Ασφάλεια αυτοκινήτου για νέο οδηγό: τιμές και πώς πέφτουν

Με μια ματιά

Η ουσία

Η ασφάλεια αυτοκινήτου για νέο οδηγό είναι ακριβότερη, και η διαφορά αλλάζει πολύ από εταιρεία σε εταιρεία. Κάθε εταιρεία ορίζει μόνη της πόσο χρεώνει την ηλικία και τα λίγα χρόνια διπλώματος, γιατί ο νόμος αφήνει τα ασφάλιστρα ελεύθερα⁵. Κανένας δημόσιος αριθμός δεν λέει πόσο. Δημόσια είναι τρία πράγματα: ο μέσος όρος της αγοράς, οι όροι των εταιρειών για τους νέους οδηγούς, και ο νόμος. Με αυτά τα τρία μπορείτε να ζητήσετε σωστές προσφορές και να τις συγκρίνετε.

Γιατί κοστίζει τόσο

Οι εταιρείες δεν τιμωρούν τη νεότητα. Χρεώνουν αυτό που βλέπουν στα βιβλία τους. Ένας οδηγός με λίγα χρόνια στο τιμόνι έχει λιγότερη εμπειρία στα δύσκολα, και η εταιρεία το μετράει ως κίνδυνο. Η Hellas Direct το γράφει ανοιχτά στους όρους της: η ηλικία στην οδήγηση είναι σημαντική παράμετρος για τον υπολογισμό των ασφαλίστρων. Κρατά και το δικαίωμα να χρεώσει παραπάνω τα αυτοκίνητα που οδηγούν άτομα κάτω των 25 ετών³.

Η ΕΑΕΕ, που δημοσιεύει τις ζημιές όλης της αγοράς, τις χωρίζει ανά νομό και ανά χρήση οχήματος, όχι ανά ηλικία οδηγού². Έτσι πόσο πιο συχνά κάνει ζημιά ο νέος οδηγός δεν φαίνεται σε δημόσιο αριθμό της ελληνικής αγοράς. Κάθε εταιρεία το βλέπει μόνο στα δικά της στοιχεία.

Το ερώτημα λοιπόν δεν είναι αν η νεότητα κοστίζει. Είναι πόσο κάθε εταιρεία επιλέγει να τη χρεώσει. Μια εταιρεία μπορεί να βάζει ένα μόνο σκαλί για τη νεότητα, και μια άλλη πολλά. Επειδή οι συντελεστές δεν δημοσιεύονται, η διαφορά ανάμεσα σε δύο εταιρείες για τον ίδιο εικοσάχρονο μπορεί να είναι μεγάλη, και μόνο οι προσφορές τη δείχνουν.

Τα όρια ηλικίας και εμπειρίας

Τα όρια τα ορίζει κάθε εταιρεία στους όρους της. Δύο παραδείγματα από δημόσια έγγραφα:

• Τα 25. Η Hellas Direct ζητά να της δηλώσετε, όταν κλείνετε το συμβόλαιο ή όποτε αλλάξει κάτι, κάθε άτομο κάτω των 25 ετών που θα οδηγεί το αυτοκίνητο, με τα πλήρη στοιχεία του³.
• Τα 18. Η ίδια εταιρεία δεν ασφαλίζει άτομα κάτω των 18 ετών³.
• Τα 23 και ο πρώτος χρόνος διπλώματος. Στο IPID του My Motor Advanced Plus η Allianz ξεχωρίζει τον οδηγό κάτω των 23 ετών και τον οδηγό με δίπλωμα κάτω του έτους. Αν δεν έχει δηλωθεί, οι ίδιες ζημιές πληρώνονται μόνο στο 50%⁴.

Η ηλικία και η εμπειρία είναι δύο διαφορετικά πράγματα. Ένας σαραντάρης που πήρε δίπλωμα πέρσι είναι νέος οδηγός στην εμπειρία, όχι στην ηλικία. Ένας εικοσάχρονος με δίπλωμα δύο ετών είναι το ανάποδο. Αν μια εταιρεία χρεώνει και τα δύο, και αν τα αθροίζει, το γράφει μόνο η προσφορά της. Ρωτήστε το ρητά.

