Με μια ματιά

Τι σημαίνει «Ίδιες ζημιές» στην ασφάλιση;

Ίδιες ζημιές είναι η κάλυψη που πληρώνει τη ζημιά στο δικό σας αυτοκίνητο όταν φταίτε εσείς ή όταν δεν βρίσκεται ο άλλος. Δουλεύει σε σύγκρουση, πρόσκρουση, εκτροπή ή ανατροπή και δεν ρωτάει ποιος φταίει. Χωρίς αυτήν, τη ζημιά που κάνατε μόνοι σας την πληρώνετε εσείς.

Η υποχρεωτική ασφάλεια πληρώνει τη ζημιά που κάνετε σε άλλους. Για το δικό σας αυτοκίνητο δεν δίνει ούτε ευρώ. Αυτό το κενό το κλείνει μία μόνο κάλυψη, η ζημιά στο δικό σας όχημα από δική σας υπαιτιότητα (ίδιες ζημιές). Είναι συνήθως η ακριβότερη προαιρετική γραμμή ενός συμβολαίου αυτοκινήτου, και ο λόγος που ένα πακέτο λέγεται μικτό.

Τι είναι, με απλά λόγια

Φανταστείτε δύο τρακαρίσματα. Στο πρώτο σας χτυπάει ένας άλλος και φταίει αυτός. Εκεί δεν χρειάζεστε τίποτα δικό σας: πληρώνει η ασφάλεια εκείνου. Στο δεύτερο πατάτε λάθος το φρένο, μπαίνετε σε ένα κολονάκι, σπάτε τον προφυλακτήρα και το φανάρι. Εδώ δεν υπάρχει άλλος να πληρώσει. Ή θα πληρώσετε εσείς το συνεργείο, ή το πληρώνει η κάλυψη των ίδιων ζημιών.

Η κάλυψη δουλεύει σε κάθε ζημιά που παθαίνει το αμάξωμα και τα μηχανικά μέρη από σύγκρουση, πρόσκρουση, εκτροπή ή ανατροπή. Δεν ρωτάει ποιος φταίει. Πληρώνει και όταν φταίτε εσείς, και όταν σας χτύπησε κάποιος που έφυγε, και όταν το κατέστρεψε ένας ανασφάλιστος από τον οποίο δεν παίρνετε τίποτα.

Δύο πράγματα την κρατούν χαμηλά: η απαλλαγή και η αξία του αυτοκινήτου. Η απαλλαγή είναι το κομμάτι που μένει πάνω σας σε κάθε ζημιά, ένα ποσό που γράφει το συμβόλαιο. Η αξία είναι το πάνω όριο: η εταιρεία δεν πληρώνει ποτέ περισσότερα από όσα άξιζε το αυτοκίνητο την ημέρα του ατυχήματος.

Πού τη συναντάτε

Στα φυλλάδια θα τη δείτε με άλλα ονόματα. «Μικτή», «Full», «Total», «Gold». Όλα σημαίνουν το ίδιο πράγμα: μέσα στο πακέτο υπάρχει η γραμμή των ίδιων ζημιών. Ένα πακέτο με πυρκαγιά, κλοπή, φυσικά φαινόμενα και θραύση κρυστάλλων, χωρίς όμως αυτή τη γραμμή, δεν είναι μικτή. Είναι πυρός και κλοπής με έξτρα, και κοστίζει ένα κλάσμα.

Η τιμή δεν είναι σταθερό ποσό. Τη βγάζει κάθε εταιρεία από την αξία του αυτοκινήτου, την απαλλαγή και το ιστορικό ζημιών σας, και οι εταιρείες δεν δημοσιεύουν τους συντελεστές τους. Ένα μέτρο δίνει η Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 2024 της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ). Στα επιβατικά, η κάλυψη ίδιων ζημιών είχε 4,18 ζημιές ανά 100 ασφαλισμένα οχήματα, και η μέση ζημιά ήταν 2.217 ευρώ. Με τον δείκτη ζημιών της κάλυψης, ο μέσος όρος της αγοράς βγαίνει περίπου 131 ευρώ τον χρόνο ανά όχημα, πριν από τον φόρο. Είναι μέσος όρος όλων των αυτοκινήτων που την έχουν, όχι η τιμή του δικού σας.

Θα τη βρείτε και στη μοτοσυκλέτα, αλλά όχι σε κάθε εταιρεία. Στα παλιά αυτοκίνητα συχνά δεν έχει νόημα, γιατί η αξία είναι μικρή. Στα πολύ ακριβά αυτοκίνητα η εταιρεία μπορεί να ζητήσει έλεγχο του οχήματος, για παράδειγμα με φωτογραφίες, πριν αρχίσει η κάλυψη. Ρωτήστε πριν υπογράψετε.

Προσέξτε και τι δεν είναι μέσα σε αυτή τη γραμμή. Οι κακόβουλες ενέργειες, δηλαδή ο βανδαλισμός και η χαρακιά στο πλάι, είναι ξεχωριστή κάλυψη με δική της τιμή και δική της απαλλαγή. Το ίδιο και η θραύση κρυστάλλων. Πολλοί νομίζουν ότι με τη μικτή καλύπτονται τα πάντα, και το μαθαίνουν το πρωί που θα βρουν το παρμπρίζ σπασμένο.

Ένα παράδειγμα

Έστω η Ελένη, που μένει στη Λάρισα και οδηγεί ένα μικρό αυτοκίνητο πέντε ετών, με αξία σήμερα γύρω στα 12.000 ευρώ. Ρωτάει τι παραπάνω θέλει η μικτή.

