Η υποχρεωτική ασφάλεια πληρώνει τη ζημιά που κάνετε σε άλλους. Για το δικό σας αυτοκίνητο δεν δίνει ούτε ευρώ. Αυτό το κενό το κλείνει μία μόνο κάλυψη, η ζημιά στο δικό σας όχημα από δική σας υπαιτιότητα (ίδιες ζημιές). Είναι η ακριβότερη γραμμή ενός συμβολαίου αυτοκινήτου και ο λόγος που ένα πακέτο λέγεται μικτό.
Τι είναι, με απλά λόγια
Φανταστείτε δύο τρακαρίσματα. Στο πρώτο σας χτυπάει ένας άλλος και φταίει αυτός. Εκεί δεν χρειάζεστε τίποτα δικό σας: πληρώνει η ασφάλεια εκείνου. Στο δεύτερο πατάτε λάθος το φρένο, μπαίνετε σε ένα κολονάκι, σπάτε τον προφυλακτήρα και το φανάρι. Εδώ δεν υπάρχει άλλος να πληρώσει. Ή θα βάλετε εσείς τα 900 ευρώ του συνεργείου, ή τα βάζει η κάλυψη των ίδιων ζημιών.
Η κάλυψη δουλεύει σε κάθε ζημιά που παθαίνει το αμάξωμα και τα μηχανικά μέρη από σύγκρουση, πρόσκρουση, εκτροπή ή ανατροπή. Δεν ρωτάει ποιος φταίει. Πληρώνει και όταν φταίτε εσείς, και όταν σας χτύπησε κάποιος που έφυγε, και όταν το κατέστρεψε ένας ανασφάλιστος από τον οποίο δεν παίρνετε τίποτα.
Δύο πράγματα την κρατούν χαμηλά: η απαλλαγή και η αξία του αυτοκινήτου. Η απαλλαγή είναι το κομμάτι που μένει πάνω σας σε κάθε ζημιά, συνήθως 500 ή 1.000 ευρώ. Η αξία είναι το πάνω όριο: η εταιρεία δεν πληρώνει ποτέ περισσότερα από όσα άξιζε το αυτοκίνητο την ημέρα του ατυχήματος.
Πού τη συναντάτε
Στα φυλλάδια θα τη δείτε με άλλα ονόματα. «Μικτή», «Full», «Total», «Gold». Όλα σημαίνουν το ίδιο πράγμα: μέσα στο πακέτο υπάρχει η γραμμή των ίδιων ζημιών. Ένα πακέτο με πυρκαγιά, κλοπή, φυσικά φαινόμενα και θραύση κρυστάλλων, χωρίς όμως αυτή τη γραμμή, δεν είναι μικτή. Είναι πυρός και κλοπής με έξτρα, και κοστίζει ένα κλάσμα.
Η τιμή δεν είναι σταθερό ποσό. Είναι ποσοστό της αξίας του αυτοκινήτου, γραμμένο ανά χίλια ευρώ. Ο δικός μας υπολογισμός χρεώνει 20,2 ανά χίλια τον χρόνο με απαλλαγή 500 ευρώ, και 16,4 ανά χίλια με απαλλαγή 1.000 ευρώ, για οδηγό στην κατηγορία bonus-malus 2. Όσο ανεβαίνει η κατηγορία μετά από ζημιές, ανεβαίνει και αυτό: περίπου 5,9% ανά κατηγορία, ώσπου στην κατηγορία 10 πληρώνετε 47% πάνω από την τιμή της κατηγορίας 2.
Θα τη βρείτε και στη μοτοσυκλέτα, αλλά λίγες εταιρείες τη δίνουν και σχεδόν πάντα με μεγάλη απαλλαγή. Στα παλιά αυτοκίνητα δεν τη δίνει κανείς: κάτω από 3.000 ευρώ αξίας, τα περισσότερα τιμολόγια δεν πουλάνε καν πακέτο. Πάνω από 50.000 ευρώ αξίας η ιστορία αλλάζει πάλι, γιατί το συμβόλαιο θέλει έγκριση και συχνά έλεγχο του οχήματος με φωτογραφίες πριν αρχίσει η κάλυψη.
Προσέξτε και τι δεν είναι μέσα σε αυτή τη γραμμή. Οι κακόβουλες ενέργειες, δηλαδή ο βανδαλισμός και η χαρακιά στο πλάι, είναι ξεχωριστή κάλυψη με δική της τιμή και δική της απαλλαγή. Το ίδιο και η θραύση κρυστάλλων. Πολλοί νομίζουν ότι με τη μικτή καλύπτονται τα πάντα, και το μαθαίνουν το πρωί που θα βρουν το παρμπρίζ σπασμένο.
Ένα παράδειγμα
Η Ελένη μένει στη Λάρισα και οδηγεί ένα Corsa 1400 κυβικών, πέντε ετών, που αξίζει σήμερα γύρω στα 12.000 ευρώ. Η υποχρεωτική της κοστίζει περίπου 190 ευρώ τον χρόνο. Ρωτάει τι παραπάνω θέλει η μικτή.
