Με μια ματιά

Καλύπτει η ασφάλεια κατοικίας την αποθήκη και το γκαράζ;

Ναι, η ασφάλεια κατοικίας καλύπτει την αποθήκη και το γκαράζ ως χώρο, αν τα μετρήσετε στα τετραγωνικά του κτιρίου. Με τον μέσο όρο της αγοράς, 15.000 € κεφάλαιο για μια αποθήκη προσθέτουν περίπου 21 € τον χρόνο με τον φόρο. Τα πράγματα μέσα μπορεί να καλύπτονται με μικρό υποόριο ή καθόλου, και το αυτοκίνητο θέλει δική του ασφάλεια.

  • Ο βοηθητικός χώρος μπαίνει στα τετραγωνικά του κτιρίου. Έστω κόστος ανακατασκευής 1.000 ευρώ το τετραγωνικό: μια αποθήκη 15 τετραγωνικών προσθέτει 15.000 ευρώ κεφάλαιο.
  • Το κόστος είναι μικρό. Με τον μέσο όρο της αγοράς για την περιουσία, αυτά τα 15.000 ευρώ κάνουν περίπου 17 ευρώ τον χρόνο χωρίς τον φόρο, και περίπου 21 με τον φόρο1.
  • Το περιεχόμενο βοηθητικού χώρου καλύπτεται με υποόριο ή καθόλου. Δεν αρκεί να το υποθέσετε.
  • Η κλοπή θέλει παραβίαση σταθερής κλειδωμένης κατασκευής. Το λουκέτο σε λαμαρίνα μπορεί να μην περνάει.
  • Στις κατοικίες της έρευνας της ΕΑΕΕ, η θραύση σωλήνων και τα καιρικά φαινόμενα έδωσαν μαζί πάνω από τις μισές ζημιές του 20232. Στα μικρά πράγματα μιας αποθήκης, η απαλλαγή μπορεί να τα φάει ολόκληρα.
  • Το αυτοκίνητο μέσα στο γκαράζ δεν ασφαλίζεται από την κατοικία. Μόνο ο χώρος.

Η ουσία

Η ασφάλεια αποθήκης και γκαράζ είναι η γραμμή που κανείς δεν κοιτάει όταν υπογράφει και όλοι ψάχνουν την ημέρα της ζημιάς. Ο χώρος καλύπτεται αν τον έχετε μετρήσει στα τετραγωνικά του κτιρίου. Τα πράγματα μέσα του μπορεί να μην καλύπτονται, ή να καλύπτονται με ένα μικρό υποόριο που σχεδόν κανείς δεν ξέρει ότι υπάρχει. Γράφτηκε για όποιον έχει αποθήκη στο υπόγειο της πολυκατοικίας, θέση στάθμευσης με ρολό, ένα υπόστεγο στο χωριό, ή έναν βοηθητικό χώρο στην πυλωτή γεμάτο με ποδήλατα, ελαστικά και κούτες.

Τι μετράει ως βοηθητικός χώρος

Ο όρος δεν είναι ασφαλιστικός, είναι πολεοδομικός, και οι εταιρείες τον δανείζονται. Βοηθητικός είναι ο χώρος που δεν είναι κύρια χρήση: η αποθήκη, το λεβητοστάσιο, το κλιμακοστάσιο, ο χώρος στάθμευσης, το υπόγειο, η σοφίτα με χαμηλό ύψος, το υπόστεγο.

Στο συμβόλαιο αυτό μεταφράζεται σε δύο πράγματα. Πρώτον, τα τετραγωνικά του χώρου μπαίνουν στη βάση του κεφαλαίου του κτιρίου, ίσως με μειωμένη αξία ανά τετραγωνικό, γιατί μια αποθήκη κοστίζει λιγότερο να ξαναχτιστεί από ένα σαλόνι. Δεύτερον, το περιεχόμενό του αντιμετωπίζεται αλλιώς από το περιεχόμενο της κατοικίας.

Η διάκριση που κάνουν στην πράξη οι εταιρείες είναι αν ο χώρος βρίσκεται μέσα στο ίδιο κτίριο με το σπίτι. Μια αποθήκη στο υπόγειο της πολυκατοικίας σας είναι εύκολη υπόθεση. Μια αποθήκη στο ισόγειο του απέναντι κτιρίου, που την αγοράσατε φθηνά πριν δέκα χρόνια, είναι άλλη διεύθυνση και άλλο συμβόλαιο.

