Πλημμύρα, θύελλα, χαλάζι: οι φυσικοί κίνδυνοι στο συμβόλαιο κατοικίας

Με μια ματιά

Η ουσία

Η πλημμύρα, η θύελλα και το χαλάζι είναι οι ζημιές που βλέπετε στις ειδήσεις κάθε φθινόπωρο. Δεν είναι στη βασική ασφάλεια κατοικίας. Η βασική κάλυψη πυρός σταματάει στη φωτιά, στον κεραυνό και στην έκρηξη. Ο καιρός μπαίνει με το πλήρες πακέτο, και στο βασικό παράδειγμα κοστίζει 25 έως 80 ευρώ τον χρόνο πάνω από την κάλυψη πυρός. Αυτός ο οδηγός λέει τι αγοράζετε με αυτά τα λεφτά, τι μένει έξω, και ποια λέξη στο συμβόλαιο κρίνει αν θα πληρωθείτε.

Τι εννοεί το συμβόλαιο με κάθε λέξη

Στην κουζίνα λέμε «πλημμύρισε το σπίτι» για τρία διαφορετικά πράγματα. Το συμβόλαιο τα ξεχωρίζει, και η διαφορά κρίνει την αποζημίωση.

Πλημμύρα είναι νερό που έρχεται από έξω. Ξεχείλισε το ρέμα, ο δρόμος έγινε ποτάμι, η βροχή έπεσε πιο γρήγορα από όσο φεύγει. Το νερό μπαίνει από την πόρτα, από το παράθυρο του υπογείου, από το φρεάτιο της αυλής. Αυτό είναι η κάλυψη «πλημμύρα» και συχνά γράφεται μαζί με τη θύελλα και την καταιγίδα σε μία γραμμή.

Θύελλα είναι ο αέρας. Οι εταιρείες συνήθως ζητούν ένταση πάνω από ένα όριο, γύρω στα 8 μποφόρ, ή αποδεικνύουν τη θύελλα από τις ζημιές στη γειτονιά. Καλύπτει τα κεραμίδια που έφυγαν, το παράθυρο που έσπασε από κλαδί, τη βροχή που μπήκε από την τρύπα που άνοιξε ο αέρας. Δεν καλύπτει τη βροχή που μπήκε από παράθυρο που αφήσατε ανοιχτό.

Χαλάζι είναι απλό στη περιγραφή και ακριβό στην πράξη. Σπάει τα κεραμίδια, τρυπάει τις τέντες, χαλάει τα στόρια, ραγίζει τον ηλιακό. Στα συμβόλαια γράφεται δίπλα στη θύελλα και έχει την ίδια απαλλαγή.

Βάρος χιονιού είναι η στέγη που υποχώρησε ή το υπόστεγο που κατέβασε το χιόνι. Στη βόρεια Ελλάδα και στα ορεινά είναι πραγματική ζημιά. Στα περισσότερα πλήρη πακέτα είναι μέσα, αλλά ελέγξτε το.

Και τι δεν είναι φυσικός κίνδυνος. Ο σωλήνας που έσπασε μέσα στο σπίτι είναι «διαρροή σωληνώσεων» και έχει τον δικό της οδηγό, το Ζημιά από νερό. Το χώμα που κατέβηκε πάνω στο σπίτι είναι «κατολίσθηση». Το σπίτι που βούλιαξε είναι «καθίζηση». Η θάλασσα που μπήκε στο σπίτι, σε παραθαλάσσια σπίτια, εξαιρείται σε ορισμένα συμβόλαια ως «παλιρροϊκό κύμα». Καθεμία από αυτές είναι άλλη γραμμή, με άλλη τιμή, ή δεν δίνεται καθόλου.

