Τι καλύπτει η ασφάλεια κατοικίας: κτίριο, περιεχόμενο, ευθύνη

Με μια ματιά

Η ουσία

Η ασφάλεια κατοικίας δεν είναι ένα πράγμα. Είναι τρία συμβόλαια σε ένα χαρτί: ένα για τους τοίχους, ένα για ό,τι έχετε μέσα, και ένα για τη ζημιά που μπορεί να κάνετε στον γείτονα. Το καθένα έχει δικό του ποσό, δικό του ποσοστό και δικές του εξαιρέσεις. Όταν καταλάβετε τα τρία κομμάτια, το συμβόλαιο διαβάζεται σε δέκα λεπτά, και ξέρετε πριν από τη ζημιά τι θα πάρετε.

Τα τρία κομμάτια του συμβολαίου

Πάρτε ένα διαμέρισμα και φανταστείτε ότι το αδειάζετε. Ό,τι μένει πίσω είναι το κτίριο (οικοδομή): πλάκα, τοίχοι, σοβάδες, πλακάκια, παρκέ, πόρτες, παράθυρα, ρολά, η ηλεκτρική εγκατάσταση, οι σωλήνες μέσα στους τοίχους, τα είδη υγιεινής, η κουζίνα που είναι βιδωμένη, οι εντοιχισμένες ντουλάπες. Τα έντυπα πληροφοριών (IPID) προσθέτουν ρητά τις ψευδοροφές, τις κολλημένες μοκέτες και τις ταπετσαρίες. Μαζί με το διαμέρισμα ασφαλίζεται και το ποσοστό σας στους κοινόχρηστους χώρους, τη σκάλα, την ταράτσα, τον σκελετό.

Ό,τι φορτώσατε στο φορτηγό είναι το περιεχόμενο. Έπιπλα, ρούχα, παπούτσια, συσκευές, βιβλία, χαλιά, κουρτίνες, σκεύη, ο υπολογιστής, το ποδήλατο. Ο δικός μας υπολογισμός το ορίζει ως «τα κινητά πράγματα που αποτελούν μια συνηθισμένη οικοσκευή» και προτείνει 400 ευρώ ανά τετραγωνικό για κύρια κατοικία. Η Υδρόγειος προτείνει 350. Κοσμήματα, ρολόγια, πίνακες και συλλογές δεν είναι συνηθισμένη οικοσκευή. Είναι είδη ιδιαίτερης αξίας, με ξεχωριστούς κανόνες.

Το τρίτο κομμάτι δεν είναι πράγμα. Είναι η υποχρέωσή σας απέναντι στους άλλους (αστική ευθύνη). Η φωτιά που ξεκίνησε από τη δική σας κουζίνα και μαύρισε το διπλανό διαμέρισμα. Ο δικός σας σωλήνας που έβρεξε το ταβάνι του από κάτω. Ο νόμος σάς κάνει υπεύθυνους για τη ζημιά που προκαλείτε από αμέλεια, και η ασφάλεια κατοικίας πληρώνει αυτόν που έπαθε τη ζημιά, μέχρι το όριο του συμβολαίου.

Μπορείτε να πάρετε μόνο το πρώτο κομμάτι, ή το πρώτο και το δεύτερο, ή και τα τρία. Ο ιδιοκτήτης που νοικιάζει το σπίτι άδειο θέλει μόνο το κτίριο. Ο ενοικιαστής θέλει μόνο το περιεχόμενο και την ευθύνη. Ο ιδιοκτήτης που μένει στο σπίτι του θέλει και τα τρία.

Τα σκαλοπάτια των πακέτων

Κάθε εταιρεία πουλάει τρία ή τέσσερα πακέτα και τα ονομάζει διαφορετικά. Η Υδρόγειος έχει Basic, Best Home, Safe Home και Home Protect. Η Ατλαντική έχει Home Basic, Basic Plus, Gold και Max. Η Groupama έχει μια σειρά Maison, από το Eco ως το Plus, μαζί με έτοιμα πακέτα σταθερής τιμής. Η λογική είναι ίδια παντού.

