Με μια ματιά

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια φορτηγού Ι.Χ. και αγροτικού;

Από τα στοιχεία της ΕΑΕΕ για το 2024, η ασφάλεια φορτηγού Ι.Χ. για αστική ευθύνη βγαίνει κατά μέσο όρο 230 € τον χρόνο χωρίς φόρους. Το αυτοκίνητο βγαίνει 147 € και το αγροτικό 111 €. Με τον φόρο και την εισφορά του Επικουρικού Κεφαλαίου γίνονται 269 €, 171 € και 130 €.

  • Από τα στοιχεία της ΕΑΕΕ για το 2024 βγαίνει μέσο ασφάλιστρο αστικής ευθύνης 230 € τον χρόνο για φορτηγό Ι.Χ., 147 € για αυτοκίνητο και 111 € για αγροτικό, χωρίς φόρους1.
  • Το φορτηγάκι έχει ζημιά πιο συχνά: 11,05 ζημιές στα 100 οχήματα τον χρόνο, έναντι 7,55 του αυτοκινήτου και 5,22 του αγροτικού1.
  • Η υποχρεωτική κάλυψη είναι ίδια για όλα: τουλάχιστον 1.300.000 ευρώ ανά θύμα για σωματικές βλάβες και ανά ατύχημα για υλικές ζημιές, από την 1η Ιανουαρίου 20222.
  • Οι ίδιες ζημιές (μικτή) κοστίζουν στο φορτηγάκι κατά μέσο όρο 261 € τον χρόνο χωρίς φόρους, διπλάσια από τα 131 € του αυτοκινήτου1.
  • Το φορτίο δεν καλύπτεται από την υποχρεωτική ασφάλιση του οχήματος. Ο νόμος το εξαιρεί ρητά2.

Η ουσία

Το φορτηγάκι ιδιωτικής χρήσης (Φ.Ι.Χ.) ασφαλίζεται με τους ίδιους κανόνες με ένα αυτοκίνητο, αλλά κοστίζει περισσότερο. Από τα στοιχεία της ΕΑΕΕ, η ασφάλεια φορτηγού Ι.Χ. για αστική ευθύνη βγαίνει κατά μέσο όρο περίπου μιάμιση φορά την ασφάλεια ενός αυτοκινήτου1. Το αγροτικό κοστίζει λιγότερο και από τα δύο. Οι διαφορές δεν σταματούν στην τιμή: αλλάζουν οι οδηγοί, το φορτίο και το τι δεν καλύπτεται.

Ποιο όχημα είναι «φορτηγό Ι.Χ.»

Η άδεια κυκλοφορίας το λέει. Αν στη θέση της χρήσης γράφει «Φορτηγό Ι.Χ.», το όχημα ασφαλίζεται ως φορτηγό, ακόμη και αν από έξω μοιάζει με μεγάλο αυτοκίνητο. Εδώ ανήκουν το κλειστό βαν του υδραυλικού, το ανοιχτό pickup του ελαιοπαραγωγού που δεν έχει αγροτικές πινακίδες, και το μικρό φορτηγάκι με καρότσα που παραδίδει εμπορεύματα. Το όριο για όσα γράφουμε εδώ είναι 3,5 τόνοι μέγιστη επιτρεπόμενη μάζα. Πάνω από εκεί μιλάμε για άλλη κατηγορία, που θέλει δίπλωμα κατηγορίας C1 ή C αντί για Β3.

Το «Ι.Χ.» σημαίνει ιδιωτικής χρήσης. Το φορτηγό μεταφέρει δικά σας πράγματα, για δική σας δουλειά. Δεν παίρνει αμοιβή για τη μεταφορά. Το φορτηγό δημόσιας χρήσης (Φ.Δ.Χ.) μεταφέρει πράγματα άλλων με αμοιβή, και ασφαλίζεται πολύ πιο ακριβά. Από τα στοιχεία της ΕΑΕΕ η αστική ευθύνη του βγαίνει κατά μέσο όρο 525 € τον χρόνο χωρίς φόρους, με 15,45 ζημιές στα 100 οχήματα1. Αν δουλεύετε ως μεταφορέας, ο οδηγός αυτός δεν είναι για εσάς.

Το αγροτικό είναι μια τρίτη κατηγορία. Είναι φορτηγό Ι.Χ. με αγροτικές πινακίδες, που το παίρνει μόνο όποιος έχει την ιδιότητα του αγρότη. Πληρώνει λιγότερα ασφάλιστρα, γιατί έχει λιγότερες ζημιές. Σε αντάλλαγμα, ο νόμος περιορίζει τη χρήση του: μεταφέρει προϊόντα, εφόδια και εργαλεία της αγροτικής δουλειάς.

Δεν είναι λίγα οχήματα. Το 2024 οι εταιρείες της επετηρίδας ασφάλιζαν 409.204 φορτηγά Ι.Χ. και 341.248 αγροτικά, δίπλα σε 4.143.523 επιβατικά1.

