Με μια ματιά

  • Τα ασφάλιστρα κατοικίας είναι ποσοστά ανά χίλια ευρώ αξίας. Για ένα πλήρες πακέτο χωρίς σεισμό, το κτίριο κοστίζει 0,60 έως 0,95 ‰ και το περιεχόμενο 1,00 έως 1,50 ‰ τον χρόνο (δική μας εκτίμηση, ολικά ασφάλιστρα).
  • Ο σεισμός προσθέτει 1,05 έως 1,25 ‰ πάνω στο κτίριο και στο περιεχόμενο μαζί. Σε ένα σπίτι των 155.000 ευρώ, αυτό είναι 163 έως 194 ευρώ τον χρόνο, δηλαδή περισσότερο από όλες τις άλλες καλύψεις μαζί.
  • Η απαλλαγή του σεισμού είναι 2% του ασφαλισμένου κεφαλαίου στα περισσότερα συμβόλαια. Στα 130.000 ευρώ, πληρώνετε τα πρώτα 2.600 ευρώ κάθε ζημιάς μόνοι σας.
  • Η αξία που δηλώνετε είναι το κόστος ανακατασκευής, 1.200 έως 1.600 ευρώ ανά τετραγωνικό για συνηθισμένο διαμέρισμα, και όχι η εμπορική αξία με το οικόπεδο.
  • Ο νόμος δεν επιβάλλει την ασφάλεια κατοικίας. Η τράπεζα την επιβάλλει όσο υπάρχει δάνειο, και τα δικά της συμβόλαια είναι συχνά τα πιο ακριβά που μπορείτε να αγοράσετε.

Η ουσία

Η ασφάλεια κατοικίας πληρώνει για να ξαναχτιστεί το σπίτι σας και να ξαναγοραστούν τα πράγματά σας μετά από φωτιά, σεισμό, νερά ή κλοπή. Στην Ελλάδα κοστίζει λιγότερο από όσο νομίζουν οι περισσότεροι: ένα συνηθισμένο διαμέρισμα ασφαλίζεται πλήρως για 110 έως 140 ευρώ τον χρόνο, και με σεισμό για 155 έως 270 ευρώ. Το δύσκολο δεν είναι η τιμή. Είναι να δηλώσετε τη σωστή αξία, να καταλάβετε την απαλλαγή του σεισμού, και να ξέρετε τι δεν καλύπτεται πριν το μάθετε την ημέρα της ζημιάς.

Τι ασφαλίζετε: το κτίριο, το περιεχόμενο, την ευθύνη σας

Ένα συμβόλαιο κατοικίας έχει τρία μέρη. Μπορείτε να πάρετε ένα, δύο ή και τα τρία.

Το πρώτο είναι το κτίριο (οικοδομή). Οι τοίχοι, η πλάκα, η στέγη, τα κουφώματα, τα πλακάκια, οι σωλήνες μέσα στους τοίχους, το ντουλάπι της κουζίνας που είναι βιδωμένο. Ό,τι δεν παίρνετε μαζί σας όταν μετακομίζετε. Αν το σπίτι είναι δικό σας, αυτό είναι το μεγάλο ποσό. Αν είστε ενοικιαστής, δεν σας αφορά.

Το δεύτερο είναι το περιεχόμενο. Έπιπλα, ρούχα, συσκευές, βιβλία, χαλιά, ο υπολογιστής, το ποδήλατο στην αποθήκη. Ό,τι θα φορτώνατε σε ένα φορτηγό. Οι εταιρείες προτείνουν 350 έως 400 ευρώ ανά τετραγωνικό για ένα κανονικό σπίτι, αλλά ο σωστός αριθμός είναι αυτός που βγαίνει από τη δική σας απογραφή.

