Κλοπή και διάρρηξη: όροι, αντικείμενα αξίας, κλειδαριές

Με μια ματιά

Η ουσία

Η κλοπή είναι η κάλυψη που οι περισσότεροι πιστεύουν ότι έχουν, και η δεύτερη πιο συχνή αιτία για άρνηση αποζημίωσης στο σπίτι. Ο λόγος είναι στις λέξεις. Το συμβόλαιο δεν λέει «κλοπή». Λέει «κλοπή κατόπιν διάρρηξης», βάζει όριο στα κοσμήματα, προθεσμία στο άδειο σπίτι, και ζητάει απόδειξη για κάθε αντικείμενο. Αυτός ο οδηγός εξηγεί τους όρους πριν τους μάθετε από τον πραγματογνώμονα.

Τι ακριβώς αγοράζετε

Στην ασφάλεια κατοικίας η κλοπή είναι κάλυψη του περιεχομένου. Πληρώνει τα αντικείμενα που έφυγαν από το σπίτι μετά από διάρρηξη, μέχρι το κεφάλαιο περιεχομένου που δηλώσατε. Πληρώνει και τη ζημιά που έκανε ο διαρρήκτης στο κτίριο για να μπει, με ξεχωριστό όριο.

Η κάλυψη έρχεται μέσα στο δεύτερο σκαλοπάτι των πακέτων. Στην Υδρόγειο, το Basic είναι μόνο φωτιά, με 0,55 ‰ στο περιεχόμενο. Το Best Home προσθέτει την κλοπή, τους φυσικούς κινδύνους, τη διαρροή και την ευθύνη, με 1,10 έως 1,25 ‰ στο περιεχόμενο. Στην Ατλαντική, το Home Basic Plus έχει την κλοπή μέσα, με 1,00 έως 1,20 ‰ στο περιεχόμενο, και το Home Max την ανεβάζει στα όρια, με 1,50 έως 1,80 ‰.

Η διαφορά στο περιεχόμενο ανάμεσα στο πρώτο και στο δεύτερο σκαλοπάτι είναι η τιμή της κλοπής μαζί με τον καιρό και τους σωλήνες. Το ένα ευρώ περιεχομένου κοστίζει περισσότερο από το ένα ευρώ κτιρίου σε κάθε εταιρεία, και ο λόγος είναι ο διαρρήκτης: παίρνει την τηλεόραση, όχι τους τοίχους.

Δεν υπάρχει «κλοπή μόνη της» στα τιμολόγια που διαβάσαμε. Αν θέλετε την κλοπή, παίρνετε το πακέτο.

Οι τρεις λέξεις που κρίνουν την αποζημίωση

Διάρρηξη. Το συμβόλαιο ζητάει «εμφανή ίχνη παραβίασης». Σπασμένη κλειδαριά, παραβιασμένο κούφωμα, κομμένο κάγκελο, σπασμένο τζάμι. Ο πραγματογνώμονας τα φωτογραφίζει και η αστυνομία τα γράφει στη βεβαίωση. Χωρίς ίχνη, η εταιρεία θεωρεί ότι η πόρτα ήταν ανοιχτή ή ότι κάποιος είχε κλειδί, και δεν πληρώνει.

Αυτό αποκλείει πολλές πραγματικές κλοπές. Το κινητό που πήρε ο τεχνικός που ήρθε για το πλυντήριο. Τα λεφτά που έλειψαν μετά από ένα πάρτι. Η μηχανή του καφέ που πήρε ο πρώην συγκάτοικος. Την κλοπή με το κλειδί που είχατε κάτω από το χαλάκι. Όλα αυτά είναι κλοπή για την αστυνομία, όχι για το συμβόλαιο.

Ληστεία. Η κλοπή με βία ή απειλή. Ορισμένα πακέτα, όπως το Home Max της Ατλαντικής και το πλήρες της AIG, την καλύπτουν και χωρίς ίχνη διάρρηξης, γιατί ο ληστής μπαίνει από την πόρτα που του ανοίξατε. Διαβάστε αν τη γράφει το δικό σας.