Γιατί το φορτηγάκι πληρώνει περισσότερο

Οι εταιρείες κοιτάζουν πώς ζει το όχημα. Ένα φορτηγάκι της δουλειάς κινείται κάθε μέρα, φορτωμένο, με πολλές στάσεις. Κάνει όπισθεν σε στενά, παρκάρει στο πεζοδρόμιο για να ξεφορτώσει, μπαίνει σε εργοτάξια. Το οδηγούν συχνά περισσότεροι από ένας. Κάθε ένα από αυτά ανεβάζει την πιθανότητα να χτυπήσει κάτι ή κάποιον.

Τα στοιχεία της ΕΑΕΕ το δείχνουν σε αριθμούς. Το 2024 τα φορτηγά Ι.Χ. είχαν 11,05 ζημιές αστικής ευθύνης στα 100 οχήματα, τα αυτοκίνητα 7,55. Η μέση ζημιά ήταν μάλιστα λίγο μικρότερη στο φορτηγό, 1.326 € έναντι 1.421 €1. Το φορτηγάκι δηλαδή δεν χτυπάει πιο ακριβά. Χτυπάει πιο συχνά. Αν διαιρέσετε το κόστος των ζημιών με τον δείκτη ζημιών κάθε χρήσης, βγαίνει μέσο ασφάλιστρο 230 € για το φορτηγό και 147 € για το αυτοκίνητο, χωρίς φόρους. Η διαφορά είναι περίπου 56%. Δεν είναι πρόστιμο. Είναι η τιμή της περισσότερης χρήσης.

Το αγροτικό πάει ανάποδα. Είχε 5,22 ζημιές στα 100 οχήματα και μέση ζημιά 1.407 €, οπότε το μέσο ασφάλιστρο βγαίνει 111 €, περίπου 24% κάτω από το αυτοκίνητο1. Ο λόγος είναι ο ίδιος, αντεστραμμένος. Το αγροτικό κινείται από το χωράφι στο χωριό και πίσω. Κάνει λίγα χιλιόμετρα, με μικρή ταχύτητα, σε δρόμους με λίγη κίνηση. Η εταιρεία περιμένει λιγότερες ζημιές και χρεώνει λιγότερα.

Τι περιλαμβάνει η υποχρεωτική κάλυψη

Ίδια πράγματα με το αυτοκίνητο. Η ζημιά που κάνετε σε άλλον (αστική ευθύνη) καλύπτεται τουλάχιστον μέχρι 1.300.000 ευρώ ανά θύμα για σωματικές βλάβες και 1.300.000 ευρώ ανά ατύχημα για υλικές ζημιές. Τα όρια αυτά ισχύουν από την 1η Ιανουαρίου 20222.

Τα βασικά προγράμματα των εταιρειών προσθέτουν λίγα ακόμη. Η φροντίδα ατυχήματος, δηλαδή κάποιος που έρχεται στο σημείο για να συμπληρώσει τη δήλωση. Η ρυμούλκηση μετά από ατύχημα. Η κάλυψη από ανασφάλιστο όχημα, με όριο που διαφέρει ανά εταιρεία. Το όριο κάθε κάλυψης το γράφει το έγγραφο πληροφοριών (IPID) του προγράμματος, και αξίζει να το διαβάσετε πριν συγκρίνετε τιμές.

Ένα φορτηγάκι που δουλεύει έχει έναν επιπλέον λόγο να κοιτάξει το προσωπικό ατύχημα οδηγού. Η αστική ευθύνη πληρώνει όποιον χτυπήσετε. Δεν πληρώνει εσάς, αν φταίτε. Για έναν ελεύθερο επαγγελματία που ζει από το τιμόνι, δύο μήνες με σπασμένο πόδι είναι δύο μήνες χωρίς έσοδα. Ζητήστε την τιμή αυτής της κάλυψης μαζί με την προσφορά και δείτε το κεφάλαιο που δίνει.

Οι έξτρα καλύψεις στο φορτηγάκι

Πυρκαγιά, κλοπή και θραύση κρυστάλλων έχουν κι αυτές μέσους όρους στα δημόσια στοιχεία. Από την ΕΑΕΕ για το 2024 βγαίνουν, για φορτηγό Ι.Χ. και χωρίς φόρους, 21 € για την πυρκαγιά, 54 € για την κλοπή και 26 € για τα κρύσταλλα. Για αυτοκίνητο τα ίδια ποσά είναι 10 €, 40 € και 20 €1. Για τα φυσικά φαινόμενα η επετηρίδα δεν δίνει χωριστή γραμμή. Η νομική προστασία κόστισε κατά μέσο όρο 7,04 € ανά συμβόλαιο, και το 96,6% πουλήθηκε ως έξτρα κάλυψη αυτοκινήτου4.

