Μια επιχείρηση δεν έχει έναν κίνδυνο, έχει δέκα. Φωτιά, σεισμό, νερό, διάρρηξη, τζάμι, βλάβη ψυγείου, τον πελάτη που θα γλιστρήσει, τον υπάλληλο που θα χτυπήσει, τις ημέρες που θα μείνει κλειστή. Το πολυασφαλιστήριο τα βάζει όλα αυτά σε ένα έγγραφο, με ένα ασφάλιστρο και μία ημερομηνία ανανέωσης. Είναι ο πιο πρακτικός τρόπος να ασφαλιστεί ένα κατάστημα, και ταυτόχρονα ο πιο εύκολος τρόπος να πιστέψετε ότι καλύπτεστε για πράγματα που δεν καλύπτεστε.

Τι είναι, με απλά λόγια

Είναι πακέτο. Μέσα υπάρχει ένας πυρήνας που δεν λείπει ποτέ και μια σειρά από προαιρετικά που μπαίνουν ανάλογα με τη δουλειά σας.

Ο πυρήνας: πυρκαγιά, κεραυνός, έκρηξη, ζημιές από καπνό, φυσικά φαινόμενα, ζημιά από νερό και σωληνώσεις, κλοπή μετά από διάρρηξη, θραύση κρυστάλλων, αστική ευθύνη προς τρίτους.

Τα προαιρετικά: σεισμός, απώλεια κερδών ή εναλλακτικά έξοδα λειτουργίας, αλλοίωση εμπορευμάτων σε ψυγείο, χρήματα στο ταμείο και στη μεταφορά, ηλεκτρονικός εξοπλισμός, εργοδοτική ευθύνη, νομική προστασία, κυβερνοασφάλιση.

Το ασφάλιστρο βγαίνει από δύο βάσεις, την αξία της οικοδομής και την αξία του περιεχομένου, με συντελεστές ανά χίλια ευρώ που εξαρτώνται από την κατηγορία κινδύνου. Γραφείο και κατάστημα ρούχων βρίσκονται στις χαμηλές κατηγορίες. Εστιατόριο με φριτέζα, ξυλουργείο ή συνεργείο αυτοκινήτων βρίσκονται ψηλότερα, γιατί η φωτιά είναι πιο πιθανή.

Πού το συναντάτε

Σε κάθε μικρή και μεσαία επιχείρηση: κατάστημα, γραφείο, ιατρείο, φαρμακείο, καφενείο, ξενοδοχείο, βιοτεχνία. Οι εταιρείες έχουν έτοιμα πακέτα ανά επάγγελμα, με προσυμπληρωμένα όρια.

Θα το συναντήσετε επίσης όταν σας το ζητήσει κάποιος άλλος. Ο ιδιοκτήτης του ακινήτου ζητάει αστική ευθύνη ενοικιαστή. Η τράπεζα ζητάει ασφάλιση πυρός με εκχώρηση, αν υπάρχει δάνειο. Το πρόγραμμα επιδότησης ζητάει ασφάλιση του εξοπλισμού για μια περίοδο. Σε αυτές τις περιπτώσεις διαβάστε τι ακριβώς ζητείται, γιατί ένα πακέτο μπορεί να μην πληροί τον συγκεκριμένο όρο.

Οι τιμές στην αγορά κινούνται, ανά κατηγορία κινδύνου, γύρω στα 0,90 έως 1,20 ευρώ για κάθε 1.000 ευρώ αξίας οικοδομής και γύρω στα 2,75 έως 3,85 ευρώ για κάθε 1.000 ευρώ περιεχομένου. Ο σεισμός προστίθεται με περίπου 1,10 τοις χιλίοις πάνω στο σύνολο. Σχεδόν όλες οι εταιρείες έχουν ελάχιστο ασφάλιστρο, συνήθως γύρω στα 50 ευρώ.

Ένα παράδειγμα

Η Κατερίνα έχει κατάστημα με είδη δώρων στη Χαλκίδα. Το ισόγειο είναι δικό της, 80 τετραγωνικά, και το εκτιμά σε 96.000 ευρώ αξία ανακατασκευής. Το εμπόρευμα και ο εξοπλισμός φτάνουν τις 45.000 ευρώ.

Το ασφάλιστρο βγαίνει ως εξής. Οικοδομή: 96 επί 1,00 ευρώ, δηλαδή 96 ευρώ. Περιεχόμενο: 45 επί 3,20 ευρώ, δηλαδή 144 ευρώ. Σεισμός για το σύνολο των 141.000 ευρώ: 141 επί 1,10, δηλαδή 155 ευρώ. Αστική ευθύνη με όριο 150.000 ευρώ: 60 ευρώ. Σύνολο καθαρών 455 ευρώ, και με τον φόρο περίπου 525 ευρώ τον χρόνο.

