Με μια ματιά
Τι σημαίνει «Όριο ευθύνης» στην ασφάλιση;
Όριο ευθύνης είναι το μέγιστο ποσό που πληρώνει η εταιρεία για μία ζημιά ή για όλο τον χρόνο της ασφάλισης. Συνήθως είναι τρία όρια: ανά θύμα, ανά γεγονός και ετήσιο σύνολο. Με όριο 300.000 ευρώ ανά γεγονός, τέσσερις παθόντες μοιράζονται τα 300.000.
Σε κάθε ασφαλιστήριο αστικής ευθύνης υπάρχει ένας αριθμός που σταματάει την πληρωμή. Λέγεται όριο ευθύνης, και είναι το μέγιστο ποσό που θα βάλει η εταιρεία για λογαριασμό σας. Ό,τι ζητήσει ο άλλος πάνω από αυτό το ποσό, το ζητάει από εσάς προσωπικά: από τον μισθό σας, από τον λογαριασμό σας, από το σπίτι σας. Γι αυτό το όριο είναι το πρώτο πράγμα που κοιτάτε σε μια προσφορά, πριν από την τιμή.
Τι είναι, με απλά λόγια
Το όριο ευθύνης δεν είναι μία γραμμή. Είναι συνήθως τρεις, και μπερδεύονται εύκολα:
- Ανά θύμα ή ανά απαίτηση. Το μέγιστο για έναν άνθρωπο που πάθατε. Αν χτυπήσουν τρεις, ο καθένας έχει το δικό του όριο.
- Ανά γεγονός ή ανά ατύχημα. Το μέγιστο για όλο το συμβάν μαζί, όσοι και αν είναι οι παθόντες. Αν το όριο ανά θύμα είναι 100.000 ευρώ και ανά γεγονός 300.000 ευρώ, τέσσερις παθόντες μοιράζονται τα 300.000, όχι 400.000.
- Ετήσιο σύνολο. Το μέγιστο για όλες τις ζημιές μιας ασφαλιστικής περιόδου. Το βρίσκετε κυρίως στην επαγγελματική ευθύνη και στην ευθύνη επιχείρησης. Αν το εξαντλήσετε τον Μάρτιο, το συμβόλαιο είναι άδειο μέχρι την ανανέωση.
Ένα δεύτερο μπέρδεμα είναι πιο ύπουλο. Σε κάποια συμβόλαια το όριο χωρίζεται ανάμεσα στις σωματικές βλάβες και στις υλικές ζημιές, με χωριστούς αριθμούς για την καθεμία. Δεν μπορείτε να δανειστείτε από το ένα για να καλύψετε το άλλο. Σε άλλα υπάρχει ένα ενιαίο όριο, που πιάνει και τα δύο. Το ενιαίο είναι καλύτερο για εσάς, γιατί πάει εκεί που χρειάζεται.
Τα δικαστικά έξοδα και η αμοιβή του δικηγόρου, τέλος, άλλοτε μπαίνουν μέσα στο όριο και το τρώνε, και άλλοτε πληρώνονται επιπλέον. Ρωτήστε ποιο από τα δύο ισχύει. Σε μια υπόθεση που κρατάει χρόνια, η διαφορά μπορεί να είναι μεγάλη.
Πού το συναντάτε
Στο αυτοκίνητο το όριο δεν το διαλέγετε από το μηδέν. Ο νόμος έχει βάλει ελάχιστα ποσά και όλες οι εταιρείες τα δίνουν. Μια εταιρεία μπορεί να δίνει και παραπάνω. Οι πολύ μεγάλες ζημιές είναι σπάνιες: στη Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων της ΕΑΕΕ για το 2024, μόλις το 0,01% των ζημιών σωματικών βλαβών ξεπέρασε το 1.000.000 ευρώ.
Στην ασφάλεια σπιτιού η αστική ευθύνη προς τρίτους έρχεται δεμένη μέσα στο πακέτο, με δικό της όριο, που μπορεί να είναι μικρό ή ποσοστό του κεφαλαίου. Καλύπτει τον σωλήνα σας που πλημμύρισε τον από κάτω. Ελέγξτε πόσο φτάνει.
Στη χωριστή γενική αστική ευθύνη ιδιώτη διαλέγετε εσείς. Στην αγορά τα όρια είναι κυρίως μικρά: στην έρευνα της ΕΑΕΕ για το 2024, το 78,2% των καλύψεων γενικής αστικής ευθύνης είχε όριο έως 200.000 ευρώ, το 14,5% από 200.000 ως 500.000 ευρώ και το 5,2% από 500.000 ως 1.000.000 ευρώ. Ζητήστε τιμή για δύο ή τρία όρια και συγκρίνετε τη διαφορά σε ευρώ.
Στην επαγγελματική ευθύνη το όριο κρίνει την τιμή, μαζί με το επάγγελμα και τον τζίρο. Και τα όρια διαφέρουν πολύ από επάγγελμα σε επάγγελμα. Στην ίδια έρευνα της ΕΑΕΕ, το 78,5% των καλύψεων λογιστών είχε όριο έως 200.000 ευρώ. Στους δικηγόρους, μόνο το 50,0% έμενε έως 200.000, και το 11,3% είχε όριο από 500.000 ως 1.000.000 ευρώ.
