Ασφάλεια επιχείρησης στην Ελλάδα: ο πλήρης οδηγός

Με μια ματιά

Η ουσία

Η ασφάλεια επιχείρησης δεν είναι ένα συμβόλαιο. Είναι τρεις ερωτήσεις. Τι θα πάθει η περιουσία σας, τι θα χάσετε όσο μένετε κλειστοί, και ποιος θα σας ζητήσει χρήματα επειδή ζημιώθηκε από εσάς. Κάθε ερώτηση έχει το δικό της κεφάλαιο στο συμβόλαιο και τη δική της τιμή. Ένα μικρό μαγαζί με 40.000 € εμπόρευμα σε νοικιασμένο χώρο πληρώνει γύρω στα 230 € τον χρόνο για την περιουσία και την ευθύνη μαζί. Ένα ξενοδοχείο δέκα δωματίων πληρώνει κοντά στα 1.000 € με σεισμό. Ένας λογιστής πληρώνει από 850 € για την επαγγελματική του ευθύνη. Αυτός ο οδηγός εξηγεί από πού βγαίνουν αυτοί οι αριθμοί και οδηγεί στους δέκα οδηγούς της ενότητας.

Τι σημαίνει «επιχείρηση» για μια ασφαλιστική εταιρεία

Για τον ασφαλιστή, επιχείρηση είναι ένας χώρος, μια δραστηριότητα και κάποιοι άνθρωποι. Ο χώρος καίγεται, πλημμυρίζει και κλέβεται. Η δραστηριότητα λέει πόσο εύκολα γίνεται αυτό: ένα βιβλιοπωλείο έχει χαρτί, ένα αρτοποιείο έχει χαρτί και φούρνο. Οι άνθρωποι είναι δύο ειδών, οι πελάτες που μπαίνουν και οι υπάλληλοι που δουλεύουν, και οι δύο μπορούν να τραυματιστούν και να ζητήσουν αποζημίωση.

Οι εταιρείες έφτιαξαν ένα έντυπο που απαντά σε όλα αυτά μαζί. Στην Υδρόγειο λέγεται Mega Business, στην Ατλαντική Ένωση πρόγραμμα μικρομεσαίων επιχειρήσεων, σε άλλες πολυασφαλιστήριο. Το σχήμα είναι ίδιο παντού. Δηλώνετε δύο ποσά, την αξία του κτιρίου και την αξία του περιεχομένου. Δηλώνετε τι κάνετε. Δηλώνετε πόσα άτομα δουλεύουν. Η εταιρεία εφαρμόζει ένα ποσοστό ανά χιλίοις σε κάθε ποσό, προσθέτει σταθερά ποσά για τις ευθύνες και βγάζει το ετήσιο ασφάλιστρο.

Δύο ειδών επιχειρήσεις δεν χωρούν σε αυτό το έντυπο. Το ξενοδοχείο, γιατί η σεζόν του είναι ο κίνδυνος και ο τζίρος του πρέπει να ασφαλιστεί χωριστά. Και ο ελεύθερος επαγγελματίας που πουλάει γνώση, γιατί ο κίνδυνός του δεν είναι το γραφείο αλλά το λάθος. Γι’ αυτό η ενότητα έχει τρία εργαλεία σύγκρισης: για την επιχείρηση, για το ξενοδοχείο και για την επαγγελματική ευθύνη.

Το πρώτο κεφάλαιο: η περιουσία

Η περιουσία χωρίζεται σε κτίριο και περιεχόμενο. Το κτίριο το ασφαλίζει όποιος το έχει. Αν νοικιάζετε, βάζετε μηδέν και ασφαλίζετε μόνο ό,τι φέρατε μέσα. Το περιεχόμενο είναι ο εξοπλισμός, τα έπιπλα, τα μηχανήματα και το εμπόρευμα, όλα σε τιμή αντικατάστασης. Και οι βελτιώσεις που πληρώσατε εσείς σε νοικιασμένο χώρο, όπως δάπεδο, ψευδοροφή, φωτισμός και ηλεκτρολογικά.

