Με μια ματιά

Πώς ασφαλίζεται η πισίνα του σπιτιού;

Η πισίνα του σπιτιού ασφαλίζεται μόνο αν δηλωθεί στο συμβόλαιο κατοικίας, με δικό της κεφάλαιο στο κόστος κατασκευής. Η πιο σημαντική γραμμή είναι η αστική ευθύνη, με όριο αρκετό για έναν σοβαρό τραυματισμό. Η περίφραξη θέλει κι αυτή δήλωση, ενώ τα φυτά και το νερό της πισίνας συνήθως μένουν εκτός.

  • Η πισίνα δηλώνεται ονομαστικά, με δικό της κεφάλαιο. Στους όρους της Hellas Direct καλύπτεται μόνο αν δηλώθηκε στην αρχή και το κεφάλαιό της μπήκε στο κεφάλαιο του κτιρίου1.
  • Η περίφραξη και ο μαντρότοιχος θέλουν κι αυτοί δήλωση. Το Safe Home Exclusive της Allianz γράφει τις περιφράξεις σε όσα δεν ασφαλίζει2.
  • Η αστική ευθύνη είναι η γραμμή που μετράει. Τα βασικά πακέτα έχουν μικρά όρια: 30.000 € για την αστική ευθύνη οικογενειάρχη στο Safe Home Exclusive της Allianz2, 100.000 € κατ’ ατύχημα στην προαιρετική κάλυψη της AIG3.
  • Το 2024 οι καλύψεις αστικής ευθύνης ιδιώτη και οικογένειας ήταν 131.233, με 23 δηλωμένες ζημιές4. Η ζημιά είναι σπάνια, αλλά μία σοβαρή αρκεί.
  • Το κεφάλαιο της πισίνας είναι το κόστος να την ξαναφτιάξετε σήμερα, όχι μια συμβολική αξία.
  • Τα φυτά, ο χλοοτάπητας και το νερό της πισίνας συνήθως μένουν εκτός. Τα έγγραφα της Generali, της Εθνικής και της AIG εξαιρούν τα φυτά και τα δέντρα563.

Η ουσία

Η ασφάλεια πισίνας είναι ξεχωριστή γραμμή, όχι δώρο του συμβολαίου κατοικίας. Το ίδιο ισχύει για τον μαντρότοιχο, την αυλόπορτα, τα δέντρα, την πέργκολα και το μηχανοστάσιο. Στα έγγραφα των εταιρειών που διαβάσαμε, ό,τι στέκεται στην αυλή μπαίνει μόνο αν δηλωθεί, ή δεν μπαίνει καθόλου. Και μέσα σε όλα αυτά, η σοβαρή γραμμή δεν είναι η ζημιά στην πισίνα. Είναι η ευθύνη σας αν χτυπήσει κάποιος μέσα της. Μιλάει σε όποιον έχει μεζονέτα με πισίνα στην Ανατολική Αττική, εξοχικό με αυλή στην Εύβοια, ή απλώς έναν κήπο με μαντρότοιχο που πέφτει κάθε φορά που βρέχει δυνατά.

Γιατί η αυλή δεν είναι «κτίριο»

Ο ορισμός του κτιρίου σε ένα συμβόλαιο κατοικίας είναι στενός και συγκεκριμένος: η οικοδομή, με τα σταθερά της μέρη, τις εγκαταστάσεις και τα κουφώματά της. Ό,τι στέκεται χωριστά στο οικόπεδο δεν περιλαμβάνεται, εκτός αν γράφεται. Οι όροι της Hellas Direct λένε ότι τα γκαράζ, οι αποθήκες, οι περιφράξεις, οι μαντρότοιχοι και οι πισίνες καλύπτονται μόνο αν δηλώθηκαν στην αρχή και το κεφάλαιό τους μπήκε στο ασφαλισμένο κεφάλαιο του κτιρίου1.

Ο λόγος είναι ότι οι εξωτερικές κατασκευές παθαίνουν άλλες ζημιές, με άλλη αιτία. Ο μαντρότοιχος πέφτει από το νερό και από τις ρίζες, η τέντα από τον αέρα, η πισίνα από την καθίζηση και από τη λάθος συντήρηση. Αν έμπαιναν όλα δωρεάν μέσα, η τιμή θα ήταν άλλη για όλους, και όσοι μένουν σε διαμέρισμα θα πλήρωναν για αυλές που δεν έχουν.

Πρακτικά σημαίνει ένα πράγμα. Ανοίξτε το συμβόλαιό σας και ψάξτε τη λέξη «πισίνα». Αν δεν υπάρχει, δεν έχετε κάλυψη πισίνας. Ψάξτε τη λέξη «περίφραξη» ή «περιτοίχιση». Αν υπάρχει με ένα ποσό δίπλα, αυτό είναι το όριό σας και όχι το κόστος αντικατάστασης.