Η κλοπή αξίζει μια δεύτερη σκέψη, αλλά όχι για τον λόγο που νομίζετε. Τα στοιχεία της ΕΑΕΕ δεν δείχνουν ότι τα φορτηγάκια κλέβονται πιο συχνά. Το 2024 είχαν 0,38 κλοπές στα 100 ασφαλισμένα, ενώ τα αυτοκίνητα 0,531. Ο κίνδυνος είναι αλλού. Η κάλυψη κλοπής πληρώνει το όχημα. Δεν πληρώνει τα εργαλεία, τα υλικά ή τον υπολογιστή στο ντουλαπάκι. Αυτά είτε μένουν ακάλυπτα, είτε πάνε σε ξεχωριστό συμβόλαιο επαγγελματικού εξοπλισμού.

Οι ίδιες ζημιές είναι το σημείο όπου το φορτηγάκι ακριβαίνει περισσότερο. Από τα στοιχεία της ΕΑΕΕ βγαίνει μέσο ασφάλιστρο ιδίων ζημιών 261 € τον χρόνο για φορτηγό Ι.Χ. και 131 € για αυτοκίνητο, χωρίς φόρους. Το φορτηγάκι είχε 9,05 ζημιές στα 100 οχήματα, το αυτοκίνητο 4,18, με παρόμοιο μέσο κόστος, 2.085 € και 2.217 €1. Το ερώτημα «αξίζει η μικτή» απαντιέται εδώ όπως και στο αυτοκίνητο: αξίζει όσο το όχημα είναι καινούργιο ή ακριβό, και όσο δεν μπορείτε να αντικαταστήσετε από την τσέπη σας ένα φορτηγάκι που καταστράφηκε.

Το φορτίο και τα εργαλεία

Το συμβόλαιο του οχήματος δεν πληρώνει ό,τι μεταφέρετε. Ο νόμος εξαιρεί από την υποχρεωτική ασφάλιση τα πράγματα που μεταφέρονται με το ίδιο όχημα2. Αυτός είναι ο κανόνας που κοστίζει τα περισσότερα χρήματα σε όσους τον αγνοούν. Έστω ότι το βαν του ηλεκτρολόγου κουβαλάει εργαλεία 5.000 ευρώ και το pickup του παραγωγού ένα φορτίο λάδι 3.000 ευρώ. Αν το όχημα αναποδογυρίσει, η μικτή πληρώνει το όχημα και τίποτα άλλο.

Για το φορτίο υπάρχει η ασφάλεια μεταφερόμενων εμπορευμάτων. Η τιμή της εξαρτάται από την αξία που δηλώνετε και από τη διαδρομή, οπότε ζητήστε προσφορά με τα δικά σας στοιχεία. Ο οδηγός για τις μεταφορές εμπορευμάτων εξηγεί τι ζητούν οι εταιρείες.

Υπάρχει και μια ειδική περίπτωση. Αν το φορτηγάκι μαζεύει και μεταφέρει μη επικίνδυνα απόβλητα σε επαγγελματική βάση, από παλιοσίδερα μέχρι μπάζα, ο νόμος ζητά ασφάλεια αστικής ευθύνης και επαναφοράς του περιβάλλοντος. Το όριο πρέπει να είναι τουλάχιστον 100.000 ευρώ τον χρόνο, όπως εξηγεί η εγκύκλιος του Υπουργείου Περιβάλλοντος και Ενέργειας5. Η βεβαίωση της ασφάλισης ανεβαίνει και στο Ηλεκτρονικό Μητρώο Αποβλήτων5. Δεν είναι κάλυψη οχήματος. Είναι ξεχωριστό συμβόλαιο.

Ποιος οδηγεί το φορτηγάκι

Το αυτοκίνητο της οικογένειας το οδηγούν δύο άνθρωποι. Το φορτηγάκι της δουλειάς το οδηγούν όσοι δουλεύουν εκείνη τη μέρα. Για τη ζημιά σε τρίτους αυτό δεν αλλάζει τίποτα: η υποχρεωτική κάλυψη ακολουθεί το όχημα και καλύπτει τον κύριο, τον κάτοχο και κάθε οδηγό του6.

Για τις έξτρα καλύψεις αλλάζει. Τα συμβόλαια μπορεί να έχουν όρο για νέους οδηγούς. Στο έγγραφο πληροφοριών της Allianz για το My Motor Advanced Plus, οι ίδιες ζημιές πληρώνονται μόνο στο 50% αν οδηγούσε οδηγός κάτω των 23 ετών ή με δίπλωμα κάτω του έτους που δεν είχε δηλωθεί7. Αν στο συνεργείο σας δουλεύει ένας εικοσάχρονος που παίρνει το βαν για παραδόσεις, πείτε το στην εταιρεία πριν συμβεί κάτι. Το ασφάλιστρο μπορεί να ανέβει. Η μισή αποζημίωση σε μια μεγάλη ζημιά κοστίζει περισσότερο. Ο οδηγός για τον δεύτερο οδηγό και την οδήγηση από τρίτους το αναλύει.

