Με μια ματιά

Πρέπει να δηλωθεί ο δεύτερος οδηγός στο συμβόλαιο;

Όχι πάντα. Το συμβόλαιο αυτοκινήτου ακολουθεί το όχημα, οπότε κάθε οδηγός με έγκυρο δίπλωμα καλύπτεται για τη ζημιά σε τρίτους. Ο νέος οδηγός όμως δηλώνεται: στην Allianz όποιος είναι κάτω των 23 ή έχει δίπλωμα κάτω του έτους, στη Hellas Direct όποιος είναι κάτω των 25. Αδήλωτος, κόβει τη δική σας κάλυψη.

  • Το συμβόλαιο καλύπτει το όχημα. Κάθε οδηγός με έγκυρη άδεια καλύπτεται, εκτός αν ο όρος του νέου οδηγού λέει διαφορετικά.
  • Ποιος είναι νέος οδηγός το ορίζει κάθε εταιρεία. Στην Allianz είναι όποιος είναι κάτω των 23 ή έχει δίπλωμα κάτω του έτους1. Στη Hellas Direct δηλώνεται όποιος είναι κάτω των 252.
  • Δηλωμένος νέος οδηγός: πιθανό επασφάλιστρο. Αδήλωτος: κομμένη κάλυψη στη δική σας ζημιά, όπως οι ίδιες ζημιές στο 50% στην Allianz1.
  • Οδήγηση χωρίς δίπλωμα, με ληγμένο ή υπό την επήρεια αλκοόλ: ο τρίτος πληρώνεται, εσείς το χρωστάτε με αναγωγή.
  • Το υπαίτιο ατύχημα του δεύτερου οδηγού χρεώνεται στο δικό σας bonus-malus, όχι στο δικό του.

Η ουσία

Το ασφαλιστήριο του αυτοκινήτου ακολουθεί το όχημα, όχι τον οδηγό. Αυτό σημαίνει ότι ο φίλος σας, ο αδελφός σας και ο γείτονας μπορούν να οδηγήσουν το αυτοκίνητό σας και να είναι καλυμμένοι, αρκεί να έχουν έγκυρο δίπλωμα. Υπάρχει όμως μια κατηγορία που αλλάζει τα πάντα: ο νέος οδηγός, όπως τον ορίζει η κάθε εταιρεία, με ένα όριο ηλικίας και έναν χρόνο διπλώματος. Ο δεύτερος οδηγός στο συμβόλαιο δηλώνεται, ίσως με επασφάλιστρο, και όποιος δεν δηλωθεί φέρνει μαζί του μια ειδική απαλλαγή ή μια κομμένη κάλυψη, που τη μαθαίνετε την ημέρα της ζημιάς. Αυτός ο οδηγός λέει ποιος επιτρέπεται να οδηγεί, τι κοστίζει να τον γράψετε, και τι ακριβώς συμβαίνει όταν τρακάρει κάποιος που δεν γράψατε.

Ο κανόνας: το συμβόλαιο ακολουθεί το αυτοκίνητο

Στην Ελλάδα η υποχρεωτική ασφάλιση είναι ασφάλιση του οχήματος. Το προεδρικό διάταγμα 237/1986 ζητάει να είναι ασφαλισμένο κάθε όχημα που κυκλοφορεί, και η κάλυψη αφορά την ευθύνη που γεννιέται από την κυκλοφορία αυτού του οχήματος, όποιος και αν το οδηγεί.

Αυτό είναι διαφορετικό από ό,τι ισχύει σε άλλες χώρες, όπου το συμβόλαιο γράφεται πάνω στο πρόσωπο και οι επιτρεπόμενοι οδηγοί απαριθμούνται. Στην ελληνική πραγματικότητα, το να δώσετε τα κλειδιά σε κάποιον δεν ακυρώνει την ασφάλεια.

Μέχρι εδώ είναι απλό, και εδώ σταματάει η απλότητα. Το συμβόλαιο έχει όρους, και οι όροι μιλούν για χαρακτηριστικά του οδηγού. Ηλικία, χρόνια διπλώματος, κατηγορία άδειας, κατάσταση του οδηγού. Ο οδηγός που δεν πληροί έναν όρο δεν χάνει την κάλυψη για τον τρίτο. Χάνει τις δικές σας καλύψεις, ή φέρνει μια απαλλαγή, ή γεννάει δικαίωμα αναγωγής της εταιρείας εναντίον σας.

Η διάκριση αυτή είναι το κλειδί όλου του οδηγού. Υπάρχουν δύο κόσμοι στο ίδιο συμβόλαιο: ο κόσμος του τρίτου, όπου η εταιρεία πληρώνει σχεδόν πάντα, και ο δικός σας κόσμος, όπου οι όροι ισχύουν κανονικά.