Πού βρίσκονται στα πακέτα

Και τα δύο τιμολόγια που διαβάσαμε δουλεύουν με τρία σκαλοπάτια. Το πρώτο είναι μόνο φωτιά. Το δεύτερο είναι το πλήρες πακέτο χωρίς σεισμό. Το τρίτο προσθέτει τον σεισμό. Οι φυσικοί κίνδυνοι ζουν στο δεύτερο σκαλοπάτι.

Στην Υδρόγειο, το Basic είναι φωτιά, κεραυνός και έκρηξη, με 0,30 ‰ στο κτίριο και 0,55 ‰ στο περιεχόμενο. Το Best Home προσθέτει τη θύελλα, την πλημμύρα, το χαλάζι, το χιόνι, τη διαρροή, την κλοπή και την ευθύνη, με 0,80 έως 0,95 ‰ στο κτίριο και 1,10 έως 1,25 ‰ στο περιεχόμενο. Η διαφορά, 0,50 έως 0,65 ‰ στο κτίριο, είναι η τιμή όλων αυτών μαζί. Δεν μπορείτε να αγοράσετε μόνο την πλημμύρα.

Στην Ατλαντική, το Home Basic είναι η φωτιά με 0,50 ‰. Το Home Basic Plus έχει 0,60 ‰ στο κτίριο και 1,00 έως 1,20 ‰ στο περιεχόμενο, με τους φυσικούς κινδύνους μέσα. Το Home Max ανεβάζει τα όρια και τις πρόσθετες παροχές, με 0,80 έως 0,90 ‰ στο κτίριο.

Η AIG, στο έγγραφο πληροφοριών του Home Full Coverage, γράφει τη θύελλα, την πλημμύρα και το χαλάζι στις βασικές καλύψεις του πακέτου. Δεν δημοσιεύει τιμή.

Τι σημαίνει αυτό για εσάς. Αν κάνατε ασφάλεια για την τράπεζα και πήρατε το ελάχιστο, έχετε φωτιά και τίποτα άλλο. Η βροχή του Σεπτεμβρίου δεν σας αφορά. Το κόστος για να ανεβείτε ένα σκαλοπάτι είναι 25 ως 79 ευρώ τον χρόνο, για το βασικό παράδειγμα και στον δικό μας υπολογισμό. Το ίδιο σκαλοπάτι φέρνει και την κλοπή και τους σωλήνες.

Ο όροφος και το υπόγειο

Οι εταιρείες ξέρουν πού μπαίνει το νερό. Στην Υδρόγειο, οι καλύψεις πλημμύρας πάνω από τον πρώτο όροφο έχουν 5% έκπτωση. Είναι μικρή, και λέει κάτι μεγάλο: το ισόγειο και το υπόγειο είναι ο κίνδυνος, οι επάνω όροφοι είναι ο καιρός στη στέγη.

Στο ισόγειο, ρωτήστε τρία πράγματα. Πρώτο, αν καλύπτεται το νερό που ανεβαίνει από την αποχέτευση όταν το δίκτυο της πόλης γεμίσει. Ορισμένα συμβόλαια το γράφουν ρητά ως «υπερχείλιση αποχέτευσης», άλλα το εξαιρούν σιωπηλά. Δεύτερο, αν η αυλή, η μάντρα και η περίφραξη είναι μέσα. Συνήθως όχι, χωρίς δήλωση. Τρίτο, ποια είναι η απαλλαγή, σε ευρώ.

Στο υπόγειο, ο όρος που κοστίζει είναι το δάπεδο. Πολλά συμβόλαια δεν πληρώνουν το περιεχόμενο που ακουμπάει στο πάτωμα υπογείου, ή ζητούν να είναι σε ράφια, 10 με 15 εκατοστά πάνω από το έδαφος. Το πλυντήριο, ο καταψύκτης, τα κουτιά με τα βιβλία: αν είναι κάτω, δεν πληρώνονται. Ο όρος υπάρχει γιατί το υπόγειο βρέχεται με κάθε δυνατή βροχή, όχι μόνο στην πλημμύρα της δεκαετίας.