Το αγροτικό και οι όροι του

Το αγροτικό Φ.Ι.Χ. έχει τρεις ιδιαιτερότητες που αφορούν την ασφάλεια. Η πρώτη είναι η χρήση. Αν το αγροτικό πιαστεί να μεταφέρει έπιπλα για μετακόμιση ή να κάνει διανομές για ένα κατάστημα, το πρόβλημα με την Τροχαία είναι δικό σας. Το πρόβλημα με την εταιρεία έρχεται μετά, αν στο ίδιο ταξίδι γίνει ζημιά. Η εταιρεία πληρώνει το θύμα, γιατί ο νόμος την υποχρεώνει. Μπορεί όμως να γυρίσει σε εσάς και να ζητήσει τα χρήματα πίσω, αν αποδείξει ότι δηλώσατε ψευδή χρήση. Δηλώστε το όχημα όπως το χρησιμοποιείτε.

Η δεύτερη είναι ο δρόμος. Το αγροτικό κινείται σε χωματόδρομους, σε αναχώματα, μέσα σε χωράφια. Οι ίδιες ζημιές καλύπτουν τα ατυχήματα εκεί, εκτός αν οι όροι εξαιρούν ρητά τη χρήση εκτός δρόμου. Διαβάστε αυτόν τον όρο πριν πάρετε μικτή σε αγροτικό. Ορισμένα συμβόλαια καλύπτουν μόνο «δημόσιους και ιδιωτικούς δρόμους». Ένα χωράφι δεν είναι δρόμος. Οι εταιρείες έχουν και λόγο να προσέχουν εδώ: στις ίδιες ζημιές των αγροτικών η ΕΑΕΕ γράφει δείκτη ζημιών 190,26% για το 2024, δηλαδή πλήρωσαν σε ζημιές σχεδόν διπλάσια από τα ασφάλιστρα που εισέπραξαν1.

Η τρίτη είναι ο εξοπλισμός. Ο ψεκαστήρας που κοτσάρετε πίσω, η καρότσα με το ραντάρ για τα πουλιά, η πλατφόρμα για τα τελάρα. Τίποτα από αυτά δεν είναι μέρος του οχήματος για την εταιρεία, εκτός αν το δηλώσετε και το ασφαλίσετε ξεχωριστά. Και η ίδια η παραγωγή, το λάδι στο δέντρο και το σιτάρι στο χωράφι, πάει σε τελείως άλλο σύστημα, τον ΕΛΓΑ και τις συμπληρωματικές του.

Τι λέει ο νόμος

Η υποχρέωση ασφάλισης έρχεται από το π.δ. 237/1986 άρ. 2, που κωδικοποιεί τον ν. 489/1976. Κάθε όχημα που κινείται σε δρόμο ή σε χώρο ανοιχτό στο κοινό πρέπει να έχει ασφάλεια αστικής ευθύνης6. Το ίδιο διάταγμα θεωρεί αυτοκίνητο και κάθε ρυμουλκούμενο, κοτσαρισμένο ή όχι6. Φορτηγό, αγροτικό, αυτοκίνητο, τρακτέρ, το ίδιο ισχύει για όλα.

Το π.δ. 237/1986 άρ. 6 ορίζει ποιους καλύπτει το συμβόλαιο: τον κύριο, τον κάτοχο και κάθε οδηγό του οχήματος6. Εδώ πατάει η απάντηση για τον εργάτη που οδηγεί το βαν. Το ίδιο άρθρο, όπως το άλλαξε ο ν. 5113/2024, ορίζει τα ελάχιστα ποσά κάλυψης, 1.300.000 ευρώ ανά θύμα και ανά ατύχημα. Εξαιρεί επίσης από την υποχρεωτική ασφάλιση τα πράγματα που μεταφέρει το ίδιο όχημα2.

Ο ν. 2496/1997 άρ. 3 βάζει την υποχρέωση να δηλώσετε σωστά ό,τι ρωτά η εταιρεία πριν υπογράψετε. Η χρήση του οχήματος είναι το πρώτο που ρωτά. Αν δηλώσετε αγροτική χρήση για ένα βαν που κάνει διανομές, η εταιρεία έχει το δικαίωμα να καταγγείλει το συμβόλαιο ή να μειώσει την αποζημίωση, ανάλογα με το αν το κάνατε από πρόθεση ή από αμέλεια8.

Για τους μεταφορείς μη επικίνδυνων αποβλήτων, η υποχρέωση ασφάλισης έρχεται από την παρ. 4 του άρθρου 36 του ν. 4042/2012, όπως την αντικατέστησε η παρ. 1 του άρθρου 85 του ν. 4685/2020. Την εφαρμογή της εξηγεί η εγκύκλιος ΥΠΕΝ/ΔΔΑ/8437/176 του Ιανουαρίου 20215.

