Με μια ματιά

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια εξοχικής κατοικίας;

Ο μέσος όρος της αγοράς για τα συμβόλαια περιουσίας είναι περίπου 1,17 € ανά 1.000 € κεφαλαίου τον χρόνο, πριν από τον φόρο, κατά την ΕΑΕΕ. Για σπίτι 100.000 € με έπιπλα 15.000 € αυτό κάνει περίπου 134 €. Το εξοχικό κοστίζει συχνά περισσότερο, γιατί μένει άδειο. Δηλώστε ότι δεν κατοικείται μόνιμα.

  • Ο μέσος όρος της αγοράς για όλα τα συμβόλαια περιουσίας είναι περίπου 1,17 ευρώ ανά 1.000 ευρώ κεφαλαίου τον χρόνο, πριν από τον φόρο12. Δημόσιος μέσος όρος μόνο για εξοχικά δεν υπάρχει.
  • Κάποιες εταιρείες πουλάνε ξεχωριστό πακέτο για εξοχικά. Η Υδρόγειος, για παράδειγμα, έχει το Home Εξοχική για εξοχική ή δευτερεύουσα κατοικία3.
  • Ένα απλό συμβόλαιο κατοικίας μπορεί να κόβει την κλοπή και τα νερά όταν το σπίτι μένει άδειο πάνω από ένα όριο ημερών. Το όριο το γράφουν οι όροι.
  • Ο σεισμός προστίθεται συνήθως χωριστά, με απαλλαγή που είναι συχνά ποσοστό της αξίας. Στη Generali είναι 2%4.
  • Η δήλωση «δεν κατοικείται μόνιμα» είναι η πιο σημαντική γραμμή του συμβολαίου. Χωρίς αυτήν, η εταιρεία μπορεί να αρνηθεί μια ζημιά.

Η ουσία

Το εξοχικό είναι ένα σπίτι που μένει κλειστό εννέα ή δέκα μήνες τον χρόνο. Για την ασφαλιστική εταιρεία αυτό είναι άλλο ρίσκο από την κύρια κατοικία: κανείς δεν θα δει τον σωλήνα που σπάει τον Ιανουάριο, και κανείς δεν θα ακούσει τον διαρρήκτη. Γι’ αυτό το συμβόλαιο για εξοχικό έχει δικούς του όρους και συχνά δική του τιμή. Ο μέσος όρος της αγοράς για όλα τα συμβόλαια περιουσίας, περίπου 1,17 ευρώ ανά 1.000 ευρώ κεφαλαίου, κάνει περίπου 134 ευρώ τον χρόνο για ένα σπίτι των 100.000 ευρώ με 15.000 ευρώ έπιπλα, πριν από τον φόρο2. Για εξοχικό, υπολογίστε ότι η προσφορά μπορεί να βγει πιο ψηλά.

Γιατί το εξοχικό είναι άλλο ρίσκο

Σε ένα σπίτι που κατοικείται, η ζημιά γίνεται αντιληπτή γρήγορα. Ο σωλήνας στάζει, κάποιος το βλέπει, καλεί τον υδραυλικό, και η ζημιά μένει μικρή. Στο εξοχικό ο ίδιος σωλήνας τρέχει από τον Νοέμβριο έως το Πάσχα. Όταν ανοίξετε την πόρτα, το πάτωμα έχει σηκωθεί, οι τοίχοι έχουν μούχλα, και ο λογαριασμός της ΔΕΥΑ έχει τρία μηδενικά.

Το ίδιο ισχύει για την κλοπή. Οι διαρρήκτες προτιμούν σπίτια που ξέρουν άδεια. Ένα εξοχικό σε οικισμό που ερημώνει τον χειμώνα είναι εύκολος στόχος. Στα στοιχεία της ΕΑΕΕ για το 2024, οι ζημιές από σωλήνες ήταν η πιο συχνή αιτία στις κατοικίες, 2.044 από 6.836, και οι κλοπές 9341. Και οι φυσικοί κίνδυνοι δεν λείπουν: το εξοχικό είναι συχνά κοντά στη θάλασσα, μέσα σε πευκοδάσος ή σε πλαγιά που πλημμυρίζει.

Οι εταιρείες το ξέρουν και το χειρίζονται με δύο τρόπους. Είτε πουλάνε ξεχωριστό πακέτο για «δευτερεύουσα κατοικία», με μεγαλύτερη τιμή στο περιεχόμενο. Είτε πουλάνε το κανονικό συμβόλαιο κατοικίας με έναν όρο που λέει: αν το σπίτι μείνει ακατοίκητο πάνω από τόσες ημέρες, κάποιες καλύψεις παύουν να ισχύουν.

