Με μια ματιά

Πράκτορας, μεσίτης ή direct: από πού να αγοράσετε ασφάλεια;

Ο πράκτορας εκπροσωπεί εταιρείες, ο μεσίτης ψάχνει την αγορά για εσάς, και η direct εταιρεία πουλά χωρίς κανέναν ανάμεσα. Την τιμή την ορίζει πάντα η εταιρεία. Η direct ταιριάζει σε όποιον κάνει μόνος του τη δήλωση. Ο πράκτορας ταιριάζει σε όποιον θέλει άνθρωπο στη ζημιά.

  • Ο πράκτορας πληρώνεται με προμήθεια από την εταιρεία, ως ποσοστό του καθαρού ασφαλίστρου. Το ποσοστό δεν δημοσιεύεται. Είναι αρκετές ποσοστιαίες μονάδες.
  • Ο μεσίτης πληρώνεται και αυτός από την εταιρεία που θα διαλέξετε, και μπορεί να ζητήσει και αμοιβή από εσάς. Πρέπει να σάς την πει πριν.
  • Στον κατάλογό μας, μόνο η Anytime της Interamerican πουλά μόνο απευθείας1. Η Hellas Direct πουλά κυρίως απευθείας και δήλωσε 99,7 εκατ. ευρώ ασφάλιστρα οχημάτων στην Ελλάδα για το 20252, περίπου 8% της αγοράς3.
  • Από τις είκοσι εταιρείες του καταλόγου μας, δέκα πουλάνε και από δίκτυο και απευθείας. Εννέα πουλάνε μόνο μέσω διαμεσολαβητών.
  • Ο νόμος 4583/2018 βάζει τις ίδιες υποχρεώσεις ενημέρωσης σε όλους: IPID, καταγραφή αναγκών, αποκάλυψη του τρόπου αμοιβής.

Η ουσία

Στην Ελλάδα αγοράζετε ασφάλεια από τρεις δρόμους. Από πράκτορα, που εκπροσωπεί μία ή περισσότερες εταιρείες. Από μεσίτη, που ψάχνει την αγορά για λογαριασμό σας. Ή από direct εταιρεία, στο τηλέφωνο και στο διαδίκτυο, χωρίς κανέναν ανάμεσα. Και στους τρεις δρόμους την τιμή την ορίζει η εταιρεία. Αυτό που αλλάζει είναι ποιος πληρώνεται από το ασφάλιστρό σας, ποιος σάς εξυπηρετεί στη ζημιά και ποιος ευθύνεται αν κάτι πάει στραβά.

Ο πράκτορας: ο άνθρωπος της εταιρείας

Ο ασφαλιστικός πράκτορας έχει σύμβαση με μία ή περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες. Πουλάει τα προϊόντα τους, εισπράττει τα ασφάλιστρα, παραδίδει τα συμβόλαια και συχνά παίρνει την πρώτη δήλωση της ζημιάς. Η εταιρεία τον πληρώνει με προμήθεια: ένα ποσοστό του καθαρού ασφαλίστρου κάθε συμβολαίου που φέρνει, κάθε χρόνο που το συμβόλαιο ανανεώνεται.

Για εσάς αυτό έχει δύο συνέπειες. Η πρώτη είναι ότι δεν πληρώνετε τίποτα παραπάνω από την τιμή της εταιρείας. Η προμήθεια είναι μέσα. Η δεύτερη είναι ότι ο πράκτορας έχει κίνητρο να σάς κρατήσει στην εταιρεία που τον πληρώνει καλύτερα, όχι απαραίτητα σε αυτή που σάς συμφέρει. Ένας πράκτορας με πέντε εταιρείες σάς δίνει πέντε τιμές. Ένας με μία σάς δίνει μία.

Το μεγάλο πλεονέκτημα του πράκτορα είναι η ζημιά. Ξέρει τον υπάλληλο στο τμήμα αποζημιώσεων, ξέρει πώς γράφεται μια δήλωση που δεν γυρίζει πίσω, και τηλεφωνεί για εσάς. Ο ν. 2496/1997 στο άρθρο 7 σάς δίνει οκτώ ημέρες να δηλώσετε τη ζημιά4. Ένας καλός πράκτορας το κάνει την ίδια ημέρα.

Από τις είκοσι εταιρείες του καταλόγου μας, εννέα πουλάνε μόνο μέσω διαμεσολαβητών: Υδρόγειος, Μινέττα, INTERSALONIKA, Syndea, Ορίζων, Personal Insurance, Eurolife, Εθνική Ασφαλιστική και Interlife. Για αυτές, ή βρίσκετε διαμεσολαβητή, ή δεν τις έχετε.