Ποιος είναι «νέος οδηγός»

Κάθε εταιρεία ορίζει τον νέο οδηγό με δύο κριτήρια: την ηλικία και τον χρόνο κατοχής της άδειας.

Στην Allianz, για παράδειγμα, νέος οδηγός είναι όποιος είναι κάτω των 23 ετών ή έχει άδεια οδήγησης μικρότερη του έτους, και αρκεί να ισχύει το ένα1. Στη Hellas Direct, το όριο είναι τα 25: πρέπει να δηλώσετε κάθε άτομο κάτω των 25 που οδηγεί το αυτοκίνητο, και κάτω από τα 18 δεν ασφαλίζεται κανείς2. Ρωτήστε το όριο της δικής σας εταιρείας.

Ο χρόνος κατοχής της άδειας πιάνει και τον σαραντάχρονο που μόλις πήρε δίπλωμα, και είναι λογικό: η εμπειρία μετράει όσο και η ηλικία.

Τι κοστίζει να δηλώσετε τον νέο οδηγό

Το επασφάλιστρο το ορίζει κάθε εταιρεία, και δεν το δημοσιεύει. Έστω 25% σε συμβόλαιο αστικής ευθύνης 220 ευρώ: 55 ευρώ τον χρόνο.

Πολλοί το βρίσκουν βαρύ και ψάχνουν τρόπο να το αποφύγουν. Ο υπολογισμός όμως δεν είναι 55 ευρώ έναντι μηδέν. Είναι 55 ευρώ έναντι ενός ενδεχόμενου που κοστίζει πολλαπλάσια.

Προσέξτε επίσης ότι το επασφάλιστρο μπορεί να μπαίνει πάνω στην αστική ευθύνη και στις προαιρετικές καλύψεις. Σε συμβόλαιο με μικτή, η αύξηση είναι μεγαλύτερη σε απόλυτο ποσό, γιατί η μικτή είναι το ακριβό κομμάτι.

Και προσέξτε τη διάρκεια. Σε κάποιες εταιρείες το επασφάλιστρο φεύγει αυτόματα όταν ο οδηγός περάσει το όριο ηλικίας ή συμπληρώσει τον χρόνο διπλώματος, αλλά σε άλλες πρέπει να το ζητήσετε εσείς. Βάλτε υπενθύμιση. Είναι από τα πράγματα που ξεχνιούνται και πληρώνονται για χρόνια.

Όταν τρακάρει ο αδήλωτος νέος οδηγός

Αυτό είναι το σενάριο που φέρνει τα περισσότερα παράπονα, και αξίζει να το δείτε βήμα βήμα.

Ο γιος σας, 20 ετών, παίρνει το αυτοκίνητο για να πάει στη δουλειά του και χτυπάει ένα σταθμευμένο όχημα. Ζημιά στο ξένο αυτοκίνητο 3.000 ευρώ, ζημιά στο δικό σας 2.500 ευρώ.

Η ζημιά του τρίτου πληρώνεται. Η εταιρεία σας δίνει τα 3.000 ευρώ στον ιδιοκτήτη του σταθμευμένου αυτοκινήτου, χωρίς συζήτηση για το ποιος οδηγούσε. Ο νόμος δεν επιτρέπει να μείνει ο τρίτος απλήρωτος.

Η δική σας ζημιά είναι άλλη ιστορία. Αν έχετε μικτή, εφαρμόζεται η τακτική απαλλαγή, για παράδειγμα από 500 έως 2.000 ευρώ στις ίδιες ζημιές της Hellas Direct3. Και επιπλέον ο όρος του αδήλωτου νέου οδηγού. Στην Allianz, η κάλυψη ιδίων ζημιών περιορίζεται τότε στο 50% της ζημιάς1. Στο παράδειγμά μας, από τα 2.500 ευρώ η κάλυψη θα έπιανε μόνο τα 1.250.

Και υπάρχει το τρίτο κόστος, που δεν εμφανίζεται τώρα. Το υπαίτιο ατύχημα καταγράφεται στο δικό σας συμβόλαιο και ανεβάζει την κλίμακα bonus-malus σας. Θα το πληρώνετε στην ανανέωση για όσα χρόνια ορίζει η κλίμακα της εταιρείας σας.

Άθροισμα: με δήλωση θα παίρνατε 2.000 ευρώ, δηλαδή τα 2.500 μείον την απαλλαγή των 500. Χωρίς δήλωση παίρνετε το πολύ 1.250. Για να γλιτώσετε τα 55 ευρώ του επασφαλίστρου, χάσατε τουλάχιστον 750 ευρώ σε ένα μόνο περιστατικό, και το malus έρχεται από πάνω.

