Με μια ματιά
Τι σημαίνει «Οικοδομή και περιεχόμενο» στην ασφάλιση;
Οικοδομή και περιεχόμενο είναι τα δύο κομμάτια στα οποία χωρίζει το σπίτι σας ένα συμβόλαιο κατοικίας. Η οικοδομή είναι ό,τι είναι χτισμένο και μόνιμα ενωμένο, όπως τοίχοι, πόρτες και σωλήνες. Το περιεχόμενο είναι ό,τι παίρνετε μαζί σας αν αλλάξετε σπίτι, όπως έπιπλα και συσκευές.
Ένας απλός τρόπος να το θυμάστε: αν γυρίζατε το σπίτι ανάποδα και το κουνούσατε, ό,τι πέφτει είναι περιεχόμενο. Ό,τι μένει στη θέση του είναι οικοδομή. Οι εταιρείες κατοικίας δουλεύουν ακριβώς με αυτή τη διάκριση. Κάθε συμβόλαιο έχει δύο ποσά, ένα για το κτίριο (οικοδομή) και ένα για τα πράγματα μέσα σε αυτό (περιεχόμενο).
Τι είναι, με απλά λόγια
Η οικοδομή είναι το κτίριο και όλα όσα είναι μόνιμα ενωμένα με αυτό. Τοίχοι, στέγη, δάπεδα, πλακάκια, πόρτες, παράθυρα, ρολά. Οι σωλήνες και τα καλώδια μέσα στους τοίχους. Η κουζίνα με τα ντουλάπια της, όταν είναι βιδωμένη. Ο λέβητας, ο ηλιακός, το κλιματιστικό στον τοίχο. Το μπαλκόνι, τα κάγκελα, η αποθήκη, το γκαράζ, ο φράχτης της αυλής.
Το περιεχόμενο είναι όσα μπορούν να μεταφερθούν αν αλλάξετε σπίτι. Έπιπλα, ηλεκτρικές συσκευές, ρούχα, βιβλία, χαλιά, κουρτίνες, υπολογιστές, τηλεοράσεις, κοσμήματα, εργαλεία, ποδήλατα. Και τα τρόφιμα στο ψυγείο.
Υπάρχει και μια γκρίζα ζώνη. Το ξύλινο πάτωμα που είναι καρφωμένο είναι οικοδομή. Το ίδιο πάτωμα ως κλικ, που στρώνεται πάνω από πλακάκι, μπορεί να θεωρηθεί περιεχόμενο. Έναν εντοιχισμένο φούρνο άλλες εταιρείες τον βάζουν εδώ, άλλες εκεί. Οι όροι κάθε συμβολαίου έχουν έναν ορισμό. Διαβάστε τον, ειδικά για την κουζίνα, που είναι το πιο ακριβό δωμάτιο.
Πού τα συναντάτε
Στην πρώτη σελίδα κάθε συμβολαίου κατοικίας. Θα δείτε δύο κεφάλαια, για παράδειγμα «Οικοδομή: 130.000 €, Περιεχόμενο: 25.000 €». Το ασφάλιστρο βγαίνει ως ποσό ανά 1.000 ευρώ πάνω στο καθένα. Ο μέσος όρος της αγοράς που δείχνει η σύγκριση, από τα στοιχεία της ΕΑΕΕ για το 2024, είναι ο ίδιος και για τα δύο: περίπου 1,17 ευρώ τον χρόνο ανά 1.000 ευρώ, χωρίς τον φόρο. Μια εταιρεία όμως μπορεί να χρεώνει το περιεχόμενο με άλλον συντελεστή, γιατί κλέβεται και καίγεται πιο εύκολα.
Μπορείτε να ασφαλίσετε μόνο το ένα από τα δύο:
- Ο ιδιοκτήτης που μένει στο σπίτι ασφαλίζει και τα δύο.
- Ο ιδιοκτήτης που νοικιάζει το σπίτι σε άλλον ασφαλίζει μόνο την οικοδομή. Τα πράγματα του ενοικιαστή δεν είναι δικά του.
- Ο ενοικιαστής ασφαλίζει μόνο το περιεχόμενο. Το κτίριο είναι πρόβλημα του ιδιοκτήτη. Μπορεί να προσθέσει και μια κάλυψη για βελτιώσεις που έκανε με δικά του χρήματα.
- Η τράπεζα για το στεγαστικό δάνειο ζητάει μόνο την οικοδομή. Το περιεχόμενο δεν την αφορά.
Ένα παράδειγμα
Ο Θανάσης αγοράζει ένα διαμέρισμα 95 τετραγωνικών στη Θεσσαλονίκη με στεγαστικό δάνειο. Η τράπεζα ζητάει ασφάλεια πυρός και σεισμού για την οικοδομή. Ο Θανάσης υπολογίζει 130.000 ευρώ κόστος ανακατασκευής, με 1.350 ευρώ ανά τετραγωνικό, όπως του είπε ένας μηχανικός.