Πώς βγαίνει η τιμή

Ξεκινήστε από τον μέσο όρο της αγοράς. Η ΕΑΕΕ δίνει για την αστική ευθύνη του επιβατικού 7,55 ζημιές ανά 100 αυτοκίνητα, μέσο κόστος ζημιάς 1.421 ευρώ και δείκτη ζημιών 73,23%. Από αυτά βγαίνει μέσο ασφάλιστρο 147 ευρώ τον χρόνο, χωρίς φόρους².

Η σύγκριση του site πολλαπλασιάζει αυτόν τον αριθμό με τον συντελεστή της ζώνης σας: Αττική 1,38, Θεσσαλονίκη 1,05, μεγάλες πόλεις 0,88, υπόλοιπη ηπειρωτική Ελλάδα 0,70, νησιά 0,69¹. Μετά μπαίνουν ο φόρος ασφαλίστρων 15%⁶ και η εισφορά 1,8% στο Επικουρικό Κεφάλαιο⁷. Για ένα αυτοκίνητο στη Λάρισα αυτό δίνει περίπου 151 ευρώ τον χρόνο, και στην Αττική περίπου 237.

Αυτός ο αριθμός είναι ο ίδιος για τον εικοσάχρονο και για τον σαραντάρη, γιατί η ηλικία δεν έχει δημόσιο αριθμό και δεν αλλάζει τον μέσο όρο¹. Είναι το σημείο αναφοράς, όχι η τιμή σας. Μια εταιρεία μπορεί να χρεώσει τον νέο οδηγό πάνω από αυτόν, όπως γράφει η Hellas Direct στους όρους της³. Πόσο πάνω, το λέει μόνο η προσφορά κάθε εταιρείας.

Πώς ρίχνετε την τιμή

Το πρώτο εργαλείο είναι το αυτοκίνητο. Ένα μικρό και φθηνό αυτοκίνητο κοστίζει λιγότερο στις καλύψεις πάνω στην αξία, την κλοπή και τη μικτή, γιατί η εταιρεία κινδυνεύει να πληρώσει λιγότερα. Πόσο μετράνε τα κυβικά στην αστική ευθύνη, κάθε εταιρεία το ορίζει μόνη της, και η ΕΑΕΕ δεν δημοσιεύει ζημιές ανά κυβικά. Ο οδηγός για τα κυβικά εξηγεί τι γράφει η άδεια κυκλοφορίας.

Το δεύτερο είναι η περιοχή. Το αυτοκίνητο ασφαλίζεται εκεί που κοιμάται. Αν ο φοιτητής μένει στη Λάρισα και το αυτοκίνητο είναι εκεί, δηλώνει τη Λάρισα, όχι την Αθήνα των γονιών. Ο κίνδυνος διαφέρει πολύ: η ΕΑΕΕ μετρά κόστος ζημιών 124 ευρώ ανά όχημα τον χρόνο στην Αττική και 52 στη Λάρισα². Και κάθε αλλαγή διεύθυνσης τη λέτε αμέσως στην εταιρεία, όπως ζητά για παράδειγμα η Hellas Direct στο IPID της⁸.

Το τρίτο είναι οι προσφορές. Ζητήστε από πράκτορα, από μεσίτη και απευθείας από εταιρείες, γιατί κάθε εταιρεία χρεώνει την ηλικία αλλιώς. Ο οδηγός για πράκτορα, μεσίτη και direct εξηγεί τι κάνει ο καθένας.

Το τέταρτο είναι ο τρόπος πληρωμής. Πόσο ακριβαίνει η μηνιαία πληρωμή, κάθε εταιρεία το ορίζει μόνη της. Ζητήστε και την τιμή της ετήσιας πληρωμής, πολλαπλασιάστε τη μηνιαία επί δώδεκα και συγκρίνετε. Αν οι γονείς μπορούν να δανείσουν το ποσό του χρόνου, η διαφορά μένει στην οικογένεια.

