Ασφάλεια φωτοβολταϊκών στη στέγη: τι δεν καλύπτει το συμβόλαιο κατοικίας

Με μια ματιά

Η ουσία

Βάλατε πάνελ στη σκεπή, κάνατε τη σύμβαση με τον διαχειριστή του δικτύου, και ο λογαριασμός του ρεύματος έπεσε στο μισό. Ένα πράγμα δεν έγινε μόνο του: η ασφάλεια. Το συμβόλαιο κατοικίας που έχετε δεν καλύπτει τα φωτοβολταϊκά, εκτός αν τα γράφει ονομαστικά με δικό τους κεφάλαιο. Η ασφάλεια φωτοβολταϊκών στη στέγη κοστίζει 1,90 έως 2,30 ευρώ ανά χίλια ευρώ αξίας τον χρόνο, με ελάχιστο ασφάλιστρο γύρω στα 100 ευρώ, και ο σεισμός είναι πάντα ξεχωριστή γραμμή. Τον γράψαμε για όποιον έχει ή σχεδιάζει σύστημα στη σκεπή του σπιτιού, με net metering ή με πώληση, και θέλει να ξέρει τι ακριβώς αγοράζει πριν πέσει το πρώτο χαλάζι.

Γιατί το συμβόλαιο κατοικίας σταματάει στη σκεπή

Το συμβόλαιο κατοικίας γράφτηκε για κτίρια και για έπιπλα. Το κτίριο είναι οι τοίχοι, η πλάκα, τα κουφώματα, οι σωληνώσεις και οι μόνιμες εγκαταστάσεις που εξυπηρετούν το σπίτι. Ο θερμοσίφωνας είναι κτίριο. Ο ηλιακός συλλέκτης, σε αρκετά τιμολόγια, είναι επίσης κτίριο. Το φωτοβολταϊκό δεν είναι, και ο λόγος δεν είναι γραφειοκρατικός.

Ένα φωτοβολταϊκό σύστημα δεν εξυπηρετεί μόνο το σπίτι. Παράγει ενέργεια που μπαίνει στο δίκτυο, έχει σύμβαση με τον διαχειριστή, έχει μετρητή, και σε πολλές περιπτώσεις παράγει εισόδημα ή πίστωση. Για την εταιρεία αυτό είναι διαφορετικός κίνδυνος, με διαφορετική συχνότητα ζημιών και διαφορετικό τρόπο αποτίμησης. Ένα ηλεκτρονικό σύστημα εκτεθειμένο στον ήλιο, στο χαλάζι, στον αέρα και στον κεραυνό δώδεκα μήνες τον χρόνο παθαίνει ζημιά πολύ πιο συχνά από έναν τοίχο.

Έτσι τα τιμολόγια το βγάζουν έξω με τρεις τρόπους. Άλλα το γράφουν στις εξαιρέσεις με μία σειρά, «εξαιρούνται φωτοβολταϊκά συστήματα και ανεμογεννήτριες». Άλλα το αφήνουν μέσα μόνο για πυρκαγιά και κεραυνό, και το βγάζουν από το χαλάζι και την κλοπή, που είναι ακριβώς οι δύο ζημιές που συμβαίνουν. Και άλλα το δέχονται ως προαιρετική κάλυψη με δικό της ποσοστό, που είναι η καθαρή λύση.

Το χειρότερο σενάριο είναι το δεύτερο, γιατί δημιουργεί την εντύπωση κάλυψης. Ο ασφαλισμένος βλέπει τη λέξη «φωτοβολταϊκά» κάπου στο συμβόλαιο, ησυχάζει, και μαθαίνει μετά το χαλάζι ότι η λέξη ήταν σε παράγραφο εξαίρεσης. Μην ψάχνετε τη λέξη. Ψάξτε ποσό δίπλα στη λέξη, στον πίνακα καλύψεων της πρώτης σελίδας.

Τι ακριβώς ασφαλίζετε, πέρα από τα πάνελ

Οι περισσότεροι λένε «ασφαλίζω τα πάνελ» και δηλώνουν την αξία των πάνελ. Το σύστημα όμως είναι πέντε πράγματα, και τα τρία από τα πέντε χαλάνε πιο συχνά από τα πάνελ.

