Γενική αστική ευθύνη ιδιώτη: τι καλύπτει και τι κοστίζει

Με μια ματιά

Η ουσία

Η γενική αστική ευθύνη ιδιώτη είναι το συμβόλαιο που πληρώνει όταν κάνετε ζημιά σε κάποιον άλλον χωρίς να οδηγείτε. Το παιδί που στέλνει την μπάλα στο τζάμι του γείτονα, το ποδήλατο που παρασύρει πεζό, η γλάστρα που φεύγει από το μπαλκόνι, το πλυντήριο που πλημμυρίζει τον κάτω όροφο. Κοστίζει από 19 ευρώ τον χρόνο καθαρά για μικρό όριο, και δεν φτάνει τα 70 ευρώ ούτε στο μεγαλύτερο όριο που πουλάει η αγορά. Αυτή η σελίδα είναι για όποιον έχει σπίτι, παιδιά ή σκύλο και δεν έχει καταλάβει ακόμη ότι η ασφάλεια του αυτοκινήτου δεν πιάνει τίποτα από όλα αυτά.

Τι ακριβώς αγοράζετε

Αγοράζετε δύο πράγματα σε ένα συμβόλαιο, και το δεύτερο σπάνια το σκέφτεται κανείς.

Το πρώτο είναι τα χρήματα. Όταν κριθεί ότι χρωστάτε σε κάποιον, η εταιρεία πληρώνει αντί για εσάς, μέχρι το όριο που γράφει το συμβόλαιο. Πληρώνει νοσήλια, φυσικοθεραπείες, χαμένους μισθούς, επισκευές, και το ποσό που το δικαστήριο δίνει για τον πόνο και τη στενοχώρια.

Το δεύτερο είναι η υπεράσπιση. Αν κάποιος σας ζητήσει χρήματα και εσείς δεν φταίτε, η εταιρεία αναλαμβάνει την υπόθεση με δικούς της δικηγόρους και δικά της έξοδα. Στις μικρές απαιτήσεις αυτό αξίζει περισσότερο από την ίδια την αποζημίωση, γιατί ο δικηγόρος για μια υπόθεση 4.000 ευρώ κοστίζει σχεδόν όσο η υπόθεση.

Ο νόμος 2496/1997 στο άρθρο 25 το λέει ρητά: στην ασφάλιση ευθύνης η κάλυψη περιλαμβάνει και τα έξοδα υπεράσπισης, μέσα στο ασφαλιστικό ποσό, εκτός αν έχει συμφωνηθεί κάτι άλλο. Διαβάστε τη λέξη «μέσα». Αν τα δικαστικά φάνε 15.000 ευρώ από ένα όριο 30.000 ευρώ, στον ζημιωμένο μένουν 15.000 ευρώ. Μερικά συμβόλαια δίνουν τα έξοδα υπεράσπισης πάνω από το όριο. Αυτά είναι τα καλά συμβόλαια και συνήθως δεν κοστίζουν παραπάνω. Απλώς πρέπει να ρωτήσετε.

Ποιοι μπαίνουν μέσα

Το συμβόλαιο δεν γράφει ένα όνομα. Γράφει ένα νοικοκυριό. Στα τυπικά ελληνικά συμβόλαια περιλαμβάνονται:

• Εσείς και ο ή η σύζυγος, ή ο σύντροφος με σύμφωνο συμβίωσης.
• Τα ανήλικα παιδιά, και τα ενήλικα όσο σπουδάζουν ή συνοικούν και εξαρτώνται οικονομικά.
• Συχνά οι γονείς που μένουν στο ίδιο σπίτι.
• Τα κατοικίδια, αν τα δηλώσετε.
• Η οικιακή βοηθός ή ο φροντιστής, ως προς τη ζημιά που κάνουν σε τρίτους ενώ δουλεύουν για εσάς.

Το τελευταίο είναι πιο σοβαρό από όσο ακούγεται. Το άρθρο 922 του Αστικού Κώδικα λέει ότι όποιος βάζει άλλον να κάνει μια δουλειά ευθύνεται για τη ζημιά που κάνει εκείνος στην εκτέλεσή της. Αν η κυρία που καθαρίζει το σπίτι σας ρίξει νερά και γλιστρήσει ο ταχυδρόμος, ο ταχυδρόμος στρέφεται σε εσάς.

Τι καλύπτει στην πράξη, με ονόματα

Οι όροι γράφουν «σωματικές βλάβες και υλικές ζημιές σε τρίτους». Δείτε τι σημαίνει αυτό σε ελληνικές ζωές.