Ο μεσίτης: ο άνθρωπος ο δικός σας, τυπικά

Ο μεσίτης ασφαλίσεων δεν εκπροσωπεί εταιρεία. Δουλεύει με έγγραφη εντολή σας και ψάχνει στην αγορά το συμβόλαιο που σάς ταιριάζει. Ο νόμος 4583/2018 στο άρθρο 28 του ζητάει να σάς πει αν η σύγκρισή του βασίζεται σε αμερόληπτη ανάλυση αρκετών εταιρειών, ή αν έχει συμφωνίες με συγκεκριμένες.

Η αμοιβή του μεσίτη είναι το σημείο που πρέπει να ρωτήσετε. Στις περισσότερες περιπτώσεις πληρώνεται και αυτός με προμήθεια από την εταιρεία που θα διαλέξετε, όπως ο πράκτορας. Σε επιχειρήσεις και μεγάλους κινδύνους μπορεί να συμφωνήσει αμοιβή απευθείας από εσάς. Ο νόμος τον υποχρεώνει να σάς αποκαλύψει πριν από τη σύμβαση αν πληρώνεται από εσάς, από την εταιρεία, ή και από τους δύο.

Για έναν ιδιώτη με αυτοκίνητο και σπίτι, η διαφορά πράκτορα και μεσίτη είναι στην πράξη μικρή. Και οι δύο σάς δίνουν τιμές από τις εταιρείες που έχουν πρόσβαση. Ο μεσίτης έχει, θεωρητικά, πρόσβαση σε όλες. Για μια επιχείρηση, ένα σκάφος, μια επαγγελματική ευθύνη, ο μεσίτης έχει νόημα: ξέρει ποια εταιρεία δέχεται τι.

Η direct εταιρεία: κανένας ανάμεσα

Η direct εταιρεία πουλάει από το τηλέφωνο, την ιστοσελίδα και την εφαρμογή. Δεν έχει πράκτορες, δεν πληρώνει προμήθεια, δεν έχει γραφεία στην επαρχία. Η Anytime, το κανάλι απευθείας πωλήσεων της Interamerican, πουλά από το 20061. Η Hellas Direct ιδρύθηκε το 2011, έχει έδρα στην Κύπρο και ασφαλίζει αυτοκίνητα στην Ελλάδα και στη Ρουμανία2. Πουλά κυρίως απευθείας, και από το 2019 και μέσω διαμεσολαβητών.

Η Hellas Direct δηλώνει στην έκθεση φερεγγυότητάς της για το 2025 ασφάλιστρα οχημάτων 99,7 εκατ. ευρώ για την Ελλάδα2. Απέναντι στο 1,23 δισ. ευρώ που έγραψε όλη η αγορά αυτοκινήτου το 2024, σύμφωνα με την ΕΑΕΕ3, είναι περίπου το 8%. Για την Anytime δεν βρήκαμε χωριστό νούμερο. Η Interamerican έγραψε 144,4 εκατ. ευρώ ασφάλιστρα οχημάτων το 20245.

Η direct δεν πληρώνει προμήθεια και δεν έχει δίκτυο, οπότε ένα μέρος του κόστους λείπει. Έχει όμως άλλα έξοδα, και κανένα δημόσιο στοιχείο δεν δείχνει πόσο από αυτό φτάνει στην τιμή. Το μειονέκτημα είναι ότι στη ζημιά είστε εσείς και το τηλέφωνο. Οι direct εταιρείες έχουν επενδύσει σε αυτό: εφαρμογή, φωτογραφίες, φροντίδα ατυχήματος με δικό τους συνεργάτη. Η Hellas Direct πουλά συμβόλαια από 30 ως 365 ημέρες6. Αλλά κανείς δεν θα σάς πάρει τηλέφωνο για να ρωτήσει πώς είστε.

Οι εταιρείες με δύο πόρτες

Δέκα εταιρείες του καταλόγου μας πουλάνε και από τους δύο δρόμους: Allianz Ευρωπαϊκή Πίστη, ERGO, Generali, Groupama, Hellas Direct, INTERASCO, Interamerican, NN Hellas, Ατλαντική Ένωση και Ευρώπη Ασφαλιστική. Πουλάνε μέσω διαμεσολαβητών και απευθείας. Το ερώτημα που ακούμε συχνά είναι αν η ίδια εταιρεία δίνει άλλη τιμή στην ιστοσελίδα από ό,τι στον πράκτορα.

Η απάντηση διαφέρει ανά εταιρεία και δεν δημοσιεύεται. Μερικές έχουν ξεχωριστό εμπορικό σήμα για το διαδίκτυο, με δική του τιμολόγηση, όπως η Interamerican με την Anytime. Άλλες δίνουν την ίδια τιμή και στους δύο δρόμους και αφήνουν τον πελάτη να διαλέξει την εξυπηρέτηση. Ο μόνος τρόπος να το μάθετε είναι να ζητήσετε προσφορά και από τους δύο. Κοστίζει δέκα λεπτά.