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Η Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων της ΕΑΕΕ για το 2024 δίνει, για κάθε χρήση οχήματος, πόσο συχνά υπήρξε ζημιά αστικής ευθύνης, πόσο κόστισε η μέση ζημιά και τον δείκτη ζημιών. Από αυτά βγαίνει το μέσο ασφάλιστρο της αστικής ευθύνης1.

Χρήση Ζημιές στα 100 οχήματα Μέση ζημιά Μέσο ασφάλιστρο, χωρίς φόρους Με φόρο και εισφορά
Επιβατικό Ι.Χ. 7,55 1.421 € 147 € 171 €
Φορτηγό Ι.Χ. 11,05 1.326 € 230 € 269 €
Αγροτικό Φ.Ι.Χ. 5,22 1.407 € 111 € 130 €
Φορτηγό Δ.Χ. 15,45 1.526 € 525 € 613 €

Η αριθμητική είναι συχνότητα επί μέση ζημιά, διά τον δείκτη ζημιών. Για το φορτηγό Ι.Χ.: 11,05% × 1.326 € ÷ 63,73% = 230 €. Ο φόρος ασφαλίστρων είναι 15%9 και η εισφορά στο Επικουρικό Κεφάλαιο 1,8% της αστικής ευθύνης10. Έτσι βγαίνει και ο μέσος όρος της αγοράς στη σύγκρισή μας11.

Η περιοχή αλλάζει την εικόνα. Στην Αττική οι ζημιές αστικής ευθύνης ήταν 8,69 στα 100 οχήματα, με μέση ζημιά 1.429 €, ενώ ο μέσος όρος της χώρας ήταν 6,87 και 1.410 €1. Η επετηρίδα δίνει τον νομό για όλα τα οχήματα μαζί, όχι χωριστά για τα φορτηγά.

Ένα παράδειγμα

Ο Γιώργος είναι 44 ετών, έχει δίπλωμα 22 χρόνια και δέκα χρόνια χωρίς υπαίτια ζημιά. Έχει ένα pickup 2.000 κυβικών, εννέα ετών, που πιάνει σήμερα 9.000 ευρώ. Είναι ηλεκτρολόγος στη Λάρισα και το φορτηγάκι είναι το εργαλείο της δουλειάς του.

Ο μέσος όρος της αγοράς για την αστική ευθύνη φορτηγού Ι.Χ. είναι 230 € τον χρόνο, ή 269 € με τον φόρο και την εισφορά1. Ο νομός του τον ευνοεί: στη Λάρισα οι ζημιές αστικής ευθύνης ήταν 4,14 στα 100 οχήματα το 2024, πολύ κάτω από τα 6,87 της χώρας1. Η δική του τιμή θα βγει από την προσφορά. Η ηλικία, τα κυβικά και το ιστορικό του δεν υπάρχουν στα δημόσια στοιχεία, οπότε μόνο η εταιρεία ξέρει πόσο μετράνε.

Ο Γιώργος θέλει το βαν να μη μείνει ποτέ. Προσθέτει οδική βοήθεια για βλάβη, έστω 30 ευρώ τον χρόνο. Για πυρκαγιά, κλοπή και κρύσταλλα οι μέσοι όροι για φορτηγό Ι.Χ. είναι 21, 54 και 26 € χωρίς φόρους1. Προσθέτει και νομική προστασία, που κόστισε κατά μέσο όρο 7,04 € ανά συμβόλαιο4. Με τον μέσο όρο της αστικής ευθύνης, το καθαρό σύνολο φτάνει γύρω στα 370 ευρώ τον χρόνο, πριν από τους φόρους.

Η μικτή θα πρόσθετε κατά μέσο όρο 261 € ακόμη, πριν από τους φόρους1. Για ένα φορτηγάκι εννέα ετών των 9.000 ευρώ, ο Γιώργος αποφασίζει ότι το ρίσκο το αντέχει. Αν το φορτηγάκι ήταν δύο ετών και άξιζε 25.000 ευρώ, η απόφαση θα ήταν άλλη.

Τα εργαλεία του, αξίας 6.000 ευρώ, μένουν ακάλυπτα σε όλα τα παραπάνω. Γι’ αυτά ζητά ξεχωριστή προσφορά.

Πού διαφέρουν οι εταιρείες στο φορτηγάκι

Δύο προσφορές με ίδια τιμή μπορεί να είναι διαφορετικά συμβόλαια. Στα επαγγελματικά οχήματα οι διαφορές μαζεύονται σε τέσσερα σημεία, και κανένα δεν φαίνεται στην πρώτη σελίδα.

Στον νέο οδηγό. Ο νέος οδηγός μπορεί να ανεβάσει το ασφάλιστρο ή να περιορίσει την κάλυψη. Στο έγγραφο πληροφοριών της Allianz, για παράδειγμα, οι ίδιες ζημιές πληρώνονται στο 50% αν οδηγούσε αδήλωτος νέος οδηγός7. Μια προσφορά χωρίς προσαύξηση φαίνεται φθηνότερη στην αρχή και ακριβότερη την ημέρα που θα τη χρειαστείτε. Ρωτήστε τι γίνεται αν οδηγούσε νέος οδηγός, και δηλώστε τον.