Τα πλαίσια, δηλαδή τα πάνελ, είναι το ένα τρίτο ως και το μισό του κόστους. Είναι γυαλί πάνω σε πυρίτιο, με πλαίσιο αλουμινίου, και αντέχουν πολλά. Οι βάσεις στήριξης είναι μέταλλο βιδωμένο στη σκεπή ή σε βάρη, και όταν φυσάει εννιά μποφόρ στην Άνδρο ο άνεμος δουλεύει πάνω τους σαν μοχλός. Ο μετατροπέας, το κουτί που κάνει το συνεχές ρεύμα εναλλασσόμενο, είναι το ακριβότερο ηλεκτρονικό του συστήματος και το πρώτο θύμα κάθε υπέρτασης. Οι πίνακες, τα καλώδια και οι διατάξεις προστασίας είναι μικρό ποσό αλλά χωρίς αυτά δεν δουλεύει τίποτα. Και ο μετρητής, που ανήκει στον διαχειριστή του δικτύου και δεν ασφαλίζεται από εσάς.

Δηλώστε το σύνολο. Μια ζημιά από κεραυνό σπάνια πειράζει τα πάνελ και σχεδόν πάντα καίει τον μετατροπέα. Αν το κεφάλαιό σας είναι μόνο τα πάνελ, ο αναλογικός κανόνας θα σας κόψει τη μισή αποζημίωση, γιατί το ασφαλισμένο ποσό θα είναι μικρότερο από την πραγματική αξία του πράγματος που ασφαλίσατε.

Οι καλύψεις μία μία, και ποιες μετράνε αλήθεια

Πυρκαγιά και κεραυνός. Η βάση κάθε πακέτου. Καλύπτει και τη φωτιά που ξεκινάει από το ίδιο το σύστημα, από κακή επαφή ή από ελαττωματικό μετατροπέα, και περνάει στη στέγη. Προσοχή στη διατύπωση: άλλο «πυρκαγιά» και άλλο «πυρκαγιά από ίδιον ελάττωμα». Το δεύτερο πρέπει να γράφεται ρητά.

Υπέρταση και έμμεση κεραυνική πληγή. Ο κεραυνός σπάνια χτυπάει το πάνελ. Πέφτει διακόσια μέτρα πιο πέρα και στέλνει ένα κύμα τάσης στο δίκτυο, που ψήνει τα ηλεκτρονικά. Η καθαρή «κεραυνός» χωρίς την «έμμεση» αφήνει έξω την πιο συχνή αιτία βλάβης. Αυτή η κάλυψη είναι το πρώτο πράγμα που ελέγχετε.

Θύελλα, χαλάζι, χιόνι. Το χαλάζι σπάει το τζάμι του πλαισίου, και ένα σπασμένο πλαίσιο σταματάει όλη τη σειρά στην οποία ανήκει. Στην Ελλάδα το χαλάζι είναι πραγματικός κίνδυνος στη Μακεδονία και τη Θεσσαλία. Τα πάνελ πιστοποιούνται για χαλάζι ορισμένης διαμέτρου, και αυτό δεν σημαίνει τίποτα όταν πέσει μεγαλύτερο.

Κλοπή και κακόβουλη βλάβη. Σε στέγη κατοικίας η κλοπή είναι σπάνια, γιατί ο κλέφτης πρέπει να ανέβει, να ξεβιδώσει και να κατέβει με ογκώδη πλαίσια. Σε σύστημα στο έδαφος είναι καθημερινότητα, και εκεί η κάλυψη κοστίζει πολύ περισσότερο και ζητάει περίφραξη. Η κακόβουλη βλάβη είναι ο θυμωμένος γείτονας και η πέτρα.

Σεισμός. Ξεχωριστή γραμμή, 1,10 ‰, με δική της απαλλαγή. Το σύστημα σπάνια παθαίνει κάτι από τον κλονισμό και σχεδόν πάντα από την κατάρρευση της στέγης που το κρατάει.

Αστική ευθύνη από τη λειτουργία. Η μόνη κάλυψη χωρίς φυσικό ταβάνι στη ζημιά. Αν το πάνελ φύγει με τον αέρα και προσγειωθεί σε παρμπρίζ, αν η φωτιά περάσει στο διπλανό σπίτι, αν κάποιος πάθει ηλεκτροπληξία, το ποσό το ορίζει το δικαστήριο.

Απώλεια εσόδων. Ημερήσιο ποσό για όσο το σύστημα δεν παράγει, μετά από καλυπτόμενη ζημιά. Λογική σε σύστημα που πουλάει ενέργεια, λιγότερο σε οικιακό net metering, όπου η ζημιά σας είναι απλώς μεγαλύτερος λογαριασμός.