Ο όρος για το ακατοίκητο σπίτι

Αυτός ο όρος έχει διάφορα ονόματα: «ρήτρα μη κατοίκησης», «όρος κενής κατοικίας», «περίοδος μη χρήσης». Λέει πάντα το ίδιο πράγμα. Αν κανείς δεν κοιμηθεί στο σπίτι για περισσότερες από όσες συνεχόμενες ημέρες γράφει ο όρος, η εταιρεία δεν πληρώνει για κλοπή, για κακόβουλη ζημιά και για ζημιά από νερό. Η φωτιά, ο κεραυνός, η έκρηξη και ο σεισμός συνήθως μένουν.

Ο αριθμός των ημερών διαφέρει από εταιρεία σε εταιρεία, και μερικές φορές από πακέτο σε πακέτο της ίδιας εταιρείας. Είναι γραμμένος στους γενικούς όρους, όχι στην πρώτη σελίδα. Ζητήστε τον. Αν το εξοχικό σας ανοίγει μόνο Ιούλιο και Αύγουστο, ένα όριο λίγων εβδομάδων δεν σας κάνει. Θέλετε είτε πακέτο για εξοχικό, είτε γραπτή άρση του όρου με επιπλέον ασφάλιστρο.

Τι γράφει κάθε εταιρεία, στα έγγραφα που διαβάσαμε στις 18 Οκτωβρίου 2026. Η Ευρώπη Ασφαλιστική εξαιρεί τη ζημιά μετά από 30 συνεχόμενες μέρες5. Η Μινέττα κόβει την κλοπή μετά από 456. Η Ορίζων εξαιρεί τη ζημιά μετά από 45, αν δεν υπάρχει γραπτή συμφωνία7. Η ERGO γράφει 45 μέρες για κύρια κατοικία και 90 για εξοχική8. Η Groupama κόβει την κλοπή μετά από δύο μήνες9. Η Hellas Direct κόβει κλοπή και διαρροή νερού μετά από 9010. Στις 90 μέρες βάζουν το όριο και η Anytime11, η Eurolife12 και η Interlife13. Ο πίνακας με όσα προσφέρει κάθε ασφαλιστική έχει το έγγραφο της καθεμίας.

Υπάρχει και ένας πιο ήπιος τρόπος. Κάποιες εταιρείες δέχονται το σπίτι ως «περιοδικά κατοικούμενο» αν κάποιος το επισκέπτεται τακτικά, για παράδειγμα κάθε δεκαπέντε ημέρες. Ένας γείτονας με κλειδί ή ένας συγγενής στο χωριό μπορεί να αρκεί. Αν το κάνετε, ζητήστε να γραφτεί στο συμβόλαιο.

Τι δηλώνετε στην εταιρεία

Ο νόμος για την ασφαλιστική σύμβαση (ν. 2496/1997) λέει στο άρθρο 3 ότι πρέπει να δηλώσετε κάθε στοιχείο που ξέρετε και που έχει σημασία για το ρίσκο. Το αν το σπίτι κατοικείται μόνιμα είναι τέτοιο στοιχείο. Αν το δηλώσετε ως κύρια κατοικία και είναι εξοχικό, η εταιρεία μπορεί μετά από ζημιά να μειώσει την αποζημίωση ή να καταγγείλει το συμβόλαιο.

Το άρθρο 4 του ίδιου νόμου14 μιλάει για την αλλαγή του ρίσκου στη διάρκεια του συμβολαίου. Αν σήμερα μένετε στο σπίτι και του χρόνου μετακομίσετε στην πόλη, πρέπει να το πείτε στην εταιρεία. Το σπίτι έγινε εξοχικό, και το συμβόλαιο πρέπει να το ξέρει.

Και το άρθρο 7 λέει ότι δηλώνετε τη ζημιά μέσα σε οκτώ ημέρες από τότε που τη μάθατε. Για εξοχικό αυτό μετράει από τη στιγμή που ανοίξατε την πόρτα και είδατε το νερό, όχι από τη μέρα που έσπασε ο σωλήνας. Κρατήστε απόδειξη για το πότε φτάσατε: εισιτήριο πλοίου, διόδια, ένα μήνυμα.

