Με μια ματιά
Τι σημαίνει «Υλικές ζημιές» στην ασφάλιση;
Υλικές ζημιές είναι η ζημιά που προκαλείτε σε πράγματα άλλων, σε αντίθεση με τη ζημιά σε ανθρώπους: το αυτοκίνητο που τρακάρατε, το πάτωμα του γείτονα που πλημμύρισε. Η αποζημίωση είναι η αξία του πράγματος όπως ήταν, με την παλαιότητά του, όχι η τιμή του καινούργιου.
Κάθε συμβόλαιο ευθύνης χωρίζει τον κόσμο σε δύο. Από τη μια οι άνθρωποι που μπορεί να χτυπήσετε, από την άλλη τα πράγματα που μπορεί να σπάσετε. Το δεύτερο κομμάτι, η ζημιά σε ξένη περιουσία (υλικές ζημιές), έχει δικό του όριο, δικό του τρόπο υπολογισμού και δικές του παγίδες. Στα χαρτιά φαίνεται το πιο απλό μέρος της ασφάλισης. Στην πράξη είναι εκεί που γίνονται πολλές διαφωνίες, γιατί για τα πράγματα ο καθένας έχει άποψη για το πόσο αξίζουν.
Τι είναι, με απλά λόγια
Υλική ζημιά είναι η καταστροφή, η βλάβη ή η απώλεια ενός πράγματος που ανήκει σε άλλον. Το αυτοκίνητο που τρακάρατε, η μάντρα που γκρεμίσατε, το πάτωμα του γείτονα που πλημμύρισε από το δικό σας μπάνιο, ο υπολογιστής που σας έπεσε στο γραφείο του πελάτη σας.
Η αποζημίωση δεν είναι η τιμή του καινούργιου. Είναι η αξία του πράγματος όπως ήταν την ώρα που χάλασε, δηλαδή με την παλαιότητά του. Σε μια πόρτα αυτοκινήτου πενταετίας, η εταιρεία πληρώνει το κόστος επισκευής, αλλά αν χρειαστεί ολόκληρη αλλαγή ανταλλακτικού μπορεί να αφαιρέσει ποσοστό για την παλαιότητα. Ο κανόνας είναι ότι ο παθών επανέρχεται στην κατάσταση που ήταν, όχι σε καλύτερη.
Στις υλικές ζημιές μπαίνουν και οι παρεπόμενες δαπάνες: η ρυμούλκηση, η φύλαξη, ένα ενοικιαζόμενο αυτοκίνητο για όσο κρατά η επισκευή, και σε καινούργια οχήματα η εμπορική απομείωση, δηλαδή η πτώση της αξίας επειδή πλέον υπάρχει ιστορικό ζημιάς.
Πού τις συναντάτε
Στην υποχρεωτική ασφάλιση οχημάτων, με ελάχιστο όριο 1.300.000 ευρώ ανά ατύχημα. Το ανά ατύχημα είναι σημαντικό: αν η καρότσα σας αφήσει και πάρετε σβάρνα επτά παρκαρισμένα αυτοκίνητα, το ένα όριο μοιράζεται σε όλα.
Στην αστική ευθύνη της κατοικίας, με μικρότερα όρια, που τα γράφει κάθε συμβόλαιο. Εκεί οι τυπικές περιπτώσεις είναι το νερό στον από κάτω, η γλάστρα που έπεσε από το μπαλκόνι και η ζημιά που κάνει το παιδί ή το σκυλί σας σε ξένο πράγμα.
Στη γενική αστική ευθύνη της επιχείρησης, όπου η ζημιά μπορεί να αφορά τον εξοπλισμό ενός πελάτη ή το διπλανό κατάστημα. Και στην επαγγελματική ευθύνη, όπου το «πράγμα» είναι συχνά δεδομένα ή χρήματα.
Ένα σημείο που ξαφνιάζει: τα πράγματα που μεταφέρονται με το όχημά σας δεν καλύπτονται από την αστική ευθύνη του οχήματος. Ο φορητός υπολογιστής του συνεπιβάτη, οι βαλίτσες, το εμπόρευμα στο πορτμπαγκάζ μένουν έξω.
Ένα παράδειγμα
Τα ποσά εδώ είναι υποθετικά. Ο Μιχάλης στη Λάρισα κάνει όπισθεν στο πάρκινγκ του σουπερμάρκετ και χτυπά δύο αυτοκίνητα. Το πρώτο είναι ένα καινούργιο, έξι μηνών. Το δεύτερο είναι ένα δεκαπεντάχρονο.
Έστω ότι στο καινούργιο η επισκευή κοστίζει 2.400 ευρώ. Ο ιδιοκτήτης ζητάει και εμπορική απομείωση, γιατί το αυτοκίνητο θα πουληθεί χειρότερα με ιστορικό ζημιάς. Έστω ότι ο πραγματογνώμονας την εκτιμά σε 700 ευρώ. Σύνολο 3.100 ευρώ.
Έστω ότι στο παλιό η επισκευή του φτερού και του προφυλακτήρα κοστίζει 900 ευρώ, ενώ ολόκληρο το αυτοκίνητο αξίζει 1.100. Η εταιρεία δεν πληρώνει επισκευή που πλησιάζει την αξία του πράγματος. Προτείνει αποζημίωση με βάση την αξία, μείον το υπόλειμμα, δηλαδή γύρω στα 850 ευρώ.