Το τζάμι του γείτονα. Ο δωδεκάχρονος παίζει μπάλα στην αυλή και το τζάμι του ισογείου γίνεται κομμάτια. Το άρθρο 923 λέει ότι ο γονιός που έχει την επιμέλεια ευθύνεται, εκτός αν αποδείξει ότι επέβλεπε σωστά. Κανένα δικαστήριο δεν πείθεται εύκολα. Το συμβόλαιο πληρώνει το τζάμι, τα κουφώματα και το συνεργείο.

Το νερό προς τα κάτω. Ο σωλήνας του πλυντηρίου βγαίνει τη νύχτα. Το πρωί ο από κάτω έχει φουσκωμένο παρκέ και βρεγμένο ταβάνι. Στην Ελλάδα αυτή είναι η πιο συχνή γειτονική διαφορά που φτάνει σε δικηγόρο. Η ζημιά τρέχει από 800 ως 6.000 ευρώ, ανάλογα με το πάτωμα και τα ντουλάπια της κουζίνας.

Ο πεζός και το ποδήλατο. Δεν υπάρχει πινακίδα, δεν υπάρχει υποχρεωτική ασφάλεια, υπάρχει όμως ευθύνη. Ένα κάταγμα ισχίου σε ηλικιωμένο άνθρωπο, με χειρουργείο και τρεις μήνες αποκατάσταση, βγάζει απαίτηση δεκάδων χιλιάδων ευρώ. Το ίδιο ισχύει για το ηλεκτρικό πατίνι.

Η γλάστρα και το κεραμίδι. Ό,τι πέφτει από τον χώρο σας σε δημόσιο δρόμο είναι δικό σας πρόβλημα. Αν χτυπήσει άνθρωπο, είναι σοβαρό πρόβλημα.

Ο σκύλος στο πάρκο. Το δάγκωμα είναι η πιο συχνή απαίτηση αυτού του κλάδου. Ο κάτοχος ζώου ευθύνεται χωρίς να χρειάζεται να αποδειχθεί αμέλεια. Το θέμα έχει δικό του οδηγό εδώ μέσα, γιατί ο νόμος 4830/2021 πρόσθεσε υποχρεώσεις που κρίνουν την έκβαση.

Το ερασιτεχνικό σπορ. Η μπαλιά στο ματς της Τρίτης που σπάει τη μύτη ενός συμπαίκτη, η μπάλα του τένις που χτυπάει θεατή, το ποδήλατο βουνού που ρίχνει πεζοπόρο. Καλύπτονται όσο δεν είναι επαγγελματική δραστηριότητα.

Τι δεν καλύπτει

Οι εξαιρέσεις μοιάζουν πολύ από εταιρεία σε εταιρεία, γιατί αντιγράφουν το ίδιο διεθνές κείμενο. Αυτές οι επτά επιστρέφουν σε κάθε IPID που διαβάσαμε.

Ό,τι κάνετε με όχημα. Αυτοκίνητο, μηχανή, τρακτέρ, σκάφος, αεροσκάφος. Έχουν δικά τους υποχρεωτικά συμβόλαια και θα υπήρχε διπλή ασφάλιση.

Η πρόθεση. Αν σπάσετε επίτηδες κάτι, δεν είναι ατύχημα. Συνήθως εξαιρείται και η ζημιά όταν είστε μεθυσμένοι ή υπό ουσίες, με διαφορετική αυστηρότητα ανά εταιρεία.

Πράγματα στα χέρια σας. Ό,τι σας δάνεισαν, νοικιάσατε ή φυλάτε. Το δανεικό τρυπάνι, το νοικιασμένο σκι, η βαλίτσα του φίλου.

Η ίδια σας η οικογένεια. Δεν αποζημιώνεστε για ζημιά μεταξύ ανθρώπων που καλύπτει το ίδιο συμβόλαιο. Δεν μπορείτε να στραφείτε εναντίον του εαυτού σας.

Η δουλειά σας. Μόλις η ζημιά συνδεθεί με επάγγελμα ή επιχείρηση, το συμβόλαιο ιδιώτη σταματά. Εκεί αρχίζει η επαγγελματική ευθύνη, με άλλη τιμή και άλλη λογική.

Πρόστιμα και συμβατικές υποχρεώσεις. Ένα πρόστιμο του δήμου δεν είναι αποζημίωση τρίτου. Ούτε η ρήτρα που υπογράψατε σε ιδιωτικό συμφωνητικό.

Τα μεγάλα κακά. Πόλεμος, τρομοκρατία, ραδιενέργεια, αμίαντος, ρύπανση περιβάλλοντος. Η ρύπανση ασφαλίζεται χωριστά και κοστίζει διαφορετικά.

