Πράκτορας, μεσίτης, direct: ποιος πουλάει τι και τι πληρώνετε

Με μια ματιά

Η ουσία

Στην Ελλάδα αγοράζετε ασφάλεια από τρεις δρόμους. Από πράκτορα, που εκπροσωπεί μία ή περισσότερες εταιρείες. Από μεσίτη, που ψάχνει την αγορά για λογαριασμό σας. Ή από direct εταιρεία, στο τηλέφωνο και στο διαδίκτυο, χωρίς κανέναν ανάμεσα. Και στους τρεις δρόμους την τιμή την ορίζει η εταιρεία. Αυτό που αλλάζει είναι ποιος πληρώνεται από το ασφάλιστρό σας, ποιος σάς εξυπηρετεί στη ζημιά και ποιος ευθύνεται αν κάτι πάει στραβά.

Ο πράκτορας: ο άνθρωπος της εταιρείας

Ο ασφαλιστικός πράκτορας έχει σύμβαση με μία ή περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες. Πουλάει τα προϊόντα τους, εισπράττει τα ασφάλιστρα, παραδίδει τα συμβόλαια και συχνά παίρνει την πρώτη δήλωση της ζημιάς. Η εταιρεία τον πληρώνει με προμήθεια: ένα ποσοστό του καθαρού ασφαλίστρου κάθε συμβολαίου που φέρνει, κάθε χρόνο που το συμβόλαιο ανανεώνεται.

Για εσάς αυτό έχει δύο συνέπειες. Η πρώτη είναι ότι δεν πληρώνετε τίποτα παραπάνω από την τιμή του τιμολογίου. Η προμήθεια είναι μέσα. Η δεύτερη είναι ότι ο πράκτορας έχει κίνητρο να σάς κρατήσει στην εταιρεία που τον πληρώνει καλύτερα, όχι απαραίτητα σε αυτή που σάς συμφέρει. Ένας πράκτορας με πέντε εταιρείες σάς δίνει πέντε τιμές. Ένας με μία σάς δίνει μία.

Το μεγάλο πλεονέκτημα του πράκτορα είναι η ζημιά. Ξέρει τον υπάλληλο στο τμήμα αποζημιώσεων, ξέρει πώς γράφεται μια δήλωση που δεν γυρίζει πίσω, και τηλεφωνεί για εσάς. Ο ν. 2496/1997 στο άρθρο 7 σάς δίνει οκτώ ημέρες να δηλώσετε τη ζημιά. Ένας καλός πράκτορας το κάνει την ίδια ημέρα.

Στην Ελλάδα ο πράκτορας παραμένει το κυρίαρχο κανάλι. Από τις είκοσι εταιρείες του καταλόγου μας, δέκα πουλάνε αποκλειστικά μέσω δικτύου: Υδρόγειος, Μινέττα, INTERSALONIKA, Ατλαντική Ένωση, Syndea, Personal Insurance, INTERASCO, Interlife, Ευρώπη και Groupama. Δεν μπορείτε να αγοράσετε συμβόλαιό τους από το διαδίκτυο. Ή βρίσκετε πράκτορα, ή δεν τις έχετε.

Ο μεσίτης: ο άνθρωπος ο δικός σας, τυπικά

Ο μεσίτης ασφαλίσεων δεν εκπροσωπεί εταιρεία. Δουλεύει με έγγραφη εντολή σας και ψάχνει στην αγορά το συμβόλαιο που σάς ταιριάζει. Ο νόμος 4583/2018 του ζητάει να σάς πει αν η σύγκρισή του βασίζεται σε αμερόληπτη ανάλυση αρκετών εταιρειών, ή αν έχει συμφωνίες με συγκεκριμένες.

Η αμοιβή του μεσίτη είναι το σημείο που πρέπει να ρωτήσετε. Στις περισσότερες περιπτώσεις πληρώνεται και αυτός με προμήθεια από την εταιρεία που θα διαλέξετε, όπως ο πράκτορας. Σε επιχειρήσεις και μεγάλους κινδύνους μπορεί να συμφωνήσει αμοιβή απευθείας από εσάς. Ο νόμος τον υποχρεώνει να σάς αποκαλύψει πριν από τη σύμβαση αν πληρώνεται από εσάς, από την εταιρεία, ή και από τους δύο.