Ο ιδιοκτήτης του παλιού διαμαρτύρεται ότι με 850 ευρώ δεν βρίσκει άλλο αυτοκίνητο. Έχει δίκιο στην πράξη και άδικο στη νομική λογική: η ασφάλιση αποκαθιστά τη ζημιά του, δεν του αγοράζει καινούργιο μεταφορικό μέσο. Είναι από τις πιο σκληρές στιγμές της διαδικασίας.
Ο Μιχάλης δεν πληρώνει τίποτα από τα 3.950 ευρώ. Χάνει όμως μέρος της έκπτωσης καλής ιστορίας, και το ασφάλιστρό του μπορεί να ανεβεί για μερικά χρόνια. Πόσο, το γράφουν οι όροι της εταιρείας του.
Πώς υπολογίζεται η αξία
Ο πραγματογνώμονας ξεκινά από τρία ερωτήματα. Επισκευάζεται το πράγμα; Πόσο κοστίζει η επισκευή; Πόσο αξίζει το ίδιο το πράγμα σήμερα; Αν η επισκευή είναι φθηνότερη από την αξία, πληρώνεται η επισκευή. Αν είναι ακριβότερη, πληρώνεται η αξία και όχι η επισκευή.
Στα κτίρια και στα έπιπλα η λογική επαναλαμβάνεται με άλλα λόγια. Μια ξύλινη πόρτα εικοσαετίας δεν αντικαθίσταται με καινούργια χωρίς μείωση, εκτός αν το συμβόλαιο έχει ρητά όρο αξίας αντικατάστασης. Στα ηλεκτρονικά η μείωση για παλαιότητα είναι ακόμη πιο απότομη, γιατί χάνουν αξία γρήγορα.
Αυτός ο υπολογισμός εξηγεί και τη μεγαλύτερη πηγή παρεξηγήσεων. Ο παθών έχει στο μυαλό του πόσο θα ξοδέψει για να ξαναβρεί ό,τι είχε. Η εταιρεία έχει στο μυαλό της πόσο άξιζε αυτό που χάθηκε. Οι δύο αριθμοί μπορεί να απέχουν πολύ.
Τι λέει ο νόμος
Το π.δ. 237/1986 ορίζει το ελάχιστο όριο υλικών ζημιών στην υποχρεωτική ασφάλιση οχημάτων: 1.300.000 ευρώ ανά ατύχημα, από την 1η Ιανουαρίου 2022 (άρθρο 6 παρ. 5, όπως το αντικατέστησε ο ν. 5113/2024). Ορίζει επίσης ότι στον τρίτο δεν αντιτάσσονται οι ενστάσεις που βγαίνουν από τη σύμβαση ανάμεσα σε εσάς και την εταιρεία σας (άρθρο 11 παρ. 1). Πληρώνεται πρώτα και η εταιρεία τα βρίσκει μετά μαζί σας.
Ο ν. 2496/1997 και ο Αστικός Κώδικας δίνουν τον κανόνα του υπολογισμού: αποκατάσταση της ζημιάς, χωρίς κέρδος για τον παθόντα. Ο ζημιωθείς έχει και δικό του καθήκον να περιορίσει τη ζημιά. Δεν μπορεί να αφήσει το σπασμένο παράθυρο ανοιχτό τρεις μήνες και να ζητήσει και τη μούχλα που δημιουργήθηκε.
Για τις μικρές ζημιές ανάμεσα σε ασφαλισμένα οχήματα λειτουργεί ο φιλικός διακανονισμός, με όριο ποσού που ορίζει η σχετική συμφωνία της αγοράς και με προθεσμίες πολύ πιο σύντομες από τον κανονικό δρόμο.
Τι να προσέξετε
- Φωτογραφίστε τα πάντα πριν μετακινηθεί κάτι. Στις υλικές ζημιές η απόδειξη είναι η εικόνα. Χωρίς αυτή, η άλλη πλευρά περιγράφει τη σκηνή όπως τη θέλει.
- Μην υποσχεθείτε ότι θα τα πληρώσετε μόνοι σας. Μια συμφωνία στο πεζοδρόμιο δεσμεύει εσάς και όχι την εταιρεία, και μπορεί να αποδειχθεί πολύ ακριβότερη από όσο φαινόταν.
- Ζητήστε γραπτή ανάλυση της αποζημίωσης. Ποσό εργασιών, ποσό ανταλλακτικών, ποσοστό παλαιότητας. Εκεί κρύβονται οι μειώσεις.
- Στο σπίτι ελέγξτε το όριο της αστικής ευθύνης. Ένα μικρό όριο φτάνει για μια μικρή διαρροή και δεν φτάνει καθόλου όταν η ζημιά περάσει σε δύο διαμερίσματα.
Το όριο των υλικών ζημιών σας σώζει από μια διαφορά που αλλιώς πληρώνεται από την περιουσία σας. Δείτε τι δίνει κάθε πρόγραμμα, τον μέσο όρο της αγοράς και τις τιμές που τυπώνουν οι εταιρείες, στη σύγκριση ασφάλειας αστικής ευθύνης.
Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: π.δ. 237/1986 · ν. 2496/1997
Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.