Τι καλύπτει το πακέτο για εξοχικά

Το πακέτο για δευτερεύουσα κατοικία μοιάζει με το πλήρες συμβόλαιο κατοικίας. Έχει φωτιά, κεραυνό, έκρηξη, καπνό, θύελλα, χαλάζι, πλημμύρα, χιόνι, διαρροή σωλήνων, κλοπή με διάρρηξη, ζημιές του διαρρήκτη στο κτίριο, θραύση κρυστάλλων, και την ευθύνη σας απέναντι στους γείτονες. Ο σεισμός έρχεται ξεχωριστά. Το Home Εξοχική της Υδρογείου, για παράδειγμα, έχει φωτιά και από δάσος, έκρηξη, κακόβουλες βλάβες, ζημιές από διάρρηξη στο κτίριο έως 1.800 ευρώ, διαρροή σωληνώσεων, πλημμύρα και θύελλα, χιόνι και παγετό, τζάμια, καθίζηση και κατολίσθηση. Ο σεισμός είναι προαιρετική κάλυψη. Καλύπτει και βοηθητικά κτίσματα έξω από το σπίτι, όπως ψησταριά και πέργκολα3.

Οι διαφορές από το κανονικό συμβόλαιο είναι τρεις:

  1. Η κλοπή έχει όρους. Συχνά ζητούν σιδεριές στα παράθυρα του ισογείου, πόρτα ασφαλείας ή ρολά. Το περιεχόμενο που κλέβεται πληρώνεται μέχρι ένα όριο, και τα κοσμήματα ή τα αντικείμενα αξίας συνήθως εξαιρούνται από το εξοχικό. Δεν έχει νόημα να αφήνετε τιμαλφή σε σπίτι που μένει άδειο.
  2. Το νερό έχει προϋποθέσεις. Ζητούν να κλείνετε τον κεντρικό διακόπτη όταν φεύγετε, και να αδειάζετε τον θερμοσίφωνα σε περιοχές που παγώνει. Χωρίς αυτά, η ζημιά από σωλήνα μπορεί να πληρωθεί μειωμένη.
  3. Οι απαλλαγές μετράνε. Στο Home Εξοχική, στην εκδοχή με απαλλαγές, η πλημμύρα, η θύελλα, το χιόνι και ο παγετός έχουν απαλλαγή 10% της ζημιάς με ελάχιστο 700 ευρώ. Το βραχυκύκλωμα έχει απαλλαγή 150 ευρώ3. Μια μικρή ζημιά από καιρό μένει έτσι σε εσάς.

Πώς βάζετε τα σωστά ποσά

Το κτίριο ασφαλίζεται στην αξία ανακατασκευής: τι κοστίζει να ξαναχτιστεί από την αρχή, χωρίς το οικόπεδο. Δεν έχει σχέση με την τιμή που θα το πουλούσατε. Ένα πέτρινο σπίτι στα Κύθηρα μπορεί να πουλιέται 300.000 ευρώ για τη θέα, και να ξαναχτίζεται με 120.000. Ένα δημόσιο σημείο αναφοράς δίνει η απόφαση για τη μείωση του ΕΝΦΙΑ: για τα έτη 2024 έως 2026 η αξία ανακατασκευής ορίζεται εκεί σε 900 ευρώ το τετραγωνικό, και αργότερα σε 1.00015. Είναι ελάχιστο για την έκπτωση, όχι το πραγματικό κόστος του δικού σας σπιτιού. Πέτρα, ξύλο και μεγάλες βεράντες ανεβάζουν το ποσό.

Το περιεχόμενο ασφαλίζεται στην αξία αντικατάστασης με καινούργιο. Ο οδηγός για την ασφάλεια περιεχομένου κατοικίας λέει πώς το μετράτε. Για ένα εξοχικό που έχει τα «παλιά έπιπλα του σπιτιού» ο πειρασμός είναι να βάλετε ένα μικρό ποσό. Μετρήστε όμως: κρεβάτια, στρώματα, ψυγείο, κουζίνα, πλυντήριο, κλιματιστικά, τηλεόραση, σκεύη, λευκά είδη. Κάντε μια λίστα, δωμάτιο με δωμάτιο, με την τιμή που θα δίνατε σήμερα για καθένα.

Αν δηλώσετε λιγότερο, ισχύει ο αναλογικός κανόνας: αν ασφαλίσατε το μισό της αξίας, παίρνετε το μισό κάθε ζημιάς. Το εξηγούμε αλλού, αλλά στο εξοχικό είναι η πιο συχνή παγίδα, γιατί το σπίτι ασφαλίζεται «για τα μάτια» και όχι για την πραγματική του αξία.

