέσα στην ασφάλεια κατά παντός κινδύνου εργολάβου.

Η νέα κάλυψη: τα δεδομένα

Κάθε επιχείρηση σήμερα κρατάει στοιχεία πελατών, κάρτες, κρατήσεις, παραστατικά σε υπολογιστή. Μια επίθεση κλειδώνει το ταμειακό σύστημα ή κλέβει τη λίστα πελατών. Ο κανονισμός για τα προσωπικά δεδομένα (GDPR) ζητάει να ειδοποιήσετε την Αρχή Προστασίας Δεδομένων χωρίς καθυστέρηση και, όπου γίνεται, μέσα σε 72 ώρες⁹. Ένα κλασικό συμβόλαιο περιουσίας ή ευθύνης δεν είναι φτιαγμένο για αυτά τα έξοδα.

Η κυβερνοασφάλιση είναι η νεότερη κάλυψη του πακέτου, και είναι ακόμη σπάνια: η ΕΑΕΕ κατέγραψε 2.136 εμπορικές καλύψεις κυβερνοκινδύνου το 2024⁵. Καμία εταιρεία από όσες καταγράψαμε δεν τυπώνει δημόσια τιμή γι’ αυτήν. Ο οδηγός για την κυβερνοασφάλιση λέει τι πληρώνει, τι ζητάει από εσάς πριν υπογράψει, και πότε αξίζει.

Πώς διαλέγετε: τέσσερις ερωτήσεις

Το κτίριο είναι δικό σας; Αν ναι, είναι το μεγαλύτερο ποσό του συμβολαίου και ο σεισμός είναι απόφαση για την περιουσία της οικογένειας, όχι για το μαγαζί. Αν όχι, ασφαλίζετε περιεχόμενο και ευθύνες, και το ασφάλιστρο πέφτει πολύ.

Τι χάνετε σε έναν μήνα κλειστοί; Προσθέστε νοίκι, μισθούς, δάνειο και το κέρδος που δεν θα μπει. Αν το ποσό είναι μεγάλο για την επιχείρησή σας, χρειάζεστε διακοπή εργασιών σε πλήρη μορφή, όχι μόνο το ημερήσιο ποσό.

Πόσοι άνθρωποι μπαίνουν και πόσοι δουλεύουν; Πολλοί πελάτες σημαίνουν γενική ευθύνη με όριο που φτάνει για μια σοβαρή ζημιά. Στο 69,9% των καλύψεων των εμπορικών επιχειρήσεων το όριο είναι έως 200.000 €⁵: σκεφτείτε αν σας φτάνει. Υπάλληλοι σε σκάλες, κουζίνες ή μηχανήματα σημαίνουν εργοδοτική ευθύνη από την πρώτη ημέρα.

Πουλάτε πράγματα ή κρίση; Αν η δουλειά σας είναι μια συμβουλή, μια μελέτη, μια διάγνωση, το συμβόλαιο που σας προστατεύει είναι η επαγγελματική ευθύνη, και το πακέτο περιουσίας είναι δευτερεύον.

Πού πάτε από εδώ

Κάθε επιχείρηση είναι διαφορετική. Τα άρθρα πιο κάτω πιάνουν το κατάστημα, το εστιατόριο, το ξενοδοχείο, το συνεργείο, το γραφείο, την αποθήκη, τον κυβερνοκίνδυνο και τη διακοπή εργασιών. Βρείτε τη δική σας περίπτωση και δείτε τι ζητάει. Για τιμή, ανοίξτε τη σύγκριση για την ασφάλεια επιχείρησης: δείχνει τον μέσο όρο της αγοράς από δημόσια στοιχεία, και τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία, από τη φθηνότερη.

Συχνές ερωτήσεις

Είναι υποχρεωτική η ασφάλεια για μια επιχείρηση;

Για τη μικρή επιχείρηση, η περιουσία όχι. Από την 1η Ιουνίου 2025 όμως, κάθε επιχείρηση με ακαθάριστα έσοδα πάνω από 500.000 ευρώ τον χρόνο πρέπει να ασφαλίζεται για δασική πυρκαγιά, πλημμύρα και σεισμό, αλλιώς πληρώνει πρόστιμο 10.000 ευρώ. Υποχρεωτική είναι και η επαγγελματική ευθύνη για ορισμένα επαγγέλματα, όπως οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές. Στην πράξη την ασφάλεια περιουσίας τη ζητούν και η τράπεζα, ο ιδιοκτήτης του χώρου και η σύμβαση με τον μεγάλο πελάτη.

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια μιας μικρής επιχείρησης;

Εξαρτάται από δύο ποσά και μία λέξη. Τα ποσά είναι η αξία του κτιρίου και η αξία του περιεχομένου. Η λέξη είναι η δραστηριότητα. Ο μέσος όρος της αγοράς για όλα τα συμβόλαια περιουσίας είναι περίπου 1,17 ευρώ ανά 1.000 ευρώ αξίας τον χρόνο, πριν από τον φόρο, δηλαδή περίπου 47 ευρώ για εμπόρευμα 40.000 ευρώ. Μια επιχείρηση με φούρνο ή αλκοόλ έχει άλλον κίνδυνο από ένα βιβλιοπωλείο, και η προσφορά θα το δείξει.

