Με μια ματιά

Πότε ανανεώνεται αυτόματα ένα συμβόλαιο ασφάλισης;

Ένα συμβόλαιο ασφάλισης ανανεώνεται αυτόματα συνήθως στην κατοικία, στη ζωή και στην υγεία, με δικαίωμα άρνησης. Στο αυτοκίνητο δεν υπάρχει σιωπηρή ανανέωση: ο νόμος επιτρέπει ανανέωση μόνο αν πληρώσετε το νέο ασφάλιστρο ως τη λήξη. Το συμβόλαιο λήγει την ώρα που γράφει, και η ειδοποίηση της εταιρείας δεν ασφαλίζει.

  • Οχήματα: καμία σιωπηρή ανανέωση. Ανανέωση γίνεται μόνο με πληρωμή ως τη λήξη1.
  • Η ειδοποίηση της εταιρείας βοηθά, αλλά δεν ασφαλίζει.
  • Κατοικία, ζωή, υγεία: ανανέωση συχνά αυτόματη, με δικαίωμα άρνησης. Η σιωπηρή παράταση δεν μπορεί να συμφωνηθεί για πάνω από έναν χρόνο κάθε φορά2.
  • Η εταιρεία μπορεί να αλλάξει τιμή και όρους στην ανανέωση, και εσείς μπορείτε να πείτε όχι3.
  • Μπορείτε να αρνηθείτε καλύψεις που προστέθηκαν χωρίς να τις ζητήσετε.
  • Ο δείκτης τιμών της ασφάλισης μεταφορικών μέσων ήταν 97,92 τον Δεκέμβριο του 2025, με το 2015 στο 1004. Μια μεγάλη αύξηση χωρίς ζημιά δεν είναι «η αγορά».
  • Η πάγια εντολή σε κάρτα μπορεί να σας χρεώσει ανανέωση που δεν περιμένατε.

Η ουσία

Υπάρχουν δύο εντελώς διαφορετικοί κόσμοι στην ελληνική ασφάλιση, και πολλοί νομίζουν ότι είναι ένας.

Στο αυτοκίνητο δεν υπάρχει σιωπηρή ανανέωση. Το συμβόλαιο λήγει την ώρα που γράφει, και από εκείνη τη στιγμή είστε ανασφάλιστοι, ακόμη κι αν είστε δεκαπέντε χρόνια στην ίδια εταιρεία και δεν είχατε ποτέ ζημιά. Στην κατοικία, στη ζωή και στην υγεία, αντίθετα, το συμβόλαιο συχνά συνεχίζει μόνο του, εκτός αν κάποιος πει όχι.

Η σύγχυση ανάμεσα στους δύο κανόνες φέρνει πρόστιμα ανασφάλιστου και χρεώσεις που κανείς δεν περίμενε. Αυτή η σελίδα ξεχωρίζει τους δύο κόσμους, δίνει τις προθεσμίες, και λέει τι ακριβώς μπορείτε να αρνηθείτε όταν φτάσει το χαρτί της ανανέωσης.

Οι τρεις λέξεις που μπερδεύονται

Οι τρεις όροι ακούγονται ίδιοι και σημαίνουν τελείως διαφορετικά πράγματα. Αξίζει ένα λεπτό.

Σιωπηρή ανανέωση. Το συμβόλαιο ξεκινά νέα περίοδο από μόνο του, χωρίς να πει κανείς τίποτα. Είναι όρος του συμβολαίου, όχι κανόνας της φύσης. Τη βρίσκετε συχνά στην κατοικία, στη ζωή, στην υγεία και στις αστικές ευθύνες, όχι όμως παντού. Δεν υπάρχει στα οχήματα.

Αυτόματη πληρωμή. Δεν είναι ανανέωση. Είναι εντολή που δώσατε στην τράπεζα ή στην εταιρεία να χρεώνει την κάρτα σας. Μπορεί να συνοδεύει ένα συμβόλαιο οχήματος χωρίς καμία σιωπηρή ανανέωση: η εταιρεία απλώς εκδίδει νέο συμβόλαιο και το εισπράττει από την κάρτα. Αν σταματήσει η κάρτα, δεν εκδίδεται τίποτα και μένετε ακάλυπτοι.

Παράταση. Είναι η επέκταση της ίδιας περιόδου, χωρίς νέο συμβόλαιο. Στα οχήματα μην τη θεωρείτε δεδομένη: ο νόμος λέει ότι η κάλυψη αρχίζει μόνο με την καταβολή ολόκληρου του ασφαλίστρου1.

Αν θυμάστε ένα πράγμα από όλη τη σελίδα: η ειδοποίηση δεν ασφαλίζει. Η πληρωμή ασφαλίζει.

Τα οχήματα: ο κανόνας που δεν συγχωρεί

Παλαιότερα το συμβόλαιο αυτοκινήτου ανανεωνόταν σιωπηρά. Ο ν. 3557/2007 έγραφε ότι ανανεώνεται αυτοδικαίως για ίσο χρόνο, εκτός αν κάποιο μέρος αντιταχθεί τριάντα ημέρες πριν από τη λήξη5. Σήμερα ισχύει ο κανόνας που έγραψε ο ν. 4261/2014: η κάλυψη αρχίζει μόνο με την καταβολή ολόκληρου του ασφαλίστρου, και ανανέωση επιτρέπεται μόνο αν πληρώσετε το ασφάλιστρο της επόμενης περιόδου ως τη λήξη (π.δ. 237/1986, άρθρο 5 παρ. 2 και 2.β)1. Ο λόγος ακούγεται λογικός: κανείς δεν πρέπει να χρωστάει ασφάλιστρα για κάλυψη που δεν ζήτησε.

Το αποτέλεσμα είναι σκληρό αλλά καθαρό.

