Τις τιμές τις υπολογίζουμε εμείς, και σας δείχνουμε πώς

Κάθε site σύγκρισης στην Ελλάδα σας δείχνει έναν αριθμό, αλλά δεν σας λέει ποτέ από πού βγήκε. Αυτή η σελίδα κάνει το αντίθετο: εδώ θα βρείτε ολόκληρο τον υπολογισμό μας, μαζί με τα σημεία όπου ξέρουμε ότι κάνει λάθος.

Η βασική ιδέα: ξεκινάμε από τον οδηγό αναφοράς

Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν έχουν έτοιμη τιμή για κάθε περίπτωση. Έχουν ένα βασικό ασφάλιστρο και μια σειρά από συντελεστές που το ανεβάζουν ή το κατεβάζουν. Έτσι βγάζουν τις τιμές τους από μέσα, και έτσι το κάνουμε κι εμείς.

Η δική σας τιμή σε κάθε εταιρεία βγαίνει σε έξι βήματα, με αυτή τη σειρά. Αυτά ακριβώς σας δείχνει το «Πώς βγήκε» κάτω από κάθε γραμμή της σύγκρισης. Δεν είναι περίληψη του υπολογισμού, είναι ο ίδιος ο υπολογισμός.

1. Το βασικό ασφάλιστρο του πακέτου που διαλέξατε, για τον οδηγό αναφοράς.
2. Τα ποσοστά πάνω στα ποσά ασφάλισης, όπου το είδος έχει, όπως η αξία του σπιτιού. Μια εταιρεία χωρίς ποσοστό για ένα μέρος του πακέτου βγαίνει από τη σύγκριση για αυτό το πακέτο.
3. Οι συντελεστές, ένας για κάθε απάντηση στην οποία διαφέρετε από την περίπτωση αναφοράς.
4. Οι έξτρα καλύψεις που διαλέξατε, ως ποσό σε ευρώ. Όσες έχει ήδη το πακέτο δεν χρεώνονται ξανά. Αν μια εταιρεία δεν δίνει μια κάλυψη, η γραμμή της το γράφει.
5. Το ελάχιστο ασφάλιστρο της εταιρείας, όταν το ποσό βγαίνει πιο κάτω.
6. Οι δόσεις. Αν πληρώνετε σε δόσεις, κάθε εταιρεία βάζει τη δική της μικρή επιβάρυνση.

Δίπλα σε κάθε τιμή γράφουμε ένα εύρος, 25% πάνω και κάτω από αυτήν. Η σύγκριση βάζει τις εταιρείες από τη φθηνότερη τιμή προς την ακριβότερη.

Οι συντελεστές, με τους αριθμούς τους

Κάθε συντελεστής που χρησιμοποιούμε, και για τα 31 είδη ασφάλειας, είναι δημοσιευμένος, και τον δοκιμάζετε στη σελίδα κάθε είδους ασφάλειας, στο τέλος αυτής της σελίδας: τα ίδια σκαλοπάτια για κάθε εταιρεία, με άλλο ύψος, και ένας δείκτης κάτω από κάθε σχήμα για να δείτε τι κάνει η κάθε αλλαγή στην τιμή. Εδώ κρατάμε μόνο τη γεωγραφία, γιατί εκεί ο υπολογισμός μας και τα στοιχεία των ζημιών λένε διαφορετικά πράγματα.

Περιοχή

Χρησιμοποιούμε πέντε ζώνες, όχι τις δεκατρείς περιφέρειες. Ο διοικητικός χάρτης δεν βγάζει τιμές: η Πάτρα και ένα χωριό της Αχαΐας είναι η ίδια περιφέρεια, αλλά όχι ο ίδιος κίνδυνος. Η Πάτρα και το Ηράκλειο είναι διαφορετικές περιφέρειες, αλλά πληρώνουν σχεδόν το ίδιο.

