Ειδικές ασφαλίσεις: κατοικίδιο, φωτοβολταϊκά, αγρός, έργα τέχνης, κυνήγι

Με μια ματιά

Η ουσία

Υπάρχει μια κατηγορία πραγμάτων που έχουν αξία, σας ανήκουν, και δεν τα αγγίζει κανένα από τα δύο συμβόλαια που έχει ο μέσος Έλληνας. Το αυτοκίνητο το ασφαλίζετε γιατί σας το ζητά ο νόμος. Το σπίτι, γιατί σας το ζητά η τράπεζα. Τον σκύλο, τα πάνελ στο χωράφι, τον ελαιώνα, τον πίνακα του παππού, το βιολί και το κυνηγετικό σας όπλο δεν σας τα ζητάει κανείς. Οι ειδικές ασφαλίσεις είναι ακριβώς αυτή η κατηγορία: μικρές αγορές, λίγες εταιρείες, τιμές που δεν δημοσιεύονται, και ζημιές που όταν έρθουν τις πληρώνετε ολόκληρες μόνοι σας. Αυτή η ενότητα έχει έντεκα οδηγούς και λέει για το καθένα τι καλύπτεται, τι κοστίζει και πού σταματάει η κάλυψη. Το σκάφος έχει πια δική του ενότητα, την ασφάλεια σκάφους.

Γιατί αυτά τα πράγματα είναι μαζί

Δεν είναι τυχαία παρέα. Έχουν τέσσερα κοινά, και αυτά τα τέσσερα εξηγούν και τις τιμές και τις δυσκολίες.

Κανείς δεν σας υποχρεώνει, εκτός από δύο περιπτώσεις. Ο κυνηγός έχει νομική υποχρέωση. Ο αγρότης έχει υποχρεωτική εισφορά σε έναν κρατικό οργανισμό, που δεν είναι ακριβώς ασφαλιστήριο αλλά λειτουργεί σαν τέτοιο. Όλα τα υπόλοιπα τα αγοράζετε επειδή το σκεφτήκατε, και γι’ αυτό τα έχουν λίγοι.

Είναι μικρές αγορές. Στην ασφάλεια αυτοκινήτου ανταγωνίζονται πολλές εταιρείες και οι τιμές τρίβονται μεταξύ τους. Για το κατοικίδιο βρήκαμε τιμές στις σελίδες τριών εταιρειών. Στα έργα τέχνης οι εταιρείες είναι ακόμη λιγότερες. Λιγότερος ανταγωνισμός σημαίνει μεγαλύτερες διαφορές τιμής για την ίδια κάλυψη, και σημαίνει ότι η δεύτερη προσφορά αξίζει πολύ περισσότερο εδώ παρά στο αυτοκίνητο.

Η τιμή σπάνια είναι δημόσια. Για το αυτοκίνητο η ΕΑΕΕ δημοσιεύει στοιχεία για κάθε κάλυψη, και από αυτά βγαίνει ένας μέσος όρος. Για τα περισσότερα από αυτά τα προϊόντα δεν υπάρχουν τόσο αναλυτικά στοιχεία, και η τιμή βγαίνει κατά περίπτωση, με προσφορά. Στα έργα τέχνης η τιμή ξεκινά από την εκτίμηση της αξίας.

Η ζημιά είναι σπάνια και μεγάλη. Το χαλάζι δεν πέφτει κάθε Μάιο, αλλά όταν πέσει παίρνει ολόκληρη τη σοδειά. Ο σκύλος δεν δαγκώνει κάθε χρόνο, αλλά όταν δαγκώσει άνθρωπο, η αποζημίωση δεν είναι διακόσια ευρώ. Αυτό είναι το σχήμα του κινδύνου που η ασφάλιση κάνει καλά: σπάνιο, ακριβό, και τέτοιο που δεν το σηκώνει ο προϋπολογισμός ενός νοικοκυριού.

