Με μια ματιά

Πόσες ημέρες διαρκεί το δικαίωμα υπαναχώρησης στην ασφάλιση;

Το δικαίωμα υπαναχώρησης στην ασφάλιση διαρκεί 14 ημέρες από την παράδοση του ασφαλιστηρίου στις ασφαλίσεις προσώπων, στις ασφαλίσεις ζημιών άνω του έτους και σε κάθε σύμβαση από απόσταση. Στην ατομική ασφάλεια ζωής είναι 30 ημέρες. Δεν ισχύει σε ταξιδιωτικές και παρόμοιες συμβάσεις από απόσταση κάτω του μήνα.

  • Υπαναχώρηση χωρίς λόγο: 14 ημέρες στις ασφαλίσεις προσώπων και στις ασφαλίσεις ζημιών άνω του έτους1, και 14 ημερολογιακές σε κάθε σύμβαση από απόσταση2.
  • Ζωή: 30 ημέρες σε κάθε ατομική ασφάλεια ζωής με διάρκεια πάνω από έξι μήνες3.
  • Απόκλιση του ασφαλιστηρίου από την αίτηση: σας δεσμεύει μόνο αν η εταιρεία την επισήμανε γραπτά και σας έδωσε έντυπο εναντίωσης. Τότε έχετε έναν μήνα για να εναντιωθείτε1.
  • Εναντίωση για μη παράδοση όρων: 14 ημέρες από την παράδοση του ασφαλιστηρίου, που δεν αρχίζουν χωρίς γραπτή ενημέρωση και έντυπο1.
  • Οι ημέρες μετράνε από την παράδοση, όχι από την υπογραφή.
  • Στα οχήματα από απόσταση ισχύουν οι 14 ημέρες. Σε κάθε περίπτωση μπορείτε να καταγγείλετε τη σύμβαση οποτεδήποτε4.

Η ουσία

Υπάρχει μια ευρέως διαδεδομένη ιδέα ότι κάθε ασφάλεια ακυρώνεται μέσα σε δεκατέσσερις ημέρες, χωρίς ερωτήσεις. Δεν είναι ακριβώς έτσι, και η ανακρίβεια κοστίζει σε ανθρώπους που βασίζονται σε αυτήν.

Η αλήθεια είναι πιο ενδιαφέρουσα. Δεν υπάρχει ένα δικαίωμα. Υπάρχουν δύο δικαιώματα υπαναχώρησης, από δύο διαφορετικούς νόμους, και δύο δρόμοι εναντίωσης, με διαφορετικές προϋποθέσεις, διαφορετικές προθεσμίες και διαφορετικά αποτελέσματα. Και υπάρχουν οι τριάντα ημέρες για την ατομική ασφάλεια ζωής.

Αυτή η σελίδα σας λέει ποιο δικαίωμα έχετε εσείς, πώς το ασκείτε, τι σας επιστρέφουν και πού είναι οι εξαιρέσεις. Γράφτηκε για τον άνθρωπο που υπέγραψε βιαστικά και θέλει να ξέρει αν υπάρχει δρόμος πίσω.

Τα δικαιώματα, ξεχωριστά

Ο λόγος που όλοι μπερδεύονται είναι ότι διαφορετικοί κανόνες πέφτουν πάνω στην ίδια προθεσμία των δεκατεσσάρων ημερών. Ας τους δούμε έναν έναν.

Πρώτο: η υπαναχώρηση επειδή άλλαξα γνώμη. Δεν χρειάζεται αιτιολογία. Ο νόμος για την ασφαλιστική σύμβαση τη δίνει σε όλες τις ασφαλίσεις προσώπων, δηλαδή ζωής, υγείας και ατυχημάτων, και στις ασφαλίσεις ζημιών με διάρκεια μεγαλύτερη του έτους1. Ο νόμος για τις συμβάσεις από απόσταση τη δίνει όταν η σύμβαση κλείστηκε χωρίς ταυτόχρονη φυσική παρουσία των δύο πλευρών, δηλαδή από τηλέφωνο ή από διαδίκτυο2. Αυτό το δεύτερο είναι που καλύπτει τους περισσότερους σημερινούς αγοραστές, και ισχύει και για το αυτοκίνητο.

Δεύτερο: η απόκλιση από την αίτηση. Παραγγείλατε ένα και σας έφεραν άλλο. Ο νόμος λέει ότι η απόκλιση σας δεσμεύει μόνο αν η εταιρεία σας ενημέρωσε γι’ αυτήν και για το δικαίωμα εναντίωσης, γραπτά ή με σημείωση με έντονα στοιχεία στην πρώτη σελίδα, και σας έδωσε σε χωριστό έντυπο υπόδειγμα δήλωσης εναντίωσης. Τότε έχετε έναν μήνα από την παραλαβή για να εναντιωθείτε γραπτά. Αν η εταιρεία δεν έκανε αυτά, η απόκλιση δεν σας δεσμεύει και θεωρείται ότι συμφωνήθηκε το περιεχόμενο της αίτησης1.