Δασική πυρκαγιά και το σπίτι μέσα στο πεύκο

Η δασική πυρκαγιά καλύπτεται από τη βασική κάλυψη φωτιάς. Δεν είναι έξτρα. Αυτό που αλλάζει είναι η διάθεση της εταιρείας να ασφαλίσει το σπίτι. Ένα σπίτι μέσα σε δασική έκταση, με ξύλινη στέγη ή χωρίς πρόσβαση για πυροσβεστικό, μπορεί να πάρει αυξημένο ασφάλιστρο, ή απάντηση «δεν αναλαμβάνουμε». Δημόσια προσαύξηση γι’ αυτό δεν υπάρχει: το κρίνει ο υπογράφων ρίσκων (underwriter) κατά περίπτωση.

Αν το σπίτι σας είναι σε τέτοια θέση, βοηθούν τρία πράγματα. Καθαρίστε γύρω από το σπίτι, όπως ζητάει και η Πυροσβεστική κάθε άνοιξη. Φωτογραφίστε το. Και ζητήστε προσφορά από περισσότερες εταιρείες, γιατί η απάντηση διαφέρει πολύ.

Μετά από μεγάλη πυρκαγιά, ο ιδιοκτήτης ασφαλισμένου σπιτιού παίρνει την αποζημίωση από την εταιρεία και, αν η περιοχή κηρυχθεί σε κατάσταση έκτακτης ανάγκης, μπορεί να δικαιούται και μέρος της κρατικής αρωγής. Τα δύο δεν προστίθενται ελεύθερα. Γράφουμε γι’ αυτό σε ξεχωριστό οδηγό.

Σεισμός, θάλασσα και άνεμος

Ο σεισμός στο εξοχικό είναι το ίδιο ρίσκο με το κύριο σπίτι. Είναι συνήθως προαιρετική κάλυψη, με απαλλαγή που είναι ποσοστό της ασφαλισμένης αξίας. Στο Alpha Safe Home της Generali η απαλλαγή είναι 2%, και η κάλυψη δίνεται μόνο σε κτίριο χτισμένο με νόμιμη άδεια μετά το 19604. Το 2024 οι ζημιές από σεισμό ήταν μόλις 57 από τις 6.836 ζημιές κατοικίας1. Είναι σπάνιες, αλλά μία μπορεί να γκρεμίσει το σπίτι.

Η θύελλα και το χαλάζι είναι μέσα στο πλήρες πακέτο. Για σπίτι πρώτης γραμμής στη θάλασσα, προσέξτε δύο εξαιρέσεις: η διάβρωση από την αλμύρα δεν καλύπτεται, γιατί είναι φθορά και όχι ξαφνικό γεγονός, και η «θαλάσσια εισροή» ή το κύμα μπορεί να μην είναι μέσα στην πλημμύρα. Ρωτήστε ρητά.

Οι τέντες, τα πάνελ, οι ηλιακοί θερμοσίφωνες και οι κεραίες στη στέγη είναι τα πρώτα που χάνονται σε θύελλα. Πολλά συμβόλαια τα καλύπτουν μόνο αν αναφέρονται ρητά, ή με δικό τους όριο. Το φωτοβολταϊκό στη στέγη θέλει σχεδόν πάντα δική του κάλυψη.

Τι λέει ο νόμος

Ο ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση ισχύει για κάθε ασφάλεια περιουσίας14. Τρία άρθρα του αφορούν ιδιαίτερα το εξοχικό.

  • Άρθρο 3. Όταν κάνετε το συμβόλαιο, δηλώνετε κάθε στοιχείο που ξέρετε και που η εταιρεία ρωτάει. Το «κατοικείται μόνιμα ή όχι» είναι στην ερώτηση κάθε αίτησης. Ψέμα ή παράλειψη από αμέλεια δίνει στην εταιρεία δικαίωμα να μειώσει την αποζημίωση. Παράλειψη με δόλο τη μηδενίζει.
  • Άρθρο 4. Αν το ρίσκο μεγαλώσει μέσα στη χρονιά, το δηλώνετε μέσα σε δεκατέσσερις ημέρες. Το σπίτι που από κύρια κατοικία γίνεται εξοχικό είναι τέτοια περίπτωση.
  • Άρθρο 7. Δηλώνετε τη ζημιά μέσα σε οκτώ ημέρες από τότε που τη μάθατε, και κάνετε ό,τι μπορείτε για να μη μεγαλώσει. Κλείνετε το νερό, σκεπάζετε τη στέγη, φωτογραφίζετε.

Για τη βραχυχρόνια μίσθωση του εξοχικού ισχύουν άλλοι κανόνες, με ξεχωριστό μητρώο και υποχρεώσεις. Αν νοικιάζετε το εξοχικό σας μέσω πλατφόρμας, το απλό συμβόλαιο εξοχικού δεν αρκεί. Δείτε τον οδηγό για το Airbnb.