Το συμβόλαιο λήγει την ώρα που γράφει. Η κάλυψη ισχύει για όσο χρόνο ορίζει το ασφαλιστήριο1. Κοιτάξτε την ώρα που γράφει το δικό σας: μπορεί να είναι το μεσημέρι και όχι τα μεσάνυχτα. Ένα λεπτό μετά, το όχημα είναι ανασφάλιστο.

Καμία εταιρεία δεν σας καλύπτει από ευγένεια. Ακόμη και αν σας τηλεφώνησαν τρεις φορές, ακόμη και αν είπατε «ναι, θα πληρώσω αύριο».

Ο έλεγχος είναι ηλεκτρονικός. Η εταιρεία ενημερώνει σε πραγματικό χρόνο το Κέντρο Πληροφοριών για κάθε νέο συμβόλαιο και κάθε ανανέωση (π.δ. 237/1986, άρθρο 5 παρ. 2.γ)1. Ένα όχημα που εμφανίζεται ανασφάλιστο μπορεί να εντοπιστεί χωρίς να σας σταματήσει κανείς.

Οι συνέπειες είναι δυσανάλογα μεγάλες σε σχέση με το ασφάλιστρο. Ο νόμος προβλέπει αφαίρεση της άδειας οδήγησης, της άδειας κυκλοφορίας και των πινακίδων για έξι μήνες, και των πινακίδων και της άδειας κυκλοφορίας για δύο χρόνια αν το όχημα μπλέξει σε ατύχημα (π.δ. 237/1986, άρθρο 5 παρ. 4)1. Και αν συμβεί ατύχημα με δική σας υπαιτιότητα, το Επικουρικό Κεφάλαιο πληρώνει τον παθόντα και έρχεται σε εσάς για όσα πλήρωσε.

Για τον τρίτο υπάρχει ένα δίχτυ δεκαέξι ημερών. Το άρθρο 5 του π.δ. 237/1986, όπως ισχύει μετά τον ν. 4261/2014, αφήνει την εταιρεία να αντιτάξει τη λήξη στον παθόντα μόνο αφού περάσουν δεκαέξι ημέρες από την επομένη της λήξης1. Αν χτυπήσετε κάποιον μέσα σε αυτές, η εταιρεία πληρώνει τον παθόντα, και κρατά το δικαίωμα να στραφεί εναντίον του λήπτη της ασφάλισης, του ασφαλισμένου και του οδηγού (π.δ. 237/1986, άρθρο 11 παρ. 1)5. Για εσάς οι δεκαέξι ημέρες δεν είναι κάλυψη: το όχημα φαίνεται ανασφάλιστο στη διασταύρωση, και οι προαιρετικές καλύψεις δεν ισχύουν.

Η εταιρεία μπορεί να σας στείλει ειδοποίηση πριν από τη λήξη, με το ασφάλιστρο της επόμενης περιόδου. Η ειδοποίηση όμως δεν σας καλύπτει αναδρομικά και δεν σας γλιτώνει από τις κυρώσεις. Ανανέωση υπάρχει μόνο αν πληρώσετε ως τη λήξη1.

Η πρακτική σύσταση είναι βαρετή και δουλεύει: βάλτε υπενθύμιση στο κινητό σας πέντε εβδομάδες πριν τη λήξη, την ίδια μέρα που εκδίδετε το συμβόλαιο. Πέντε εβδομάδες, γιατί σας δίνουν χρόνο να πάρετε δύο προσφορές και να μην αποφασίσετε με το πιστόλι στον κρόταφο.

Πόσο ισχύει η ασφάλεια αυτοκινήτου μετά τη λήξη, μέρα προς μέρα

Η ερώτηση που φέρνει τους περισσότερους εδώ έχει σύντομη απάντηση: για εσάς, καμία μέρα. Ο νόμος λέει ότι η υποχρεωτική κάλυψη ισχύει για όσο χρόνο ορίζει το ασφαλιστήριο, και ότι ανανέωση γίνεται μόνο αν πληρώσετε ως τη λήξη1. Περίοδο χάριτος για τον ασφαλισμένο δεν γράφει πουθενά. Οι δεκαέξι ημέρες που ακούτε είναι για το θύμα που θα χτυπήσετε, όχι για εσάς. Δείτε τι ισχύει, με τη σειρά που το ζει κανείς.

Την ώρα της λήξης. Τελειώνουν μαζί όλες οι καλύψεις: η αστική ευθύνη, η μικτή, τα κρύσταλλα, η οδική βοήθεια. Αν το αυτοκίνητο κλαπεί ή πάρει φωτιά το επόμενο πρωί, δεν πληρώνει κανείς.

Από την επομένη και για δεκαέξι ημέρες. Αν προκαλέσετε ατύχημα, η εταιρεία δεν μπορεί να πει στον παθόντα ότι το συμβόλαιο έληξε1. Τον πληρώνει, και μετά σας ζητά πίσω ό,τι πλήρωσε5. Για εσάς όμως το αυτοκίνητο είναι ανασφάλιστο. Αν σας σταματήσει η Τροχαία, ο νόμος προβλέπει αφαίρεση του διπλώματος, της άδειας κυκλοφορίας και των πινακίδων για έξι μήνες, και για δύο χρόνια αν το αυτοκίνητο ενεπλάκη σε ατύχημα. Προβλέπει και πρόστιμο υπέρ του Επικουρικού Κεφαλαίου: 500 ευρώ για ένα επιβατικό, 250 για ένα δίκυκλο, 1.000 για λεωφορείο ή φορτηγό δημόσιας χρήσης. Το πληρώνουν χωριστά ο ιδιοκτήτης και ο οδηγός, εκτός αν είναι το ίδιο πρόσωπο6. Το δίπλωμα επιστρέφεται νωρίτερα με την απόδειξη ότι πληρώσατε το πρόστιμο, η άδεια και οι πινακίδες με την απόδειξη και με νέο συμβόλαιο6.