Τρίτο: η εναντίωση επειδή δεν μου δόθηκαν οι όροι. Αν η εταιρεία δεν σας παρέδωσε τους όρους ή τις πληροφορίες που ορίζει ο νόμος, έχετε δεκατέσσερις ημέρες από την παράδοση του ασφαλιστηρίου για να εναντιωθείτε. Η προθεσμία δεν αρχίζει αν η εταιρεία δεν σας ενημέρωσε για το δικαίωμα και δεν σας έδωσε χωριστό έντυπο. Το δικαίωμα σβήνει όμως δέκα μήνες μετά την πρώτη πληρωμή, και αν εναντιωθείτε, η σύμβαση θεωρείται ότι δεν έγινε. Το βάρος να αποδείξει την παράδοση των εγγράφων το έχει η εταιρεία1.

Και το τέταρτο, που δεν είναι στα δεκατέσσερα: στην ατομική ασφάλεια ζωής η προθεσμία υπαναχώρησης είναι τριάντα ημέρες από τη στιγμή που πληροφορηθήκατε τη σύναψη, όπως κι αν την κλείσατε3. Ο ευρωπαϊκός νομοθέτης έκρινε ότι μια δέσμευση εικοσαετίας αξίζει περισσότερο χρόνο σκέψης από μια ασφάλεια αποσκευών.

Πώς μετράνε οι ημέρες

Εδώ χάνονται περισσότεροι άνθρωποι από όσους χάνονται στα νομικά.

Οι ημέρες είναι ημερολογιακές. Σάββατα, Κυριακές, Δεκαπενταύγουστος, όλα μετράνε. Ο νόμος για τις συμβάσεις από απόσταση το γράφει ρητά2.

Η αφετηρία είναι η παράδοση, όχι η υπογραφή. Αυτό είναι υπέρ σας και το αγνοούν οι περισσότεροι. Αν υπογράψατε αίτηση στις 3 του μήνα και το ασφαλιστήριο με τους όρους σας ήρθε στις 11, η προθεσμία μετράει από τις 11. Η πρώτη ημέρα που μετράει είναι η επόμενη5.

Μετράει η αποστολή, όχι η παραλαβή από την εταιρεία. Στις συμβάσεις από απόσταση, ο νόμος λέει ότι η προθεσμία τηρήθηκε αν η δήλωση στάλθηκε πριν λήξει2. Γι’ αυτό στέλνετε με email που αποθηκεύεται, ή με συστημένη επιστολή, ή μέσα από την περιοχή πελάτη που κρατάει αρχείο.

Η τελευταία ημέρα μετράει ολόκληρη. Η προθεσμία λήγει όταν περάσει ολόκληρη η τελευταία ημέρα, και αν αυτή είναι αργία, όταν περάσει η επόμενη εργάσιμη6.

Ένα πρακτικό: την ημέρα που παραλαμβάνετε ένα νέο συμβόλαιο, γράψτε στο ημερολόγιο του κινητού σας «λήγει η προθεσμία υπαναχώρησης» δεκατρείς ημέρες μετά. Μία μέρα περιθώριο, ώστε να μην παίζετε στο νήμα.

Τι λέει ο νόμος

Ο ν. 2496/1997, άρθρο 2, ρυθμίζει την παράδοση του ασφαλιστηρίου και τα δύο δικαιώματα εναντίωσης. Η λογική του είναι ότι η ασφαλιστική σύμβαση κλείνεται με βάση ένα έντυπο που ο πελάτης δεν είδε ολόκληρο, οπότε ο νόμος του δίνει ένα παράθυρο να το δει και να πει όχι1.

Ο ν. 2496/1997, άρθρο 8, δίνει το δικαίωμα υπαναχώρησης στις ασφαλίσεις προσώπων και στις ασφαλίσεις ζημιών άνω του έτους. Αν η εταιρεία δεν σας ενημέρωσε γραπτά γι’ αυτό, η προθεσμία δεν αρχίζει, και το δικαίωμα σβήνει δύο μήνες μετά την πληρωμή του πρώτου ασφαλίστρου. Δεν υπάρχει στις ασφαλίσεις ζημιών όπου η κάλυψη δόθηκε αμέσως μετά από δική σας ειδική αίτηση1.

Ο ν. 2251/1994, άρθρο 4θ, καλύπτει ό,τι κλείνει χωρίς να βρεθείτε πρόσωπο με πρόσωπο. Δίνει 14 ημερολογιακές ημέρες, και 30 για την ασφάλεια ζωής και τη σύνταξη2.