Το πέμπτο είναι το ιστορικό. Κάθε καθαρός χρόνος μετράει στο bonus-malus, και κάθε ζημιά που φταίτε σας ανεβάζει κατηγορία. Μια ζημιά στα 19 σάς ακολουθεί για χρόνια, πάνω σε ήδη ακριβό ασφάλιστρο. Ο οδηγός για το bonus-malus το ξετυλίγει.

Το αυτοκίνητο των γονιών

Μια λύση φαίνεται εύκολη: ο νέος οδηγός οδηγεί το αυτοκίνητο της οικογένειας. Το συμβόλαιο είναι στο όνομα του γονιού. Το παιδί οδηγεί τα Σαββατόβραδα. Κανείς δεν λέει τίποτα στην εταιρεία.

Η υποχρεωτική κάλυψη ισχύει. Το π.δ. 237/1986 άρ. 6 λέει ότι η ασφάλιση καλύπτει τον κύριο, τον κάτοχο και κάθε οδηγό⁹. Αν το παιδί τρακάρει, το θύμα πληρώνεται. Το πρόβλημα έρχεται μετά. Η εταιρεία υπολόγισε την τιμή για έναν πενηντάρη. Αν δεν δηλώθηκε ουσιώδες στοιχείο, ο ν. 2496/1997 άρ. 3 της δίνει δικαίωμα να μειώσει την αποζημίωση ή να καταγγείλει τη σύμβαση¹⁰. Στους όρους της Hellas Direct, αν προκαλέσει ζημιά αδήλωτος οδηγός κάτω των 25 ετών, η εταιρεία μπορεί να ζητήσει «ποινή» ίση με το 30% όσων πλήρωσε στο θύμα, και οι προαιρετικές καλύψεις δεν πληρώνουν³. Στο IPID της Allianz οι ίδιες ζημιές πληρώνονται στο 50%, αν ο οδηγός ήταν κάτω των 23 ετών ή με δίπλωμα κάτω του έτους και δεν είχε δηλωθεί⁴.

Η σωστή λύση είναι να δηλώσετε το παιδί ως δεύτερο οδηγό. Η εταιρεία μπορεί να ζητήσει παραπάνω ασφάλιστρο, αλλά η κάλυψη μένει ολόκληρη. Είναι πολύ λιγότερο ρίσκο από μια άρνηση αποζημίωσης. Ο οδηγός για τον δεύτερο οδηγό λέει πώς γίνεται.

Η ανάποδη λύση, δηλαδή αυτοκίνητο του παιδιού ασφαλισμένο στο όνομα του γονιού που δεν το οδηγεί ποτέ, είναι το ίδιο ψέμα από την άλλη πλευρά. Και έχει ένα ακόμη κόστος: το παιδί δεν χτίζει δικό του ιστορικό. Στα 25 θα ξεκινά από το μηδέν, ενώ θα μπορούσε να έχει έξι καθαρά χρόνια.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Για τον νέο οδηγό δεν υπάρχει δημόσιος πίνακας τιμών. Η ΕΑΕΕ δημοσιεύει τις ζημιές ανά χρήση οχήματος και ανά νομό, όχι ανά ηλικία οδηγού². Από αυτά βγαίνει ο μέσος όρος της αγοράς για την αστική ευθύνη του επιβατικού, ο ίδιος για κάθε ηλικία. Με τον συντελεστή κάθε ζώνης της σύγκρισης και τους φόρους, στρογγυλεμένα¹:

Δίπλα στον μέσο όρο, οι όροι των εταιρειών δείχνουν πού μετράει η ηλικία. Η Hellas Direct ξεχωρίζει τα 25 και τα 18³, και η Allianz τα 23 και τον πρώτο χρόνο διπλώματος⁴. Πόσο αλλάζει η τιμή σε κάθε όριο, καμία από τις δύο δεν το δημοσιεύει.

Ένα παράδειγμα

Οι επτά κινήσεις που ρίχνουν πραγματικά την τιμή

Δεν είναι συμβουλές γενικής φύσης. Είναι οι επιλογές που αλλάζουν το νούμερο. Πόσο το αλλάζει η καθεμία, το λέει μόνο η προσφορά.