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Δημόσιος μέσος όρος μόνο για εξοχικά δεν υπάρχει. Η ΕΑΕΕ δίνει στοιχεία για όλες τις κατοικίες μαζί, κύριες και δεύτερες1.

Κατοικίες, 2024 Τιμή
Συμβόλαια σε ισχύ στις 31/12 1.127.979
Σπίτια με ζημιά 0,61%
Μέση ζημιά 2.801 €
Ζημιές από σωλήνες 2.044 από 6.836
Ζημιές από καιρικά φαινόμενα 1.745
Ζημιές από κλοπή 934

Ο μέσος όρος της αγοράς για όλα τα συμβόλαια περιουσίας είναι περίπου 1,17 ευρώ ανά 1.000 ευρώ κεφαλαίου τον χρόνο, πριν από τον φόρο2. Ο φόρος ασφαλίστρων είναι 20% για τη φωτιά και 15% για τους άλλους κινδύνους16.

Η Υδρόγειος γράφει στη σελίδα του Home Εξοχική ότι δίνει προνομιακό ασφάλιστρο όταν ασφαλίζεται και η μόνιμη κατοικία σας3. Ποσοστό δεν δημοσιεύει. Αν έχετε και κύριο σπίτι, ζητήστε προσφορά για τα δύο μαζί.

Ένα παράδειγμα

Η Ελένη έχει ένα σπίτι 70 τετραγωνικών στην Αίγινα, χτισμένο το 1992. Το ανοίγει από τον Ιούνιο έως τον Σεπτέμβριο και δύο τριήμερα τον χειμώνα. Ζητάει από έναν πολιτικό μηχανικό μια εκτίμηση: 1.400 ευρώ το τετραγωνικό για ανακατασκευή, δηλαδή 98.000 ευρώ. Στρογγυλεύει στα 100.000. Μετράει τα έπιπλα και τις συσκευές και βγάζει 15.000 ευρώ.

Με τον μέσο όρο της αγοράς, περίπου 1,17 ευρώ ανά 1.000 ευρώ κεφαλαίου2:

  • Κτίριο και περιεχόμενο: 115.000 × 1,17‰ = περίπου 134 ευρώ τον χρόνο, πριν από τον φόρο.
  • Ο μέσος όρος αφορά όλα τα συμβόλαια περιουσίας. Για εξοχικό με σεισμό η προσφορά θα βγει πιο ψηλά.
  • Αν το συμβόλαιο έχει σεισμό με απαλλαγή 2%, όπως στη Generali4, τα πρώτα 2.300 ευρώ κάθε σεισμικής ζημιάς τα πληρώνει η ίδια.

Η Ελένη ζητά δύο προσφορές: μία για εξοχικό και μία για απλό συμβόλαιο κατοικίας με τον όρο της κενής κατοικίας. Η διαφορά ανάμεσά τους είναι το κόστος του άδειου σπιτιού.

Η Ελένη σκέφτεται να δηλώσει λιγότερο περιεχόμενο για να γλιτώσει. Αν δηλώσει 7.500 ευρώ αντί για 15.000, γλιτώνει λίγα ευρώ τον χρόνο. Αλλά σε διάρρηξη που παίρνει τηλεόραση, κλιματιστικό και εργαλεία αξίας 4.000 ευρώ, θα πάρει 2.000. Δεν αξίζει.

Ένα δεύτερο παράδειγμα: το ορεινό σπίτι που πάγωσε

Ο Δημήτρης έχει ένα πέτρινο σπίτι 90 τετραγωνικών σε χωριό της Αρκαδίας, στα 900 μέτρα υψόμετρο. Πηγαίνει τα Χριστούγεννα, το Πάσχα και δύο εβδομάδες τον Αύγουστο. Τον υπόλοιπο χρόνο το σπίτι είναι κλειστό.

Η πέτρα και τα ξύλινα πατώματα ανεβάζουν το κόστος ανακατασκευής. Ο μηχανικός του δίνει 1.800 ευρώ το τετραγωνικό, δηλαδή 162.000 ευρώ για το κτίριο. Το περιεχόμενο, με τζάκι, σόμπα, παλιά έπιπλα και συσκευές, το μετράει στα 10.000 ευρώ.

Με τον μέσο όρο της αγοράς, 172.000 ευρώ κεφάλαιο επί περίπου 1,17 τοις χιλίοις κάνει περίπου 201 ευρώ τον χρόνο, πριν από τον φόρο2. Ο πέτρινος, απομονωμένος κίνδυνος μπορεί να ανεβάσει την πραγματική προσφορά.