Για έναν ιδιώτη με αυτοκίνητο και σπίτι, η διαφορά πράκτορα και μεσίτη είναι στην πράξη μικρή. Και οι δύο σάς δίνουν τιμές από τις εταιρείες που έχουν πρόσβαση. Ο μεσίτης έχει, θεωρητικά, πρόσβαση σε όλες. Για μια επιχείρηση, ένα σκάφος, μια επαγγελματική ευθύνη, ο μεσίτης έχει νόημα: ξέρει ποια εταιρεία δέχεται τι.

Η direct εταιρεία: κανένας ανάμεσα

Η direct εταιρεία πουλάει από το τηλέφωνο, την ιστοσελίδα και την εφαρμογή. Δεν έχει πράκτορες, δεν πληρώνει προμήθεια, δεν έχει γραφεία στην επαρχία. Στην Ελλάδα το κανάλι αυτό άνοιξε η Hellas Direct, εταιρεία με άδεια στην Κύπρο που πουλάει στην Ελλάδα και στη Ρουμανία. Ακολούθησε η Anytime, το online κανάλι της Interamerican, που από το 2023 πήρε μέσα της και την Ορίζων.

Η Hellas Direct δηλώνει στην έκθεση φερεγγυότητάς της για το 2025 ασφάλιστρα οχημάτων 99,7 εκατ. ευρώ για την Ελλάδα. Απέναντι στο 1,23 δισ. ευρώ που έγραψε όλη η αγορά αυτοκινήτου το 2024, σύμφωνα με την ΕΑΕΕ, είναι περίπου το 8%. Η Anytime δεν δημοσιεύει ξεχωριστά νούμερα, τα δηλώνει μέσα στην Interamerican, που έγραψε 144,4 εκατ. ευρώ οχήματα το 2024.

Το πλεονέκτημα της direct είναι η τιμή, για τον κανονικό κίνδυνο. Χωρίς προμήθεια και χωρίς δίκτυο, ένα μέρος του κόστους λείπει και ένα μέρος αυτού πάει στην τιμή. Το μειονέκτημα είναι ότι στη ζημιά είστε εσείς και το τηλέφωνο. Οι direct εταιρείες έχουν επενδύσει σε αυτό: εφαρμογή, φωτογραφίες, φροντίδα ατυχήματος με δικό τους συνεργάτη. Η Hellas Direct ενεργοποιεί το συμβόλαιο την επόμενη ημέρα και πουλάει από 30 ως 365 ημέρες. Αλλά κανείς δεν θα σάς πάρει τηλέφωνο για να ρωτήσει πώς είστε.

Οι εταιρείες με δύο πόρτες

Επτά εταιρείες πουλάνε και από τους δύο δρόμους: ERGO, Generali, Eurolife, NN Hellas, Εθνική, Interamerican και Allianz Ευρωπαϊκή Πίστη. Έχουν δίκτυο πρακτόρων και ιστοσελίδα με τιμή. Το ερώτημα που ακούμε συχνά είναι αν η ίδια εταιρεία δίνει άλλη τιμή στην ιστοσελίδα από ό,τι στον πράκτορα.

Η απάντηση διαφέρει ανά εταιρεία και δεν δημοσιεύεται. Μερικές έχουν ξεχωριστό εμπορικό σήμα για το διαδίκτυο, με δική του τιμολόγηση, όπως η Interamerican με την Anytime. Άλλες δίνουν την ίδια τιμή και στους δύο δρόμους και αφήνουν τον πελάτη να διαλέξει την εξυπηρέτηση. Ο μόνος τρόπος να το μάθετε είναι να ζητήσετε προσφορά και από τους δύο. Κοστίζει δέκα λεπτά.

Ποιος πληρώνει ποιον

Ας το πούμε με έναν λογαριασμό. Πληρώνετε 320 ευρώ ολικά για αστική ευθύνη αυτοκινήτου στην Αττική. Περίπου 56 ευρώ είναι φόροι και εισφορά Επικουρικού, πάνε στο κράτος. Μένουν 264 ευρώ καθαρά στην εταιρεία.