Ο χώρος: πώς μπαίνει στο κεφάλαιο

Το κεφάλαιο του κτιρίου βγαίνει από τα τετραγωνικά επί ένα κόστος ανακατασκευής ανά τετραγωνικό. Δεν βρήκαμε δημόσιο έγγραφο που να δίνει αυτό το κόστος ανά είδος σπιτιού. Σας το δίνει ένας μηχανικός ή ένας κατασκευαστής, και το εργαλείο για την αξία ανακατασκευής κάνει τον πολλαπλασιασμό.

Ο βοηθητικός χώρος δεν αξίζει τόσο. Δεν έχει πλακάκια, δεν έχει κουζίνα, δεν έχει μπάνιο. Μια εταιρεία μπορεί να δεχτεί να μετρήσετε τα βοηθητικά με χαμηλότερη αξία ανά τετραγωνικό. Άλλη μπορεί να σας ζητήσει απλώς να προσθέσετε τα τετραγωνικά, με μία μέση αξία για όλα.

Το πρακτικό συμπέρασμα είναι το ίδιο και στις δύο περιπτώσεις: δηλώστε τα τετραγωνικά. Μην τα αφήσετε απ’ έξω για να πληρώσετε λίγα ευρώ λιγότερα. Αν τα αφήσετε έξω και χρειαστεί να ξαναχτιστεί το υπόγειο μετά από φωτιά, ο πραγματογνώμονας θα μετρήσει τα πραγματικά τετραγωνικά και θα βρει υποασφάλιση. Ο αναλογικός κανόνας τότε κόβει ποσοστό από όλη την αποζημίωση, όχι μόνο από την αποθήκη.

Το περιεχόμενο: εδώ χάνονται τα χρήματα

Διαβάστε πώς ορίζει το συμβόλαιό σας το περιεχόμενο. Αν γράφει «τα κινητά πράγματα μέσα στην ασφαλισμένη κατοικία», η αποθήκη δεν είναι κατοικία.

Οι εταιρείες λύνουν το θέμα με τρεις τρόπους. Ο πρώτος είναι ένα υποόριο: το περιεχόμενο βοηθητικών χώρων καλύπτεται μέχρι ένα ποσοστό του κεφαλαίου περιεχομένου, ή μέχρι ένα σταθερό ποσό. Ο δεύτερος είναι ρητή εξαίρεση, για παράδειγμα για την κλοπή και όχι για τη φωτιά. Ο τρίτος είναι η επέκταση με επασφάλιστρο, όπου δηλώνετε ξεχωριστό κεφάλαιο για την αποθήκη.

Τι κρύβει μια μέση ελληνική αποθήκη; Ελαστικά, δύο ποδήλατα, εργαλεία, τη βαλίτσα του καλοκαιριού, τον καναπέ που δεν χώρεσε, χριστουγεννιάτικα, ένα πλυντήριο που δουλεύει ακόμα. Βάλτε τιμές καινούριου και θα δείτε πόσο γρήγορα ανεβαίνει το άθροισμα.

Και μετά έρχεται η απαλλαγή. Έστω απαλλαγή κλοπής 500 ευρώ: η κλοπή δύο ποδηλάτων αξίας 1.200 ευρώ σας αφήνει 700 ευρώ αποζημίωση. Δεν είναι λάθος της εταιρείας, είναι ο ορισμός της απαλλαγής. Απλώς σημαίνει ότι η ασφάλιση της αποθήκης έχει νόημα για τη φωτιά και τον σεισμό, όχι για τη μικροκλοπή.

Το γκαράζ και το αυτοκίνητο μέσα του

Ο χωρισμός είναι καθαρός και μπερδεύει τους πάντες. Το συμβόλαιο κατοικίας ασφαλίζει τον χώρο: τους τοίχους, την πλάκα, το ρολό, την ηλεκτρική εγκατάσταση. Το όχημα το ασφαλίζει το δικό του συμβόλαιο.

