Τι καλύπτει η ασφάλεια κατοικίας: κτίριο, περιεχόμενο, ευθύνη

Με μια ματιά

Η ουσία

Η ασφάλεια κατοικίας δεν είναι ένα πράγμα. Είναι τρία συμβόλαια σε ένα χαρτί: ένα για τους τοίχους, ένα για ό,τι έχετε μέσα, και ένα για τη ζημιά που μπορεί να κάνετε στον γείτονα. Το καθένα έχει δικό του ποσό, δική του τιμή και δικές του εξαιρέσεις. Όταν καταλάβετε τα τρία κομμάτια, το συμβόλαιο διαβάζεται σε δέκα λεπτά, και ξέρετε πριν από τη ζημιά τι θα πάρετε.

Τα τρία κομμάτια του συμβολαίου

Πάρτε ένα διαμέρισμα και φανταστείτε ότι το αδειάζετε. Ό,τι μένει πίσω είναι το κτίριο (οικοδομή): πλάκα, τοίχοι, σοβάδες, πλακάκια, παρκέ, πόρτες, παράθυρα, ρολά, η ηλεκτρική εγκατάσταση, οι σωλήνες μέσα στους τοίχους, τα είδη υγιεινής, η κουζίνα που είναι βιδωμένη, οι εντοιχισμένες ντουλάπες. Τα έντυπα πληροφοριών (IPID) προσθέτουν συχνά ρητά τις ψευδοροφές, τις κολλημένες μοκέτες και τις ταπετσαρίες. Μαζί με το διαμέρισμα ασφαλίζεται και το ποσοστό σας στους κοινόχρηστους χώρους, τη σκάλα, την ταράτσα, τον σκελετό.

Ό,τι φορτώσατε στο φορτηγό είναι το περιεχόμενο. Έπιπλα, ρούχα, παπούτσια, συσκευές, βιβλία, χαλιά, κουρτίνες, σκεύη, ο υπολογιστής, το ποδήλατο. Η Generali το ορίζει ως τα κινητά αντικείμενα που αποτελούν συνήθη οικιακό εξοπλισμό, για προσωπική χρήση, και το ασφαλίζει στην αξία του ως καινούργιο². Κοσμήματα, ρολόγια, πίνακες και συλλογές δεν είναι συνηθισμένη οικοσκευή. Είναι είδη ιδιαίτερης αξίας, με ξεχωριστούς κανόνες.

Το τρίτο κομμάτι δεν είναι πράγμα. Είναι η υποχρέωσή σας απέναντι στους άλλους (αστική ευθύνη). Η φωτιά που ξεκίνησε από τη δική σας κουζίνα και μαύρισε το διπλανό διαμέρισμα. Ο δικός σας σωλήνας που έβρεξε το ταβάνι του από κάτω. Ο νόμος σάς κάνει υπεύθυνους για τη ζημιά που προκαλείτε από αμέλεια, και η ασφάλεια κατοικίας πληρώνει αυτόν που έπαθε τη ζημιά, μέχρι το όριο του συμβολαίου.

Μπορείτε να πάρετε μόνο το πρώτο κομμάτι, ή το πρώτο και το δεύτερο, ή και τα τρία. Ο ιδιοκτήτης που νοικιάζει το σπίτι άδειο θέλει μόνο το κτίριο. Ο ενοικιαστής θέλει μόνο το περιεχόμενο και την ευθύνη. Ο ιδιοκτήτης που μένει στο σπίτι του θέλει και τα τρία.

Τα σκαλοπάτια των πακέτων

Κάθε εταιρεία πουλάει τρία ή τέσσερα πακέτα και τα ονομάζει διαφορετικά. Η Υδρόγειος έχει, ανάμεσα σε άλλα, τα Home Basic, Safe Home και Best Home³. Η Groupama έχει τη σειρά Maison, με τα Eco, Value και Plus⁴. Η λογική είναι ίδια παντού.

Το πρώτο σκαλοπάτι είναι η φωτιά και ό,τι της μοιάζει: πυρκαγιά, κεραυνός, έκρηξη, καπνός, πυρκαγιά από δάσος, πτώση αεροσκάφους, πρόσκρουση οχήματος, ζημιές από την πυρόσβεση. Ένα βασικό πακέτο προσθέτει συχνά τρομοκρατικές ενέργειες και κακόβουλες βλάβες. Είναι το πακέτο που δέχεται η τράπεζα και το πακέτο που χρειάζεται πιο σπάνια.