Απώλεια. Το ρολόι που χάσατε στη θάλασσα, το δαχτυλίδι που έπεσε στον νεροχύτη. Δεν είναι κλοπή. Δεν καλύπτεται από την ασφάλεια κατοικίας. Καλύπτεται από ασφάλεια «κατά παντός κινδύνου» για συγκεκριμένα αντικείμενα, που πουλιέται ξεχωριστά και κοστίζει 1 έως 2% της αξίας τον χρόνο, ανάλογα με το αντικείμενο.

Τα αντικείμενα αξίας και τα όριά τους

Το κεφάλαιο περιεχομένου, ας πούμε 25.000 ευρώ, είναι το ανώτατο για όλη τη ζημιά. Μέσα σε αυτό, το συμβόλαιο βάζει μικρότερα όρια για τα πράγματα που κλέβονται πρώτα.

Τα κοσμήματα, τα ρολόγια, τα χρυσαφικά και οι γούνες, που το συμβόλαιο λέει «τιμαλφή», έχουν συνολικό όριο. Συχνά είναι ποσοστό του κεφαλαίου περιεχομένου, της τάξης του 10 έως 20%, και ένα όριο ανά αντικείμενο. Σε περιεχόμενο 25.000, αυτό σημαίνει 2.500 έως 5.000 ευρώ για όλα τα κοσμήματα μαζί. Η βέρα, το σταυρουδάκι της βάπτισης και το ρολόι του παππού χωρούν. Η συλλογή δεν χωράει.

Τα μετρητά έχουν δικό τους όριο, μικρό, συνήθως μερικές εκατοντάδες ευρώ, και μόνο από κλειδωμένο έπιπλο ή χρηματοκιβώτιο. Τα έργα τέχνης, οι συλλογές γραμματοσήμων και νομισμάτων, τα όπλα, έχουν είτε όριο είτε εξαίρεση. Τα ηλεκτρονικά, ο υπολογιστής και η κάμερα, είναι κανονικό περιεχόμενο, με απόδειξη αγοράς.

Για να ανεβάσετε το όριο, δηλώνετε τα αντικείμενα ρητά. Η πρόσθετη κάλυψη «τιμαλφή και κοσμήματα» στο εργαλείο μας υπάρχει για αυτό. Ζητάει λίστα, εκτίμηση από κοσμηματοπώλη για τα ακριβά, και φωτογραφία για όλα. Χωρίς τη λίστα, η αποζημίωση σταματάει στο γενικό όριο, όσο και αν αξίζει το δαχτυλίδι.

Η λίστα είναι και η δική σας προστασία. Στη διάρρηξη ο πραγματογνώμονας ρωτάει «τι πήραν και τι άξιζε». Αν η απάντηση είναι «ένα κολιέ, νομίζω 2.000», θα πληρωθείτε λιγότερο από ό,τι αν δείξετε φωτογραφία, απόδειξη και εκτίμηση. Ο οδηγός Ασφάλεια περιεχομένου λέει πώς γίνεται η απογραφή σε μία ώρα.

Το άδειο σπίτι

Το συμβόλαιο ασφαλίζει μια κατοικία που κατοικείται. Αν το σπίτι μείνει άδειο πάνω από ένα διάστημα, συχνά 30, 45 ή 90 ημέρες συνεχόμενα, η κάλυψη κλοπής παύει ή περιορίζεται, και ορισμένες φορές η διαρροή μαζί της. Ο λόγος είναι απλός: το άδειο σπίτι είναι ο εύκολος στόχος, και η διαρροή που κανείς δεν βλέπει γίνεται καταστροφή.

Αν λείψετε για μεγάλο διάστημα, γράψτε στην εταιρεία πριν φύγετε. Συχνά συνεχίζει την κάλυψη με επασφάλιστρο, ή με όρο να κλείσετε τον κεντρικό διακόπτη του νερού και να ενεργοποιείτε τον συναγερμό. Το εξοχικό έχει δικό του πακέτο ακριβώς επειδή είναι άδειο εννέα μήνες τον χρόνο. Ο οδηγός Ασφάλεια εξοχικής κατοικίας λέει τι αλλάζει.