Ο ν. 4364/2016, άρθρο 153, δίνει 30 ημέρες σε κάθε ατομική ασφάλιση ζωής, εκτός από τις συμβάσεις έως έξι μηνών3.

Δύο σημεία που πρέπει να λεχθούν ευθέως, γιατί οι περισσότεροι οδηγοί τα παραλείπουν.

Πρώτο, οι εξαιρέσεις είναι πραγματικές. Στις συμβάσεις από απόσταση, τα ασφαλιστήρια ταξιδιών και αποσκευών ή τα παρόμοια βραχυπρόθεσμα με διάρκεια μικρότερη του ενός μήνα εξαιρούνται2. Έτσι μια ταξιδιωτική ασφάλεια δέκα ημερών δεν υπαναχωρείται, και είναι λογικό: θα αγοράζατε κάλυψη για το ταξίδι και θα την ακυρώνατε με την επιστροφή.

Δεύτερο, η υποχρεωτική ασφάλιση οχημάτων έχει δικό της κανόνα για τη λύση. Ο λήπτης ή ο ασφαλισμένος μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση οποτεδήποτε, με επιστολή που στέλνει με φαξ ή ηλεκτρονικά στα στοιχεία που δείχνει η εταιρεία, και η λύση ισχύει ανάμεσά τους από την ημέρα που τη λαμβάνει η εταιρεία4. Δεν εξαρτάται από τους όρους. Τι σας επιστρέφεται το γράφουν οι όροι: οι όροι οχημάτων της Υδρογείου μιλούν για αναλογική είσπραξη ασφαλίστρων7, και η Hellas Direct επιστρέφει τα μη δεδουλευμένα ασφάλιστρα8.

Τι σας επιστρέφουν, με νούμερα

Η επιστροφή δεν είναι πάντα ολόκληρο το ποσό, και αξίζει να ξέρετε πώς βγαίνει.

Περίπτωση Τι επιστρέφεται
Υπαναχώρηση πριν αρχίσει η κάλυψη Το σύνολο
Υπαναχώρηση από απόσταση με κάλυψη ήδη σε ισχύ Το σύνολο μείον το ασφάλιστρο των ημερών κάλυψης, μέσα σε 30 ημέρες2
Υπαναχώρηση από ατομική ασφάλεια ζωής Το σύνολο μείον ένα μηνιαίο ασφάλιστρο και το 1/12 των συμπληρωματικών3
Εναντίωση για μη παράδοση όρων Η σύμβαση θεωρείται ότι δεν έγινε1
Απόκλιση από την αίτηση που δεν σας επισημάνθηκε Τίποτα δεν επιστρέφεται. Ισχύει η σύμβαση όπως τη ζητήσατε1
Καταγγελία για το μέλλον, εκτός προθεσμίας Ό,τι γράφουν οι όροι για τις υπόλοιπες ημέρες

Η τελευταία γραμμή είναι η πιο συχνή στην πράξη. Διαβάστε πώς υπολογίζει η εταιρεία την επιστροφή όταν φεύγετε μέσα στη χρονιά: με καθαρή αναλογία ημερών ή με κλίμακα βραχυχρόνιας ασφάλισης, που χρεώνει την κάλυψη δύο μηνών σαν περισσότερους. Τα δύο έγγραφα οχημάτων που διαβάσαμε γράφουν αναλογία78.

Παράδειγμα σε νούμερα. Έστω ετήσιο ασφάλιστρο κατοικίας 240 ευρώ, και ακυρώνετε μετά από δύο μήνες. Με καθαρή αναλογία δικαιούστε 200 ευρώ. Αν οι όροι σας είχαν κλίμακα που χρεώνει 30% για δίμηνο, θα δικαιούσασταν 168. Η διαφορά είναι 32 ευρώ, και είναι στους όρους που δεν διαβάσατε.

Σε αντίθεση, στην υπαναχώρηση από απόσταση μέσα στην προθεσμία, η εταιρεία μπορεί να κρατήσει μόνο ποσό ανάλογο με την υπηρεσία που ήδη πήρατε, και μόνο αν σας είχε ενημερώσει γι’ αυτό2. Γι’ αυτό αξίζει να είστε μέσα στην προθεσμία.

Πώς την ασκείτε, βήμα βήμα

Βήμα 1. Βρείτε την ημερομηνία παράδοσης. Ψάξτε το email με το ασφαλιστήριο. Η ημερομηνία του είναι η αφετηρία.