Οι καλύψεις που προσθέτετε και τι κάνει η καθεμία

Οι εταιρείες πουλάνε έναν πυρήνα και γύρω του πέντε έξι επεκτάσεις. Στο δικό μας εργαλείο εμφανίζονται ως πρόσθετες καλύψεις και αξίζει να ξέρετε τι λύνει η καθεμία.

Νομική προστασία. Ο δικηγόρος που διεκδικεί για εσάς όταν φταίει ο άλλος. Ως πρόσθετη κάλυψη κοστίζει γύρω στα 43 ευρώ τον χρόνο στον δικό μας υπολογισμό. Είναι η άλλη μισή προστασία: το βασικό συμβόλαιο κοιτάει προς τα έξω, αυτή προς τα μέσα.

Ζημιές στο νοικιασμένο σπίτι. Αν μένετε σε σπίτι που δεν είναι δικό σας, ευθύνεστε απέναντι στον ιδιοκτήτη για τη φωτιά στην κουζίνα και το νερό στο παρκέ. Χωρίς την κάλυψη, η εγγύηση φεύγει πρώτη και μετά έρχεται εξώδικο.

Εργοδοτική ευθύνη οικιακού προσωπικού. Δεν αφορά τη ζημιά που κάνει η βοηθός σε άλλον, αλλά τον τραυματισμό της ίδιας μέσα στο σπίτι σας. Είναι εργατικό ατύχημα και ο ΕΦΚΑ καλύπτει μόνο ένα μέρος. Τη διαφορά την ζητούν από εσάς.

Ποδήλατο και πατίνι. Σε πολλές εταιρείες μπαίνει αυτόματα, σε άλλες δηλώνεται. Στις πόλεις που γέμισαν μικρά οχήματα χωρίς πινακίδα, είναι η κάλυψη με τη μεγαλύτερη πιθανότητα να χρησιμοποιηθεί.

Drone. Μπαίνει ως επέκταση σε μερικά συμβόλαια ιδιώτη, με μικρά όρια. Αν πετάτε τακτικά, χρειάζεστε ξεχωριστό συμβόλαιο που να πληροί όσα ζητά ο ευρωπαϊκός κανονισμός.

Πώς τιμολογείται

Εδώ είναι που η γενική αστική ευθύνη διαφέρει από κάθε άλλο συμβόλαιο. Δεν ασφαλίζεται ένα πράγμα με αξία. Ασφαλίζεται μια πιθανότητα, και η τιμή βγαίνει από τέσσερα μόνο ερωτήματα.

Το όριο κάλυψης. Η κύρια μεταβλητή. Οι εταιρείες πουλούν κλίμακες από 30.000 ως 500.000 ευρώ. Η καμπύλη είναι επίπεδη: το δεκαπλάσιο όριο κοστίζει τριπλάσια τιμή, γιατί οι μεγάλες ζημιές είναι σπάνιες ενώ οι μικρές είναι συχνές.

Πόσοι είστε. Κάθε άνθρωπος στο συμβόλαιο είναι άλλο ένα ζευγάρι χέρια. Τα παιδιά κάνουν τις περισσότερες ζημιές και το τιμολόγιο το ξέρει.

Κατοικίδια. Η Υδρόγειος βάζει 15% προσαύξηση. Άλλες εταιρείες βάζουν σταθερό ποσό ή ξεχωριστό όριο για το ζώο.

Ιδιοκτήτης ή ενοικιαστής. Ο ενοικιαστής κουβαλάει και το κτίριο του ιδιοκτήτη πάνω από τα δικά του πράγματα, οπότε πληρώνει λίγο παραπάνω όταν παίρνει και την αντίστοιχη επέκταση.

Η περιοχή παίζει μικρό ρόλο, πολύ μικρότερο από ό,τι στο αυτοκίνητο. Η ηλικία σας και το επάγγελμά σας δεν παίζουν κανέναν, γιατί το συμβόλαιο σταματά ακριβώς εκεί που αρχίζει το επάγγελμα.

Πώς διαλέγετε νούμερο για το όριο

Οι περισσότεροι διαλέγουν όριο κοιτώντας την τιμή. Δοκιμάστε το αντίστροφο: υπολογίστε τη χειρότερη ρεαλιστική ζημιά και μετά δείτε τι κοστίζει να την καλύψετε.