Πληρώστε ετησίως. Η μηνιαία ή η τριμηνιαία πληρωμή μπορεί να κοστίζει παραπάνω. Ζητήστε και τις δύο τιμές και συγκρίνετε το σύνολο του χρόνου. Αν δεν έχετε το ποσό μαζεμένο, είναι από τις λίγες περιπτώσεις όπου αξίζει να το δανειστείτε από την οικογένεια.

Διαλέξτε μικρό και φθηνό αυτοκίνητο. Ένα 1.200άρι έχει 8 φορολογήσιμους ίππους και ένα 1.600άρι 11¹¹. Αν μια εταιρεία μετράει τους ίππους, το μικρό βγαίνει φθηνότερο. Και στις καλύψεις πάνω στην αξία, το φθηνό αυτοκίνητο κοστίζει λιγότερο.

Μην πάρετε μικτή σε παλιό αυτοκίνητο. Η μικτή πληρώνει μέχρι την αξία του αυτοκινήτου, μείον την απαλλαγή. Σε ένα αυτοκίνητο 3.500 ευρώ με απαλλαγή 500 ευρώ, η μεγαλύτερη αποζημίωση είναι 3.000 ευρώ. Ο μέσος όρος της αγοράς για τις ίδιες ζημιές είναι 131 ευρώ τον χρόνο χωρίς φόρους, για όλα τα αυτοκίνητα μαζί². Βάλτε τα χρήματα στην αστική ευθύνη με καλά όρια.

Δηλώστε σωστά τον ταχυδρομικό κώδικα. Η ΕΑΕΕ μετρά κόστος ζημιών ανά όχημα από 32 ευρώ τον χρόνο στη Σάμο έως 124 ευρώ στην Αττική². Αν μένετε στη σχολή σας στα Γιάννενα αλλά το αυτοκίνητο κοιμάται στο χωριό, δηλώστε πού κοιμάται πραγματικά και μην το στρογγυλέψετε προς τα εκεί που σας συμφέρει. Ένας λάθος κώδικας δίνει στην εταιρεία επιχείρημα σε μια μελλοντική ζημιά.

Ζητήστε προσφορές από όλα τα κανάλια. Κάθε εταιρεία χρεώνει την ηλικία αλλιώς, και καμία δεν δημοσιεύει πόσο. Ζητήστε από πράκτορα, από μεσίτη και απευθείας, και συγκρίνετε ολικές τιμές για έναν χρόνο.

Μείνετε χωρίς υπαίτια ζημιά. Κάθε καθαρός χρόνος σας κατεβάζει στην κλίμακα bonus-malus της εταιρείας. Είναι η μόνη έκπτωση που κερδίζεται με χρόνο και δεν αγοράζεται.

Μην πηδάτε από εταιρεία σε εταιρεία κάθε χρόνο. Αν η εταιρεία σας δίνει έκπτωση πιστότητας, τη χάνετε μόλις φύγετε. Συγκρίνετε κάθε χρόνο, αλλά αλλάξτε μόνο όταν η διαφορά ξεπερνά αυτό που αφήνετε πίσω.

Τι να μην κάνετε, όσο κι αν σας το προτείνουν

Υπάρχει μια πρακτική που κυκλοφορεί σε κάθε παρέα: να μπει το συμβόλαιο στο όνομα του γονέα και να οδηγεί ο νέος. Κοστίζει λιγότερο, και γι’ αυτό είναι δελεαστική.

Είναι λάθος, για τρεις λόγους.

Πρώτον, είναι ανακριβής δήλωση. Η αίτηση ρωτάει ποιος είναι ο κύριος οδηγός. Αν απαντήσετε λάθος, η εταιρεία έχει στα χέρια της το άρθρο 3 του νόμου για την ασφαλιστική σύμβαση, που ρυθμίζει τι γίνεται όταν δεν δηλώνεται ουσιώδες στοιχείο¹⁰.

Δεύτερον, σε μια σοβαρή ζημιά με τραυματισμό, η εταιρεία θα ψάξει. Ποιος οδηγούσε, ποιος οδηγεί συνήθως, ποιος πληρώνει τα καύσιμα. Δεν χρειάζεται να αποδείξει δόλο για να δημιουργήσει πρόβλημα, γιατί ο νόμος δίνει συνέπειες και στην αμέλεια¹⁰.