Στην αίτηση διαβάζει τον όρο της μη κατοίκησης: εξήντα συνεχόμενες ημέρες. Το σπίτι του μένει κλειστό από τον Ιανουάριο έως το Πάσχα, πάνω από ενενήντα ημέρες. Ζητάει άρση του όρου. Έστω ότι η εταιρεία τη δίνει με δύο προϋποθέσεις, κλειστό τον κεντρικό διακόπτη νερού και άδειο τον θερμοσίφωνα, και με μια μικρή επιβάρυνση.

Τον Φεβρουάριο ένας σωλήνας στο μπάνιο σπάει από τον παγετό. Ο Δημήτρης το μαθαίνει τον Απρίλιο, από τον γείτονα που είδε νερό να τρέχει στον δρόμο. Η ζημιά είναι 6.500 ευρώ: ξύλινο πάτωμα, σοβάδες, ντουλάπια κουζίνας και η ίδια η σωλήνωση.

Πληρώνεται ολόκληρη, μείον την απαλλαγή. Χωρίς εκείνη την άρση, η εταιρεία θα επικαλούνταν τον όρο και ο Δημήτρης θα πλήρωνε και τα 6.500 μόνος του. Η αναλογία είναι η ίδια που επαναλαμβάνεται σε κάθε συμβόλαιο εξοχικού: το ακριβό δεν είναι το ασφάλιστρο, είναι η γραμμή που δεν διαβάσατε.

Τι κάνετε όταν ανοίξετε την πόρτα και βρείτε ζημιά

Στο εξοχικό η δήλωση ζημιάς έχει μια δυσκολία που το κύριο σπίτι δεν έχει: κανείς δεν ξέρει πότε έγινε. Η εταιρεία θα ρωτήσει, και η απάντηση κρίνει τον φάκελο.

Μην καθαρίσετε τίποτα. Ο πρώτος πειρασμός είναι να μαζέψετε τα νερά και να ανοίξετε τα παράθυρα. Φωτογραφίστε πρώτα, από κάθε δωμάτιο, με τα σπασμένα και τα βρεγμένα όπως τα βρήκατε. Βιντεοσκοπήστε έναν γύρο ολόκληρο. Μετά μαζέψτε ό,τι χρειάζεται για να μη μεγαλώσει η ζημιά, γιατί αυτό το ζητάει ο νόμος.

Αποδείξτε πότε φτάσατε. Εισιτήριο πλοίου, απόδειξη διοδίων, ανάληψη από τράπεζα στο χωριό, ένα μήνυμα με τοποθεσία. Η προθεσμία των οκτώ ημερών μετράει από την ημέρα που είδατε τη ζημιά. Χωρίς απόδειξη της ημερομηνίας, η συζήτηση γίνεται δύσκολη.

Βρείτε πότε έγινε. Ο λογαριασμός του νερού είναι το καλύτερο εργαλείο που έχετε. Μια μεγάλη κατανάλωση σε ένα άδειο σπίτι δείχνει και τον μήνα και το μέγεθος της διαρροής. Το ίδιο κάνει και ο λογαριασμός του ρεύματος όταν έχει καεί κάτι. Ζητήστε από τον υδραυλικό γραπτή βεβαίωση για το σημείο και την αιτία, με ημερομηνία.

Στην κλοπή, πρώτα η αστυνομία. Μήνυση στο τμήμα της περιοχής την ίδια ημέρα, με λίστα των αντικειμένων. Η εταιρεία θα ζητήσει αντίγραφο και θα κοιτάξει αν υπάρχουν σημάδια παραβίασης. Χωρίς παραβίαση, η εταιρεία συνήθως δεν πληρώνει, και αυτό ισχύει και όταν ο διαρρήκτης μπήκε από παράθυρο που είχε μείνει ανοιχτό.

Κρατήστε τα κατεστραμμένα. Το σπασμένο κομμάτι σωλήνα, το καμένο κλιματιστικό, τα βρεγμένα σανίδια. Ο πραγματογνώμονας θέλει να τα δει. Αν τα πετάξετε πριν έρθει, η εκτίμηση γίνεται από φωτογραφίες και είναι πάντα χαμηλότερη.

Ζητήστε προκαταβολή. Όταν η ζημιά είναι μεγάλη και η αποκατάσταση θα κρατήσει μήνες, οι εταιρείες δίνουν ποσό έναντι για να ξεκινήσουν τα συνεργεία. Δεν το προσφέρουν, το ζητάτε.

