Ένας απλός τρόπος να το θυμάστε: αν γυρίζατε το σπίτι ανάποδα και το κουνούσατε, ό,τι πέφτει είναι περιεχόμενο. Ό,τι μένει στη θέση του είναι οικοδομή. Οι εταιρείες κατοικίας δουλεύουν ακριβώς με αυτή τη διάκριση. Κάθε συμβόλαιο έχει δύο ποσά, ένα για το κτίριο (οικοδομή) και ένα για τα πράγματα μέσα σε αυτό (περιεχόμενο).
Τι είναι, με απλά λόγια
Η οικοδομή είναι το κτίριο και όλα όσα είναι μόνιμα ενωμένα με αυτό. Τοίχοι, στέγη, δάπεδα, πλακάκια, πόρτες, παράθυρα, ρολά. Οι σωλήνες και τα καλώδια μέσα στους τοίχους. Η κουζίνα με τα ντουλάπια της, όταν είναι βιδωμένη. Ο λέβητας, ο ηλιακός, το κλιματιστικό στον τοίχο. Το μπαλκόνι, τα κάγκελα, η αποθήκη, το γκαράζ, ο φράχτης της αυλής.
Το περιεχόμενο είναι όσα μπορούν να μεταφερθούν αν αλλάξετε σπίτι. Έπιπλα, ηλεκτρικές συσκευές, ρούχα, βιβλία, χαλιά, κουρτίνες, υπολογιστές, τηλεοράσεις, κοσμήματα, εργαλεία, ποδήλατα. Και τα τρόφιμα στο ψυγείο.
Υπάρχει και μια γκρίζα ζώνη. Το ξύλινο πάτωμα που είναι καρφωμένο είναι οικοδομή. Το ίδιο πάτωμα ως κλικ, που στρώνεται πάνω από πλακάκι, μπορεί να θεωρηθεί περιεχόμενο. Ένα εντοιχισμένο φούρνο άλλες εταιρείες τον βάζουν εδώ, άλλες εκεί. Οι όροι κάθε συμβολαίου έχουν έναν ορισμό. Διαβάστε τον, ειδικά για την κουζίνα, που είναι το πιο ακριβό δωμάτιο.
Πού τα συναντάτε
Στην πρώτη σελίδα κάθε συμβολαίου κατοικίας. Θα δείτε δύο κεφάλαια, για παράδειγμα «Οικοδομή: 130.000 €, Περιεχόμενο: 25.000 €». Το ασφάλιστρο βγαίνει ως ποσοστό ανά 1.000 ευρώ πάνω στο καθένα, με διαφορετικό συντελεστή. Στον δικό μας υπολογισμό, το περιεχόμενο χρεώνεται περίπου διπλά από το κτίριο ανά 1.000 ευρώ, γιατί κλέβεται και καίγεται πιο εύκολα.
Μπορείτε να ασφαλίσετε μόνο το ένα από τα δύο:
- Ο ιδιοκτήτης που μένει στο σπίτι ασφαλίζει και τα δύο.
- Ο ιδιοκτήτης που νοικιάζει το σπίτι σε άλλον ασφαλίζει μόνο την οικοδομή. Τα πράγματα του ενοικιαστή δεν είναι δικά του.
- Ο ενοικιαστής ασφαλίζει μόνο το περιεχόμενο. Το κτίριο είναι πρόβλημα του ιδιοκτήτη. Συχνά προσθέτει και μια κάλυψη για βελτιώσεις που έκανε με δικά του χρήματα.
- Η τράπεζα για το στεγαστικό δάνειο ζητάει μόνο την οικοδομή. Το περιεχόμενο δεν την αφορά.
Ένα παράδειγμα
Ο Θανάσης αγοράζει ένα διαμέρισμα 95 τετραγωνικών στη Θεσσαλονίκη με στεγαστικό δάνειο. Η τράπεζα ζητάει ασφάλεια πυρός και σεισμού για την οικοδομή. Ο Θανάσης υπολογίζει 130.000 ευρώ κόστος ανακατασκευής, με 1.350 ευρώ ανά τετραγωνικό.