Πόσο κοστίζει και τι κινεί την τιμή

Το τιμολόγιο δουλεύει με ποσοστό στα χίλια, όπως στην κατοικία. Για σύστημα σε στέγη κτιρίου, ηλικίας έως πέντε ετών, 1,90 ‰ τον χρόνο για το πακέτο χωρίς σεισμό. Από τα πέντε χρόνια και πάνω, 2,30 ‰. Ο σεισμός προστίθεται στο ίδιο κεφάλαιο με 1,10 ‰. Και όποιο άθροισμα και αν βγει, υπάρχει ελάχιστο ασφάλιστρο γύρω στα 100 ευρώ ανά συμβόλαιο.

Το άλμα στα πέντε χρόνια δεν είναι τιμωρία. Είναι η στιγμή που τελειώνει η εργοστασιακή εγγύηση του μετατροπέα και αρχίζουν οι βλάβες που κανείς άλλος δεν πληρώνει. Όσο η εγγύηση τρέχει, η εταιρεία ξέρει ότι ένα μέρος των ζημιών θα το καλύψει ο κατασκευαστής.

Πέρα από την ηλικία, τρία πράγματα αλλάζουν την τιμή. Η θέση: στέγη ή έδαφος. Το έδαφος πληρώνει περισσότερο για κλοπή και για πλημμύρα. Το μέγεθος: πάνω από ένα όριο, συνήθως τα 100 κιλοβάτ, το συμβόλαιο φεύγει από το οικιακό τιμολόγιο και πάει στο βιομηχανικό, με άλλη λογική και με πραγματογνώμονα πριν την ανάληψη. Και η απαλλαγή, που στα φωτοβολταϊκά είναι συχνά ποσοστό της ζημιάς με ελάχιστο ποσό, ή σταθερό ποσό ανά περιστατικό.

Αυτό που δεν αλλάζει την τιμή είναι η απόδοση του συστήματος, η μάρκα των πλαισίων και το αν έχετε net metering ή πώληση. Η εταιρεία ασφαλίζει υλικό, όχι επιχείρηση, εκτός αν αγοράσετε την απώλεια εσόδων.

Ποια αξία δηλώνετε

Η σωστή αξία είναι όσα χρειάζονται σήμερα για να ξαναμπεί ίδιο σύστημα, με σημερινές τιμές υλικών και σημερινά μεροκάματα. Δεν είναι το τιμολόγιο του 2019, γιατί τα πάνελ έχουν φθηνύνει και τα μεροκάματα έχουν ακριβύνει. Δεν είναι η αξία μείον την επιδότηση που πήρατε, γιατί σε μια ζημιά θα πληρώσετε ολόκληρη την αντικατάσταση. Και δεν είναι η υπολειμματική λογιστική αξία του συστήματος, εκτός αν το συμβόλαιο λέει ρητά ότι αποζημιώνει σε τρέχουσα αξία.

Πρακτικά, για ένα οικιακό σύστημα σήμερα, το κόστος αντικατάστασης με τα πάντα μέσα κινείται γύρω στα 800 έως 1.100 ευρώ ανά κιλοβάτ εγκατεστημένης ισχύος. Ένα σύστημα 10 κιλοβάτ δηλώνεται στα 8.000 με 11.000 ευρώ. Ζητήστε από τον εγκαταστάτη μια σημερινή προσφορά για ίδιο σύστημα και βάλτε αυτό το νούμερο. Είναι το πιο φτηνό χαρτί που θα πάρετε ποτέ, και σας γλιτώνει από τον αναλογικό κανόνα.

Ρωτήστε επίσης πώς αποζημιώνει το συμβόλαιο: σε αξία καινούργιου ή σε τρέχουσα αξία με παλαίωση. Σε σύστημα οκτώ ετών, η διαφορά ανάμεσα στα δύο είναι τριάντα με σαράντα τοις εκατό της αποζημίωσης. Ορισμένα τιμολόγια δίνουν αξία καινούργιου μέχρι μια ηλικία και μετά κόβουν ποσοστό ανά έτος.