Η πισίνα: τι ακριβώς ασφαλίζετε

Μια πισίνα δεν είναι μια τρύπα με νερό. Είναι τέσσερα πράγματα με διαφορετική αξία και διαφορετικό κίνδυνο.

Το κέλυφος. Η κατασκευή από οπλισμένο σκυρόδεμα, το επίχρισμα, τα πλακίδια ή το λάινερ. Είναι το ακριβότερο κομμάτι και το πιο ανθεκτικό. Παθαίνει ζημιά από σεισμό, καθίζηση, ρίζες δέντρων και παγετό.

Το μηχανοστάσιο. Αντλία, φίλτρο, πίνακας, δοσομετρικά, θερμαντήρας όπου υπάρχει. Είναι το κομμάτι που καίγεται και πλημμυρίζει. Βρίσκεται συνήθως σε χαμηλό χώρο και είναι το πρώτο που χάνεται σε νεροποντή.

Ο εξοπλισμός γύρω. Σκάλα, φωτιστικά, ρομπότ καθαρισμού, κάλυμμα. Το ρομπότ είναι ακριβό και κλέβεται εύκολα.

Ο περιβάλλων χώρος. Το ντεκ, τα πλακάκια γύρω, το ντουζ. Καταστρέφονται μαζί με την πισίνα σε καθίζηση.

Δηλώστε τα ως ένα κεφάλαιο, με το κόστος να τα ξαναφτιάξετε σήμερα, όχι με ό,τι πληρώσατε πριν από δέκα χρόνια. Ζητήστε προσφορά από τον κατασκευαστή σας για ενημερωμένη τιμή και κρατήστε την στον φάκελο. Αυτή η προσφορά θα είναι η απόδειξή σας.

Τι δεν πληρώνεται ποτέ στην πισίνα

Η αξία του νερού. Μια πισίνα σαράντα κυβικών γεμίζει με λογαριασμό που πονάει, και η ασφάλεια δεν τον πληρώνει. Η κάλυψη αφορά υλικά αγαθά, όχι κατανάλωση. Το Full Home Max της Εθνικής εξαιρεί μάλιστα ρητά τις ζημιές από νερά σε εγκαταστάσεις ποτίσματος και πισινών6.

Η ίδια η ρωγμή, όταν προέρχεται από φθορά, κακοτεχνία ή έλλειψη συντήρησης. Είναι η μεγάλη διαφωνία της κατηγορίας. Η AIG, για παράδειγμα, εξαιρεί γενικά τη φυσιολογική φθορά, τις σταδιακές επιδράσεις και την ελαττωματική κατασκευή3. Ο πραγματογνώμονας κοιτάει αν υπάρχει ξαφνικό γεγονός με ημερομηνία. Σεισμός ναι, καθίζηση εδάφους μετά από βροχόπτωση ίσως, σταδιακή ρωγμή από τα χρόνια όχι.

Η χημική ζημιά από λάθος δοσολογία. Το χλώριο που έφαγε το λάινερ είναι θέμα συντήρησης.

Ο πάγος σε πισίνα που δεν προετοιμάστηκε για τον χειμώνα. Στις ορεινές περιοχές είναι πραγματικός κίνδυνος, και η εταιρεία ζητάει να δείξετε ότι κάνατε τη χειμερινή προετοιμασία. Οι όροι της Hellas Direct εξαιρούν τη ζημιά από παγετό σε μη μονωμένες σωληνώσεις στην εξωτερική πλευρά του κτιρίου1.

Και η φθορά του εξοπλισμού. Η αντλία που μετά από οκτώ χρόνια σταμάτησε δεν είναι ζημιά.

Η αστική ευθύνη: η γραμμή που μετράει πραγματικά

Εδώ αλλάζει η σοβαρότητα του θέματος. Η ζημιά στην πισίνα κοστίζει χιλιάδες. Ο τραυματισμός ενός ανθρώπου μέσα της μπορεί να κοστίσει πολύ περισσότερα.

Ως ιδιοκτήτης, έχετε ευθύνη για την ασφάλεια του χώρου σας απέναντι σε όποιον βρίσκεται νόμιμα εκεί. Ο φίλος που ήρθε για μπάρμπεκιου, το παιδί των γειτόνων, ο συντηρητής. Αν κάποιος γλιστρήσει στα βρεγμένα πλακάκια και σπάσει τον αυχένα του, ή αν ένα παιδί μπει μόνο του και πνιγεί, η αξίωση έρχεται σε εσάς. Ο Αστικός Κώδικας υποχρεώνει όποιον ζημιώσει άλλον παράνομα και υπαίτια να τον αποζημιώσει7.