Το πρώτο σκαλοπάτι είναι η φωτιά και ό,τι της μοιάζει: πυρκαγιά, κεραυνός, έκρηξη, καπνός, πυρκαγιά από δάσος, πτώση αεροσκάφους, πρόσκρουση οχήματος, ζημιές από την πυρόσβεση. Ένα βασικό πακέτο προσθέτει τρομοκρατικές ενέργειες, κακόβουλες βλάβες, μια έκτακτη οικονομική ενίσχυση 500 ευρώ τον μήνα για έξι μήνες, και τη ζημιά που κάνει ο διαρρήκτης στην πόρτα, έως 1.800 ευρώ. Είναι το πακέτο που δέχεται η τράπεζα και το πακέτο που χρειάζεται πιο σπάνια.

Το δεύτερο σκαλοπάτι είναι το πλήρες πακέτο χωρίς σεισμό. Εδώ μπαίνουν οι ζημιές που πραγματικά συμβαίνουν: διάρρηξη σωληνώσεων, πλημμύρα, θύελλα, χαλάζι, χιόνι, κλοπή με διάρρηξη, θραύση κρυστάλλων, βραχυκύκλωμα, πτώση δέντρων και στύλων, και η ευθύνη προς τους γείτονες. Το Basic Plus της Ατλαντικής έχει 28 γραμμές καλύψεων, το Gold παραπάνω.

Το τρίτο σκαλοπάτι προσθέτει τον σεισμό. Στα δύο τιμολόγια ο σεισμός είναι ξεχωριστή γραμμή με ξεχωριστό ποσοστό και δική του απαλλαγή, 2% του κεφαλαίου. Έχει δικό του οδηγό, το Ασφάλεια σεισμού.

Το νερό: η κάλυψη που δουλεύει

Αν κρατήσετε ένα πράγμα από αυτόν τον οδηγό, κρατήστε αυτό. Η ζημιά που πληρώνουν πιο συχνά οι εταιρείες σε ελληνική πολυκατοικία είναι το νερό. Ο σωλήνας μέσα στον τοίχο του μπάνιου, το λάστιχο του πλυντηρίου, ο θερμοσίφωνας που τρύπησε, το σιφόνι της βεράντας που βούλωσε.

Το πλήρες πακέτο καλύπτει τη «διάρρηξη σωληνώσεων ύδρευσης, θέρμανσης, ψύξης και αποχέτευσης». Πληρώνει το βρεγμένο παρκέ, τον σοβά που φούσκωσε, το ντουλάπι που ξεκόλλησε. Πληρώνει και τα έξοδα για να βρεθεί η διαρροή (διερευνητικές εργασίες), από 600 ως 1.500 ευρώ ανάλογα με το πακέτο. Και πληρώνει τον ίδιο τον σωλήνα, έως 1.000 ευρώ σε μερικά πακέτα, κάτι που πολλά παλιά συμβόλαια δεν έκαναν.

Δύο όρους να προσέξετε. Πρώτο, την ηλικία των σωλήνων. Μια εταιρεία καλύπτει σωλήνες έως 30 ετών. Μια άλλη δίνει τα πακέτα χωρίς απαλλαγή μόνο σε κτίρια έως 20 ετών ή ανακαινισμένα την τελευταία εικοσαετία. Μια τρίτη εξαιρεί σωλήνες πάνω από 45 ετών και αποχέτευση πάνω από 25. Δεύτερο, την απαλλαγή: από 5% με ελάχιστο 150 ευρώ ως 10% με ελάχιστο 700 ευρώ. Ο πλήρης οδηγός είναι το Ζημιά από νερό.