Το δεύτερο σκαλοπάτι είναι το πλήρες πακέτο χωρίς σεισμό. Εδώ μπαίνουν οι ζημιές που πραγματικά συμβαίνουν: διάρρηξη σωληνώσεων, πλημμύρα, θύελλα, χαλάζι, χιόνι, κλοπή με διάρρηξη, θραύση κρυστάλλων, βραχυκύκλωμα, πτώση δέντρων και στύλων, και η ευθύνη προς τους γείτονες. Το Best Home της Υδρογείου, για παράδειγμα, τα έχει όλα αυτά σε μία λίστα, μαζί με μια έκτακτη οικονομική ενίσχυση έως 500 ευρώ τον μήνα για έξι μήνες αν το σπίτι καταστραφεί ολικά³.

Το τρίτο σκαλοπάτι προσθέτει τον σεισμό. Ο σεισμός είναι συχνά ξεχωριστή κάλυψη, με δική του τιμή και δική του απαλλαγή. Στο Alpha Safe Home της Generali η απαλλαγή του σεισμού είναι 2% του ασφαλισμένου κεφαλαίου². Έχει δικό του οδηγό, το Ασφάλεια σεισμού.

Το νερό: η κάλυψη που δουλεύει

Αν κρατήσετε ένα πράγμα από αυτόν τον οδηγό, κρατήστε αυτό. Η πιο συχνή ζημιά κατοικίας είναι το νερό. Το 2024 οι ζημιές από θραύση σωληνώσεων ήταν 2.044 από τις 6.836 ζημιές κατοικίας στην έρευνα της ΕΑΕΕ, σχεδόν τρεις στις δέκα¹. Ο σωλήνας μέσα στον τοίχο του μπάνιου, το λάστιχο του πλυντηρίου, ο θερμοσίφωνας που τρύπησε, το σιφόνι της βεράντας που βούλωσε.

Το πλήρες πακέτο καλύπτει τη διαρροή ή την υπερχείλιση σωληνώσεων ύδρευσης, θέρμανσης και αποχέτευσης. Πληρώνει το βρεγμένο παρκέ, τον σοβά που φούσκωσε, το ντουλάπι που ξεκόλλησε. Πληρώνει και τα έξοδα για να βρεθεί η διαρροή (διερευνητικές εργασίες). Στο Best Home της Υδρογείου το όριο γι’ αυτά είναι 600 ευρώ³.

Δύο όρους να προσέξετε. Πρώτο, την ηλικία των σωλήνων. Η Generali εξαιρεί τη φθορά ή την παλαιότητα σωληνώσεων πάνω από 35 ετών². Η AIG εξαιρεί ζημιές σε σωληνώσεις πάνω από 45 ετών και βάζει απαλλαγή 15% για σωλήνες 41 έως 45 ετών. Για την αποχέτευση το όριο είναι τα 25 χρόνια⁵. Δεύτερο, την απαλλαγή, δηλαδή το ποσό που μένει σε εσάς. Τη γράφει το IPID κάθε πακέτου. Ο πλήρης οδηγός είναι το Ζημιά από νερό.

Καιρός, κλοπή, ρεύμα, τζάμια

Η πλημμύρα στο συμβόλαιο είναι το νερό της βροχής που μπαίνει στο σπίτι, όχι ο σωλήνας. Η θύελλα είναι άνεμος πάνω από 8 μποφόρ, κατά την Εθνική Μετεωρολογική Υπηρεσία, όπως το ορίζει η Ατλαντική Ένωση⁶. Το χαλάζι, το χιόνι και ο παγετός είναι δική τους γραμμή. Η ίδια εταιρεία μετράει όσες ζημιές γίνουν μέσα σε 72 ώρες στην ίδια περιοχή από το ίδιο φαινόμενο ως ένα συμβάν⁶. Οι λεπτομέρειες είναι στο Πλημμύρα, θύελλα, χαλάζι.

Η κλοπή καλύπτεται όταν υπάρχει διάρρηξη, αναρρίχηση ή ληστεία. Ο κλέφτης που μπήκε με κλειδί δεν είναι διάρρηξη. Το ρολόι που δεν βρίσκετε είναι «μυστηριώδης εξαφάνιση» και δεν πληρώνεται. Οι εταιρείες ζητούν μέτρα προστασίας. Η Generali δεν πληρώνει κλοπή αν σπάσει πόρτα εισόδου χωρίς κλειδαριά ασφαλείας. Ούτε την πληρώνει αν χάσατε κλειδί και δεν αλλάξατε την κλειδαριά μέσα σε 48 ώρες². Όλα τα κρυφά σημεία στο Κλοπή και διάρρηξη.