Οι δύο τελευταίες στήλες δεν είναι τιμές. Δείχνουν τι κοστίζουν οι ζημιές. Βγαίνουν από τη Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 2024 της ΕΑΕΕ. Η επετηρίδα μαζεύει τα στοιχεία 24 εταιρειών, γύρω στο 93% της αγοράς, και δίνει για κάθε νομό πόσο συχνά γίνεται μια ζημιά αστικής ευθύνης και πόσο κοστίζει. Αν πολλαπλασιάσετε τα δύο, βγαίνει το ποσό σε ευρώ ανά ασφαλισμένο όχημα τον χρόνο.

Οι αριθμοί κάθε ζώνης είναι ο μέσος όρος των νομών της, σταθμισμένος με τον πληθυσμό τους. Η ΕΑΕΕ δημοσιεύει πόσα οχήματα υπάρχουν για κάθε χρήση, όχι για κάθε νομό. Έτσι ο μόνιμος πληθυσμός της Απογραφής 2021 παίρνει τη θέση του αριθμού των οχημάτων. Είναι υποκατάστατο, όχι μέτρηση. Με αυτόν τον τρόπο η Σάμος δεν μετράει πια όσο η Αττική μέσα στη ζώνη της. Το σφάλμα που μένει από αυτή τη στάθμιση μπορούμε να το μετρήσουμε: αν σταθμίσουμε τις πέντε ζώνες με το μερίδιό τους στον στόλο, βγαίνει -7,2% απόκλιση από τον εθνικό αριθμό που δημοσιεύει η ίδια η ΕΑΕΕ (6.87% × 1410 €).

Από πού έρχονται οι αριθμοί

Κάθε τιμή εταιρείας στο site είναι δική μας εκτίμηση, όχι προσφορά και όχι τιμή που δίνει η εταιρεία. Βγαίνει από δική μας έρευνα της αγοράς και την κρίση μας ως ανθρώπων του κλάδου. Αυτή η έρευνα είναι δική μας, γι’ αυτό τη λέμε εκτίμηση και μπορεί να κάνουμε λάθος. Δεν συνδεόμαστε με καμία εταιρεία, και καμία δεν μας στέλνει τιμές.

Τα δημόσια στοιχεία. Τις εκτιμήσεις μας τις ελέγχουμε απέναντι σε στοιχεία που δημοσιεύουν άλλοι και που μπορείτε να ελέγξετε μόνοι σας. Από αυτά βγαίνει και ο μέσος όρος της αγοράς, πιο κάτω. Είναι κυρίως: η ΕΑΕΕ, η Τράπεζα της Ελλάδος, η ΕΛΣΤΑΤ και η Eurostat, οι ετήσιες εκθέσεις φερεγγυότητας των ίδιων των εταιρειών, και οι δημοσιευμένοι όροι και τα έντυπα πληροφοριών των προγραμμάτων. Κάθε αριθμός που παίρνουμε από αυτά εμφανίζεται με την πηγή του και με τη χρονιά του, στη σελίδα που τον χρησιμοποιεί.

Οι δικές μας παραδοχές. Το σχήμα των καμπυλών, δηλαδή πόσο ανεβαίνει η τιμή με την ηλικία, με τα κυβικά ή με την περιοχή, δεν το δημοσιεύει κανείς στην Ελλάδα. Είναι δική μας παραδοχή, τη γράφουμε ολόκληρη σε αυτή τη σελίδα, και είναι το σημείο όπου ο υπολογισμός μπορεί να κάνει το μεγαλύτερο λάθος. Κάθε εκτίμηση είναι τελικό ποσό, με τον φόρο ασφαλίστρων και τις εισφορές μέσα.

Πώς φτιάχνουμε την εκτίμηση κάθε εταιρείας. Για κάθε είδος ασφάλειας έχουμε ένα βασικό ασφάλιστρο αναφοράς και τις καμπύλες του. Για κάθε εταιρεία έχουμε δύο αριθμούς: πόσο φθηνότερη ή ακριβότερη βγαίνει από την αναφορά, και πόσο έντονα ακολουθεί τις καμπύλες. Από αυτούς βγαίνει η εκτίμηση της εταιρείας για κάθε είδος που δείχνει στο site της. Όλα αυτά είναι δικές μας παραδοχές, και οι αριθμοί τους είναι στη σελίδα κάθε είδους ασφάλειας.