Από τα 264 ευρώ η εταιρεία περιμένει να πληρώσει σε ζημιές λίγο πάνω από τα μισά. Η αγορά, σύμφωνα με την επετηρίδα της ΕΑΕΕ, χρεώνει περίπου 1,85 φορές το κόστος των ζημιών αστικής ευθύνης. Τα υπόλοιπα πάνε σε έξοδα και κέρδος. Η προμήθεια του πράκτορα είναι ένα από αυτά τα έξοδα. Τα τιμολόγια κλάδου που έχουμε διαβάσει δείχνουν ότι κινείται σε αρκετές ποσοστιαίες μονάδες του καθαρού. Δεν δίνουμε ακριβές νούμερο, γιατί αλλάζει ανά εταιρεία, ανά κάλυψη και ανά συμφωνία.

Στη direct εταιρεία αυτό το κομμάτι δεν υπάρχει. Υπάρχει όμως άλλο: η διαφήμιση, το τηλεφωνικό κέντρο, η τεχνολογία. Δεν είναι δωρεάν. Είναι απλώς διαφορετικό κόστος, και συχνά μικρότερο.

Ο μεσίτης παίρνει την προμήθεια της εταιρείας που διαλέξατε. Αν ζητήσει και αμοιβή από εσάς, πρέπει να τη συμφωνήσετε γραπτά πριν. Στις ασφαλίσεις ιδιωτών αυτό είναι σπάνιο.

Πώς διαλέγετε δρόμο

Ρωτήστε τον εαυτό σας τρία πράγματα.

Πρώτο, πόσο συνηθισμένος είναι ο κίνδυνός σας. Αυτοκίνητο 1400 κυβικών, οδηγός 42 ετών, δέκα χρόνια χωρίς ζημιά, σπίτι 95 τετραγωνικών σε πολυκατοικία: αυτός είναι ο πελάτης που θέλουν όλοι, και η direct εταιρεία θα το δείξει στην τιμή. Νέος οδηγός, ακριβό αυτοκίνητο, εξοχικό από πέτρα, ταξί: εδώ κάθε εταιρεία έχει άλλους κανόνες, και ένας πράκτορας που ξέρει ποια δέχεται τι σάς γλιτώνει ώρες.

Δεύτερο, πόσο θέλετε να κάνετε μόνοι σας. Στη direct εσείς συμπληρώνετε, εσείς διαβάζετε το IPID, εσείς δηλώνετε τη ζημιά από την εφαρμογή. Αν αυτό σάς αρέσει, κερδίζετε. Αν όχι, ο πράκτορας το κάνει για εσάς και η προμήθεια είναι η αμοιβή του.

Τρίτο, πόσο σάς ενδιαφέρει η συνέχεια. Οι εταιρείες με δίκτυο δίνουν εκπτώσεις πιστότητας. Η Υδρόγειος δίνει 10% μετά από πέντε χρόνια στην ίδια εταιρεία. Οι direct εταιρείες συχνά δεν έχουν τέτοια έκπτωση και βασίζονται στην τιμή του πρώτου χρόνου. Συγκρίνετε την τιμή ανανέωσης, όχι μόνο την τιμή εισόδου.

Και σε κάθε περίπτωση, ελέγξτε τον άνθρωπο. Ζητήστε αριθμό μητρώου και δείτε τον στο ενιαίο σημείο πληροφόρησης των επιμελητηρίων. Ο οδηγός για τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή έχει τις εννέα ερωτήσεις που κάνετε πριν υπογράψετε.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα στοιχεία

Οι εκθέσεις φερεγγυότητας δίνουν το μέγεθος κάθε εταιρείας στον κλάδο οχημάτων. Ο πίνακας βάζει δίπλα δίπλα τις δύο direct, δύο εταιρείες με δύο πόρτες και δύο με δίκτυο μόνο. Τα ποσά είναι ακαθάριστα εγγεγραμμένα ασφάλιστρα οχημάτων, σε εκατομμύρια ευρώ, για το έτος που δηλώνει η κάθε έκθεση. Ο δείκτης ζημιών είναι αποζημιώσεις προς ασφάλιστρα.

