Πρόσκαιρη ασφάλεια ζωής: τι είναι και γιατί κοστίζει ένα κλάσμα

Με μια ματιά

Η ουσία

Η πρόσκαιρη ασφάλεια ζωής είναι το πιο απλό συμβόλαιο που πουλάει μια ασφαλιστική. Διαλέγετε ένα ποσό και έναν αριθμό ετών. Αν πεθάνετε μέσα σε αυτά τα χρόνια, οι δικοί σας παίρνουν το ποσό. Αν ζείτε στο τέλος, το συμβόλαιο σβήνει και δεν επιστρέφεται τίποτα. Ακριβώς επειδή δεν επιστρέφεται τίποτα, ένα κεφάλαιο 150.000 ευρώ κοστίζει σε άνθρωπο 38 ετών λιγότερο από 25 ευρώ τον μήνα.

Τι σημαίνει «πρόσκαιρη»

Η λέξη σημαίνει «για ορισμένο χρόνο». Το αντίθετό της είναι η ισόβια ασφάλεια, που καλύπτει μέχρι τον θάνατο, όποτε και αν έρθει. Η ισόβια είναι σίγουρο ότι θα πληρώσει κάποτε. Η πρόσκαιρη πιθανότατα δεν θα πληρώσει ποτέ. Αυτή η διαφορά εξηγεί όλη τη διαφορά στην τιμή.

Σκεφτείτε το έτσι. Από τους 1.000 άνδρες 38 ετών, μη καπνιστές, περίπου ένας με δύο θα πεθάνουν μέσα στον επόμενο χρόνο. Αν ο καθένας βάλει 1,2 ευρώ για κάθε 1.000 ευρώ κεφαλαίου, το κοινό ταμείο πληρώνει τους λίγους που έφυγαν. Αυτό είναι όλο το μυστικό. Η εταιρεία προσθέτει τα έξοδά της, ένα περιθώριο για τα κακά χρόνια και το κόστος του να σας εγγυηθεί την τιμή για είκοσι χρόνια.

Τρία πράγματα ορίζουν ένα πρόσκαιρο συμβόλαιο. Το ασφαλισμένο κεφάλαιο, δηλαδή το ποσό που θα πληρωθεί. Η διάρκεια, δηλαδή για πόσα χρόνια ισχύει. Και ο δικαιούχος, δηλαδή ποιος παίρνει τα χρήματα. Το κεφάλαιο πάει στον δικαιούχο απευθείας. Δεν περνάει από την κληρονομιά και δεν μπορεί να το πιάσει ένας δανειστής του θανόντος. Αυτός είναι ένας από τους λόγους που οι τράπεζες το ζητούν στα στεγαστικά.

Γιατί κοστίζει τόσο λίγο

Ο κίνδυνος θανάτου ενός υγιούς ανθρώπου ανάμεσα στα 25 και τα 45 είναι πολύ μικρός. Οι πίνακες θνησιμότητας που χρησιμοποιεί ο δικός μας υπολογισμός δίνουν την εικόνα.

Στα 25, 1,23 ευρώ ανά 1.000 ευρώ κεφαλαίου. Στα 30, 1,14. Στα 35, 1,19. Στα 40, 1,67. Μέχρι εδώ η καμπύλη είναι σχεδόν επίπεδη. Από εκεί και πέρα ανεβαίνει απότομα. Στα 45, 2,48. Στα 50, 4,06. Στα 55, 6,45. Στα 60, 10,49. Στα 65, 16,94.

Ο κίνδυνος λοιπόν σχεδόν διπλασιάζεται κάθε επτά με οκτώ χρόνια μετά τα 40. Ένα συμβόλαιο που ξεκινάει στα 38 και τελειώνει στα 58 καλύπτει και τα φθηνά χρόνια και τα ακριβότερα. Η εταιρεία βγάζει έναν μέσο όρο και τον κλειδώνει. Τα πρώτα χρόνια πληρώνετε παραπάνω από τον κίνδυνό σας. Τα τελευταία πληρώνετε λιγότερο. Αν διακόψετε νωρίς, χαρίσατε τη διαφορά στην εταιρεία.

Το κεφάλαιο δεν έχει αποταμίευση μέσα. Αυτό δεν είναι μειονέκτημα. Είναι ο λόγος που μπορείτε να ασφαλίσετε 250.000 ευρώ με λιγότερο από 30 ευρώ τον μήνα. Τα προγράμματα που «επιστρέφουν τα λεφτά» επιστρέφουν δικά σας λεφτά, μείον χρεώσεις. Το άρθρο για την εξαγορά δείχνει πόσο.