Το βραχυκύκλωμα καλύπτει τη ζημιά στην ηλεκτρική εγκατάσταση και στις συσκευές, με δικό του όριο και δική του απαλλαγή. Στη Generali η απαλλαγή είναι 150 ευρώ². Στο Best Home της Υδρογείου το όριο είναι 1.500 ευρώ³. Η θραύση κρυστάλλων πληρώνει τζάμια και καθρέφτες. Στο ίδιο πακέτο το όριο είναι 1.000 ευρώ ανά γεγονός και 1.500 ευρώ τον χρόνο³.

Το όριο για τα τζάμια αλλάζει από εταιρεία σε εταιρεία. Στα έγγραφα που διαβάσαμε στις 18 Οκτωβρίου 2026, η Syndea γράφει ως 3.000 €⁷, η INTERSALONIKA ως 2.000 € με απαλλαγή 200 €⁸, η Allianz ως 1.500 € τη φορά και τον χρόνο⁹, η Interlife ως 1.000 € στα πακέτα Complet και Super¹⁰. Σε ποσοστό του κεφαλαίου, η Hellas Direct γράφει ως 3%¹¹ και η Anytime ως 5% στο Premium¹². Οι άλλες γράφουν την κάλυψη χωρίς όριο στο δημόσιο έγγραφο. Όλα είναι στον πίνακα με όσα προσφέρει κάθε ασφαλιστική.

Τα έξοδα γύρω από τη ζημιά

Μια σοβαρή ζημιά κοστίζει περισσότερο από την επιδιόρθωση. Τα πλήρη πακέτα το ξέρουν και δίνουν μια σειρά μικρών καλύψεων, κάθε μία με δικό της ανώτατο ποσό. Τα όρια παρακάτω είναι του Best Home της Υδρογείου, όπως τα γράφει η σελίδα του³. Άλλα πακέτα έχουν άλλα όρια.

• Κατεδάφιση και αποκομιδή ερειπίων. Το φόρτωμα και η μεταφορά των μπάζων. Έως 3% του κεφαλαίου, με ανώτατο 3.000 ευρώ.
• Άδειες και αμοιβές μηχανικού. Έως 5.000 ευρώ.
• Προσωρινή μεταστέγαση και μετακόμιση. Έως 1.000 ευρώ το καθένα, όταν το σπίτι δεν κατοικείται.
• Περιεχόμενο ψυγείου. Τα τρόφιμα που χάλασαν μετά από διακοπή ρεύματος πάνω από έξι ώρες, έως 200 ευρώ.
• Ηλιακός θερμοσίφωνας και λέβητας. Ξεχωριστά όρια, 1.500 ευρώ για τον ηλιακό και 3.000 ευρώ για τον λέβητα.
• Έκτακτη οικονομική ενίσχυση. Έως 500 ευρώ τον μήνα για έξι μήνες, σε ολική καταστροφή.

Για τον ιδιοκτήτη που νοικιάζει υπάρχει και η απώλεια ενοικίου, σε όσα πακέτα την έχουν. Τη Generali, για παράδειγμα, τη γράφει μαζί με τα έξοδα προσωρινής διαμονής².

Κανένα από αυτά δεν αυξάνει το κεφάλαιο. Είναι όλα μέσα σε αυτό. Αν καεί όλο το σπίτι, παίρνετε το κεφάλαιο, όχι το κεφάλαιο και τα έξοδα από πάνω.

Τι δεν πληρώνει, σε καμία εταιρεία

Οι εξαιρέσεις μοιάζουν πολύ από εταιρεία σε εταιρεία. Τα IPID τις γράφουν στη δεξιά στήλη, με ένα Χ.

Δεν πληρώνεται η φυσιολογική φθορά, η παλαιότητα, η υγρασία και η μούχλα, το κατασκευαστικό ελάττωμα. Ο σοβάς που πέφτει από τα χρόνια δεν είναι ζημιά. Δεν πληρώνεται ο πόλεμος, η εξέγερση, η πυρηνική μόλυνση. Δεν πληρώνεται ζημιά που υπήρχε πριν από το συμβόλαιο. Δεν πληρώνεται ό,τι κάνατε με δόλο, και ο νόμος 2496/1997 στο άρθρο 7 επιτρέπει στην εταιρεία να μειώσει την αποζημίωση αν από αμέλειά σας η ζημιά μεγάλωσε¹³.