Το κανάλι δεν φαίνεται στον δείκτη ζημιών. Οι εταιρείες με δίκτυο και οι εταιρείες με δύο πόρτες πληρώνουν σε ζημιές από 46% ως 58% των ασφαλίστρων. Η διαφορά ανάμεσά τους είναι το προφίλ των πελατών και η τιμολόγηση, όχι ο δρόμος της πώλησης.

Ένα παράδειγμα

Τι αλλάζει στη ζημιά, ανά κανάλι

Την τιμή τη συγκρίνετε σε δέκα λεπτά. Η ζημιά είναι η στιγμή που φαίνεται τι αγοράσατε πραγματικά, και εκεί τα τρία κανάλια συμπεριφέρονται διαφορετικά.

Με πράκτορα. Παίρνετε τηλέφωνο έναν άνθρωπο που ξέρει το όνομά σας. Κάνει ο ίδιος τη δήλωση, μαζεύει τα χαρτιά, και σπρώχνει εσωτερικά όταν ο φάκελος κολλήσει. Ένα πράγμα να το ξέρετε καθαρά: δεν αποφασίζει αυτός αν θα πληρωθείτε. Η απόφαση είναι του τμήματος ζημιών της εταιρείας. Αυτό που κάνει είναι να μη σας αφήσει στην ουρά και να ξέρει ποιον να ρωτήσει.

Με μεσίτη. Σχεδόν το ίδιο, με μια διαφορά που δουλεύει υπέρ σας. Ο μεσίτης κρατάει πολλές εταιρείες και έχει λόγο να πάρει το μέρος σας, γιατί μια εταιρεία που ταλαιπωρεί τους πελάτες του κινδυνεύει να χάσει ολόκληρο το χαρτοφυλάκιο που της φέρνει.

Με direct. Δηλώνετε μόνοι σας, από εφαρμογή ή τηλέφωνο, συνήθως όλο το εικοσιτετράωρο. Σε μια απλή ζημιά αυτό είναι ταχύτερο από κάθε άλλο κανάλι, γιατί δεν μεσολαβεί κανείς και ο φάκελος ανοίγει την ίδια ώρα. Σε μια περίπλοκη ζημιά, όπου η ευθύνη αμφισβητείται ή ο πραγματογνώμονας κόβει το ποσό, είστε μόνοι σας απέναντι σε ένα τηλεφωνικό κέντρο που αλλάζει πρόσωπο σε κάθε κλήση, και πρέπει να γράφετε εσείς τα μηνύματα και να κρατάτε εσείς τις ημερομηνίες.

Ο κανόνας που βγαίνει από αυτό είναι απλός. Αν έχετε καθαρό ιστορικό, ένα συνηθισμένο όχημα και άνεση με τα ηλεκτρονικά, το direct κανάλι σάς κοστίζει λιγότερο και δεν σας στερεί τίποτα ουσιαστικό. Αν έχετε δύο ή τρία οχήματα, σύνθετο κίνδυνο, ή απλώς δεν αντέχετε τα τηλεφωνικά κέντρα, τα είκοσι ευρώ παραπάνω του πράκτορα είναι από τις φθηνότερες αγορές της χρονιάς σας.

Ο συγκριτής τιμών: το τέταρτο κανάλι

Τα τρία κανάλια της σελίδας είναι τα κλασικά. Υπάρχει και ένα τέταρτο, που στην ουσία τα χρησιμοποιεί και τα τρία: η ιστοσελίδα σύγκρισης.

Δουλεύει απλά. Συμπληρώνετε μία φορά τα στοιχεία σας και βλέπετε τιμές από πολλές εταιρείες μαζί. Η έκδοση γίνεται είτε από την ίδια την ιστοσελίδα, όταν έχει άδεια διαμεσολαβητή, είτε σας στέλνει στην εταιρεία για να την ολοκληρώσετε εκεί.

Τι κερδίζετε: χρόνο, και μια αίσθηση του εύρους. Σε δέκα λεπτά ξέρετε αν η προσφορά που κρατάτε είναι μέσα στην αγορά ή πολύ έξω από αυτήν.

Τι πρέπει να προσέξετε, και σπάνια το λέει κανείς φωναχτά.