Σταθερό ή μειούμενο κεφάλαιο

Το σταθερό κεφάλαιο μένει το ίδιο από την πρώτη μέχρι την τελευταία ημέρα. Αν ασφαλιστείτε για 150.000 ευρώ, οι δικοί σας παίρνουν 150.000 είτε το κακό συμβεί τον δεύτερο χρόνο είτε τον δέκατο ένατο.

Το μειούμενο κεφάλαιο πέφτει κάθε χρόνο με ένα προσυμφωνημένο σχέδιο, συνήθως όπως πέφτει το υπόλοιπο ενός δανείου. Ξεκινάει από 150.000 και φτάνει σχεδόν στο μηδέν στο τέλος. Επειδή η εταιρεία ρισκάρει λιγότερο κάθε χρόνο που περνάει, το ασφάλιστρο είναι πολύ χαμηλότερο. Στους δικούς μας πίνακες, για άνδρα 40 ετών και 20 χρόνια, το σταθερό κεφάλαιο κοστίζει 6,49 ευρώ ανά 1.000 ευρώ και το μειούμενο 2,59. Το μειούμενο κοστίζει δηλαδή το 40% του σταθερού.

Πότε διαλέγετε το καθένα. Το μειούμενο ταιριάζει σε ένα και μόνο πράγμα, το δάνειο. Το χρέος πέφτει, το κεφάλαιο πέφτει μαζί του. Για την οικογένεια όμως η ανάγκη δεν πέφτει με τον ίδιο ρυθμό. Ένα παιδί έξι ετών χρειάζεται τα ίδια χρήματα για σπουδές είτε φύγετε φέτος είτε σε δέκα χρόνια. Αν το κεφάλαιο είναι και για το δάνειο και για την οικογένεια, πάρτε σταθερό. Ή πάρτε δύο συμβόλαια, ένα μειούμενο για το δάνειο και ένα σταθερό για τους δικούς σας. Συχνά βγαίνει φθηνότερο από ένα μεγάλο σταθερό.

Πόση διάρκεια να διαλέξετε

Η διάρκεια πρέπει να τελειώνει όταν τελειώνει η ανάγκη. Οι ανάγκες που ασφαλίζει η πρόσκαιρη είναι συγκεκριμένες. Το δάνειο, μέχρι την τελευταία δόση. Τα παιδιά, μέχρι να τελειώσουν τις σπουδές. Ο σύντροφος με χαμηλότερο εισόδημα, μέχρι τη σύνταξη.

Για μια οικογένεια με παιδιά στο νηπιαγωγείο, τα 20 χρόνια είναι το συνηθισμένο. Για ένα στεγαστικό με 25 χρόνια μπροστά, 25 χρόνια. Για ένα ζευγάρι 50 ετών χωρίς χρέη, 10 ή 15 χρόνια μέχρι τη σύνταξη.

Η μεγαλύτερη διάρκεια κοστίζει παραπάνω ανά έτος. Στη σύγκρισή μας, τα 10 χρόνια κοστίζουν το 88% της τιμής των 20, και τα 30 χρόνια το 115%. Η διαφορά είναι μικρότερη από ό,τι περιμένει κανείς. Ο λόγος είναι ότι η εταιρεία εγγυάται την τιμή για περισσότερα χρόνια, αλλά μοιράζει τα έξοδα έναρξης σε περισσότερα ασφάλιστρα.

Υπάρχει και ένα άνω όριο ηλικίας. Οι περισσότερες εταιρείες δεν ασφαλίζουν πέρα από τα 70 ή τα 75 στη λήξη. Άνθρωπος 55 ετών μπορεί να πάρει 15 ή 20 χρόνια, όχι 30. Οι όροι ανάληψης της Generali του 2026 δίνουν τα όρια ανά κάλυψη.

Οι έξτρα καλύψεις

Πάνω στη βασική κάλυψη θανάτου, οι εταιρείες προσθέτουν τέσσερις με πέντε συμπληρωματικές. Κάθε μία κοστίζει χωριστά και καθεμία έχει τους δικούς της όρους.

Μόνιμη ολική ανικανότητα. Πληρώνει το ίδιο ή ένα μέρος του κεφαλαίου αν από ασθένεια ή ατύχημα δεν μπορείτε να ξαναδουλέψετε ποτέ. Είναι η πιο χρήσιμη προσθήκη, γιατί μια μόνιμη ανικανότητα στοιχίζει στην οικογένεια περισσότερο από έναν θάνατο. Το ασφάλιστρο ανεβαίνει περίπου κατά ένα τρίτο. Ο ορισμός της ανικανότητας διαφέρει πολύ από εταιρεία σε εταιρεία και το άρθρο για τη μόνιμη ολική ανικανότητα τους βάζει δίπλα δίπλα.