Καιρός, κλοπή, ρεύμα, τζάμια

Η πλημμύρα στο συμβόλαιο είναι το νερό της βροχής που μπαίνει στο σπίτι, όχι ο σωλήνας. Η θύελλα είναι άνεμος πάνω από 8 μποφόρ, όπως το ορίζει η Ατλαντική. Το χαλάζι, το χιόνι και ο παγετός είναι δική τους γραμμή. Η Υδρόγειος μετράει όσες ζημιές γίνουν μέσα σε 72 ώρες από το ίδιο φαινόμενο ως μία ζημιά, με μία απαλλαγή. Το ισόγειο και το υπόγειο πληρώνουν μεγαλύτερη απαλλαγή, και οι όροφοι πάνω από τον πρώτο παίρνουν 5% έκπτωση στην Υδρόγειο. Οι λεπτομέρειες είναι στο Πλημμύρα, θύελλα, χαλάζι.

Η κλοπή καλύπτεται όταν υπάρχει διάρρηξη, αναρρίχηση ή ληστεία. Ο κλέφτης που μπήκε με κλειδί δεν είναι διάρρηξη. Το ρολόι που δεν βρίσκετε είναι «μυστηριώδης εξαφάνιση» και δεν πληρώνεται. Οι εταιρείες ζητούν κλειδαριά ασφαλείας στην κύρια πόρτα, παντζούρια που κλειδώνουν, και για περιεχόμενο πάνω από 25.000 ευρώ θωρακισμένη πόρτα ή συναγερμό. Σε μερικά πακέτα η κλοπή είναι μέσα. Σε άλλα χρεώνεται χωριστά, γύρω στο 0,20 ‰ του περιεχομένου. Όλα τα κρυφά σημεία στο Κλοπή και διάρρηξη.

Το βραχυκύκλωμα καλύπτει τη ζημιά στην ηλεκτρική εγκατάσταση και στις συσκευές, με όριο 1.500 έως 4.500 ευρώ και απαλλαγή 100 έως 150 ευρώ. Χωρίς φωτιά, είναι συχνά έξτρα κάλυψη, γύρω στα 15 ευρώ. Η θραύση κρυστάλλων πληρώνει τζάμια και καθρέφτες, έως 1.000 ευρώ ανά ζημιά, με απαλλαγή 60 έως 150 ευρώ.

Τα έξοδα γύρω από τη ζημιά

Μια σοβαρή ζημιά κοστίζει περισσότερο από την επιδιόρθωση. Τα πλήρη πακέτα το ξέρουν και δίνουν μια σειρά μικρών καλύψεων, κάθε μία με δικό της ανώτατο ποσό.

• Αποκομιδή συντριμμάτων. Το φόρτωμα και η μεταφορά των μπάζων. Έως 5% του κεφαλαίου, με ανώτατο 3.000 έως 6.000 ευρώ.
• Έξοδα διαμονής. Ξενοδοχείο ή ενοίκιο όσο το σπίτι δεν κατοικείται. Τα πλήρη πακέτα δίνουν γύρω στα 1.500 ευρώ, ή περιγράφουν «έξοδα στέγασης σε άλλη κατοικία».
• Απώλεια ενοικίου. Για τον ιδιοκτήτη που νοικιάζει, έως 10% του κεφαλαίου κτιρίου και έως 12 μήνες στο Max της Ατλαντικής.
• Αμοιβές μηχανικού και άδειες. Από 3.000 ως 5.000 ευρώ, ανάλογα με το πακέτο.
• Έξοδα μετακόμισης. 700 έως 1.000 ευρώ στα πλήρη πακέτα.
• Δόσεις δανείου. Τα πακέτα για ενυπόθηκες κατοικίες πληρώνουν τη δόση, έως 1.000 ευρώ τον μήνα για έξι μήνες. Τα μεσαία πακέτα φτάνουν τα 500.
• Περιεχόμενο ψυγείου. Τα τρόφιμα που χάλασαν μετά από διακοπή ρεύματος πάνω από έξι ώρες, έως 200 ευρώ στα πλήρη πακέτα.
• Ηλιακός θερμοσίφωνας και λέβητας. Ξεχωριστά όρια, 1.000 έως 1.500 ευρώ για τον ηλιακό, 3.000 έως 6.000 για τον λέβητα.

