Bonus-malus στην Ελλάδα: πώς λειτουργεί σε κάθε εταιρεία

Με μια ματιά

Η ουσία

Το bonus-malus είναι ο τρόπος με τον οποίο η ασφάλεια αυτοκινήτου θυμάται πώς οδηγείτε. Κάθε χρόνος χωρίς δική σας ζημιά σάς κατεβάζει μια κατηγορία και ρίχνει την τιμή. Κάθε υπαίτια ζημιά σάς ανεβάζει και την ακριβαίνει. Στην Ελλάδα δεν υπάρχει μία κλίμακα για όλους. Κάθε εταιρεία έχει τη δική της, με διαφορετικά σκαλοπάτια και διαφορετικά ποσοστά. Αυτός ο οδηγός εξηγεί το σύστημα με τους αριθμούς του πρώτου τιμολογίου που έχουμε στα χέρια μας.

Τι είναι το bonus-malus

Bonus είναι η ανταμοιβή, malus η ποινή. Το σύστημα βάζει κάθε οδηγό σε μια κατηγορία. Ο νέος ασφαλισμένος ξεκινά από μια βασική κατηγορία. Κάθε χρόνος χωρίς ζημιά με δική του υπαιτιότητα τον κατεβάζει ένα σκαλί. Κάθε ζημιά τον ανεβάζει ένα ή περισσότερα. Η κατηγορία μεταφράζεται σε ποσοστό πάνω ή κάτω από τη βασική τιμή.

Η λογική είναι απλή. Όποιος έχει προκαλέσει ζημιά είναι πιθανότερο να προκαλέσει και άλλη. Οι εταιρείες το βλέπουν στα στοιχεία τους και το χρεώνουν. Και όποιος έχει δέκα καθαρά χρόνια πίσω του είναι ο πελάτης που όλες θέλουν, οπότε του κάνουν έκπτωση.

Μέχρι τη δεκαετία του 1990 το ελληνικό κράτος όριζε ενιαίο τιμολόγιο αυτοκινήτου, με κοινή κλίμακα bonus-malus για όλες τις εταιρείες. Από τότε που οι τιμές ελευθερώθηκαν, κάθε εταιρεία σχεδιάζει τη δική της. Ο οδηγός για το πώς υπολογίζεται το ασφάλιστρο βάζει το ιστορικό δίπλα στους άλλους παράγοντες. Εδώ μένουμε στο ιστορικό.

Πώς δουλεύει σε μία εταιρεία, με αριθμούς

Ο δικός μας υπολογισμός έχει δύο κατηγορίες που τυπώνει για την αστική ευθύνη, την 1 και τη 2. Η κατηγορία 1 δίνει «μείωση ασφαλίστρου 6% σε σχέση με το Bonus Malus 2» και θέλει καθαρό ιστορικό τριών ετών στην αστική ευθύνη. Η κατηγορία 2 είναι η βασική. Οι πίνακες τιμών του τιμολογίου είναι γραμμένοι στην κατηγορία 1 για αυτοκίνητα, δηλαδή για τον πελάτη με τρία καθαρά χρόνια.

Πάνω από τη 2, το τιμολόγιο δεν τυπώνει τιμές για την αστική ευθύνη των ιδιωτικών αυτοκινήτων. Αυτό σημαίνει ότι ο πελάτης με φρέσκια ζημιά τιμολογείται από την εταιρεία ξεχωριστά, ή δεν τιμολογείται καθόλου. Δεν ξέρουμε ποιο από τα δύο.

Για τις ίδιες ζημιές η κλίμακα τυπώνεται ολόκληρη, από την κατηγορία 2 μέχρι τη 10. Κάθε κατηγορία προς τα πάνω κοστίζει περίπου 6% παραπάνω. Στην κατηγορία 10 πληρώνετε 47% πάνω από τη 2. Άρα ένας οδηγός με πολλές ζημιές πληρώνει τη μικτή σχεδόν μιάμιση φορά.

Δίπλα στην κατηγορία υπάρχει η έκπτωση πενταετίας. Πέντε συνεχή χρόνια στην ίδια εταιρεία χωρίς υπαίτια ζημιά, σε καμία κάλυψη, δίνουν 10% στην αστική ευθύνη. Είναι έκπτωση πιστότητας, όχι bonus. Την παίρνει μόνο όποιος μένει.