Τρίτον, και πιο πρακτικά: ο νέος οδηγός δεν χτίζει ιστορικό. Μετά από πέντε χρόνια οδήγησης θα είναι ακόμη καινούργιος πελάτης για κάθε εταιρεία, και θα πληρώνει σαν εικοσάχρονος στα είκοσι επτά.

Ο σωστός τρόπος να μοιραστεί ένα αυτοκίνητο είναι να δηλωθεί ο πραγματικός κύριος οδηγός και να προστεθεί ο άλλος ως δεύτερος. Κοστίζει λίγο περισσότερο από το ψέμα και πολύ λιγότερο από τις συνέπειές του.

Πώς εξελίσσεται η τιμή σας στα επόμενα πέντε χρόνια

Είναι χρήσιμο να ξέρετε ότι το σημερινό νούμερο δεν είναι μόνιμο.

Χρόνος 1. Πληρώνετε το μέγιστο. Νέα ηλικία, νέο δίπλωμα, κανένα ιστορικό.

Χρόνος 2. Έχετε πια δίπλωμα πάνω από έναν χρόνο, και έναν χρόνο χωρίς ζημιά. Στην Allianz, για παράδειγμα, ο οδηγός με δίπλωμα κάτω του έτους είναι ξεχωριστή κατηγορία στο IPID⁴.

Χρόνος 3. Τρία χρόνια χωρίς ζημιά σας κατεβάζουν στην κλίμακα bonus-malus της εταιρείας σας.

Χρόνος 4. Περνάτε τα είκοσι τρία, αν δεν τα είχατε περάσει. Στην Allianz εκεί σταματά ο κανόνας του IPID για τον οδηγό κάτω των 23⁴.

Χρόνος 5. Αν ξεκινήσατε στα 20, περνάτε τώρα και τα 25, το όριο της Hellas Direct³. Και αν η εταιρεία σας δίνει έκπτωση πιστότητας, την κερδίζετε μένοντας.

Το άθροισμα αυτών των βημάτων μπορεί να είναι μεγάλο, χωρίς να έχετε κάνει τίποτα άλλο από το να οδηγείτε προσεκτικά και να πληρώνετε ετησίως.

Αυτό αλλάζει και τη στρατηγική. Τον πρώτο χρόνο, αγοράστε το φθηνότερο σωστό συμβόλαιο και μην επενδύσετε σε έξτρα. Από τον τρίτο χρόνο και μετά, όταν η βάση έχει πέσει, οι προαιρετικές καλύψεις γίνονται πιο προσιτές.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια αυτοκινήτου για οδηγό 18 ετών;

Κανένας δημόσιος αριθμός δεν το λέει, γιατί κάθε εταιρεία ορίζει μόνη της πόσο χρεώνει την ηλικία. Ο μέσος όρος της αγοράς για την αστική ευθύνη του επιβατικού είναι 147 ευρώ τον χρόνο χωρίς φόρους, για όλους τους οδηγούς μαζί. Για τον δεκαοκτάχρονο χρειάζεστε προσφορά. Ζητήστε τουλάχιστον τρεις και συγκρίνετε τα ποσά και τα όρια.

Πότε πέφτει η τιμή για τον νέο οδηγό;

Όταν περνά τα όρια ηλικίας και εμπειρίας της εταιρείας του, και με κάθε χρόνο χωρίς ζημιά. Τα όρια τα γράφει κάθε εταιρεία στους όρους της. Η Hellas Direct ζητά να δηλώνεται κάθε οδηγός κάτω των 25 ετών. Η Allianz ξεχωρίζει τον οδηγό κάτω των 23 ετών ή με δίπλωμα κάτω του έτους. Ρωτήστε την εταιρεία σας ποια όρια έχει.