Στη ρυμούλκηση με φορτίο. Η οδική βοήθεια μπορεί να έχει όριο βάρους και μεγέθους. Στο ίδιο έγγραφο της Allianz, η οδική βοήθεια και η ρυμούλκηση μετά από ατύχημα δίνονται μόνο σε επιβατικά, φορτηγά Ι.Χ. και αγροτικά έως 3,5 τόνους μικτό βάρος και έως 2,5 μέτρα ύψος. Το όχημα δεν πρέπει να έχει διπλούς τροχούς στον πίσω άξονα, και το μεταξόνιο φτάνει έως 3,5 μέτρα7. Ρωτήστε αν ο γερανός παίρνει το όχημα φορτωμένο ή αν πρέπει πρώτα να ξεφορτώσετε, και αν η μεταφορά του φορτίου πληρώνεται ως έξοδο.

Στην ηλικία για τις ίδιες ζημιές. Μια εταιρεία μπορεί να μη γράφει μικτή σε φορτηγάκι πάνω από μια ηλικία, ή να ζητά φωτογραφίες και αυτοψία πριν την έναρξη. Ρωτήστε το όριο πριν ζητήσετε προσφορά. Ρωτήστε επίσης αν η κάλυψη κλοπής ζητά συναγερμό ή εντοπισμό θέσης πάνω από κάποια ασφαλισμένη αξία.

Στο τι θεωρείται αποδεκτή δραστηριότητα. Η μεταφορά αποβλήτων, καυσίμων, φιαλών αερίου ή χημικών είναι άλλη δουλειά από το απλό φορτηγάκι, και η εταιρεία θα το ρωτήσει. Για τα μη επικίνδυνα απόβλητα ο νόμος ζητά και χωριστό συμβόλαιο περιβαλλοντικής ευθύνης5. Αν η δουλειά σας είναι αυτή, πείτε το από το πρώτο τηλεφώνημα και γλιτώστε δύο άκυρες προσφορές.

Ένα δεύτερο παράδειγμα: το αγροτικό στο Κιλκίς

Η Δήμητρα είναι 52 ετών, αγρότισσα στο Κιλκίς, με δίπλωμα τριάντα χρόνια και καθαρό ιστορικό. Έχει ένα αγροτικό pickup 1.600 κυβικών, δώδεκα ετών, που σήμερα πιάνει γύρω στα 7.000 ευρώ. Το χρησιμοποιεί για τα τελάρα, τα λιπάσματα και τη διαδρομή προς το χωράφι.

Ο μέσος όρος της αγοράς για την αστική ευθύνη αγροτικού είναι 111 € τον χρόνο, ή 130 € με τον φόρο και την εισφορά1. Στο Κιλκίς οι ζημιές αστικής ευθύνης ήταν 4,61 στα 100 οχήματα το 2024, κάτω από τα 6,87 της χώρας1. Η προσφορά της θα δείξει πόσο μετράνε για την εταιρεία ο νομός, τα κυβικά και το ιστορικό της.

Πάνω σε αυτό η Δήμητρα βάζει τρία έξτρα. Οι μέσοι όροι για αγροτικό, χωρίς φόρους, είναι 8 € για την πυρκαγιά, 33 € για την κλοπή και 21 € για τα κρύσταλλα1. Τα κρύσταλλα τα παίρνει γιατί το παρμπρίζ σε χωματόδρομο σπάει εύκολα: το 2024 είχαν ζημιά κρυστάλλων 4,49 στα 100 ασφαλισμένα αγροτικά1. Με την αστική ευθύνη, το καθαρό σύνολο φτάνει τα 173 ευρώ τον χρόνο. Με τους φόρους και την εισφορά γίνεται γύρω στα 200 ευρώ, περίπου 17 ευρώ τον μήνα.

Δύο πράγματα ελέγχει πριν υπογράψει. Πρώτο, αν οι ίδιες ζημιές, αν τις πάρει ποτέ, ισχύουν μέσα στο χωράφι ή μόνο σε δρόμο. Δεύτερο, αν θέλει και κάλυψη για φυσικά φαινόμενα, όπως το χαλάζι. Το χαλάζι στο αμάξωμα το πληρώνει μόνο αυτή η κάλυψη. Το χαλάζι στα ροδάκινα δεν το πληρώνει καμία ασφάλεια οχήματος, και πάει στον ΕΛΓΑ.

Σε σχέση με τον Γιώργο, οι μέσοι όροι της Δήμητρας είναι κάτω από τους μισούς. Η διαφορά βγαίνει κυρίως από τις αγροτικές πινακίδες, γιατί το αγροτικό έχει πολύ λιγότερες ζημιές από το φορτηγάκι της δουλειάς, και από το ότι δεν πήρε οδική βοήθεια για βλάβη.