Ο τρίτος: ο φίλος, ο αδελφός, ο μάστορας

Αν ο τρίτος είναι πάνω από τα όρια ηλικίας και εμπειρίας, δεν χρειάζεται δήλωση και δεν υπάρχει επασφάλιστρο. Δίνετε τα κλειδιά και το συμβόλαιο δουλεύει κανονικά, και στη δική σας ζημιά και στου τρίτου.

Αν ο τρίτος είναι νέος οδηγός, ισχύει ό,τι γράψαμε παραπάνω, ακόμα και αν πήρε το αυτοκίνητο μία φορά για δέκα λεπτά. Ο όρος δεν ρωτάει πόσο συχνά οδηγεί. Ρωτάει ποιος οδηγούσε τη στιγμή του ατυχήματος.

Αν ο τρίτος είναι επαγγελματίας που πήρε το όχημα στην κατοχή του, όπως το συνεργείο, ο γερανός ή ο υπάλληλος του σταθμού, τα πράγματα αλλάζουν. Κάποια συμβόλαια εξαιρούν τη ζημιά που γίνεται όσο το όχημα βρίσκεται σε επαγγελματική φύλαξη ή επισκευή, γιατί ο επαγγελματίας έχει δική του ασφάλιση για τα οχήματα των πελατών. Πριν αφήσετε το αυτοκίνητο σε συνεργείο για δοκιμαστική διαδρομή, ρωτήστε τον υπεύθυνο αν καλύπτεται, και ζητήστε το γραπτά αν πρόκειται για ακριβό όχημα.

Υπάρχει και η αντίστροφη σκέψη, που αξίζει μια πρόταση. Αν το αυτοκίνητό σας το οδηγεί τακτικά ένας ενήλικος συγγενής με καθαρό ιστορικό, δηλώστε τον έτσι κι αλλιώς. Δεν κοστίζει τίποτα, βγάζει κάθε αμφιβολία από τη μέση, και σε ορισμένες εταιρείες βοηθάει στην τιμή όταν το προφίλ του είναι καλύτερο από το δικό σας.

Και υπάρχει η περίπτωση της κλοπής. Αν κάποιος πάρει το αυτοκίνητο χωρίς τη συγκατάθεσή σας και προκαλέσει ατύχημα, δεν ευθύνεστε εσείς. Χρειάζεται όμως να έχετε δηλώσει την κλοπή στην αστυνομία. Χωρίς μήνυση, η εκδοχή σας δύσκολα γίνεται δεκτή.

Χωρίς δίπλωμα, με ληγμένο, υπό την επήρεια

Αυτές οι τρεις περιπτώσεις έχουν την ίδια μεταχείριση και είναι η πιο ακριβή σελίδα του συμβολαίου.

Ο τρίτος πληρώνεται πάντα. Το προεδρικό διάταγμα 237/1986 δεν επιτρέπει στην εταιρεία να αντιτάξει στον ζημιωθέντα τις εξαιρέσεις που έχει συμφωνήσει μαζί σας. Ο πεζός που χτυπήθηκε δεν έχει καμία σχέση με το συμβόλαιό σας και δεν πληρώνει το λάθος σας.

Μετά όμως η εταιρεία στρέφεται εναντίον του υπαιτίου και του λήπτη της ασφάλισης, με το δικαίωμα αναγωγής, και ζητάει πίσω όλο το ποσό. Σε σωματική βλάβη με μόνιμη αναπηρία, το ποσό μπορεί να ξεπεράσει τις 100.000 ευρώ: το 2024 τις ξεπέρασε το 1,5% των ζημιών σωματικών βλαβών4. Δεν είναι θεωρητικό σενάριο, και δεν παραγράφεται γρήγορα.

Οι δικές σας καλύψεις δεν πληρώνουν καθόλου. Ούτε η μικτή, ούτε η πυρκαγιά, ούτε η θραύση κρυστάλλων, ούτε το προσωπικό ατύχημα του οδηγού.

Το μέτρο του αλκοόλ είναι αυτό που ορίζει ο Κώδικας Οδικής Κυκλοφορίας, και ο έλεγχος γίνεται στο σημείο του ατυχήματος ή στο νοσοκομείο. Η άρνηση εξέτασης αντιμετωπίζεται όπως το θετικό αποτέλεσμα σε κάποια συμβόλαια. Το ίδιο ισχύει για τις ουσίες.

Ο κύριος οδηγός και η δήλωση του κινδύνου

Υπάρχει μια πρακτική που φαίνεται έξυπνη και δεν είναι: το συμβόλαιο γράφεται στο όνομα του γονέα, με τον γονέα ως οδηγό, ενώ το αυτοκίνητο το οδηγεί καθημερινά ο γιος των 20 ετών. Ο σκοπός είναι να αποφευχθεί το επασφάλιστρο του νέου οδηγού.