Στο περιεχόμενο εξαιρούνται τα μετρητά, οι επιταγές, τα κοσμήματα, τα μετάλλια, τα ρολόγια, τα αρχαία νομίσματα, εκτός αν δηλωθούν ένα ένα⁶. Τα έργα τέχνης, οι αντίκες και οι συσκευές ήχου και εικόνας έχουν όριο ανά αντικείμενο, 1.500 ευρώ στους όρους της Ατλαντικής Ένωσης ⁶ και 2.000 ευρώ στη Generali, με σύνολο έως 20% του περιεχομένου ². Ό,τι αξίζει περισσότερο γράφεται ξεχωριστά. Το λογισμικό και τα δεδομένα δεν είναι πράγματα και δεν ασφαλίζονται².

Στον σεισμό εξαιρούνται τα αυθαίρετα. Η Generali ζητά το κτίριο να έχει χτιστεί με νόμιμη άδεια μετά το 1960².

Εταιρεία με εταιρεία: οι διαφορές που φαίνονται στη ζημιά

Τα πακέτα ακούγονται ίδια στο διαφημιστικό φυλλάδιο. Ξεχωρίζουν στη δεύτερη σελίδα του IPID, εκεί που γράφονται τα όρια και οι απαλλαγές, και ακόμα περισσότερο την ημέρα που έρχεται ο πραγματογνώμονας.

Η Υδρόγειος γράφει στη σελίδα του Best Home κάθε κάλυψη με το όριό της. Το πακέτο δίνει ευθύνη προς τρίτους από φωτιά έως 50% του κεφαλαίου και από σωλήνες έως 5% του κεφαλαίου πυρός. Δίνει και ευθύνη οικογενειάρχη έως 20% του κεφαλαίου πυρός. Η εταιρεία γράφει ότι το πακέτο προσφέρεται και χωρίς απαλλαγές³.

Η Generali στο Alpha Safe Home ασφαλίζει μόνο περιεχόμενο κύριας κατοικίας, και μόνο σε σπίτια χωρίς ζημιές τα τελευταία τρία χρόνια. Ο σεισμός μπαίνει προαιρετικά².

Η Groupama πουλάει τη σειρά Maison, από το Eco ως το Plus, με αξία αντικατάστασης με καινούργιο στα πακέτα που το γράφουν⁴.

Η AIG είναι αυστηρή στις σωληνώσεις: εξαιρεί σωλήνες ύδρευσης πάνω από 45 ετών και αποχέτευσης πάνω από 25⁵. Σε πολυκατοικία του 1970 που δεν έχει αλλάξει υδραυλικά, αυτή η μία γραμμή ακυρώνει την κάλυψη που θα χρησιμοποιούσατε.

Το όριο της ευθύνης προς τους άλλους δεν γράφεται παντού με τον ίδιο τρόπο. Άλλες γράφουν σταθερό ποσό: η Hellas Direct ως 30.000 € σε όλα τα πακέτα¹¹, η Allianz ως 30.000 € για τον οικογενειάρχη⁹, η Interlife ως 20.000 € για τα γειτονικά κτίρια και ως 15.000 € για τον οικογενειάρχη¹⁰. Άλλες γράφουν ποσοστό του κεφαλαίου: η Anytime ως 50% για τη φωτιά και ως 25% για τη γενική ευθύνη¹⁴, η Υδρόγειος ως 50% για τη φωτιά και ως 20% για τον οικογενειάρχη³, η INTERSALONIKA ως 20% με απαλλαγή 400 €⁸, η Syndea ως 50% με ανώτατο 250.000 €⁷. Ένα ποσοστό αξίζει όσο το κεφάλαιο, γι’ αυτό τα δύο δεν μπαίνουν σε μία σειρά. Τα έγγραφα, διαβασμένα στις 18 Οκτωβρίου 2026, είναι στον πίνακα με όσα προσφέρει κάθε ασφαλιστική.

Η πρακτική διαφορά δεν φαίνεται στο όνομα του πακέτου. Φαίνεται στην ηλικία των σωλήνων που δέχεται, στο όριο της ευθύνης προς τους γείτονες και στην απαλλαγή. Διαβάστε αυτά τα τρία πριν από την τιμή.

Πώς αρχίζει, πώς πληρώνεται, πώς σταματάει

Το συμβόλαιο κατοικίας είναι συνήθως ετήσιο. Ισχύει από την ώρα και την ημερομηνία που γράφει το ασφαλιστήριο, και η κάλυψη ξεκινάει αφού πληρώσετε την πρώτη δόση. Η Generali το γράφει ρητά στο IPID: για να τεθεί σε ισχύ η ασφάλιση, πληρώνετε την πρώτη δόση ή όλο το ασφάλιστρο². Μια πληρωμή την Παρασκευή το βράδυ για φωτιά της Παρασκευής το πρωί δεν πιάνει.