Οι κίνδυνοι που καλύπτονται είναι οι ίδιοι με ένα σπίτι, με λίγες προσθήκες. Φωτιά, κεραυνός, έκρηξη. Πλημμύρα, θύελλα, χαλάζι, χιόνι. Ρήξη σωληνώσεων. Βραχυκύκλωμα με όριο. Και τα δικά της: κλοπή με διάρρηξη, θραύση βιτρίνας, ληστεία ταμείου, αλλοίωση εμπορευμάτων σε ψυγείο. Ο σεισμός είναι σχεδόν πάντα χωριστή επιλογή με δική της τιμή και δική της απαλλαγή, συνήθως 2% της ασφαλισμένης αξίας.

Τα πακέτα είναι συνήθως τρία. Το βασικό δίνει φωτιά, νερά και καιρικά φαινόμενα με απαλλαγή σε κάθε ζημιά, και είναι για όποιον νοικιάζει και ασφαλίζει λίγο εξοπλισμό. Το πλήρες βγάζει τις απαλλαγές και προσθέτει κλοπή, βιτρίνα, ταμείο και το ημερήσιο ποσό για τις ημέρες που μένετε κλειστοί. Είναι αυτό που αγοράζουν οι περισσότεροι. Το τρίτο προσθέτει τον σεισμό. Η διαφορά ανάμεσα στο βασικό και στο πλήρες είναι περίπου 0,70 € ανά 1.000 € περιεχομένου, δηλαδή 28 € για εμπόρευμα 40.000 €.

Η δραστηριότητα κρίνει την τιμή. Οι τιμοκατάλογοι χωρίζουν τις επιχειρήσεις σε κλάσεις. Στην πρώτη είναι όσες δεν έχουν φωτιά στη δουλειά τους: βιβλιοπωλείο, ανθοπωλείο, φαρμακείο, κατάστημα ρούχων, γυμναστήριο. Στη δεύτερη όσες έχουν εργαστήριο ή κουζίνα: ένδυση με ραφείο, έπιπλα, εστιατόριο. Στην τρίτη όσες έχουν φούρνο, ξύλο ή αλκοόλ: αρτοποιείο, ξυλουργείο, κάβα, catering. Τα γραφεία έχουν δική τους γραμμή, τη φθηνότερη στο περιεχόμενο, γιατί ένα γραφείο έχει υπολογιστές και όχι απόθεμα.

Ο οδηγός για το κατάστημα και το πολυασφαλιστήριο αναλύει κάθε κάλυψη και κάθε εξαίρεση. Οι οδηγοί για το γραφείο και το ιατρείο, το εστιατόριο και το φαρμακείο δείχνουν πώς αλλάζει το πακέτο ανά δραστηριότητα.

Το δεύτερο κεφάλαιο: το εισόδημα που χάνεται

Η φωτιά καίει το μαγαζί σε μία νύχτα. Η επισκευή κρατάει τρεις μήνες. Το ασφαλιστήριο περιουσίας πληρώνει τους τοίχους και το εμπόρευμα, αλλά όχι το νοίκι, τους μισθούς και τον τζίρο των τριών μηνών. Αυτό το κενό το κλείνει η κάλυψη διακοπής εργασιών (απώλεια κερδών).

Πωλείται σε δύο μορφές. Η απλή είναι ένα ημερήσιο ποσό για κάθε ημέρα που μένετε κλειστοί μετά από καλυπτόμενη ζημιά, για δύο ή τρεις μήνες. Μπαίνει μέσα στο πλήρες πακέτο του καταστήματος και κοστίζει λίγα ευρώ. Η πλήρης μορφή ασφαλίζει το μικτό κέρδος με βάση τον τζίρο της προηγούμενης χρονιάς, για μια περίοδο αποζημίωσης έξι έως δώδεκα μηνών. Αυτή χρειάζεται το ξενοδοχείο και το εργαστήριο με ακριβά μηχανήματα. Ο οδηγός για τη διακοπή εργασιών εξηγεί πώς διαλέγετε την περίοδο και πώς δηλώνετε τον τζίρο.