Μετά τις δεκαέξι ημέρες. Η εταιρεία πλέον αντιτάσσει τη λήξη και στον παθόντα, χωρίς να χρειάζεται να σας ειδοποιήσει1. Το θύμα στρέφεται στο Επικουρικό Κεφάλαιο, που πληρώνει όταν το ατύχημα προήλθε από αυτοκίνητο χωρίς ασφάλιση7. Το Επικουρικό πληρώνει χωρίς να ζητήσει από το θύμα να αποδείξει ότι εσείς δεν μπορείτε ή δεν θέλετε να πληρώσετε7. Μετά έρχεται σε εσάς, όπως εξηγεί ο οδηγός για το ανασφάλιστο όχημα.

Χωρίς να κουνηθεί το αυτοκίνητο. Το ανασφάλιστο όχημα το βρίσκει και ο ηλεκτρονικός διασταυρωτικός έλεγχος, που γίνεται τουλάχιστον μία φορά κάθε εξάμηνο. Αν το αυτοκίνητο δεν είναι σε ακινησία και εμφανίζεται χωρίς ασφάλεια, το ΣΔΟΕ επιβάλλει πρόστιμο 500 ευρώ για επιβατικό, 250 για δίκυκλο και 1.000 για λεωφορείο ή φορτηγό δημόσιας χρήσης, και η πράξη σας έρχεται ηλεκτρονικά. Μέσα σε τρεις μήνες γίνεται δεύτερος έλεγχος. Αν είστε ακόμη ανασφάλιστος, αφαιρούνται η άδεια κυκλοφορίας και οι πινακίδες. Σε υποτροπή το πρόστιμο διπλασιάζεται7.

Αν πληρώσετε μετά τη λήξη. Δεν ανανεώνετε το παλιό συμβόλαιο, κάνετε νέο. Η κάλυψη αρχίζει μόνο με την πληρωμή ολόκληρου του ασφαλίστρου, και η εταιρεία δεν σας παραδίδει ασφαλιστήριο πριν από αυτήν1. Οι ώρες ή οι μέρες ανάμεσα στη λήξη και στην πληρωμή μένουν ακάλυπτες, και καμία αναδρομική ημερομηνία δεν τις καλύπτει. Για τις πρώτες πέντε ημέρες μετά την πληρωμή, αν σας σταματήσουν, αρκεί η απόδειξη πληρωμής, ώσπου να έρθει το ασφαλιστήριο1.

Ένα παράδειγμα με ημερομηνίες. Το συμβόλαιο του Νίκου στην Πάτρα λήγει στις 14 Μαρτίου, στις 12:00. Ο Νίκος το ξεχνά. Στις 20 Μαρτίου χτυπά ένα παρκαρισμένο αυτοκίνητο. Η εταιρεία του πληρώνει τον ιδιοκτήτη, γιατί είμαστε μέσα στις δεκαέξι ημέρες, και μετά ζητά τα χρήματα από τον Νίκο. Αν το ίδιο ατύχημα γινόταν στις 10 Απριλίου, θα πλήρωνε το Επικουρικό Κεφάλαιο, που θα στρεφόταν επίσης στον Νίκο. Και στις δύο περιπτώσεις, αν τον σταματούσε η Τροχαία, θα έχανε δίπλωμα, άδεια και πινακίδες για έξι μήνες, και θα πλήρωνε 500 ευρώ6. Τα ποσά της ζημιάς δεν αλλάζουν τίποτα από αυτά.

Οι άλλοι κλάδοι: εκεί που συνεχίζει μόνο του

Στην κατοικία, στην αστική ευθύνη, στη ζωή και στην υγεία, πολλά συμβόλαια έχουν όρο σιωπηρής ανανέωσης: η σύμβαση ανανεώνεται για ίση περίοδο, εκτός αν κάποιο από τα μέρη πει όχι μέσα στην προθεσμία που γράφουν οι όροι. Ο ν. 2496/1997, άρθρο 8 παρ. 1, δεν αφήνει τη σιωπηρή παράταση να συμφωνηθεί για πάνω από έναν χρόνο κάθε φορά2.

Δεν ισχύει όμως παντού. Στους όρους κατοικίας της Hellas Direct, για παράδειγμα, το συμβόλαιο διακόπτεται αν δεν το ανανεώσετε πληρώνοντας το νέο ασφάλιστρο3. Διαβάστε τι γράφει το δικό σας.

Γιατί υπάρχει αυτή η διαφορά; Γιατί εδώ το κενό κάλυψης είναι δικό σας πρόβλημα και όχι πρόβλημα τρίτου. Αν λήξει η ασφάλεια του σπιτιού σας και γίνει σεισμός, δεν παθαίνει ζημιά ο περαστικός. Στο αυτοκίνητο το διακύβευμα είναι ο άνθρωπος που θα χτυπήσετε, και ο νόμος επιλέγει την καθαρή γραμμή.

Τι σημαίνει πρακτικά:

Το σπίτι σας μένει ασφαλισμένο αν ξεχάσετε την ημερομηνία, εφόσον το συμβόλαιο έχει σιωπηρή ανανέωση και πληρωθεί το ασφάλιστρο. Αν δεν πληρωθεί μια δόση, η εταιρεία μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση με γραπτή δήλωση, και η σύμβαση λύεται ένα μήνα μετά (ν. 2496/1997, άρθρο 6 παρ. 2)2.

Η ασφάλεια κατοικίας περνά συχνά από τράπεζα. Το 51,2% των ασφαλίστρων κατοικίας του 2024 ήρθε μέσω τραπεζών8. Αν η δική σας συνδέεται με στεγαστικό δάνειο, ελέγξτε πώς ανανεώνεται και πώς πληρώνεται, γιατί μπορεί να μη βλέπετε το ποσό χωριστά.

Στην υγεία η αυτόματη ανανέωση είναι υπέρ σας, γιατί σημαίνει ότι δεν ξαναπερνάτε από ιατρικό έλεγχο και δεν ξαναρχίζουν οι περίοδοι αναμονής.