Το άρθρο 3 του νόμου 2496/1997 ζητάει να δηλώσετε κάθε στοιχείο που είναι αντικειμενικά ουσιώδες για την εκτίμηση του κινδύνου5. Το ποιος οδηγεί πραγματικά το αυτοκίνητο είναι το πιο ουσιώδες στοιχείο που υπάρχει στον κλάδο αυτοκινήτου.

Αν η εταιρεία το διαπιστώσει μετά τη ζημιά, και το διαπιστώνει από απλά πράγματα όπως η ώρα και ο τόπος του ατυχήματος ή η δήλωση του ίδιου του οδηγού, έχει δύο δρόμους. Αν κρίνει ότι δεν υπήρξε δόλος, μειώνει την αποζημίωση κατά την αναλογία του ασφαλίστρου που θα είχε χρεώσει. Αν κρίνει ότι υπήρξε πρόθεση απόκρυψης, μπορεί να ζητήσει την ακύρωση της σύμβασης.

Δεν αξίζει. Η μειωμένη αποζημίωση σε σοβαρή ζημιά είναι χιλιάδες ευρώ, πολύ περισσότερα από ένα επασφάλιστρο.

Το bonus-malus: ποιος χρεώνεται το ατύχημα

Η κλίμακα bonus-malus παρακολουθεί το συμβόλαιο, δηλαδή τον λήπτη της ασφάλισης και το όχημα. Δεν παρακολουθεί τον οδηγό.

Αυτό έχει δύο συνέπειες που πιάνουν τους ανθρώπους απροετοίμαστους. Η πρώτη: το ατύχημα του γιου σας χαλάει το δικό σας ιστορικό, αυτό που χτίζατε είκοσι χρόνια. Η δεύτερη, πιο σημαντική για την οικογένεια: ο γιος σας δεν χτίζει τίποτα δικό του. Όταν πάρει δικό του αυτοκίνητο στα 26, θα ξεκινήσει από την αρχή, ως καινούργιος πελάτης, με το ασφάλιστρο του αρχάριου.

Αν σκοπεύετε το παιδί να αποκτήσει δικό του συμβόλαιο σε λίγα χρόνια, ρωτήστε την εταιρεία αν υπάρχει τρόπος να αναγνωριστεί ο χρόνος του ως δηλωμένου δεύτερου οδηγού. Ορισμένες εταιρείες δίνουν κάποια αναγνώριση, άλλες όχι, και η απάντηση αξίζει χρήματα.

Πού διαφέρουν οι εταιρείες

Ο νόμος αφήνει τον όρο του νέου οδηγού στη σύμβαση, και γι αυτό κάθε εταιρεία τον γράφει αλλιώς. Τέσσερα σημεία αξίζουν ερώτηση πριν υπογράψετε.

Το όριο ηλικίας. Η Allianz κόβει στα 231, η Hellas Direct στα 252. Δύο χρόνια διαφορά μπορεί να σημαίνουν δύο χρόνια επασφαλίστρου.

Στα έγγραφα που διαβάσαμε στις 18 Οκτωβρίου 2026, το όριο των 23 ή το δίπλωμα κάτω του έτους το γράφουν η Μινέττα6, η Ορίζων7, η ERGO8, η Generali με απαλλαγή9, η Eurolife10 και η Allianz1. Η Groupama βάζει επασφάλιστρο κάτω των 2511 και η Ευρώπη Ασφαλιστική ζητά δήλωση κάτω των 2512. Η INTERASCO βάζει 40% για δίπλωμα κάτω του έτους ή δεύτερο οδηγό κάτω των 2413. Η Hellas Direct δεν δέχεται κύριο οδηγό κάτω των 25 ούτε οδηγό κάτω των 183. Με αδήλωτο νέο οδηγό, η Eurolife10 και η Allianz1 πληρώνουν το μισό των ιδίων ζημιών. Ο πίνακας με όσα προσφέρει κάθε ασφαλιστική έχει το έγγραφο της καθεμίας.

Ο τρόπος υπολογισμού της ειδικής απαλλαγής. Σταθερό ποσό, ποσοστό της ζημιάς, ή ποσοστό με ελάχιστο. Το τρίτο είναι το χειρότερο για μικρές ζημιές. Ζητήστε τον αριθμό, όχι τη διατύπωση.

Το αν η ειδική απαλλαγή αφορά μόνο τον αδήλωτο ή και τον δηλωμένο νέο οδηγό. Μπορεί να υπάρχει συμβόλαιο όπου πληρώνετε το επασφάλιστρο και παρόλα αυτά κρατιέται πρόσθετη απαλλαγή στη ζημιά. Δεν είναι παράνομο, είναι γραμμένο, και ξεφεύγει εύκολα.