Ποιος πληρώνει ποιον

Ας το πούμε με έναν λογαριασμό. Έστω ότι πληρώνετε 300 ευρώ ολικά για αστική ευθύνη αυτοκινήτου. Πάνω στο καθαρό ασφάλιστρο μπαίνει φόρος ασφαλίστρων 15%7 και μια μικρή εισφορά για το Επικουρικό Κεφάλαιο. Περίπου 43 ευρώ πάνε εκεί. Μένουν περίπου 257 ευρώ καθαρά στην εταιρεία.

Στην αστική ευθύνη, οι ζημιές της αγοράς το 2024 ήταν περίπου 66% των ασφαλίστρων, σύμφωνα με την επετηρίδα της ΕΑΕΕ3. Τα υπόλοιπα πάνε σε έξοδα και κέρδος. Η προμήθεια του πράκτορα είναι ένα από αυτά τα έξοδα. Το ποσοστό της δεν δημοσιεύεται, και αλλάζει ανά εταιρεία, ανά κάλυψη και ανά συμφωνία.

Στη direct εταιρεία αυτό το κομμάτι δεν υπάρχει. Υπάρχει όμως άλλο: η διαφήμιση, το τηλεφωνικό κέντρο, η τεχνολογία. Δεν είναι δωρεάν. Είναι απλώς διαφορετικό κόστος, και συχνά μικρότερο.

Ο μεσίτης παίρνει την προμήθεια της εταιρείας που διαλέξατε. Αν ζητήσει και αμοιβή από εσάς, πρέπει να τη συμφωνήσετε γραπτά πριν.

Πώς διαλέγετε δρόμο

Ρωτήστε τον εαυτό σας τρία πράγματα.

Πρώτο, πόσο συνηθισμένος είναι ο κίνδυνός σας. Αυτοκίνητο 1400 κυβικών, οδηγός 42 ετών, δέκα χρόνια χωρίς ζημιά, σπίτι 95 τετραγωνικών σε πολυκατοικία: αυτός είναι ο πελάτης που θέλουν όλοι, και η direct εταιρεία θα το δείξει στην τιμή. Νέος οδηγός, ακριβό αυτοκίνητο, εξοχικό από πέτρα, ταξί: εδώ κάθε εταιρεία έχει άλλους κανόνες, και ένας πράκτορας που ξέρει ποια δέχεται τι σάς γλιτώνει ώρες.

Δεύτερο, πόσο θέλετε να κάνετε μόνοι σας. Στη direct εσείς συμπληρώνετε, εσείς διαβάζετε το IPID, εσείς δηλώνετε τη ζημιά από την εφαρμογή. Αν αυτό σάς αρέσει, κερδίζετε. Αν όχι, ο πράκτορας το κάνει για εσάς και η προμήθεια είναι η αμοιβή του.

Τρίτο, πόσο σάς ενδιαφέρει η συνέχεια. Μια εταιρεία μπορεί να δίνει έκπτωση πιστότητας μετά από μερικά χρόνια, και μια άλλη να βασίζεται στην τιμή του πρώτου χρόνου. Συγκρίνετε την τιμή ανανέωσης, όχι μόνο την τιμή εισόδου.

Και σε κάθε περίπτωση, ελέγξτε τον άνθρωπο. Ζητήστε αριθμό μητρώου και δείτε τον στο ενιαίο σημείο πληροφόρησης των επιμελητηρίων. Ο οδηγός για τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή έχει τις εννέα ερωτήσεις που κάνετε πριν υπογράψετε.

Τι λέει ο νόμος

Ο ν. 4583/2018 ρυθμίζει τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων. Ορίζει τις κατηγορίες διαμεσολαβητών, το μητρώο στα επιμελητήρια, την υποχρέωση καταγραφής των αναγκών σας και την παράδοση του IPID πριν από τη σύμβαση. Υποχρεώνει τον διαμεσολαβητή να σάς πει αν εκπροσωπεί εταιρεία ή εσάς, και πώς πληρώνεται: προμήθεια από την εταιρεία, αμοιβή από εσάς, ή συνδυασμός. Ο μεσίτης πρέπει να πει αν η ανάλυσή του βασίζεται σε αρκετές εταιρείες. Οι ίδιες υποχρεώσεις ενημέρωσης ισχύουν και για την εταιρεία που πουλάει απευθείας8.