Πληρώνετε εφάπαξ ή σε δόσεις, όπως το δέχεται η εταιρεία. Ζητήστε την τιμή και για τα δύο και δείτε αν οι δόσεις κοστίζουν παραπάνω. Αν χάσετε δόση, η εταιρεία σας στέλνει ειδοποίηση και η κάλυψη σταματάει μετά την προθεσμία που γράφει. Δεν σβήνει αυτόματα την ίδια μέρα, αλλά μην το δοκιμάσετε.

Η ανανέωση γίνεται συχνά αυτόματα: παίρνετε ειδοποιητήριο, πληρώνετε, συνεχίζει. Η Generali, για παράδειγμα, ανανεώνει στην ετήσια επέτειο εφόσον πληρώσετε μέσα στην προθεσμία². Για να σταματήσετε, στέλνετε γραπτή δήλωση πριν από τη λήξη. Αν ακυρώσετε στη μέση της χρονιάς, οι όροι λένε τι επιστρέφεται. Μετά την παραλαβή του ασφαλιστηρίου έχετε δεκατέσσερις ημέρες να υπαναχωρήσετε με συστημένη επιστολή, όπως γράφει και το IPID της Generali².

Δύο αλλαγές θέλουν ειδοποίηση. Αν πουλήσετε το σπίτι, το συμβόλαιο δεν ακολουθεί τον νέο ιδιοκτήτη από μόνο του. Αν αλλάξετε τη χρήση, από κύρια κατοικία σε ενοικιαζόμενο ή σε κλειστό σπίτι που δεν κατοικείται, ο κίνδυνος αλλάζει και το συμβόλαιο πρέπει να το γράψει. Κατά τη διάρκεια του συμβολαίου δηλώνετε κάθε στοιχείο που μπορεί να αυξήσει σημαντικά τον κίνδυνο². Σπίτι που μένει άδειο για πολύ καιρό μπορεί να έχει μειωμένη κάλυψη στην κλοπή και στα νερά. Το πόσο είναι «πολύ» το γράφουν οι όροι.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Η ΕΑΕΕ δημοσιεύει κάθε χρόνο την έρευνα για τις ασφαλίσεις περιουσίας. Για τις κατοικίες, το 2024 δίνει τα εξής¹.

Ο μέσος όρος της αγοράς για όλα τα συμβόλαια περιουσίας είναι περίπου 1,17 ευρώ ανά 1.000 ευρώ κεφαλαίου τον χρόνο, πριν από τον φόρο. Η σύγκριση του site τον βγάζει από την ίδια έρευνα και από τα ασφάλιστρα του κλάδου¹¹⁵. Ο φόρος ασφαλίστρων είναι 20% για τη φωτιά και 15% για τους άλλους κινδύνους¹⁶.

Μερικές εταιρείες δημοσιεύουν και ενδεικτικές τιμές στη σελίδα τους. Η Εθνική Ασφαλιστική γράφει 20 ευρώ τον μήνα για μόνιμη κατοικία 80 τ.μ. στο Full Home Value, με απαλλαγές, εκπτώσεις συστημάτων ασφαλείας και σεισμό¹⁷. Η ERGO γράφει από 12 ευρώ τον μήνα για διαμέρισμα 88 τ.μ. στην Αθήνα, του 1990, με κτίριο 132.000 ευρώ και απαλλαγή¹⁸. Η Ατλαντική Ένωση γράφει 95 ευρώ τον χρόνο για την οικοδομή σπιτιού 80 τ.μ., μαζί με τον σεισμό¹⁹. Η Υδρόγειος πουλά σχέδια σε α΄ κίνδυνο με 30, 45 ή 60 ευρώ τον χρόνο²⁰. Κάθε τιμή ισχύει για το παράδειγμα της εταιρείας, όχι για το δικό σας σπίτι.

Ένα παράδειγμα

Ένα δεύτερο παράδειγμα, με σεισμό

Ο Λάμπρος και η Ευανθία έχουν μεζονέτα 160 τετραγωνικών στο Πανόραμα Θεσσαλονίκης, με άδεια του 2016. Η γειτονιά τους έχει ξαναζήσει σεισμό και θέλουν την κάλυψη μέσα, όχι δίπλα.

Οι αριθμοί τους: κτίριο 260.000 ευρώ και περιεχόμενο 45.000 ευρώ. Με τον μέσο όρο της αγοράς, 305.000 ευρώ επί περίπου 1,17 ανά χίλια κάνουν περίπου 356 ευρώ τον χρόνο πριν από τον φόρο¹⁵. Η πραγματική τιμή με σεισμό θα εξαρτηθεί από την εταιρεία, την περιοχή και την παλαιότητα του κτιρίου. Ζητούν προσφορές από δύο ή τρεις εταιρείες, με τα ίδια κεφάλαια, και διαλέγουν με βάση τα όρια και την απαλλαγή του σεισμού.