Αν πέσει η πλάκα του υπογείου πάνω σε δύο αυτοκίνητα, η κατοικία πληρώνει την πλάκα. Τα αυτοκίνητα πληρώνονται από τη δική τους μικτή, ή από κανέναν. Αν πιάσει φωτιά το γκαράζ και καεί το αυτοκίνητο, ίδια ιστορία: το κτίριο από την κατοικία, το αυτοκίνητο από την κάλυψη πυρός του οχήματος.

Υπάρχει μια εξαίρεση που αξίζει να ξέρετε. Αν η φωτιά ξεκίνησε από δική σας αμέλεια και έκαψε το αυτοκίνητο του γείτονα, αυτό δεν είναι ζημιά στην περιουσία σας. Είναι ζημιά που κάνατε σε άλλον, δηλαδή αστική ευθύνη. Η κάλυψη αστικής ευθύνης του συμβολαίου κατοικίας το πιάνει, με το όριό της.

Το ρολό αξίζει μια κουβέντα μόνο του. Είναι από τα ακριβότερα μεμονωμένα κομμάτια ενός γκαράζ, και χαλάει από τρία πράγματα: τον άνεμο, τη βραχυκυκλωμένη μονάδα και το αυτοκίνητο που το χτύπησε. Ο άνεμος και το βραχυκύκλωμα καλύπτονται αν το συμβόλαιο έχει αυτές τις καλύψεις, με την απαλλαγή που γράφει. Το δικό σας αυτοκίνητο που χτύπησε το δικό σας ρολό δεν καλύπτεται από καμία από τις δύο πλευρές.

Νερό και υγρασία στο υπόγειο

Το ελληνικό υπόγειο έχει δύο εχθρούς και η ασφάλιση αντιμετωπίζει μόνο τον έναν.

Ο πρώτος είναι το ξαφνικό νερό: ο σωλήνας που έσπασε, το μποφιλάρισμα του δικτύου, το νερό που μπήκε από τη ράμπα σε νεροποντή. Αυτό καλύπτεται, με την απαλλαγή που γράφει το συμβόλαιο. Στις κατοικίες της έρευνας της ΕΑΕΕ, η θραύση σωλήνων έδωσε 4.131 και τα καιρικά φαινόμενα 4.752 από τις 15.377 ζημιές του 20232. Σε μια αποθήκη με μικρή ζημιά, η απαλλαγή μπορεί να πάρει μεγάλο μέρος.

Ο δεύτερος είναι η υγρασία και η ανερχόμενη υγρασία από το έδαφος. Αυτή δεν καλύπτεται. Είναι σταδιακή φθορά, και τα συμβόλαια την εξαιρούν. Το χαλασμένο χαρτόκουτο και το μουχλιασμένο στρώμα δεν είναι ζημιά, είναι κατάσταση του χώρου.

Η γραμμή ανάμεσά τους κρίνεται στην πραγματογνωμοσύνη, και κρίνεται από τον χρόνο. Ξαφνικό γεγονός με ημερομηνία: πληρώνεται. Κάτι που μαζεύτηκε σε μήνες: όχι. Γι’ αυτό, όταν πλημμυρίσει το υπόγειο, φωτογραφίστε την ίδια ημέρα, με το νερό μέσα, και καλέστε την εταιρεία πριν το αδειάσετε.

Πρακτικά, ό,τι έχει αξία στο υπόγειο θέλει να στέκεται πάνω από το δάπεδο. Ένα ράφι δέκα εκατοστών ψηλότερα σώζει περισσότερα από κάθε κάλυψη.

Βοηθητικά κτίσματα στο εξοχικό και στο χωριό

Στο χωριό τα βοηθητικά είναι πολλά και ανομοιογενή: η παλιά αποθήκη με τα πέτρινα, το υπόστεγο για το αγροτικό, ο μαντρότοιχος, το πηγάδι, το ξύλινο σπιτάκι για τα εργαλεία.

Ο κανόνας που ακολουθούν οι εταιρείες είναι η μονιμότητα και η άδεια. Μόνιμη κατασκευή με άδεια, από τούβλο, πέτρα ή σκυρόδεμα, ασφαλίζεται σαν κτίριο. Προκατασκευασμένα, ξύλινα, μεταλλικά υπόστεγα και τέντες είτε εξαιρούνται, είτε μπαίνουν με δικό τους μικρό όριο, συχνά χωρίς κάλυψη για θύελλα και ανεμοθύελλα, που είναι ακριβώς ο κίνδυνος που τα απειλεί.