Το τρίτο είναι η ευθύνη σας προς άλλους (αστική ευθύνη). Ο σωλήνας σας σπάει και ποτίζει το ταβάνι του από κάτω. Η φωτιά στην κουζίνα σας μαυρίζει το διπλανό διαμέρισμα. Αυτή η κάλυψη πληρώνει τον γείτονα. Στα περισσότερα πλήρη πακέτα είναι μέσα, με όριο που φτάνει μέχρι το άθροισμα κτιρίου και περιεχομένου στην Υδρόγειο.

Κάθε μέρος έχει το δικό του ποσοστό ασφαλίστρου. Το περιεχόμενο κοστίζει σχεδόν διπλά ανά ευρώ από το κτίριο, γιατί ο διαρρήκτης παίρνει την τηλεόραση και όχι τους τοίχους, και γιατί σε μια φωτιά τα έπιπλα καίγονται ολόκληρα ενώ η πλάκα μένει. Ο πλήρης οδηγός για τα τρία μέρη είναι το Τι καλύπτει η ασφάλεια κατοικίας.

Τα τρία επίπεδα κάλυψης

Κάθε εταιρεία πουλάει τρία έως τέσσερα πακέτα. Τα ονόματα αλλάζουν, η λογική όχι.

Το πρώτο επίπεδο είναι μόνο φωτιά: πυρκαγιά, κεραυνός, έκρηξη, καπνός, πτώση αεροσκάφους, πρόσκρουση οχήματος. Είναι το ελάχιστο που δέχεται μια τράπεζα για στεγαστικό δάνειο. Στην πράξη είναι και η κάλυψη που χρειάζεται πιο σπάνια. Οι φωτιές σε διαμερίσματα είναι λίγες. Οι σπασμένοι σωλήνες είναι πολλοί.

Το δεύτερο επίπεδο είναι το πλήρες πακέτο χωρίς σεισμό. Προσθέτει κλοπή με διάρρηξη, πλημμύρα, θύελλα, χαλάζι, χιόνι, διάρρηξη σωληνώσεων, θραύση κρυστάλλων, βραχυκύκλωμα, κακόβουλες ενέργειες, και την αστική ευθύνη προς τους γείτονες. Αυτό είναι το πακέτο που καλύπτει τις ζημιές που πραγματικά συμβαίνουν σε μια ελληνική πολυκατοικία.

Το τρίτο επίπεδο είναι το πλήρες πακέτο με σεισμό. Στην Ελλάδα ο σεισμός είναι ο βασικός λόγος που κάνει κανείς ασφάλεια κατοικίας, και είναι το μισό και παραπάνω ασφάλιστρο. Έχει τους δικούς του όρους: κτίριο με άδεια μετά το 1960, όχι αυθαίρετο, όχι πάνω σε μπαζωμένο ρέμα, και απαλλαγή ως ποσοστό του κεφαλαίου.

Πάνω από τα τρία επίπεδα υπάρχουν οι έξτρα καλύψεις. Απώλεια ενοικίου ή έξοδα προσωρινής στέγασης όσο το σπίτι δεν κατοικείται. Τιμαλφή και κοσμήματα πάνω από το όριο του βασικού περιεχομένου. Βοήθεια στο σπίτι, δηλαδή υδραυλικός και κλειδαράς με ένα τηλεφώνημα. Νομική προστασία, που κοστίζει γύρω στα 17 ευρώ για όριο 3.000 ευρώ.

Πόσο κοστίζει: η λογική του ανά χίλια

Η ασφάλεια αυτοκινήτου έχει μια βάση και πολλούς συντελεστές. Η ασφάλεια κατοικίας δεν έχει βάση. Έχει ποσοστά. Πολλαπλασιάζετε την αξία του κτιρίου με ένα ποσοστό ανά χίλια, την αξία του περιεχομένου με ένα άλλο, και αν θέλετε σεισμό, το άθροισμα με ένα τρίτο. Ο μόνος σταθερός αριθμός είναι το ελάχιστο ασφάλιστρο, γύρω στα 30 ευρώ.

