Τι σημαίνει «ολικά» και «καθαρά» ασφάλιστρα: φόροι και επιβαρύνσεις

Με μια ματιά

Η ουσία

Καθαρά ασφάλιστρα είναι τα χρήματα που κρατάει η ασφαλιστική εταιρεία για τον κίνδυνο και τα έξοδά της. Ολικά ασφάλιστρα είναι το ποσό που βγαίνει από την τσέπη σας. Η διαφορά είναι φόροι και εισφορές που η εταιρεία εισπράττει και δίνει αλλού. Στην αστική ευθύνη αυτοκινήτου η διαφορά είναι περίπου το ένα πέμπτο. Στο σπίτι το ένα πέμπτο και λίγο παραπάνω. Στη ζωή, συχνά μηδέν. Αν συγκρίνετε δύο τιμές χωρίς να ξέρετε ποια είναι ποια, συγκρίνετε μήλα με πορτοκάλια.

Τι υπάρχει μέσα στην τιμή

Πάρτε ένα συμβόλαιο αστικής ευθύνης αυτοκινήτου που κοστίζει 320 ευρώ τον χρόνο. Αυτό είναι το ολικό. Αν το ανοίξετε, θα βρείτε τέσσερα στρώματα.

Το πρώτο στρώμα είναι το καθαρό ασφάλιστρο κινδύνου. Είναι όσα η εταιρεία περιμένει να πληρώσει σε ζημιές για ανθρώπους σαν εσάς. Για το αυτοκίνητο, η επετηρίδα της ΕΑΕΕ δίνει το κόστος ζημιών ανά όχημα. Η αγορά χρεώνει περίπου 1,85 φορές αυτό το κόστος, οπότε το καθαρό ασφάλιστρο κινδύνου είναι λίγο πάνω από το μισό του καθαρού ασφαλίστρου.

Το δεύτερο στρώμα είναι τα έξοδα της εταιρείας. Η προμήθεια του πράκτορα ή του μεσίτη, οι μισθοί, τα συστήματα, η διαφήμιση, η αντασφάλιση, το κέρδος. Τα δύο πρώτα στρώματα μαζί είναι το καθαρό ασφάλιστρο. Είναι το νούμερο που η εταιρεία δηλώνει στην Τράπεζα της Ελλάδος και στην ΕΑΕΕ ως «παραγωγή».

Το τρίτο στρώμα είναι το δικαίωμα συμβολαίου, όπου υπάρχει. Είναι ποσοστό πάνω στο καθαρό, το κρατάει η εταιρεία, και θεωρείται μέρος του ασφαλίστρου για τον φόρο.

Το τέταρτο στρώμα είναι οι επιβαρύνσεις προς το κράτος: ο φόρος ασφαλίστρων και, στο αυτοκίνητο, η εισφορά υπέρ του Επικουρικού Κεφαλαίου. Η εταιρεία τις εισπράττει από εσάς και τις αποδίδει. Δεν της μένει τίποτα από αυτές.

Στα 320 ευρώ του παραδείγματος, το καθαρό είναι περίπου 264 ευρώ και οι επιβαρύνσεις περίπου 56 ευρώ.

Ο φόρος ασφαλίστρων, κλάδο προς κλάδο

Ο φόρος ασφαλίστρων είναι φόρος πάνω στο ασφάλιστρο, όχι ΦΠΑ. Οι ασφάλειες δεν έχουν ΦΠΑ. Ο νόμος του 2006 που τον ρυθμίζει ορίζει τρεις συντελεστές, ανάλογα με τον κλάδο.

Ο κλάδος πυρκαγιάς πληρώνει 20%. Εδώ ανήκει το μεγαλύτερο μέρος του συμβολαίου κατοικίας, του καταστήματος και της πυρκαγιάς αυτοκινήτου. Είναι ο ψηλότερος συντελεστής και ο λόγος που το σπίτι φαίνεται «φορτωμένο».