Βήμα 2. Γράψτε τη δήλωση. Πέντε γραμμές φτάνουν. Ονοματεπώνυμο, ΑΦΜ, αριθμός συμβολαίου, η φράση «δηλώνω ότι υπαναχωρώ από την ασφαλιστική σύμβαση» ή «δηλώνω εναντίωση», και η ημερομηνία. Δεν χρειάζεται να εξηγήσετε γιατί. Αν η εταιρεία σάς έδωσε υπόδειγμα, χρησιμοποιήστε το: οι όροι της Hellas Direct, για παράδειγμα, έχουν παράρτημα με δήλωση υπαναχώρησης8.

Βήμα 3. Στείλτε την με απόδειξη. Email στο τμήμα εξυπηρέτησης πελατών με αίτημα επιβεβαίωσης παραλαβής. Αν η εταιρεία έχει ειδική φόρμα, χρησιμοποιήστε τη φόρμα και κρατήστε στιγμιότυπο.

Βήμα 4. Κοινοποιήστε στον διαμεσολαβητή. Αν αγοράσατε μέσω πράκτορα, στείλτε και σε εκείνον. Δεν αντικαθιστά την εταιρεία, επιταχύνει όμως.

Βήμα 5. Ζητήστε τον λογαριασμό εκκαθάρισης. Γραπτώς, με ανάλυση: πόσο ήταν, πόσες ημέρες κάλυψης, τι κρατήθηκε, τι επιστρέφεται.

Βήμα 6. Αν αργήσει, κλιμακώστε. Πρώτα γραπτό παράπονο στην εταιρεία. Μετά στην εποπτική αρχή και στον Συνήγορο του Καταναλωτή, παράλληλα. Και τα δύο είναι δωρεάν.

Και το πιο σημαντικό: αν πρόκειται για υποχρεωτική ασφάλιση οχήματος, μην ακυρώσετε πριν κλείσετε καινούρια. Όχημα που κυκλοφορεί χωρίς ασφάλιση χάνει άδεια κυκλοφορίας και πινακίδες για έξι μήνες, ο οδηγός χάνει το δίπλωμα για έξι μήνες, και το πρόστιμο είναι 500 € για αυτοκίνητο9.

Ένα παράδειγμα

Ο Νεκτάριος, 38 ετών, στην Καλαμάτα, δέχτηκε τηλεφώνημα και έκλεισε ένα πρόγραμμα υγείας. Έστω ότι το ετήσιο ασφάλιστρο ήταν 1.100 ευρώ. Η κουβέντα κράτησε είκοσι λεπτά και ήταν πολύ πειστική.

Το ασφαλιστήριο ήρθε με email οκτώ ημέρες αργότερα. Το άνοιξε το Σαββατοκύριακο και βρήκε τρία πράγματα που δεν είχαν ειπωθεί στο τηλέφωνο: απαλλαγή 1.500 ευρώ ανά νοσηλεία, περίοδο αναμονής έξι μηνών για τα χειρουργεία, και κάλυψη μόνο σε συμβεβλημένα νοσοκομεία.

Τι είχε στα χέρια του, νομικά. Η σύμβαση κλείστηκε από απόσταση, άρα ίσχυε η υπαναχώρηση του νόμου για τις συμβάσεις από απόσταση. Ήταν ασφάλιση προσώπων, άρα ίσχυε και η υπαναχώρηση του άρθρου 8 του ν. 2496/1997. Και αν οι όροι δεν του είχαν δοθεί, υπήρχε και λόγος εναντίωσης.

Τι έκανε. Έστειλε email τη δέκατη ημέρα από την παραλαβή, με μία πρόταση υπαναχώρησης, και ζήτησε επιβεβαίωση. Η επιβεβαίωση ήρθε την επόμενη ημέρα.

Τι πήρε πίσω. Είχε πληρώσει ολόκληρο το ετήσιο. Η κάλυψη είχε ισχύσει δεκαοκτώ ημέρες. Η εταιρεία κράτησε το αναλογούν, περίπου 54 ευρώ, και επέστρεψε περίπου 1.046 ευρώ, μέσα στις 30 ημέρες που ορίζει ο νόμος.

Τι έκανε μετά, και ήταν το πιο χρήσιμο. Ζήτησε από δύο άλλες εταιρείες γραπτές προσφορές με το IPID πριν από οποιαδήποτε πληρωμή. Έστω ότι βρήκε πρόγραμμα με απαλλαγή 500 ευρώ και ελεύθερη επιλογή νοσοκομείου στα 1.300 ευρώ. Πλήρωσε 200 ευρώ περισσότερα και πήρε κάτι που θα χρησιμοποιούσε.

Ένα δεύτερο παράδειγμα: όταν η απόκλιση δεν σας δεσμεύει

Η Ρούλα, 46 ετών, στη Νέα Ιωνία, ζήτησε ασφάλεια κατοικίας με σεισμό. Το είπε στο τηλέφωνο, το έγραψε και στην αίτηση.