Κλειδαριές, πόρτες, συναγερμοί

Στα δύο τιμολόγια πρακτόρων που διαβάσαμε δεν υπάρχει γραμμή «έκπτωση συναγερμού». Η τιμή του περιεχομένου είναι ένα ποσοστό, ίδιο για όλη τη χώρα, ίδιο με ή χωρίς πόρτα ασφαλείας. Τα μέτρα ασφάλειας μπαίνουν αλλού: στους όρους αποδοχής.

Σε ισόγειο, σε μονοκατοικία εκτός σχεδίου, ή σε σπίτι με κεφάλαιο περιεχομένου πάνω από ένα ποσό, η εταιρεία μπορεί να ζητήσει πόρτα ασφαλείας, κάγκελα στα παράθυρα του ισογείου, ή συναγερμό συνδεδεμένο με κέντρο λήψης σημάτων. Το γράφει στην αίτηση ή στο συμβόλαιο ως «προϋπόθεση κάλυψης».

Εδώ κρύβεται ο πιο ακριβός όρος. Αν δηλώσατε συναγερμό και τη νύχτα της διάρρηξης δεν ήταν ενεργός, η εταιρεία μπορεί να αρνηθεί. Αν δηλώσατε πόρτα ασφαλείας και ο διαρρήκτης μπήκε από τη μπαλκονόπορτα, πληρώνει, γιατί η πόρτα ασφαλείας ήταν εκεί. Η λογική είναι ότι το μέτρο πρέπει να υπάρχει και να λειτουργεί, όχι να είναι αλάνθαστο.

Το κλειδί που χάσατε είναι ξεχωριστή περίπτωση. Η κλοπή με το κλειδί σας, χωρίς ίχνη, δεν πληρώνεται. Η αλλαγή κλειδαριάς μετά από απώλεια κλειδιών καλύπτεται σε ορισμένα πακέτα ως μικρή γραμμή, ή μέσα στη «βοήθεια στο σπίτι».

Τι γίνεται την ημέρα της διάρρηξης

Πρώτο, η αστυνομία. Καλείτε το 100, περιμένετε το περιπολικό, δεν αγγίζετε τίποτα. Στο τμήμα δηλώνετε τα κλεμμένα, όσο πιο αναλυτικά μπορείτε, με μάρκες και μοντέλα συσκευών. Η βεβαίωση αυτή είναι το πρώτο έγγραφο του φακέλου.

Δεύτερο, οι φωτογραφίες. Η σπασμένη πόρτα, το κούφωμα, τα ανοιγμένα συρτάρια, το άδειο σημείο στον τοίχο όπου ήταν η τηλεόραση. Πριν σκουπίσετε.

Τρίτο, η δήλωση στην εταιρεία, σε οκτώ ημέρες, κατά προτίμηση την ίδια ημέρα με email. Μαζί: τη βεβαίωση της αστυνομίας, τις φωτογραφίες, και τη λίστα με τις αποδείξεις που έχετε. Οι αποδείξεις από το email του καταστήματος, οι εγγυήσεις, τα κουτιά με τους σειριακούς αριθμούς, όλα βοηθούν.

Τέταρτο, ο πραγματογνώμονας. Έρχεται σε λίγες ημέρες, βλέπει τα ίχνη, ελέγχει τη λίστα. Για αντικείμενα με απόδειξη πληρώνει την αξία αντικατάστασης, αν το πακέτο είναι «σε αξία καινούργιου». Για αντικείμενα χωρίς απόδειξη, εκτιμάει. Για τα τιμαλφή, εφαρμόζει το όριο.

Η αποζημίωση αφαιρεί την απαλλαγή του πακέτου, όπου υπάρχει, και έρχεται σε δύο με έξι εβδομάδες σε μια απλή υπόθεση. Η ζημιά στην πόρτα πληρώνεται από τη γραμμή «ζημιές διαρρήκτη», με το δικό της όριο. Τα βήματα αναλυτικά είναι στο Δήλωση ζημιάς.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα τιμολόγια

Ένα παράδειγμα

Ένα δεύτερο παράδειγμα: η αποθήκη της αυλής

Ο Παναγιώτης έχει μονοκατοικία σε χωριό της Βοιωτίας. Τον Μάρτιο του παίρνουν από την αποθήκη της αυλής μια μπετονιέρα, δύο δράπανα, ένα χλοοκοπτικό και ένα αλυσοπρίονο. Συνολικά 2.400 ευρώ. Στο σπίτι δεν μπήκαν καθόλου.