Ο υπολογισμός μας μπορεί να κάνει λάθος. Δεν δείχνει απαραίτητα την αγορά όπως είναι σήμερα: οι εταιρείες αλλάζουν τις τιμές τους χωρίς να το ανακοινώνουν, και η τιμή που θα σας δώσουν μπορεί να βγει πιο πάνω ή πιο κάτω από την εκτίμησή μας. Η σειρά της κατάταξης είναι πιο αξιόπιστη από το ίδιο το ποσό. Δεσμευτική τιμή δίνει μόνο η εταιρεία, αφού κάνετε αίτηση ασφάλισης.

Ο μέσος όρος της αγοράς, από δημόσια στοιχεία

Δίπλα στις δικές μας εκτιμήσεις, η σύγκριση δείχνει τον μέσο όρο της αγοράς. Αυτός ο αριθμός δεν βγαίνει από τη δική μας έρευνα. Βγαίνει μόνο από δημόσια έγγραφα, και κάθε γραμμή του έχει την πηγή της. Έτσι έχετε ένα μέτρο για να κρίνετε τις εκτιμήσεις μας.

Καμία ασφαλιστική εταιρεία δεν δημοσιεύει τι χρεώνει τον κάθε πελάτη. Γι’ αυτό η σειρά των εταιρειών στη σύγκριση είναι δική μας εκτίμηση, και η σελίδα το γράφει πάνω από τη λίστα.

Δημοσιεύονται όμως άλλα στοιχεία: πόσα ασφάλιστρα πλήρωσε όλη η αγορά, πόσες ζημιές έγιναν και πόσο κόστισαν. Από αυτά βγαίνει ο μέσος όρος της αγοράς για κάθε είδος ασφάλειας. Πάνω του μπαίνουν οι φόροι του νόμου, και η σύγκριση σας δείχνει το αποτέλεσμα γραμμή γραμμή, με την πηγή κάθε γραμμής.

Στη σελίδα κάθε εταιρείας γράφουμε πώς πουλάει και όποια τιμή γράφει η ίδια στο site της. Από τις 20 εταιρείες, οι 17 γράφουν τουλάχιστον μία τιμή. Τα site τα διαβάσαμε στις 12 Οκτωβρίου 2026.

Το αυτοκίνητο και τα άλλα οχήματα

Η ΕΑΕΕ δημοσιεύει κάθε χρόνο τη Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων ΕΑΕΕ : 2024. Για κάθε είδος οχήματος και για κάθε κάλυψη δίνει τρία πράγματα: πόσο συχνά γίνεται μια ζημιά, πόσο κοστίζει στον μέσο όρο, και τι μέρος των ασφαλίστρων πήγε σε ζημιές, δηλαδή τον δείκτη ζημιών. Από τα τρία βγαίνει το μέσο ασφάλιστρο:

μέσο ασφάλιστρο = συχνότητα ζημιών × μέσο κόστος ζημιάς ÷ δείκτης ζημιών

Μέσο ασφάλιστρο τον χρόνο, χωρίς φόρους, από τα στοιχεία του 2024. Η παύλα σημαίνει ότι το κελί έχει πολύ λίγες ζημιές για έναν αξιόπιστο αριθμό: δείκτης ζημιών κάτω από 10% ή πάνω από 150%. Μια κάλυψη χωρίς αριθμό δεν μπαίνει στο ποσό, και η σύγκριση το λέει.

Η νομική προστασία δεν είναι στην επετηρίδα. Βγαίνει από την ΕΑΕΕ, Ασφάλιση Νομικής Προστασίας 2024, πίνακας 1: 7 € ανά ασφαλιστήριο τον χρόνο. Η οδική βοήθεια δεν έχει δημόσιο μέσο όρο, οπότε δεν μπαίνει στο ποσό.