Τα λάθη που κοστίζουν

  1. Δηλώνετε το εξοχικό ως κύρια κατοικία. Το ασφάλιστρο βγαίνει μικρότερο και το συμβόλαιο άχρηστο στη ζημιά που μετράει. Κάντε το εξής: δηλώστε «δευτερεύουσα κατοικία» και ρωτήστε τι αλλάζει.
  2. Δεν διαβάζετε τον όρο για τις ημέρες χωρίς κατοίκηση. Το σπίτι μένει άδειο έξι μήνες, ο όρος λέει 60 ημέρες, και η κλοπή του Μαρτίου δεν πληρώνεται. Η διόρθωση: ζητήστε άρση του όρου ή πακέτο εξοχικού.
  3. Αφήνετε το νερό ανοιχτό τον χειμώνα. Ο σωλήνας σπάει στον παγετό, το σπίτι πλημμυρίζει για δύο μήνες, και η εταιρεία επικαλείται τον όρο. Τι κάνετε: κλείστε κεντρικό διακόπτη και θερμοσίφωνα, αδειάστε τα σιφώνια αν παγώνει.
  4. Ασφαλίζετε το κτίριο στην τιμή που το αγοράσατε. Η αξία αγοράς περιλαμβάνει το οικόπεδο, που δεν καίγεται. Η αξία ανακατασκευής είναι άλλη. Η λύση: υπολογίστε τετραγωνικά επί κόστος κατασκευής, όχι τιμή πώλησης.
  5. Ξεχνάτε ό,τι είναι έξω. Πέργκολα, έπιπλα κήπου, πάνελ, ηλιακός, βάρκα στην αυλή. Το περιεχόμενο καλύπτεται μέσα στους τέσσερις τοίχους. Το σωστό: ρωτήστε για το όριο των υπαίθριων αντικειμένων και ασφαλίστε ξεχωριστά ό,τι έχει αξία.

Το εξοχικό είναι το σπίτι που βλέπετε λιγότερο, και γι’ αυτό το ασφαλίζετε πιο προσεκτικά. Δηλώστε τη χρήση, βάλτε τα σωστά ποσά, και διαβάστε τις δύο γραμμές για την κενή κατοικία και το νερό. Για να δείτε τον μέσο όρο της αγοράς και τις τιμές που δημοσιεύουν οι εταιρείες, χρησιμοποιήστε τη σύγκριση για ασφάλεια κατοικίας και σημειώστε στην αίτηση ότι πρόκειται για δευτερεύουσα κατοικία.

Συχνές ερωτήσεις

Μπορώ να ασφαλίσω το εξοχικό με ένα απλό συμβόλαιο κατοικίας;

Μπορείτε, αν δηλώσετε ότι το σπίτι δεν κατοικείται μόνιμα. Η εταιρεία τότε είτε βάζει όρους για την περίοδο που μένει άδειο, είτε σας δίνει το πακέτο για εξοχικά. Αν το δηλώσετε ως κύρια κατοικία και βρεθεί άδειο μετά από ζημιά, η αποζημίωση κινδυνεύει. Η δήλωση κοστίζει λίγα ευρώ παραπάνω και σώζει το συμβόλαιο.

Πόσους μήνες μπορεί να μένει άδειο το σπίτι;

Κάθε εταιρεία γράφει το δικό της όριο στους όρους, σε συνεχόμενες ημέρες. Πάνω από το όριο, ένας τέτοιος όρος κόβει συνήθως την κλοπή και τη ζημιά από σωλήνες, όχι τη φωτιά. Το πακέτο για εξοχικά δεν έχει τέτοιο όριο, ή έχει πολύ μεγαλύτερο. Ζητήστε να δείτε τη γραμμή πριν υπογράψετε.

Καλύπτεται η δασική πυρκαγιά;

Ναι. Η φωτιά είναι η βασική κάλυψη κάθε συμβολαίου κατοικίας, και η αιτία της δεν έχει σημασία. Μια δασική πυρκαγιά που φτάνει στο σπίτι πληρώνεται όπως μια φωτιά από την κουζίνα. Η εταιρεία μπορεί όμως να ζητήσει παραπάνω ασφάλιστρο, ή να αρνηθεί, για σπίτι μέσα σε δάσος ή με ξύλινο σκελετό.

Χρειάζεται σεισμός σε εξοχικό στα νησιά;

Το ρίσκο δεν αλλάζει επειδή το σπίτι είναι δεύτερο. Ο σεισμός είναι συνήθως προαιρετική κάλυψη με δική του απαλλαγή, συχνά ποσοστό του κεφαλαίου. Στη Generali, για παράδειγμα, είναι 2%. Αν το εξοχικό είναι το πιο ακριβό πράγμα που έχετε μετά το κύριο σπίτι, η κάλυψη έχει νόημα. Η Generali τη δίνει μόνο σε κτίριο με νόμιμη άδεια μετά το 1960.