Ο ν. 2496/1997 στο άρθρο 7 ορίζει την προθεσμία των οκτώ ημερών για τη δήλωση της ζημιάς4. Ισχύει το ίδιο είτε τη δηλώσετε εσείς είτε ο πράκτοράς σας. Η ευθύνη για την προθεσμία είναι δική σας.

Τι δείχνουν τα στοιχεία

Οι εκθέσεις φερεγγυότητας δίνουν το μέγεθος κάθε εταιρείας στον κλάδο οχημάτων. Ο πίνακας βάζει δίπλα δίπλα έξι εταιρείες με διαφορετικά κανάλια. Τα ποσά είναι ακαθάριστα εγγεγραμμένα ασφάλιστρα οχημάτων, σε εκατομμύρια ευρώ, για το έτος που δηλώνει η κάθε έκθεση. Ο δείκτης ζημιών είναι αποζημιώσεις προς ασφάλιστρα.

Εταιρεία Κανάλι Ασφάλιστρα οχημάτων Δείκτης ζημιών Έτος Πηγή
Hellas Direct κυρίως direct 99,7 εκατ. € (Ελλάδα)2 δεν δηλώνεται ξεχωριστά 2025 SFCR HD Insurance
Interamerican δίκτυο, και direct με την Anytime 144,4 εκατ. €5 54% 2024 SFCR Interamerican
Allianz Ευρωπαϊκή Πίστη δίκτυο και direct 175,8 εκατ. €9 58% 2023 SFCR Allianz
Generali Hellas δίκτυο και direct 67,4 εκατ. €10 56% 2024 SFCR Generali
Υδρόγειος δίκτυο 79,8 εκατ. €11 46% 2025 SFCR Υδρογείου
Ατλαντική Ένωση δίκτυο και direct 44,4 εκατ. €12 57% 2025 SFCR Ατλαντικής

Το κανάλι δεν φαίνεται στον δείκτη ζημιών. Οι πέντε εταιρείες που δίνουν δείκτη πληρώνουν σε ζημιές από 46% ως 58% των ασφαλίστρων. Η διαφορά ανάμεσά τους είναι το προφίλ των πελατών και η τιμολόγηση, όχι ο δρόμος της πώλησης.

Ένα παράδειγμα

Ο Στέλιος, 42 ετών, με αυτοκίνητο 1400 κυβικών 11 ετών στη Λάρισα, δοκιμάζει και τους τρεις δρόμους για αστική ευθύνη.

Ο πράκτορας της γειτονιάς δουλεύει με τρεις εταιρείες. Έστω ότι του δίνει ένα βασικό πακέτο στα 220 ευρώ ολικά τον χρόνο, και δύο ακόμη τιμές, λίγο πάνω. Του λέει ότι σε ζημιά τον παίρνει τηλέφωνο και αναλαμβάνει.

Ένας μεσίτης που του σύστησε συνάδελφος ζητάει την άδεια κυκλοφορίας και επιστρέφει με πέντε τιμές. Έστω ότι η χαμηλότερη είναι 205 ευρώ, από εταιρεία που ο Στέλιος δεν είχε ακούσει. Ο μεσίτης εξηγεί ότι πληρώνεται από την εταιρεία, χωρίς αμοιβή από τον Στέλιο.

Στο διαδίκτυο, μια direct εταιρεία του δίνει τιμή σε τρία λεπτά. Είναι κάτω από τις άλλες. Έστω ότι το IPID της γράφει 15.000 ευρώ για το προσωπικό ατύχημα του οδηγού και 15.000 ευρώ για ζημιά από ανασφάλιστο, και η νομική προστασία είναι έξτρα.

Ο Στέλιος συγκρίνει τα IPID. Το πακέτο του πράκτορα γράφει προσωπικό ατύχημα και ζημιά από ανασφάλιστο, χωρίς ποσό. Κάθε προσφορά δίνει κάτι λιγότερο κάπου. Τελικά μένει στον πράκτορα, γιατί πριν δύο χρόνια τον έσωσε σε μια ζημιά που η άλλη πλευρά αρνιόταν. Πληρώνει ίσως 20 ευρώ παραπάνω τον χρόνο για αυτό. Το ξέρει και το δέχεται. Αυτό είναι το θέμα: να διαλέξετε ξέροντας τι πληρώνετε.

Τι αλλάζει στη ζημιά, ανά κανάλι

Την τιμή τη συγκρίνετε σε δέκα λεπτά. Η ζημιά είναι η στιγμή που φαίνεται τι αγοράσατε πραγματικά, και εκεί τα τρία κανάλια συμπεριφέρονται διαφορετικά.