Σοβαρές ασθένειες. Πληρώνει με τη διάγνωση καρκίνου, εμφράγματος, εγκεφαλικού και άλλων παθήσεων του καταλόγου. Σε πολλά συμβόλαια είναι προκαταβολή του κεφαλαίου θανάτου. Με αυτήν, το συνολικό ασφάλιστρο σχεδόν διπλασιάζεται.

Απαλλαγή ασφαλίστρων. Αν μείνετε ανίκανοι για εργασία, η εταιρεία πληρώνει η ίδια τα ασφάλιστρα και το συμβόλαιο μένει σε ισχύ. Κοστίζει λίγο και προστατεύει το ίδιο το συμβόλαιο τη στιγμή που δεν έχετε εισόδημα να το πληρώσετε.

Θάνατος από ατύχημα. Διπλασιάζει το κεφάλαιο αν ο θάνατος οφείλεται σε ατύχημα. Κοστίζει ελάχιστα, γιατί ο θάνατος από ατύχημα είναι σπάνιος. Η οικογένεια όμως δεν χρειάζεται διπλά χρήματα αν φύγετε σε τροχαίο και μονά αν φύγετε από καρκίνο. Είναι η προσθήκη με τη μικρότερη αξία.

Επίδομα νοσηλείας. Ένα ποσό για κάθε ημέρα στο νοσοκομείο. Ανήκει στην ασφάλεια υγείας, όχι στη ζωής. Αν έχετε νοσοκομειακό πρόγραμμα, δεν το χρειάζεστε.

Καπνιστής, γυναίκα, ζευγάρι

Τρεις παράμετροι αλλάζουν την τιμή πέρα από την ηλικία.

Το κάπνισμα σχεδόν διπλασιάζει το ασφάλιστρο. Στη σύγκρισή μας ο συντελεστής είναι 1,92. Καπνιστής για τις εταιρείες είναι όποιος έχει καπνίσει τους τελευταίους 12 ή 24 μήνες, ανάλογα με τους όρους. Το ηλεκτρονικό τσιγάρο συνήθως μετράει ως κάπνισμα. Αν κόψετε το τσιγάρο μετά την υπογραφή, ζητήστε επανεξέταση σε ένα με δύο χρόνια.

Οι γυναίκες ζουν κατά μέσο όρο περισσότερο και πληρώνουν λιγότερο. Στη σύγκρισή μας, περίπου το 78% της τιμής του άνδρα. Στην Ελλάδα οι τιμές ζωής διαφέρουν κατά φύλο στις ατομικές ασφαλίσεις, αν και οι εταιρείες μπορούν να διαλέξουν ενιαία τιμή.

Το κοινό συμβόλαιο ζευγαριού πληρώνει μία φορά, στον πρώτο θάνατο, και μετά λήγει. Κοστίζει περίπου 1,75 φορές το ατομικό, όχι διπλά. Είναι βολικό για το δάνειο. Δεν είναι καλό για την οικογένεια, γιατί μετά την πρώτη πληρωμή ο επιζών μένει χωρίς κάλυψη, σε μεγαλύτερη ηλικία και με ακριβότερη τιμή. Δύο ατομικά συμβόλαια κοστίζουν λίγο παραπάνω και πληρώνουν δύο φορές.

Το ερωτηματολόγιο υγείας

Πριν σας ασφαλίσει, η εταιρεία ρωτάει. Ύψος, βάρος, κάπνισμα, αλκοόλ, παθήσεις, φάρμακα, νοσηλείες, χειρουργεία, οικογενειακό ιστορικό, επάγγελμα, χόμπι με κίνδυνο. Οι απαντήσεις σας είναι η βάση της σύμβασης.

Για μικρά κεφάλαια και νέες ηλικίες, το ερωτηματολόγιο αρκεί. Για μεγαλύτερα κεφάλαια, οι εταιρείες ζητούν εξετάσεις. Τα όρια διαφέρουν. Συνήθως από τα 150.000 με 250.000 ευρώ και πάνω, ή από τα 45 με 50 έτη, ζητούν αίμα, ούρα και καρδιογράφημα. Η εταιρεία πληρώνει τις εξετάσεις. Πάνω από 500.000 ευρώ ζητούν πλήρη ιατρική έκθεση.