Και υπάρχει η προστασία bonus: 4,15 € το εξάμηνο, «δεν μεταβάλλεται το B.M. εφόσον προκληθεί μία μόνο ζημία στην ετήσια διάρκεια». Είναι μέσα σε όλα τα πακέτα αυτοκινήτου της εταιρείας. Δεν ισχύει για την κατηγορία 1, που είναι η κατηγορία των περισσότερων πελατών της. Διαβάστε αυτή τη γραμμή δύο φορές: το πακέτο σας λέει ότι έχει προστασία bonus, αλλά αν είστε στην καλύτερη κατηγορία, δεν σας προστατεύει.

Πώς διαφέρει στις άλλες εταιρείες

Δεν έχουμε τα τιμολόγια των άλλων εταιρειών. Έχουμε τα IPID τους και ό,τι δείχνουν οι φόρμες τους.

Οι παραδοσιακές εταιρείες τη βάζουν μέσα στο πρώτο τους πακέτο¹. Η Allianz την πουλά ξεχωριστά, με όριο: κρατά την κατηγορία μόνο για μία ζημιά έως 30.000 €, και το γράφει στο IPID της². Στο IPID της Hellas Direct δεν εμφανίζεται καθόλου³. Εκεί μια ζημιά αλλάζει την τιμή της επόμενης χρονιάς, τελεία.

Το βασικό παράδειγμα του site κρατά μια μέση κλίμακα της αγοράς. Ζημιά μέσα στον τελευταίο χρόνο: 30% πάνω από τη βασική τιμή. Ζημιά πριν ένα με δύο χρόνια: 15% πάνω. Πριν τρία με τέσσερα: 6% πάνω. Πριν πέντε με εννέα: βασική τιμή. Ποτέ, ή πάνω από δέκα χρόνια: 3% κάτω. Οι παραδοσιακές εταιρείες, όπως η Υδρόγειος, κινούνται πιο επίπεδα από αυτό. Οι direct πιο απότομα.

Αυτό δημιουργεί μια στρατηγική. Ο οδηγός με καθαρό ιστορικό βρίσκει τις καλύτερες τιμές online, γιατί οι direct εταιρείες τον ανταμείβουν περισσότερο. Ο οδηγός με φρέσκια ζημιά βρίσκει καλύτερη τιμή σε παραδοσιακή εταιρεία, που τον τιμωρεί λιγότερο. Ο οδηγός για τα κανάλια πώλησης εξηγεί το γιατί.

Τι μετράει ως ζημιά

Μόνο η ζημιά με δική σας υπαιτιότητα. Έτσι το γράφει το τιμολόγιο: «μη ύπαρξη ζημιάς με υπαιτιότητα». Αν σας χτύπησε άλλος και πληρώθηκε η εταιρεία του, ή η δική σας μέσω φιλικού διακανονισμού και εισέπραξε μετά, η κατηγορία σας δεν αλλάζει.

Τι γίνεται με τη μοιρασμένη ευθύνη; Αν το ατύχημα μοιράστηκε 50-50, οι δύο εταιρείες πληρώνουν τη μισή ζημιά η καθεμία, και οι περισσότερες το μετράνε ως υπαίτια ζημιά και για τους δύο. Μερικές το μετράνε μόνο αν η ευθύνη σας ξεπερνά το 50%. Ρωτήστε.

Τι γίνεται με τις άλλες καλύψεις; Μια κλοπή, ένα χαλάζι, ένα σπασμένο κρύσταλλο δεν είναι δική σας υπαιτιότητα και δεν αλλάζουν την κατηγορία της αστικής ευθύνης. Για την έκπτωση πενταετίας όμως η Υδρόγειος γράφει «ισχύει και για τις προαιρετικές καλύψεις». Άρα μια υπαίτια ζημιά στις ίδιες ζημιές, όταν χτυπάτε μόνοι σας σε κολόνα, σάς κοστίζει και την έκπτωση πιστότητας της αστικής ευθύνης.

Και η ζημιά που πληρώνετε από την τσέπη σας; Αν δεν τη δηλώσετε και συμφωνήσετε με το θύμα να το πληρώσετε μόνοι σας, δεν υπάρχει για την εταιρεία. Είναι νόμιμο, εφόσον το θύμα πληρωθεί. Πριν το κάνετε, υπολογίστε. Ζημιά 300 € σε τρίτο, στην Υδρόγειο, κοστίζει 6% επί 217 € για τρία χρόνια, περίπου 40 €. Συμφέρει να τη δηλώσετε. Σε direct εταιρεία με 30% για δύο χρόνια, κοστίζει 130 € σε ασφάλιστρα. Εκεί συμφέρει η τσέπη.