Το σπίτι σε ρέμα ή σε παλιά κοίτη είναι το πιο δύσκολο. Οι όροι αποδοχής των τιμολογίων μιλούν για «τεχνητό έδαφος» και «μπαζωμένο ρέμα» στον σεισμό, και το ίδιο σκεπτικό ισχύει στην πλημμύρα. Αν ο δρόμος σας έχει πλημμυρίσει δύο φορές σε πέντε χρόνια, πείτε το. Το άρθρο 3 του ν. 2496/1997 σας υποχρεώνει, και η εταιρεία μπορεί να ζητήσει μεγαλύτερη απαλλαγή ή να πει όχι. Καλύτερα ένα όχι πριν, από ένα όχι στη ζημιά.

Τι πληρώνει την ημέρα της ζημιάς

Στο κτίριο: τα κεραμίδια, τη μόνωση της ταράτσας, τους σοβάδες που φούσκωσαν, τα πατώματα που σήκωσαν, τα κουφώματα, τα ντουλάπια της κουζίνας που είναι σταθερά, την ηλεκτρολογική εγκατάσταση που βράχηκε. Το στέγνωμα με αφυγραντήρες, που κοστίζει και παίρνει εβδομάδες. Τα έξοδα καθαρισμού και αποκομιδής της λάσπης, με το όριο του πακέτου.

Στο περιεχόμενο: τα έπιπλα, τις συσκευές, τα ρούχα, τα χαλιά. Σε αξία καινούργιου ή σε τρέχουσα αξία, ανάλογα με το συμβόλαιο. Το Best Home και το Home Max πληρώνουν συνήθως σε αξία καινούργιου. Το φθηνότερο πακέτο μπορεί να αφαιρεί παλαιότητα. Ο καναπές των 1.500 ευρώ που είναι οκτώ ετών γίνεται 600 σε τρέχουσα αξία.

Το ξενοδοχείο ή το ενοίκιο, όσο το σπίτι δεν κατοικείται, όπου το πακέτο έχει τη γραμμή «προσωρινή στέγαση». Μετά από πλημμύρα, ένα ισόγειο θέλει έναν με τρεις μήνες για να στεγνώσει και να βαφτεί.

Και η ευθύνη προς τους γείτονες. Το δικό σας κεραμίδι που έφυγε με τη θύελλα και έσπασε το παρμπρίζ του από κάτω, ή η δική σας ταράτσα που έσταξε στον κάτω όροφο. Στο πλήρες πακέτο είναι μέσα, με όριο.

Τι δεν πληρώνει, και εκεί πονάει. Τις τέντες και τα εξωτερικά αντικείμενα, σε πολλά συμβόλαια, γιατί είναι το πρώτο που φεύγει. Τα φωτοβολταϊκά στη στέγη, χωρίς ρητή δήλωση, που έχουν δικό τους οδηγό. Το αυτοκίνητο στο γκαράζ, που είναι δουλειά της ασφάλειας αυτοκινήτου με την κάλυψη φυσικών φαινομένων. Την υγρασία που «μπήκε σιγά σιγά» από τοίχο χωρίς μόνωση, γιατί δεν είναι αιφνίδιο γεγονός. Τη ζημιά από βροχή που μπήκε από ανοιχτό παράθυρο ή από ταράτσα με σπασμένη υδρορροή που ξέρατε.

Η απαλλαγή, με αριθμούς

Στους φυσικούς κινδύνους η απαλλαγή είναι ποσοστό της ζημιάς. Το συνηθισμένο στα συμβόλαια που διαβάσαμε είναι της τάξης του 10%, με ένα ελάχιστο ποσό ανά ζημιά, που κυμαίνεται από 150 έως 500 ευρώ ανάλογα με το πακέτο. Δεν είναι το 2% του κεφαλαίου του σεισμού.