Με πράκτορα. Παίρνετε τηλέφωνο έναν άνθρωπο που ξέρει το όνομά σας. Κάνει ο ίδιος τη δήλωση, μαζεύει τα χαρτιά, και σπρώχνει εσωτερικά όταν ο φάκελος κολλήσει. Ένα πράγμα να το ξέρετε καθαρά: δεν αποφασίζει αυτός αν θα πληρωθείτε. Η απόφαση είναι του τμήματος ζημιών της εταιρείας. Αυτό που κάνει είναι να μη σας αφήσει στην ουρά και να ξέρει ποιον να ρωτήσει.

Με μεσίτη. Σχεδόν το ίδιο, με μια διαφορά που δουλεύει υπέρ σας. Ο μεσίτης κρατάει πολλές εταιρείες και έχει λόγο να πάρει το μέρος σας, γιατί μια εταιρεία που ταλαιπωρεί τους πελάτες του κινδυνεύει να χάσει ολόκληρο το χαρτοφυλάκιο που της φέρνει.

Με direct. Δηλώνετε μόνοι σας, από εφαρμογή ή τηλέφωνο, συνήθως όλο το εικοσιτετράωρο. Σε μια απλή ζημιά αυτό είναι ταχύτερο από κάθε άλλο κανάλι, γιατί δεν μεσολαβεί κανείς και ο φάκελος ανοίγει την ίδια ώρα. Σε μια περίπλοκη ζημιά, όπου η ευθύνη αμφισβητείται ή ο πραγματογνώμονας κόβει το ποσό, είστε μόνοι σας απέναντι σε ένα τηλεφωνικό κέντρο που αλλάζει πρόσωπο σε κάθε κλήση, και πρέπει να γράφετε εσείς τα μηνύματα και να κρατάτε εσείς τις ημερομηνίες.

Ο κανόνας που βγαίνει από αυτό είναι απλός. Αν έχετε καθαρό ιστορικό, ένα συνηθισμένο όχημα και άνεση με τα ηλεκτρονικά, το direct κανάλι σάς κοστίζει λιγότερο και δεν σας στερεί τίποτα ουσιαστικό. Αν έχετε δύο ή τρία οχήματα, σύνθετο κίνδυνο, ή απλώς δεν αντέχετε τα τηλεφωνικά κέντρα, τα λίγα ευρώ παραπάνω του πράκτορα μπορεί να αξίζουν.

Ο συγκριτής τιμών: το τέταρτο κανάλι

Τα τρία κανάλια της σελίδας είναι τα κλασικά. Υπάρχει και ένα τέταρτο, που στην ουσία τα χρησιμοποιεί και τα τρία: η ιστοσελίδα σύγκρισης.

Δουλεύει απλά. Συμπληρώνετε μία φορά τα στοιχεία σας και βλέπετε τιμές από πολλές εταιρείες μαζί. Η έκδοση γίνεται είτε από την ίδια την ιστοσελίδα, όταν έχει άδεια διαμεσολαβητή, είτε σας στέλνει στην εταιρεία για να την ολοκληρώσετε εκεί.

Τι κερδίζετε: χρόνο, και μια αίσθηση του εύρους. Σε δέκα λεπτά ξέρετε αν η προσφορά που κρατάτε είναι μέσα στην αγορά ή πολύ έξω από αυτήν.

Τι πρέπει να προσέξετε, και σπάνια το λέει κανείς φωναχτά.

Ο συγκριτής δείχνει μόνο τις εταιρείες με τις οποίες συνεργάζεται. Δεν είναι ολόκληρη η αγορά, και δεν το γράφει πάντα καθαρά στην πρώτη σελίδα.

Η κατάταξη γίνεται στην τιμή, όχι στο περιεχόμενο. Δύο σειρές με διαφορά δέκα ευρώ μπορεί να απέχουν εκατό ευρώ σε πραγματικές καλύψεις.

Η τιμή που βλέπετε πρώτη είναι συνήθως το γυμνό πακέτο. Προσθέστε φροντίδα ατυχήματος, οδική βοήθεια και νομική προστασία και ξαναδείτε τη σειρά. Συχνά αλλάζει ολόκληρη.

Και ένα τελευταίο, που παίρνει δύο λεπτά: βρείτε τον αριθμό μητρώου του ιστότοπου στο μητρώο διαμεσολαβητών. Αν η ιστοσελίδα εκδίδει συμβόλαια, είναι διαμεσολαβητής και έχει αριθμό. Αν δεν τον βρίσκετε πουθενά, δώστε τα στοιχεία σας κάπου αλλού.

Ένα δεύτερο παράδειγμα: όταν ο κίνδυνος δεν είναι συνηθισμένος

Ο Στέλιος είναι ο εύκολος πελάτης. Δείτε τώρα τη Βάσω, που είναι το αντίθετο.