Για το περιεχόμενο κάνει μια γρήγορη απογραφή, δωμάτιο προς δωμάτιο:
| Χώρος | Ποσό |
|---|---|
| Σαλόνι, καναπές, τηλεόραση, βιβλιοθήκη | 6.000 € |
| Κουζίνα, συσκευές και σκεύη | 5.000 € |
| Υπνοδωμάτιο, κρεβάτι, ντουλάπα, ρούχα | 6.500 € |
| Δεύτερο δωμάτιο, γραφείο, υπολογιστές | 4.500 € |
| Μπάνιο, μπαλκόνι, αποθήκη, ποδήλατο | 3.000 € |
| Σύνολο | 25.000 € |
Τα 130.000 και 25.000 ευρώ είναι το βασικό παράδειγμα της σύγκρισης κατοικίας. Με τα τιμολόγια του 2024, ένα πλήρες πακέτο με σεισμό για αυτά τα ποσά κοστίζει από περίπου 155 ως 271 ευρώ τον χρόνο, ολικά, ανάλογα με εταιρεία και πακέτο. Αν ο Θανάσης έβγαζε το περιεχόμενο και έμενε μόνο στην οικοδομή για την τράπεζα, θα γλίτωνε περίπου 40 ως 60 ευρώ. Θα έμενε όμως ακάλυπτος για κλοπή και για κάθε ζημιά στα πράγματά του.
Τι λέει ο νόμος
Κανένας νόμος δεν ορίζει τι είναι οικοδομή και τι περιεχόμενο. Αυτό το κάνει το συμβόλαιο. Ο ν. 2496/1997 όμως, στο άρθρο 17, λέει τι γίνεται όταν ένα από τα δύο ποσά είναι χαμηλότερο από την πραγματική αξία. Η εταιρεία πληρώνει αναλογικά. Και το κάνει χωριστά για το καθένα. Αν το κτίριο είναι σωστά ασφαλισμένο και το περιεχόμενο στο μισό, κάθε ζημιά στο περιεχόμενο πληρώνεται στο μισό. Το ένα κεφάλαιο δεν βοηθάει το άλλο.
Ένα δεύτερο παράδειγμα: μόνο περιεχόμενο
Η Ναταλία νοικιάζει γκαρσονιέρα στα Εξάρχεια και δουλεύει ως γραφίστρια. Δεν της ανήκει τίποτα από τους τοίχους και μέσα. Της ανήκουν όμως δύο οθόνες, ένας φορητός υπολογιστής, μια κιθάρα, ένα ποδήλατο στο κλιμακοστάσιο και τα ρούχα της.
Αθροίζει: εξοπλισμός εργασίας 3.200 ευρώ, κιθάρα και ενισχυτής 1.100, ποδήλατο 700, έπιπλα και στρώμα 1.800, ρούχα και μικροπράγματα 2.200. Σύνολο 9.000 ευρώ.
Ασφαλίζει μόνο περιεχόμενο, χωρίς καμία γραμμή για το κτίριο. Ένα τέτοιο συμβόλαιο, με φωτιά, κλοπή και ζημιές από νερά, στοιχίζει γύρω στα 45 με 70 ευρώ τον χρόνο, ολικά.
Δύο λεπτομέρειες την αφορούν άμεσα. Το ποδήλατο έξω από το διαμέρισμα, στο κλιμακοστάσιο, καλύπτεται μόνο αν το συμβόλαιο αναφέρει ρητά τους κοινόχρηστους χώρους. Και ο επαγγελματικός εξοπλισμός σε κατοικία έχει συχνά χαμηλότερο ανώτατο ποσό, επειδή θεωρείται εμπορικός κίνδυνος. Τα ρώτησε και τα δύο πριν πληρώσει, και της απάντησαν γραπτά.
Τι να προσέξετε
- Μην βάζετε το ένα ποσό μέσα στο άλλο. Μερικοί γράφουν ένα μεγάλο ποσό στην οικοδομή και αφήνουν το περιεχόμενο μικρό, με τη σκέψη ότι «κάπου θα καλυφθεί». Δεν καλύπτεται. Τα δύο κεφάλαια είναι στεγανά.
- Οι βελτιώσεις του ενοικιαστή. Αν νοικιάζετε και φτιάξατε κουζίνα με δικά σας 8.000 ευρώ, η κουζίνα είναι οικοδομή, αλλά ο ιδιοκτήτης δεν την έχει ασφαλίσει σε αυτή την αξία. Ζητήστε την κάλυψη «βελτιώσεις ενοικιαστή» ή προσθέστε το ποσό στο περιεχόμενό σας, όπου το επιτρέπει το συμβόλαιο.
- Τα κοινόχρηστα σε πολυκατοικία. Η σκάλα, το ασανσέρ και η στέγη είναι οικοδομή, αλλά σε ποσοστό όλων. Αν η πολυκατοικία δεν έχει δικό της συμβόλαιο, ρωτήστε πώς καλύπτεται το ποσοστό σας.
Βάλτε τα δύο ποσά χωριστά και σωστά, και μετά δείτε τι κοστίζει κάθε πακέτο στη σύγκριση ασφάλειας κατοικίας.
Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 2496/1997 άρ. 17
Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.