Πώς παίρνετε το ιστορικό σας μαζί

Όταν φεύγετε από μια εταιρεία, ζητήστε τη βεβαίωση ιστορικού ζημιών. Είναι ένα χαρτί που γράφει από πότε είστε ασφαλισμένοι, πόσες ζημιές δηλώσατε και ποιες ήταν υπαίτιες. Η εταιρεία υποχρεούται να σας το δώσει. Η νέα εταιρεία το διαβάζει και σας βάζει στη δική της κλίμακα.

Χωρίς αυτό το χαρτί, η νέα εταιρεία μπορεί να σας βάλει στη βασική κατηγορία, σαν να ξεκινάτε από την αρχή. Μερικές δέχονται δήλωσή σας και ελέγχουν μετά. Αν δηλώσετε «καμία ζημιά» και υπήρχε, ο ν. 2496/1997 άρ. 3 τους δίνει το δικαίωμα να ακυρώσουν το συμβόλαιο ή να μειώσουν την αποζημίωση.

Δεν υπάρχει στην Ελλάδα δημόσιο μητρώο που να κρατά το ιστορικό κάθε οδηγού και να το βλέπει κάθε εταιρεία. Οι εταιρείες ανταλλάσσουν στοιχεία μεταξύ τους για ζημιές που πλήρωσαν, κυρίως μέσω του φιλικού διακανονισμού. Το εργαλείο σύγκρισης του site παίρνει τη δική σας απάντηση για το ιστορικό και την εκτίμηση την αξίζει όσο η απάντηση.

Το bonus ανήκει στον ασφαλισμένο, όχι στο αυτοκίνητο. Αν πουλήσετε το αυτοκίνητο και αγοράσετε άλλο, το ιστορικό σας ακολουθεί. Αν όμως το δεύτερο αυτοκίνητο του σπιτιού ασφαλιστεί στο όνομα του παιδιού σας, ξεκινά από την αρχή. Ο οδηγός για τον δεύτερο οδηγό λέει πώς δηλώνετε τα δύο αυτοκίνητα.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα τιμολόγια

Ένα παράδειγμα

Πότε συμφέρει να μη δηλώσετε τη ζημιά

Είναι ο υπολογισμός που κάνουν ελάχιστοι, και είναι ο πιο χρήσιμος αυτής της σελίδας.

Όταν προκαλείτε μικρή ζημιά σε τρίτο, έχετε δύο επιλογές. Να τη δηλώσετε και να την πληρώσει η εταιρεία, χάνοντας κατηγορία. Ή να συμφωνήσετε με τον ζημιωθέντα και να την πληρώσετε μόνοι σας.

Η δεύτερη είναι νόμιμη, εφόσον ο άλλος αποζημιωθεί πραγματικά. Το αν συμφέρει εξαρτάται από τρία πράγματα: το ποσό της ζημιάς, την ποινή της εταιρείας σας, και τα χρόνια που θα την κουβαλήσετε.

Ο υπολογισμός σε τρία βήματα:

Βήμα 1. Βρείτε τι πληρώνετε σήμερα σε αστική ευθύνη, ετησίως.

Βήμα 2. Βρείτε την ποινή. Σε παραδοσιακή εταιρεία περίπου 6% ανά κατηγορία. Σε εταιρεία που πουλάει απευθείας, 30% ή περισσότερο τον πρώτο χρόνο.

Βήμα 3. Πολλαπλασιάστε την ποινή με τα χρόνια που κρατάει, συνήθως δύο έως τέσσερα, και προσθέστε την έκπτωση πενταετίας αν τη χάνετε.

Δύο περιπτώσεις με νούμερα.

Ο Σπύρος πληρώνει 220 ευρώ σε παραδοσιακή εταιρεία και έχει την έκπτωση πενταετίας. Χτυπάει καθρέφτη, ζημιά 280 ευρώ. Η ποινή είναι 6% για τρία χρόνια, δηλαδή περίπου 40 ευρώ, συν τα 22 ευρώ της πενταετίας που χάνει, συν άλλα δύο χρόνια μέχρι να την ξανακερδίσει. Σύνολο γύρω στα 85 ευρώ. Η ζημιά είναι 280. Δηλώνει.