Συμφέρει να ασφαλίσω το αυτοκίνητο στο όνομα του γονιού μου;

Μόνο αν ο γονιός είναι πράγματι ο κύριος οδηγός. Αν το αυτοκίνητο το οδηγείτε εσείς κάθε μέρα και δηλώνεται ο πατέρας σας, είναι ανακριβής δήλωση. Το θύμα πληρώνεται, αλλά η εταιρεία μπορεί να στραφεί σε εσάς. Στους όρους της Hellas Direct, για αδήλωτο οδηγό κάτω των 25 ετών, η «ποινή» είναι το 30% όσων πλήρωσε στο θύμα. Δηλώστε τον νέο οδηγό ως δεύτερο οδηγό.

Μπορεί νέος οδηγός να πάρει μικτή ασφάλεια;

Εξαρτάται από την εταιρεία, και οι όροι της το γράφουν. Στο IPID της Allianz, αν οδηγός κάτω των 23 ετών ή με δίπλωμα κάτω του έτους δεν έχει δηλωθεί, οι ίδιες ζημιές πληρώνονται μόνο στο 50%. Ρωτήστε πριν υπογράψετε. Αν το πρώτο αυτοκίνητο είναι μεταχειρισμένο μικρής αξίας, η μικτή έχει λίγο νόημα έτσι κι αλλιώς.

Μετράει η ηλικία ή τα χρόνια διπλώματος;

Και τα δύο, και κάθε εταιρεία τα μετράει με τον δικό της τρόπο. Η Hellas Direct γράφει στους όρους της ότι η ηλικία είναι σημαντική παράμετρος για τα ασφάλιστρα. Η Allianz ξεχωρίζει στο IPID της και τον οδηγό κάτω των 23 ετών και αυτόν με δίπλωμα κάτω του έτους. Αν μια εταιρεία αθροίζει τα δύο, μόνο η προσφορά της το λέει.

Γιατί δύο εταιρείες δίνουν τόσο διαφορετική τιμή στον νέο οδηγό;

Γιατί κάθε εταιρεία ορίζει μόνη της πόσο βαραίνει η ηλικία και η εμπειρία, και ο νόμος αφήνει τα ασφάλιστρα ελεύθερα. Μια εταιρεία μπορεί να χρεώνει τον νέο οδηγό πολύ πάνω από τον σαραντάρη και μια άλλη λιγότερο. Γι' αυτό ο νέος οδηγός κερδίζει περισσότερα από όλους όταν ζητά προσφορές από πολλές εταιρείες και από όλα τα κανάλια.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 3 · π.δ. 237/1986 άρ. 6 · ν. 4364/2016 άρ. 18 · ν. 5177/2025 άρ. 43 · ν. 722/1977 άρ. 4

Πηγές

1. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026
2. ↑ΕΑΕΕ, Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 2024, πίνακες 3Α, 3Β, 6 και 7Α, Νοέμβριος 2025
3. ↑Hellas Direct, Όροι Ασφάλισης Οχήματος, άρθρο 3.5: ηλικία και εμπειρία οδήγησης, Σεπτέμβριος 2025
4. ↑Allianz, IPID My Motor Advanced Plus, Οκτώβριος 2025
5. ↑ν. 4364/2016, άρθρο 18: οι όροι των συμβολαίων και τα ασφάλιστρα, ελεύθερα χωρίς έγκριση, 2016
6. ↑ν. 5177/2025 (ΦΕΚ Α΄ 21/14.02.2025), Κώδικας Έμμεσων Φόρων, άρθρο 43: ο φόρος ασφαλίστρων, 2025
7. ↑π.δ. 237/1986, άρθρο 20, όπως το αντικατέστησε το άρθρο 14 του ν. 5113/2024 (ΦΕΚ Α΄ 96/21.06.2024): η εισφορά στο Επικουρικό Κεφάλαιο, 2024
8. ↑Hellas Direct, Έγγραφο πληροφοριών για το ασφαλιστικό προϊόν, Cars, Μάρτιος 2025
9. ↑π.δ. 237/1986, υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης από αυτοκίνητα, άρθρο 6, 1986
10. ↑ν. 2496/1997, Ασφαλιστική σύμβαση, άρθρο 3: η δήλωση του κινδύνου, 1997
11. ↑ν. 722/1977, άρθρο 4, ο υπολογισμός της φορολογήσιμης ισχύος, 1977

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.