Ασφάλεια ιδιοκτήτη που νοικιάζει: τι καλύπτει και τι όχι

Με μια ματιά

Η ουσία

Η ασφάλεια ιδιοκτήτη που νοικιάζει ασφαλίζει το κτίριο, όχι τη ζωή που γίνεται μέσα του. Καλύπτει τους τοίχους, τις εγκαταστάσεις, τα δικά σας έπιπλα αν το ακίνητο είναι επιπλωμένο, και τα ενοίκια που χάνετε όταν το σπίτι γίνει ακατοίκητο από ζημιά. Δεν καλύπτει τα πράγματα του ενοικιαστή, δεν καλύπτει τα ενοίκια που δεν σας δίνει, και δεν καλύπτει ό,τι σπάσει επίτηδες. Τον γράψαμε για όποιον έχει ένα δεύτερο διαμέρισμα που το νοικιάζει με μακροχρόνιο μισθωτήριο, και θέλει να ξέρει τι ακριβώς αγοράζει με τα εκατό ευρώ τον χρόνο.

Δύο συμβόλαια, δύο ονόματα

Ο πιο συνηθισμένος διάλογος σε αυτό το θέμα γίνεται αφού καεί το πλυντήριο. Ο ενοικιαστής λέει «το σπίτι είναι ασφαλισμένο». Ο ιδιοκτήτης λέει «η ασφάλεια είναι για το κτίριο». Και οι δύο έχουν δίκιο, και γι’ αυτό μαλώνουν.

Το ασφαλιστικό συμφέρον είναι η έννοια που τα ξεχωρίζει. Ασφαλίζετε ό,τι χάνετε εσείς. Ο ιδιοκτήτης χάνει τοίχους, σωληνώσεις, κουφώματα, το ενοίκιο και, σε επιπλωμένο ακίνητο, τα έπιπλα και τις συσκευές που αγόρασε ο ίδιος. Ο ενοικιαστής χάνει τα ρούχα του, τον υπολογιστή του, το κρεβάτι που κουβάλησε και τη διαμονή του αν το σπίτι γίνει ακατοίκητο.

Κανένα από τα δύο συμβόλαια δεν πληρώνει τον άλλο. Η μόνη γέφυρα είναι η αστική ευθύνη. Αν η ζημιά ξεκίνησε από τη δική σας εγκατάσταση, για παράδειγμα ένας σωλήνας του κτιρίου που έσπασε, η δική σας κάλυψη αστικής ευθύνης πληρώνει τα κατεστραμμένα πράγματα του ενοικιαστή. Αν ξεκίνησε από τη δική του αμέλεια, η δική του ευθύνη πληρώνει το δικό σας πάτωμα.

Πρακτικά, βάλτε στο μισθωτήριο έναν όρο που ζητάει από τον ενοικιαστή ασφάλιση αστικής ευθύνης και περιεχομένου. Κοστίζει λίγα ευρώ τον μήνα και λύνει τις μισές διαφωνίες πριν γεννηθούν.

Τι καλύπτει το δικό σας συμβόλαιο

Το βασικό είναι η φωτιά, ο κεραυνός και η έκρηξη. Αυτή είναι η σκέτη κάλυψη πυρός, που τρέχει στα 0,4 ‰ στο κτίριο και 0,6 ‰ στο περιεχόμενο, και είναι το ελάχιστο που δέχεται μια τράπεζα.

Το ευρύ πακέτο προσθέτει τα φυσικά φαινόμενα, τη ζημιά από νερό, τη θραύση κρυστάλλων, το βραχυκύκλωμα, την κλοπή και την αστική ευθύνη. Τρέχει στα 0,8 ‰ και 1,2 ‰, ή 0,8 ‰ και 1,1 ‰ στα ειδικά πακέτα εκμισθούμενων κατοικιών που διαβάσαμε.

Πάνω σε αυτό μπαίνουν οι γραμμές που ενδιαφέρουν ειδικά τον εκμισθωτή.

Απώλεια ενοικίων. Πληρώνει το ενοίκιο που δεν εισπράττετε όσο το σπίτι είναι ακατοίκητο από ασφαλισμένη ζημιά. Δίνεται ως ποσοστό του κεφαλαίου ή ως αριθμός μηνών, συχνά έξι έως δώδεκα. Είναι φθηνή, γιατί ενεργοποιείται σπάνια.