Η χειρότερη ρεαλιστική ζημιά ενός νοικοκυριού δεν είναι το τζάμι. Είναι ο σοβαρός τραυματισμός ενός ανθρώπου που δούλευε. Σπάστε τον σε κομμάτια, όπως τον σπάει και η αγωγή. Νοσηλεία σε ιδιωτικό νοσοκομείο, 4.000 ως 15.000 ευρώ. Χειρουργείο και υλικά, άλλα τόσα. Φυσικοθεραπείες επί μήνες, 1.500 ως 4.000 ευρώ. Αποκλειστική νοσοκόμα, 60 ως 90 ευρώ την ημέρα. Απώλεια εισοδήματος, όσα έβγαζε ο άνθρωπος για όσο δεν δούλευε, και αν μείνει αναπηρία, μια μηνιαία πρόσοδο για χρόνια. Και από πάνω η ηθική βλάβη του άρθρου 932, που σε βαρύ τραυματισμό κινείται σε δεκάδες χιλιάδες ευρώ.

Ένα άθροισμα 80.000 ευρώ δεν είναι ακραίο σενάριο. Είναι το μεσαίο σενάριο μιας άσχημης ημέρας. Γι’ αυτό λέμε 100.000 ευρώ ως βάση και 300.000 ευρώ όταν στο σπίτι υπάρχει σκύλος, παιδί που αθλείται, ποδήλατο, ή μπαλκόνι πάνω από πεζοδρόμιο.

Κοιτάξτε και το ετήσιο ανώτατο όριο, όχι μόνο το όριο ανά περιστατικό. Σε αρκετά συμβόλαια το ετήσιο είναι διπλάσιο, σε μερικά είναι ίδιο. Στη δεύτερη περίπτωση, μια μεγάλη ζημιά τον Μάρτιο σας αφήνει χωρίς κάλυψη ως την ανανέωση.

Τι ρωτάτε πριν υπογράψετε

Το συμβόλαιο έχει λίγες σελίδες, οπότε οι ερωτήσεις είναι λίγες. Στείλτε τις με μήνυμα στον διαμεσολαβητή σας και κρατήστε τη γραπτή απάντηση.

• Ποιοι ακριβώς καλύπτονται ονομαστικά, και τι γίνεται με το παιδί που σπουδάζει σε άλλη πόλη.
• Τα έξοδα υπεράσπισης είναι μέσα στο όριο ή πάνω από αυτό.
• Ποιο είναι το ετήσιο ανώτατο όριο και πόσο ισχύει η απαλλαγή σε υλικές και σε σωματικές ζημιές.
• Καλύπτεται το ποδήλατο και το ηλεκτρικό πατίνι, και με ποιο όριο.
• Ποια είναι η εδαφική έκταση, και αν καλύπτονται ταξίδια εκτός Ευρώπης.
• Χρειάζεται δήλωση για τον σκύλο, και ποιες φυλές έχουν ειδικούς όρους.
• Αν σταματήσω το συμβόλαιο, καλύπτονται ζημιές που έγιναν όσο ίσχυε αλλά δηλώνονται αργότερα.

Η τελευταία ερώτηση έχει καλή απάντηση σε αυτό το προϊόν. Το συμβόλαιο ιδιώτη γράφεται σε βάση περιστατικού, δηλαδή απαντά για ό,τι συνέβη όσο ίσχυε, ακόμη κι αν η απαίτηση φανεί χρόνια μετά. Στην επαγγελματική ευθύνη ισχύει το αντίθετο, και εκεί είναι το μεγάλο παγιδάκι του κλάδου.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα τιμολόγια

Ένα παράδειγμα

Τι κάνετε τη στιγμή που γίνεται η ζημιά

Υπάρχει ένας κανόνας που δεν τον έχει καμία άλλη ασφάλιση: δεν παραδέχεστε τίποτα.

Βοηθάτε τον άνθρωπο, καλείτε ασθενοφόρο αν χρειάζεται, παίρνετε στοιχεία και τηλέφωνα μαρτύρων, βγάζετε φωτογραφίες. Δεν λέτε «εγώ φταίω», δεν υπογράφετε χαρτί, δεν προσφέρετε ποσό για να τελειώσει η ιστορία. Μια γραπτή παραδοχή δένει τα χέρια της εταιρείας και της δίνει λόγο να μειώσει την αποζημίωση, γιατί της αφαιρέσατε το δικαίωμα να διαπραγματευτεί.