Τα ποσά δεν είναι θεωρητικά. Για βλάβη του σώματος ή της υγείας, η αποζημίωση περιλαμβάνει τα νοσήλια, τη ζημιά που έγινε και ό,τι θα στερείται ο παθών στο μέλλον ή θα ξοδεύει επιπλέον. Το δικαστήριο μπορεί να προσθέσει χρηματική ικανοποίηση για ηθική βλάβη, και σε θάνατο για την ψυχική οδύνη της οικογένειας7. Για έναν νέο άνθρωπο με μόνιμη αναπηρία, το μέλλον είναι πολλά χρόνια.

Τι κάνετε. Πρώτο, όριο. Τα βασικά πακέτα κατοικίας έχουν μικρά όρια οικογενειάρχη: 30.000 € στο Safe Home Exclusive της Allianz2, 100.000 € κατ’ ατύχημα και 500.000 € συνολικά στην προαιρετική κάλυψη της AIG3. Ζητήστε όριο πολύ πάνω από το βασικό, και αν το πακέτο δεν το δίνει, χωριστό συμβόλαιο αστικής ευθύνης. Δεύτερο, βεβαιωθείτε ότι η πισίνα αναφέρεται, γιατί μια κάλυψη μπορεί να την εξαιρεί ή να τη θέλει δηλωμένη. Τρίτο, τα μέτρα του χώρου, που είναι και ασφαλιστικό και ηθικό θέμα: περίφραξη με πύλη που κλείνει μόνη της, κάλυμμα ασφαλείας, αντιολισθητικό δάπεδο, σωστός φωτισμός, κανόνας να μην κολυμπάει παιδί χωρίς ενήλικα.

Οι εταιρείες ρωτούν αυτά τα μέτρα στην αίτηση. Απαντήστε ειλικρινά, γιατί μετά από ατύχημα η απάντηση διαβάζεται ξανά.

Περίφραξη, μαντρότοιχος, αυλόπορτα

Η περίφραξη είναι η εξωτερική κατασκευή που ξεχνιέται πιο εύκολα στο συμβόλαιο. Στους όρους της Hellas Direct μπαίνει στους βοηθητικούς χώρους μόνο αν τη δηλώσετε με κεφάλαιο1, ενώ το Safe Home Exclusive της Allianz τη γράφει σε όσα δεν ασφαλίζει2. Ένας πέτρινος μαντρότοιχος ογδόντα μέτρων σε επικλινές οικόπεδο κοστίζει πολλά για να ξαναχτιστεί. Ένα μικρό όριο τότε δεν είναι αποζημίωση, είναι συμβολική συμμετοχή.

Οι αιτίες που τον ρίχνουν είναι τρεις: η καταιγίδα με νερό που υποσκάπτει τη βάση, οι ρίζες των δέντρων, και ο σεισμός. Η πρώτη συζητείται με τον πραγματογνώμονα, γιατί η εταιρεία θα ρωτήσει αν υπήρχε αποστράγγιση. Η δεύτερη είναι σταδιακή αιτία, και οι σταδιακές επιδράσεις εξαιρούνται συχνά. Η τρίτη καλύπτεται αν έχετε σεισμό και αν η περίφραξη είναι δηλωμένη. Προσέξτε και την καθίζηση: η AIG την εξαιρεί ρητά για αυλές, πεζοδρόμια, φράκτες και περιφράξεις3.

Αν ο μαντρότοιχος πέσει σε τρίτον, η ευθύνη είναι δική σας. Ο Αστικός Κώδικας κάνει τον κύριο ή νομέα κτίσματος ή άλλου έργου υπεύθυνο για τη ζημιά από την πτώση του, εκτός αν αποδείξει ότι η πτώση δεν οφείλεται σε ελαττωματική κατασκευή ή σε πλημμελή συντήρηση7.

Η αυλόπορτα με αυτοματισμό αξίζει χωριστή σκέψη. Είναι ηλεκτρικό μηχάνημα στο ύπαιθρο. Καίγεται από βραχυκύκλωμα, και η κάλυψη βραχυκυκλώματος έχει συχνά δική της απαλλαγή, 150 € στο έγγραφο της Generali5. Χτυπιέται και από αυτοκίνητα. Η δική σας ζημιά από το δικό σας αυτοκίνητο δεν πληρώνεται: η AIG εξαιρεί την πρόσκρουση οχημάτων του ασφαλισμένου και της οικογένειάς του3.

Ο κήπος, τα φυτά και ο εξωτερικός εξοπλισμός

Η βλάστηση είναι η κατηγορία με τις λιγότερες καλύψεις και τις περισσότερες προσδοκίες.

Τα έγγραφα πληροφοριών της Generali, της Εθνικής και της AIG γράφουν τα φυτά και τα δέντρα σε όσα δεν ασφαλίζουν563. Αυτό που καλύπτεται συχνά είναι η ζημιά που κάνει ένα δέντρο όταν πέσει. Το Safe Home Exclusive της Allianz πληρώνει τις ζημιές στο κτίριο από πτώση δέντρων, κλαδιών και στύλων έως 3.000 € ανά γεγονός και τον χρόνο2. Ένας πλάτανος σαράντα ετών που κάηκε δεν αποκαθίσταται, και η διαφορά δεν αποζημιώνεται.