Το τι γίνεται με τον περιστασιακό οδηγό. Ορισμένες εταιρείες δίνουν κάλυψη περιστασιακής οδήγησης από νέο οδηγό με μικρό κόστος ή με περιορισμένες ημέρες τον χρόνο. Αν το παιδί σας έρχεται μόνο τα Χριστούγεννα, αυτή η λύση κοστίζει λιγότερο από την πλήρη δήλωση.

Το δανεικό αυτοκίνητο και το εξωτερικό

Όταν οδηγείτε εσείς ξένο αυτοκίνητο στην Ελλάδα, σας καλύπτει το συμβόλαιο εκείνου του αυτοκινήτου. Το δικό σας συμβόλαιο δεν σας ακολουθεί, γιατί ασφαλίζει το δικό σας όχημα. Άρα, πριν πάρετε το αυτοκίνητο του φίλου σας, η σωστή ερώτηση δεν είναι «είμαι ασφαλισμένος;» αλλά «τι λέει το δικό σου συμβόλαιο για την ηλικία και τα χρόνια διπλώματος;».

Στο εξωτερικό, η αστική ευθύνη του ελληνικού συμβολαίου ισχύει στις χώρες του Ευρωπαϊκού Οικονομικού Χώρου και στα κράτη του συστήματος των γραφείων διεθνούς ασφάλισης, όπως γράφει για παράδειγμα το IPID της Hellas Direct3. Για χώρες εκτός συστήματος χρειάζεται πράσινη κάρτα, που τη ζητάτε από την εταιρεία σας πριν ταξιδέψετε.

Ο όρος του νέου οδηγού ταξιδεύει μαζί σας. Αν το αυτοκίνητο το οδηγεί ο εικοσάχρονος γιος σας στην Ιταλία, ισχύει ό,τι θα ίσχυε και στη Λάρισα. Το ίδιο και οι απαλλαγές.

Τελευταίο, το ενοικιαζόμενο αυτοκίνητο. Εκεί δεν έχετε καμία σχέση με το δικό σας συμβόλαιο. Ισχύει το συμβόλαιο της εταιρείας ενοικίασης, με τη δική του απαλλαγή, και οι εταιρείες ενοικίασης μπορεί να έχουν δικό τους ηλικιακό όριο και πρόσθετη χρέωση για νέους οδηγούς.

Τι λέει ο νόμος

Το προεδρικό διάταγμα 237/1986 κάνει υποχρεωτική την ασφάλιση αστικής ευθύνης για κάθε όχημα, με ελάχιστα όρια 1.300.000 ευρώ ανά θύμα για σωματικές βλάβες και 1.300.000 ευρώ ανά ατύχημα για υλικές ζημιές14. Το άρθρο 6 και τα επόμενα καθιερώνουν την αρχή που εξηγήσαμε: οι συμβατικές εξαιρέσεις δεν αντιτάσσονται στον ζημιωθέντα τρίτο, και η εταιρεία έχει αναγωγή κατά του υπαιτίου.

Και ο επαγγελματίας οδηγός; Το π.δ. 237/1986, όπως το άλλαξε ο ν. 5113/2024, ζητά την ασφάλιση από τον ιδιοκτήτη ή τον κάτοχο του οχήματος, για την ευθύνη σε άλλους από την κυκλοφορία του15. Τα ελάχιστα ποσά είναι τα ίδια, 1.300.000 € ανά θύμα και 1.300.000 € ανά ατύχημα για υλικές ζημιές15. Τα πράγματα που μεταφέρει το ίδιο όχημα εξαιρούνται από την υποχρεωτική ασφάλιση15. Για το εμπόρευμα του φορτηγού ή του κούριερ χρειάζεται λοιπόν χωριστή ασφάλιση.

Ο νόμος 2496/1997 στο άρθρο 3 ρυθμίζει τη δήλωση του κινδύνου, όπως είδαμε στην ενότητα για τον κύριο οδηγό. Η καλόπιστη παράλειψη οδηγεί σε αναλογική μείωση, η δόλια σε βαρύτερες συνέπειες.

Δύο πράγματα που ο νόμος δεν κάνει, και καλό είναι να τα ξέρετε. Δεν απαιτεί να απαριθμούνται οι οδηγοί στο ασφαλιστήριο. Και δεν απαγορεύει στις εταιρείες να βάζουν απαλλαγές και επασφάλιστρα για νέους οδηγούς. Αυτά είναι θέμα σύμβασης, και γι αυτό διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία.