Το κατοικίδιο: μια αγορά που μόλις άνοιξε

Η ασφάλεια κατοικιδίου είναι καινούργια στην Ελλάδα και φαίνεται. Πουλιέται σε λίγα, έτοιμα πακέτα. Η Eurolife, για παράδειγμα, γράφει μία τιμή για τον σκύλο και μία χαμηλότερη για τη γάτα¹.

Οι τιμές που τυπώνουν οι εταιρείες ξεκινούν από 13,50 ευρώ τον χρόνο, για μια απλή κάλυψη ατυχήματος της Ευρώπης Ασφαλιστικής². Στην Eurolife το βασικό πρόγραμμα κοστίζει 75 ευρώ, και το επόμενο 95 για τον σκύλο και 85 για τη γάτα¹. Στα προγράμματα της Interlife μπαίνει και η αστική ευθύνη του ιδιοκτήτη, δηλαδή το δάγκωμα και η ζημιά που θα κάνει το ζώο σε τρίτους⁶. Αυτή είναι, για πολλούς, ο σοβαρότερος λόγος να υπάρχει το συμβόλαιο: τα κτηνιατρικά τα σηκώνει ένα νοικοκυριό, την αποζημίωση σε άνθρωπο που δαγκώθηκε συχνά όχι.

Δύο πράγματα κρίνουν αν αξίζει. Το πρώτο είναι η ηλικία: το πλήρες πρόγραμμα της Interlife δεν δέχεται ζώο πάνω από δέκα ετών⁷, ενώ η Eurolife γράφει ότι δέχεται ζώο ανεξαρτήτως ηλικίας¹. Το δεύτερο είναι η προϋπάρχουσα πάθηση. Ρωτήστε γραπτά αν εξαιρείται. Ο σκύλος που ήδη κουτσαίνει μπορεί να μην ασφαλιστεί για το γόνατο.

Δύο περιπτώσεις θέλουν δικό τους οδηγό. Ο σκύλος ειδικής φυλής ασφαλίζεται, αλλά ρωτήστε: μια εταιρεία μπορεί να κρατά δική της λίστα φυλών. Η Interlife γράφει ότι καλύπτει σκύλους ανεξαρτήτως ράτσας⁶. Και το άλογο θέλει τρία χωριστά συμβόλαια, για την ευθύνη, για το ίδιο το ζώο και για τον αναβάτη.

Φωτοβολταϊκά: από τη στέγη στο χωράφι

Τα πάνελ έχουν δύο ζωές. Στη στέγη ενός σπιτιού είναι μια εγκατάσταση που κανείς δεν βλέπει από τον δρόμο. Σε ένα χωράφι είναι μια μεγάλη επένδυση που έχει δάνειο από πίσω, σύμβαση πώλησης ρεύματος μπροστά, και είναι ορατή από τον επαρχιακό δρόμο.

Η ασφάλιση τα βλέπει και τα δύο ως περιουσία. Ο μέσος όρος της αγοράς για όλα τα συμβόλαια περιουσίας είναι περίπου 1,17 ευρώ τον χρόνο για κάθε 1.000 ευρώ αξίας, πριν από τον φόρο⁸⁹. Για τα συμβόλαια ανανεώσιμων πηγών ενέργειας, η ΕΑΕΕ μέτρησε το 2024 157 ζημιές, με μέση ζημιά 3.670 ευρώ. Οι 98 ήταν από βραχυκύκλωμα και οι 25 από καιρικά φαινόμενα⁸.

Η στέγη είναι πρόβλημα του συμβολαίου κατοικίας, και το λύνει μια γραπτή επέκταση. Το ίδιο ισχύει για την αντλία θερμότητας και τον ηλιακό, που μπορεί να μπαίνουν στο κτίριο για φωτιά, κεραυνό και θύελλα, αλλά όχι για μηχανική βλάβη. Το πάρκο είναι επιχειρηματικός κίνδυνος: κλοπή πάνελ και καλωδίων, βλάβη inverter, χαλάζι, σεισμός, και το χαμένο έσοδο για κάθε μέρα που το πάρκο δεν παράγει.