Η Ραφαέλα πληρώνει 310 ευρώ σε εταιρεία που πουλάει απευθείας. Ίδια ζημιά, 280 ευρώ. Η ποινή είναι 30% τον πρώτο χρόνο και 15% τον δεύτερο, δηλαδή 93 συν 47, σύνολο 140 ευρώ. Και η τιμή της θα συγκρίνεται με ιστορικό για άλλα δύο χρόνια όπου κι αν πάει. Οριακά συμφέρει να πληρώσει μόνη της.

Τρεις προϋποθέσεις πριν επιλέξετε την τσέπη. Ο άλλος πρέπει να συμφωνήσει γραπτά ότι αποζημιώθηκε πλήρως. Δεν πρέπει να υπάρχει τραυματισμός, ούτε ελαφρύς. Και δεν πρέπει να υπάρχει αστυνομική καταγραφή που ήδη μπήκε σε κίνηση, γιατί τότε η υπόθεση δεν είναι πια δική σας.

Το bonus όταν αλλάζετε κατάσταση

Το ιστορικό σας συμπεριφέρεται διαφορετικά σε τέσσερις καταστάσεις που συμβαίνουν σε όλους.

Αλλάζετε αυτοκίνητο. Το bonus ακολουθεί εσάς, όχι το όχημα. Κρατιέται ολόκληρο, αρκεί το νέο συμβόλαιο να είναι στο δικό σας όνομα.

Μένετε χωρίς αυτοκίνητο για καιρό. Εδώ χρειάζεται προσοχή. Οι περισσότερες εταιρείες κρατούν το ιστορικό σας ενεργό για ένα διάστημα, συνήθως δώδεκα έως είκοσι τέσσερις μήνες χωρίς ασφάλιση. Πέρα από αυτό, μπορεί να σας θεωρήσουν νέο πελάτη. Αν πουλήσετε και ξέρετε ότι θα αγοράσετε σε έναν χρόνο, ρωτήστε πόσο κρατάει η δική σας εταιρεία το ιστορικό.

Ασφαλίζετε δεύτερο αυτοκίνητο. Το ιστορικό σας ισχύει και για τα δύο, αν είναι και τα δύο στο όνομά σας. Πολλές εταιρείες δίνουν και έκπτωση δεύτερου οχήματος. Αν όμως το δεύτερο μπει στο όνομα του παιδιού σας, εκείνο ξεκινά από μηδέν.

Οδηγούσατε στο εξωτερικό. Μια βεβαίωση ιστορικού από ξένη εταιρεία γίνεται συχνά δεκτή, ιδίως από χώρα της Ένωσης. Δεν είναι υποχρεωμένη η ελληνική εταιρεία να τη δεχτεί, αλλά οι περισσότερες την εξετάζουν. Ζητήστε τη μεταφρασμένη.

Τι να ρωτήσετε πριν υπογράψετε

Έξι ερωτήσεις, και οι απαντήσεις θέλουν να είναι γραπτές. Καμία δεν είναι δύσκολη, αλλά σχεδόν κανείς δεν τις κάνει.

1. Σε ποια κατηγορία με βάζετε και με ποια στοιχεία;
2. Πόσο αλλάζει η τιμή μου αν κάνω μία υπαίτια ζημιά;
3. Για πόσα χρόνια κρατάει αυτή η επιβάρυνση;
4. Έχει το πακέτο προστασία bonus, και ισχύει για τη δική μου κατηγορία;
5. Υπάρχει έκπτωση πιστότητας, και σε πόσα χρόνια;
6. Πόσο καιρό κρατάτε το ιστορικό μου αν μείνω χωρίς αυτοκίνητο;

Η τέταρτη ερώτηση είναι αυτή που εκπλήσσει τους περισσότερους, γιατί η προστασία bonus συχνά υπάρχει στο πακέτο και δεν ισχύει για τους πελάτες της καλύτερης κατηγορίας, δηλαδή ακριβώς για αυτούς που έχουν κάτι να χάσουν.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Χάνω το bonus αν αλλάξω εταιρεία;

Όχι, αν πάρετε μαζί σας τη βεβαίωση ιστορικού ζημιών. Κάθε εταιρεία πρέπει να σας τη δώσει όταν φεύγετε. Γράφει πόσα χρόνια είστε ασφαλισμένοι και πόσες υπαίτιες ζημιές δηλώσατε. Η νέα εταιρεία σάς κατατάσσει στη δική της κλίμακα με βάση αυτό το χαρτί. Χάνετε όμως τις εκπτώσεις πιστότητας, όπως το 10% της Υδρογείου για πέντε χρόνια στην ίδια εταιρεία.