Ο συγκριτής δείχνει μόνο τις εταιρείες με τις οποίες συνεργάζεται. Δεν είναι ολόκληρη η αγορά, και δεν το γράφει πάντα καθαρά στην πρώτη σελίδα.

Η κατάταξη γίνεται στην τιμή, όχι στο περιεχόμενο. Δύο σειρές με διαφορά δέκα ευρώ μπορεί να απέχουν εκατό ευρώ σε πραγματικές καλύψεις.

Η τιμή που βλέπετε πρώτη είναι συνήθως το γυμνό πακέτο. Προσθέστε φροντίδα ατυχήματος, οδική βοήθεια και νομική προστασία και ξαναδείτε τη σειρά. Συχνά αλλάζει ολόκληρη.

Και ένα τελευταίο, που παίρνει δύο λεπτά: βρείτε τον αριθμό μητρώου του ιστότοπου στο μητρώο διαμεσολαβητών. Αν η ιστοσελίδα εκδίδει συμβόλαια, είναι διαμεσολαβητής και έχει αριθμό. Αν δεν τον βρίσκετε πουθενά, δώστε τα στοιχεία σας κάπου αλλού.

Ένα δεύτερο παράδειγμα: όταν ο κίνδυνος δεν είναι συνηθισμένος

Ο Στέλιος είναι ο εύκολος πελάτης. Δείτε τώρα τη Βάσω, που είναι το αντίθετο.

Είναι 24 ετών, μένει στην Κόρινθο, έχει δίπλωμα δύο χρόνια και οδηγεί ένα Corsa 1200 κυβικών που της άφησε ο πατέρας της. Στον δικό μας υπολογισμό η Κόρινθος είναι στην ίδια ζώνη με τη Λάρισα, όπου ο 42άρης του προηγούμενου παραδείγματος πληρώνει 217 ευρώ. Η Βάσω δεν πληρώνει 217.

Ο λογαριασμός πάει έτσι. Τα 217 ευρώ περιέχουν δύο εκπτώσεις που η Βάσω δεν δικαιούται: 6% για την ηλικία, που δίνεται από τα 30 έως τα 65, και 4% για δίπλωμα πάνω από δέκα χρόνια. Χωρίς αυτές, η βάση ανεβαίνει γύρω στα 241 ευρώ. Από πάνω μπαίνει η επιβάρυνση για τον νέο οδηγό, που στο τιμολόγιο αυτό είναι περίπου 11% για ηλικία 23 με 24 και δίπλωμα ενός έως τριών ετών, δηλαδή γύρω στα 268 ευρώ. Προς τα κάτω δουλεύει ο κινητήρας: τα 1200 κυβικά είναι στη μπάντα 7 με 8 φορολογήσιμων ίππων, με συντελεστή 0,86 πάνω στα 1400. Καταλήγουμε γύρω στα 230 ευρώ ολικά τον χρόνο.

Αν η Βάσω ήταν 22 ετών με δίπλωμα οκτώ μηνών, η επιβάρυνση θα ήταν 30% αντί 11%, και το ποσό θα πλησίαζε τα 270.

Τώρα το ουσιαστικό. Αυτό το νούμερο είναι από μία εταιρεία. Σε άλλες, ο νέος οδηγός δεν κοστίζει απλώς παραπάνω: μπορεί να μην τον δέχονται καθόλου, ή να τον δέχονται μόνο με δεύτερο οδηγό μεγαλύτερης ηλικίας στο συμβόλαιο. Μια εταιρεία μπορεί να δηλώνει καθαρά ότι δεν ασφαλίζει ταξί με έδρα την Αθήνα ή τη Θεσσαλονίκη, οχήματα με ξένες πινακίδες, και αγωνιστικά, και ότι για αυτοκίνητα πάνω από 50.000 ευρώ χρειάζεται έγκριση. Κάθε εταιρεία έχει τέτοια λίστα και καμία δεν τη διαφημίζει.