Ο αγρός: ο ΕΛΓΑ και ό,τι μένει από πάνω

Ο αγρότης στην Ελλάδα δεν ξεκινά από το μηδέν. Υπάρχει ο ΕΛΓΑ, ένας κρατικός οργανισμός στον οποίο πληρώνετε υποχρεωτική ειδική ασφαλιστική εισφορά, ένα ποσοστό επί της ασφαλιζόμενης αξίας της παραγωγής. Αποζημιώνει για τους κινδύνους που γράφει ο νόμος: παγετό, χαλάζι, ανεμοθύελλα, πλημμύρα, καύσωνα, χιόνι, υπερβολικές βροχές και καταστροφικές προσβολές των φυτών⁴. Είναι ένα σύστημα αλληλεγγύης περισσότερο παρά ένα ασφαλιστήριο, και η διαφορά φαίνεται όταν έρθει η ζημιά: η αποζημίωση δεν είναι η αγοραία αξία της σοδειάς σας, αλλά όσα ορίζει ο κανονισμός του ΕΛΓΑ.

Πάνω από αυτό υπάρχει ιδιωτική αγορά, και είναι μικρή. Πουλάει συμπληρωματική κάλυψη χαλαζιού, κάλυψη για θερμοκήπια, και ασφάλιση ζωικού κεφαλαίου. Δεν έχει δημοσιευμένες τιμές. Ο οδηγός της ενότητας λέει τι ξέρουμε από δημόσιες πηγές, και λέει καθαρά τι δεν μπορέσαμε να επαληθεύσουμε. Είναι το ειλικρινέστερο που μπορούμε να κάνουμε για έναν κλάδο όπου οι κανονισμοί αλλάζουν και τα ποσοστά δεν είναι τα ίδια από χρόνο σε χρόνο.

Τα έργα τέχνης, οι συλλογές και τα όργανα

Ο πίνακας στο σαλόνι, τα εικονίσματα που ήρθαν από τη γιαγιά, η συλλογή νομισμάτων, τα δύο ρολόγια στο συρτάρι. Ένα συμβόλαιο κατοικίας μπορεί να τα καλύπτει με όριο ανά αντικείμενο και με συνολικό όριο για τα «τιμαλφή». Μπορεί και να μην τα καλύπτει καθόλου: οι όροι κατοικίας της Hellas Direct, για παράδειγμα, λένε ότι τα έργα τέχνης, τα κοσμήματα, τα ρολόγια και οι συλλογές νομισμάτων δεν ασφαλίζονται³. Αν έχετε έναν πίνακα που αξίζει όσο το μισό περιεχόμενο του σπιτιού, διαβάστε τι γράφει το δικό σας συμβόλαιο.

Η λύση είναι η δηλωμένη λίστα με συμφωνημένη αξία και, όπου χρειάζεται, ξεχωριστό συμβόλαιο κατά παντός κινδύνου. Εκεί αλλάζει και η λογική της αποζημίωσης: δεν συζητάτε αξία τη μέρα της ζημιάς, την έχετε συμφωνήσει από την αρχή με εκτίμηση. Ο οδηγός εξηγεί πώς γίνεται η εκτίμηση, τι είναι η μερική ζημιά σε έργο τέχνης, γιατί η αποκατάσταση μπορεί να μειώσει την αξία ακόμα κι όταν πετύχει, και πού σας πιάνει ο αναλογικός κανόνας αν δηλώσατε λιγότερα.

Το μουσικό όργανο είναι η ίδια ιστορία, με μία διαφορά: ταξιδεύει. Η ασφάλεια κατοικίας μπορεί να το καλύπτει μόνο μέσα στο σπίτι, ή και καθόλου: οι όροι της Hellas Direct βάζουν τα μουσικά όργανα στα αντικείμενα ιδιαίτερης αξίας, που δεν ασφαλίζονται³. Στη σκηνή, στο αυτοκίνητο και στο στούντιο θέλει συμβόλαιο παντός κινδύνου φορητού εξοπλισμού, που πληρώνει την ξαφνική ζημιά και την κλοπή όπου κι αν βρίσκεται.

