Με μια ματιά

Πόσα παίρνετε πίσω αν εξαγοράσετε ασφαλιστήριο ζωής;

Αν εξαγοράσετε ασφαλιστήριο ζωής, παίρνετε την αξία εξαγοράς, που τα πρώτα χρόνια είναι κάτω από όσα πληρώσατε. Τα έξοδα εισόδου κρατιούνται κυρίως τα πρώτα χρόνια, και η χρέωση εξαγοράς πέφτει με τα χρόνια, όπως γράφει ο πίνακας του συμβολαίου. Το ελεύθερο ασφαλιστήριο, δηλαδή η παύση των εισφορών, συχνά χάνει λιγότερα.

  • Η αξία εξαγοράς γράφεται σε πίνακα ανά έτος, μέσα στο συμβόλαιό σας. Ζητήστε τον, ακόμη κι αν δεν σκέφτεστε να διακόψετε.
  • Τα πρώτα χρόνια μια αποταμίευση χάνει το μεγαλύτερο μέρος των εξόδων εισόδου. Γι’ αυτό η αξία εξαγοράς στον τρίτο χρόνο είναι συχνά κάτω από τις εισφορές.
  • Η χρέωση εξαγοράς πέφτει με τα χρόνια. Η κλίμακα είναι γραμμένη στους όρους του δικού σας συμβολαίου.
  • Το ελεύθερο ασφαλιστήριο, δηλαδή η παύση των εισφορών χωρίς διάλυση του συμβολαίου, συχνά χάνει λιγότερα.
  • Η πρόωρη λήψη από συνταξιοδοτικό πρόγραμμα φορολογείται με προσαυξημένο συντελεστή. Η επιβάρυνση έρχεται πάνω σε ποσό ήδη μειωμένο.

Η ουσία

Η εξαγορά είναι το δικαίωμά σας να σταματήσετε ένα ασφαλιστήριο ζωής πριν τη λήξη του και να πάρετε πίσω ό,τι έχει μαζευτεί. Το ποσό λέγεται αξία εξαγοράς, και σχεδόν ποτέ δεν είναι όσα πληρώσατε. Τα πρώτα χρόνια είναι αισθητά λιγότερα, για λόγους που εξηγούνται και δεν κρύβονται. Αν κρατάτε ένα συμβόλαιο που δεν αντέχετε πια, διαβάστε αυτή τη σελίδα πριν υπογράψετε την αίτηση, γιατί η εξαγορά είναι η πιο ακριβή από τις πέντε ή έξι επιλογές που έχετε.

Τι ακριβώς είναι η αξία εξαγοράς

Στο μυαλό σας υπάρχει ένας λογαριασμός με τα χρήματά σας. Στην πραγματικότητα υπάρχει ένας λογαριασμός με ό,τι περίσσεψε από τα χρήματά σας.

Κάθε εισφορά που δώσατε πέρασε από τρία φίλτρα. Το πρώτο ήταν τα έξοδα εισόδου, που κρατήθηκαν πριν επενδυθεί οτιδήποτε. Το δεύτερο ήταν το κόστος των καλύψεων: το κεφάλαιο θανάτου, η απαλλαγή εισφορών αν την είχατε, οι σοβαρές ασθένειες. Το τρίτο ήταν τα τρέχοντα έξοδα διαχείρισης, που αφαιρούνται κάθε μήνα ή κάθε χρόνο πάνω στο κεφάλαιο.

Ό,τι έμεινε μετά τα τρία φίλτρα, μαζί με όποιον τόκο ή όποια αλλαγή αξίας των μονάδων, είναι το πραγματικό σας κεφάλαιο. Από αυτό, αν διακόψετε, μπορεί να αφαιρεθεί ακόμη μία χρέωση, η χρέωση εξαγοράς. Το τελικό νούμερο είναι η αξία εξαγοράς.