Αυτό σημαίνει τρία πράγματα για εσάς.

Πρώτο, η τιμή ακολουθεί την αξία. Αν δηλώσετε 200.000 αντί για 130.000, πληρώνετε 54% παραπάνω, όχι λίγο παραπάνω. Η αξία που δηλώνετε είναι η πιο σημαντική απόφαση στο συμβόλαιο.

Δεύτερο, η περιοχή δεν παίζει τον ρόλο που παίζει στο αυτοκίνητο. Και τα δύο τιμολόγια που διαβάσαμε χρεώνουν ένα ενιαίο ποσοστό σεισμού για όλη τη χώρα. Το ισόγειο πληρώνει λίγο παραπάνω για νερά, και οι όροφοι πάνω από το ισόγειο παίρνουν 5% έκπτωση στην πλημμύρα στην Υδρόγειο. Αυτό είναι όλο.

Τρίτο, η ηλικία του κτιρίου μετράει με έναν συγκεκριμένο τρόπο. Πριν το 1960 δεν δίνεται σεισμός. Μετά το 2013 δίνεται 10% έκπτωση στον σεισμό. Ανάμεσα, το έτος δεν αλλάζει την τιμή. Ο αντισεισμικός κανονισμός άλλαξε το 1985 και το 2000, και η εταιρεία ρωτάει σε ποια πλευρά αυτών των ετών χύθηκε το μπετόν.

Ο σεισμός: το μισό ασφάλιστρο και οι όροι του

Ο σεισμός χρεώνεται ξεχωριστά και χρεώνεται ακριβά. Ο δικός μας υπολογισμός δίνει 1,25 ευρώ ανά χίλια ευρώ κεφαλαίου με απαλλαγή 2%, 1,15 ευρώ με απαλλαγή 3%, και 1,05 ευρώ με απαλλαγή 5%. Το ίδιο ποσοστό ισχύει για το κτίριο και για το περιεχόμενο. Η Υδρόγειος προσθέτει 1,10 ευρώ ανά χίλια πάνω στα πακέτα Basic και Best Home, και το έχει μέσα στο Safe Home και στο Home Protect.

Η απαλλαγή είναι το σημείο που οι περισσότεροι δεν διαβάζουν. Στις άλλες καλύψεις η απαλλαγή είναι ποσοστό της ζημιάς. Στον σεισμό είναι ποσοστό του κεφαλαίου. Ένα σπίτι ασφαλισμένο για 130.000 ευρώ με απαλλαγή 2% έχει απαλλαγή 2.600 ευρώ σε κάθε ζημιά, μικρή ή μεγάλη. Οι ρωγμές στους σοβάδες μετά από έναν μέτριο σεισμό συνήθως κοστίζουν λιγότερο. Άρα η κάλυψη σεισμού είναι κάλυψη για τη μεγάλη ζημιά, όχι για τη μικρή. Έτσι πρέπει να τη βλέπετε.

Οι όροι αποδοχής είναι αυστηροί και ίδιοι στις δύο εταιρείες. Το κτίριο πρέπει να έχει νόμιμη άδεια που εκδόθηκε από το 1960 και μετά, να μην είναι αυθαίρετο, ούτε νομιμοποιημένο εκ των υστέρων, και να μην στέκεται σε τεχνητό έδαφος από μπάζα ή επιχώσεις ρέματος. Αν είναι υπό κατασκευή, πρέπει να έχουν τελειώσει τα μπετά, οι τοίχοι, οι σοβάδες και τα δάπεδα. Πάνω από 500.000 ευρώ κεφάλαιο, οι εταιρείες ζητούν συνεννόηση. Αν το σπίτι έχει πάθει ζημιά σε προηγούμενο σεισμό, ζητούν βεβαίωση μηχανικού για το κόστος αποκατάστασης πριν αποφασίσουν.