Το αυτόματο πότισμα, ο φωτισμός κήπου και οι υπόγειες σωληνώσεις μπαίνουν συχνά ως εγκαταστάσεις, αν τις δηλώσετε. Ένα σύστημα ποτίσματος σε μεγάλο κήπο δεν είναι φθηνό, και σκάβεται μαζί με το χώμα.

Τα έπιπλα εξωτερικού χώρου, οι ομπρέλες, η ψησταριά και ο εξοπλισμός γυμναστικής είναι η δυσκολότερη υπόθεση. Δεν είναι περιεχόμενο, γιατί δεν βρίσκονται μέσα στην κατοικία. Το Safe Home Exclusive της Allianz καλύπτει τα αντικείμενα του υπαίθριου χώρου μόνο για φωτιά, κεραυνό, έκρηξη και πτώση αεροσκαφών2. Οι όροι της Hellas Direct δεν πληρώνουν κλοπή για πράγματα σε ανοιχτό χώρο, στην ύπαιθρο ή σε υπόστεγο1, και η Εθνική εξαιρεί ζημιές σε κινητά εκτός κλειστών και στεγασμένων χώρων6.

Η πέργκολα και η τέντα θέλουν προσοχή στον αέρα. Στους όρους της Hellas Direct, θύελλα είναι άνεμος τουλάχιστον 8 μποφόρ, με βεβαίωση της Εθνικής Μετεωρολογικής Υπηρεσίας1. Μια τέντα που έφυγε με επτά μποφόρ δεν είναι καν θύελλα για αυτό το συμβόλαιο. Η AIG εξαιρεί από τα καιρικά φαινόμενα τις τέντες άνω των 10 ετών3.

Ο κηπουρός, ο συντηρητής και η ευθύνη τους

Στον κήπο και στην πισίνα δουλεύουν άνθρωποι. Ο κηπουρός με το χορτοκοπτικό, ο τεχνίτης που αλλάζει την αντλία, το συνεργείο που κόβει το δέντρο.

Αν έρχονται ως επαγγελματίες, με ΑΦΜ και απόδειξη παροχής υπηρεσιών, έχουν δική τους δραστηριότητα και δική τους ευθύνη. Ζητήστε, αν το έργο είναι σοβαρό, να δείτε ασφαλιστήριο. Αν τους πληρώνετε στο χέρι και δίνετε εσείς οδηγίες, το ενδεχόμενο να θεωρηθείτε εργοδότης είναι πραγματικό.

Η αστική ευθύνη ιδιώτη μπορεί να μην καλύπτει όσους εργάζονται για εσάς. Μερικά πακέτα έχουν χωριστή κάλυψη: το Full Home Max της Εθνικής γράφει ευθύνη εργοδότη προς το οικιακό προσωπικό6, και η AIG εργοδοτική αστική ευθύνη έως 50.000 €3. Χωρίς τέτοια κάλυψη, ένα ατύχημα με αλυσοπρίονο ή μια πτώση από σκάλα κατά το κλάδεμα μπορεί να καταλήξει σε αγωγή εναντίον σας.

Η λύση είναι κυρίως διαδικαστική: γραπτή ανάθεση σε επαγγελματία με δικά του χαρτιά, ή ρητή κάλυψη εργοδοτικής ευθύνης στο δικό σας συμβόλαιο όπου δίνεται.

Τι λέει ο νόμος

Δεν βρήκαμε νόμο που να επιβάλλει ασφάλιση πισίνας σε ιδιωτική κατοικία. Οι πισίνες που χρησιμοποιεί κοινό, όπως των ξενοδοχείων, ακολουθούν την Υγειονομική Διάταξη Γ1/443/1973 για τις κολυμβητικές δεξαμενές, με άδεια και ελέγχους ασφαλούς λειτουργίας από τις υγειονομικές υπηρεσίες8. Εκεί το ζήτημα είναι άλλο.

Για τη σχέση σας με την ασφαλιστική ισχύει ο ν. 2496/19979.

  • Άρθρο 3. Δηλώνετε ό,τι επηρεάζει τον κίνδυνο. Την ύπαρξη πισίνας, τα μέτρα ασφαλείας γύρω της, το αν ο χώρος είναι περιφραγμένος, το αν το ακίνητο νοικιάζεται. Μια πισίνα σε σπίτι δηλωμένο ως απλή κατοικία είναι ακριβώς το είδος της παράλειψης που επικαλείται η εταιρεία.
  • Άρθρο 7. Δηλώνετε τη ζημιά σε οκτώ ημέρες και δεν αλλοιώνετε τα πράγματα πριν τον έλεγχο. Σε καθίζηση ή σε πτώση μαντρότοιχου, φωτογραφίστε πριν καθαρίσετε.