Σε ένα παραδοσιακό πρόγραμμα εγγυημένου επιτοκίου, ο πίνακας αξιών εξαγοράς είναι τυπωμένος μέσα στο συμβόλαιο, με ένα ποσό για κάθε έτος. Σε ένα unit linked δεν μπορεί να τυπωθεί ποσό, γιατί εξαρτάται από την τιμή των μονάδων. Τυπώνεται όμως η μέθοδος και η κλίμακα της χρέωσης εξαγοράς. Ζητήστε και τα δύο, γραπτά.

Γιατί ο τρίτος χρόνος δείχνει ζημιά

Είναι η ερώτηση που ακούγεται σε κάθε γραφείο, συνήθως με θυμό. Η απάντηση είναι η δομή του κόστους, όχι κάποια κρυφή αφαίρεση.

Ο πωλητής αμείβεται μία φορά, στην αρχή, με προμήθεια που υπολογίζεται πάνω σε όλη τη διάρκεια του συμβολαίου. Η εταιρεία την προκαταβάλλει και την ανακτά από τις πρώτες εισφορές σας. Έτσι, από την εισφορά του πρώτου μήνα μπορεί να επενδυθεί μόνο ένα μέρος. Από την εισφορά ενός μεταγενέστερου έτους επενδύεται πολύ μεγαλύτερο μέρος. Πόσο ακριβώς, το γράφουν οι όροι του συμβολαίου.

Αν μείνετε είκοσι πέντε χρόνια, το βάρος αυτό απλώνεται και γίνεται μικρό ποσοστό. Αν φύγετε στον τρίτο, το πληρώσατε ολόκληρο για τρία χρόνια υπηρεσίας. Γι’ αυτό ένα συνταξιοδοτικό δεν είναι προϊόν για ανθρώπους που δεν είναι σίγουροι ότι θα αντέξουν τη δέσμευση. Το ίδιο ισχύει και για το επενδυτικό unit linked, όπου τα έξοδα φαίνονται σε μονάδες που λείπουν.

Δύο πράγματα δεν είναι δικαιολογημένα και αξίζει να τα αμφισβητήσετε. Το πρώτο είναι να μη σας δόθηκε ποτέ ο πίνακας αξιών εξαγοράς πριν υπογράψετε. Ο νόμος για τη διανομή απαιτεί προσυμβατική ενημέρωση 1. Το δεύτερο είναι να σας παρουσιάστηκε ως «λογαριασμός που τον σπάτε όποτε θέλετε». Δεν είναι.

Το ελεύθερο ασφαλιστήριο

Είναι η πιο παρεξηγημένη επιλογή και συχνά η καλύτερη. Στα ελληνικά συμβόλαια εμφανίζεται ως «μετατροπή σε ελεύθερο ασφαλιστήριο» ή «ελεύθερο περαιτέρω καταβολών».

Τι γίνεται στην πράξη. Σταματάτε να πληρώνετε. Το συμβόλαιο δεν ακυρώνεται. Το κεφάλαιο που έχει μαζευτεί μένει εκεί, συνεχίζει να τοκίζεται ή να ακολουθεί τις μονάδες, και θα σας δοθεί στη λήξη. Οι καλύψεις είτε συνεχίζουν μειωμένες είτε σταματούν, ανάλογα με τους όρους.

Τι γλιτώνετε. Δεν πληρώνετε χρέωση εξαγοράς. Δεν κλειδώνετε τη σημερινή, χαμηλή αξία. Δεν ενεργοποιείτε τη φορολογία της πρόωρης λήψης. Και κρατάτε ανοιχτή την πόρτα να ξαναρχίσετε τις εισφορές αργότερα, αν το προβλέπει το συμβόλαιο.

Τι συνεχίζει να σας κοστίζει. Τα σταθερά ετήσια έξοδα, που σε ένα μικρό κεφάλαιο είναι μεγάλο ποσοστό. Αν έχετε μαζέψει 2.000 ευρώ και τα σταθερά έξοδα είναι 40 ευρώ τον χρόνο, το 2% του κεφαλαίου φεύγει κάθε χρόνο χωρίς να βάζετε τίποτα. Σε πολύ μικρά υπόλοιπα, το ελεύθερο ασφαλιστήριο δεν αξίζει και η εξαγορά γίνεται λογική.