Κανένα από αυτά δεν αυξάνει το κεφάλαιο. Είναι όλα μέσα σε αυτό. Αν καεί όλο το σπίτι, παίρνετε το κεφάλαιο, όχι το κεφάλαιο και τα έξοδα από πάνω.

Τι δεν πληρώνει, σε καμία εταιρεία

Οι εξαιρέσεις είναι ίδιες σχεδόν παντού, γιατί οι εταιρείες αντασφαλίζονται στους ίδιους. Τα IPID τις γράφουν στη δεξιά στήλη, με ένα Χ.

Δεν πληρώνεται η φυσιολογική φθορά, η παλαιότητα, η υγρασία και η μούχλα, το κατασκευαστικό ελάττωμα. Ο σοβάς που πέφτει από τα χρόνια δεν είναι ζημιά. Δεν πληρώνεται ο πόλεμος, η εξέγερση, η πυρηνική μόλυνση. Δεν πληρώνεται ζημιά που υπήρχε πριν από το συμβόλαιο. Δεν πληρώνεται ό,τι κάνατε με δόλο ή με βαριά αμέλεια, και ο νόμος 2496/1997 στο άρθρο 7 επιτρέπει στην εταιρεία να μειώσει την αποζημίωση αν από αμέλειά σας η ζημιά μεγάλωσε.

Στο περιεχόμενο εξαιρούνται τα μετρητά, οι επιταγές, τα χρυσά και πλατινένια κοσμήματα, τα μετάλλια, τα ρολόγια, τα αρχαία νομίσματα, εκτός αν δηλωθούν ένα ένα. Συνήθως κάθε αντικείμενο πάνω από 1.500 ευρώ γράφεται ξεχωριστά, και το σύνολο των ειδών αξίας δεν μπορεί να ξεπερνά το 60% του περιεχομένου. Το λογισμικό και τα δεδομένα δεν είναι πράγματα και δεν ασφαλίζονται.

Στον σεισμό εξαιρούνται τα αυθαίρετα, τα νομιμοποιημένα εκ των υστέρων, τα κτίρια με άδεια πριν από το 1960, και τα κτίρια πάνω σε μπαζωμένα ρέματα.

Εταιρεία με εταιρεία: οι διαφορές που φαίνονται στη ζημιά

Τα πακέτα ακούγονται ίδια στο διαφημιστικό φυλλάδιο. Ξεχωρίζουν στη δεύτερη σελίδα του IPID, εκεί που γράφονται τα όρια και οι απαλλαγές, και ακόμα περισσότερο την ημέρα που έρχεται ο πραγματογνώμονας.

Η Ατλαντική Ένωση έχει τη μεγαλύτερη σκάλα: Home Basic, Basic Plus New, Home Gold και Home Max. Το Basic Plus New είναι το σημείο όπου μπαίνουν τα νερά και η ευθύνη. Το Gold ανεβάζει τα όρια και προσθέτει τη στέγαση σε άλλη κατοικία. Το Max δίνει την απώλεια ενοικίου έως δώδεκα μήνες. Η ίδια εταιρεία πουλάει και τρεις μικρές προσθήκες που κοστίζουν όσο ένα γεύμα: βοήθεια στο σπίτι (υδραυλικός, ηλεκτρολόγος, κλειδαράς σε βλάβη) με 8 ευρώ τον χρόνο, κάλυψη για το κατοικίδιο με 8 ευρώ, και νομική προστασία με 17 ευρώ για όριο 3.000 ευρώ. Οι τρεις μαζί προσθέτουν 33 ευρώ σε ένα συμβόλαιο 110 ευρώ και είναι από τα λίγα έξτρα που αξίζουν χωρίς πολλή σκέψη.