Η ευθύνη σας ως κατόχου του χώρου απέναντι σε τρίτους πηγάζει από τον Αστικό Κώδικα, όχι από τον ασφαλιστικό νόμο: τα άρθρα 914 για την αδικοπραξία, 925 για την πτώση κτίσματος ή άλλου έργου, 929 για τη σωματική βλάβη και 932 για την ηθική βλάβη7. Πρακτικά αυτό σημαίνει ότι η ασφάλιση δεν μειώνει την ευθύνη σας. Πληρώνει για λογαριασμό σας μέχρι το όριο.

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Για την αστική ευθύνη, η ΕΑΕΕ μετρά τις καλύψεις κάθε χρόνο. Το 2024 οι καλύψεις αστικής ευθύνης ιδιώτη και οικογένειας ήταν 131.233, δηλαδή το 42,6% των καλύψεων γενικής αστικής ευθύνης. Δηλώθηκαν μόλις 23 ζημιές, με 4.216 € πληρωμένα και 22.110 € απόθεμα για εκκρεμείς ζημιές στο τέλος του χρόνου4. Στις καλύψεις γενικής αστικής ευθύνης εκτός από κατασκευαστές, ξενοδόχους, βιομηχανίες και εμπόριο, όπου ανήκουν και οι καλύψεις ιδιωτών, το 87,6% είχε όριο έως 200.000 €4.

Η αστική ευθύνη ιδιώτη πουλιέται σε πακέτα. Η INTERASCO, για παράδειγμα, δημοσιεύει τέσσερα πακέτα ιδιωτικής και οικογενειακής αστικής ευθύνης, με ολικά ασφάλιστρα συμβολαίου 45 €, 60 €, 85 € και 105 €10.

Για το κεφάλαιο, ο μέσος όρος της αγοράς στην ασφάλιση περιουσίας ήταν 1,166 ευρώ ανά 1.000 ευρώ ασφαλισμένης αξίας το 2024, χωρίς φόρο1112. Μια πισίνα με κεφάλαιο 35.000 ευρώ προσθέτει έτσι περίπου 41 ευρώ τον χρόνο, ή 49 ευρώ με τον φόρο ασφαλίστρων του κλάδου πυρός, 20%13. Έτσι βγαίνει και ο μέσος όρος της αγοράς στη σύγκρισή μας14. Ο μέσος όρος δεν ξεχωρίζει πακέτο, σεισμό ή περιοχή.

Έγγραφο Πισίνα, περίφραξη Φυτά, δέντρα Αστική ευθύνη ιδιώτη
Hellas Direct, όροι μόνο αν δηλωθούν, μέσα στο κεφάλαιο του κτιρίου - -
Allianz, Safe Home Exclusive περιφράξεις εκτός πτώση δέντρων στο κτίριο έως 3.000 € έως 30.000 €2
AIG, Extended καθίζηση εξαιρεί τις περιφράξεις φυτά και δέντρα εκτός προαιρετική, 100.000 € κατ’ ατύχημα3
Generali, Alpha Safe Home - δέντρα και φυτά εκτός -
Εθνική, Full Home Max νερά από πισίνες εκτός φυτά εκτός και ευθύνη εργοδότη

Ένα παράδειγμα

Ο Παναγιώτης έχει μεζονέτα 180 τετραγωνικών στα Σπάτα, με πισίνα 8 επί 4 μέτρα, μαντρότοιχο εξήντα μέτρων και κήπο με αυτόματο πότισμα.

Τα κεφάλαια, που τα βάζει με το κόστος ανακατασκευής: κτίριο 234.000 ευρώ. Περιεχόμενο 40.000. Πισίνα με μηχανοστάσιο και περιβάλλοντα χώρο, 35.000. Περίφραξη, 12.000. Σύστημα ποτίσματος και φωτισμού κήπου, 4.000. Όλα μαζί 325.000 ευρώ.

Με τον μέσο όρο της αγοράς, 1,166 ευρώ ανά 1.000, τα 325.000 ευρώ κάνουν περίπου 379 ευρώ τον χρόνο χωρίς φόρο, ή περίπου 455 ευρώ με τον φόρο 20%1113. Οι προσφορές που θα πάρει μπορεί να είναι πάνω ή κάτω από αυτό, ανάλογα με το πακέτο και τον σεισμό.

Έστω ότι η αστική ευθύνη με μεγάλο όριο και ρητή αναφορά στην πισίνα του προσθέτει 100 ευρώ. Ο Παναγιώτης τη βάζει, γιατί το σπίτι έχει παιδιά και επισκέπτες κάθε Σαββατοκύριακο.