Ποια είναι η διαφορά γενικής, εργοδοτικής και επαγγελματικής ευθύνης;

Η γενική ευθύνη πληρώνει τον πελάτη που γλίστρησε στο μαγαζί σας. Η εργοδοτική πληρώνει τον υπάλληλο που τραυματίστηκε στη δουλειά, πέρα από όσα δίνει ο ΕΦΚΑ. Η επαγγελματική πληρώνει τον πελάτη που ζημιώθηκε από λάθος στη δουλειά σας, όπως μια λάθος φορολογική δήλωση. Είναι τρία διαφορετικά συμβόλαια ή τρία διαφορετικά κεφάλαια στο ίδιο πακέτο.

Νοικιάζω τον χώρο. Τι ασφαλίζω εγώ και τι ο ιδιοκτήτης;

Ο ιδιοκτήτης ασφαλίζει τους τοίχους, τη στέγη και τις σωληνώσεις. Εσείς ασφαλίζετε ό,τι φέρατε μέσα και ό,τι πληρώσατε εσείς: εμπόρευμα, εξοπλισμό, ράφια, ψευδοροφή, δάπεδο, φωτισμό. Διαβάστε το μισθωτήριο. Μπορεί να σας ζητά να ασφαλίσετε τα τζάμια, την αστική ευθύνη ή την ευθύνη σας προς τον ιδιοκτήτη αν μια φωτιά ξεκινήσει από το μαγαζί σας.

Τι σημαίνει claims made στην επαγγελματική ευθύνη;

Σημαίνει ότι το συμβόλαιο πληρώνει τις απαιτήσεις που δηλώνονται όσο είναι σε ισχύ, όχι τα λάθη που έγιναν όσο ήταν σε ισχύ. Αν ένας λογιστής σταματήσει το συμβόλαιο και μετά από δύο χρόνια έρθει έλεγχος για παλιά δήλωση, δεν πληρώνει κανείς. Γι' αυτό υπάρχουν η αναδρομική κάλυψη για τα παλιά χρόνια και η κάλυψη μετά τη διακοπή για τα επόμενα.

Ο σεισμός αξίζει σε μια επιχείρηση;

Αν το κτίριο είναι δικό σας, είναι η μία κάλυψη που σας κρατάει στη δουλειά μετά από τη μία ζημιά που δεν επισκευάζεται. Αν τα έσοδά σας περνούν τις 500.000 ευρώ, δεν είναι επιλογή: ο νόμος σάς ζητά σεισμό, πλημμύρα και δασική πυρκαγιά. Αν νοικιάζετε, ασφαλίζετε μόνο το περιεχόμενο και η απόφαση είναι πιο εύκολη. Στο τέλος του 2024, το 59% των συμβολαίων περιουσίας εκτός κατοικιών είχε σεισμό.

Μπορώ να πληρώσω το ασφάλιστρο σε δόσεις;

Ρωτήστε την εταιρεία: πολλές δέχονται δόσεις για ασφάλιστρα πάνω από ένα ελάχιστο, και οι δόσεις μπορεί να κοστίζουν λίγο παραπάνω από την εφάπαξ πληρωμή. Ζητήστε την τιμή και για τους δύο τρόπους πριν διαλέξετε.

Πηγές

1. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Περιουσίας 2024, πίνακες 4, 5, 6 και 22, 2025
2. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026
3. ↑ν. 5116/2024, άρθρο 5, όπως το τροποποίησε το άρθρο 25 του ν. 5162/2024: υποχρεωτική ασφάλιση επιχειρήσεων έναντι φυσικών καταστροφών, όπως ισχύει
4. ↑ν. 5162/2024 (ΦΕΚ Α΄ 198/05.12.2024), άρθρο 25 και άρθρο 136 παρ. 10: το όριο των 500.000 € ισχύει από 1.6.2025, 2024
5. ↑ΕΑΕΕ, Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης και Επαγγελματικών Ευθυνών 2024, πίνακες 3, 4, 6, 7, 10 και 17, 2025
6. ↑ΕΑΕΕ, Η Ιδιωτική Ασφάλιση στην Ελλάδα 2024, πίνακας 6, Δεκέμβριος 2025
7. ↑Υδρόγειος, Mega Business: οι καλύψεις και τα όρια του προγράμματος για μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις, 13 Οκτωβρίου 2026
8. ↑ν. 4583/2018, άρθρο 21: η ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή ως δικαιολογητικό εγγραφής, όπως ισχύει
9. ↑Κανονισμός (ΕΕ) 2016/679 (GDPR), άρθρο 33: γνωστοποίηση παραβίασης δεδομένων στην εποπτική αρχή, 2016