Τώρα το δυσάρεστο μέρος. Γίνεται σεισμός και η ζημιά στο κτίριο εκτιμάται 18.000 ευρώ: ρωγμές σε τοιχοποιίες, σπασμένα πλακάκια, ένα κομμάτι σοβά που έφυγε. Αν η απαλλαγή του σεισμού είναι 2% του ασφαλισμένου κεφαλαίου, όπως στη Generali², τότε είναι 2% × 260.000 = 5.200 ευρώ. Η εταιρεία πληρώνει 12.800 ευρώ και ο Λάμπρος βάζει 5.200 από την τσέπη του. Αυτό δεν είναι λάθος της εταιρείας, είναι ο όρος που υπέγραψε. Σε μικρές σεισμικές ζημιές, κάτω από 5.200 ευρώ, δεν παίρνει τίποτα. Ο σεισμός ασφαλίζεται για την κατάρρευση, όχι για τη ρωγμή.

Η διαδικασία: από το τηλεφώνημα στην πληρωμή

Η στιγμή της ζημιάς είναι η χειρότερη στιγμή για να διαβάσετε συμβόλαιο. Κρατήστε τη σειρά.

1. Σταματήστε τη ζημιά. Κλείστε τον γενικό διακόπτη του νερού ή του ρεύματος, βγάλτε τα πράγματα από το νερό. Ο νόμος σας υποχρεώνει να περιορίσετε τη ζημιά και η εταιρεία πληρώνει τα έξοδα που κάνατε για αυτό.
2. Δηλώστε μέσα σε οκτώ ημέρες. Τηλέφωνο ή φόρμα στο σάιτ. Παίρνετε αριθμό ζημιάς. Κρατήστε τον.
3. Φωτογραφίστε πριν καθαρίσετε. Είκοσι φωτογραφίες με το κινητό, από μακριά και από κοντά, με ορατή την ημερομηνία. Είναι το μόνο αποδεικτικό που δεν αμφισβητείται.
4. Βρείτε το χαρτί της αρχής, αν χρειάζεται. Φωτιά: δελτίο συμβάντος από την Πυροσβεστική. Κλοπή: μήνυση στο αστυνομικό τμήμα την ίδια μέρα. Καιρικό φαινόμενο: βεβαίωση της Εθνικής Μετεωρολογικής Υπηρεσίας, αν την ζητήσουν.
5. Δεχτείτε τον πραγματογνώμονα. Έρχεται συνήθως μέσα σε λίγες εργάσιμες. Μην επισκευάσετε πριν, εκτός αν κινδυνεύει κάποιος. Δείξτε του και τη ζημιά του γείτονα, αν υπάρχει.
6. Μαζέψτε τα δικαιολογητικά. Ταυτότητα, ασφαλιστήριο, τίτλος ιδιοκτησίας ή Ε9, προσφορές ή τιμολόγια των επισκευών, IBAN στο όνομα του ασφαλισμένου. Για το περιεχόμενο, αποδείξεις ή φωτογραφίες των πραγμάτων.
7. Διαβάστε την προσφορά πριν υπογράψετε. Η εξοφλητική δήλωση κλείνει τον φάκελο. Αφού την υπογράψετε, δεν ξαναζητάτε τίποτα για την ίδια ζημιά. Η πληρωμή βγαίνει μετά την υπογραφή, στον χρόνο που γράφουν οι όροι.

Όταν η εταιρεία αρνείται ή αργεί

Η άρνηση έρχεται συνήθως με τρεις προτάσεις: εξαίρεση του όρου τάδε, προϋπάρχουσα ζημιά, ή υποασφάλιση. Καμία από τις τρεις δεν είναι τελεσίδικη.

Ζητήστε πρώτα την αιτιολογία γραπτώς, με αναφορά στο άρθρο των όρων. Προφορικό «δεν καλύπτεται» δεν είναι απάντηση και η εταιρεία το ξέρει. Με το γραπτό στα χέρια βλέπετε αν ο όρος λέει πράγματι αυτό που σας είπαν.

Μετά στείλτε έγγραφη ένσταση στο τμήμα παραπόνων της εταιρείας, με τον αριθμό ζημιάς, τα γεγονότα σε δέκα γραμμές και τα ντοκουμέντα συνημμένα. Κάθε ασφαλιστική στην Ελλάδα έχει υποχρέωση να απαντήσει γραπτά σε εύλογο χρόνο. Αν διαφωνείτε με το ποσό και όχι με την κάλυψη, πληρώστε μια ιδιωτική πραγματογνωμοσύνη. Ζητήστε πρώτα την τιμή της. Μια δεύτερη έκθεση αλλάζει τη συζήτηση πιο συχνά από ό,τι νομίζετε.