Τι λέει ο νόμος

Ο ν. 2496/1997, άρθρο 8, ρυθμίζει τη διάρκεια. Αν η σύμβαση είναι ορισμένου χρόνου, λήγει όταν συμφωνήθηκε, εκτός αν συμφωνήθηκε σιωπηρή παράταση, που δεν μπορεί να είναι για πάνω από έναν χρόνο2. Αν είναι αόριστου, κάθε πλευρά μπορεί να την καταγγείλει στο τέλος της ασφαλιστικής περιόδου, με προθεσμία που δεν μπορεί να είναι μικρότερη από έναν μήνα ούτε μεγαλύτερη από τρεις2.

Το άρθρο 6 ορίζει τι γίνεται όταν δεν πληρώνετε. Η κάλυψη δεν αρχίζει πριν από την πληρωμή του ασφαλίστρου ή της πρώτης δόσης, εκτός αν το συμβόλαιο ή οι περιστάσεις λένε κάτι άλλο. Αν καθυστερήσει μια επόμενη δόση, η εταιρεία μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση με γραπτή δήλωση, και η σύμβαση λύεται ένα μήνα μετά την κοινοποίηση, αν δεν πληρώσετε2. Στην πράξη, μια απλήρωτη δόση στην κατοικία δεν σας αφήνει ακάλυπτο αυθημερόν, αλλά σας αφήνει σε μια επικίνδυνη γκρίζα ζώνη.

Το π.δ. 237/1986 είναι το κείμενο της υποχρεωτικής ασφάλισης οχημάτων. Ορίζει ότι κάθε όχημα σε κυκλοφορία πρέπει να είναι ασφαλισμένο για αστική ευθύνη, με ελάχιστα ποσά 1.300.000 € ανά ζημιωθέντα για σωματικές βλάβες και 1.300.000 € ανά ατύχημα για υλικές ζημιές, από την 1η Ιανουαρίου 20229. Ο κανόνας ότι η ανανέωση γίνεται μόνο με πληρωμή ως τη λήξη μπήκε στο άρθρο 5 με τον ν. 4261/20141.

Ένα σημείο που πολλοί δεν ξέρουν: η ανανέωση δεν σας κλειδώνει στην παλιά τιμή. Ο ν. 4364/2016, άρθρο 18 παρ. 1, αφήνει κάθε εταιρεία να καταρτίζει ελεύθερα τις τιμές της10, και οι όροι μπορεί να το λένε ρητά. Στην κατοικία της Hellas Direct, για παράδειγμα, η εταιρεία μπορεί στην ανανέωση να αλλάξει ασφάλιστρο, όρια και κριτήρια, κι εσείς έχετε το δικαίωμα να τα δεχτείτε ή όχι3. Έχετε λοιπόν και εσείς την ελευθερία να μην την αποδεχτείτε, χωρίς ποινή και χωρίς αιτιολογία.

Τι μπορείτε να αρνηθείτε

Εδώ είναι η χρήσιμη λίστα, γιατί πολλοί δέχονται πράγματα που δεν χρειάζεται να δεχτούν.

Μπορείτε να αρνηθείτε ολόκληρη την ανανέωση. Χωρίς λόγο και χωρίς ποινή, αρκεί να το πείτε μέσα στην προθεσμία που γράφουν οι όροι.

Μπορείτε να αρνηθείτε καλύψεις που προστέθηκαν. Συμβαίνει η ανανέωση να έρθει με μια καινούρια κάλυψη «δώρο για τον πιστό πελάτη» που την επόμενη χρονιά χρεώνεται κανονικά. Ζητήστε γραπτώς αφαίρεση και επανέκδοση.

Μπορείτε να αρνηθείτε την αλλαγή απαλλαγής. Μια εταιρεία μπορεί να ανεβάσει την απαλλαγή στην ανανέωση για να κρατήσει την τιμή σταθερή. Φαίνεται σαν καλή είδηση και δεν είναι.

Μπορείτε να αρνηθείτε την πάγια εντολή. Την ανακαλείτε γραπτώς στην εταιρεία και παράλληλα στην τράπεζα ή στον εκδότη της κάρτας. Κρατήστε αντίγραφο.

Μπορείτε να ζητήσετε ανάλυση της αύξησης. Ζητήστε γραμμή γραμμή τι χρεώνει η εταιρεία και για τι.

Δεν μπορείτε να επιβάλετε την παλιά τιμή. Αυτό είναι το όριο, γιατί η τιμή είναι ελεύθερη10. Το εργαλείο σας δεν είναι το δίκαιο, είναι η προσφορά της επόμενης εταιρείας.

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Δεν βρήκαμε δημόσια στατιστική για το πόσο αλλάζει η τιμή στην ανανέωση ενός συμβολαίου. Υπάρχουν όμως δημόσιοι δείκτες για την αγορά συνολικά, ένας κανόνας για το ιστορικό ζημιών και ένα ευρωπαϊκό κείμενο για τις αυξήσεις στην ανανέωση.

Τι μετράμε Νούμερο
Δείκτης τιμών ασφάλισης μεταφορικών μέσων, μέσος όρος 2023 93,27, με το 2015 στο 1004
Ο ίδιος δείκτης, μέσος όρος 2024 97,55, περίπου 4,6% πάνω4
Ο ίδιος δείκτης, μέσος όρος 2025 98,17, περίπου 0,6% πάνω4
Ο ίδιος δείκτης, Δεκέμβριος 2025 97,924
Γενικός δείκτης τιμών, Δεκέμβριος 2025 123,87, με το 2015 στο 10011
Ασφάλιστρα αυτοκινήτου, 2024 1,23 δισ. ευρώ, 5,12% πάνω από το 202312
Δείκτης τιμών ασφάλισης υγείας 105,70 το 2023, 120,50 το 2024, 128,93 το 202513

Τρία συμπεράσματα. Πρώτο, στο αυτοκίνητο η αγορά συνολικά είναι ονομαστικά περίπου εκεί που ήταν το 2015, ενώ οι γενικές τιμές ανέβηκαν σχεδόν 24%. Όταν λοιπόν η δική σας ανανέωση έρχεται δέκα τοις εκατό πάνω χωρίς ζημιά, δεν είναι «ο πληθωρισμός». Είναι η δική σας εταιρεία, και υπάρχει αγορά απέξω. Η διαδρομή της τιμής, χρόνο με χρόνο, είναι στη σελίδα η εξέλιξη των τιμών.