Ο μαντρότοιχος και η περίφραξη μπαίνουν σε δική τους γραμμή σε κάποια συμβόλαια, με δικό τους όριο. Δεν θεωρούνται μέρος του κτιρίου. Αν έχετε μακρύ μαντρότοιχο σε επικλινές οικόπεδο, δηλώστε τον χωριστά.

Δύο ακόμα λεπτομέρειες του εξοχικού. Η πρώτη, ο όρος της μη κατοικούμενης οικίας: αν το σπίτι μένει κλειστό πάνω από το διάστημα που γράφει το συμβόλαιο, η κλοπή και η ζημιά από νερό μπορεί να περιορίζονται ή να εξαιρούνται. Ένα εξοχικό που ανοίγει μόνο τον Αύγουστο ζει μόνιμα μέσα σε αυτόν τον όρο. Η δεύτερη, τα ακριβά εργαλεία και τα αγροτικά μηχανήματα σε αποθήκη δεν είναι οικιακό περιεχόμενο. Ο χορτοκοπτικός και η αλυσοπρίονο θέλουν άλλη γραμμή ή άλλο συμβόλαιο.

Όταν ο βοηθητικός χώρος αλλάζει χρήση

Εδώ γίνεται εύκολα λάθος, και άθελά σας. Η αποθήκη γίνεται γραφείο. Το υπόγειο γίνεται γυμναστήριο με όργανα. Η σοφίτα γίνεται δωμάτιο για το παιδί που μεγάλωσε. Το γκαράζ γίνεται μικρό συνεργείο για το χόμπι σας.

Καμία από αυτές τις αλλαγές δεν είναι παράνομη απέναντι στην ασφαλιστική. Όλες όμως είναι μεταβολή του κινδύνου, και ο νόμος ζητάει να τη δηλώσετε. Η αλλαγή χρήσης φέρνει ρεύμα, θέρμανση, ηλεκτρονικά, ανθρώπους. Αλλάζει τον κίνδυνο φωτιάς και αλλάζει το ύψος της ζημιάς.

Η δήλωση δεν κοστίζει απαραίτητα κάτι σε ιδιώτη. Ένα γραφείο μέσα στο σπίτι, χωρίς επισκέπτες πελάτες, μια εταιρεία μπορεί να το δεχτεί χωρίς επασφάλιστρο. Ρωτήστε γραπτά. Αν υπάρχει επαγγελματική δραστηριότητα με κοινό, τότε φεύγετε από την κατοικία και πηγαίνετε σε ασφάλιση επιχείρησης.

Η διαφορά φαίνεται μόνο στη ζημιά, και φαίνεται βάναυσα. Ο πραγματογνώμονας που βρίσκει έναν πλήρη εξοπλισμό γραφείου σε χώρο δηλωμένο ως αποθήκη γράφει ότι η χρήση δεν ήταν η δηλωμένη. Από εκεί και πέρα η εταιρεία έχει επιχείρημα.

Εταιρεία με εταιρεία: πού κρύβεται η διαφορά

Οι διαφορές στους βοηθητικούς χώρους φαίνονται σε τέσσερα σημεία, και κανένα δεν γράφεται στην πρώτη σελίδα της προσφοράς.

Πώς μετρώνται τα τετραγωνικά. Κάποιες εταιρείες ζητούν τα καθαρά τετραγωνικά της κύριας κατοικίας και προσθέτουν τα βοηθητικά με μισή αξία. Άλλες ζητούν το σύνολο των τετραγωνικών του τίτλου και εφαρμόζουν μία μέση αξία σε όλα. Η δεύτερη μέθοδος είναι πιο γενναιόδωρη σε σπίτι με μεγάλο υπόγειο, και πιο ακριβή σε διαμέρισμα χωρίς αποθήκη.

Το υποόριο του περιεχομένου. Εδώ οι αριθμοί ανοίγουν πολύ, από κανένα όριο μέχρι ένα μικρό ποσοστό του κεφαλαίου περιεχομένου. Είναι η μοναδική γραμμή που αξίζει να συγκρίνετε λέξη προς λέξη αν έχετε γεμάτη αποθήκη.