Ο κλάδος ζωής πληρώνει 4%, αλλά μόνο αν το συμβόλαιο έχει διάρκεια κάτω από δέκα χρόνια. Τα συμβόλαια ζωής πάνω από δέκα χρόνια, δηλαδή τα περισσότερα, δεν έχουν καθόλου φόρο. Το ίδιο και τα συνταξιοδοτικά προγράμματα.

Όλοι οι υπόλοιποι κλάδοι πληρώνουν 15%: αστική ευθύνη αυτοκινήτου, κλοπή, μικτή, ασθένεια και νοσοκομειακά, ατύχημα, ταξίδι, γενική αστική ευθύνη, σκάφος.

Σε ένα συμβόλαιο με πολλές καλύψεις, κάθε κάλυψη φορολογείται με τον δικό της συντελεστή. Ένα πακέτο κατοικίας με πυρκαγιά, κλοπή και αστική ευθύνη έχει 20% στην πυρκαγιά και 15% στις άλλες δύο. Το ολικό ποσό στην πρώτη σελίδα είναι το άθροισμα.

Η εισφορά του Επικουρικού Κεφαλαίου

Στο αυτοκίνητο υπάρχει και δεύτερη επιβάρυνση. Το Επικουρικό Κεφάλαιο είναι το ταμείο που πληρώνει τα θύματα ανασφάλιστων ή άγνωστων οχημάτων και τα θύματα χρεοκοπημένων εταιρειών. Ο ν. 4512/2018, από το άρθρο 210 και μετά, ορίζει πώς δουλεύει. Χρηματοδοτείται με εισφορά πάνω στο καθαρό ασφάλιστρο της αστικής ευθύνης κάθε οχήματος.

Η εισφορά κινείται γύρω στο 6% του καθαρού ασφαλίστρου. Το ακριβές ποσοστό ορίζεται με απόφαση και έχει αλλάξει στο παρελθόν, οπότε κοιτάξτε την ανάλυση στο δικό σας ασφαλιστήριο. Μαζί με το 15% του φόρου, οι δύο επιβαρύνσεις προσθέτουν περίπου 21% στην υποχρεωτική κάλυψη. Στα 320 ευρώ του παραδείγματος, περίπου 16 ευρώ πηγαίνουν στο ταμείο για τους ανασφάλιστους.

Η εισφορά μπαίνει μόνο στην αστική ευθύνη. Η μικτή, η πυρκαγιά, η κλοπή και οι υπόλοιπες έξτρα καλύψεις έχουν μόνο τον φόρο ασφαλίστρων. Γι αυτό το «ένα πέμπτο» ισχύει για την υποχρεωτική και το «15%» για τα υπόλοιπα.

Το δικαίωμα συμβολαίου: η επιβάρυνση που δεν είναι φόρος

Πολλές παραδοσιακές εταιρείες χρεώνουν «δικαίωμα συμβολαίου» ή «δικαιώματα έκδοσης». Είναι ένα ποσοστό πάνω στο καθαρό ασφάλιστρο που η εταιρεία κρατάει για το κόστος έκδοσης και διαχείρισης. Δεν πάει στο κράτος. Το ποσοστό διαφέρει ανά εταιρεία και ανά κλάδο, και δεν δημοσιεύεται σε έναν πίνακα που να μπορούμε να σάς δείξουμε. Ρωτήστε.

Έχει δύο συνέπειες που σάς αφορούν. Πρώτη, φορολογείται. Ο φόρος ασφαλίστρων υπολογίζεται πάνω στο καθαρό πλέον το δικαίωμα. Δεύτερη, μερικές εταιρείες δεν το επιστρέφουν στην ακύρωση, με το επιχείρημα ότι η έκδοση έγινε. Ο οδηγός για την ακύρωση λέει τι ρωτάτε πριν ακυρώσετε.

Οι direct εταιρείες συνήθως δεν το χρεώνουν χωριστά. Το κόστος έκδοσης είναι μέσα στην τιμή. Αυτό δεν σημαίνει ότι είναι μηδέν, σημαίνει ότι δεν το βλέπετε.