Αν η απάντηση δεν έρθει ή δεν σας πείσει, έχετε τρεις δρόμους. Ο Συνήγορος του Καταναλωτή εξετάζει δωρεάν τη διαφορά και προτείνει λύση. Η Διεύθυνση Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης της Τράπεζας της Ελλάδος δέχεται καταγγελία για τη συμπεριφορά της εταιρείας. Και μένει το δικαστήριο, με δικηγόρο. Η αξίωσή σας από το συμβόλαιο ζημιών παραγράφεται σε τέσσερα χρόνια, με τον νόμο του 1997 για την ασφαλιστική σύμβαση¹³, οπότε ο χρόνος υπάρχει αλλά δεν είναι άπειρος. Τα βήματα αναλυτικά είναι στο Η εταιρεία αρνείται να πληρώσει.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Τι είναι το κτίριο και τι το περιεχόμενο στο συμβόλαιο;

Κτίριο είναι ό,τι μένει στο σπίτι όταν μετακομίζετε: τοίχοι, δάπεδα, κουφώματα, σωλήνες, η βιδωμένη κουζίνα, τα είδη υγιεινής. Περιεχόμενο είναι ό,τι φορτώνετε στο φορτηγό: έπιπλα, ρούχα, συσκευές, βιβλία. Κάθε κομμάτι έχει δικό του ποσό στο συμβόλαιο και δική του τιμή.

Το βασικό πακέτο μόνο φωτιά αρκεί;

Αρκεί για την τράπεζα, όχι για την πραγματική ζωή σε πολυκατοικία. Στα στοιχεία της ΕΑΕΕ για το 2024, οι ζημιές από σωλήνες ήταν οι πιο συχνές στις κατοικίες, πολύ πάνω από τη φωτιά. Το βασικό πακέτο δεν τις έχει. Ζητήστε τιμή και για το πλήρες πακέτο και συγκρίνετε.

Καλύπτεται η ζημιά που κάνω στον γείτονα;

Στα πλήρη πακέτα ναι, με όριο. Το Best Home της Υδρογείου, για παράδειγμα, δίνει ευθύνη από φωτιά έως 50% του κεφαλαίου και από σωλήνες έως 5% του κεφαλαίου πυρός, όπως γράφει η σελίδα του. Για μεγαλύτερα όρια χρειάζεται ξεχωριστή αστική ευθύνη.

Τι δεν πληρώνει ποτέ η ασφάλεια κατοικίας;

Τη φυσιολογική φθορά, την υγρασία και τη μούχλα, την κακοτεχνία, τη ζημιά που υπήρχε πριν από το συμβόλαιο. Την κλοπή με κλειδί ή χωρίς ίχνη διάρρηξης. Τα κοσμήματα και τα μετρητά, εκτός αν δηλωθούν χωριστά. Τον σεισμό σε αυθαίρετο ή, σε κάποιες εταιρείες, σε κτίριο με άδεια πριν από το 1960. Και ό,τι κάνατε με δόλο.

Πρέπει να ασφαλίσω και το κτίριο και το περιεχόμενο;

Ο ιδιοκτήτης που μένει στο σπίτι συνήθως ασφαλίζει και τα δύο. Ο ιδιοκτήτης που νοικιάζει ασφαλίζει μόνο το κτίριο. Ο ενοικιαστής μόνο το περιεχόμενο. Δεν δέχονται όλα τα πακέτα μόνο περιεχόμενο. Ρωτήστε πριν ζητήσετε προσφορά.

Ποια έξοδα πληρώνει εκτός από την ίδια τη ζημιά;

Τα πλήρη πακέτα πληρώνουν την αποκομιδή των μπάζων, τις διερευνητικές εργασίες για να βρεθεί η διαρροή, τη μετακόμιση όσο το σπίτι δεν κατοικείται, και τις αμοιβές μηχανικού για την άδεια επισκευής. Κάθε έξοδο έχει δικό του ανώτατο όριο, γραμμένο στο συμβόλαιο ή στη σελίδα του πακέτου.

Είναι υποχρεωτική η ασφάλεια κατοικίας από τον νόμο;

Όχι. Κανένας νόμος δεν επιβάλλει την ασφάλεια κατοικίας. Τη ζητάει η τράπεζα με τη σύμβαση του στεγαστικού δανείου, και το κράτος την ανταμείβει με έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ.