Αστική ευθύνη ως ιδιοκτήτη. Καλύπτει τη ζημιά που θα προκαλέσει το ίδιο το κτίριο σε τρίτους: το σοβά που έπεσε, το μπαλκόνι, τη σωλήνα που πλημμύρισε το από κάτω. Είναι η πιο υποτιμημένη γραμμή του συμβολαίου.

Έξοδα προσωρινής επισκευής και φύλαξης. Μικρά ποσά, αλλά χρήσιμα τη νύχτα που έσπασε η τζαμαρία.

Νομική προστασία εκμισθωτή. Δεν είναι ασφάλιση ζημιών, είναι κάλυψη δικαστικών εξόδων. Πληρώνει δικηγόρο και δικαστικά για τη διεκδίκηση των ενοικίων και για τη διαδικασία απόδοσης του μισθίου. Σε ένα από τα τιμολόγια που διαβάσαμε, η νομική προστασία εκμισθωτή κοστίζει 132 ευρώ τον χρόνο.

Τι δεν καλύπτει, και το λένε καθαρά

Τα ανείσπρακτα ενοίκια. Δεν είναι ασφαλιστικός κίνδυνος. Ο κίνδυνος να μην πληρώσει κάποιος είναι πιστωτικός και ασφαλίζεται αλλού, με άλλες τιμές και άλλους ελέγχους. Καμία εταιρεία κατοικίας στην Ελλάδα δεν σας δίνει το ενοίκιο του Μαρτίου επειδή δεν το έδωσε ο ενοικιαστής.

Την κακόβουλη ζημιά του ενοικιαστή. Οι σκισμένοι τοίχοι, η σπασμένη πόρτα, το σκυρόδεμα στην αποχέτευση. Εξαιρείται σχεδόν παντού, με τη λογική ότι εσείς διαλέξατε τον άνθρωπο και εσείς πήρατε εγγύηση. Λίγα πακέτα δίνουν περιορισμένη κάλυψη με μεγάλη απαλλαγή, και αξίζει να ρωτήσετε αν νοικιάζετε πολλά ακίνητα.

Τη φθορά από τη χρήση. Τα ξεβαμμένα, τα χαραγμένα πατώματα, ο σκουριασμένος θερμοσίφωνας. Είναι κόστος ιδιοκτησίας, όχι ζημιά.

Τα πράγματα του ενοικιαστή. Ούτε τα ρούχα, ούτε τα έπιπλα που έφερε, ούτε τον υπολογιστή του. Ακόμα και αν τα κατέστρεψε ζημιά που ξεκίνησε από το κτίριο σας, πληρώνονται μόνο μέσω της αστικής σας ευθύνης και μόνο αν έχετε ευθύνη.

Τη βραχυχρόνια μίσθωση. Αν το ακίνητο νοικιάζεται με τη μέρα σε πλατφόρμα, το συμβόλαιο μακροχρόνιας μίσθωσης δεν το καλύπτει. Είναι άλλη χρήση, με άλλο τιμολόγιο και συχνά διπλάσια ποσοστά.

Επιπλωμένο ή άδειο: τι αλλάζει στο κεφάλαιο

Σε άδειο ακίνητο, το κεφάλαιο περιεχομένου είναι σχεδόν μηδέν. Δηλώνετε κτίριο και τελειώσατε. Ίσως κρατήσετε ένα μικρό ποσό για τα σταθερά, δηλαδή την κουζίνα, τις ντουλάπες, τον θερμοσίφωνα και τα κλιματιστικά, γιατί σε πολλά συμβόλαια αυτά θεωρούνται μέρος του κτιρίου και σε άλλα περιεχόμενο.

Σε επιπλωμένο ακίνητο, το περιεχόμενο είναι δικό σας και πρέπει να μετρηθεί. Ένα μέτριο επιπλωμένο δυάρι με κρεβάτια, καναπέ, τραπέζι, ψυγείο, πλυντήριο, κουζίνα, τηλεόραση και δύο κλιματιστικά κοστίζει σήμερα 8.000 έως 15.000 ευρώ για να ξαναγεμίσει. Δηλώστε το πραγματικά. Με 1,1 ‰, τα 12.000 ευρώ κοστίζουν δεκατρία ευρώ τον χρόνο.