Πώς διαβάζετε ένα τιμολόγιο

Όταν βλέπετε μια τιμή, η πρώτη ερώτηση είναι: ολικά ή καθαρά. Η δεύτερη: για πόσο χρόνο.

Τα τιμολόγια οχημάτων και περιουσίας της Υδρογείου και της Ατλαντικής που έχουμε διαβάσει γράφουν στην κεφαλίδα «ολικά ασφάλιστρα» ή «ολικό ασφάλιστρο μαζί με όλες τις νόμιμες επιβαρύνσεις». Ό,τι βλέπετε εκεί είναι ό,τι πληρώνετε. Το τιμολόγιο οχημάτων της Υδρογείου, μάλιστα, δίνει τιμές εξαμήνου, με 10% έκπτωση για ετήσια πληρωμή.

οι δικοί μας υπολογισμοί γράφουν καθαρά, σε τοις χιλίοις του κεφαλαίου. Για εικοσαετές συμβόλαιο δεν υπάρχει φόρος, οπότε το καθαρό είναι και το ολικό. Για πενταετές, προσθέτετε 4%.

Οι προσφορές προς πελάτη, από πράκτορα ή από ιστοσελίδα, γράφουν σχεδόν πάντα ολικά. Οι στατιστικές, από την ΕΑΕΕ ή την Τράπεζα της Ελλάδος, γράφουν σχεδόν πάντα καθαρά. Όποιος συγκρίνει την προσφορά του με τον «μέσο όρο» της αγοράς χωρίς να το ξέρει, βρίσκει την προσφορά του 20% ακριβότερη από όσο είναι.

Το site αυτό δείχνει ολικά ασφάλιστρα, δηλαδή ό,τι θα πληρώσετε. Όταν ελέγχουμε τα νούμερά μας απέναντι στα στοιχεία της ΕΑΕΕ, διαιρούμε τα δικά μας με περίπου 1,2 για να συγκρίνουμε καθαρά με καθαρά.

Από το καθαρό στο ολικό, με αριθμούς

Ο τύπος είναι απλός. Ολικό ίσον καθαρό, πλέον δικαίωμα συμβολαίου αν υπάρχει, πλέον φόρος πάνω στο άθροισμα, πλέον εισφορά Επικουρικού στο αυτοκίνητο.

Αστική ευθύνη αυτοκινήτου, καθαρό 100 ευρώ, χωρίς δικαίωμα: 100 πλέον 15 φόρος πλέον 6 Επικουρικό, ολικό 121 ευρώ.

Μικτή αυτοκινήτου, καθαρό 100 ευρώ: 100 πλέον 15, ολικό 115 ευρώ.

Πυρκαγιά κατοικίας, καθαρό 100 ευρώ: 100 πλέον 20, ολικό 120 ευρώ.

Νοσοκομειακό, καθαρό 100 ευρώ: 100 πλέον 15, ολικό 115 ευρώ.

Ζωή εικοσαετής, καθαρό 100 ευρώ: ολικό 100 ευρώ.

Αντίστροφα, από το ολικό στο καθαρό διαιρείτε: με 1,21 στην αστική ευθύνη, 1,15 στις λοιπές ζημιές και στην υγεία, 1,20 στην πυρκαγιά. Αυτός ο λογαριασμός σάς χρησιμεύει όταν θέλετε να δείτε τι κρατάει πράγματι η εταιρεία, ή όταν θέλετε να συγκρίνετε με μια στατιστική.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα τιμολόγια

Ένα παράδειγμα

Γιατί δύο προσφορές με ίδια τιμή δεν είναι ίδιες

Η διάκριση καθαρού και ολικού δεν είναι λογιστική λεπτομέρεια. Είναι ο λόγος που η σύγκριση προσφορών πηγαίνει στραβά.