Μετράει ζημιά που δεν έφταιγα εγώ;

Όχι. Το bonus-malus κοιτά μόνο τις ζημιές με δική σας υπαιτιότητα, δηλαδή αυτές που πλήρωσε η εταιρεία σας σε τρίτο ή στο δικό σας αυτοκίνητο επειδή φταίγατε. Αν σας χτύπησε άλλος και πληρώθηκε από την εταιρεία του, ή από τη δική σας μέσω φιλικού διακανονισμού που εισέπραξε μετά από την άλλη, η κατηγορία σας δεν αλλάζει.

Τι είναι η προστασία bonus και τι κοστίζει;

Είναι μια μικρή κάλυψη που κρατά την κατηγορία σας σταθερή μετά από μία υπαίτια ζημιά τον χρόνο. Στον δικό μας υπολογισμό κοστίζει 4,15 ευρώ το εξάμηνο και είναι μέσα σε όλα τα πακέτα, αλλά συχνά δεν ισχύει για την κατηγορία 1. Η Allianz την πουλά ξεχωριστά για μία ζημιά έως 30.000 ευρώ και το γράφει στο IPID της. Στο IPID της Hellas Direct δεν εμφανίζεται.

Πόσο ανεβαίνει το ασφάλιστρο μετά από μία ζημιά;

Εξαρτάται από την εταιρεία και την κάλυψη. Στην Υδρόγειο η πτώση από την κατηγορία 1 στη 2 κοστίζει 6% στην αστική ευθύνη. Στις ίδιες ζημιές κάθε κατηγορία προς τα πάνω κοστίζει περίπου 6%, μέχρι 47% στην κατηγορία 10. Οι direct εταιρείες χρεώνουν πιο σκληρά, και μια ζημιά μέσα στον τελευταίο χρόνο μπορεί να ανεβάσει την τιμή 30% ή περισσότερο.

Πότε φεύγει μια ζημιά από το ιστορικό μου;

Οι περισσότερες εταιρείες ρωτούν για τα τελευταία τρία έως πέντε χρόνια. Η Υδρόγειος θέλει τρία καθαρά χρόνια για την κατηγορία 1 και πέντε για την έκπτωση πιστότητας. Άρα μια ζημιά σάς κοστίζει τρία με πέντε χρόνια ακριβότερο ασφάλιστρο, και μετά ξεχνιέται. Δεν υπάρχει κεντρικό μητρώο που να κρατά ζημιές για πάντα.

Αν δηλώσω μικρή ζημιά, συμφέρει να την πληρώσω μόνος μου;

Συχνά ναι. Μια ζημιά 400 ευρώ σε τρίτο θα σας κοστίσει 6% επί 217 ευρώ, δηλαδή 13 ευρώ τον χρόνο για τρία χρόνια, περίπου 40 ευρώ. Εδώ η δήλωση συμφέρει. Σε direct εταιρεία, με επιβάρυνση 30% για δύο χρόνια, η ίδια ζημιά κοστίζει 130 ευρώ σε ασφάλιστρα. Ρωτήστε την εταιρεία τι θα αλλάξει πριν αποφασίσετε. Το θύμα όμως πρέπει να πληρωθεί σε κάθε περίπτωση.

Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 8

Πηγές

1. ↑ Υδρόγειος, IPID ECO για επιβατικό, 2024
2. ↑ Allianz, IPID My Motor Advanced Plus, Οκτώβριος 2025
3. ↑ Hellas Direct, Έγγραφο πληροφοριών για το ασφαλιστικό προϊόν, Cars, Μάρτιος 2025
4. ΕΑΕΕ, Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 2024, Νοέμβριος 2025
5. Παραδοχές του υπολογισμού μας, δημοσιευμένες ολόκληρες, Σεπτέμβριος 2026
6. Ατλαντική Ένωση, Κανόνες Ανάληψης Κινδύνων Κλάδου Αυτοκινήτων, ισχύον κείμενο

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.