Είναι 24 ετών, μένει στην Κόρινθο, έχει δίπλωμα δύο χρόνια και οδηγεί ένα Corsa 1200 κυβικών που της άφησε ο πατέρας της. Ο 42άρης του προηγούμενου παραδείγματος πληρώνει, έστω, 220 ευρώ. Η Βάσω μάλλον δεν θα πληρώσει το ίδιο.

Η ηλικία, τα χρόνια του διπλώματος και ο κινητήρας αλλάζουν την τιμή, και κάθε εταιρεία τα μετρά με δικούς της συντελεστές. Οι συντελεστές αυτοί δεν δημοσιεύονται. Γι’ αυτό η Βάσω δεν μπορεί να βγάλει την τιμή της από την τιμή του Στέλιου.

Τώρα το ουσιαστικό. Κάθε τιμή είναι από μία εταιρεία. Σε άλλες, ο νέος οδηγός δεν κοστίζει απλώς παραπάνω: μπορεί να μην τον δέχονται καθόλου, ή να τον δέχονται μόνο με δεύτερο οδηγό μεγαλύτερης ηλικίας στο συμβόλαιο. Μια εταιρεία μπορεί να έχει λίστα με κινδύνους που δεν δέχεται, ή που δέχεται μόνο με έγκριση, και να μην τη διαφημίζει.

Εδώ η ιστοσελίδα σύγκρισης και το direct κανάλι δίνουν λιγότερα από όσα υπόσχονται. Θα πάρετε τιμή από όσες εταιρείες σάς δέχονται με αυτόματο έλεγχο, και σιωπή από τις υπόλοιπες. Ο πράκτορας ή ο μεσίτης που δουλεύει δέκα χρόνια στην περιοχή ξέρει, πριν καν συμπληρώσει αίτηση, ποια εταιρεία γράφει νέο οδηγό, ποια γράφει φορτηγό αγροτικής χρήσης και ποια δέχεται σπίτι πάνω από εξήντα ετών χωρίς αντισεισμικό. Αυτή η γνώση δεν φαίνεται σε κανέναν πίνακα τιμών, και είναι ο λόγος που το δίκτυο δεν έχει πεθάνει.

Η πρακτική συμβουλή για τη Βάσω. Πρώτα ζητάει τιμή από δύο ιστοσελίδες, για να έχει μέτρο. Μετά πηγαίνει σε έναν διαμεσολαβητή με αυτό το νούμερο στο χέρι και ρωτάει ευθέως ποιες εταιρείες γράφουν νέο οδηγό στην περιοχή της. Και ελέγχει, σε κάθε προσφορά, αν το ασφάλιστρο υποθέτει έναν οδηγό ή δύο, γιατί ένα συμβόλαιο που γράφει μόνο τον πατέρα της και οδηγεί εκείνη είναι φθηνό μέχρι την πρώτη ζημιά.

Όταν πάει στραβά με τον διαμεσολαβητή

Δύο πράγματα χαλάνε συχνά, και τα δύο έχουν λύση αν τα πιάσετε νωρίς.

Το πρώτο είναι η είσπραξη. Δίνετε τα χρήματα στον πράκτορα και εκείνος καθυστερεί να τα αποδώσει στην εταιρεία, ή δεν τα αποδίδει καθόλου. Μαθαίνετε ότι είστε ανασφάλιστοι από το σύστημα ελέγχου της τροχαίας, ή τη χειρότερη στιγμή, μετά από ζημιά. Ο νόμος 4583/2018 σάς προστατεύει: όταν πληρώνετε το ασφάλιστρο στον διαμεσολαβητή, απαλλάσσεστε απέναντι στην εταιρεία, ακόμη κι αν εκείνος δεν της το αποδώσει8. Για να το χρησιμοποιήσετε όμως χρειάζεστε απόδειξη. Ζητάτε πάντα παραστατικό με το όνομα της εταιρείας, όχι χειρόγραφη σημείωση. Πληρώνετε με κατάθεση ή κάρτα, όχι με μετρητά χωρίς χαρτί. Και μπαίνετε στο ηλεκτρονικό σύστημα της εταιρείας ή στέλνετε ένα μήνυμα για να επιβεβαιώσετε ότι το συμβόλαιο εκδόθηκε.

Το δεύτερο είναι η εξαφάνιση. Ο πράκτορας συνταξιοδοτείται, αλλάζει δουλειά, ή απλώς σταματάει να απαντάει. Το συμβόλαιό σας δεν χάνεται, γιατί είναι σύμβαση με την εταιρεία και όχι με αυτόν. Χάνεται όμως ο άνθρωπος που ξέρει τον φάκελό σας.