Net metering, ο λογαριασμός και η απώλεια εσόδων

Στο οικιακό net metering δεν παίρνετε χρήματα. Παίρνετε συμψηφισμό: ό,τι παράγετε πιστώνεται απέναντι σε ό,τι καταναλώνετε, και ο λογαριασμός εκκαθαρίζεται σε ετήσια βάση. Όταν το σύστημα σταματήσει για δύο μήνες, δεν χάνετε έσοδο. Πληρώνετε παραπάνω ρεύμα.

Αυτό αλλάζει το τι αξίζει να αγοράσετε. Για ένα σύστημα 10 κιλοβάτ που παράγει περίπου 14.000 κιλοβατώρες τον χρόνο, δύο μήνες ακινησίας το καλοκαίρι είναι γύρω στις 3.000 κιλοβατώρες, δηλαδή 450 έως 600 ευρώ στον λογαριασμό. Η κάλυψη απώλειας εσόδων, με αναμονή πέντε ημερών, θα σας έδινε ένα μέρος αυτών. Δεν είναι τίποτα, αλλά δεν είναι και ο λόγος που ασφαλίζεστε.

Σε σύστημα με σύμβαση πώλησης η εικόνα αλλάζει, γιατί εκεί υπάρχει πραγματικό εισόδημα που σταματάει, και συχνά υπάρχει και δάνειο που δεν σταματάει. Εκεί η απώλεια εσόδων είναι κάλυψη με νόημα, και ζητήστε να δείτε τρία νούμερα: το ημερήσιο ποσό, τις ημέρες αναμονής, και το ανώτατο πλήθος μηνών.

Η πολυκατοικία και η ταράτσα

Η ταράτσα είναι κοινόχρηστος χώρος. Το ότι μένετε στον τελευταίο όροφο δεν την κάνει δική σας, εκτός αν ο κανονισμός της πολυκατοικίας σας δίνει αποκλειστική χρήση, και ακόμα και τότε η αποκλειστική χρήση δεν είναι κυριότητα. Για να βάλετε φωτοβολταϊκό χρειάζεστε απόφαση της γενικής συνέλευσης, με την πλειοψηφία που ορίζει ο κανονισμός.

Για την ασφάλιση, η εταιρεία δεν σας ζητάει το πρακτικό. Στη ζημιά όμως, αν ο πραγματογνώμονας δει ότι η εγκατάσταση έγινε χωρίς δικαίωμα και ότι υπάρχει διαφορά με τους συνιδιοκτήτες, η εταιρεία έχει επιχείρημα να πει ότι ο κίνδυνος δεν περιγράφηκε σωστά. Το άρθρο 3 του νόμου 2496/1997 της δίνει αυτή τη δυνατότητα.

Υπάρχει και το αντίστροφο πρόβλημα. Αν το δικό σας πάνελ προκαλέσει ζημιά στη μόνωση της ταράτσας και μπει νερό στο διαμέρισμα από κάτω, η ζημιά είναι δική σας ευθύνη. Το κοινόχρηστο συμβόλαιο της πολυκατοικίας θα πληρώσει τη μόνωση και μετά θα στραφεί εναντίον σας. Η κάλυψη αστικής ευθύνης από τη λειτουργία είναι εκεί γι αυτό.

Τι δεν πληρώνει ποτέ

Δεν πληρώνει την πτώση της απόδοσης με τον χρόνο. Κάθε πάνελ χάνει γύρω στο μισό τοις εκατό της απόδοσής του κάθε χρόνο, και αυτό είναι φυσιολογική φθορά, όχι ζημιά.

Δεν πληρώνει το ελάττωμα του κατασκευαστή. Αν ο μετατροπέας καεί από κατασκευαστικό λάθος, η εγγύηση τον αντικαθιστά. Η ασφάλεια μπαίνει αν η καύση προκάλεσε φωτιά που έκαψε άλλα πράγματα. Τα δύο συστήματα δεν επικαλύπτονται και οι εταιρείες το ελέγχουν.

Δεν πληρώνει την κακή εγκατάσταση. Βάσεις υποδιαστασιολογημένες που φεύγουν με τον πρώτο δυνατό αέρα, στεγανοποίηση που δεν έγινε, καλώδια χωρίς προστασία από τον ήλιο. Αυτά είναι ευθύνη του εγκαταστάτη, και ο δικός του ασφαλιστής επαγγελματικής ευθύνης είναι ο σωστός συνομιλητής.