Φανταστείτε δύο προσφορές, και οι δύο στα 240 ευρώ. Η πρώτη είναι ολική, δηλαδή αυτό που θα πληρώσετε. Η δεύτερη είναι καθαρή, και μόλις προστεθεί ο φόρος και η εισφορά, γίνεται περίπου 288.

Στην πράξη αυτό συμβαίνει σπάνια σε γραπτές προσφορές, γιατί οι εταιρείες δίνουν ολικά. Συμβαίνει όμως συχνά σε προφορικές κουβέντες, σε διαφημίσεις με το «από», και σε προσφορές που αφορούν μόνο ένα μέρος του πακέτου.

Ο κανόνας που σας προστατεύει είναι μία ερώτηση: «Αυτό είναι το ποσό που θα πληρώσω, ή προστίθεται κάτι;». Ζητήστε την απάντηση γραπτά. Είναι μία πρόταση και λύνει τα μισά παρεξηγήματα της αγοράς.

Δεύτερος έλεγχος, εξίσου χρήσιμος: ζητήστε να δείτε την ανάλυση του ασφαλίστρου. Κάθε ασφαλιστήριο τη γράφει: καθαρό ασφάλιστρο ανά κάλυψη, φόρος, εισφορές, δικαίωμα συμβολαίου, σύνολο. Αν κάποιος δεν θέλει να σας τη δείξει πριν υπογράψετε, αυτό μόνο του λέει κάτι.

Πού πάνε αυτά τα χρήματα

Αξίζει να ξέρετε σε ποιον δίνετε τι, γιατί οι τρεις παραλήπτες είναι εντελώς διαφορετικοί.

Το καθαρό ασφάλιστρο μένει στην εταιρεία. Από εκεί πληρώνει τις αποζημιώσεις, τις προμήθειες του δικτύου, τους μισθούς, την αντασφάλιση και τα κεφάλαια που ο νόμος την υποχρεώνει να κρατά. Το καθαρό κέρδος είναι ένα μικρό κομμάτι αυτού του ποσού.

Ο φόρος ασφαλίστρων πηγαίνει στο κράτος, όπως ο ΦΠΑ σε άλλα προϊόντα. Η ασφάλιση δεν έχει ΦΠΑ, έχει αυτόν τον ειδικό φόρο.

Η εισφορά υπέρ του Επικουρικού Κεφαλαίου δεν πηγαίνει ούτε στην εταιρεία ούτε στο κράτος. Πηγαίνει στον οργανισμό που αποζημιώνει όσους χτυπήθηκαν από ανασφάλιστο ή άγνωστο όχημα και όσους είχαν την ατυχία να ασφαλιστούν σε εταιρεία που πτώχευσε. Δηλαδή είναι μια μορφή αλληλεγγύης μέσα στον κλάδο, που πληρώνουν όσοι είναι νόμιμοι για λογαριασμό όσων δεν είναι.

Αυτό εξηγεί και γιατί η εισφορά υπάρχει μόνο στην αστική ευθύνη οχημάτων και όχι στη μικτή, στην κατοικία ή στην υγεία. Το Επικουρικό Κεφάλαιο καλύπτει μόνο την υποχρεωτική ασφάλιση οχημάτων.

Τι αλλάζει όταν πληρώνετε σε δόσεις

Η τριμηνιαία και η εξαμηνιαία πληρωμή δεν είναι απλώς το ετήσιο ποσό μοιρασμένο. Κουβαλούν επιβάρυνση.

Στα τιμολόγια που κυκλοφορούν, ένα τρίμηνο κοστίζει γύρω στο 28,5% με 29% του ετήσιου, και ένα εξάμηνο γύρω στο 53,5% με 54%. Πολλαπλασιάστε: τέσσερα τρίμηνα κάνουν περίπου 115% του ετήσιου, δύο εξάμηνα περίπου 107%.

Δηλαδή η τριμηνιαία πληρωμή κοστίζει περίπου 15% παραπάνω για τον ίδιο χρόνο κάλυψης. Σε ένα ασφάλιστρο 240 ευρώ, αυτό είναι 36 ευρώ τον χρόνο, χωρίς να αλλάζει τίποτα στην κάλυψη.