Τον Νοέμβριο, μετά από τρεις ημέρες βροχής, υποχωρεί το έδαφος στη μία πλευρά. Ο μαντρότοιχος πέφτει σε μήκος δεκαοκτώ μέτρων και σκάει ρωγμή στην πλευρά της πισίνας. Επισκευή μαντρότοιχου 9.500 ευρώ, επισκευή πισίνας 6.200.

Η εταιρεία στέλνει μηχανικό. Δέχεται την πισίνα ως ζημιά από καθίζηση συνεπεία των βροχοπτώσεων, γιατί η κάλυψη καθίζησης υπάρχει στο πακέτο του, και πληρώνει 6.200 μείον την απαλλαγή. Στον μαντρότοιχο πληρώνει μέχρι το όριο της γραμμής, τα 12.000, άρα καλύπτεται πλήρως, αλλά μόνο επειδή ο Παναγιώτης τον είχε δηλώσει με σωστό ποσό. Αν είχε αφήσει ένα όριο 3.000 ευρώ, θα πλήρωνε 6.500 από την τσέπη του.

Τι αλλάζει αν νοικιάζετε το σπίτι με την πισίνα

Η ίδια πισίνα, άλλο συμβόλαιο. Μόλις το ακίνητο νοικιαστεί, και ιδίως αν νοικιάζεται με τη μέρα, η εικόνα αλλάζει σε τρία σημεία.

Η αστική ευθύνη γίνεται το κύριο θέμα. Δεν φιλοξενείτε πια φίλους αλλά πελάτες, και ο πελάτης που τραυματίζεται έχει κάθε λόγο να στραφεί εναντίον σας. Ένα όριο οικογενειάρχη 30.000 €, όπως του Safe Home Exclusive της Allianz, είναι μικρό εδώ2.

Οι εταιρείες ζητούν μέτρα. Περίφραξη με πύλη που κλείνει μόνη της, σήμανση για το βάθος, σωστικά μέσα σε ορατό σημείο, ίσως και γραπτό κανονισμό χρήσης που υπογράφει ο επισκέπτης. Αν λείπουν, η κάλυψη μπορεί να μην ισχύει καθόλου.

Το συμβόλαιο κατοικίας δεν αρκεί. Χρειάζεστε πρόγραμμα βραχυχρόνιας μίσθωσης ή τουριστικού καταλύματος, που περιλαμβάνει ρητά την ευθύνη προς επισκέπτες. Η Groupama, για παράδειγμα, δημοσιεύει το Groupama BnB Eco Light, με ανώτατο όριο ευθύνης 100.000 € και συνολικό ετήσιο ασφάλιστρο από 50 €15. Η Syndea δημοσιεύει τέσσερα πακέτα αστικής ευθύνης ακινήτου βραχυχρόνιας μίσθωσης, με ετήσια ολικά ασφάλιστρα 45 €, 70 €, 100 € και 130 €16.

Η εγγύηση της πλατφόρμας δεν αντικαθιστά τίποτα από τα παραπάνω. Είναι εμπορική υπόσχεση προς τον οικοδεσπότη, όχι ασφαλιστήριο προς τον τραυματία.

Ο χειμώνας, που είναι η πιο ακριβή εποχή

Ο χειμώνας είναι επικίνδυνος για μια πισίνα, γιατί συχνά δεν τη βλέπει κανείς για εβδομάδες.

Ο παγετός σπάει σωληνώσεις, αντλίες και φίλτρα. Οι όροι της Hellas Direct εξαιρούν τη ζημιά από παγετό σε μη μονωμένες σωληνώσεις στην εξωτερική πλευρά του κτιρίου1. Κάντε τα συνήθη μέτρα: αποστράγγιση, κλείσιμο παροχών, κάλυμμα.

Ο αέρας παίρνει καλύμματα, ομπρέλες και ό,τι δεν είναι στερεωμένο. Ό,τι στέκεται στο ύπαιθρο συχνά εξαιρείται ρητά.

Η εγκατάλειψη. Αν το σπίτι μένει κλειστό πάνω από ένα διάστημα, οι καλύψεις μπορεί να περιοριστούν. Η AIG εξαιρεί από τα νερά και τα καιρικά φαινόμενα την κατοικία που έμεινε κενή πάνω από 60 ημέρες, εκτός αν είναι εξοχική3. Οι όροι της Hellas Direct δεν πληρώνουν κλοπή μετά από 90 ημέρες χωρίς κατοίκηση1. Διαβάστε τον όρο για τη μη κατοικούμενη κατοικία πριν κλειδώσετε τον Οκτώβριο.

Μια πρακτική συνήθεια που κοστίζει λίγο και αποδεικνύει πολλά: φωτογραφίστε την πισίνα και τον εξοπλισμό της κάθε φθινόπωρο, την ημέρα που τη χειμερίζετε. Αν χρειαστεί να δηλώσετε ζημιά την άνοιξη, αυτές οι φωτογραφίες δείχνουν και την κατάσταση και τα μέτρα.