Το συμβόλαιο ήρθε χωρίς σεισμό. Έστω ότι η τιμή ήταν 160 ευρώ αντί για τα 250 που της είχαν πει, και κανείς δεν της επισήμανε γραπτά τη διαφορά ούτε της έδωσε έντυπο εναντίωσης.

Εδώ η υπαναχώρηση θα ήταν το λάθος εργαλείο. Θα της επέστρεφε τα χρήματα και θα την άφηνε χωρίς ασφάλεια.

Ο νόμος της έδινε κάτι καλύτερο. Αφού η εταιρεία δεν της επισήμανε την απόκλιση με τον τρόπο που ορίζει ο νόμος, η απόκλιση δεν τη δεσμεύει και θεωρείται ότι συμφωνήθηκε το περιεχόμενο της αίτησης1, δηλαδή με σεισμό, από την πρώτη μέρα. Η Ρούλα έγραψε στην εταιρεία και το επικαλέστηκε, για να υπάρχει γραπτό ίχνος.

Η εταιρεία εξέδωσε πρόσθετη πράξη και ζήτησε τη διαφορά των 90 ευρώ. Η Ρούλα την πλήρωσε ευχαρίστως, γιατί για εκείνες τις τρεις εβδομάδες ήταν καλυμμένη για σεισμό.

Αν η εταιρεία της είχε επισημάνει σωστά την απόκλιση, με γραπτή ενημέρωση και χωριστό έντυπο, η Ρούλα θα είχε έναν μήνα για να εναντιωθεί γραπτά. Αλλιώς η απόκλιση θα θεωρούνταν εγκεκριμένη.

Το δίδαγμα: διαλέγετε εργαλείο ανάλογα με το τι θέλετε. Θέλετε να φύγετε, υπαναχώρηση. Θέλετε αυτό που παραγγείλατε, απόκλιση και εναντίωση.

Πού δεν ισχύει καθόλου

Αξίζει μια καθαρή λίστα, γιατί η απογοήτευση έρχεται σχεδόν πάντα από κάποιο από αυτά τα σημεία.

Στις συμβάσεις από απόσταση κάτω του ενός μήνα. Ταξιδιωτική ασφάλιση δέκα ημερών, ασφάλιση αποσκευών, παρόμοιες βραχυπρόθεσμες καλύψεις2. Ο λόγος είναι προφανής μόλις τον σκεφτείτε: θα αγοράζατε την κάλυψη, θα περνούσατε το ταξίδι, και θα υπαναχωρούσατε με την επιστροφή.

Στις ασφαλίσεις ζημιών έως ενός έτους που κλείσατε πρόσωπο με πρόσωπο. Το άρθρο 8 δίνει υπαναχώρηση στις ασφαλίσεις ζημιών μόνο όταν η διάρκεια ξεπερνά τον χρόνο1. Ένα ετήσιο συμβόλαιο αυτοκινήτου ή σπιτιού που υπογράψατε στο γραφείο του πράκτορα δεν έχει υπαναχώρηση. Έχει όμως καταγγελία για το μέλλον.

Στις ασφαλίσεις ζημιών όπου ζητήσατε άμεση κάλυψη. Αν η κάλυψη δόθηκε αμέσως μετά από δική σας ειδική αίτηση, το άρθρο 8 δεν δίνει υπαναχώρηση1. Στις συμβάσεις από απόσταση δεν χάνετε το δικαίωμα, πληρώνετε όμως τις ημέρες που καλυφθήκατε2. Το ζητάτε συνήθως χωρίς να το καταλάβετε, όταν λέτε «να ισχύει από σήμερα».

Στα προγράμματα που είναι επένδυση και όχι ασφάλιση. Εδώ τα πράγματα είναι πιο σύνθετα. Ο νόμος για τις συμβάσεις από απόσταση εξαιρεί υπηρεσίες με τιμή που εξαρτάται από τις διακυμάνσεις της αγοράς2, και τα προγράμματα που συνδέονται με επενδύσεις έχουν συχνά έξοδα εξαγοράς που δεν μοιάζουν με τίποτα άλλο στην ασφάλιση. Διαβάστε τα χωριστά.

Όταν η σύμβαση έχει ήδη εκτελεστεί πλήρως. Στις συμβάσεις από απόσταση, αν και οι δύο πλευρές εκτέλεσαν πλήρως τη σύμβαση με ρητή δική σας αίτηση πριν υπαναχωρήσετε, το δικαίωμα δεν ασκείται2. Αν έχετε ήδη δηλώσει ζημιά, ρωτήστε την εταιρεία γραπτά πριν υπαναχωρήσετε.

Η ασφάλεια ζωής και οι τριάντα ημέρες

Η ατομική ασφάλεια ζωής είναι η κατηγορία με τη μεγαλύτερη προθεσμία υπαναχώρησης, και ο λόγος αξίζει να ειπωθεί.