Δεύτερο, στην υγεία η εικόνα είναι άλλη. Ο δείκτης ανέβηκε 14,0% μόνο το 202413, και εκεί μια αύξηση στην ανανέωση μπορεί να ακολουθεί την αγορά.

Τρίτο, η αύξηση που επαναλαμβάνεται χωρίς λόγο κινδύνου έχει όνομα. Η EIOPA, η ευρωπαϊκή αρχή ασφαλίσεων, γράφει ότι η αύξηση της τιμής στην ανανέωση ξανά και ξανά, επειδή ο πελάτης δεν ψάχνει αλλού ή αντέχει να πληρώνει, οδηγεί σε άδικη μεταχείριση («price walking»)14. Αν η ανανέωσή σας ανεβαίνει κάθε χρόνο χωρίς ζημιά και χωρίς αλλαγή, ζητήστε εξήγηση γραπτώς.

Μια ζημιά με δική σας ευθύνη μπορεί να ανεβάσει την τιμή της ανανέωσης. Πώς ακριβώς, το λέει η πολιτική που κάθε εταιρεία αυτοκινήτου πρέπει να δημοσιεύει για τη χρήση του ιστορικού ζημιών στην τιμή (π.δ. 237/1986, άρθρο 6γ παρ. 4)9. Για μέτρο μεγέθους, έστω ότι πληρώνετε 200 ευρώ τον χρόνο: μια αύξηση 15% είναι 30 ευρώ, αρκετά για να αξίζει ένα τηλεφώνημα και δύο προσφορές.

Ένα παράδειγμα

Η Βάσω, 51 ετών, στο Ηράκλειο, είχε το ίδιο συμβόλαιο αυτοκινήτου έξι χρόνια στην ίδια εταιρεία, χωρίς καμία ζημιά. Τα ποσά που ακολουθούν είναι υποθετικά.

Έστω ότι τον πρώτο χρόνο πλήρωνε 190 ευρώ και ότι την έκτη ανανέωση της ήρθε ειδοποίηση για 240 ευρώ. Καμία ζημιά, ίδιο αυτοκίνητο, ίδια διεύθυνση, ένα χρόνο μεγαλύτερη. Αύξηση πάνω από 25% σε πέντε χρόνια, ενώ ο δείκτης τιμών της αγοράς ανέβηκε περίπου 6% από το 2020 ως το 20254.

Τι έκανε, με τη σειρά.

Ζήτησε ανάλυση. Ανακάλυψε ότι στη δεύτερη χρονιά είχε μπει «προστασία bonus-malus» για περίπου 15 ευρώ και στην τέταρτη «κάλυψη προσωπικών αντικειμένων» για περίπου 10 ευρώ. Καμία από τις δύο δεν είχε ζητηθεί.

Πήρε δύο προσφορές αλλού. Η χαμηλότερη ήταν 200 ευρώ με τις ίδιες ακριβώς καλύψεις, χωρίς τα δύο έξτρα.

Τηλεφώνησε στην εταιρεία της. Είπε δύο πράγματα: ότι θέλει να φύγουν οι δύο καλύψεις που δεν ζήτησε, και ότι έχει προσφορά στα 200. Η απάντηση ήρθε την επόμενη μέρα: 205 ευρώ.

Έμεινε. Πέντε ευρώ διαφορά από τη χαμηλότερη προσφορά, με εταιρεία που ήξερε και διαδικασία ζημιάς που είχε ήδη δοκιμάσει μία φορά για ένα σπασμένο παρμπρίζ.

Κέρδος από ένα τηλεφώνημα και δεκαπέντε λεπτά σε ιστότοπο σύγκρισης: 35 ευρώ τον χρόνο, και δύο καλύψεις λιγότερες που δεν χρησιμοποιούσε.

Ένα δεύτερο παράδειγμα: η σιωπηρή που δούλεψε ανάποδα

Ο Στέλιος πούλησε το εξοχικό στην Εύβοια τον Μάιο. Η ασφάλεια κατοικίας έληγε τον Οκτώβριο και είχε σιωπηρή ανανέωση με πάγια εντολή σε κάρτα.

Έστω ότι τον Οκτώβριο χρεώθηκαν 200 ευρώ για σπίτι που δεν ήταν πια δικό του. Το κατάλαβε τον Ιανουάριο, όταν κοίταξε τον λογαριασμό.

Ζήτησε τα χρήματα πίσω, και η εταιρεία τα επέστρεψε. Του πήρε όμως έξι εβδομάδες και τρία email, και έπρεπε να στείλει το συμβόλαιο μεταβίβασης.

Το δίδαγμα είναι απλό και ισχύει για κάθε κλάδο: όταν πουλάτε το πράγμα, ακυρώνετε την ασφάλειά του την ίδια μέρα. Ο νόμος λέει ότι η ασφάλιση ζημιών δεν λήγει μόνη της όταν σας διαδεχθεί άλλος, και δίνει στις δύο πλευρές τριάντα ημέρες να την καταγγείλουν αφότου έγινε γνωστή η διαδοχή (ν. 2496/1997, άρθρο 12 παρ. 1 και 2)2. Και ανακαλείτε την πάγια εντολή χωριστά, γιατί η μία δεν σβήνει την άλλη.