Αν δηλώσετε μια πάθηση, η εταιρεία έχει τρεις επιλογές. Να σας δεχτεί κανονικά. Να σας δεχτεί με επασφάλιστρο, για παράδειγμα 25% ή 50% πάνω στην τιμή. Ή να εξαιρέσει τη συγκεκριμένη αιτία. Ελεγχόμενη υπέρταση ή χοληστερίνη συνήθως περνάει με μικρή ή καθόλου επιβάρυνση. Διαβήτης τύπου 2 συνήθως σημαίνει επασφάλιστρο. Πρόσφατος καρκίνος συνήθως σημαίνει αναβολή για κάποια χρόνια.

Το χειρότερο που μπορείτε να κάνετε είναι να κρύψετε κάτι. Το επόμενο τμήμα εξηγεί γιατί.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα τιμολόγια

Ένα παράδειγμα

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Τι γίνεται με τα λεφτά μου αν δεν πεθάνω μέσα στη διάρκεια;

Δεν παίρνετε τίποτα πίσω. Πληρώσατε για μια κάλυψη και την είχατε κάθε μέρα της διάρκειας. Έτσι δουλεύει και η ασφάλεια αυτοκινήτου. Αυτός είναι και ο λόγος που η πρόσκαιρη κοστίζει τόσο λίγο. Αν θέλετε επιστροφή, θέλετε αποταμίευση, και αυτή πωλείται χωριστά με δικές της χρεώσεις.

Μπορεί η εταιρεία να ανεβάσει το ασφάλιστρο στη μέση της διάρκειας;

Στα περισσότερα συμβόλαια με εγγυημένο ασφάλιστρο, όχι. Η τιμή κλειδώνει την ημέρα της υπογραφής για όλη τη διάρκεια. Υπάρχουν όμως και συμβόλαια με ετήσια ανανέωση, όπου η τιμή ανεβαίνει κάθε χρόνο με την ηλικία. Ρωτήστε ρητά ποιο από τα δύο υπογράφετε. Η διαφορά στα 55 είναι τετραπλή.

Χρειάζεται ιατρική εξέταση;

Για κεφάλαια έως 150.000 με 200.000 ευρώ και ηλικία κάτω από 45, συνήθως αρκεί το ερωτηματολόγιο υγείας. Πάνω από αυτά τα όρια οι εταιρείες ζητούν αιματολογικές εξετάσεις, καρδιογράφημα, ή ιατρική έκθεση. Η εξέταση πληρώνεται από την εταιρεία. Αν σας ζητήσουν εξετάσεις, μην τις αποφύγετε με μικρότερο κεφάλαιο.

Τι διαφέρει η πρόσκαιρη από την ισόβια ασφάλεια ζωής;

Η ισόβια πληρώνει όποτε και αν πεθάνετε, χωρίς ημερομηνία λήξης. Επειδή η πληρωμή είναι σίγουρη, το ασφάλιστρο είναι πολλαπλάσιο, και μέσα του υπάρχει αποταμίευση. Η πρόσκαιρη καλύπτει μόνο τα χρόνια που κάποιος εξαρτάται από εσάς. Για τους περισσότερους, αυτά είναι είκοσι με είκοσι πέντε χρόνια.

Πρέπει να δηλώσω ότι καπνίζω;

Ναι. Το κάπνισμα είναι ερώτηση του ερωτηματολογίου και το ασφάλιστρο του καπνιστή είναι σχεδόν διπλό. Αν δηλώσετε ψέματα και ο θάνατος συνδεθεί με το κάπνισμα, η εταιρεία μπορεί να μειώσει ή να αρνηθεί την πληρωμή. Αν κόψετε το κάπνισμα, μετά από ένα με δύο χρόνια ζητήστε επανεξέταση της τιμής.

Μπορώ να αλλάξω δικαιούχο μετά την υπογραφή;

Ναι, με απλή γραπτή δήλωση στην εταιρεία, όσο ζείτε. Ο νόμος 2496/1997 σάς δίνει αυτό το δικαίωμα, εκτός αν δηλώσατε ρητά ότι ο δικαιούχος είναι αμετάκλητος. Θυμηθείτε να το κάνετε μετά από διαζύγιο, γάμο ή γέννηση παιδιού. Ένα ξεχασμένο όνομα στο συμβόλαιο είναι από τις πιο συχνές πηγές διαμάχης.

Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 27 έως 33 · ν. 4583/2018

Πηγές

1. ν. 2496/1997, Ασφαλιστική σύμβαση, άρθρα 3 και 27 έως 33, 1997
2. Παραδοχές του υπολογισμού μας, δημοσιευμένες ολόκληρες, Σεπτέμβριος 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.