Εδώ η ιστοσελίδα σύγκρισης και το direct κανάλι δίνουν λιγότερα από όσα υπόσχονται. Θα πάρετε τιμή από όσες εταιρείες σάς δέχονται με αυτόματο έλεγχο, και σιωπή από τις υπόλοιπες. Ο πράκτορας ή ο μεσίτης που δουλεύει δέκα χρόνια στην περιοχή ξέρει, πριν καν συμπληρώσει αίτηση, ποια εταιρεία γράφει νέο οδηγό, ποια γράφει φορτηγό αγροτικής χρήσης και ποια δέχεται σπίτι πάνω από εξήντα ετών χωρίς αντισεισμικό. Αυτή η γνώση δεν φαίνεται σε κανέναν πίνακα τιμών, και είναι ο λόγος που το δίκτυο δεν έχει πεθάνει.

Η πρακτική συμβουλή για τη Βάσω. Πρώτα ζητάει τιμή από δύο ιστοσελίδες, για να έχει μέτρο. Μετά πηγαίνει σε έναν διαμεσολαβητή με αυτό το νούμερο στο χέρι και ρωτάει ευθέως ποιες εταιρείες γράφουν νέο οδηγό στην περιοχή της. Και ελέγχει, σε κάθε προσφορά, αν το ασφάλιστρο υποθέτει έναν οδηγό ή δύο, γιατί ένα συμβόλαιο που γράφει μόνο τον πατέρα της και οδηγεί εκείνη είναι φθηνό μέχρι την πρώτη ζημιά.

Όταν πάει στραβά με τον διαμεσολαβητή

Δύο πράγματα χαλάνε συχνά, και τα δύο έχουν λύση αν τα πιάσετε νωρίς.

Το πρώτο είναι η είσπραξη. Δίνετε τα χρήματα στον πράκτορα και εκείνος καθυστερεί να τα αποδώσει στην εταιρεία, ή δεν τα αποδίδει καθόλου. Μαθαίνετε ότι είστε ανασφάλιστοι από το σύστημα ελέγχου της τροχαίας, ή τη χειρότερη στιγμή, μετά από ζημιά. Ο νόμος 4583/2018 σάς προστατεύει: η πληρωμή στον εξουσιοδοτημένο διαμεσολαβητή θεωρείται πληρωμή στην εταιρεία. Για να το χρησιμοποιήσετε όμως χρειάζεστε απόδειξη. Ζητάτε πάντα παραστατικό με το όνομα της εταιρείας, όχι χειρόγραφη σημείωση. Πληρώνετε με κατάθεση ή κάρτα, όχι με μετρητά χωρίς χαρτί. Και μπαίνετε στο ηλεκτρονικό σύστημα της εταιρείας ή στέλνετε ένα μήνυμα για να επιβεβαιώσετε ότι το συμβόλαιο εκδόθηκε.

Το δεύτερο είναι η εξαφάνιση. Ο πράκτορας συνταξιοδοτείται, αλλάζει δουλειά, ή απλώς σταματάει να απαντάει. Το συμβόλαιό σας δεν χάνεται, γιατί είναι σύμβαση με την εταιρεία και όχι με αυτόν. Χάνεται όμως ο άνθρωπος που ξέρει τον φάκελό σας.

Η διαδικασία για να αλλάξετε διαμεσολαβητή κρατώντας το ίδιο συμβόλαιο είναι σύντομη. Στέλνετε στην εταιρεία γραπτό αίτημα μεταφοράς, με το όνομά σας, τον αριθμό συμβολαίου και τον αριθμό μητρώου του νέου διαμεσολαβητή. Ο νέος διαμεσολαβητής συνήθως το ετοιμάζει και το στέλνει για εσάς, αρκεί να το υπογράψετε. Η εταιρεία το εκτελεί από την επόμενη ανανέωση, και κάποιες φορές αμέσως. Δεν πληρώνετε τίποτα και δεν χάνετε το ιστορικό ζημιών σας, γιατί αυτό ανήκει σε εσάς και στο όχημα, όχι στο γραφείο.