Ο κανόνας που δουλεύει: κάτω από μερικές χιλιάδες ευρώ κεφαλαίου, μετρήστε τα σταθερά έξοδα ως ποσοστό. Πάνω από αυτό, το ελεύθερο ασφαλιστήριο συχνά κερδίζει την εξαγορά. Βάλτε τα δύο ποσά δίπλα δίπλα.

Οι άλλες εναλλακτικές

Πριν φτάσετε στην εξαγορά, υπάρχουν τέσσερις ακόμη δρόμοι. Συχνά δεν σας τους προτείνουν αν δεν τους ζητήσετε.

Μείωση της εισφοράς. Αν το πρόβλημα είναι ότι η μηνιαία εισφορά έγινε βαριά, ρωτήστε αν το συμβόλαιο δέχεται μικρότερη. Κάποια δέχονται, με ελάχιστο ποσό. Κρατάτε το συμβόλαιο ζωντανό και τις καλύψεις σε ισχύ.

Προσωρινή αναστολή. Κάποια προγράμματα επιτρέπουν διακοπή καταβολών για ορισμένους μήνες, χωρίς συνέπειες, μία ή δύο φορές στη διάρκεια. Είναι γραμμένο στους όρους και σπάνια αναφέρεται. Χρήσιμο σε μια χρονιά ανεργίας.

Δάνειο επί του ασφαλιστηρίου. Σε παραδοσιακά προγράμματα, δανείζεστε ποσοστό της αξίας εξαγοράς με επιτόκιο του συμβολαίου. Το συμβόλαιο μένει ενεργό, οι καλύψεις επίσης. Αν δεν το εξοφλήσετε, αφαιρείται από την παροχή. Για μια έκτακτη ανάγκη έξι μηνών, είναι πολύ φθηνότερο από το να διαλύσετε εικοσαετή δέσμευση.

Μερική εξαγορά. Παίρνετε το ποσό που χρειάζεστε και αφήνετε τα υπόλοιπα μέσα. Συχνά υπάρχει ελάχιστο ποσό ανάληψης και ελάχιστο υπόλοιπο. Το συμβόλαιο συνεχίζει, μικρότερο.

Υπάρχει και μια πέμπτη κίνηση που δεν λύνει το ταμειακό πρόβλημα αλλά διορθώνει το συμβόλαιο: αφαιρέστε τις έξτρα καλύψεις που δεν χρειάζεστε. Μια ακριβή κάλυψη σοβαρών ασθενειών μέσα σε αποταμιευτικό πρόγραμμα τρώει σημαντικό ποσό κάθε χρόνο. Η απαλλαγή πληρωμής εισφορών, αντίθετα, αξίζει να μείνει.

Τι χάνετε όταν εξαγοράζετε

Τέσσερα πράγματα, και μόνο το πρώτο το βλέπετε στον λογαριασμό σας.

Χάνετε τη διαφορά ανάμεσα στις εισφορές και στην αξία εξαγοράς, που τα πρώτα χρόνια είναι το μεγαλύτερο μέρος των εξόδων εισόδου.

Χάνετε τις καλύψεις. Το κεφάλαιο θανάτου, η ανικανότητα, η απαλλαγή εισφορών, όλα σταματούν την ημέρα που πληρώνεται η εξαγορά. Αν στο μεταξύ έχετε γεράσει ή έχετε διαγνωστεί με κάτι, μια νέα κάλυψη θα είναι ακριβότερη ή θα έρθει με εξαιρέσεις. Αυτό το κόστος δεν φαίνεται πουθενά και είναι συχνά το μεγαλύτερο.

Χάνετε τους παλιούς όρους. Ένα συμβόλαιο του 2011 μπορεί να έχει εγγυημένο επιτόκιο που σήμερα δεν πωλείται από καμία εταιρεία. Πριν διακόψετε, κοιτάξτε τι ακριβώς σας εγγυάται το χαρτί που κρατάτε. Μερικές φορές είναι το καλύτερο χρηματοοικονομικό προϊόν που έχετε.