Δύο πράγματα να προσέξετε. Πρώτον, η επιβάρυνση μπαίνει στο καθαρό ασφάλιστρο, οπότε φορολογείται κιόλας. Δεύτερον, οι εταιρείες που πουλούν απευθείας τη χρεώνουν συνήθως λίγο χαμηλότερα από τις παραδοσιακές, γιατί δεν έχουν το κόστος της είσπραξης μέσω δικτύου.

Το τρίμηνο έχει νόημα σε δύο περιπτώσεις: όταν πραγματικά δεν υπάρχει το ποσό, και όταν σκοπεύετε να πουλήσετε το αυτοκίνητο μέσα στη χρονιά. Σε κάθε άλλη περίπτωση, είναι ο ακριβότερος τρόπος να αγοράσετε το ίδιο πράγμα.

Ένα δεύτερο παράδειγμα: το σπίτι με τους δύο φόρους

Το αυτοκίνητο έχει έναν φόρο και μία εισφορά. Το σπίτι έχει δύο φόρους μέσα στο ίδιο συμβόλαιο, και εκεί ο λογαριασμός μπερδεύει ακόμα και ανθρώπους της αγοράς.

Ο Σταμάτης μένει στη Χαλκίδα, σε δικό του διαμέρισμα 95 τ.μ. Ασφαλίζει το κτίριο για 130.000 ευρώ και το περιεχόμενο για 25.000. Το πακέτο που διαλέγει έχει καθαρό ασφάλιστρο 110 ευρώ. Μέσα σε αυτά τα 110, τα 70 ευρώ αφορούν φωτιά, κεραυνό, έκρηξη και σεισμό, δηλαδή τον κλάδο πυρκαγιάς. Τα υπόλοιπα 40 αφορούν κλοπή, θραύση σωληνώσεων, βραχυκύκλωμα και την αστική ευθύνη προς τους γείτονες.

Ο λογαριασμός γίνεται σε δύο κομμάτια. Τα 70 ευρώ της πυρκαγιάς φορολογούνται με 20%, δηλαδή 84 ευρώ. Τα 40 ευρώ των υπόλοιπων καλύψεων με 15%, δηλαδή 46 ευρώ. Σύνολο 130 ευρώ. Πάνω σε αυτά η εταιρεία βάζει δικαίωμα συμβολαίου, ας πούμε 10 ευρώ, που φορολογείται κι αυτό. Ο Σταμάτης πληρώνει γύρω στα 142 ευρώ για καθαρό ασφάλιστρο 110.

Η μέση επιβάρυνση βγαίνει περίπου 18%, ούτε 15 ούτε 20. Εξαρτάται από το πόσο του πακέτου είναι πυρκαγιά, και αυτό αλλάζει από εταιρεία σε εταιρεία και από πακέτο σε πακέτο. Γι’ αυτό δύο σπίτια με το ίδιο καθαρό ασφάλιστρο μπορεί να πληρώνουν διαφορετικό τελικό ποσό. Αν το δικό σας συμβόλαιο έχει μεγάλο κομμάτι σεισμού, η επιβάρυνση γέρνει προς το 20%.

Δεν έχετε τρόπο να το αλλάξετε αυτό, και δεν φταίει η εταιρεία. Αξίζει όμως να το ξέρετε όταν βλέπετε δύο προσφορές κατοικίας με μικρή διαφορά: ένα μέρος της διαφοράς μπορεί να είναι απλώς διαφορετική σύνθεση καλύψεων, όχι διαφορετική τιμή για τον ίδιο κίνδυνο.

Πού διαφέρουν οι εταιρείες στις επιβαρύνσεις

Ο φόρος είναι ο ίδιος παντού. Ο νόμος τον ορίζει και καμία εταιρεία δεν τον αλλάζει. Η εισφορά του Επικουρικού είναι επίσης ίδια, γιατί είναι ποσοστό ορισμένο από τον νόμο. Ό,τι διαφέρει, λοιπόν, είναι τα δύο πράγματα που μπαίνουν από πάνω και τα ελέγχει η κάθε εταιρεία.