Η δεύτερη σχολή δουλεύει αντίστροφα. Βάζει πολλά μέσα στο πακέτο και κρατάει λίγα έξτρα. Το πλήρες πακέτο φέρνει νερά, καιρό, κλοπή και ευθύνη σε μία γραμμή. Το πακέτο για δανειολήπτη βάζει ίδιο ποσοστό και στο κτίριο και στο περιεχόμενο, 1,00 ‰, με οικονομική έκδοση στο 0,80 ‰, και τη δόση του δανείου μέσα. Η απαλλαγή στα νερά είναι όμως η πιο βαριά της αγοράς, 10% με ελάχιστο 450 έως 700 ευρώ.

Η Groupama πουλάει δύο οικογένειες. Η σειρά Maison, από το Eco ως το Plus, είναι κανονικά πακέτα με ποσοστά. Δίπλα τους υπάρχουν έτοιμα πακέτα με σταθερή τιμή και προκαθορισμένα κεφάλαια, που η εταιρεία ονομάζει με την τιμή τους σε ευρώ. Για μικρό διαμέρισμα με μέτρια πράγματα μέσα τελειώνει η συζήτηση σε πέντε λεπτά. Για σπίτι με κτίριο πάνω από 150.000 ευρώ τα έτοιμα κεφάλαια είναι μικρά και σας οδηγούν κατευθείαν στον αναλογικό κανόνα.

Η AIG πουλάει Basic, Extended και Full, και ξεχωριστά το Housecare. Είναι η πιο αυστηρή στις σωληνώσεις: εξαιρεί σωλήνες ύδρευσης πάνω από 45 ετών και αποχέτευσης πάνω από 25. Σε πολυκατοικία του 1970 που δεν έχει αλλάξει υδραυλικά, αυτή η μία γραμμή ακυρώνει την κάλυψη που θα χρησιμοποιούσατε.

Η πρακτική διαφορά, αν πρέπει να τη συνοψίσουμε σε μία σύγκριση: για την ίδια τιμή, η Ατλαντική σας δίνει χαμηλότερη απαλλαγή στα νερά, η Υδρόγειος μεγαλύτερο όριο ευθύνης προς τους γείτονες, η Groupama ταχύτητα και η AIG αυστηρότερους όρους σε παλιό κτίριο.

Πώς αρχίζει, πώς πληρώνεται, πώς σταματάει

Το συμβόλαιο κατοικίας είναι ετήσιο. Ισχύει από την ώρα και την ημερομηνία που γράφει το ασφαλιστήριο, και η κάλυψη ξεκινάει αφού πληρώσετε την πρώτη δόση. Μια πληρωμή την Παρασκευή το βράδυ για φωτιά της Παρασκευής το πρωί δεν πιάνει, και καμία εταιρεία δεν κάνει εξαίρεση.

Πληρώνετε εφάπαξ, εξάμηνο ή τρίμηνο. Οι δόσεις κοστίζουν λίγο παραπάνω, συνήθως 3% έως 5%, και σε συμβόλαιο 120 ευρώ η επιβάρυνση είναι μικρότερη από τη διαφορά ενός καφέ τον μήνα. Αν χάσετε δόση, η εταιρεία σας στέλνει ειδοποίηση και η κάλυψη σταματάει μετά την προθεσμία που γράφει. Δεν σβήνει αυτόματα την ίδια μέρα, αλλά μην το δοκιμάσετε.

Η ανανέωση γίνεται σιωπηρά στις περισσότερες εταιρείες: παίρνετε ειδοποιητήριο, πληρώνετε, συνεχίζει. Για να σταματήσετε, στέλνετε γραπτή δήλωση, συνήθως τριάντα ημέρες πριν από τη λήξη. Αν ακυρώσετε στη μέση της χρονιάς, σας επιστρέφουν τα ασφάλιστρα των μηνών που απομένουν, αφού κρατήσουν τα δικαιώματα συμβολαίου. Αν αγοράσατε από απόσταση, μέσω ίντερνετ ή τηλεφώνου, έχετε δεκατέσσερις ημέρες να υπαναχωρήσετε και να πάρετε τα χρήματά σας πίσω.