Η διαδικασία για να αλλάξετε διαμεσολαβητή κρατώντας το ίδιο συμβόλαιο είναι σύντομη. Στέλνετε στην εταιρεία γραπτό αίτημα μεταφοράς, με το όνομά σας, τον αριθμό συμβολαίου και τον αριθμό μητρώου του νέου διαμεσολαβητή. Ο νέος διαμεσολαβητής συνήθως το ετοιμάζει και το στέλνει για εσάς, αρκεί να το υπογράψετε. Η εταιρεία το εκτελεί από την επόμενη ανανέωση, και κάποιες φορές αμέσως. Δεν πληρώνετε τίποτα και δεν χάνετε το ιστορικό ζημιών σας, γιατί αυτό ανήκει σε εσάς και στο όχημα, όχι στο γραφείο.

Κρατήστε ένα πράγμα από αυτή τη διαδικασία. Πριν την ξεκινήσετε, ζητήστε από την εταιρεία αντίγραφο του ασφαλιστηρίου και της τελευταίας ανανέωσης, καθώς και βεβαίωση ιστορικού ζημιών. Με αυτά τα τρία χαρτιά στο χέρι, μπορείτε να μιλήσετε με οποιονδήποτε και να πάρετε πραγματική προσφορά την ίδια μέρα.

Τα λάθη που κοστίζουν

Θεωρείτε ότι ο πράκτορας «κοστίζει» και η direct «δεν κοστίζει». Και οι δύο έχουν έξοδα μέσα στην τιμή. Συγκρίνετε ολικά ασφάλιστρα για το ίδιο πακέτο και αφήστε τη θεωρία.

Παίρνετε μία τιμή από πράκτορα με μία εταιρεία. Ρωτήστε με πόσες εταιρείες δουλεύει. Αν είναι μία, πάρτε και μία direct τιμή για σύγκριση.

Δεν ρωτάτε τον μεσίτη πώς πληρώνεται. Ο νόμος τον υποχρεώνει να σάς το πει. Αν δεν το λέει μόνος του, ρωτήστε πριν υπογράψετε την εντολή.

Συγκρίνετε μόνο την τιμή εισόδου. Μια εταιρεία μπορεί να δίνει έκπτωση πιστότητας μετά από μερικά χρόνια. Ρωτήστε και τους δύο τι θα πληρώνετε στον έκτο χρόνο.

Αγοράζετε από την τράπεζα χωρίς σύγκριση. Η τράπεζα είναι πράκτορας μιας εταιρείας. Δικαιούστε να φέρετε δικό σας συμβόλαιο για το δάνειο, αρκεί να καλύπτει τους όρους της. Συγκρίνετε πρώτα.

Η σύγκριση του site δείχνει τον μέσο όρο της αγοράς από δημόσια στοιχεία και τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία, από τη φθηνότερη. Ξεκινήστε από εκεί και μετά ζητήστε προσφορά από τον πράκτορα για τις ίδιες καλύψεις: σύγκριση ασφάλειας αυτοκινήτου.

Συχνές ερωτήσεις

Είναι πάντα φθηνότερη η direct ασφάλεια;

Όχι απαραίτητα. Η direct εταιρεία δεν πληρώνει προμήθεια σε πράκτορα, αλλά έχει άλλα έξοδα, όπως η διαφήμιση και το τηλεφωνικό κέντρο. Κανένα δημόσιο στοιχείο δεν δείχνει ότι ένας δρόμος είναι πάντα φθηνότερος. Για δύσκολες περιπτώσεις, όπως νέος οδηγός ή ταξί, ένας πράκτορας ξέρει ποια εταιρεία δέχεται τι. Ζητήστε τιμή και από τους δύο.

Πληρώνω κάτι παραπάνω όταν αγοράζω από πράκτορα;

Όχι απευθείας. Η προμήθεια του πράκτορα είναι μέσα στο ασφάλιστρο που ορίζει η εταιρεία, και το ίδιο ασφάλιστρο ισχύει είτε πάτε στον πράκτορα είτε στο κεντρικό γραφείο της ίδιας εταιρείας. Πληρώνετε διαφορά μόνο αν συγκρίνετε με μια εταιρεία που δεν έχει πράκτορες. Ο μεσίτης μπορεί να χρεώσει και δική του αμοιβή, που πρέπει να σάς πει πριν.

Τι διαφέρει ο μεσίτης από τον πράκτορα;

Ο πράκτορας έχει σύμβαση με μία ή περισσότερες εταιρείες και τις εκπροσωπεί απέναντί σας. Ο μεσίτης δεν εκπροσωπεί καμία εταιρεία. Δουλεύει με εντολή σας και ψάχνει στην αγορά. Ο νόμος 4583/2018 τον υποχρεώνει να σάς πει αν η σύγκρισή του βασίζεται σε αρκετές εταιρείες. Στην πράξη πληρώνονται και οι δύο με προμήθεια από την εταιρεία που θα διαλέξετε.