Η περιοχή

Ο ταχυδρομικός κώδικας βάζει το όχημα σε μία από πέντε ζώνες. Ο συντελεστής της ζώνης πολλαπλασιάζει όλο το ασφάλιστρο, και βγαίνει από τις ζημιές της ζώνης, που δημοσιεύει η ΕΑΕΕ.

Η Στατιστική Επετηρίδα 2024 της ΕΑΕΕ δίνει για κάθε νομό πόσο συχνά γίνεται μια ζημιά αστικής ευθύνης και πόσο κοστίζει. Το γινόμενο είναι το κόστος ζημιών ανά ασφαλισμένο όχημα τον χρόνο. Ο συντελεστής είναι το κόστος της ζώνης προς τον μέσο όρο της χώρας. Χωρίς ταχυδρομικό κώδικα, ο συντελεστής είναι 1.

Οι αριθμοί κάθε ζώνης είναι ο μέσος όρος των νομών της, σταθμισμένος με τον πληθυσμό τους. Η ΕΑΕΕ δεν δημοσιεύει πόσα οχήματα έχει κάθε νομός, οπότε ο μόνιμος πληθυσμός της Απογραφής 2021 παίρνει τη θέση τους. Είναι υποκατάστατο, όχι μέτρηση, και το σφάλμα του μετριέται: οι πέντε ζώνες μαζί απέχουν -7,2% από τον εθνικό αριθμό της ίδιας της ΕΑΕΕ (6.87% × 1.410 €).

Η κατοικία και η επιχείρηση

Για την περιουσία, η ΕΑΕΕ δημοσιεύει πόσα ασφάλιστρα πήραν οι εταιρείες και πόσα κεφάλαια ασφάλισαν. Το πηλίκο είναι ο μέσος συντελεστής της αγοράς: 1,166 ‰, δηλαδή 117 € τον χρόνο για κάθε 100.000 € ασφαλισμένης αξίας, χωρίς φόρους.

Η πράξη: 0,91 × 446.980.364 € (κλάδος 8, 2024) ÷ 348.952.409.292 € ασφαλισμένων κεφαλαίων της έρευνας = 1,166 ‰. Πηγές: ΕΑΕΕ, Η Ιδιωτική Ασφάλιση στην Ελλάδα 2024, πίνακας 6, ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Περιουσίας 2024, πίνακας 1.

Ο συντελεστής πολλαπλασιάζει την αξία του κτιρίου και την αξία του περιεχομένου που γράφετε. Ο σεισμός, η απώλεια κερδών και ό,τι άλλο δεν έχει δημόσιο μέσο όρο δεν μπαίνει στο ποσό, και η σύγκριση το λέει. Είναι ο μέσος όρος όλης της περιουσίας, σπιτιών και επιχειρήσεων μαζί: ένα ξενοδοχείο και ένα διαμέρισμα με την ίδια αξία βγαίνουν ίδια, και αυτό είναι όριο του αριθμού, όχι γνώμη μας.

Η υγεία

Η έρευνα της ΕΑΕΕ για τις ασφαλίσεις υγείας δίνει τι πλήρωσαν οι εταιρείες σε αποζημιώσεις για κάθε ασφαλισμένο, ανά είδος προγράμματος. Διαιρώντας με τον δείκτη ζημιών των ατομικών προγραμμάτων, 69,34%, βγαίνει το μέσο ασφάλιστρο.

Κάθε άτομο μετράει μία φορά. Η ηλικία, το κάπνισμα και το ύψος της συμμετοχής δεν έχουν δημόσιο αριθμό, οπότε δεν αλλάζουν το ποσό. Τα προγράμματα των ανήλικων δεν πληρώνουν φόρο ασφαλίστρων.