Ένα πρόγραμμα ζωής είναι δέσμευση δεκαπέντε, είκοσι ή τριάντα ετών. Οι επιπτώσεις μιας βιαστικής απόφασης δεν φαίνονται τον πρώτο χρόνο, φαίνονται στον δέκατο, όταν συνειδητοποιείτε ότι το μηνιαίο βάρος δεν αντέχεται ή ότι τα έξοδα των πρώτων ετών έφαγαν το μεγαλύτερο μέρος των εισφορών σας.

Οι τριάντα ημέρες, λοιπόν, δεν είναι ευγένεια. Είναι αναγνώριση ότι το προϊόν είναι δύσκολο και ότι ο αγοραστής χρειάζεται χρόνο να το δείξει σε κάποιον άλλο. Αν υπαναχωρήσετε, απαλλάσσεστε από κάθε υποχρέωση της σύμβασης, και η εταιρεία κρατά ένα μηνιαίο ασφάλιστρο για την κύρια κάλυψη και το 1/12 του ετήσιου για τις συμπληρωματικές3.

Τι να κάνετε μέσα σε αυτές τις τριάντα ημέρες, με σειρά προτεραιότητας:

Βρείτε τον πίνακα αξιών εξαγοράς. Είναι ο πίνακας που λέει πόσα παίρνετε πίσω αν σταματήσετε στον τρίτο, στον πέμπτο, στον δέκατο χρόνο. Σε πολλά προγράμματα οι πρώτες χρονιές δίνουν πολύ λίγα. Αυτό δεν είναι απάτη, είναι ο τρόπος που λειτουργεί το προϊόν, και πρέπει να το ξέρετε πριν και όχι μετά.

Δείτε ποιο μέρος του ασφαλίστρου πάει σε κάλυψη και ποιο σε αποταμίευση. Αν το πρόγραμμα είναι μεικτό, η αναλογία αλλάζει τα πάντα.

Ελέγξτε τι γίνεται αν σταματήσετε να πληρώνετε. Άλλα προγράμματα μετατρέπονται σε «ελεύθερο περαιτέρω καταβολών» και κρατούν μειωμένη κάλυψη. Άλλα απλώς σβήνουν.

Δείξτε το σε κάποιον που δεν το πουλάει. Λογιστή, φίλο που ξέρει, ή έναν δεύτερο διαμεσολαβητή που δεν κερδίζει από αυτό.

Αν μετά από αυτά τα τέσσερα το πρόγραμμα εξακολουθεί να σας ταιριάζει, κρατήστε το με ήσυχη συνείδηση. Αν όχι, έχετε ακόμη χρόνο και ένα δικαίωμα που δεν χρειάζεται αιτιολογία.

Τι γίνεται αν η εταιρεία αρνηθεί

Όταν συμβεί, η άρνηση έχει σχεδόν πάντα μία από τρεις μορφές.

«Πέρασε η προθεσμία.» Ζητήστε γραπτώς την απόδειξη της ημερομηνίας παράδοσης. Το βάρος της απόδειξης το έχει η εταιρεία1. Αν η εταιρεία δείξει email της 11ης και εσείς στείλατε στις 30, όντως πέρασε. Αν δεν μπορεί να δείξει ότι σας ενημέρωσε γραπτά για το δικαίωμα, η προθεσμία δεν άρχισε.

«Το προϊόν εξαιρείται.» Ρωτήστε ποια ακριβώς διάταξη το εξαιρεί. Οι πραγματικές εξαιρέσεις είναι λίγες και συγκεκριμένες, και τις είδατε παραπάνω.

«Θα κρατήσουμε έξοδα.» Στη σύμβαση από απόσταση, η εταιρεία μπορεί να κρατήσει μόνο ποσό ανάλογο με την υπηρεσία που ήδη πήρατε, και μόνο αν σας είχε ενημερώσει γι’ αυτό πριν2. Στην ατομική ασφάλεια ζωής, ο νόμος ορίζει τι κρατά: ένα μηνιαίο ασφάλιστρο και το 1/12 των συμπληρωματικών3. Ζητήστε να σας δείξουν τη βάση για κάθε άλλη κράτηση.

Η κλιμάκωση είναι γνωστή, δωρεάν, και συχνά δουλεύει. Γραπτό παράπονο στην εταιρεία με προθεσμία απάντησης. Μετά παράλληλα δύο δρόμοι: αναφορά στην εποπτική αρχή, και αίτηση στον Συνήγορο του Καταναλωτή για φιλικό διακανονισμό. Και τα δύο γίνονται ηλεκτρονικά και δεν χρειάζονται δικηγόρο.

Ένα γραπτό με ημερομηνίες και συνημμένα είναι πολύ πιο ισχυρό από δέκα τηλεφωνήματα.