Η υγεία: η ανανέωση που κρίνει τα πάντα

Σε κανέναν άλλο κλάδο η λέξη «ανανέωση» δεν έχει τόσο βάρος. Στην υγεία κρύβει τη διαφορά ανάμεσα σε ένα συμβόλαιο που θα σας συνοδεύει μέχρι τα ογδόντα και σε ένα που θα σας αφήσει στα εξήντα, ακριβώς όταν θα το χρειαστείτε.

Ετησίως ανανεούμενο. Η εταιρεία εξετάζει κάθε χρόνο αν θα συνεχίσει. Μπορεί να ανεβάσει την τιμή, να προσθέσει εξαιρέσεις, ή να μην ανανεώσει καθόλου. Δεν χρειάζεται αιτιολογία. Μπορεί να είναι φθηνότερο στην αρχή.

Ισοβίως ανανεούμενο ή εγγυημένης ανανέωσης. Η εταιρεία δεσμεύεται να μην διακόψει την κάλυψη όσο πληρώνετε, ανεξάρτητα από το τι σας συνέβη. Μπορεί να αυξήσει το ασφάλιστρο, αλλά για ολόκληρη την ομάδα ασφαλισμένων και όχι για εσάς επειδή αρρωστήσατε. Αυτή είναι η ουσιαστική προστασία.

Πώς το ελέγχετε στο δικό σας συμβόλαιο: ανοίγετε τους ειδικούς όρους και ψάχνετε τη λέξη «ανανέωση». Αν διαβάσετε «η εταιρεία διατηρεί το δικαίωμα να μην ανανεώσει», ξέρετε τι έχετε. Αν διαβάσετε «εγγυημένη ανανέωση» ή «ισοβίως ανανεούμενο», ξέρετε επίσης.

Και το σκληρό που πρέπει να ειπωθεί: η αλλαγή εταιρείας στην υγεία δεν είναι σαν στο αυτοκίνητο. Στο αυτοκίνητο κουβαλάτε το ιστορικό σας. Στην υγεία ξεκινάτε από την αρχή, με νέο ιατρικό έλεγχο, νέες περιόδους αναμονής και νέα εξαίρεση για ό,τι έχετε πάθει στο μεταξύ. Γι’ αυτό η επιλογή γίνεται στα τριάντα και όχι στα πενήντα πέντε.

Τι γίνεται αν δεν πληρώσετε στην ώρα

Δύο εντελώς διαφορετικές απαντήσεις, ανάλογα με το αν είναι η πρώτη δόση ή μια ενδιάμεση.

Το αρχικό ασφάλιστρο. Αν δεν πληρωθεί, η κάλυψη δεν αρχίζει, εκτός αν το συμβόλαιο ή οι περιστάσεις λένε κάτι άλλο (ν. 2496/1997, άρθρο 6 παρ. 1)2. Το συμβόλαιο μπορεί να έχει εκδοθεί και να μην ισχύει.

Μια επόμενη δόση. Εδώ μπαίνει το άρθρο 6 παρ. 2 του ν. 2496/1997. Η εταιρεία δεν χάνει αυτόματα τα δικαιώματά της και δεν τα χάνετε αυτόματα ούτε εσείς. Στέλνει γραπτή καταγγελία, και αν δεν πληρώσετε, η σύμβαση λύεται ένα μήνα μετά2. Στο μεσοδιάστημα βρίσκεστε σε επισφαλή θέση: αν συμβεί ζημιά, η συζήτηση θα είναι δύσκολη.

Στα οχήματα η δόση δεν υπάρχει με την ίδια έννοια, γιατί η κάλυψη αρχίζει μόνο με την καταβολή ολόκληρου του ασφαλίστρου1. Αν δεν πληρώσετε την επόμενη περίοδο, δεν εκδίδεται συμβόλαιο και είστε ανασφάλιστος από το πρώτο λεπτό.

Αν μπείτε σε δυσκολία, το χρήσιμο δεν είναι η σιωπή. Τηλεφωνήστε και ρωτήστε αν γίνεται αλλαγή σε μηνιαία καταβολή ή μείωση καλύψεων. Και τα δύο είναι καλύτερα από ένα κενό.

Πού διαφέρουν οι εταιρείες στην ανανέωση

Στον χρόνο της ειδοποίησης. Δεν τη στέλνουν όλες την ίδια στιγμή ούτε με τον ίδιο τρόπο. Στην πράξη η διαφορά είναι αν προλαβαίνετε να συγκρίνετε ή όχι.

Στην τιμή του πιστού πελάτη. Μια εταιρεία μπορεί να δίνει έκπτωση σε όποιον μένει χρόνια χωρίς ζημιά. Η αντίθετη πρακτική, η σταδιακή αύξηση σε όποιον δεν ψάχνει αλλού, είναι αυτή που η EIOPA θεωρεί άδικη14.

Στο τι μπαίνει μόνο του. Μια εταιρεία μπορεί να μην προσθέτει ποτέ κάλυψη χωρίς να τη ζητήσετε, και μια άλλη να την προσθέτει με ένα αστεράκι.

Στην ταχύτητα της βεβαίωσης ιστορικού αξιώσεων. Όταν φεύγετε, τη χρειάζεστε. Ο νόμος σάς αφήνει να τη ζητήσετε οποτεδήποτε και δίνει στην εταιρεία το πολύ δεκαπέντε ημέρες (π.δ. 237/1986, άρθρο 6γ παρ. 1)9. Μέσα σε αυτό το όριο, άλλη εταιρεία τη δίνει πιο γρήγορα και άλλη πιο αργά.

Πώς οργανώνετε την ανανέωση, βήμα βήμα

Πέντε εβδομάδες πριν. Υπενθύμιση στο κινητό. Ανοίγετε το τρέχον συμβόλαιο και σημειώνετε τις καλύψεις που έχετε.