Ποιες ασφαλιστικές δίνουν τα υψηλότερα όρια αστικής ευθύνης στην ασφάλεια κατοικίας;

Δεν βγαίνει κατάταξη, γιατί τα όρια στέκονται σε άλλη βάση. Στα έγγραφα που διαβάσαμε στις 18 Οκτωβρίου 2026, η Hellas Direct, η Allianz και η Interlife γράφουν σταθερό ποσό. Η Anytime, η Υδρόγειος, η INTERSALONIKA και η Syndea γράφουν ποσοστό του κεφαλαίου, από 20% ως 50%, και η Syndea βάζει και ανώτατο ποσό. Όπου ο πίνακας λέει «δεν το γράφει», δεν το βρήκαμε σε δημόσιο έγγραφο. Δεν σημαίνει ότι η εταιρεία το αρνείται.

Ως πόσα πληρώνει για τα τζάμια του σπιτιού κάθε ασφαλιστική;

Στα έγγραφα που διαβάσαμε στις 18 Οκτωβρίου 2026, και οι δεκαεννέα γράφουν θραύση τζαμιών, αλλά λίγες γράφουν όριο. Η INTERSALONIKA γράφει ως 2.000 € με απαλλαγή 200 €, η Syndea ως 3.000 €, η Υδρόγειος ως 1.000 € τη φορά και 1.500 € τον χρόνο, η Anytime ως 5% του κεφαλαίου στο Premium. Τρεις ακόμη το γράφουν στο έγγραφο πληροφοριών τους. Όπου ο πίνακας λέει «δεν το γράφει», δεν το βρήκαμε σε δημόσιο έγγραφο, όχι ότι λείπει.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 7 · ν. 2496/1997 άρ. 17

Πηγές

1. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Περιουσίας 2024, πίνακες 1, 17 και 22, 2025
2. ↑Generali, έγγραφο πληροφοριών Alpha Safe Home, Δεκέμβριος 2021
3. ↑Υδρόγειος, Best Home: οι καλύψεις και τα όρια του προγράμματος, 13 Οκτωβρίου 2026
4. ↑Groupama, Ασφάλεια Σπιτιού «Groupama Maison»: Maison Eco, Value και Plus, Οκτώβριος 2026
5. ↑AIG, έγγραφο πληροφοριών Ασφάλιση Κατοικίας Extended, ισχύον κείμενο
6. ↑Ατλαντική Ένωση, Γενικοί Όροι Κλάδου Περιουσίας, άρθρα 1.23, 2.8 και 3.18, ισχύον κείμενο
7. ↑Syndea, Σελίδα προγράμματος Synet Home (συγκριτικός πίνακας), 18 Οκτωβρίου 2026
8. ↑INTERSALONIKA, Σελίδα προγράμματος Εστία Full, 18 Οκτωβρίου 2026
9. ↑Allianz Ευρωπαϊκή Πίστη, Έγγραφο πληροφοριών (IPID) Safe Home Exclusive, 18 Οκτωβρίου 2026
10. ↑Interlife Ασφαλιστική, Έγγραφο πληροφοριών (IPID) ΟΙΚΟΣ Super, 18 Οκτωβρίου 2026
11. ↑Hellas Direct, Έγγραφο πληροφοριών ασφαλιστικού προϊόντος (IPID) κατοικίας, 18 Οκτωβρίου 2026
12. ↑Anytime, Έγγραφο πληροφοριών (IPID) ANYTIME HOME, 18 Οκτωβρίου 2026
13. ↑ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, 1997
14. ↑Anytime, Σελίδα προγράμματος Κτίριο & Περιεχόμενο, 18 Οκτωβρίου 2026
15. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026
16. ↑ν. 5177/2025 (ΦΕΚ Α΄ 21/14.02.2025), Κώδικας Έμμεσων Φόρων, άρθρο 43: ο φόρος ασφαλίστρων, 2025
17. ↑Εθνική Ασφαλιστική, ασφάλεια κατοικίας: το ενδεικτικό παράδειγμα 80 τ.μ., 12 Οκτωβρίου 2026
18. ↑ERGO, ασφάλεια κατοικίας: το ενδεικτικό παράδειγμα διαμερίσματος 88 τ.μ., 12 Οκτωβρίου 2026
19. ↑Ατλαντική Ένωση, αρχική σελίδα: η ασφάλιση οικοδομής κατοικίας 80 τ.μ., 12 Οκτωβρίου 2026
20. ↑Υδρόγειος Ασφαλιστική, ασφάλιση κατοικίας σε α΄ κίνδυνο: σχέδια και ασφάλιστρα, 12 Οκτωβρίου 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.