Ο κυνηγός

Η άδεια θήρας στην Ελλάδα δεν εκδίδεται χωρίς ασφαλιστήριο. Ανάμεσα στα δικαιολογητικά είναι ασφαλιστήριο, ομαδικό ή ατομικό, για ατύχημα που θα γίνει κατά το κυνήγι⁵. Η ομαδική ασφάλιση μπορεί να έρθει μέσα από τον κυνηγετικό σύλλογο, και τότε το κόστος της κρύβεται μέσα στη συνδρομή που πληρώνετε ούτως ή άλλως. Ρωτήστε τι ακριβώς καλύπτει: αστική ευθύνη προς τρίτους, ατύχημα του ίδιου του κυνηγού, ή και τα δύο.

Δύο πράγματα θέλουν προσοχή. Το πρώτο: διαβάστε τα όρια της ομαδικής κάλυψης, γιατί ένα ατύχημα με κυνηγετικό όπλο δεν είναι μικρό συμβάν. Το δεύτερο: ένα γενικό συμβόλαιο αστικής ευθύνης ιδιώτη μπορεί να εξαιρεί το κυνήγι, οπότε μην το θεωρήσετε δεύτερο δίχτυ πριν το διαβάσετε. Ο οδηγός δείχνει τι μπορείτε να προσθέσετε και πόσο κοστίζει, και τι ισχύει για τον κυνηγετικό σκύλο, που τον αγγίζει ο νόμος 4830/2021 για τα ζώα συντροφιάς, με ό,τι αυτό συνεπάγεται για την ευθύνη σας¹⁰.

Πού πάτε από εδώ

Έξι θέματα, έξι λογικές. Τα άρθρα πιο κάτω πιάνουν το καθένα με τη σειρά του: τον σκύλο, τη γάτα και το άλογο, τα φωτοβολταϊκά και την αντλία, τη γεωργική παραγωγή, τα έργα τέχνης και τα όργανα, το κυνήγι. Πηγαίνετε κατευθείαν σε αυτό που σας ενδιαφέρει. Για τις τιμές που τυπώνουν οι εταιρείες και τον μέσο όρο της αγοράς, ανοίξτε τη σύγκριση για το κατοικίδιο ή τα φωτοβολταϊκά. Για τη βάρκα, το jet ski και το φουσκωτό, πηγαίνετε στην ασφάλεια σκάφους.

Συχνές ερωτήσεις

Τι κοινό έχουν όλα αυτά τα συμβόλαια;

Ότι κανένα δεν το ζητάει η τράπεζα και κανένα δεν το θυμίζει το ΚΤΕΟ. Είναι πράγματα αξίας που ζουν έξω από τα δύο συμβόλαια που έχει ο καθένας: ο σκύλος, τα πάνελ στο χωράφι, η ελιά, ο πίνακας στον τοίχο, η κιθάρα στο σακίδιο. Το συμβόλαιο κατοικίας και το συμβόλαιο αυτοκινήτου δεν τα αγγίζουν, ή τα αγγίζουν με όρια που δεν φτάνουν.

Ποιο από αυτά είναι υποχρεωτικό από τον νόμο;

Η ασφάλεια του κυνηγού, που την απαιτεί η άδεια θήρας. Η εισφορά στον ΕΛΓΑ για όποιον δηλώνει φυτική παραγωγή ή ζωικό κεφάλαιο. Τα υπόλοιπα είναι δική σας επιλογή.

Πόσο κοστίζουν συνολικά;

Λιγότερο από όσο φαντάζεστε, με μία εξαίρεση. Για το κατοικίδιο, οι εταιρείες τυπώνουν τιμές από 13,50 ευρώ τον χρόνο για μια απλή κάλυψη ατυχήματος έως 95 ευρώ για ένα πλήρες πρόγραμμα σκύλου. Η ασφάλεια κυνηγού μπορεί να είναι ομαδική, μέσα από τον σύλλογο. Η εξαίρεση είναι το φωτοβολταϊκό πάρκο, όπου το ασφάλιστρο ακολουθεί τη μεγάλη αξία του.