Η εταιρεία του πληρώνει 600 ευρώ και εκείνος πιστεύει ότι τον κοροϊδεύουν. Δεν τον κοροϊδεύουν. Τρεις όροι δουλεύουν εναντίον του ταυτόχρονα.

Ο βοηθητικός χώρος έχει δικό του όριο. Τα περισσότερα συμβόλαια καλύπτουν την κλοπή από αποθήκη, γκαράζ ή υπόγειο με υποόριο, τυπικά 10% της αξίας του περιεχομένου ή ένα σταθερό ποσό γύρω στα 1.000 ευρώ. Ο λόγος είναι πρακτικός: μια ξύλινη πόρτα με λουκέτο δεν είναι θωρακισμένη πόρτα.

Τα εργαλεία μπορεί να μην είναι οικιακά. Αν ο Παναγιώτης τα χρησιμοποιεί στη δουλειά του, δεν είναι οικιακό περιεχόμενο και θέλουν επαγγελματικό συμβόλαιο. Η γραμμή είναι λεπτή και την τραβάει ο πραγματογνώμονας, όχι εσείς.

Τα σημάδια παραβίασης. Η πόρτα της αποθήκης είχε λουκέτο περασμένο σε κρίκο, και ο κρίκος ξεβιδώθηκε. Κάποιες εταιρείες δέχονται το ξεβίδωμα ως παραβίαση. Άλλες ζητούν σπασμένη κλειδαριά ή κομμένο λουκέτο και τίποτα λιγότερο.

Τι θα έπρεπε να είχε κάνει. Να δηλώσει την αποθήκη και τα εργαλεία χωριστά, με λίστα και φωτογραφίες. Κοστίζει 10 με 20 ευρώ τον χρόνο και ανεβάζει το υποόριο στην πραγματική αξία των πραγμάτων.

Όταν η εταιρεία λέει όχι στη διάρρηξη

Τρεις λόγοι άρνησης ακούγονται ξανά και ξανά, με αυτή τη σειρά.

«Δεν υπάρχουν σημάδια παραβίασης.» Είναι ο πρώτος λόγος απόρριψης σε όλη την αγορά. Ζητήστε γραπτά την έκθεση του πραγματογνώμονα και διαβάστε τι ακριβώς κατέγραψε. Αν η αστυνομία σημείωσε ίχνη στη δήλωσή σας, βάλτε το χαρτί δίπλα. Και φωτογραφίστε την πόρτα με την κλειδαριά πριν τις αλλάξετε, γιατί ο κλειδαράς θα πετάξει το μόνο αποδεικτικό που έχετε.

«Το σπίτι ήταν κλειστό πάνω από τριάντα ημέρες.» Πηγαίνετε στον όρο μη κατοίκησης και δείτε τι αριθμό γράφει. Λογαριασμοί ρεύματος ή νερού με κατανάλωση, εισιτήρια, ακόμη και ένα μήνυμα στη γειτόνισσα που ποτίζει, όλα μετράνε ως απόδειξη ότι το σπίτι δεν ήταν εγκαταλελειμμένο.

«Δεν αποδεικνύετε ότι τα είχατε.» Απόδειξη δεν είναι μόνο το τιμολόγιο. Φωτογραφίες του σαλονιού με την τηλεόραση μέσα, η εγγύηση, το κουτί, ένα παλιό μήνυμα με φωτογραφία στο κινητό. Στείλτε τα όλα μαζί σε έναν φάκελο και ζητήστε γραπτή απάντηση.