Δύο αλλαγές θέλουν ειδοποίηση μέσα σε λίγες μέρες. Αν πουλήσετε το σπίτι, το συμβόλαιο δεν ακολουθεί τον νέο ιδιοκτήτη από μόνο του. Αν αλλάξετε τη χρήση, από κύρια κατοικία σε ενοικιαζόμενο ή σε κλειστό σπίτι που δεν κατοικείται, ο κίνδυνος αλλάζει και το συμβόλαιο πρέπει να το γράψει. Σπίτι που μένει άδειο πάνω από 30 ή 60 συνεχόμενες ημέρες αντιμετωπίζεται από τους περισσότερους όρους ως μη κατοικούμενο, με μειωμένη κάλυψη στην κλοπή και στα νερά.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα τιμολόγια

Ένα παράδειγμα

Ένα δεύτερο παράδειγμα, με σεισμό

Ο Λάμπρος και η Ευανθία έχουν μεζονέτα 160 τετραγωνικών στο Πανόραμα Θεσσαλονίκης, με άδεια του 2016. Η γειτονιά τους έχει ξαναζήσει σεισμό και θέλουν την κάλυψη μέσα, όχι δίπλα.

Οι αριθμοί τους: κτίριο 260.000 ευρώ, με 1.600 ευρώ το τετραγωνικό για μεζονέτα με καλά υλικά, περιεχόμενο 45.000 ευρώ. Με το Home Max της Ατλαντικής:

• Κτίριο 260.000 × 0,85 ‰ = 221 ευρώ.
• Περιεχόμενο 45.000 × 1,65 ‰ = 74 ευρώ.
• Σεισμός, 0,90 ‰ πάνω και στα δύο κεφάλαια: 305.000 × 0,90 ‰ = 274 ευρώ.
• Έκπτωση 10% στον σεισμό, γιατί η άδεια είναι μετά το 2013: −27 ευρώ.
• Σύνολο 542 ευρώ τον χρόνο.

Με ένα πακέτο που έχει τον σεισμό μέσα στο ποσοστό, 260.000 × 1,55 ‰ και 45.000 × 1,90 ‰ κάνουν 489 ευρώ. Η μία σχολή βγαίνει φθηνότερη εδώ, η άλλη δίνει την απώλεια ενοικίου και τη στέγαση σε άλλο σπίτι. Διαλέγουν με βάση το τι φοβούνται περισσότερο.

Τώρα το δυσάρεστο μέρος. Γίνεται σεισμός και η ζημιά στο κτίριο εκτιμάται 18.000 ευρώ: ρωγμές σε τοιχοποιίες, σπασμένα πλακάκια, ένα κομμάτι σοβά που έφυγε. Η απαλλαγή του σεισμού είναι 2% του ασφαλισμένου κεφαλαίου, δηλαδή 2% × 260.000 = 5.200 ευρώ. Η εταιρεία πληρώνει 12.800 ευρώ και ο Λάμπρος βάζει 5.200 από την τσέπη του. Αυτό δεν είναι λάθος της εταιρείας, είναι ο όρος που υπέγραψε. Σε μικρές σεισμικές ζημιές, κάτω από 5.200 ευρώ, δεν παίρνει τίποτα. Ο σεισμός ασφαλίζεται για την κατάρρευση, όχι για τη ρωγμή.

Η διαδικασία: από το τηλεφώνημα στην πληρωμή

Η στιγμή της ζημιάς είναι η χειρότερη στιγμή για να διαβάσετε συμβόλαιο. Κρατήστε τη σειρά.