Μέσα σε οκτώ ημέρες δηλώνετε το περιστατικό. Όταν έρθει εξώδικο ή αγωγή, την προωθείτε στην εταιρεία αυθημερόν και δεν απαντάτε μόνοι σας. Από εκεί και πέρα η υπόθεση είναι δική τους: εξετάζουν, διαπραγματεύονται, πληρώνουν ή αρνούνται και σας υπερασπίζονται.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Καλύπτει το συμβόλαιο και τα παιδιά μου όταν λείπουν στις σπουδές;

Συνήθως ναι, όσο παραμένουν οικονομικά εξαρτημένα και δηλωμένα στη δική σας φορολογική δήλωση. Οι εταιρείες γράφουν «τέκνα που συνοικούν ή σπουδάζουν». Αν το παιδί σας δουλεύει και μένει μόνο του, βγαίνει από το συμβόλαιο. Ρωτήστε γραπτά και κρατήστε την απάντηση, γιατί η διατύπωση αλλάζει από εταιρεία σε εταιρεία.

Πληρώνει η ασφάλεια αν σπάσω κάτι σε ξένο σπίτι;

Αν είναι ζημιά που κάνατε από αμέλεια σε πράγμα τρίτου, ναι. Αν όμως το πράγμα σας το είχαν δανείσει ή εμπιστευτεί για φύλαξη, τα περισσότερα συμβόλαια το εξαιρούν. Η βιτρίνα του γείτονα καλύπτεται. Η φωτογραφική μηχανή που σας δάνεισε ο φίλος σας συνήθως όχι.

Χρειάζομαι ξεχωριστό συμβόλαιο αν έχω ήδη ασφάλεια κατοικίας;

Πιθανότατα ναι. Η αστική ευθύνη μέσα στο συμβόλαιο κατοικίας καλύπτει ζημιές που προκαλεί το ίδιο το ακίνητο σε τρίτους, όχι τις πράξεις σας έξω από το σπίτι. Διαβάστε αν λέει «από την κατοικία» ή «οικογενειακή». Στην πρώτη περίπτωση χρειάζεστε επέκταση ή χωριστό συμβόλαιο.

Τι όριο να διαλέξω;

Τουλάχιστον 100.000 ευρώ, και 300.000 ευρώ αν έχετε σκύλο, παιδιά που αθλούνται ή μπαλκόνι πάνω από πεζοδρόμιο. Η διαφορά στην τιμή είναι λίγες δεκάδες ευρώ τον χρόνο. Η διαφορά στην προστασία είναι το σπίτι σας, γιατί ένας σοβαρός τραυματισμός ξεπερνάει εύκολα τις 100.000 ευρώ.

Με καλύπτει το συμβόλαιο στις διακοπές στο εξωτερικό;

Τα περισσότερα ελληνικά συμβόλαια καλύπτουν όλη την Ευρώπη, και αρκετά όλο τον κόσμο για ταξίδια ως ενενήντα ημέρες. Οι ΗΠΑ και ο Καναδάς εξαιρούνται σχεδόν πάντα. Ελέγξτε τη γραμμή «εδαφική έκταση» πριν κλείσετε εισιτήρια, όχι μετά.

Πόσο γρήγορα πρέπει να δηλώσω ένα περιστατικό;

Σε οκτώ ημέρες από τότε που το μάθατε, όπως ορίζει ο νόμος 2496/1997. Δηλώνετε ακόμα κι αν δεν σας έχει ζητήσει τίποτα ο ζημιωμένος. Η καθυστερημένη δήλωση δίνει στην εταιρεία επιχείρημα να μειώσει ή να αρνηθεί, αν η καθυστέρηση την εμπόδισε να ερευνήσει.

Αν φταίει και ο άλλος, τι γίνεται;

Το δικαστήριο μοιράζει την ευθύνη σε ποσοστά. Αν κριθεί ότι φταίτε κατά 60% και ο ζημιωμένος κατά 40%, πληρώνετε το 60% της ζημιάς. Η εταιρεία σας θα προσπαθήσει να ανεβάσει το ποσοστό του άλλου, γιατί έτσι πληρώνει λιγότερα. Αυτή η διαπραγμάτευση είναι μέρος της κάλυψης.

Νομοθεσία που αναφέρεται: ΑΚ άρ. 914 · ΑΚ άρ. 922 · ΑΚ άρ. 923 · ΑΚ άρ. 932 · ΑΚ άρ. 937 · ν. 2496/1997 άρ. 7 · ν. 2496/1997 άρ. 25

Πηγές

1. Παραδοχές του υπολογισμού μας, δημοσιευμένες ολόκληρες, Σεπτέμβριος 2026
2. ΑΚ άρ. 914, ισχύον κείμενο
3. Υδρόγειος, Γενικοί Όροι Ασφάλισης Αστικής Ευθύνης έναντι Τρίτων, 2015

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.