Χάνετε έναν φορολογικά ευνοϊκό δρόμο, αν πρόκειται για συνταξιοδοτικό. Η πρόωρη λήψη επιβαρύνεται περισσότερο από την εμπρόθεσμη, όπως εξηγεί ο οδηγός για τη φορολογία των ασφαλιστηρίων ζωής.

Η διαδικασία, βήμα βήμα

  1. Ζητήστε γραπτά την αξία εξαγοράς σήμερα. Με ημερομηνία, και με σημείωση αν περιλαμβάνει ή όχι τη χρέωση εξαγοράς και τη φορολογική παρακράτηση. Τηλεφωνική απάντηση δεν αρκεί.
  2. Ζητήστε ταυτόχρονα δύο ακόμη νούμερα. Την αξία αν μετατρέψετε σε ελεύθερο ασφαλιστήριο, και το ανώτατο ποσό δανείου επί του ασφαλιστηρίου. Βάλτε τα τρία σε ένα χαρτί.
  3. Ρωτήστε τι γίνεται με τις καλύψεις σε κάθε μία από τις τρεις επιλογές.
  4. Αν αποφασίσετε εξαγορά, συμπληρώστε την αίτηση της εταιρείας. Θα χρειαστείτε ταυτότητα, ΑΦΜ, το ασφαλιστήριο, βεβαίωση IBAN στο όνομά σας, και υπογραφή όλων όσοι υπογράφουν στο συμβόλαιο.
  5. Κρατήστε αντίγραφο και αριθμό πρωτοκόλλου. Ζητήστε γραπτή επιβεβαίωση παραλαβής.
  6. Ελέγξτε το ποσό που μπήκε απέναντι στη βεβαίωση. Αν διαφέρει, ζητήστε αναλυτικό υπολογισμό.

Μια πρακτική λεπτομέρεια που καθυστερεί πολλές αιτήσεις: αν το συμβόλαιο έχει εκχωρηθεί σε τράπεζα ως εξασφάλιση δανείου, η εξαγορά δεν γίνεται χωρίς έγγραφη άρση της εκχώρησης. Ζητήστε την από την τράπεζα πρώτα, γιατί παίρνει δικό της χρόνο.

Αν η εταιρεία καθυστερεί χωρίς εξήγηση ή αρνείται να δώσει αναλυτικό υπολογισμό, υπάρχει γραπτή διαδικασία παραπόνων, και μετά από αυτήν η Τράπεζα της Ελλάδος και ο Συνήγορος του Καταναλωτή.

Τι λέει ο νόμος

Ο ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση κατοχυρώνει το δικαίωμα εξαγοράς και το δικαίωμα μετατροπής σε ελεύθερο ασφαλιστήριο, αφού το συμβόλαιο έχει τρέξει τον χρόνο που ορίζουν οι όροι του. Ορίζει επίσης ότι οι όροι πρέπει να είναι σαφείς και ότι η εταιρεία έχει υποχρέωση ενημέρωσης.

Ο ν. 4583/2018 για τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων 1 υποχρεώνει όποιον σας πούλησε το πρόγραμμα να σας έχει δώσει, πριν την υπογραφή, την πληροφορία για το κόστος και για τις συνέπειες πρόωρης διακοπής. Αν αυτό δεν έγινε, το παράπονό σας έχει βάση και αξίζει να κατατεθεί γραπτά.

Προσέξτε τη διαφορά ανάμεσα σε δύο λέξεις που μπερδεύονται. Υπαναχώρηση είναι το δικαίωμα να ακυρώσετε το συμβόλαιο μέσα σε σύντομη προθεσμία από την παραλαβή του, και τότε παίρνετε πίσω ό,τι πληρώσατε. Εξαγορά είναι η διακοπή μετά από χρόνια, με την αξία εξαγοράς. Οι γενικοί κανόνες της ακύρωσης εξηγούνται στον οδηγό για την ακύρωση ασφαλιστηρίου.

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Δημόσιος πίνακας με τυπικές αξίες εξαγοράς για όλη την αγορά δεν υπάρχει. Κάθε συμβόλαιο έχει τον δικό του πίνακα, και σε unit linked η αξία εξαρτάται και από την τιμή των μονάδων τη μέρα της αίτησης.