Η κλοπή σε μη κλειδωμένο χώρο. Κάποιοι όροι δέχονται περιφραγμένο ή κοινόχρηστο υπόγειο με κλειδωμένη εξώπορτα. Άλλοι απαιτούν η ίδια η αποθήκη να έχει σταθερή πόρτα με κλειδαριά. Στην πυλωτή, η διαφορά κρίνει αν η κάλυψη υπάρχει ή όχι.

Το ελάχιστο ασφάλιστρο. Ένα δεύτερο συμβόλαιο μπορεί να έχει ελάχιστο ασφάλιστρο. Για μια αποθήκη 12 τετραγωνικών σε άλλη διεύθυνση, με κεφάλαιο 12.000 ευρώ, ο μέσος όρος της αγοράς δίνει περίπου 14 ευρώ τον χρόνο χωρίς τον φόρο1. Αν το ελάχιστο της εταιρείας είναι μεγαλύτερο, θα πληρώσετε το ελάχιστο. Μερικές φορές συμφέρει να μπει ως δεύτερη θέση σε υπάρχον συμβόλαιο, όπου η εταιρεία το δέχεται.

Μετά τη ζημιά: η διαδικασία στην αποθήκη

Η διαφορά με το σαλόνι είναι η απόδειξη. Το σαλόνι το θυμάται ο καθένας. Την αποθήκη δεν τη θυμάται κανείς, και ο πραγματογνώμονας βλέπει μόνο στάχτη ή νερό.

Τα βήματα, με τη σειρά που δουλεύουν. Πρώτο, καλέστε την εταιρεία πριν καθαρίσετε τίποτα, και δηλώστε μέσα στις οκτώ ημέρες. Δεύτερο, φωτογραφίστε τον χώρο ολόκληρο πριν βγάλετε ένα αντικείμενο, και ύστερα κάθε αντικείμενο χωριστά. Τρίτο, στην κλοπή, μήνυση στο αστυνομικό τμήμα την ίδια ημέρα: χωρίς αυτή δεν ανοίγει φάκελος. Τέταρτο, μαζέψτε ό,τι απόδειξη υπάρχει, και όπου δεν υπάρχει, φωτογραφίες από παλιά, ηλεκτρονικές παραγγελίες, εγγυήσεις, ακόμα και μηνύματα.

Ένα πράγμα που βοηθάει και δεν κοστίζει τίποτα: βγάλτε σήμερα ένα βίντεο ενός λεπτού μέσα στην αποθήκη σας, με το κινητό, γυρνώντας αργά. Αποθηκεύστε το κάπου εκτός σπιτιού. Την ημέρα της ζημιάς αυτό το βίντεο αξίζει περισσότερο από κάθε επιχείρημα.

Αν η εταιρεία προσφέρει λιγότερα από όσα περιμένατε, ζητήστε γραπτά την έκθεση του πραγματογνώμονα και τον λόγο. Στις αποθήκες οι δύο συνηθισμένοι λόγοι είναι το υποόριο βοηθητικών χώρων και η παλαιότητα των αντικειμένων. Ο πρώτος λύνεται μόνο πριν τη ζημιά. Ο δεύτερος συζητιέται, γιατί η αξία καινούργιου έναντι της τρέχουσας αξίας είναι όρος του συμβολαίου σας και όχι κρίση του εκτιμητή.

Τι λέει ο νόμος

Δεν υπάρχει ειδικός νόμος για τους βοηθητικούς χώρους. Ισχύει ο ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, και δύο άρθρα του κρίνουν τα περισσότερα3.

  • Άρθρο 3. Δηλώνετε όσα γνωρίζετε και επηρεάζουν την εκτίμηση του κινδύνου. Τα τετραγωνικά του υπογείου, το ότι ο χώρος είναι σε άλλο κτίριο, το ότι φυλάτε εκεί εμπόρευμα. Δεν είναι λεπτομέρειες. Είναι ακριβώς αυτό που εννοεί το άρθρο.
  • Άρθρο 7. Δηλώνετε τη ζημιά σε οκτώ ημέρες, αποδεικνύετε την αξία των πραγμάτων και δεν εμποδίζετε τον έλεγχο. Στην αποθήκη η απόδειξη είναι το δύσκολο κομμάτι, γιατί κανείς δεν κρατάει απόδειξη για το ποδήλατο του 2019.