Τα λάθη που κοστίζουν

Να πιστέψετε ότι η μικτή καλύπτει το φορτίο. Δεν το καλύπτει. Αν τα εργαλεία ή τα εμπορεύματα σας αξίζουν πάνω από μερικές εκατοντάδες ευρώ, ζητήστε ασφάλεια μεταφερόμενων εμπορευμάτων ή επαγγελματικού εξοπλισμού.

Να δηλώσετε λάθος χρήση. Το αγροτικό που κάνει διανομές και το Φ.Ι.Χ. που μεταφέρει με αμοιβή είναι ψευδείς δηλώσεις. Η εταιρεία πληρώνει το θύμα και μετά έρχεται σε εσάς. Δηλώστε τη χρήση της άδειας κυκλοφορίας και χρησιμοποιήστε το όχημα έτσι.

Να αφήσετε τον νέο υπάλληλο αδήλωτο. Οι όροι για νέους οδηγούς χτυπούν τις ίδιες ζημιές, όπως το 50% της Allianz7. Αν οδηγεί το βαν, δηλώστε τον. Πληρώστε τη διαφορά, αν υπάρχει. Είναι μικρότερη από τη μισή αποζημίωση.

Να ξεχάσετε το τρέιλερ. Ρυμουλκούμενο με δική του πινακίδα θέλει δικό του συμβόλαιο, γιατί ο νόμος το μετρά ως αυτοκίνητο6. Χωρίς αυτό, είναι ανασφάλιστο όχημα με όλα τα πρόστιμα που ακολουθούν.

Να αγοράσετε μικτή σε παλιό φορτηγάκι χωρίς λογαριασμό. Η μικτή πληρώνει το πολύ την αξία του οχήματος μείον την απαλλαγή. Σε ένα φορτηγάκι 4.000 ευρώ αυτό είναι λίγα χρήματα για μια κάλυψη που πληρώνετε κάθε χρόνο. Ζητήστε την τιμή, βάλτε τη δίπλα στην αξία, και αν η διαφορά είναι μικρή, βάλτε τα χρήματα στην άκρη.

Η σύγκριση για φορτηγά Ι.Χ. και αγροτικά δείχνει τον μέσο όρο της αγοράς από δημόσια στοιχεία για τη χρήση και την περιοχή σας, και τι προσθέτει κάθε έξτρα κάλυψη. Δείχνει επίσης τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία, από τη φθηνότερη. Ξεκινήστε από την ασφάλεια φορτηγού και αλλάξτε τα στοιχεία στα δικά σας.

Συχνές ερωτήσεις

Χρειάζεται ξεχωριστή ασφάλεια το τρέιλερ που τραβάει το αγροτικό;

Αν το ρυμουλκούμενο έχει δική του πινακίδα, χρειάζεται δικό του συμβόλαιο αστικής ευθύνης. Ο νόμος για την υποχρεωτική ασφάλιση θεωρεί αυτοκίνητο και κάθε ρυμουλκούμενο, κοτσαρισμένο ή όχι. Ρωτήστε την εταιρεία σας τι πληρώνει κάθε συμβόλαιο όταν το τρέιλερ είναι κοτσαρισμένο και όταν είναι ξεκοτσαρισμένο, πριν το αφήσετε σε δημόσιο δρόμο.

Καλύπτει η ασφάλεια του φορτηγού το εμπόρευμα που μεταφέρω;

Όχι. Η αστική ευθύνη πληρώνει τη ζημιά σε άλλους, όχι το φορτίο σας, και ο νόμος εξαιρεί ρητά από την υποχρεωτική ασφάλιση τα πράγματα που μεταφέρει το ίδιο όχημα. Η μικτή πληρώνει το ίδιο το φορτηγό, όχι ό,τι έχει μέσα. Αν μεταφέρετε δικά σας εργαλεία ή προϊόντα και θέλετε να είναι ασφαλισμένα, χρειάζεστε ασφάλεια μεταφερόμενων εμπορευμάτων. Είναι ξεχωριστό συμβόλαιο, με δική του τιμή.

Μπορώ να ασφαλίσω το αγροτικό ως αυτοκίνητο για να πληρώνω λιγότερο;

Δεν χρειάζεται και δεν γίνεται. Η χρήση γράφεται στην άδεια κυκλοφορίας και η εταιρεία τιμολογεί από εκεί. Κατά μέσο όρο το αγροτικό πληρώνει ήδη λιγότερο από το αυτοκίνητο, γιατί έχει λιγότερες ζημιές. Αν δηλώσετε άλλη χρήση από την πραγματική, η εταιρεία μπορεί να αρνηθεί μια ζημιά για ψευδή δήλωση.