Η ΕΑΕΕ δημοσιεύει πόσα πλήρωσαν συνολικά οι εταιρείες. Το 2025 οι ατομικές ασφαλίσεις ζωής συνδεδεμένες με επενδύσεις (unit linked) πλήρωσαν 749.386.412 €. Οι ατομικές ασφαλίσεις ζωής πλήρωσαν 556.785.079 € 2. Ο πίνακας δεν χωρίζει τις εξαγορές από τις λήξεις και τους θανάτους, άρα δεν λέει πόσα χάθηκαν σε πρόωρες διακοπές.

Γι’ αυτό το μόνο νούμερο που μετράει για εσάς είναι στο δικό σας χαρτί. Ζητήστε γραπτό υπολογισμό με ημερομηνία.

Ένα παράδειγμα

Ο Παναγιώτης είναι 44 ετών, ιδιοκτήτης ενός μικρού συνεργείου στη Λαμία. Έστω ότι πληρώνει εδώ και τέσσερα χρόνια 180 ευρώ τον μήνα σε αποταμιευτικό πρόγραμμα. Τα ποσά του παραδείγματος είναι υποθέσεις, για να φανεί η σύγκριση. Φέτος η δουλειά πήγε άσχημα και χρειάζεται 4.000 ευρώ για να αλλάξει τον ανυψωτήρα.

Έχει δώσει 8.640 ευρώ. Ζητάει γραπτά τα τρία νούμερα. Η αξία εξαγοράς σήμερα είναι 6.350 ευρώ, δηλαδή 2.290 λιγότερα από όσα έβαλε. Σε ελεύθερο ασφαλιστήριο, το κεφάλαιο μένει μέσα και στη λήξη υπολογίζεται με βάση αυτό που έχει μαζευτεί, με σταθερά έξοδα 35 ευρώ τον χρόνο. Δάνειο επί του ασφαλιστηρίου μπορεί να πάρει μέχρι 4.400 ευρώ, με επιτόκιο που ορίζει το συμβόλαιο.

Κάνει την αριθμητική. Αν εξαγοράσει, έχει αμέσως 6.350 ευρώ, χάνει 2.290, χάνει το κεφάλαιο θανάτου των 30.000 ευρώ που έχει μέσα, και επιβαρύνεται φορολογικά ως πρόωρη λήψη. Αν πάρει δάνειο 4.000 ευρώ επί του ασφαλιστηρίου, έχει ακριβώς όσα χρειάζεται, κρατάει το συμβόλαιο, κρατάει την κάλυψη, και πληρώνει τόκο για όσο μήνες το χρωστάει.

Διαλέγει το δάνειο. Παράλληλα κατεβάζει την εισφορά από 180 σε 100 ευρώ τον μήνα για έναν χρόνο, κάτι που το συμβόλαιο επιτρέπει, και βγάζει από το πρόγραμμα μια κάλυψη σοβαρών ασθενειών που πλήρωνε κάθε μήνα και δεν είχε ποτέ διαβάσει. Το ταμειακό του πρόβλημα λύθηκε χωρίς να χάσει τα 2.290 ευρώ.

Ένα δεύτερο παράδειγμα, σε πεσμένη αγορά

Η Βάσω είναι 35 ετών, νοσηλεύτρια σε ιδιωτική κλινική στο Ηράκλειο. Έστω ότι έχει unit linked έξι ετών, με 120 ευρώ τον μήνα. Φέτος οι αγορές υποχώρησαν και το ετήσιο σημείωμα δείχνει κεφάλαιο 7.900 ευρώ, ενώ έχει δώσει 8.640. Πανικοβάλλεται και σκέφτεται να τα πάρει «πριν χαθούν όλα».