Ζημιά 4.000 ευρώ από χαλάζι σε κεραμίδια και στόρια, απαλλαγή 10% με ελάχιστο 300: πληρώνετε 400, παίρνετε 3.600. Ζημιά 1.200 ευρώ σε ένα σπασμένο τζάμι και βρεγμένο πάτωμα: πληρώνετε 300, γιατί το 10% είναι 120 και το ελάχιστο είναι μεγαλύτερο. Ζημιά 25.000 ευρώ από πλημμύρα σε ισόγειο: πληρώνετε 2.500.

Τα πακέτα «χωρίς απαλλαγές» της Υδρογείου βγάζουν την απαλλαγή από τις περισσότερες καλύψεις και κοστίζουν παραπάνω. Ο σεισμός κρατάει τη δική του και εκεί. Αν ζείτε σε ισόγειο σε περιοχή που βρέχεται, η μηδενική απαλλαγή αξίζει τα λεφτά της. Αν ζείτε στον τέταρτο, πιθανότατα όχι.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα τιμολόγια

Ένα παράδειγμα

Τι κάνετε τις πρώτες ώρες μιας κακοκαιρίας

Οι ζημιές από καιρικά φαινόμενα έχουν ένα χαρακτηριστικό που τις ξεχωρίζει: συμβαίνουν σε χιλιάδες σπίτια την ίδια νύχτα. Αυτό αλλάζει τη συμπεριφορά που σας συμφέρει.

Δηλώστε αμέσως, μην περιμένετε να στεγνώσει. Όταν ανοίγουν πέντε χιλιάδες φάκελοι σε δύο ημέρες, η σειρά προτεραιότητας ορίζεται από την ώρα της δήλωσης.

Τραβήξτε υλικό όσο βρέχει ακόμη. Το νερό που μπαίνει από συγκεκριμένο σημείο φαίνεται μόνο τότε. Την επομένη θα έχετε μόνο έναν λεκέ.

Κρατήστε απόδειξη του φαινομένου. Ένα δελτίο της μετεωρολογικής υπηρεσίας, μια είδηση της ημέρας, μια ανακοίνωση της πολιτικής προστασίας για την περιοχή σας. Σε ζημιές θυέλλης η εταιρεία θέλει να δει ότι υπήρξε πράγματι θύελλα.

Μην πετάξετε τίποτα πριν την αυτοψία, αλλά βγάλτε τα βρεγμένα σε ασφαλή χώρο και φωτογραφίστε τα εκεί. Η μούχλα που θα εμφανιστεί σε δύο εβδομάδες γίνεται νέα διαφωνία.

Περιμένετε μεγαλύτερους χρόνους. Μετά από μια σοβαρή κακοκαιρία, ο πραγματογνώμονας μπορεί να αργήσει δύο ή τρεις εβδομάδες. Αυτό δεν σημαίνει ότι σας αγνοούν.

Τι διαφέρει από εταιρεία σε εταιρεία

Τρία σημεία, και κανένα δεν φαίνεται στην τιμή.

Ο ορισμός της θύελλας. Τα περισσότερα συμβόλαια ζητούν άνεμο πάνω από συγκεκριμένη ένταση. Ελέγξτε ποια ένταση γράφει το δικό σας και πώς τεκμηριώνεται.

Η κάλυψη του υπογείου. Άλλες εταιρείες το εξαιρούν εντελώς, άλλες το καλύπτουν με διπλάσια απαλλαγή, άλλες μόνο πάνω από συγκεκριμένο ύψος από το δάπεδο.

Η απάντληση και ο καθαρισμός. Σε μερικά πακέτα καλύπτονται ως έξοδα περιορισμού, σε άλλα έχουν δικό τους μικρό όριο, σε άλλα δεν υπάρχουν καθόλου. Σε μια πλημμύρα ισογείου αυτό το κονδύλι είναι συχνά το μεγαλύτερο του λογαριασμού.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Καλύπτει η βασική ασφάλεια κατοικίας την πλημμύρα;

Όχι. Η βασική κάλυψη είναι φωτιά, κεραυνός, έκρηξη και καπνός. Η πλημμύρα, η θύελλα, το χαλάζι και το βάρος του χιονιού μπαίνουν με το πλήρες πακέτο, όπως το Best Home της Υδρογείου ή το Home Basic Plus της Ατλαντικής. Αν πήρατε το ελάχιστο για την τράπεζα, δεν έχετε καιρό στο συμβόλαιο. Ελέγξτε τον πίνακα καλύψεων.