Ο εργάτης μου οδηγεί το φορτηγάκι. Είναι καλυμμένος;

Για τη ζημιά σε τρίτους, ναι. Η υποχρεωτική ασφάλεια καλύπτει τον κύριο, τον κάτοχο και κάθε οδηγό του οχήματος. Για τις έξτρα καλύψεις, όπως η μικτή, κοιτάξτε τους όρους για νέους οδηγούς και για οδηγούς που δεν έχουν δηλωθεί. Ένα φορτηγάκι με πολλούς οδηγούς θέλει αυτή την ερώτηση απαντημένη γραπτά.

Πόσο κοστίζει η μικτή σε ένα φορτηγάκι;

Δεν βρήκαμε δημόσιο ποσοστό επί της αξίας για κάθε εταιρεία. Από τα στοιχεία της ΕΑΕΕ για το 2024 βγαίνει μέσο ασφάλιστρο ιδίων ζημιών 261 € τον χρόνο για φορτηγό Ι.Χ. και 131 € για αυτοκίνητο, χωρίς φόρους. Το φορτηγάκι είχε ζημιά πιο συχνά, 9,05 φορές στα 100 οχήματα έναντι 4,18. Για το δικό σας όχημα ζητήστε προσφορά με την αξία του.

Τι γίνεται αν το φορτηγάκι έχει πάνω από 3,5 τόνους;

Αλλάζει κατηγορία. Πάνω από 3.500 κιλά μέγιστη επιτρεπόμενη μάζα το όχημα θέλει δίπλωμα κατηγορίας C1 ή C, κατά το π.δ. 51/2012. Και οι έξτρα καλύψεις μπορεί να έχουν όριο βάρους, όπως η οδική βοήθεια της Allianz, που σταματά στους 3,5 τόνους. Η σύγκριση αυτού του ιστότοπου σταματά επίσης στους 3,5 τόνους. Για βαρύτερο φορτηγό ζητήστε προσφορά από διαμεσολαβητή που δουλεύει με επαγγελματικά οχήματα.

Ανεβαίνει η τιμή αν το φορτηγάκι το οδηγούν δύο άνθρωποι;

Όχι από μόνο του για την υποχρεωτική κάλυψη. Ο νόμος καλύπτει κάθε οδηγό με την άδειά σας. Αλλάζει κάτι αν ο δεύτερος είναι νέος οδηγός. Στο έγγραφο πληροφοριών της Allianz για το My Motor Advanced Plus, οι ίδιες ζημιές πληρώνονται στο 50% αν οδηγούσε αδήλωτος οδηγός κάτω των 23 ετών ή με δίπλωμα κάτω του έτους. Δηλώστε τον και ρωτήστε τη διαφορά στην τιμή.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: π.δ. 237/1986 άρ. 1 · π.δ. 237/1986 άρ. 2 · π.δ. 237/1986 άρ. 6 · π.δ. 237/1986 άρ. 20 · ν. 5113/2024 άρ. 5 · ν. 2496/1997 άρ. 3 · π.δ. 51/2012 άρ. 3 · ν. 4042/2012 άρ. 36 · ν. 4685/2020 άρ. 85 · ν. 5177/2025 άρ. 43

Πηγές

  1. ↑Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων ΕΑΕΕ : 2024, πίνακες 1Α, 3Α, 3Β, 6 και 7Α, 2025
  2. ↑ν. 5113/2024 (ΦΕΚ Α΄ 96/21.06.2024), άρθρο 5: οι παρ. 2 και 5 του άρθρου 6 του π.δ. 237/1986, τα ελάχιστα ποσά και τα πράγματα που μεταφέρονται, 2024
  3. ↑π.δ. 51/2012, άρθρο 3: οι κατηγορίες αδειών οδήγησης Β, C1 και C, 2012
  4. ↑ΥΠΕΝ, εγκύκλιος ΥΠΕΝ/ΔΔΑ/8437/176 (28.01.2021): συλλογή και μεταφορά μη επικίνδυνων αποβλήτων, παρ. 4 του άρθρου 36 του ν. 4042/2012 όπως την αντικατέστησε το άρθρο 85 του ν. 4685/2020, Φεβρουάριος 2021
  5. ↑π.δ. 237/1986, άρθρα 1, 2 και 6: η υποχρεωτική ασφάλιση αυτοκινήτων, 1986
  6. ↑Allianz, IPID My Motor Advanced Plus, Οκτώβριος 2025
  7. ↑ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, άρθρο 3, 1997
  8. ↑ν. 5177/2025 (ΦΕΚ Α΄ 21/14.02.2025), Κώδικας Έμμεσων Φόρων, άρθρο 43: ο φόρος ασφαλίστρων, 2025
  9. ↑π.δ. 237/1986, άρθρο 20, όπως το αντικατέστησε το άρθρο 14 του ν. 5113/2024 (ΦΕΚ Α΄ 96/21.06.2024): η εισφορά στο Επικουρικό Κεφάλαιο, 2024
  10. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.