Το τρίτο κεφάλαιο: οι τρεις ευθύνες

Η ευθύνη είναι το κεφάλαιο που οι περισσότεροι επιχειρηματίες αγοράζουν τελευταίο και χρειάζονται πρώτο. Έχει τρεις μορφές, και μοιάζουν μεταξύ τους αρκετά για να τις μπερδέψει κανείς.

Η γενική αστική ευθύνη πληρώνει τη ζημιά που κάνει ο χώρος και η λειτουργία σας σε τρίτους. Ο πελάτης που γλιστράει στο βρεγμένο πάτωμα. Το ράφι που πέφτει. Η φωτιά που περνάει στο διπλανό μαγαζί. Η επιγραφή που πέφτει στον δρόμο. Χρεώνεται με το προσωπικό, γιατί το προσωπικό μετράει το μέγεθος της λειτουργίας: 69 έως 123 € τον χρόνο για έως τρία άτομα στον δικό μας υπολογισμό, ανάλογα με τη δραστηριότητα, και ένα σταθερό ποσό για κάθε επιπλέον άτομο.

Η εργοδοτική ευθύνη πληρώνει τον υπάλληλο που τραυματίζεται στη δουλειά. Ο ΕΦΚΑ δίνει τα ιατρικά έξοδα και μια σύνταξη αν μείνει ανάπηρος. Ο εργοδότης όμως χρωστάει από τον Αστικό Κώδικα την ηθική βλάβη, και ολόκληρη τη ζημιά αν το ατύχημα έγινε από παράβαση κανόνων ασφαλείας. Ένας εργάτης που πέφτει από σκάλα χωρίς προστασία μπορεί να ζητήσει από τον εργοδότη 50.000 έως 200.000 €, ποσά που κρίνει το δικαστήριο. Ο οδηγός για την εργοδοτική ευθύνη εξηγεί πού τελειώνει ο ΕΦΚΑ και πού αρχίζετε εσείς.

Η επαγγελματική ευθύνη πληρώνει τον πελάτη που ζημιώθηκε από λάθος στη δουλειά σας. Η δήλωση που κατατέθηκε αργά. Η μελέτη που δεν είδε τη ρωγμή. Η διάγνωση που άργησε. Εδώ το ασφαλισμένο δεν είναι ο χώρος αλλά η κρίση σας, και η τιμή εξαρτάται από το επάγγελμα πριν από κάθε άλλη ερώτηση. Ένας λογιστής πληρώνει από 850 €, ένας παθολόγος από 207 €, ένας χειρουργός πάνω από 1.000 €. Η ενότητα για την ευθύνη έχει έναν οδηγό για κάθε επάγγελμα.

Δύο ακόμη ευθύνες αφορούν λιγότερες επιχειρήσεις και έχουν δικούς τους οδηγούς. Η ευθύνη του μεταφορέα για το εμπόρευμα που μεταφέρει, με τη διεθνή σύμβαση CMR, στον οδηγό για τις μεταφορές. Και η ευθύνη του εργολάβου προς τους γείτονες του έργου, μέσα στην ασφάλεια κατά παντός κινδύνου εργολάβου.

Η νέα κάλυψη: τα δεδομένα

Κάθε επιχείρηση σήμερα κρατάει στοιχεία πελατών, κάρτες, κρατήσεις, τιμολόγια σε υπολογιστή. Μια επίθεση κλειδώνει το ταμειακό σύστημα ή κλέβει τη λίστα πελατών. Ο κανονισμός για τα προσωπικά δεδομένα (GDPR) ζητάει να ειδοποιήσετε την Αρχή Προστασίας Δεδομένων μέσα σε 72 ώρες και προβλέπει πρόστιμο. Κανένα κλασικό συμβόλαιο περιουσίας ή ευθύνης δεν καλύπτει αυτά τα έξοδα.