Έστω ότι η προσφορά για τις ίδιες ζημιές είναι 250 ευρώ τον χρόνο με απαλλαγή 500 ευρώ, και 200 ευρώ με απαλλαγή 1.000 ευρώ. Η διαφορά των 50 ευρώ τον χρόνο αγοράζει 500 ευρώ λιγότερα από την τσέπη της σε κάθε ζημιά.

Τώρα το άλλο μισό του λογαριασμού. Η Ελένη τρακάρει μόνη της, και έστω ότι το συνεργείο ζητάει 2.300 ευρώ. Η εταιρεία αφαιρεί τα 500 της απαλλαγής και πληρώνει 1.800. Σε εκείνη τη χρονιά η κάλυψη της έδωσε πολύ περισσότερα από όσα πλήρωσε. Αν όμως δεν τρακάρει για έξι χρόνια, θα έχει πληρώσει έξι φορές το ασφάλιστρο χωρίς να πάρει τίποτα.

Το ερώτημα λοιπόν είναι απλό. Αν τρακάρετε αύριο, μπορείτε να φτιάξετε το αυτοκίνητο από τις οικονομίες σας χωρίς πρόβλημα; Αν ναι, και αν η αξία του είναι μικρή, η κάλυψη έχει μικρότερο νόημα. Αν όχι, η κάλυψη σας προστατεύει από ένα έξοδο που δεν αντέχετε.

Τι λέει ο νόμος

Ο νόμος δεν σας υποχρεώνει σε τίποτα εδώ. Οι ίδιες ζημιές είναι προαιρετική κάλυψη. Τη ρυθμίζει η σύμβασή σας με την εταιρεία, με βάση τον ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση. Αυτό σημαίνει δύο πράγματα για εσάς.

Πρώτον, ό,τι γράφει το συμβόλαιο ισχύει. Το άρθρο 6β του π.δ. 237/1986, όπως το πρόσθεσε ο ν. 3557/2007, εξαιρεί ήδη από την ασφάλιση τη ζημιά από οδηγό χωρίς την άδεια οδήγησης που ορίζει ο νόμος. Εξαιρεί και τη ζημιά από οδηγό υπό την επίδραση οινοπνεύματος ή τοξικών ουσιών, όταν αυτό συνδέεται με το ατύχημα. Το ίδιο άρθρο επιτρέπει στο συμβόλαιο κι άλλες εξαιρέσεις, μόνο για τις προαιρετικές καλύψεις. Στην αστική ευθύνη η εταιρεία πληρώνει τον τρίτο ούτως ή άλλως. Στις ίδιες ζημιές απλώς δεν πληρώνει.

Δεύτερον, η αποζημίωση έχει όριο την αξία του πράγματος. Δεν μπορείτε να κερδίσετε από μια ζημιά. Το άρθρο 17 του ν. 2496/1997 λέει ότι, αν η δηλωμένη αξία ξεπερνά την τρέχουσα, η εταιρεία «δεν ευθύνεται για το υπερβάλλον». Αν η επισκευή κοστίζει περισσότερο από όσο αξίζει το αυτοκίνητο, η υπόθεση γυρίζει σε ολική καταστροφή και παίρνετε την αξία μείον τα υπολείμματα, όχι το κόστος του συνεργείου.

Τι να προσέξετε

  • Η αξία που γράφετε στην πρόταση είναι το όριο. Αν δηλώσετε 12.000 και το αυτοκίνητο άξιζε 9.000, θα πληρώσετε ασφάλιστρο για 12.000 και θα πάρετε 9.000. Το ίδιο άρθρο 17 σας επιτρέπει να ζητήσετε μείωση της αξίας και του ασφαλίστρου. Ζητήστε να γραφτεί η τρέχουσα εμπορική αξία και ελέγξτε τη σε κάθε ανανέωση, γιατί πέφτει κάθε χρόνο.
  • Μια ζημιά ανεβάζει την κατηγορία σας. Δεν χάνετε μόνο την απαλλαγή. Η επόμενη ανανέωση έρχεται ακριβότερη, και η επιβάρυνση μένει μαζί σας για χρόνια. Για μια μικρή ζημιά λίγο πάνω από την απαλλαγή, ζυγίστε τι θα πάρετε απέναντι στην αύξηση των επόμενων ετών πριν τη δηλώσετε.
  • Ανταλλακτικά και παλαιότητα. Πολλά συμβόλαια αφαιρούν ποσοστό για παλαιότητα σε μπαταρίες, ελαστικά και εξατμίσεις, και επιτρέπουν στην εταιρεία να επιλέξει ανταλλακτικό εφάμιλλης ποιότητας αντί για γνήσιο. Αν θέλετε αντιπροσωπεία, πρέπει να το πείτε πριν, όχι μετά.
  • Το συνεργείο το διαλέγει και η εταιρεία. Στα δίκτυα συνεργαζόμενων συνεργείων πληρώνεστε κατευθείαν και συχνά χωρίς προκαταβολή. Έξω από το δίκτυο, συνήθως πληρώνετε πρώτα εσείς και περιμένετε την πραγματογνωμοσύνη.

Η κάλυψη αυτή είναι συχνά το μεγαλύτερο κομμάτι της διαφοράς ανάμεσα σε δύο προσφορές. Δείτε τον μέσο όρο της αγοράς στη σύγκριση ασφάλειας αυτοκινήτου, και ζητήστε προσφορές με δύο απαλλαγές για να βρείτε το σημείο που σας βολεύει.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 17 · π.δ. 237/1986 άρ. 6β

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.