Το πρώτο είναι το δικαίωμα συμβολαίου. Άλλες εταιρείες το χρεώνουν ανά συμβόλαιο και ανά έτος, άλλες ανά πληρωμή. Η διαφορά φαίνεται μόνο όταν πληρώνετε σε δόσεις: αν το δικαίωμα είναι ανά πληρωμή, τέσσερα τρίμηνα σημαίνουν τέσσερις χρεώσεις, όχι μία. Ρωτήστε το με αυτές τις λέξεις, γιατί το ασφαλιστήριο συνήθως δείχνει μόνο το άθροισμα του πρώτου παραστατικού. Οι εταιρείες που πουλούν απευθείας, χωρίς δίκτυο πρακτόρων, συνήθως το κρατούν χαμηλότερα ή δεν το χρεώνουν καθόλου, γιατί δεν έχουν κόστος έκδοσης μέσω τρίτου.

Το δεύτερο είναι η επιβάρυνση των δόσεων. Στον δικό μας υπολογισμό το εξάμηνο είναι η βάση και η ετήσια πληρωμή παίρνει 10% έκπτωση, ενώ η μηνιαία κάλυψη κοστίζει 25% πάνω από την εξαμηνιαία τιμή. Άλλες εταιρείες δουλεύουν ανάποδα, με βάση το ετήσιο και προσαύξηση στις δόσεις. Το αποτέλεσμα μοιάζει, αλλά τα ποσοστά που θα σας πουν στο τηλέφωνο δεν συγκρίνονται μεταξύ τους. Συγκρίνετε πάντα το ίδιο πράγμα: πόσα ευρώ φεύγουν από τον λογαριασμό σας μέσα σε δώδεκα μήνες.

Τι γίνεται με τους φόρους αν ακυρώσετε στη μέση

Πουλάτε το αυτοκίνητο τον Μάρτιο, ή αλλάζετε εταιρεία επειδή βρήκατε καλύτερη τιμή. Το συμβόλαιο σταματάει πριν λήξει, και σας οφείλονται χρήματα πίσω. Τι ακριβώς όμως.

Το ασφάλιστρο επιστρέφεται για τον χρόνο που δεν καλυφθήκατε, κατά κανόνα αναλογικά με τις μέρες. Ο φόρος ασφαλίστρων ακολουθεί το ασφάλιστρο, γιατί υπολογίζεται πάνω του: αν επιστραφεί το μισό ασφάλιστρο, επιστρέφεται και ο φόρος του μισού. Το ίδιο ισχύει για την εισφορά του Επικουρικού στην αστική ευθύνη. Το δικαίωμα συμβολαίου, αντίθετα, δεν επιστρέφεται σχεδόν ποτέ. Είναι έξοδο έκδοσης, και η εταιρεία το θεωρεί δεδουλευμένο από την πρώτη μέρα.

Δύο πράγματα να κάνετε πρακτικά. Ζητήστε γραπτώς τον υπολογισμό της επιστροφής, με τις μέρες και τα ποσά, πριν κλείσει ο φάκελος. Και ελέγξτε το ποσό που θα σας μπει στον λογαριασμό απέναντι σε αυτόν τον υπολογισμό, γιατί η επιστροφή περνάει από λογιστήριο και κάποιες φορές αργεί ή βγαίνει λάθος.