Η κυβερνοασφάλιση είναι η νεότερη κάλυψη του πακέτου και η πιο ακριβή σε σχέση με το μέγεθός της. Στο εργαλείο μας κοστίζει περίπου 120 € για ένα κατάστημα και 190 € για ένα κατάλυμα, ποσά που βασίζονται στις τιμές που βλέπουμε στην αγορά και όχι σε δημοσιευμένο τιμοκατάλογο. Ο οδηγός για την κυβερνοασφάλιση λέει τι πληρώνει, τι ζητάει από εσάς πριν υπογράψει, και πότε αξίζει.

Πώς διαλέγετε: τέσσερις ερωτήσεις

Το κτίριο είναι δικό σας; Αν ναι, είναι το μεγαλύτερο ποσό του συμβολαίου και ο σεισμός είναι απόφαση για την περιουσία της οικογένειας, όχι για το μαγαζί. Αν όχι, ασφαλίζετε περιεχόμενο και ευθύνες, και το ασφάλιστρο πέφτει στο ένα τρίτο.

Τι χάνετε σε έναν μήνα κλειστοί; Προσθέστε νοίκι, μισθούς, δάνειο και το κέρδος που δεν θα μπει. Αν το ποσό είναι πάνω από το ένα δέκατο του ετήσιου τζίρου, χρειάζεστε διακοπή εργασιών σε πλήρη μορφή, όχι μόνο το ημερήσιο ποσό.

Πόσοι άνθρωποι μπαίνουν και πόσοι δουλεύουν; Πολλοί πελάτες σημαίνουν γενική ευθύνη με όριο τουλάχιστον 300.000 €. Υπάλληλοι σε σκάλες, κουζίνες ή μηχανήματα σημαίνουν εργοδοτική ευθύνη από την πρώτη ημέρα.

Πουλάτε πράγματα ή κρίση; Αν η δουλειά σας είναι μια συμβουλή, μια μελέτη, μια διάγνωση, το συμβόλαιο που σας προστατεύει είναι η επαγγελματική ευθύνη, και το πακέτο περιουσίας είναι δευτερεύον.

Πού πάτε από εδώ

Κάθε επιχείρηση είναι διαφορετική. Τα άρθρα πιο κάτω πιάνουν το κατάστημα, το εστιατόριο, το ξενοδοχείο, το συνεργείο, το γραφείο, την αποθήκη, τον κυβερνοκίνδυνο και τη διακοπή εργασιών. Βρείτε τη δική σας περίπτωση και δείτε τι ζητάει. Για τιμή, ανοίξτε τη σύγκριση για την ασφάλεια επιχείρησης και βάλτε τα μεγέθη της δικής σας.

Συχνές ερωτήσεις

Είναι υποχρεωτική η ασφάλεια για μια επιχείρηση;

Για την περιουσία, όχι. Κανένας νόμος δεν σας υποχρεώνει να ασφαλίσετε το μαγαζί ή τον εξοπλισμό. Υποχρεωτική είναι η επαγγελματική ευθύνη για λίγα επαγγέλματα, όπως οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές και τα τουριστικά γραφεία, και η περιβαλλοντική ευθύνη για όποιον μεταφέρει απόβλητα. Στην πράξη την ασφάλεια περιουσίας την επιβάλλουν η τράπεζα, ο ιδιοκτήτης του χώρου και η σύμβαση με τον μεγάλο πελάτη.