Πού διαφέρουν οι εταιρείες

Στο υπόδειγμα της δήλωσης. Για να τρέξουν οι προθεσμίες της εναντίωσης, ο νόμος ζητά από την εταιρεία να σας δώσει υπόδειγμα δήλωσης σε χωριστό έντυπο1. Κάποιες δίνουν και υπόδειγμα για την υπαναχώρηση, όπως η Hellas Direct στους όρους της8. Αν δεν βρίσκετε κανένα στα έγγραφά σας, κρατήστε το: είναι επιχείρημα.

Στην ταχύτητα επιστροφής. Στις συμβάσεις από απόσταση ο νόμος βάζει ανώτατο όριο 30 ημέρες από την ημέρα που η εταιρεία πήρε τη δήλωσή σας2. Η Hellas Direct γράφει το ίδιο όριο στους όρους της8. Αν το ξεπεράσει, ένα γραπτό παράπονο βοηθάει.

Στην επιστροφή όταν φεύγετε μέσα στη χρονιά. Άλλες εφαρμόζουν καθαρή αναλογία ημερών, άλλες μπορεί να έχουν κλίμακα που τιμωρεί την πρόωρη έξοδο. Ελέγχετέ το πριν κλείσετε, όχι όταν φεύγετε.

Στο πότε θεωρούν ότι παραδόθηκαν οι όροι. Άλλες κρατούν απόδειξη ηλεκτρονικής παράδοσης με ώρα. Άλλες βασίζονται στο ότι «ήταν στο σύστημα». Η δεύτερη θέση είναι αδύναμη, γιατί την απόδειξη τη χρωστά η εταιρεία.

Ποιες εταιρείες πουλούν απευθείας και ποιες μέσω δικτύου, με το έτος ίδρυσης καθεμιάς, τα δείχνει η σελίδα οι εταιρείες.

Τα λάθη που κοστίζουν

Μετράτε από την υπογραφή. Η προθεσμία τρέχει από την παράδοση. Έχετε πιθανότατα περισσότερο χρόνο από όσο νομίζετε.

Τηλεφωνείτε αντί να γράψετε. Ένα τηλεφώνημα δεν αποδεικνύεται. Γράψτε, έστω και δύο γραμμές.

Υπαναχωρείτε όταν θέλετε το σωστό συμβόλαιο. Αν η εταιρεία σάς έστειλε κάτι άλλο από αυτό που ζητήσατε, κοιτάξτε πρώτα τον κανόνα της απόκλισης. Μπορεί να σας δίνει το συμβόλαιο που ζητήσατε.

Ακυρώνετε το αυτοκίνητο πριν κλείσετε το καινούριο. Το κενό σημαίνει πρόστιμο, αφαίρεση πινακίδων και διπλώματος9, και ευθύνη απέναντι στο Επικουρικό Κεφάλαιο.

Δεν ζητάτε το IPID πριν πληρώσετε. Οι δύο σελίδες του θα σας είχαν δείξει την απαλλαγή και την αναμονή πριν βγάλετε την κάρτα.

Δέχεστε το «πέρασε η προθεσμία» χωρίς έλεγχο. Ζητήστε την απόδειξη παράδοσης και ενημέρωσης. Αν δεν υπάρχει, η προθεσμία δεν έτρεξε.

Πριν υπογράψετε το επόμενο συμβόλαιο, δείτε τον μέσο όρο της αγοράς και τις τιμές που τυπώνουν οι ίδιες οι εταιρείες στη σύγκριση ασφάλειας αυτοκινήτου. Και για το μέγεθος και τη συμπεριφορά της αγοράς συνολικά, δείτε τα στοιχεία της αγοράς.

Συχνές ερωτήσεις

Έκλεισα ασφάλεια αυτοκινήτου χθες και το μετάνιωσα. Μπορώ να υπαναχωρήσω;

Αν την κλείσατε από απόσταση, από το διαδίκτυο ή το τηλέφωνο, ο νόμος για τις συμβάσεις από απόσταση σας δίνει 14 ημερολογιακές ημέρες. Η Hellas Direct, για παράδειγμα, το γράφει στους όρους της. Σε κάθε περίπτωση μπορείτε να καταγγείλετε τη σύμβαση οποτεδήποτε, και η λύση ισχύει από την ημέρα που τη λαμβάνει η εταιρεία. Κλείστε όμως πρώτα το νέο συμβόλαιο, γιατί το όχημα πρέπει να μένει ασφαλισμένο.

Πόσες ημέρες έχω στην ασφάλεια ζωής;

Τριάντα ημέρες από τη στιγμή που πληροφορηθήκατε ότι η σύμβαση συνήφθη, σε κάθε ατομική ασφάλεια ζωής με διάρκεια πάνω από έξι μήνες, όχι μόνο από απόσταση. Η εταιρεία μπορεί να κρατήσει ένα μηνιαίο ασφάλιστρο για την κύρια κάλυψη και το ένα δωδέκατο του ετήσιου για τις συμπληρωματικές.