Ποιος με βοηθάει στη ζημιά αν αγόρασα direct;

Η ίδια η εταιρεία, από το τηλέφωνο και την εφαρμογή. Οι direct εταιρείες έχουν δικά τους κέντρα ζημιών και φροντίδα ατυχήματος. Μερικές μάλιστα δανείζονται το δίκτυο μιας μεγάλης παραδοσιακής εταιρείας. Αυτό που δεν έχετε είναι έναν άνθρωπο που σάς ξέρει και θα τρέξει για εσάς. Αν αυτό σάς αξίζει λίγα ευρώ παραπάνω τον χρόνο, ο πράκτορας κερδίζει.

Η τράπεζα που μου πουλάει ασφάλεια είναι πράκτορας;

Ναι, τυπικά. Οι τράπεζες είναι εγγεγραμμένες ως ασφαλιστικοί πράκτορες και συνεργάζονται με συγκεκριμένες εταιρείες. Όταν σάς προτείνουν ασφάλεια σπιτιού ή ζωής μαζί με το δάνειο, πουλάνε προϊόν μιας εταιρείας και παίρνουν προμήθεια. Ο νόμος δεν σάς υποχρεώνει να πάρετε την ασφάλεια από την τράπεζα. Μπορείτε να φέρετε άλλο συμβόλαιο που καλύπτει τους όρους του δανείου.

Πώς ελέγχω αν κάποιος είναι νόμιμος διαμεσολαβητής;

Ρωτάτε τον αριθμό μητρώου του και τον ελέγχετε στο ενιαίο σημείο πληροφόρησης των επιμελητηρίων, στο διαδίκτυο. Εκεί βλέπετε την κατηγορία του, τις εταιρείες που εκπροσωπεί και αν η εγγραφή είναι ενεργή. Όποιος δεν σάς δίνει αριθμό μητρώου δεν έχει δικαίωμα να σάς πουλήσει ασφάλεια. Μην του δώσετε χρήματα.

Πού μπορώ να αγοράσω ασφάλεια κατοικίας;

Από πράκτορα ή μεσίτη, απευθείας από μια direct εταιρεία, online ή από την εφαρμογή της, και από την τράπεζα, που είναι κι αυτή πράκτορας. Για ένα συνηθισμένο διαμέρισμα σε πολυκατοικία η online τιμή βγαίνει σε λίγα λεπτά. Για ένα πέτρινο εξοχικό, ένας πράκτορας ξέρει ποια εταιρεία το δέχεται.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 4583/2018 · ν. 2496/1997 άρ. 7

Πηγές

  1. ↑Interamerican: Μια πορεία καινοτομίας, 12 Οκτωβρίου 2026
  2. ↑Hellas Direct, Έκθεση Φερεγγυότητας και Χρηματοοικονομικής Κατάστασης 2025, πίνακας S.05.01.02, έτος αναφοράς 2025
  3. ↑ΕΑΕΕ, Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 2024, 2025
  4. ↑ν. 2496/1997, Ασφαλιστική σύμβαση, άρθρο 7, 1997
  5. ↑Interamerican, Έκθεση Φερεγγυότητας και Χρηματοοικονομικής Κατάστασης 2024, πίνακας S.05.01.02, έτος αναφοράς 2024
  6. ↑Hellas Direct, έγγραφο πληροφοριών ασφάλισης αυτοκινήτου (IPID), ισχύον κείμενο
  7. ↑ν. 5177/2025 (ΦΕΚ Α΄ 21/14.02.2025), Κώδικας Έμμεσων Φόρων, άρθρο 43: ο φόρος ασφαλίστρων, 2025
  8. ↑ν. 4583/2018, διανομή ασφαλιστικών προϊόντων, άρθρα 25 και 28, 2018
  9. ↑Allianz, Έκθεση Φερεγγυότητας και Χρηματοοικονομικής Κατάστασης 2023, πίνακας S.05.01.02, έτος αναφοράς 2023
  10. ↑Generali Hellas, Έκθεση Φερεγγυότητας και Χρηματοοικονομικής Κατάστασης 2024, πίνακας S.05.01.02, έτος αναφοράς 2024
  11. ↑Υδρόγειος Ασφαλιστική, Έκθεση Φερεγγυότητας και Χρηματοοικονομικής Κατάστασης 2025, πίνακας S.05.01.02, έτος αναφοράς 2025
  12. ↑Ατλαντική Ένωση, Έκθεση Φερεγγυότητας και Χρηματοοικονομικής Κατάστασης 2025, πίνακας S.05.01.02, έτος αναφοράς 2025

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.