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια μιας μικρής επιχείρησης;

Εξαρτάται από δύο ποσά και μία λέξη. Τα ποσά είναι η αξία του κτιρίου και η αξία του περιεχομένου. Η λέξη είναι η δραστηριότητα. Ένα βιβλιοπωλείο με 40.000 ευρώ εμπόρευμα σε νοικιασμένο χώρο πληρώνει γύρω στα 230 ευρώ τον χρόνο χωρίς σεισμό, με τιμές Υδρογείου του Ιουνίου 2026. Ένα αρτοποιείο με το ίδιο ποσό πληρώνει μιάμιση φορά περισσότερο.

Ποια είναι η διαφορά γενικής, εργοδοτικής και επαγγελματικής ευθύνης;

Η γενική ευθύνη πληρώνει τον πελάτη που γλίστρησε στο μαγαζί σας. Η εργοδοτική πληρώνει τον υπάλληλο που τραυματίστηκε στη δουλειά, πέρα από όσα δίνει ο ΕΦΚΑ. Η επαγγελματική πληρώνει τον πελάτη που ζημιώθηκε από λάθος στη δουλειά σας, όπως μια λάθος φορολογική δήλωση. Είναι τρία διαφορετικά συμβόλαια ή τρία διαφορετικά κεφάλαια στο ίδιο πακέτο.

Νοικιάζω τον χώρο. Τι ασφαλίζω εγώ και τι ο ιδιοκτήτης;

Ο ιδιοκτήτης ασφαλίζει τους τοίχους, τη στέγη και τις σωληνώσεις. Εσείς ασφαλίζετε ό,τι φέρατε μέσα και ό,τι πληρώσατε εσείς: εμπόρευμα, εξοπλισμό, ράφια, ψευδοροφή, δάπεδο, φωτισμό. Διαβάστε το μισθωτήριο. Πολλά ζητούν από τον ενοικιαστή να ασφαλίσει τα τζάμια και την αστική ευθύνη, και μερικά ζητούν να ασφαλίσει ολόκληρο το κτίριο για λογαριασμό του ιδιοκτήτη.

Τι σημαίνει claims made στην επαγγελματική ευθύνη;

Σημαίνει ότι το συμβόλαιο πληρώνει τις απαιτήσεις που δηλώνονται όσο είναι σε ισχύ, όχι τα λάθη που έγιναν όσο ήταν σε ισχύ. Αν ένας λογιστής σταματήσει το συμβόλαιο και μετά από δύο χρόνια έρθει έλεγχος για παλιά δήλωση, δεν πληρώνει κανείς. Γι' αυτό υπάρχουν η αναδρομική κάλυψη για τα παλιά χρόνια και η κάλυψη μετά τη διακοπή για τα επόμενα.

Ο σεισμός αξίζει σε μια επιχείρηση;

Κοστίζει 1,10 ευρώ ανά 1.000 ευρώ ασφαλισμένης αξίας στον δικό μας υπολογισμό, δηλαδή συχνά όσο όλες οι άλλες καλύψεις μαζί. Αν το κτίριο είναι δικό σας, είναι η μία κάλυψη που σας κρατάει στη δουλειά μετά από τη μία ζημιά που δεν επισκευάζεται. Αν νοικιάζετε, ασφαλίζετε μόνο το περιεχόμενο και η απόφαση είναι πιο εύκολη, γιατί κοστίζει λίγες δεκάδες ευρώ.

Μπορώ να πληρώσω το ασφάλιστρο σε δόσεις;

Ναι, σχεδόν όλες οι εταιρείες δέχονται εξάμηνη ή τριμηνιαία πληρωμή για ασφάλιστρα πάνω από ένα ελάχιστο. Οι δόσεις κοστίζουν συνήθως λίγο παραπάνω από την εφάπαξ πληρωμή, από 0 έως 5%. Το ασφάλιστρο της επιχείρησης είναι έξοδο και εκπίπτει από τα έσοδά σας, όπως το νοίκι και το ρεύμα.

Πηγές

1. Παραδοχές του υπολογισμού μας, δημοσιευμένες ολόκληρες, Σεπτέμβριος 2026
2. ν. 2496/1997 άρ. 3, 1997