Η ζωή

Για την ασφάλεια ζωής δεν υπάρχει δημόσιο μέσο ασφάλιστρο. Υπάρχει όμως ο πίνακας θνησιμότητας της Eurostat για την Ελλάδα: η πιθανότητα θανάτου μέσα στον χρόνο, για κάθε ηλικία. Ο μέσος όρος της στα χρόνια της κάλυψης, επί το κεφάλαιο, είναι το καθαρό κόστος του κινδύνου.

Δεν είναι ασφάλιστρο, και η σύγκριση το γράφει: η εταιρεία προσθέτει τα έξοδα και το κέρδος της, και αυτά δεν τα δημοσιεύει κανείς. Μια κάλυψη 10 ετών και πάνω δεν πληρώνει φόρο ασφαλίστρων· μια μικρότερη πληρώνει 4%.

Επαγγελματική ευθύνη, δάνειο και σκάφος

Η έρευνα της ΕΑΕΕ για την αστική ευθύνη δίνει τα ασφάλιστρα της επαγγελματικής ευθύνης και το μερίδιο κάθε επαγγέλματος. Ο μέσος όρος όλων είναι 721 € τον χρόνο, χωρίς φόρους, και κάθε ομάδα έχει τον δικό της:

Για την ασφάλεια του δανείου, η έρευνα της ΕΑΕΕ για τις ασφαλίσεις ζωής δίνει 36 € ανά δανειολήπτη τον χρόνο για τη ζωή, και 8 € για τα ατυχήματα και την υγεία.

Για το σκάφος αναψυχής, το μέσο ασφάλιστρο της ΕΑΕΕ είναι 470 € τον χρόνο, από την έρευνα του 2013. Τα ασφάλιστρα και τα ασφαλιστήρια του 2025 δίνουν σχεδόν τον ίδιο αριθμό. Ο αριθμός μένει χωρίς φόρο ασφαλίστρων: δεν είναι σαφές αν η απαλλαγή των πλοίων καλύπτει ένα σκάφος αναψυχής.

Οι φόροι

Όλοι οι παραπάνω αριθμοί είναι χωρίς φόρους. Ο Κώδικας Έμμεσων Φόρων, στο άρθρο 43, βάζει φόρο ασφαλίστρων 15% στους περισσότερους κλάδους, 20% στην πυρκαγιά και 4% στη ζωή κάτω από 10 χρόνια. Στην αστική ευθύνη του οχήματος μπαίνει και η εισφορά στο Επικουρικό Κεφάλαιο: 1,8% της αστικής ευθύνης, όπως τη γράφει το π.δ. 237/1986, άρθρο 20.

Τι δεν μετράει

Η ηλικία σας, τα χρόνια με δίπλωμα, οι ζημιές που φταίξατε, η αξία και η ηλικία του οχήματος, τα κυβικά, το κάπνισμα: όλα αλλάζουν την τιμή που θα σας δώσει μια εταιρεία. Κανένα όμως δεν έχει δημόσιο αριθμό που να λέει πόσο. Ένας παράγοντας χωρίς δημόσια πηγή δεν αλλάζει τον μέσο όρο. Η φόρμα τον ρωτάει, γιατί αλλάζει τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία.

Γι' αυτό ο μέσος όρος δεν είναι η τιμή σας. Είναι το σημείο αναφοράς: αν γράψετε τι πληρώνετε σήμερα, η σύγκριση σας δείχνει πόσο απέχει από αυτόν.

Πού κάνει λάθος

Σε τέσσερα πράγματα. Τα λέμε γιατί θα τα διαπιστώσετε έτσι κι αλλιώς.