1. Σταματήστε τη ζημιά. Κλείστε τον γενικό διακόπτη του νερού ή του ρεύματος, βγάλτε τα πράγματα από το νερό. Ο νόμος σας υποχρεώνει να περιορίσετε τη ζημιά και η εταιρεία πληρώνει τα έξοδα που κάνατε για αυτό.
2. Δηλώστε μέσα σε οκτώ ημέρες. Τηλέφωνο ή φόρμα στο σάιτ. Παίρνετε αριθμό ζημιάς. Κρατήστε τον.
3. Φωτογραφίστε πριν καθαρίσετε. Είκοσι φωτογραφίες με το κινητό, από μακριά και από κοντά, με ορατή την ημερομηνία. Είναι το μόνο αποδεικτικό που δεν αμφισβητείται.
4. Βρείτε το χαρτί της αρχής, αν χρειάζεται. Φωτιά: δελτίο συμβάντος από την Πυροσβεστική. Κλοπή: μήνυση στο αστυνομικό τμήμα την ίδια μέρα. Καιρικό φαινόμενο: βεβαίωση της Εθνικής Μετεωρολογικής Υπηρεσίας, αν την ζητήσουν.
5. Δεχτείτε τον πραγματογνώμονα. Έρχεται σε δύο έως πέντε εργάσιμες. Μην επισκευάσετε πριν, εκτός αν κινδυνεύει κάποιος. Δείξτε του και τη ζημιά του γείτονα, αν υπάρχει.
6. Μαζέψτε τα δικαιολογητικά. Ταυτότητα, ασφαλιστήριο, τίτλος ιδιοκτησίας ή Ε9, προσφορές ή τιμολόγια των επισκευών, IBAN στο όνομα του ασφαλισμένου. Για το περιεχόμενο, αποδείξεις ή φωτογραφίες των πραγμάτων.
7. Διαβάστε την προσφορά πριν υπογράψετε. Η εξοφλητική δήλωση κλείνει τον φάκελο. Αφού την υπογράψετε, δεν ξαναζητάτε τίποτα για την ίδια ζημιά. Η πληρωμή βγαίνει συνήθως σε δέκα έως τριάντα ημέρες από την υπογραφή.

Όταν η εταιρεία αρνείται ή αργεί

Η άρνηση έρχεται συνήθως με τρεις προτάσεις: εξαίρεση του όρου τάδε, προϋπάρχουσα ζημιά, ή υποασφάλιση. Καμία από τις τρεις δεν είναι τελεσίδικη.

Ζητήστε πρώτα την αιτιολογία γραπτώς, με αναφορά στο άρθρο των όρων. Προφορικό «δεν καλύπτεται» δεν είναι απάντηση και η εταιρεία το ξέρει. Με το γραπτό στα χέρια βλέπετε αν ο όρος λέει πράγματι αυτό που σας είπαν.

Μετά στείλτε έγγραφη ένσταση στο τμήμα παραπόνων της εταιρείας, με τον αριθμό ζημιάς, τα γεγονότα σε δέκα γραμμές και τα ντοκουμέντα συνημμένα. Κάθε ασφαλιστική στην Ελλάδα έχει υποχρέωση να απαντήσει γραπτά σε εύλογο χρόνο. Αν διαφωνείτε με το ποσό και όχι με την κάλυψη, πληρώστε μια ιδιωτική πραγματογνωμοσύνη, 150 έως 400 ευρώ. Μια δεύτερη έκθεση αλλάζει τη συζήτηση πιο συχνά από ό,τι νομίζετε.

Αν η απάντηση δεν έρθει ή δεν σας πείσει, έχετε τρεις δρόμους. Ο Συνήγορος του Καταναλωτή εξετάζει δωρεάν τη διαφορά και προτείνει λύση. Η Διεύθυνση Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης της Τράπεζας της Ελλάδος δέχεται καταγγελία για τη συμπεριφορά της εταιρείας. Και μένει το δικαστήριο, με δικηγόρο. Η αξίωσή σας από το συμβόλαιο ζημιών παραγράφεται σε τέσσερα χρόνια, με τον νόμο του 1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, οπότε ο χρόνος υπάρχει αλλά δεν είναι άπειρος. Τα βήματα αναλυτικά είναι στο Η εταιρεία αρνείται να πληρώσει.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Τι είναι το κτίριο και τι το περιεχόμενο στο συμβόλαιο;

Κτίριο είναι ό,τι μένει στο σπίτι όταν μετακομίζετε: τοίχοι, δάπεδα, κουφώματα, σωλήνες, η βιδωμένη κουζίνα, τα είδη υγιεινής. Περιεχόμενο είναι ό,τι φορτώνετε στο φορτηγό: έπιπλα, ρούχα, συσκευές, βιβλία. Κάθε κομμάτι έχει δικό του ποσό και δικό του ποσοστό ασφαλίστρου. Το περιεχόμενο κοστίζει σχεδόν διπλά ανά χίλια ευρώ.