Τα λάθη που κοστίζουν

  1. Υποθέτετε ότι η πισίνα είναι μέσα στο κτίριο. Δεν είναι, αν δεν τη δηλώσατε. Τι κάνετε: ψάξτε τη λέξη «πισίνα» στο δικό σας συμβόλαιο σήμερα, και αν λείπει, ζητήστε τη γραμμή με κεφάλαιο.
  2. Δηλώνετε την πισίνα με την παλιά της τιμή. Το κόστος κατασκευής αλλάζει. Η λύση: μια ενημερωμένη προσφορά από κατασκευαστή, στον φάκελό σας, ανά λίγα χρόνια.
  3. Κρατάτε το όριο αστικής ευθύνης του βασικού πακέτου. Ένας σοβαρός τραυματισμός στην πισίνα μπορεί να το εξαντλήσει σε μία ημέρα. Το σωστό: όριο πολύ μεγαλύτερο, με τη λέξη «πισίνα» γραμμένη στην κάλυψη.
  4. Αφήνετε το προεπιλεγμένο όριο περίφραξης. Ένα μικρό προεπιλεγμένο ποσό δεν φτάνει για εξήντα μέτρα πέτρα. Αντί γι’ αυτό: μετρήστε τα μέτρα, βρείτε τιμή ανά μέτρο, δηλώστε το σύνολο.
  5. Δεν κάνετε χειμερινή προετοιμασία και δεν κρατάτε απόδειξη. Η ζημιά από παγετό απορρίπτεται ως έλλειψη συντήρησης. Πώς το φτιάχνετε: απόδειξη του συντηρητή κάθε φθινόπωρο, φυλαγμένη.
  6. Πληρώνετε τον κηπουρό στο χέρι. Η αστική ευθύνη ιδιώτη μπορεί να μην καλύπτει όποιον δουλεύει για εσάς. Κάντε το εξής: επαγγελματίας με απόδειξη παροχής υπηρεσιών και δική του ασφάλιση, ή ρητή κάλυψη εργοδοτικής ευθύνης.

Η πισίνα και ο κήπος προσθέτουν λίγες δεκάδες ευρώ στο ασφάλιστρο και αρκετές χιλιάδες στο κεφάλαιο. Το σοβαρό όμως δεν είναι το κεφάλαιο, είναι η ευθύνη. Δηλώστε τα εξωτερικά σας σωστά και ανεβάστε το όριο ευθύνης, και μετά ξεχάστε το θέμα. Βάλτε τα κεφάλαιά σας, με τα εξωτερικά μέσα, στη σύγκριση ασφάλειας κατοικίας. Δείχνει τον μέσο όρο της αγοράς από δημόσια στοιχεία και τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία, από τη φθηνότερη.

Συχνές ερωτήσεις

Καλύπτεται η πισίνα από το συμβόλαιο κατοικίας;

Όχι αυτόματα. Στους όρους της Hellas Direct, για παράδειγμα, η πισίνα, η περίφραξη και ο μαντρότοιχος καλύπτονται μόνο αν δηλώθηκαν στην αρχή της ασφάλισης και το κεφάλαιό τους μπήκε στο κεφάλαιο του κτιρίου. Η πισίνα μπαίνει δηλαδή με δικό της ποσό. Αν δεν γράφεται πάνω στο συμβόλαιο, μην υποθέσετε ότι καλύπτεται.

Τι πληρώνει η ασφάλεια αν πνιγεί κάποιος στην πισίνα μου;

Η αστική ευθύνη, αν έχετε όριο που φτάνει. Η αποζημίωση για σωματική βλάβη περιλαμβάνει, κατά τον Αστικό Κώδικα, τα νοσήλια, τη ζημιά που έγινε και ό,τι θα στερείται ο παθών στο μέλλον, και μπορεί να προστεθεί ηθική βλάβη. Τα βασικά πακέτα κατοικίας έχουν μικρά όρια οικογενειάρχη. Ζητήστε όριο πολύ πάνω από το βασικό, και βεβαιωθείτε ότι η πισίνα αναφέρεται ονομαστικά στην κάλυψη.

Καλύπτεται το νερό που χάθηκε από διαρροή της πισίνας;

Όχι ως αξία νερού. Η ασφάλεια πληρώνει υλικές ζημιές, όχι το νερό που χάθηκε. Το Full Home Max της Εθνικής, για παράδειγμα, εξαιρεί ζημιές από νερά σε εγκαταστάσεις ποτίσματος και πισινών. Αν έχετε δηλώσει την πισίνα, ρωτήστε αν καλύπτεται η υλική ζημιά από μια διαρροή, όπως το υποσκαμμένο έδαφος. Ο λογαριασμός του νερού μένει δικός σας, και η ίδια η ρωγμή θεωρείται συχνά φθορά.