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Δύο εταιρείες γράφουν τον όρο του νέου οδηγού σε έγγραφα που δημοσιεύουν:

Στοιχείο Allianz, My Motor Advanced Plus Hellas Direct
Ποιος δηλώνεται κάτω των 23 ετών ή με άδεια κάτω του έτους1 κάτω των 25 ετών, και κανείς κάτω των 182
Αν δεν δηλωθεί οι ίδιες ζημιές πληρώνουν το 50% της ζημιάς1 οι προαιρετικές καλύψεις εξαιρούν τη ζημιά, εκτός αν συμφωνήθηκε από πριν2
Απαλλαγή ιδίων ζημιών γράφεται στο συμβόλαιο από 500 € έως 2.000 €3

Επασφάλιστρο για τον δηλωμένο νέο οδηγό δεν δημοσιεύει καμία εταιρεία από όσες καταγράψαμε. Ζητήστε το σε ευρώ, για την αστική ευθύνη και για κάθε προαιρετική κάλυψη. Η ειδική απαλλαγή ή ο περιορισμός του αδήλωτου νέου οδηγού δεν αντικαθιστά την τακτική απαλλαγή: μπαίνει δίπλα της.

Ένα παράδειγμα

Ο Νίκος έχει ένα Golf του 2018, αξίας 13.000 ευρώ, στη Λάρισα. Έστω ότι πληρώνει 200 ευρώ για την αστική ευθύνη και 300 ευρώ για μικτή με απαλλαγή 500 ευρώ, σύνολο 500 ευρώ τον χρόνο. Τα ποσά του παραδείγματος είναι υποθέσεις. Η κόρη του, η Δανάη, πήρε δίπλωμα πριν από πέντε μήνες και είναι 19 ετών.

Έστω ότι η δήλωσή της κοστίζει 120 ευρώ τον χρόνο, στην αστική ευθύνη και στη μικτή μαζί. Ο Νίκος διστάζει.

Κάνει τον λογαριασμό του αντίθετου σεναρίου. Η Δανάη παίρνει το αυτοκίνητο ένα Σάββατο και χτυπάει σε κολόνα. Ζημιά στο Golf 3.200 ευρώ. Χωρίς δήλωση: έστω ότι το συμβόλαιό του έχει όρο σαν της Allianz, που περιορίζει τις ίδιες ζημιές στο 50% της ζημιάς1. Παίρνει το πολύ 1.600 ευρώ από τα 3.200.

Με δήλωση: κρατιέται μόνο η τακτική απαλλαγή των 500. Παίρνει 2.700 ευρώ. Η διαφορά είναι τουλάχιστον 1.100 ευρώ, δηλαδή πάνω από εννέα χρόνια επασφαλίστρου, σε ένα μόνο περιστατικό.

Ο Νίκος τη δηλώνει. Βάζει και υπενθύμιση στο κινητό του για τον Μάιο του μεθεπόμενου χρόνου, όταν η Δανάη θα κλείσει τα 21 και θα έχει συμπληρώσει δύο χρόνια διπλώματος, ώστε να ζητήσει επανυπολογισμό. Η εταιρεία του κατεβάζει τότε το επασφάλιστρο, αλλά μόνο κατόπιν αιτήματος.

Τα λάθη που κοστίζουν

  1. Δεν δηλώνετε το παιδί για να γλιτώσετε το επασφάλιστρο. Η ειδική απαλλαγή στη ζημιά μπορεί να είναι πολλαπλάσια. Πώς το φτιάχνετε: δηλώστε κάθε οδηγό κάτω από το όριο ηλικίας της εταιρείας σας ή με νέο δίπλωμα, ακόμα και αν οδηγεί σπάνια.
  2. Γράφετε το συμβόλαιο στο όνομά σας ενώ οδηγεί άλλος καθημερινά. Είναι λανθασμένη δήλωση κινδύνου με συνέπειες στην αποζημίωση. Κάντε το εξής: δηλώστε τον πραγματικό κύριο οδηγό.
  3. Ξεχνάτε να ζητήσετε την αφαίρεση του επασφαλίστρου. Κάποιες εταιρείες δεν το κάνουν μόνες τους. Η διόρθωση: υπενθύμιση για τη χρονιά που ο οδηγός περνά το όριο της εταιρείας σας.
  4. Δανείζετε το αυτοκίνητο χωρίς να ξέρετε την ηλικία και τα χρόνια διπλώματος. Ο ενθουσιώδης ανιψιός μπορεί να έχει δίπλωμα τεσσάρων μηνών. Τι κάνετε: μια ερώτηση πριν δώσετε τα κλειδιά.
  5. Αφήνετε το αυτοκίνητο σε συνεργείο χωρίς να ρωτήσετε για την κάλυψη. Κάποια συμβόλαια εξαιρούν την επαγγελματική φύλαξη. Η λύση: ζητήστε από το συνεργείο τα στοιχεία της δικής του ασφάλισης.
  6. Θεωρείτε ότι το ατύχημα του δεύτερου οδηγού δεν σας αφορά. Χρεώνεται στο δικό σας bonus-malus για χρόνια. Το σωστό: υπολογίστε το στο κόστος πριν αποφασίσετε ποιος οδηγεί.