Κρατήστε κατάλογο με φωτογραφίες κατά την παράδοση, μαζί με το πρωτόκολλο παράδοσης του μισθωτηρίου. Σας εξυπηρετεί και απέναντι στην ασφαλιστική και απέναντι στον ενοικιαστή, και είναι το ίδιο χαρτί.

Το κενό διάστημα, ο όρος που δαγκώνει

Ανάμεσα σε δύο ενοικιαστές, το σπίτι είναι άδειο. Ένας μήνας για βάψιμο, δύο μήνες γιατί η αγορά είναι αργή τον Ιανουάριο, τρεις μήνες γιατί κάνετε ανακαίνιση.

Τα περισσότερα συμβόλαια έχουν όρο μη κατοικούμενης οικίας: μετά από ένα διάστημα χωρίς διαμονή, συχνά τριάντα ή εξήντα ημέρες, περιορίζεται ή εξαιρείται η κλοπή και η ζημιά από νερό. Η λογική είναι απλή. Μια διαρροή σε κατοικημένο σπίτι την προσέχει κάποιος σε δύο ώρες. Σε άδειο σπίτι τη βρίσκετε όταν κατέβει στο διαμέρισμα από κάτω.

Τι κάνετε. Ενημερώνετε γραπτά την εταιρεία για το διάστημα. Οι περισσότερες δέχονται να το κρατήσουν καλυμμένο με όρους: κλειστός γενικός διακόπτης νερού, έλεγχος κάθε δεκαπέντε ημέρες, μερικές φορές συναγερμός. Αυτό δεν κοστίζει επασφάλιστρο συνήθως. Κοστίζει ένα τηλεφώνημα και μια απάντηση με ημερομηνία.

Πολλά ακίνητα: πότε αλλάζει η λογική

Αν έχετε τρία ή περισσότερα ακίνητα προς εκμίσθωση, το παιχνίδι αλλάζει σε τρία σημεία.

Πρώτο, το ελάχιστο ασφάλιστρο. Κάθε συμβόλαιο κουβαλάει κατώτατο όριο γύρω στα 30 ευρώ. Πέντε μικρά διαμερίσματα σημαίνουν πέντε ελάχιστα. Κάποιες εταιρείες δέχονται ομαδικό συμβόλαιο με πολλές θέσεις, όπου το ελάχιστο μπαίνει μία φορά.

Δεύτερο, η έκπτωση όγκου. Στα τιμολόγια περιουσίας υπάρχει έκπτωση για μεγάλα συνολικά κεφάλαια, συνήθως πάνω από μισό εκατομμύριο ευρώ. Τρία διαμερίσματα την πιάνουν εύκολα.

Τρίτο, η διαχείριση των ζημιών. Με πολλά ακίνητα, μια φορά τον χρόνο θα έχετε κάτι. Τότε μετράει ποια εταιρεία στέλνει πραγματογνώμονα σε δύο ημέρες και ποια σε δεκατέσσερις, πολύ περισσότερο από δέκα ευρώ διαφορά στο ασφάλιστρο.

Ο ενοικιαστής που δεν πληρώνει: τι κάνει η νομική προστασία

Είναι ο φόβος κάθε εκμισθωτή και το σημείο όπου η ασφάλιση παρεξηγείται πιο πολύ. Ας το πούμε με ακρίβεια: η νομική προστασία δεν σας δίνει το ενοίκιο. Σας δίνει τον δικηγόρο και τα δικαστικά έξοδα για να το διεκδικήσετε, μέχρι ένα όριο ανά υπόθεση.

Τι πληρώνει στην πράξη. Την αμοιβή του δικηγόρου για τη διαταγή απόδοσης του μισθίου και τη διαταγή πληρωμής. Τα δικαστικά έξοδα, τα έξοδα του δικαστικού επιμελητή για τις επιδόσεις, και τα έξοδα της εκτέλεσης, δηλαδή της έξωσης. Σε ορισμένα προγράμματα, και τη δική σας άμυνα αν ο ενοικιαστής σας κάνει αγωγή.