Με απαλλαγή 500 ευρώ, οι ίδιες ζημιές βγαίνουν 12 × 20,2 = 242 ευρώ τον χρόνο. Με απαλλαγή 1.000 ευρώ βγαίνουν 12 × 16,4 = 197 ευρώ. Πάνω σε αυτά μπαίνουν η πυρκαγιά (2,9 ανά χίλια, δηλαδή 35 ευρώ), η κλοπή (7,8 ανά χίλια, 94 ευρώ) και τα φυσικά φαινόμενα (4,0 ανά χίλια, 48 ευρώ). Το σύνολο του πακέτου φτάνει γύρω στα 610 ευρώ τον χρόνο με τη μικρή απαλλαγή.
Τώρα το άλλο μισό του λογαριασμού. Η Ελένη τρακάρει μόνη της και το συνεργείο ζητάει 2.300 ευρώ. Η εταιρεία αφαιρεί τα 500 της απαλλαγής και πληρώνει 1.800. Κέρδισε 1.800 ευρώ σε μια χρονιά που πλήρωσε 242 για τη συγκεκριμένη κάλυψη. Αν όμως δεν τρακάρει για έξι χρόνια, θα έχει δώσει περίπου 1.450 ευρώ χωρίς να πάρει τίποτα.
Ο κανόνας που βγαίνει από την αριθμητική είναι απλός. Όσο το αυτοκίνητο αξίζει πάνω από 6.000 ευρώ και δεν έχετε 3.000 ευρώ στην άκρη για να το φτιάξετε μόνοι σας, η κάλυψη έχει νόημα. Κάτω από αυτό, πληρώνετε κάθε χρόνο ένα ποσό για να ασφαλίσετε κάτι που θα το γράψετε στα χαμένα ούτως ή άλλως.
Τι λέει ο νόμος
Ο νόμος δεν σας υποχρεώνει σε τίποτα εδώ. Οι ίδιες ζημιές είναι προαιρετική κάλυψη και τη ρυθμίζει μόνο η σύμβασή σας με την εταιρεία, με βάση τον ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση. Αυτό σημαίνει δύο πράγματα για εσάς.
Πρώτον, ό,τι γράφει το συμβόλαιο ισχύει. Οι εξαιρέσεις είναι πραγματικές και τις εφαρμόζουν: μέθη, οδήγηση χωρίς δίπλωμα ή με δίπλωμα άλλης κατηγορίας, συμμετοχή σε αγώνα, πρόθεση. Σε αυτές τις περιπτώσεις η εταιρεία δεν πληρώνει το δικό σας αυτοκίνητο, ενώ στην υποχρεωτική αστική ευθύνη πληρώνει τον τρίτο και μετά σας τα ζητάει πίσω.
Δεύτερον, η αποζημίωση έχει όριο την αξία του πράγματος. Δεν μπορείτε να κερδίσετε από μια ζημιά. Αν η επισκευή κοστίζει περισσότερο από όσο αξίζει το αυτοκίνητο, η υπόθεση γυρίζει σε ολική καταστροφή και παίρνετε την αξία μείον τα υπολείμματα, όχι το κόστος του συνεργείου.
Τι να προσέξετε
- Η αξία που γράφετε στην πρόταση είναι το όριο. Αν δηλώσετε 12.000 και το αυτοκίνητο άξιζε 9.000, θα πληρώσετε ασφάλιστρο για 12.000 και θα πάρετε 9.000. Ζητήστε να γραφτεί η τρέχουσα εμπορική αξία και ελέγξτε τη σε κάθε ανανέωση, γιατί πέφτει κάθε χρόνο.
- Μια ζημιά ανεβάζει την κατηγορία σας. Δεν χάνετε μόνο την απαλλαγή. Η επόμενη ανανέωση έρχεται ακριβότερη, και η επιβάρυνση μένει μαζί σας για χρόνια. Για ζημιά 700 ευρώ με απαλλαγή 500, όπου θα πάρετε 200, δεν αξίζει καν να τη δηλώσετε.
- Ανταλλακτικά και παλαιότητα. Πολλά συμβόλαια αφαιρούν ποσοστό για παλαιότητα σε μπαταρίες, ελαστικά και εξατμίσεις, και επιτρέπουν στην εταιρεία να επιλέξει ανταλλακτικό εφάμιλλης ποιότητας αντί για γνήσιο. Αν θέλετε αντιπροσωπεία, πρέπει να το πείτε πριν, όχι μετά.
- Το συνεργείο το διαλέγει και η εταιρεία. Στα δίκτυα συνεργαζόμενων συνεργείων πληρώνεστε κατευθείαν και συχνά χωρίς προκαταβολή. Έξω από το δίκτυο, συνήθως πληρώνετε πρώτα εσείς και περιμένετε την πραγματογνωμοσύνη.
Η κάλυψη αυτή είναι το μεγαλύτερο κομμάτι της διαφοράς ανάμεσα σε δύο προσφορές, και οι τιμές ανά χίλια ευρώ αξίας διαφέρουν αισθητά από εταιρεία σε εταιρεία. Δείτε πόσο ανεβάζει τον λογαριασμό σας στη σύγκριση ασφάλειας αυτοκινήτου, αλλάζοντας την αξία και την απαλλαγή για να βρείτε το σημείο που σας βολεύει.
Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 2496/1997
Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.