Αν η επιστροφή δεν έρθει μέσα σε εύλογο διάστημα, στείλτε γραπτό αίτημα στην εταιρεία με αριθμό συμβολαίου και ημερομηνία ακύρωσης, και κρατήστε αντίγραφο. Είναι το χαρτί που θα χρειαστείτε αν φτάσετε σε καταγγελία. Το ποσό είναι συνήθως μικρό, μερικές δεκάδες ευρώ, και ακριβώς γι’ αυτό πολλοί το αφήνουν. Η εταιρεία το ξέρει.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Η τιμή που μου είπε ο πράκτορας είναι ολικά ή καθαρά;

Ρωτήστε, γιατί δεν υπάρχει κανόνας. Οι προσφορές προς πελάτη γράφουν σχεδόν πάντα ολικά, δηλαδή το ποσό που θα πληρώσετε. Τα τιμολόγια που βλέπει ο πράκτορας μπορεί να είναι και τα δύο. Αν σας πουν καθαρά, προσθέστε περίπου 21% στην αστική ευθύνη αυτοκινήτου, 15% στις άλλες καλύψεις και 20% στην πυρκαγιά.

Γιατί το σπίτι έχει μεγαλύτερο φόρο από το αυτοκίνητο;

Επειδή ο νόμος για τον φόρο ασφαλίστρων ορίζει 20% για τον κλάδο πυρκαγιάς και 15% για τους υπόλοιπους κλάδους ζημιών. Το συμβόλαιο κατοικίας είναι κατά κύριο λόγο ασφάλιση πυρκαγιάς, οπότε το μεγαλύτερο μέρος του πληρώνει 20%. Οι καλύψεις ευθύνης ή προσωπικού ατυχήματος μέσα στο ίδιο συμβόλαιο πληρώνουν 15%.

Η ασφάλεια ζωής έχει φόρο;

Εξαρτάται από τη διάρκεια. Τα συμβόλαια ζωής διάρκειας πάνω από δέκα χρόνια δεν έχουν φόρο ασφαλίστρων. Τα πιο σύντομα έχουν 4%. Γι αυτό τα τιμολόγια ζωής, όπως της Ατλαντικής, δίνουν καθαρά ποσά: για ένα εικοσαετές συμβόλαιο το καθαρό και το ολικό είναι το ίδιο νούμερο. Τα νοσοκομειακά προγράμματα πληρώνουν 15%.

Τι είναι το δικαίωμα συμβολαίου;

Μια χρέωση της εταιρείας για την έκδοση του συμβολαίου, όχι φόρος. Είναι ποσοστό του καθαρού ασφαλίστρου και διαφέρει ανά εταιρεία. Μπαίνει μέσα στο ολικό ποσό, οπότε δεν το βλέπετε αν δεν ζητήσετε την ανάλυση. Στην ακύρωση μερικές εταιρείες δεν το επιστρέφουν. Ρωτήστε πόσο είναι πριν συγκρίνετε δύο προσφορές.

Ο μέσος Έλληνας πληρώνει 179 ή 215 ευρώ για το αυτοκίνητο;

Και τα δύο, ανάλογα με το τι μετράτε. Η επετηρίδα της ΕΑΕΕ για το 2024 δίνει ασφάλιστρα 1,23 δισ. ευρώ για 6.376.065 οχήματα, δηλαδή 179 ευρώ το όχημα. Αυτό είναι καθαρό ασφάλιστρο, χωρίς φόρους. Ο οδηγός πλήρωσε περίπου 215 ευρώ ολικά. Όταν συγκρίνετε μια προσφορά με τον μέσο όρο, συγκρίνετε ίδια με ίδια.

Επιστρέφονται οι φόροι αν ακυρώσω;

Ναι, αναλογικά. Ο φόρος υπολογίζεται πάνω στο ασφάλιστρο, οπότε όταν επιστρέφεται μέρος του ασφαλίστρου επιστρέφεται και ο φόρος που του αντιστοιχεί. Η εταιρεία τον συμψηφίζει με τον φόρο που αποδίδει στο κράτος. Αυτό που ενδέχεται να μην επιστραφεί είναι το δικαίωμα συμβολαίου, που είναι χρέωση της εταιρείας.

Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 4512/2018 άρ. 210 · ν. 4583/2018

Πηγές

1. ΕΑΕΕ, Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 2024, 2025
2. Παραδοχές του υπολογισμού μας, δημοσιευμένες ολόκληρες, Σεπτέμβριος 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.