Το να δώσετε τα κλειδιά είναι πράξη εμπιστοσύνης, και η ασφάλεια δεν την εμποδίζει. Ζητάει μόνο να πείτε από πριν ποιος οδηγεί, όταν αυτός ο κάποιος είναι νέος στον δρόμο. Δείτε τον μέσο όρο της αγοράς και τις τιμές που τυπώνουν οι εταιρείες στη σύγκριση ασφάλειας αυτοκινήτου, και ζητήστε από την εταιρεία σας γραπτά το επασφάλιστρο του νέου οδηγού και την ειδική απαλλαγή που ισχύει σήμερα στο συμβόλαιό σας.

Συχνές ερωτήσεις

Μπορεί να οδηγήσει το αυτοκίνητό μου ένας φίλος;

Ναι, αν έχει έγκυρη άδεια της κατηγορίας και είναι πάνω από τα όρια ηλικίας και εμπειρίας του συμβολαίου σας. Το συμβόλαιο ακολουθεί το όχημα, όχι το πρόσωπο. Ο περιορισμός δεν είναι ποιος οδηγεί, αλλά τι ηλικία και τι εμπειρία έχει, και τι λέει ο όρος του νέου οδηγού.

Τι είναι η απαλλαγή νέου οδηγού;

Ένα ποσό ή ποσοστό που κρατάει η εταιρεία από την αποζημίωση των δικών σας καλύψεων όταν οδηγούσε νέος οδηγός που δεν είχε δηλωθεί. Στην Allianz, για παράδειγμα, η κάλυψη ιδίων ζημιών περιορίζεται τότε στο 50% της ζημιάς. Ρωτήστε τι ισχύει στο δικό σας συμβόλαιο.

Πληρώνει η ασφάλεια αν οδηγούσε κάποιος χωρίς δίπλωμα;

Ο τρίτος που ζημιώθηκε πληρώνεται, γιατί ο νόμος τον προστατεύει. Η εταιρεία όμως έχει δικαίωμα αναγωγής και ζητάει πίσω από εσάς ή από τον οδηγό όσα πλήρωσε. Οι δικές σας καλύψεις, η μικτή και η πυρός, δεν πληρώνουν τίποτα σε αυτή την περίπτωση.

Πόσο ανεβαίνει το ασφάλιστρο αν δηλώσω το παιδί μου;

Κάθε εταιρεία το ορίζει μόνη της, και δημόσιο ποσοστό δεν υπάρχει. Η Hellas Direct, για παράδειγμα, γράφει στους όρους της ότι κρατά το δικαίωμα να χρεώσει επιπλέον όταν οδηγεί άτομο κάτω των 25. Ρωτήστε πόσο σε ευρώ, και από ποια ηλικία παύει η επιβάρυνση.

Χρεώνεται το δικό μου bonus αν τρακάρει ο δεύτερος οδηγός;

Ναι. Το bonus-malus συνδέεται με τον λήπτη της ασφάλισης και το όχημα, όχι με το πρόσωπο που οδηγούσε. Ένα υπαίτιο ατύχημα του γιου σας ανεβάζει τη δική σας κλίμακα στην ανανέωση. Αυτό είναι το κρυφό κόστος που κανείς δεν υπολογίζει πριν δώσει τα κλειδιά.

Τι είναι η δήλωση κύριου οδηγού και γιατί με ρωτάνε;

Είναι η δήλωση για το ποιος οδηγεί πραγματικά το αυτοκίνητο τις περισσότερες φορές. Αν το συμβόλαιο γράφεται στο όνομα του γονέα ενώ το αυτοκίνητο το οδηγεί καθημερινά ο γιος των 20 ετών, αυτό είναι λανθασμένη δήλωση κινδύνου και μπορεί να μειώσει την αποζημίωση.

Καλύπτεται ο μηχανικός που παίρνει το αυτοκίνητο για δοκιμή;

Το συνεργείο και ο γερανός μπορεί να έχουν δική τους ασφάλιση για οχήματα πελατών. Το δικό σας συμβόλαιο μπορεί να εξαιρεί τη ζημιά όσο το όχημα βρίσκεται στην κατοχή επαγγελματία για επισκευή ή στάθμευση. Ρωτήστε το συνεργείο για τη δική του κάλυψη πριν αφήσετε τα κλειδιά.