Τρία πράγματα την κάνουν να σταματήσει. Πρώτο, η αξία των μονάδων είναι χαμηλή σήμερα και η εξαγορά κλειδώνει ακριβώς αυτή τη χαμηλή τιμή. Δεύτερο, τα έξοδα εισόδου των πρώτων ετών τα έχει ήδη πληρώσει και δεν επιστρέφονται, ενώ από εδώ και πέρα κάθε εισφορά επενδύεται σχεδόν ολόκληρη. Τρίτο, στα έξι χρόνια το συμβόλαιό της έχει ακόμη χρέωση εξαγοράς, κατά τον πίνακα των όρων.

Αντί να εξαγοράσει, κάνει δύο πράγματα. Ρωτάει πόσες δωρεάν αλλαγές χαρτοφυλακίου δικαιούται και μετακινεί ένα μέρος σε πιο ήσυχη κατανομή, όχι όλο. Και κατεβάζει την εισφορά στα 80 ευρώ, ώστε να μην αναγκαστεί να διακόψει αν έρθει και δεύτερη δύσκολη χρονιά.

Το σημείο δεν είναι ότι οι αγορές θα ανακάμψουν. Κανείς δεν το ξέρει και δεν το υποσχόμαστε. Το σημείο είναι ότι η εξαγορά σε πεσμένη αγορά προσθέτει μια βέβαιη απώλεια, τη χρέωση και τα χαμένα έξοδα, πάνω σε μια απώλεια που μέχρι εκείνη τη στιγμή ήταν μόνο στο χαρτί.

Τα άλλα συμβόλαια ζωής

Δεν έχουν όλα αξία εξαγοράς, και αυτό μπερδεύει πολύ κόσμο.

Η πρόσκαιρη ασφάλεια ζωής δεν έχει. Πληρώνετε για κάλυψη, όπως πληρώνετε την ασφάλεια του αυτοκινήτου. Αν σταματήσετε, η κάλυψη σταματά και δεν επιστρέφεται τίποτε, πέρα από τα μη δεδουλευμένα ασφάλιστρα της περιόδου που έχετε προπληρώσει. Δεν είναι αδικία, είναι η φύση του προϊόντος και ο λόγος που κοστίζει ένα κλάσμα.

Η ασφάλεια δανείου που ζήτησε η τράπεζα ακολουθεί συνήθως τον ίδιο κανόνα, γιατί είναι κι αυτή κάλυψη χωρίς αποταμιευτικό σκέλος. Αν εξοφλήσετε πρόωρα το δάνειο, ρωτήστε για επιστροφή αναλογούντος ασφαλίστρου, ιδίως αν το πληρώσατε εφάπαξ στην αρχή.

Το unit linked έχει αξία εξαγοράς, αλλά δεν είναι τυπωμένη σε πίνακα, γιατί ακολουθεί την τιμή των μονάδων. Σε μια πρόωρη εξαγορά unit linked μετράτε τέσσερα πράγματα: την αξία των μονάδων την ημέρα αποτίμησης, τα έξοδα εισόδου που έχουν ήδη φύγει, τη χρέωση εξαγοράς και τον φόρο. Ο οδηγός για το unit linked τα βάζει σε σειρά, με ένα παράδειγμα σε ευρώ.

Το ομαδικό της δουλειάς δεν το εξαγοράζετε εσείς όποτε θέλετε. Ακολουθεί τους όρους του συμβολαίου της επιχείρησης και την κλίμακα κατοχύρωσης, όπως εξηγεί η σύγκριση ΤΕΑ, ομαδικού και ατομικού.

Πότε η εξαγορά είναι η σωστή κίνηση

Δεν είναι πάντα λάθος. Σε τέσσερις περιπτώσεις είναι η καθαρή απόφαση.

Όταν το υπόλοιπο είναι πολύ μικρό και τα σταθερά έξοδα το τρώνε με ρυθμό που δεν δικαιολογείται. Όταν το πρόγραμμα πουλήθηκε λάθος και οι χρεώσεις του είναι πολύ πάνω από την αγορά, οπότε δέκα ακόμη χρόνια σε αυτό κοστίζουν περισσότερα από τη σημερινή ζημιά. Όταν έχετε χρέος με πολύ υψηλότερο επιτόκιο, όπως πιστωτική κάρτα, και η αποπληρωμή του είναι βέβαιο κέρδος. Και όταν οι καλύψεις που χάνετε είναι ελάχιστες ή τις έχετε ήδη αλλού.