Τον Ιανουάριο σπάει σωλήνας στο πάνω διαμέρισμα και το νερό καταστρέφει εμπόρευμα αξίας 6.200 ευρώ. Η απαλλαγή για ζημιά από νερό είναι 10% με ελάχιστο 800 ευρώ, άρα η Κατερίνα παίρνει 5.400 ευρώ. Το κατάστημα όμως μένει κλειστό δώδεκα ημέρες για στέγνωμα και βάψιμο. Αν είχε προσθέσει την κάλυψη απώλειας κερδών, θα έπαιρνε και τα κέρδη αυτών των ημερών. Δεν την είχε, γιατί της φάνηκε περιττή όταν έκλεινε το συμβόλαιο, και κόστισε περίπου 1.900 ευρώ σε χαμένο τζίρο με το μικτό της περιθώριο.

Την επόμενη ανανέωση την προσθέτει, με 70 ευρώ τον χρόνο.

Τι μένει απέξω και θέλει χωριστό συμβόλαιο

Τρία πράγματα δεν χωρούν σχεδόν ποτέ στο πακέτο. Πρώτο, η επαγγελματική ευθύνη, δηλαδή η ζημιά από λάθος της ίδιας της δουλειάς σας. Ο λογιστής που θα χάσει προθεσμία και ο μηχανικός που θα υπολογίσει λάθος χρειάζονται δικό τους συμβόλαιο, γιατί η γενική αστική ευθύνη του πακέτου καλύπτει μόνο σωματικές βλάβες και υλικές ζημιές από τη λειτουργία του χώρου.

Δεύτερο, τα οχήματα της επιχείρησης, που ασφαλίζονται πάντα χωριστά ως οχήματα. Τρίτο, τα εμπορεύματα όσο ταξιδεύουν, που θέλουν ασφάλιση μεταφορών. Ένα φορτίο που καταστρέφεται στον δρόμο δεν είναι περιεχόμενο του καταστήματος και δεν πληρώνεται από το πολυασφαλιστήριο.

Τι λέει ο νόμος

Ο ν. 2496/1997 ισχύει και εδώ, με μια ιδιαιτερότητα: στις επαγγελματικές ασφαλίσεις ο νόμος θεωρεί ότι έχετε περισσότερη γνώση από έναν καταναλωτή, οπότε η προστασία που σας δίνει σε αμφισβητούμενους όρους είναι μικρότερη. Διαβάζετε πιο προσεκτικά, όχι λιγότερο.

Ο ίδιος νόμος καθιερώνει και τον αναλογικό κανόνα, που στα επαγγελματικά χτυπάει πιο συχνά από οπουδήποτε αλλού. Οι επιχειρήσεις δηλώνουν χαμηλές αξίες για να πληρώσουν λιγότερα, και το απόθεμα τη μέρα της φωτιάς αποδεικνύεται διπλάσιο από το δηλωμένο. Τότε η εταιρεία πληρώνει την αναλογία και όχι όλη τη ζημιά.

Υπάρχει ρητή υποχρέωσή σας να δηλώνετε την επιδείνωση του κινδύνου. Αν αλλάξετε δραστηριότητα, αν βάλετε μηχάνημα με φλόγα, αν προσθέσετε αποθήκη, ενημερώστε γραπτά. Η αλλαγή χωρίς ενημέρωση είναι ο συνηθέστερος λόγος μειωμένης αποζημίωσης στα πολυασφαλιστήρια.

Τι να προσέξετε

  • Ελέγξτε τα υποόρια. Μέσα στο πακέτο κάθε κάλυψη έχει δικό της ταβάνι. Τα χρήματα στο ταμείο μπορεί να καλύπτονται μέχρι 1.500 ευρώ και ο ηλεκτρονικός εξοπλισμός μέχρι 3.000, ενώ εσείς έχετε πολλαπλάσια.
  • Ενημερώνετε τις αξίες κάθε χρόνο. Το απόθεμα ενός καταστήματος αλλάζει. Η αξία που δηλώσατε το 2021 δεν περιγράφει τη σημερινή αποθήκη.
  • Δείτε την απώλεια κερδών σοβαρά. Οι μέρες που θα μείνετε κλειστοί κοστίζουν συχνά περισσότερο από τη ζημιά στα πράγματα.
  • Ρωτήστε ονομαστικά για τον σεισμό. Σε πολλά πακέτα δεν είναι μέσα. Στην Ελλάδα αυτό είναι η μεγαλύτερη τρύπα που μπορεί να έχει ένα επαγγελματικό συμβόλαιο.

Ζητήστε τέλος να δείτε το πακέτο σε δύο εκδοχές, μία με τα προτεινόμενα όρια και μία με τα όρια που θεωρείτε εσείς ρεαλιστικά. Η διαφορά στο ασφάλιστρο είναι συνήθως μικρότερη από όσο φοβάστε. Το πακέτο σας γλιτώνει χαρτιά, δεν σας γλιτώνει από το διάβασμα. Δείτε τι περιλαμβάνει και τι κοστίζει σε κάθε εταιρεία για τη δική σας δραστηριότητα, στη σύγκριση ασφάλειας επιχείρησης.

Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 2496/1997

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.