Πόσο κοστίζει να προσθέσω τους φυσικούς κινδύνους;

Στο βασικό παράδειγμα, κτίριο 130.000 και περιεχόμενο 25.000 ευρώ, το πλήρες πακέτο χωρίς σεισμό κοστίζει 108 έως 142 ευρώ τον χρόνο στον δικό μας υπολογισμό. Η βασική κάλυψη πυρός κοστίζει 53 έως 83. Η διαφορά, 25 έως 80 ευρώ, αγοράζει μαζί καιρό, κλοπή, νερά και ευθύνη προς γείτονες. Ολικά ασφάλιστρα.

Τι είναι η πλημμύρα για την ασφαλιστική;

Νερό που έρχεται από έξω και μπαίνει στο σπίτι: ποτάμι που ξεχείλισε, δρόμος που έγινε ρέμα, βροχή που δεν προλαβαίνει να φύγει. Το σπασμένο σωλήνα μέσα στο σπίτι το λένε «διαρροή» και είναι άλλη κάλυψη. Το νερό που ανεβαίνει από την αποχέτευση καλύπτεται σε ορισμένα συμβόλαια και σε άλλα όχι. Ρωτήστε το ρητά.

Ισχύει η κάλυψη σε ισόγειο και υπόγειο;

Ισχύει, αλλά με όρους. Η Υδρόγειος δίνει 5% έκπτωση στις καλύψεις πλημμύρας πάνω από τον πρώτο όροφο, που σημαίνει ότι το ισόγειο πληρώνει τη βασική τιμή. Πολλά συμβόλαια εξαιρούν το περιεχόμενο που ακουμπάει στο δάπεδο υπογείου, ή ζητούν να είναι 10 με 15 εκατοστά ψηλότερα. Σε ημιυπόγειο, διαβάστε αυτόν τον όρο πρώτο.

Τι απαλλαγή έχει η θύελλα και το χαλάζι;

Συνήθως ποσοστό της ζημιάς, όχι του κεφαλαίου. Στα συμβόλαια που διαβάσαμε είναι της τάξης του 10% με ένα ελάχιστο ποσό ανά ζημιά. Σε ζημιά 3.000 ευρώ από χαλάζι στα στόρια και τις τέντες, πληρώνετε γύρω στα 300 έως 500 ευρώ. Δεν μοιάζει με τον σεισμό, όπου η απαλλαγή είναι 2% της αξίας του σπιτιού.

Καλύπτονται οι τέντες, τα ηλιακά και το τζάκι στη στέγη;

Οι τέντες και τα εξωτερικά αντικείμενα εξαιρούνται συχνά από τη θύελλα, ακριβώς επειδή είναι το πρώτο που φεύγει. Ο ηλιακός θερμοσίφωνας μετράει ως κτίριο και καλύπτεται στα περισσότερα συμβόλαια. Τα φωτοβολταϊκά όχι, χωρίς ρητή δήλωση. Η καμινάδα και τα κεραμίδια είναι κτίριο. Ζητήστε τη λίστα εξαιρέσεων πριν υπογράψετε.

Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 2496/1997 άρ. 7 · ν. 2496/1997 άρ. 17

Πηγές

1. ↑ Ατλαντική Ένωση, Τιμολόγιο Κλάδου Περιουσίας, 2022
2. ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, 1997
3. Παραδοχές του υπολογισμού μας, δημοσιευμένες ολόκληρες, Σεπτέμβριος 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.