Ο ξεχωριστός οδηγός για τον σεισμό είναι το Ασφάλεια σεισμού.

Η αξία που δηλώνετε: ανακατασκευή, όχι εμπορική

Ασφαλίζετε όσο κοστίζει να ξαναχτιστεί το σπίτι, όχι όσο θα το πουλούσατε. Το οικόπεδο δεν καίγεται. Η θέα δεν πέφτει με τον σεισμό. Αυτά είναι μέσα στην εμπορική αξία και έξω από την ασφαλιστική.

Τα τιμολόγια δίνουν πίνακες. Ένας τυπικός πίνακας λέει 1.250 ευρώ το τετραγωνικό για διαμέρισμα καλής κατασκευής, 1.600 για πολύ καλή, 1.900 για πολυτελή. Για μονοκατοικία 1.600, 1.950 και 2.100 και πάνω. Ένας δεύτερος λέει 1.200 έως 1.300 για συνήθη πολυκατοικία, 1.300 έως 1.900 για καλή, 1.900 έως 3.100 για πολυτελή. Οι βοηθητικοί χώροι, αποθήκη και θέση στάθμευσης, υπολογίζονται στο 30 έως 50% της τιμής του κύριου χώρου. Τα πακέτα για ενυπόθηκες κατοικίες δεν δέχονται τιμή κάτω από 1.000 ευρώ το τετραγωνικό.

Αν δηλώσετε λιγότερο από το κόστος ανακατασκευής, ισχύει ο αναλογικός κανόνας του νόμου 2496/1997 στο άρθρο 17. Δηλώσατε 100.000 ενώ το σπίτι κοστίζει 150.000 να ξαναχτιστεί. Καίγεται η κουζίνα, ζημιά 15.000. Παίρνετε 10.000, τα δύο τρίτα, γιατί ασφαλίσατε τα δύο τρίτα. Κάποια πακέτα, όπως το Atla Home Basic Plus, έχουν όρο πρόνοιας που συγχωρεί μια μικρή απόκλιση. Δεν συγχωρούν το μισό.

Η πλήρης μέθοδος με τους πίνακες είναι το Πώς υπολογίζετε την αξία ανακατασκευής.

Πού πάτε από εδώ

Η κατοικία έχει πολλές παραλλαγές. Τα άρθρα πιο κάτω πιάνουν το δάνειο και την τράπεζα, τον σεισμό, τα νερά, την κλοπή, το εξοχικό, το Airbnb, τον ενοικιαστή, την πολυκατοικία, τα φωτοβολταϊκά στη στέγη. Διαβάστε αυτό που ταιριάζει στο σπίτι σας. Για τιμή, ανοίξτε τη σύγκριση για την ασφάλεια κατοικίας και βάλτε την αξία ανακατασκευής του σπιτιού σας.

Συχνές ερωτήσεις

Είναι υποχρεωτική η ασφάλεια κατοικίας στην Ελλάδα;

Όχι, ο νόμος δεν την επιβάλλει. Την επιβάλλει η τράπεζα, όσο το σπίτι έχει στεγαστικό δάνειο, και συνήθως μόνο για φωτιά και σεισμό. Χωρίς δάνειο, η απόφαση είναι δική σας. Από το 2024 το κράτος δίνει έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ σε όσους ασφαλίζουν το σπίτι για σεισμό, πλημμύρα και φωτιά, χωρίς όμως να το κάνει υποχρέωση.

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια ενός διαμερίσματος 95 τετραγωνικών;

Με αξία οικοδομής 130.000 ευρώ και περιεχόμενο 25.000 ευρώ, ένα πλήρες πακέτο χωρίς σεισμό κοστίζει 108 έως 142 ευρώ τον χρόνο στον δικό μας υπολογισμό. Με σεισμό ανεβαίνει στα 155 έως 271 ευρώ. Μόνο φωτιά κοστίζει 53 έως 83 ευρώ. Οι τιμές είναι ολικές, με τους φόρους μέσα.