Πρέπει να κλείνω το νερό όταν φεύγω;

Πολλοί όροι το ζητούν ρητά για σπίτι που μένει άδειο πάνω από λίγες ημέρες. Αν σπάσει σωλήνας τον Φεβρουάριο και ο κεντρικός διακόπτης ήταν ανοιχτός, η εταιρεία μπορεί να μειώσει ή να αρνηθεί την αποζημίωση. Κλείστε το νερό και τον θερμοσίφωνα, και γράψτε το στο κινητό σας με ημερομηνία.

Τι γίνεται με τα έπιπλα της βεράντας και τη βάρκα;

Το περιεχόμενο καλύπτεται συνήθως μόνο μέσα στο κτίριο. Ό,τι μένει έξω, έπιπλα κήπου, ψησταριά, ποδήλατα, μηχανάκι, βάρκα, είτε εξαιρείται είτε έχει μικρό όριο. Η βάρκα θέλει δικό της συμβόλαιο. Ρωτήστε για το όριο των «αντικειμένων σε υπαίθριο χώρο» και μη βασίζεστε σε αυτό.

Πόσες μέρες μπορεί να μείνει άδειο το σπίτι σε κάθε ασφαλιστική;

Στα έγγραφα που διαβάσαμε στις 18 Οκτωβρίου 2026: 30 συνεχόμενες μέρες η Ευρώπη Ασφαλιστική, 45 η Μινέττα για την κλοπή, 45 η Ορίζων χωρίς γραπτή συμφωνία, 45 η ERGO για κύρια κατοικία και 90 για εξοχική, δύο μήνες η Groupama για την κλοπή, 90 η Hellas Direct για κλοπή και νερά, η Anytime, η Eurolife και η Interlife. «Δεν το γράφει» σημαίνει ότι δεν το βρήκαμε σε δημόσιο έγγραφο. Για εξοχικό, ζητήστε το όριο γραπτά.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 4 · ν. 2496/1997 άρ. 7

Πηγές

  1. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Περιουσίας 2024, πίνακες 1, 17 και 22, 2025
  2. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026
  3. ↑Υδρόγειος, Home Εξοχική: οι καλύψεις, τα όρια και οι απαλλαγές του προγράμματος, 13 Οκτωβρίου 2026
  4. ↑Generali, έγγραφο πληροφοριών Alpha Safe Home, Δεκέμβριος 2021
  5. ↑Ευρώπη Ασφαλιστική, Γενικοί και ειδικοί όροι ασφάλισης κατοικιών, 18 Οκτωβρίου 2026
  6. ↑Μινέττα Ασφαλιστική, Βιβλίο όρων κύριας/δευτερεύουσας κατοικίας, 18 Οκτωβρίου 2026
  7. ↑Ορίζων Ασφαλιστική, Γενικοί και ειδικοί όροι κλάδου περιουσίας, 18 Οκτωβρίου 2026
  8. ↑ERGO Ασφαλιστική, Όροι ασφάλισης ERGO My Home / My Home Domus, 18 Οκτωβρίου 2026
  9. ↑Groupama Ασφαλιστική, Όροι ασφάλισης κατοικιών και επιχειρήσεων 05/2026, 18 Οκτωβρίου 2026
  10. ↑Hellas Direct, Όροι ασφάλισης κατοικίας, 18 Οκτωβρίου 2026
  11. ↑Anytime, Σελίδα προγράμματος Κτίριο & Περιεχόμενο, 18 Οκτωβρίου 2026
  12. ↑Eurolife FFH, Οδηγός ασφάλισης κατοικίας My Home First, 18 Οκτωβρίου 2026
  13. ↑Interlife Ασφαλιστική, Έγγραφο πληροφοριών (IPID) ΟΙΚΟΣ Super, 18 Οκτωβρίου 2026
  14. ↑ν. 2496/1997, Ασφαλιστική σύμβαση, ΦΕΚ Α 87, 1997
  15. ↑Απόφαση Α.1005/2026 (ΦΕΚ Β΄ 86/14.01.2026): η αξία ανακατασκευής για τη μείωση του ΕΝΦΙΑ, 1.000 € ή 900 € το τετραγωνικό για τα έτη 2024 έως 2026, 14 Ιανουαρίου 2026
  16. ↑ν. 5177/2025 (ΦΕΚ Α΄ 21/14.02.2025), Κώδικας Έμμεσων Φόρων, άρθρο 43: ο φόρος ασφαλίστρων, 2025

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.