Τέσσερις εβδομάδες πριν. Αν έχει έρθει η ειδοποίηση, συγκρίνετε το νέο ποσό με το περσινό, όχι με το «αρχικό ποσό πριν την έκπτωση» που δείχνει το χαρτί. Αν δεν έχει έρθει, ζητήστε τη.

Τρεις εβδομάδες πριν. Παίρνετε δύο προσφορές αλλού, με τις ίδιες ακριβώς καλύψεις. Όχι με λιγότερες, γιατί τότε δεν συγκρίνετε τίποτα. Αν σκέφτεστε να αλλάξετε, ζητήστε από τώρα τη βεβαίωση ιστορικού αξιώσεων, γιατί η εταιρεία έχει ως δεκαπέντε ημέρες να τη δώσει.

Δύο εβδομάδες πριν. Τηλεφωνείτε στην εταιρεία σας με την προσφορά στο χέρι και ζητάτε αφαίρεση όσων δεν θέλετε.

Μία εβδομάδα πριν. Αποφασίζετε και πληρώνετε. Αν αλλάζετε εταιρεία, δίνετε στη νέα τη βεβαίωση ιστορικού αξιώσεων της παλιάς.

Την ημέρα της έναρξης. Ελέγχετε ότι ήρθε το νέο συμβόλαιο και ότι η ώρα έναρξης κολλάει με την ώρα λήξης του παλιού. Όχι την επόμενη μέρα: την ίδια ώρα.

Τα λάθη που κοστίζουν

Θεωρείτε ότι το αυτοκίνητο ανανεώνεται μόνο του. Δεν ανανεώνεται. Είναι το ακριβότερο λάθος της σελίδας.

Βασίζεστε στο μήνυμα της εταιρείας. Τα μηνύματα χάνονται, τα email πέφτουν στα ανεπιθύμητα, οι διευθύνσεις παλιώνουν. Η υπενθύμιση είναι δική σας δουλειά.

Δέχεστε την αύξηση χωρίς να ρωτήσετε. Μία προσφορά από άλλη εταιρεία αλλάζει τη συζήτηση σε δύο λεπτά.

Αγνοείτε τις καλύψεις που μπήκαν μόνες τους. Μαζεύονται, και μετά από μερικά χρόνια πληρώνετε κάθε χρόνο για πράγματα που δεν ξέρετε ότι έχετε.

Ξεχνάτε τη βεβαίωση ιστορικού αξιώσεων όταν φεύγετε. Χωρίς αυτήν η νέα εταιρεία δεν βλέπει τα χρόνια σας χωρίς ζημιά, και μπορεί να σας χρεώσει σαν να μην τα έχετε.

Αφήνετε την πάγια εντολή ενεργή αφού φύγατε. Δύο συμβόλαια πληρωμένα, ένα χρήσιμο.

Πριν δεχτείτε την επόμενη ανανέωση, δείτε τι κοστίζουν οι ίδιες ακριβώς καλύψεις σε άλλες εταιρείες στη σύγκριση ασφάλειας αυτοκινήτου. Και για να καταλάβετε τι είδους εταιρεία έχετε απέναντί σας, με ποιο δίκτυο πουλάει και πόσο μεγάλη είναι, δείτε τη σελίδα οι εταιρείες.

Συχνές ερωτήσεις

Το συμβόλαιο του αυτοκινήτου ανανεώνεται μόνο του;

Όχι. Το π.δ. 237/1986, άρθρο 5, όπως το έγραψε ο ν. 4261/2014, επιτρέπει ανανέωση μόνο αν πληρώσετε το ασφάλιστρο της νέας περιόδου ως τη λήξη. Το συμβόλαιο λήγει την ώρα που γράφει και μετά είστε ανασφάλιστοι, ακόμη κι αν ήσασταν δεκαπέντε χρόνια στην ίδια εταιρεία. Η ειδοποίηση της εταιρείας δεν ασφαλίζει, η πληρωμή ασφαλίζει.

Πρέπει να περιμένω ειδοποίηση από την εταιρεία;

Όχι. Η ειδοποίηση βοηθά, αλλά δεν σας καλύπτει. Στο αυτοκίνητο η ανανέωση γίνεται μόνο με πληρωμή ως τη λήξη. Στους άλλους κλάδους, ο χρόνος και ο τρόπος της ειδοποίησης γράφονται στους όρους: η Hellas Direct, για παράδειγμα, γράφει στους όρους κατοικίας ότι θα σας ενημερώσει για τις αλλαγές της ανανέωσης και ότι μπορείτε να τις δεχτείτε ή όχι. Βάλτε δική σας υπενθύμιση πέντε εβδομάδες πριν.

Μου ανανέωσαν χωρίς να το ζητήσω και χρέωσαν την κάρτα. Τι κάνω;

Ελέγξτε αν έχετε δώσει πάγια εντολή ή αν το συμβόλαιο περιέχει όρο αυτόματης ανανέωσης με χρέωση κάρτας. Αν ναι, η χρέωση είναι νόμιμη και το σταματάτε ανακαλώντας γραπτώς την εντολή. Αν όχι, ζητάτε άμεση επιστροφή. Στις δύο περιπτώσεις γράψτε στην εταιρεία, μην αρκεστείτε σε τηλεφώνημα.

Μπορώ να αρνηθώ την αύξηση και να κρατήσω την παλιά τιμή;

Όχι. Ο ν. 4364/2016, άρθρο 18, αφήνει κάθε εταιρεία να ορίζει ελεύθερα τις τιμές της, και η εταιρεία μπορεί να αλλάξει την τιμή στην ανανέωση. Μπορείτε όμως να αρνηθείτε την ανανέωση συνολικά και να πάτε αλλού. Ένα τηλεφώνημα που λέει ότι έχετε προσφορά από άλλη εταιρεία μπορεί να φέρει πίσω μέρος της αύξησης.