Τι είναι η απαλλαγή στον σεισμό;

Είναι το κομμάτι της ζημιάς που πληρώνετε εσείς. Στον σεισμό υπολογίζεται ως ποσοστό του ασφαλισμένου κεφαλαίου, όχι της ζημιάς. Το συνηθέστερο είναι 2%. Σε σπίτι ασφαλισμένο για 130.000 ευρώ, η απαλλαγή είναι 2.600 ευρώ. Αν η ζημιά είναι 2.000 ευρώ, δεν παίρνετε τίποτα. Αν είναι 30.000, παίρνετε 27.400.

Πρέπει να ασφαλίσω το σπίτι στην εμπορική αξία;

Όχι. Ασφαλίζετε την αξία ανακατασκευής, δηλαδή όσο κοστίζει να ξαναχτιστεί το κτίριο από την αρχή. Το οικόπεδο δεν καίγεται και δεν πέφτει. Τα τιμολόγια δίνουν 1.200 έως 1.600 ευρώ το τετραγωνικό για συνηθισμένο διαμέρισμα. Η εμπορική αξία στο κέντρο της Αθήνας μπορεί να είναι διπλάσια, και θα πληρώνατε ασφάλιστρο για τίποτα.

Καλύπτει η ασφάλεια κατοικίας τη ζημιά από σπασμένο σωλήνα;

Το πλήρες πακέτο ναι, το πακέτο μόνο φωτιάς όχι. Είναι η πιο συχνή ζημιά στις ελληνικές πολυκατοικίες. Προσέξτε την απαλλαγή, που στα τιμολόγια είναι 10% της ζημιάς με ελάχιστο 450 έως 700 ευρώ, και την ηλικία των σωλήνων. Κάποιες εταιρείες εξαιρούν σωλήνες πάνω από 45 ετών και αποχέτευση πάνω από 25 ετών.

Τι γίνεται με τα κοσμήματα και τα αντικείμενα αξίας;

Το βασικό περιεχόμενο τα καλύπτει με όριο, συχνά 1.000 ευρώ συνολικά, ή καθόλου αν δεν τα δηλώσετε. Για να ασφαλιστούν σωστά, τα γράφετε ένα ένα στο συμβόλαιο με αξία και φωτογραφία. Οι εταιρείες δέχονται συνήθως είδη αξίας μέχρι το 60% του κεφαλαίου περιεχομένου. Πάνω από εκεί χρειάζεται έγκριση.

Καλύπτονται τα φωτοβολταϊκά της στέγης από το συμβόλαιο κατοικίας;

Συχνά όχι, ή μόνο για φωτιά. Τα πάνελ είναι εξοπλισμός στην εξωτερική πλευρά του κτιρίου, και πολλά συμβόλαια καλύπτουν τα εξωτερικά αντικείμενα μόνο για πυρκαγιά. Χρειάζονται ξεχωριστή δήλωση ή ξεχωριστό συμβόλαιο. Στον δικό μας υπολογισμό η κάλυψη ζητάει 1,90 ευρώ ανά χίλια για τα πρώτα πέντε χρόνια.

Πόσο γρήγορα πρέπει να δηλώσω μια ζημιά;

Ο νόμος 2496/1997 στο άρθρο 7 δίνει οκτώ ημέρες από τη στιγμή που μάθατε για τη ζημιά. Τα συμβόλαια συχνά ζητούν ακόμη νωρίτερα. Τηλεφωνήστε την ίδια ημέρα, βγάλτε φωτογραφίες πριν καθαρίσετε, και κρατήστε τα κατεστραμμένα αντικείμενα μέχρι να περάσει ο πραγματογνώμονας.

Πηγές

  1. ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, 1997
  2. Παραδοχές του υπολογισμού μας, δημοσιευμένες ολόκληρες, Σεπτέμβριος 2026