• Δεν ρωτάμε όσα ρωτάει η εταιρεία. Η δική τους φόρμα έχει γύρω στα τριάντα πεδία. Για το αυτοκίνητο ρωτάμε 8, αυτά που αλλάζουν πραγματικά την τιμή. Τα υπόλοιπα (μάρκα και μοντέλο αυτοκινήτου, χιλιόμετρα τον χρόνο, αν κοιμάται σε γκαράζ) κουνάνε το ασφάλιστρο λίγο. Αυτό το «λίγο» είναι μέσα στο εύρος που δείχνουμε δίπλα σε κάθε τιμή.
• Δεν βλέπουμε τις προσφορές. Οι εταιρείες κάνουν εκπτώσεις: καλοκαιρινές, για νέους πελάτες, για δύο οχήματα, μέσα από συγκεκριμένο πράκτορα. Καμία από αυτές δεν είναι στον υπολογισμό μας. Στην πράξη αυτό σημαίνει ότι η τιμή που θα σας δώσει η εταιρεία βγαίνει πιο συχνά κάτω από την εκτίμησή μας παρά πάνω.
• Το ιστορικό ζημιών είναι ο δικός σας λόγος. Στην Ελλάδα δεν υπάρχει δημόσιο μητρώο bonus-malus που να μπορεί να διαβάσει ένα site σαν αυτό. Αν πείτε «καμία ζημιά ποτέ» και η εταιρεία δει κάτι άλλο, η τιμή που θα σας δώσει θα είναι αρκετά πιο πάνω από τη δική μας.
• Κάποιες εταιρείες απλώς δεν θα σας ασφαλίσουν. Οδηγός κάτω των 23, με δίπλωμα ενός έτους και αυτοκίνητο 2.000 κυβικών: αρκετές εταιρείες δεν κάνουν καθόλου τέτοιο συμβόλαιο. Εμείς θα σας δείξουμε τιμή. Η εταιρεία μπορεί να σας πει όχι.

Πόσο συχνά ενημερώνεται

Οι εκτιμήσεις μας έχουν ημερομηνία: το «Πώς βγήκε» κάθε τιμής εταιρείας γράφει την τελευταία ενημέρωση. Τα δημόσια στοιχεία του μέσου όρου έχουν κι αυτά χρονιά.

• Κάθε πηγή εμφανίζεται με τη χρονιά των στοιχείων της, δίπλα στον αριθμό που στηρίζει.
• Σε κάθε νέα έκδοση, ο έλεγχος μετράει και δηλώνει πόσες γραμμές είναι εκτιμήσεις. Σήμερα είναι όλες.
• Σε κάθε νέα έκδοση, το βασικό ασφάλιστρο αναφοράς του αυτοκινήτου, του leasing, της μοτοσυκλέτας και του ταξί ελέγχεται αυτόματα απέναντι στην τελευταία Στατιστική Επετηρίδα της ΕΑΕΕ. Αν απέχει πάνω από 60%, η έκδοση σταματάει εκεί και η σελίδα δεν ανεβαίνει καθόλου.

Ο τελευταίος έλεγχος είναι επίτηδες αυστηρός. Ένας παλιός αριθμός μοιάζει ακριβώς με έναν φρέσκο, και τίποτα στην όψη του δεν δείχνει πόσο παλιός είναι. Γι’ αυτό δεν το αφήνουμε στη δική μας κρίση: ο έλεγχος σταματάει μόνος του τη δημοσίευση.

Τι δεν κάνουμε

Δεν πουλάμε ασφάλειες, δεν είμαστε πράκτορες, δεν παίρνουμε προμήθεια από καμία από τις 20 εταιρείες της σύγκρισης και δεν σας ζητάμε στοιχεία επικοινωνίας για να σας δείξουμε τιμή. Δεν υπάρχει «στείλτε μου προσφορά» εδώ, γιατί δεν υπάρχει κανείς στην άλλη άκρη για να τη στείλει.

Ο λόγος είναι πρακτικός, όχι ηθικός: από τη στιγμή που θα παίρναμε προμήθεια από μία εταιρεία, η κατάταξη θα έπαυε να είναι κατάταξη. Δεν θα το βλέπατε κοιτάζοντάς τη. Κανείς δεν το βλέπει κοιτάζοντας μια κατάταξη. Γι’ αυτό η μόνη απάντηση που αξίζει είναι να μην υπάρχει προμήθεια καθόλου.