Αν δανείσω το αυτοκίνητο και το τρακάρει, ποιος πληρώνει τη δική μου ζημιά;

Αν έχετε μικτή και ο οδηγός πληρούσε τους όρους του συμβολαίου, η δική σας ζημιά πληρώνεται μείον την απαλλαγή. Αν ήταν αδήλωτος νέος οδηγός, προστίθεται η ειδική απαλλαγή. Αν δεν έχετε μικτή, στρέφεστε προσωπικά εναντίον του φίλου σας, και εκεί χαλάνε οι φιλίες.

Τι ζητάει κάθε ασφαλιστική για νέο οδηγό;

Στα έγγραφα που διαβάσαμε στις 18 Οκτωβρίου 2026, έξι ορίζουν νέο οδηγό κάτω των 23 ή με δίπλωμα κάτω του έτους: Μινέττα, Ορίζων, ERGO, Generali, Eurolife, Allianz. Η Groupama και η Ευρώπη Ασφαλιστική βάζουν τα 25. Η INTERASCO βάζει 40% για δίπλωμα κάτω του έτους. Η Hellas Direct δεν δέχεται κύριο οδηγό κάτω των 25. Με αδήλωτο νέο οδηγό, η Eurolife και η Allianz πληρώνουν το μισό των ιδίων ζημιών. «Δεν το γράφει» σημαίνει ότι δεν το βρήκαμε δημόσια.

Ποια κάλυψη χρειάζεται ένας επαγγελματίας οδηγός;

Ο νόμος ζητά από τον ιδιοκτήτη ή τον κάτοχο κάθε οχήματος, επαγγελματικού ή όχι, την αστική ευθύνη σε άλλους, με ελάχιστο 1.300.000 € ανά θύμα και 1.300.000 € ανά ατύχημα για υλικές ζημιές. Η υποχρεωτική αυτή δεν πληρώνει τα πράγματα που μεταφέρει το ίδιο όχημα, όπως το εμπόρευμα του φορτηγού. Ούτε πληρώνει τη ζημιά του δικού σας οχήματος. Αυτά θέλουν έξτρα καλύψεις ή δική τους ασφάλιση μεταφοράς.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: π.δ. 237/1986 άρ. 6 · ν. 2496/1997 άρ. 3

Πηγές

  1. ↑Allianz, IPID My Motor Advanced Plus, Οκτώβριος 2025
  2. ↑Hellas Direct, Όροι Ασφάλισης Οχήματος: οδηγοί κάτω των 25 ετών και εξαιρέσεις, 2025
  3. ↑Hellas Direct, Έγγραφο πληροφοριών για το ασφαλιστικό προϊόν, Cars, Μάρτιος 2025
  4. ↑ΕΑΕΕ, Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 2024, πίνακας 5Β, 2025
  5. ↑ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, άρθρο 3, 1997
  6. ↑Μινέττα Ασφαλιστική, Βιβλίο όρων ασφάλισης οχήματος, 18 Οκτωβρίου 2026
  7. ↑Ορίζων Ασφαλιστική, Όροι ασφάλισης αυτοκινήτου, 18 Οκτωβρίου 2026
  8. ↑ERGO Ασφαλιστική, Όροι ασφάλισης ERGO My Auto, 18 Οκτωβρίου 2026
  9. ↑Generali Hellas, Οδηγός ασφάλισης Speed On 2026, 18 Οκτωβρίου 2026
  10. ↑Eurolife FFH, Οδηγός ασφάλισης οχήματος Safe Drive, 18 Οκτωβρίου 2026
  11. ↑Groupama Ασφαλιστική, Όροι ασφάλισης αυτοκινήτων Groupama 02/2026, 18 Οκτωβρίου 2026
  12. ↑Ευρώπη Ασφαλιστική, Γενικοί όροι ασφάλισης αυτοκινήτων Ευρώπη Ασφαλιστική, 18 Οκτωβρίου 2026
  13. ↑INTERASCO, Πληροφορίες online πακέτων ασφάλισης αυτοκινήτου, 18 Οκτωβρίου 2026
  14. ↑Τράπεζα της Ελλάδος, απόφαση Εκτελεστικής Επιτροπής 195/3/29.11.2021 (ΦΕΚ Β΄ 5679/07.12.2021): τα ελάχιστα ποσά της υποχρεωτικής ασφάλισης από 1.1.2022, 2021
  15. ↑ν. 5113/2024 (ΦΕΚ Α΄ 96/21.06.2024), άρθρα 4 και 5: το π.δ. 237/1986, άρθρο 2 παρ. 1 και άρθρο 6 παρ. 2 και 5, όπως ισχύουν, 21 Ιουνίου 2024
  16. π.δ. 237/1986, υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης από αυτοκίνητα, 1986

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.