Ένα διαδικαστικό σημείο με πραγματική αξία: τα κοινόχρηστα. Αν η αποθήκη σας ανήκει στην οριζόντια ιδιοκτησία σας, την ασφαλίζετε εσείς. Αν είναι κοινόχρηστος χώρος της πολυκατοικίας, όπως το λεβητοστάσιο ή ο χώρος των μετρητών, ανήκει σε όλους και ασφαλίζεται από το κοινόχρηστο συμβόλαιο, αν υπάρχει. Δείτε τι λέει το συμβόλαιο αγοράς σας πριν πληρώσετε δύο φορές ή καμία.

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Η ΕΑΕΕ δεν μετρά χωριστά τις αποθήκες και τα γκαράζ. Μετρά όμως τις κατοικίες, και εκεί φαίνεται από τι παθαίνει ζημιά ένα σπίτι με το υπόγειό του2.

Αιτία ζημιάς, κατοικίες, 2023 Ζημιές Μερίδιο
Καιρικά φαινόμενα 4.752 30,9%
Θραύση σωλήνων 4.131 26,9%
Κλοπή 2.135 13,9%
Βραχυκύκλωμα 1.487 9,7%
Φωτιά 1.114 7,2%
Άλλες αιτίες 1.758 11,4%
Σύνολο 15.377 100%

Την ίδια χρονιά ζημιά δήλωσε το 1,41% των ασφαλισμένων κατοικιών, με μέση ζημιά 2.607 €2. Το 2024, κάλυψη σεισμού είχε το 71,1% των συμβολαίων κατοικίας2.

Ο μέσος όρος όλων των ασφαλίσεων περιουσίας είναι περίπου 1,17 € τον χρόνο ανά 1.000 € αξίας, χωρίς τον φόρο4. Ο φόρος ασφαλίστρων του κλάδου πυρός είναι 20%5. Με αυτά, 15.000 € κεφάλαιο για μια αποθήκη κάνουν περίπου 17 € τον χρόνο, και περίπου 21 € με τον φόρο1. Η παράλειψη κοστίζει πολλαπλάσια, γιατί ενεργοποιεί τον αναλογικό κανόνα σε όλο το κτίριο.

Ένα παράδειγμα

Η Βάσω μένει σε διαμέρισμα 88 τετραγωνικών στη Νέα Σμύρνη, τέταρτος όροφος. Έχει αποθήκη 12 τετραγωνικών στο υπόγειο και κλειστή θέση στάθμευσης 16 τετραγωνικών με ρολό.

Όταν έκανε το συμβόλαιο, δήλωσε 88 τετραγωνικά. Έστω ότι ο μηχανικός της έδωσε κόστος ανακατασκευής 1.300 ευρώ το τετραγωνικό για το σπίτι και 700 για τα βοηθητικά. Τα 88 τετραγωνικά βγάζουν 114.400 ευρώ, και δήλωσε 115.000. Το περιεχόμενο, 25.000 ευρώ.

Η σωστή δήλωση ήταν άλλη. Τα 88 της κατοικίας με 1.300 και τα 28 των βοηθητικών με 700, δηλαδή 114.400 συν 19.600, σύνολο 134.000 ευρώ. Με τον μέσο όρο της αγοράς, η διαφορά των 19.000 ευρώ κάνει περίπου 22 ευρώ τον χρόνο χωρίς τον φόρο, και περίπου 27 με τον φόρο1.

Τρία χρόνια αργότερα πιάνει φωτιά στο υπόγειο από τον πίνακα. Καίγονται η αποθήκη της, η διπλανή, και το ρολό της θέσης της. Η ζημιά στα δικά της: 9.000 ευρώ στο κτίριο και 3.500 στα πράγματα μέσα.

Ο πραγματογνώμονας μετράει τα πραγματικά τετραγωνικά, βρίσκει 116 και όχι 88, και υπολογίζει σωστή αξία 134.000 έναντι δηλωμένης 115.000. Ο αναλογικός κανόνας δίνει λόγο 0,86. Η Βάσω παίρνει 7.740 ευρώ αντί για 9.000 στο κτίριο.

Στα πράγματα μέσα στην αποθήκη, έστω ότι το συμβόλαιό της έχει υποόριο 10% του κεφαλαίου περιεχομένου για βοηθητικούς χώρους, δηλαδή 2.500 ευρώ. Παίρνει 2.500 από τα 3.500. Συνολικά χάνει περίπου 2.260 ευρώ, 1.260 στο κτίριο και 1.000 στα πράγματα, επειδή δεν πλήρωνε περίπου 27 ευρώ τον χρόνο.