Αν η άρνηση μείνει, στέλνετε επιστολή στην εταιρεία με προθεσμία δεκαπέντε ημερών, και μετά αναφορά στη Διεύθυνση Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης της Τράπεζας της Ελλάδος. Δεν κοστίζει τίποτα και αλλάζει τον τόνο της συζήτησης.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Πληρώνει η ασφάλεια αν μου κλέψουν πράγματα χωρίς να σπάσουν πόρτα;

Κατά κανόνα όχι. Η κάλυψη λέγεται «κλοπή κατόπιν διάρρηξης» και ζητάει ίχνη παραβίασης: σπασμένη κλειδαριά, στραβωμένο κούφωμα, κομμένο κάγκελο. Η κλοπή με κλειδί που ξεχάσατε στην πόρτα, από ανοιχτό παράθυρο ή από επισκέπτη που φιλοξενήσατε, εξαιρείται. Ορισμένα πακέτα καλύπτουν τη ληστεία, δηλαδή την κλοπή με απειλή, ακόμη και χωρίς διάρρηξη.

Πόσα πληρώνει για κοσμήματα και ρολόγια;

Το συμβόλαιο περιεχομένου βάζει όριο στα τιμαλφή, συχνά ένα ποσοστό του κεφαλαίου περιεχομένου και ένα ποσό ανά αντικείμενο. Σε περιεχόμενο 25.000 ευρώ, το όριο για κοσμήματα μπορεί να είναι 2.500 έως 5.000 ευρώ συνολικά. Ό,τι αξίζει παραπάνω θέλει ρητή δήλωση, με εκτίμηση και φωτογραφία, και πληρώνει επασφάλιστρο.

Πόσο καιρό μπορεί να μείνει άδειο το σπίτι;

Τα συμβόλαια ορίζουν προθεσμία, συνήθως 30 έως 90 ημέρες συνεχόμενης απουσίας, μετά την οποία η κάλυψη κλοπής παύει ή περιορίζεται. Το εξοχικό ασφαλίζεται με δικό του πακέτο ακριβώς για αυτό. Αν λείψετε τρεις μήνες, ειδοποιήστε την εταιρεία γραπτά. Συχνά συνεχίζει την κάλυψη με επασφάλιστρο ή με όρο για συναγερμό.

Πρέπει να κάνω δήλωση στην αστυνομία;

Ναι, πάντα, και την ίδια ημέρα. Η βεβαίωση του τμήματος με τη λίστα των κλεμμένων είναι το πρώτο έγγραφο που ζητάει η εταιρεία. Χωρίς αυτήν δεν ανοίγει φάκελος. Στη συνέχεια δηλώνετε τη ζημιά στην εταιρεία σε οκτώ ημέρες, όπως λέει το άρθρο 7 του ν. 2496/1997.

Πληρώνει τις ζημιές που έκαναν οι διαρρήκτες στην πόρτα;

Ναι, στα πακέτα που διαβάσαμε. Η κάλυψη «ζημιές διαρρήκτη» πληρώνει τη σπασμένη πόρτα, την κλειδαριά, το παράθυρο και τα ντουλάπια που παραβίασαν, με δικό της όριο, συχνά 1.000 έως 3.000 ευρώ. Είναι ξεχωριστή γραμμή από την αξία των κλεμμένων. Σε πολλές διαρρήξεις η πόρτα ασφαλείας κοστίζει περισσότερο από όσα πήραν.

Μειώνει την τιμή ο συναγερμός και η πόρτα ασφαλείας;

Στα δύο τιμολόγια πρακτόρων που διαβάσαμε δεν υπάρχει ρητή έκπτωση για συναγερμό. Υπάρχει όμως όρος αποδοχής: σε ισόγειο ή σε σπίτι με μεγάλο κεφάλαιο περιεχομένου η εταιρεία μπορεί να ζητήσει πόρτα ασφαλείας ή συναγερμό συνδεδεμένο με κέντρο. Αν το δηλώσατε και δεν το είχατε ενεργό την ώρα της κλοπής, χάνετε την αποζημίωση.

Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 7

Πηγές

1. ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, 1997
2. Παραδοχές του υπολογισμού μας, δημοσιευμένες ολόκληρες, Σεπτέμβριος 2026
3. Ατλαντική Ένωση, Γενικοί Όροι Κλάδου Περιουσίας, ισχύον κείμενο

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.