Ποια είναι η διαφορά υπαναχώρησης και εναντίωσης;

Η υπαναχώρηση δεν χρειάζεται λόγο: αλλάξατε γνώμη και αρκεί. Η εναντίωση χρειάζεται αιτία, και η αιτία είναι ότι η εταιρεία δεν τήρησε κάτι: είτε σας έδωσε συμβόλαιο διαφορετικό από την αίτηση, είτε δεν σας παρέδωσε τους όρους. Και οι δύο ασκούνται γραπτά.

Πώς μετράνε οι δεκατέσσερις ημέρες;

Είναι ημερολογιακές, όχι εργάσιμες. Αρχίζουν την επόμενη ημέρα από την παράδοση του ασφαλιστηρίου και λήγουν όταν περάσει ολόκληρη η τελευταία ημέρα. Στις συμβάσεις από απόσταση αρκεί η δήλωση να σταλεί μέσα στην προθεσμία. Γι' αυτό στέλνετε με τρόπο που αφήνει απόδειξη ημερομηνίας.

Θα μου επιστρέψουν όλα τα χρήματα;

Στη σύμβαση από απόσταση, η εταιρεία μπορεί να κρατήσει μόνο ό,τι αντιστοιχεί στις ημέρες που ήσασταν καλυμμένοι, και μόνο αν σας είχε ενημερώσει γι' αυτό. Τα υπόλοιπα τα επιστρέφει το αργότερο σε 30 ημέρες. Στην ατομική ασφάλεια ζωής κρατά ένα μηνιαίο ασφάλιστρο. Αν δεν είχε αρχίσει η κάλυψη, επιστρέφονται όλα.

Η εταιρεία λέει ότι πέρασε η προθεσμία. Τι κάνω;

Ελέγξτε πότε ακριβώς παραλάβατε το ασφαλιστήριο και τους όρους, όχι πότε υπογράψατε. Αν η εταιρεία δεν σας ενημέρωσε γραπτά για το δικαίωμα, η προθεσμία της υπαναχώρησης δεν άρχισε, και σβήνει μόνο δύο μήνες μετά την πρώτη πληρωμή. Το βάρος να αποδείξει την παράδοση των εγγράφων το έχει η εταιρεία.

Χρειάζεται δικηγόρος ή συστημένη επιστολή;

Όχι δικηγόρος. Χρειάζεται γραπτή δήλωση με ημερομηνία και απόδειξη αποστολής. Ένα email προς το τμήμα εξυπηρέτησης με αίτημα επιβεβαίωσης παραλαβής αρκεί συνήθως. Η συστημένη επιστολή είναι χρήσιμη όταν βλέπετε ότι η εταιρεία δεν απαντάει.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 2 · ν. 2496/1997 άρ. 8 · ν. 2251/1994 άρ. 4θ · ν. 4364/2016 άρ. 153 · π.δ. 237/1986 άρ. 11α · π.δ. 237/1986 άρ. 5 · ΑΚ άρ. 241 · ΑΚ άρ. 242

Πηγές

  1. ↑ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, άρθρα 2 και 8, 1997
  2. ↑ν. 2251/1994 για την προστασία των καταναλωτών, άρθρο 4θ: οι χρηματοοικονομικές υπηρεσίες από απόσταση, όπως ισχύει
  3. ↑ν. 4364/2016, άρθρο 153: ο χρόνος υπαναχώρησης στις ασφαλίσεις ζωής, όπως ισχύει
  4. ↑ν. 4261/2014 (ΦΕΚ Α΄ 107/2014), άρθρο 169 παρ. 15: το άρθρο 11α του π.δ. 237/1986, πρόωρη λύση της σύμβασης, 2014
  5. ↑Αστικός Κώδικας, άρθρο 241: η έναρξη της προθεσμίας, ισχύον κείμενο
  6. ↑Αστικός Κώδικας, άρθρο 242: η λήξη της προθεσμίας, ισχύον κείμενο
  7. ↑Υδρόγειος, Όροι Ασφάλισης Οχημάτων, άρθρο 14: η πρόωρη λύση και η αναλογική είσπραξη, Ιανουάριος 2020
  8. ↑Hellas Direct, Όροι Ασφάλισης Οχήματος: υπαναχώρηση και υπόδειγμα δήλωσης, Σεπτέμβριος 2025
  9. ↑ν. 4286/2014, άρθρο δέκατο τέταρτο: οι κυρώσεις για όχημα χωρίς ασφάλιση (π.δ. 237/1986 άρθρο 5 παρ. 4), όπως ισχύει

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.