Μπαίνει η περίφραξη στο κεφάλαιο του κτιρίου;

Μόνο αν τη δηλώσετε. Στους όρους της Hellas Direct, η περίφραξη και ο μαντρότοιχος είναι βοηθητικοί χώροι που καλύπτονται αν δηλωθούν και το κεφάλαιό τους μπει στο κτίριο. Το Safe Home Exclusive της Allianz γράφει τις περιφράξεις σε όσα δεν ασφαλίζει. Αν έχετε μακρύ μαντρότοιχο σε επικλινές οικόπεδο, δηλώστε το κόστος να τον ξαναχτίσετε.

Καλύπτονται τα δέντρα και ο χλοοτάπητας;

Συνήθως όχι. Τα έγγραφα πληροφοριών της Generali, της Εθνικής και της AIG γράφουν τα φυτά και τα δέντρα σε όσα δεν ασφαλίζουν. Αυτό που καλύπτεται συχνά είναι η ζημιά στο κτίριο από πτώση δέντρου, όχι το ίδιο το δέντρο, και όχι το κόστος να μεγαλώσει ξανά ένα δέντρο τριάντα ετών.

Τι γίνεται με τα έπιπλα, την τέντα και την ψησταριά στην αυλή;

Τα πράγματα στο ύπαιθρο είναι η πιο δύσκολη κατηγορία. Οι όροι της Hellas Direct δεν πληρώνουν κλοπή για πράγματα σε ανοιχτό χώρο, στην ύπαιθρο ή σε υπόστεγο. Το Safe Home Exclusive της Allianz καλύπτει τα αντικείμενα του υπαίθριου χώρου μόνο για φωτιά, κεραυνό, έκρηξη και πτώση αεροσκαφών. Μια τέντα που πέταξε σε δυνατό βοριά μπορεί να μη χωρά σε καμία κάλυψη.

Χρειάζομαι κάτι για τον κηπουρό που έρχεται κάθε μήνα;

Αν έρχεται ως επαγγελματίας, με δικό του ΑΦΜ και απόδειξη παροχής υπηρεσιών, έχει δική του ευθύνη. Αν τον πληρώνετε στο χέρι και δίνετε εσείς οδηγίες, μπορεί να θεωρηθείτε εργοδότης. Η αστική ευθύνη ιδιώτη μπορεί να μην καλύπτει όσους εργάζονται για εσάς, οπότε ρωτήστε αν το πακέτο σας έχει ευθύνη εργοδότη.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 7 · ΑΚ 914 · ΑΚ 925 · ΑΚ 929 · ΑΚ 932 · ΥΔ Γ1/443/1973

Πηγές

  1. ↑Hellas Direct, Ασφάλεια Κατοικίας, Όροι και Προϋποθέσεις, ισχύον κείμενο
  2. ↑Allianz, έγγραφο πληροφοριών Safe Home Exclusive, Ιούνιος 2025
  3. ↑AIG, έγγραφο πληροφοριών Ασφάλιση Κατοικίας Extended, ισχύον κείμενο
  4. ↑ΕΑΕΕ, Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης και Επαγγελματικών Ευθυνών 2024, πίνακες 3 και 10, 2025
  5. ↑Generali, έγγραφο πληροφοριών Alpha Safe Home, Δεκέμβριος 2021
  6. ↑Εθνική Ασφαλιστική, έγγραφο πληροφοριών Full Home Max, Μάιος 2023
  7. ↑Αστικός Κώδικας, άρθρα 914, 925, 929 και 932, ισχύον κείμενο
  8. ↑Υπουργείο Υγείας, εγκύκλιος Δ1δ/Γ.Π. οικ.24573 (03.06.2025): έλεγχοι για τις δημόσιες κολυμβητικές δεξαμενές της Υγειονομικής Διάταξης Γ1/443/1973, Ιούνιος 2025
  9. ↑ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, άρθρα 3 και 7, 1997
  10. ↑INTERASCO, ιδιωτική και οικογενειακή αστική ευθύνη, 12 Οκτωβρίου 2026
  11. ↑ΕΑΕΕ, Η Ιδιωτική Ασφάλιση στην Ελλάδα 2024, πίνακας 6, Δεκέμβριος 2025
  12. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Περιουσίας 2024, πίνακας 1, 2025
  13. ↑ν. 5177/2025 (ΦΕΚ Α΄ 21/14.02.2025), Κώδικας Έμμεσων Φόρων, άρθρο 43: ο φόρος ασφαλίστρων, 2025
  14. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026
  15. ↑Groupama, Groupama BnB: ασφάλιση για βραχυχρόνια μίσθωση, 12 Οκτωβρίου 2026
  16. ↑Syndea, αστική ευθύνη ακινήτου βραχυχρόνιας μίσθωσης, 12 Οκτωβρίου 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.