Δεύτερη περίπτωση, με άλλα νούμερα. Ο Λευτέρης έχει μονοκατοικία 140 τετραγωνικών στο Κιλκίς, με πέτρινη αποθήκη 35 τετραγωνικών στην αυλή και μαντρότοιχο ογδόντα μέτρων. Η αποθήκη έχει άδεια και χτίστηκε μαζί με το σπίτι, άρα ασφαλίζεται σαν κτίριο: 35 επί 700 ευρώ, δηλαδή 24.500 ευρώ κεφάλαιο, που με τον μέσο όρο της αγοράς κάνει περίπου 29 ευρώ τον χρόνο χωρίς τον φόρο. Ο μαντρότοιχος δεν είναι κτίριο. Έστω ότι μπαίνει σε δική του γραμμή με όριο 5.000 ευρώ, και όταν τον ρίχνει η νεροποντή του Νοεμβρίου, αυτά τα 5.000 είναι όλα όσα θα πάρει. Το υπόστεγο για το αγροτικό, μεταλλικό και χωρίς άδεια, δεν μπαίνει καθόλου. Ο Λευτέρης το ξέρει και το δέχεται, και αυτό είναι επιλογή, όχι έκπληξη.

Τα λάθη που κοστίζουν

  1. Δεν μετράτε τα βοηθητικά στα τετραγωνικά. Ο αναλογικός κανόνας χτυπάει όλη την αποζημίωση, όχι μόνο την αποθήκη. Η λύση: μετρήστε τα και δηλώστε τα, ακόμα και με μειωμένη αξία ανά τετραγωνικό.
  2. Υποθέτετε ότι τα πράγματα της αποθήκης είναι περιεχόμενο. Ο ορισμός μπορεί να λέει «μέσα στην κατοικία». Το σωστό: βρείτε τον όρο για τους βοηθητικούς χώρους, δείτε το υποόριο, και αν δεν φτάνει, ζητήστε επέκταση.
  3. Φυλάτε στο υπόγειο πράγματα που δεν αντέχουν το νερό. Η υγρασία δεν είναι ζημιά, είναι κατάσταση. Αντί γι’ αυτό: ράφια δέκα εκατοστά πάνω από το δάπεδο, και ό,τι έχει αξία σε πλαστικό κουτί με καπάκι.
  4. Λουκέτο σε λαμαρίνα και όχι κλειδωμένος χώρος. Χωρίς παραβίαση σταθερής κατασκευής, η κλοπή δεν πληρώνεται. Πώς το φτιάχνετε: μεταλλική πόρτα με κλειδαριά ασφαλείας, ή δεχτείτε ότι η κάλυψη είναι θεωρητική.
  5. Αλλάζετε χρήση χωρίς να το πείτε. Το γραφείο ή το γυμναστήριο στο υπόγειο είναι μεταβολή κινδύνου. Κάντε το εξής: ένα μήνυμα με ημερομηνία στον ασφαλιστή, και γραπτή απάντηση στον φάκελο.
  6. Ασφαλίζετε χώρο σε άλλη διεύθυνση μέσα στο ίδιο συμβόλαιο. Ο τόπος ασφάλισης είναι ένας. Η διόρθωση: χωριστό συμβόλαιο ή ρητή δεύτερη θέση, με γνώση ότι το ελάχιστο ασφάλιστρο κάνει τον μικρό χώρο ακριβό.

Η αποθήκη και το γκαράζ είναι φθηνά για να μπουν μέσα και ακριβά για να μείνουν έξω. Μετρήστε τα τετραγωνικά τους μια φορά, γράψτε τα σωστά, και ξεχάστε το θέμα για τρία χρόνια. Δείτε τι αλλάζει στην τιμή σας με τα σωστά τετραγωνικά στη σύγκριση ασφάλειας κατοικίας.