Το βασικό πακέτο μόνο φωτιά αρκεί;

Αρκεί για την τράπεζα, όχι για την πραγματική ζωή σε πολυκατοικία. Οι φωτιές σε διαμερίσματα είναι σπάνιες. Οι σπασμένοι σωλήνες και το νερό από τον επάνω όροφο είναι η ζημιά που πληρώνεται πιο συχνά, και το βασικό πακέτο δεν τα έχει. Η διαφορά τιμής προς το πλήρες πακέτο είναι 30 έως 80 ευρώ τον χρόνο.

Καλύπτεται η ζημιά που κάνω στον γείτονα;

Στα πλήρη πακέτα ναι, με όριο. Ένα πακέτο μπορεί να δίνει ευθύνη από φωτιά έως 20% του κεφαλαίου με ανώτατο 18.000 ευρώ και από νερά έως 5.000 ευρώ. Ένα άλλο δίνει ευθύνη από φωτιά έως 50% του κεφαλαίου και από σωλήνες έως 5% του κεφαλαίου πυρός. Για μεγαλύτερα όρια χρειάζεται ξεχωριστή αστική ευθύνη.

Τι δεν πληρώνει ποτέ η ασφάλεια κατοικίας;

Τη φυσιολογική φθορά, την υγρασία και τη μούχλα, την κακοτεχνία, τη ζημιά που υπήρχε πριν από το συμβόλαιο. Την κλοπή με κλειδί ή χωρίς ίχνη διάρρηξης. Τα κοσμήματα και τα μετρητά πάνω από ένα μικρό όριο. Τον σεισμό σε αυθαίρετο ή σε κτίριο με άδεια πριν από το 1960. Και ό,τι κάνατε με δόλο ή βαριά αμέλεια.

Πρέπει να ασφαλίσω και το κτίριο και το περιεχόμενο;

Ο ιδιοκτήτης που μένει στο σπίτι συνήθως ασφαλίζει και τα δύο. Ο ιδιοκτήτης που νοικιάζει ασφαλίζει μόνο το κτίριο. Ο ενοικιαστής μόνο το περιεχόμενο. Η Ατλαντική δεν δέχεται μόνο περιεχόμενο στα πακέτα Gold και Airbnb, αλλά το δέχεται στα βασικά. Ρωτήστε πριν ζητήσετε προσφορά.

Ποια έξοδα πληρώνει εκτός από την ίδια τη ζημιά;

Τα πλήρη πακέτα πληρώνουν την αποκομιδή των μπάζων, συνήθως έως 5% του κεφαλαίου, τις διερευνητικές εργασίες για να βρεθεί η διαρροή, 600 έως 1.500 ευρώ, το ξενοδοχείο ή το ενοίκιο όσο το σπίτι δεν κατοικείται, και τις αμοιβές μηχανικού για την άδεια επισκευής. Κάθε έξοδο έχει δικό του ανώτατο όριο στο συμβόλαιο.

Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 7 · ν. 2496/1997 άρ. 17

Πηγές

1. ↑ Ατλαντική Ένωση, Τιμολόγιο Κλάδου Περιουσίας, 2022
2. Groupama, όλα τα έγγραφα πληροφοριών προϊόντος, Σεπτέμβριος 2026
3. ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, 1997
4. Παραδοχές του υπολογισμού μας, δημοσιευμένες ολόκληρες, Σεπτέμβριος 2026
5. Ατλαντική Ένωση, Γενικοί Όροι Κλάδου Περιουσίας, ισχύον κείμενο

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.