Σε κάθε άλλη περίπτωση, κάντε πρώτα τη σύγκριση των τριών νούμερων. Και μη διακόψετε ποτέ μια ασφάλεια ζωής που χρειάζεται η οικογένειά σας χωρίς να έχετε στο χέρι νέο, υπογεγραμμένο συμβόλαιο. Η πρόσκαιρη ασφάλεια ζωής είναι φθηνή, αλλά ακριβαίνει με την ηλικία και με κάθε νέα διάγνωση.

Τα λάθη που κοστίζουν

Υπογράφετε την αίτηση πριν δείτε τα τρία νούμερα. Εξαγορά, ελεύθερο ασφαλιστήριο, δάνειο. Η διόρθωση: ζητήστε τα γραπτά, την ίδια ημέρα, και συγκρίνετέ τα σε ένα χαρτί.

Διακόπτετε ένα παλιό συμβόλαιο με καλή εγγύηση. Συμβόλαια δεκαετιών κουβαλούν όρους που δεν πωλούνται πια. Τι κάνετε: διαβάστε το εγγυημένο επιτόκιο και ρωτήστε αν η εταιρεία δίνει σήμερα κάτι παρόμοιο. Η απάντηση συχνά εκπλήσσει.

Μένετε χωρίς κάλυψη για μήνες. Εξαγοράζετε σήμερα και λέτε ότι θα κάνετε νέα ασφάλεια «όταν ηρεμήσουν τα πράγματα». Η λύση: πρώτα το νέο συμβόλαιο σε ισχύ, μετά η διακοπή του παλιού.

Αγνοείτε τη φορολογία της πρόωρης λήψης. Το ποσό που περιμένετε είναι μεικτό. Το σωστό: ζητήστε το καθαρό πληρωτέο, μετά από κάθε παρακράτηση.

Ζητάτε ολική ενώ χρειάζεστε ένα μέρος. Πολλά συμβόλαια έχουν μερική εξαγορά. Αντί γι’ αυτό: ρωτήστε για το ελάχιστο ποσό ανάληψης και το ελάχιστο υπόλοιπο.

Δεν ρωτάτε γιατί βγαίνει αυτό το ποσό. Η εταιρεία οφείλει αναλυτικό υπολογισμό. Πώς το φτιάχνετε: ζητήστε τον γραπτά και ελέγξτε τον με τον πίνακα του συμβολαίου σας.

Αποφασίζετε μέσα στην εβδομάδα που ήρθε ο λογαριασμός. Η βιασύνη κοστίζει περισσότερο από την αναμονή ενός μήνα. Κάντε το εξής: βάλτε προθεσμία τριάντα ημερών στον εαυτό σας, μαζέψτε τα χαρτιά, και αποφασίστε στο τέλος της. Κανένα από τα νούμερα δεν θα αλλάξει δραματικά σε τριάντα ημέρες, αλλά η κρίση σας θα είναι πολύ καθαρότερη.

Η εξαγορά είναι πόρτα εξόδου, όχι εργαλείο διαχείρισης. Αν το πρόβλημα είναι προσωρινό, υπάρχουν φθηνότεροι δρόμοι. Αν το πρόβλημα είναι ότι το πρόγραμμα ήταν εξαρχής ακριβό, δείτε τη σύγκριση συνταξιοδοτικών προγραμμάτων πριν βάλετε ξανά χρήματα κάπου αλλού. Εκεί βρίσκετε τον μέσο όρο της αγοράς από δημόσια στοιχεία και τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία, από τη φθηνότερη.

Συχνές ερωτήσεις

Τι είναι η αξία εξαγοράς;

Είναι το ποσό που σας δίνει η εταιρεία αν διακόψετε το συμβόλαιο πριν τη λήξη του. Δεν ισούται με όσα πληρώσατε. Είναι το κεφάλαιο που έχει μαζευτεί, μείον όσα έχουν ήδη ξοδευτεί σε έξοδα και σε καλύψεις, μείον τυχόν χρέωση εξαγοράς. Ο πίνακας ανά έτος είναι μέρος του συμβολαίου σας.