Για το περιεχόμενο κάνει μια γρήγορη απογραφή, δωμάτιο προς δωμάτιο:
| Χώρος | Ποσό |
|---|---|
| Σαλόνι, καναπές, τηλεόραση, βιβλιοθήκη | 6.000 € |
| Κουζίνα, συσκευές και σκεύη | 5.000 € |
| Υπνοδωμάτιο, κρεβάτι, ντουλάπα, ρούχα | 6.500 € |
| Δεύτερο δωμάτιο, γραφείο, υπολογιστές | 4.500 € |
| Μπάνιο, μπαλκόνι, αποθήκη, ποδήλατο | 3.000 € |
| Σύνολο | 25.000 € |
Τα 130.000 και 25.000 ευρώ είναι το βασικό παράδειγμα της σύγκρισης κατοικίας. Με τον μέσο όρο της αγοράς, περίπου 1,17 ευρώ ανά 1.000 ευρώ, αυτά τα ποσά βγάζουν περίπου 181 ευρώ τον χρόνο χωρίς τον φόρο. Με τον φόρο ασφαλίστρων του κλάδου πυρός, που είναι 20% με τον ν. 5177/2025, φτάνουν περίπου τα 217 ευρώ. Η τιμή κάθε εταιρείας αλλάζει με το πακέτο και με τον σεισμό. Αν ο Θανάσης έβγαζε το περιεχόμενο και έμενε μόνο στην οικοδομή για την τράπεζα, ο ίδιος μέσος όρος θα έπεφτε κατά περίπου 29 ευρώ, χωρίς τον φόρο. Θα έμενε όμως ακάλυπτος για κλοπή και για κάθε ζημιά στα πράγματά του.
Τι λέει ο νόμος
Κανένας νόμος δεν ορίζει τι είναι οικοδομή και τι περιεχόμενο. Αυτό το κάνει το συμβόλαιο. Οι γενικοί όροι κλάδου περιουσίας της Ατλαντικής Ένωσης, για παράδειγμα, ορίζουν κτίριο το κτίσμα με όλες τις μόνιμες εγκαταστάσεις του που δεν μπορούν να διαχωριστούν, και περιεχόμενο τα κινητά αντικείμενα που βρίσκονται μέσα στο κτίριο του συμβολαίου. Ο ν. 2496/1997 όμως, στο άρθρο 17, λέει τι γίνεται όταν ένα από τα δύο ποσά είναι χαμηλότερο από την πραγματική αξία. Η εταιρεία πληρώνει αναλογικά. Και το κάνει χωριστά για το καθένα. Αν το κτίριο είναι σωστά ασφαλισμένο και το περιεχόμενο στο μισό, κάθε ζημιά στο περιεχόμενο πληρώνεται στο μισό. Το ένα κεφάλαιο δεν βοηθάει το άλλο.
Ένα δεύτερο παράδειγμα: μόνο περιεχόμενο
Η Ναταλία νοικιάζει γκαρσονιέρα στα Εξάρχεια και δουλεύει ως γραφίστρια. Δεν της ανήκει τίποτα από τους τοίχους και μέσα. Της ανήκουν όμως δύο οθόνες, ένας φορητός υπολογιστής, μια κιθάρα, ένα ποδήλατο στο κλιμακοστάσιο και τα ρούχα της.
Αθροίζει: εξοπλισμός εργασίας 3.200 ευρώ, κιθάρα και ενισχυτής 1.100, ποδήλατο 700, έπιπλα και στρώμα 1.800, ρούχα και μικροπράγματα 2.200. Σύνολο 9.000 ευρώ.
Ασφαλίζει μόνο περιεχόμενο, χωρίς καμία γραμμή για το κτίριο. Ο μέσος όρος της αγοράς δίνει για 9.000 ευρώ περίπου 11 ευρώ τον χρόνο, χωρίς τον φόρο. Είναι όμως ο μέσος όρος όλων των ασφαλίσεων περιουσίας, και ένα πακέτο με κλοπή και ζημιές από νερά μπορεί να κοστίζει περισσότερο. Γι’ αυτό η Ναταλία κοιτάζει και τις τιμές που δημοσιεύουν οι εταιρείες για το περιεχόμενο.
Δύο λεπτομέρειες την αφορούν άμεσα. Το ποδήλατο έξω από το διαμέρισμα, στο κλιμακοστάσιο, καλύπτεται μόνο αν το συμβόλαιο αναφέρει ρητά τους κοινόχρηστους χώρους. Και ο επαγγελματικός εξοπλισμός σε κατοικία μπορεί να έχει χαμηλότερο ανώτατο ποσό, επειδή θεωρείται εμπορικός κίνδυνος. Τα ρώτησε και τα δύο πριν πληρώσει, και της απάντησαν γραπτά.
Τι να προσέξετε
- Μην βάζετε το ένα ποσό μέσα στο άλλο. Μερικοί γράφουν ένα μεγάλο ποσό στην οικοδομή και αφήνουν το περιεχόμενο μικρό, με τη σκέψη ότι «κάπου θα καλυφθεί». Δεν καλύπτεται. Τα δύο κεφάλαια είναι στεγανά.
- Οι βελτιώσεις του ενοικιαστή. Αν νοικιάζετε και φτιάξατε κουζίνα με δικά σας 8.000 ευρώ, η κουζίνα είναι οικοδομή, αλλά ο ιδιοκτήτης δεν την έχει ασφαλίσει σε αυτή την αξία. Ζητήστε την κάλυψη «βελτιώσεις ενοικιαστή» ή προσθέστε το ποσό στο περιεχόμενό σας, όπου το επιτρέπει το συμβόλαιο.
- Τα κοινόχρηστα σε πολυκατοικία. Η σκάλα, το ασανσέρ και η στέγη είναι οικοδομή, αλλά σε ποσοστό όλων. Αν η πολυκατοικία δεν έχει δικό της συμβόλαιο, ρωτήστε πώς καλύπτεται το ποσοστό σας.
Βάλτε τα δύο ποσά χωριστά και σωστά, και μετά δείτε τον μέσο όρο της αγοράς και τις τιμές που δημοσιεύουν οι εταιρείες, με τη σειρά του ονόματός τους, στη σύγκριση ασφάλειας κατοικίας.
Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 17 · ν. 5177/2025 άρ. 43
Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.