Καλύπτει το συμβόλαιο του σπιτιού μου τα πάνελ στη στέγη;

Μην το υποθέσετε. Ένα συμβόλαιο κατοικίας μπορεί να εξαιρεί τα φωτοβολταϊκά: οι όροι κατοικίας της Hellas Direct, για παράδειγμα, τα γράφουν στα αντικείμενα που δεν καλύπτονται. Ζητήστε γραπτή επέκταση ή ξεχωριστό συμβόλαιο, με δηλωμένη αξία συστήματος.

Είναι υποχρεωτική η ασφάλιση του σκύλου μου;

Όχι η ασφάλιση των κτηνιατρικών εξόδων. Ο νόμος 4830/2021 επιβάλλει άλλα πράγματα: σήμανση, καταγραφή, στείρωση ή δείγμα DNA, και ευθύνη του ιδιοκτήτη για κάθε ζημιά του ζώου. Η αστική ευθύνη κατοικιδίου δεν είναι υποχρεωτική, αλλά η ευθύνη που καλύπτει είναι.

Πληρώνει ο ΕΛΓΑ όλη τη ζημιά στο χωράφι;

Όχι. Ο ΕΛΓΑ καλύπτει τους κινδύνους που γράφει ο νόμος, όπως παγετό, χαλάζι, ανεμοθύελλα, πλημμύρα, καύσωνα, χιόνι και υπερβολικές βροχές, και τις καταστροφικές προσβολές των φυτών από έντομα και ασθένειες. Η ξηρασία δεν αναφέρεται με το όνομά της, και για τις δενδρώδεις καλλιέργειες υπάρχει μόνο μια γενική γραμμή για άλλες δυσμενείς καιρικές συνθήκες. Ο κανονισμός του ορίζει πώς βγαίνει η αποζημίωση. Το υπόλοιπο το καλύπτει, αν θέλετε, ιδιωτικό συμβόλαιο.

Βρίσκω εύκολα τιμές για αυτά τα προϊόντα;

Δυσκολότερα από ό,τι για το αυτοκίνητο. Λίγες εταιρείες τυπώνουν τιμή στο site τους, και για τα περισσότερα η τιμή βγαίνει κατά περίπτωση, με προσφορά. Γι' αυτό στους οδηγούς γράφουμε μόνο τιμές που τυπώνει η ίδια η εταιρεία, και μέσους όρους από δημόσια στοιχεία, με την πηγή τους.

Πηγές

1. ↑Eurolife FFH, My Happy Pet: ασφάλεια κατοικιδίου, 12 Οκτωβρίου 2026
2. ↑Ευρώπη Ασφαλιστική, Ευρώπη First Pet, 12 Οκτωβρίου 2026
3. ↑Hellas Direct, Όροι Ασφάλισης Κατοικίας: αντικείμενα που εξαιρούνται, ισχύον κείμενο
4. ↑ν. 3877/2010, Σύστημα προστασίας και ασφάλισης της αγροτικής δραστηριότητας, άρθρα 5 και 7, κωδικοποιημένο κείμενο, ισχύον κείμενο
5. ↑ΥΑ 12594/346/2013, Διαδικασία και δικαιολογητικά έκδοσης άδειας θήρας (ΦΕΚ Β΄ 224/2013), 2013
6. ↑Interlife Ασφαλιστική, PET Care Basic και PET Care Plus, 12 Οκτωβρίου 2026
7. ↑Interlife Ασφαλιστική, έγγραφο πληροφοριών PET Care Plus, Ιανουάριος 2022
8. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Περιουσίας 2024, πίνακες 17 και 22, 2025
9. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026
10. ↑ν. 4830/2021, Νέο πλαίσιο για την ευζωία των ζώων συντροφιάς, 2021