Γιατί στα τρία χρόνια παίρνω λιγότερα από όσα έδωσα;

Επειδή τα έξοδα εισόδου είναι εμπροσθοβαρή. Τα πρώτα χρόνια κρατούν το μεγαλύτερο μέρος τους, καθώς εκεί πληρώνεται η προμήθεια του δικτύου πώλησης. Προστίθενται το κόστος της κάλυψης θανάτου, τα σταθερά έξοδα και η χρέωση εξαγοράς. Το άθροισμα βγάζει αξία κάτω από τις εισφορές σας.

Τι είναι το ελεύθερο ασφαλιστήριο;

Είναι η επιλογή να σταματήσετε τις πληρωμές χωρίς να διαλύσετε το συμβόλαιο. Το κεφάλαιο μένει στη θέση του και συνεχίζει να επενδύεται ή να τοκίζεται μέχρι τη λήξη, ενώ τα σταθερά έξοδα συνεχίζουν να τρέχουν. Συχνά χάνετε λιγότερα από ό,τι με την εξαγορά. Ζητήστε και τα δύο ποσά γραπτά.

Μπορώ να πάρω μέρος μόνο των χρημάτων;

Πολλά συμβόλαια επιτρέπουν μερική εξαγορά, με ελάχιστο ποσό και με ελάχιστο υπόλοιπο που πρέπει να μείνει. Είναι συχνά καλύτερη από την ολική, γιατί κρατάτε ζωντανό το συμβόλαιο και τις καλύψεις του. Ρωτήστε γραπτά αν το δικό σας το προβλέπει και με τι χρέωση.

Υπάρχει δάνειο επί του ασφαλιστηρίου;

Σε αρκετά παραδοσιακά προγράμματα ναι. Δανείζεστε ένα ποσοστό της αξίας εξαγοράς με επιτόκιο που ορίζει το συμβόλαιο, και το συμβόλαιο μένει σε ισχύ. Αν δεν επιστρέψετε το ποσό, αφαιρείται από την παροχή. Είναι εργαλείο για προσωρινή ανάγκη, όχι για μόνιμη λύση.

Φορολογείται η εξαγορά;

Η πρόωρη λήψη από συνταξιοδοτικό πρόγραμμα επιβαρύνεται με προσαυξημένο συντελεστή σε σχέση με την εμπρόθεσμη. Η επιβάρυνση έρχεται πάνω σε ένα ποσό που είναι ήδη μειωμένο. Ζητήστε γραπτά από την εταιρεία πόσα θα παρακρατηθούν, πριν υπογράψετε την αίτηση.

Πόσο κρατάει η διαδικασία;

Αφού κατατεθεί πλήρης αίτηση με τα δικαιολογητικά, ρωτήστε την εταιρεία σε πόσο χρόνο πληρώνει. Πολλές καθυστερήσεις προέρχονται από ελλιπή στοιχεία: λείπει υπογραφή, λείπει αντίγραφο ταυτότητας, ή το IBAN δεν είναι στο όνομα του δικαιούχου.

Χάνω και την ασφάλεια ζωής μου;

Ναι, όποια κάλυψη είναι δεμένη με το συμβόλαιο σταματά την ημέρα της εξαγοράς. Αν είστε πλέον μεγαλύτερος ή έχει αλλάξει η υγεία σας, μια νέα κάλυψη θα κοστίσει περισσότερο ή θα έχει εξαιρέσεις. Εξασφαλίστε τη νέα κάλυψη πριν διακόψετε την παλιά, όχι μετά.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 · ν. 4583/2018

Πηγές

  1. ↑ν. 4583/2018, ενσωμάτωση της Οδηγίας 2016/97 για τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων, 2018
  2. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Ζωής, σύνολο έτους 2025, πίνακας 26: σύνολο αποζημιώσεων, 29 Απριλίου 2026
  3. ν. 2496/1997, ασφαλιστική σύμβαση, δικαιώματα λήπτη ασφάλισης ζωής, 1997

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.