Μου πρόσθεσαν κάλυψη που δεν ζήτησα. Την πληρώνω;

Όχι, εφόσον αντιδράσετε. Η προσθήκη κάλυψης είναι αλλαγή των όρων και η ανανέωση είναι πρόταση που μπορείτε να αποδεχτείτε ή να απορρίψετε. Ζητήστε γραπτώς αφαίρεση και επανέκδοση. Αν έχετε ήδη πληρώσει, ζητήστε επιστροφή του επιπλέον ποσού.

Στην υγεία μπορούν να μην με ανανεώσουν;

Εξαρτάται από το πρόγραμμα. Στα ισόβια η εταιρεία δεν μπορεί να διακόψει την κάλυψη όσο πληρώνετε, μπορεί όμως να αυξήσει το ασφάλιστρο για όλη την ομάδα σας. Στα ετησίως ανανεούμενα μπορεί και να μην ανανεώσει. Η διαφορά είναι ίσως η πιο σημαντική σε ολόκληρη την ασφάλιση υγείας.

Η ανανέωση διατηρεί το bonus-malus και το ιστορικό μου;

Μέσα στην ίδια εταιρεία, ναι. Όταν αλλάζετε εταιρεία, ζητάτε από την προηγούμενη βεβαίωση ιστορικού αξιώσεων, που ο νόμος τη θέλει έτοιμη μέσα σε δεκαπέντε ημέρες, και η νέα τη λαμβάνει υπόψη με την πολιτική που δημοσιεύει. Στην υγεία και στη ζωή το ιστορικό δεν μεταφέρεται: αλλάζοντας εταιρεία ξεκινάτε νέες περιόδους αναμονής και νέο έλεγχο προϋπαρχουσών.

Ισχύει η ασφάλεια αυτοκινήτου μετά τη λήξη της;

Για εσάς όχι: από την ώρα της λήξης το όχημα είναι ανασφάλιστο, και η διασταύρωση το βρίσκει. Για τον τρίτο που θα χτυπήσετε υπάρχει ένα δίχτυ δεκαέξι ημερών από την επομένη της λήξης: η εταιρεία δεν του αντιτάσσει τη λήξη και τον πληρώνει, αλλά κρατά το δικαίωμα να στραφεί εναντίον σας.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 6 · ν. 2496/1997 άρ. 8 · ν. 2496/1997 άρ. 12 · π.δ. 237/1986 άρ. 5 · π.δ. 237/1986 άρ. 6γ · π.δ. 237/1986 άρ. 11 · ν. 3557/2007 άρ. 8 και 9 · ν. 4261/2014 άρ. 169 · ν. 4286/2014 άρ. 14 · π.δ. 237/1986 άρ. 19 · ν. 5113/2024 άρ. 11 · ν. 5113/2024 άρ. 23 · ν. 4364/2016 άρ. 18

Πηγές

  1. ↑ν. 4261/2014 (ΦΕΚ Α΄ 107/05.05.2014), άρθρο 169: το άρθρο 5 του π.δ. 237/1986, παράγραφοι 2, 2.α, 2.β, 2.γ και 4, 2014
  2. ↑ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, άρθρα 6, 8 και 12, 1997
  3. ↑Hellas Direct, Όροι Ασφάλισης Κατοικίας: αναπροσαρμογή ασφαλίστρου στην ανανέωση και διακοπή ισχύος, ισχύον κείμενο
  4. ↑Eurostat, εναρμονισμένος δείκτης τιμών καταναλωτή (prc_hicp_midx), Ελλάδα, CP1254 ασφάλιση μεταφορικών μέσων, 2015 = 100, Δεκέμβριος 2025
  5. ↑ν. 3557/2007 (ΦΕΚ Α΄ 100/14.05.2007), άρθρα 8 και 9: τα άρθρα 11 και 11α του π.δ. 237/1986, 2007
  6. ↑ν. 4286/2014, άρθρο δέκατο τέταρτο: η νέα παρ. 4 του άρθρου 5 του π.δ. 237/1986, αφαιρέσεις και πρόστιμα όταν κυκλοφορεί όχημα χωρίς ασφάλιση, 2014
  7. ↑ν. 5113/2024 (ΦΕΚ Α΄ 96/21.06.2024), άρθρο 11 (οι υποχρεώσεις του Επικουρικού Κεφαλαίου, π.δ. 237/1986 άρθρο 19) και άρθρα 21 έως 23 (ο ηλεκτρονικός διασταυρωτικός έλεγχος και τα πρόστιμα), 2024
  8. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Περιουσίας 2024, διαμεσολάβηση ανά κανάλι, 2025
  9. ↑ν. 5113/2024 (ΦΕΚ Α΄ 96/21.06.2024), άρθρα 5 και 7: ελάχιστα ποσά κάλυψης και βεβαίωση ιστορικού αξιώσεων στο π.δ. 237/1986, 2024
  10. ↑ν. 4364/2016, άρθρο 18: ελεύθερη κατάρτιση των ασφαλίστρων, χωρίς προηγούμενη έγκριση, 2016, όπως ισχύει
  11. ↑Eurostat, εναρμονισμένος δείκτης τιμών καταναλωτή (prc_hicp_midx), Ελλάδα, CP00 γενικός δείκτης, 2015 = 100, Δεκέμβριος 2025
  12. ↑ΕΑΕΕ, Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 2024, σύνοψη, Νοέμβριος 2025
  13. ↑Eurostat, εναρμονισμένος δείκτης τιμών καταναλωτή (prc_hicp_midx), Ελλάδα, CP1253 ασφάλιση υγείας, 2015 = 100, Δεκέμβριος 2025
  14. ↑EIOPA, Supervisory statement on differential pricing practices in non-life insurance lines of business (EIOPA-BoS-23/076), παράγραφοι 3.7 και 3.8, 16 Μαρτίου 2023

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.