Κρατήστε ένα πράγμα από αυτή τη διαδικασία. Πριν την ξεκινήσετε, ζητήστε από την εταιρεία αντίγραφο του ασφαλιστηρίου και της τελευταίας ανανέωσης, καθώς και βεβαίωση ιστορικού ζημιών. Με αυτά τα τρία χαρτιά στο χέρι, μπορείτε να μιλήσετε με οποιονδήποτε και να πάρετε πραγματική προσφορά την ίδια μέρα.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Είναι πάντα φθηνότερη η direct ασφάλεια;

Όχι πάντα, αλλά συχνά για τον οδηγό με καθαρό ιστορικό και συνηθισμένο αυτοκίνητο. Η direct εταιρεία γλιτώνει την προμήθεια και το κόστος του δικτύου, και μέρος αυτού το δίνει στην τιμή. Για δύσκολες περιπτώσεις, όπως νέος οδηγός, ακριβό αυτοκίνητο ή ταξί, ο πράκτορας με πρόσβαση σε πολλές εταιρείες βρίσκει συχνά καλύτερη τιμή. Συγκρίνετε και τα δύο.

Πληρώνω κάτι παραπάνω όταν αγοράζω από πράκτορα;

Όχι απευθείας. Η προμήθεια του πράκτορα είναι μέσα στο ασφάλιστρο που ορίζει η εταιρεία, και το ίδιο ασφάλιστρο ισχύει είτε πάτε στον πράκτορα είτε στο κεντρικό γραφείο της ίδιας εταιρείας. Πληρώνετε διαφορά μόνο αν συγκρίνετε με μια εταιρεία που δεν έχει πράκτορες. Ο μεσίτης μπορεί να χρεώσει και δική του αμοιβή, που πρέπει να σάς πει πριν.

Τι διαφέρει ο μεσίτης από τον πράκτορα;

Ο πράκτορας έχει σύμβαση με μία ή περισσότερες εταιρείες και τις εκπροσωπεί απέναντί σας. Ο μεσίτης δεν εκπροσωπεί καμία εταιρεία. Δουλεύει με εντολή σας και ψάχνει στην αγορά. Ο νόμος 4583/2018 τον υποχρεώνει να σάς πει αν η σύγκρισή του βασίζεται σε αρκετές εταιρείες. Στην πράξη πληρώνονται και οι δύο με προμήθεια από την εταιρεία που θα διαλέξετε.

Ποιος με βοηθάει στη ζημιά αν αγόρασα direct;

Η ίδια η εταιρεία, από το τηλέφωνο και την εφαρμογή. Οι direct εταιρείες έχουν δικά τους κέντρα ζημιών και φροντίδα ατυχήματος. Μερικές μάλιστα δανείζονται το δίκτυο μιας μεγάλης παραδοσιακής εταιρείας. Αυτό που δεν έχετε είναι έναν άνθρωπο που σάς ξέρει και θα τρέξει για εσάς. Αν αυτό σάς αξίζει 30 ευρώ τον χρόνο, ο πράκτορας κερδίζει.

Η τράπεζα που μου πουλάει ασφάλεια είναι πράκτορας;

Ναι, τυπικά. Οι τράπεζες είναι εγγεγραμμένες ως ασφαλιστικοί πράκτορες και συνεργάζονται με συγκεκριμένες εταιρείες. Όταν σάς προτείνουν ασφάλεια σπιτιού ή ζωής μαζί με το δάνειο, πουλάνε προϊόν μιας εταιρείας και παίρνουν προμήθεια. Ο νόμος δεν σάς υποχρεώνει να πάρετε την ασφάλεια από την τράπεζα. Μπορείτε να φέρετε άλλο συμβόλαιο που καλύπτει τους όρους του δανείου.

Πώς ελέγχω αν κάποιος είναι νόμιμος διαμεσολαβητής;

Ρωτάτε τον αριθμό μητρώου του και τον ελέγχετε στο ενιαίο σημείο πληροφόρησης των επιμελητηρίων, στο διαδίκτυο. Εκεί βλέπετε την κατηγορία του, τις εταιρείες που εκπροσωπεί και αν η εγγραφή είναι ενεργή. Όποιος δεν σάς δίνει αριθμό μητρώου δεν έχει δικαίωμα να σάς πουλήσει ασφάλεια. Μην του δώσετε χρήματα.

Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 4583/2018 · ν. 2496/1997 άρ. 7

Πηγές

1. ν. 4583/2018, διανομή ασφαλιστικών προϊόντων, 2018
2. ΕΑΕΕ, Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 2024, 2025

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.