Συχνές ερωτήσεις

Καλύπτεται η αποθήκη μου αυτόματα από το συμβόλαιο του σπιτιού;

Ο χώρος ναι, αν τον έχετε μετρήσει στα τετραγωνικά του κτιρίου. Το περιεχόμενό του μπορεί να μην καλύπτεται, ή να καλύπτεται μόνο με μικρό υποόριο. Αυτό κρίνεται από το πώς ορίζει το συμβόλαιό σας το περιεχόμενο. Δηλώστε την αποθήκη με τα τετραγωνικά της και ρωτήστε γραπτά τι ισχύει για τα πράγματα μέσα.

Καλύπτεται το αυτοκίνητο μέσα στο γκαράζ;

Όχι από το συμβόλαιο κατοικίας. Το όχημα καλύπτεται από τη δική του ασφάλεια. Αν πέσει η πλάκα του γκαράζ πάνω στο αυτοκίνητο, το κτίριο το πληρώνει η κατοικία και το αυτοκίνητο η μικτή του, αν υπάρχει. Χωρίς μικτή, το αυτοκίνητο μένει ακάλυπτο.

Ασφαλίζεται αποθήκη σε άλλη διεύθυνση από το σπίτι;

Ναι, αλλά όχι μέσα στο ίδιο συμβόλαιο. Η ασφάλιση κατοικίας γράφεται σε μία διεύθυνση, τον τόπο ασφάλισης. Χώρος σε άλλο κτίριο θέλει δεύτερο συμβόλαιο ή δεύτερη θέση ρητά γραμμένη. Ένα δεύτερο συμβόλαιο μπορεί να έχει ελάχιστο ασφάλιστρο, που κάνει τον μικρό χώρο ακριβό ανά τετραγωνικό.

Πόσο ανεβάζει το ασφάλιστρο μια αποθήκη 15 τετραγωνικών;

Λίγα ευρώ. Έστω κόστος ανακατασκευής 1.000 ευρώ το τετραγωνικό για την αποθήκη: τα 15 τετραγωνικά είναι 15.000 ευρώ κεφάλαιο. Με τον μέσο όρο της αγοράς για την περιουσία, περίπου 1,17 ευρώ ανά 1.000, αυτό κάνει περίπου 17 ευρώ τον χρόνο χωρίς τον φόρο, και περίπου 21 με τον φόρο.

Τι γίνεται αν μετατρέψω την αποθήκη σε γραφείο;

Αλλάζει η χρήση και το οφείλετε στην εταιρεία. Χώρος που δουλεύει άνθρωπος, ή που έχει ρεύμα, κλιματιστικό και εξοπλισμό, δεν είναι πια βοηθητικός. Αν δεν το δηλώσετε και γίνει ζημιά, η εταιρεία επικαλείται τη μη δηλωμένη μεταβολή. Μια δήλωση με μήνυμα λύνει το θέμα και δεν κοστίζει απαραίτητα κάτι.

Καλύπτεται η κλοπή από την αποθήκη της πυλωτής;

Με δυσκολία. Οι όροι ζητούν παραβίαση σταθερής και κλειδωμένης κατασκευής. Μια ντουλάπα από λαμαρίνα με λουκέτο μπορεί να μην περνάει τον ορισμό. Δείτε τι λέει ο όρος για τους βοηθητικούς χώρους, γιατί κάποιες εταιρείες τους εξαιρούν ρητά από την κάλυψη κλοπής.

Το ξύλινο σπιτάκι κήπου μετράει ως κτίριο;

Όχι απαραίτητα. Ένα συμβόλαιο μπορεί να καλύπτει ως κτίριο μόνο μόνιμες κατασκευές με άδεια. Προκατασκευασμένα ξύλινα, μεταλλικά υπόστεγα και τέντες μπαίνουν, αν μπαίνουν, με δικό τους όριο και ίσως χωρίς κάλυψη ανέμου. Ρωτήστε πριν, και όχι μετά τον πρώτο δυνατό βοριά.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 7

Πηγές

  1. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026
  2. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Περιουσίας: έρευνα έτους 2024, πίνακες 1, 2, 19 και 24, 2025
  3. ↑ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, 1997
  4. ↑ΕΑΕΕ, Η Ιδιωτική Ασφάλιση στην Ελλάδα 2024, πίνακας 6, Δεκέμβριος 2025
  5. ↑ν. 5177/2025 (ΦΕΚ Α΄ 21/14.02.2025), Κώδικας Έμμεσων Φόρων, άρθρο 43: ο φόρος ασφαλίστρων, 2025

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.