Υπάρχει και το όριο που δεν το λένε όριο. Κάποια πακέτα βάζουν υποόρια μέσα στο βασικό όριο: τόσα για ζημιά σε πράγματα που είχατε στα χέρια σας, τόσα για ευθύνη από κατοικίδιο, τόσα για ζημιά από φωτιά που ξεκίνησε στο σπίτι σας. Το εξώφυλλο λέει 100.000 ευρώ και ο πίνακας καλύψεων λέει 5.000 ευρώ για τη συγκεκριμένη περίπτωση. Διαβάστε τον πίνακα.
Ένα παράδειγμα
Η Ελένη έχει ένα διαμέρισμα στον τρίτο όροφο στην Καλλιθέα και μια γενική αστική ευθύνη ιδιώτη με ενιαίο όριο 100.000 ευρώ ανά γεγονός, χωρίς απαλλαγή. Έστω ότι πληρώνει 60 ευρώ τον χρόνο. Τα ποσά του παραδείγματος είναι υποθέσεις.
Ξεχνάει ανοιχτή τη βρύση του μπάνιου ένα Σαββατοκύριακο που λείπει. Το νερό κατεβαίνει τρεις ορόφους.
| Απαίτηση | Ποσό |
|---|---|
| Διαμέρισμα δεύτερου ορόφου, πατώματα και ταβάνι | 11.500 € |
| Διαμέρισμα πρώτου ορόφου, ταβάνι και ηλεκτρολογικά | 6.200 € |
| Κατάστημα ισογείου, εμπόρευμα και μερεμέτια | 14.800 € |
| Σύνολο | 32.500 € |
Το όριο των 100.000 ευρώ φτάνει με άνεση, και η Ελένη δεν βάζει ούτε ένα ευρώ. Αν είχε πάρει ένα φθηνότερο πακέτο, με όριο 30.000 ευρώ, θα πλήρωνε η ίδια 2.500 ευρώ. Έστω ότι θα γλίτωνε 30 ευρώ στο ασφάλιστρο: θα έχανε 2.500.
Και τώρα το δυσάρεστο σενάριο. Αν στο ισόγειο δούλευε άνθρωπος και τον έπιανε ηλεκτροπληξία, η απαίτηση για σωματικές βλάβες θα ξεπερνούσε εύκολα τα 100.000 ευρώ. Εκεί η Ελένη θα ήταν εκτεθειμένη με την περιουσία της.
Τι λέει ο νόμος
Στο αυτοκίνητο το όριο δεν είναι ελεύθερο. Το π.δ. 237/1986, που κωδικοποιεί τον ν. 489/1976 για την υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης οχημάτων, ορίζει ελάχιστα ποσά. Από την 1η Ιανουαρίου 2022 αυτά είναι 1.300.000 ευρώ για σωματικές βλάβες ανά θύμα και 1.300.000 ευρώ για υλικές ζημιές ανά ατύχημα, κατά την απόφαση 195/3/29.11.2021 της Επιτροπής Πιστωτικών και Ασφαλιστικών Θεμάτων της Τράπεζας της Ελλάδος. Συμβόλαιο με μικρότερο όριο δεν επιτρέπεται να πουληθεί.
Έξω από το αυτοκίνητο, ο νόμος δεν βάζει όριο σχεδόν πουθενά. Το διαλέγετε εσείς με την εταιρεία. Οι εξαιρέσεις είναι τα επαγγέλματα όπου η ασφάλιση είναι υποχρεωτική από ειδικές διατάξεις, όπως οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές και τα τουριστικά γραφεία. Εκεί το ελάχιστο όριο το ορίζει ο κανονισμός του κλάδου.
Προσοχή σε ένα σημείο που εκπλήσσει τον κόσμο. Το δικαστήριο δεν σταματάει στο όριο του ασφαλιστηρίου σας. Επιδικάζει όσα κρίνει ότι οφείλονται. Η εταιρεία πληρώνει μέχρι το όριο, και η διαφορά μένει δική σας υποχρέωση. Η απαίτηση που αναγνώρισε τελεσίδικη απόφαση παραγράφεται σε είκοσι χρόνια, κατά το άρθρο 268 του Αστικού Κώδικα.
Τι να προσέξετε
- Ανεβάστε το όριο, όχι τις καλύψεις. Στην αστική ευθύνη το ακριβό ρίσκο είναι το σπάνιο και μεγάλο. Ένα μεγαλύτερο όριο αξίζει περισσότερο από τρεις μικρές πρόσθετες καλύψεις. Ζητήστε τη διαφορά σε ευρώ.
- Ελέγξτε αν το όριο είναι ενιαίο ή χωρισμένο. Χωρισμένο όριο 50.000 για σωματικές και 50.000 για υλικές είναι χειρότερο από ενιαίο 100.000, στην ίδια τιμή.
- Ρωτήστε πού μπαίνουν τα δικαστικά. Αν τρώνε από το όριο, το πραγματικό σας ταβάνι είναι μικρότερο από αυτό που γράφει το εξώφυλλο.
- Δείτε το ετήσιο σύνολο. Σε ευθύνη επιχείρησης ή επαγγέλματος, δύο απαιτήσεις τον ίδιο χρόνο αδειάζουν το συμβόλαιο. Ζητήστε ετήσιο σύνολο τουλάχιστον διπλάσιο από το όριο ανά απαίτηση.
Δείτε τα όρια και τις τιμές που τυπώνουν οι εταιρείες στη σύγκριση αστικής ευθύνης.
Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: π.δ. 237/1986 · ΑΚ 268
Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.