Δεν πληρώνει τη σταδιακή διάβρωση, τη σκόνη, τα περιττώματα των πουλιών και την έλλειψη συντήρησης. Και δεν πληρώνει τη ζημιά που έγινε ενώ το σύστημα ήταν εκτός λειτουργίας για μεγάλο διάστημα χωρίς να το δηλώσετε.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα τιμολόγια

Ένα παράδειγμα

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Καλύπτει το συμβόλαιο κατοικίας τα φωτοβολταϊκά στη σκεπή;

Όχι από μόνο του. Τα περισσότερα συμβόλαια κατοικίας ασφαλίζουν το κτίριο και το περιεχόμενο, και βάζουν τα φωτοβολταϊκά στις εξαιρέσεις ή σε ειδική αναφορά. Χρειάζεται γραπτή επέκταση με δικό της κεφάλαιο, ή ξεχωριστό συμβόλαιο φωτοβολταϊκών. Ζητήστε να το δείτε γραμμένο στον πίνακα καλύψεων, με ποσό δίπλα.

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια φωτοβολταϊκών στη στέγη;

Περίπου 1,90 ευρώ ανά χίλια ευρώ αξίας τον χρόνο για σύστημα έως πέντε ετών, και 2,30 μετά τα πέντε. Ο σεισμός προσθέτει άλλα 1,10. Για σύστημα 10 κιλοβάτ αξίας 9.000 ευρώ, μιλάμε για 17 έως 21 ευρώ, συν 10 για τον σεισμό. Υπάρχει ελάχιστο ασφάλιστρο 100 ευρώ.

Γιατί πληρώνω ελάχιστο 100 ευρώ ενώ το ποσοστό βγάζει 20;

Επειδή η εταιρεία έχει σταθερό κόστος για κάθε συμβόλαιο, όποιο και αν είναι το κεφάλαιο. Το ελάχιστο ασφάλιστρο των 100 ευρώ το καλύπτει. Γι αυτό η λογική λύση για μια οικιακή στέγη είναι η επέκταση πάνω στο συμβόλαιο κατοικίας, όπου δεν υπάρχει δεύτερο ελάχιστο.

Πληρώνει η ασφάλεια τα έσοδα που χάνω όσο το σύστημα είναι χαλασμένο;

Μόνο αν αγοράσετε την κάλυψη απώλειας εσόδων, και μόνο μετά από ζημιά που καλύπτεται. Δίνεται ως ημερήσιο ποσό, με αναμονή τριών έως επτά ημερών και ανώτατο όριο σε μήνες. Αν το σύστημα σταμάτησε από βλάβη του δικτύου ή από συντήρηση, δεν πληρώνεται τίποτα.

Καλύπτεται η κλοπή των πάνελ από τη σκεπή;

Ναι, συνήθως ναι, αλλά με όρους. Η κλοπή σε στέγη κατοικίας θεωρείται δύσκολη και τιμολογείται φθηνά. Σε σύστημα στο έδαφος, σε χωράφι, η κλοπή ανεβάζει πολύ το ασφάλιστρο και ζητούνται περίφραξη και συναγερμός. Χωρίς ίχνη διάρρηξης η εταιρεία αρνείται.

Τι γίνεται αν το πάνελ πέσει και χτυπήσει κάποιον;

Αυτό είναι αστική ευθύνη, όχι ζημιά του συστήματος. Χρειάζεται η κάλυψη αστικής ευθύνης από τη λειτουργία του φωτοβολταϊκού, με όριο 150.000 έως 300.000 ευρώ. Κοστίζει λίγα ευρώ τον χρόνο μέσα στο πακέτο και είναι η κάλυψη που δεν πρέπει να λείπει, γιατί το ποσό δεν έχει ταβάνι από μόνο του.

Χρειάζομαι άδεια της πολυκατοικίας για να ασφαλίσω τα πάνελ στην ταράτσα;

Για την ασφάλιση όχι, για την εγκατάσταση ναι. Η ταράτσα είναι κοινόχρηστη και θέλει απόφαση της γενικής συνέλευσης ή ρητή πρόβλεψη στον κανονισμό. Αν εγκαταστήσατε χωρίς αυτήν, η εταιρεία μπορεί να επικαλεστεί λανθασμένη περιγραφή του κινδύνου και να μειώσει την αποζημίωση.

Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 17

Πηγές

1. ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, 1997
2. Παραδοχές του υπολογισμού μας, δημοσιευμένες ολόκληρες, Σεπτέμβριος 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.