Τι δεν πληρώνει. Το ίδιο το ενοίκιο. Τα κοινόχρηστα και τους λογαριασμούς που άφησε απλήρωτους. Τη ζημιά που βρίσκετε μέσα όταν φύγει. Και, σχεδόν παντού, υποθέσεις που ξεκίνησαν πριν από την έναρξη της κάλυψης ή μέσα στους πρώτους τρεις μήνες, που είναι η περίοδος αναμονής.

Πόσο κοστίζει μια έξωση χωρίς αυτήν; Με δικηγόρο, επιμελητή και δικαστικά, ένας συνηθισμένος κύκλος διαταγής απόδοσης και εκτέλεσης κινείται σε τετραψήφιο ποσό, και κρατάει μήνες. Δίπλα σε αυτό, τα 132 ευρώ τον χρόνο είναι λογική δαπάνη για όποιον νοικιάζει συστηματικά και όχι για όποιον έχει το πατρικό νοικιασμένο στον ίδιο άνθρωπο δέκα χρόνια.

Και μία ειλικρινής παρατήρηση. Ο καλύτερος έλεγχος γίνεται πριν την υπογραφή, όχι μετά. Εκκαθαριστικό, βεβαίωση εργοδότη ή δήλωση εισοδήματος, και ένα τηλεφώνημα στον προηγούμενο εκμισθωτή προλαμβάνουν περισσότερα από κάθε συμβόλαιο.

Εταιρεία με εταιρεία: πού διαφέρουν στα εκμισθούμενα

Τα ποσοστά μοιάζουν. Οι διαφορές είναι πέντε, και όλες φαίνονται μόνο στη ζημιά ή στην ανανέωση.

Αν υπάρχει καθόλου πακέτο εκμισθούμενης κατοικίας. Κάποιες εταιρείες έχουν ειδικό προϊόν με δικά του ποσοστά, στα 0,8 ‰ και 1,1 ‰. Άλλες σας γράφουν κανονική κατοικία με μια σημείωση χρήσης. Το δεύτερο δουλεύει, αλλά διαβάστε αν οι καλύψεις που αφορούν εκμισθωτή, δηλαδή τα ενοίκια και η νομική προστασία, υπάρχουν καθόλου.

Η απώλεια ενοικίων. Αλλού δίνεται ως ποσοστό του κεφαλαίου του κτιρίου, αλλού ως αριθμός μηνών, αλλού ως σταθερό ποσό. Το κρίσιμο νούμερο δεν είναι το όριο, είναι η μέγιστη διάρκεια. Μετά από σοβαρή ζημιά, η ανακατασκευή στην Ελλάδα θέλει έξι έως δεκαοκτώ μήνες με τις άδειες.

Η κακόβουλη ζημιά. Οι περισσότεροι την εξαιρούν εντελώς. Λίγοι τη δίνουν με όριο μερικών χιλιάδων ευρώ και μεγάλη απαλλαγή, και συνήθως μόνο σε χαρτοφυλάκιο πολλών ακινήτων. Αν σας ενδιαφέρει, ρωτήστε το ρητά με αυτή τη λέξη.

Ο όρος της μη κατοικούμενης οικίας. Τριάντα ημέρες σε άλλους, εξήντα σε άλλους, ενενήντα σε λίγους. Για όποιον νοικιάζει σε φοιτητές και έχει το σπίτι άδειο κάθε καλοκαίρι, αυτός ο αριθμός αξίζει περισσότερο από δέκα ευρώ διαφορά στο ασφάλιστρο.

Η ταχύτητα του πραγματογνώμονα. Δεν γράφεται σε κανένα τιμολόγιο και το μαθαίνετε μόνο από άλλους. Ρωτήστε τον ασφαλιστή σας πόσες ημέρες παίρνει η εταιρεία για να στείλει άνθρωπο σε ζημιά νερού. Αν δεν ξέρει να απαντήσει, είναι πληροφορία και αυτό.

Τι λέει ο νόμος

Η ζημιά όταν μένει άλλος μέσα

Υπάρχει μια πρακτική δυσκολία που κανένα τιμολόγιο δεν λύνει: τη ζημιά τη βλέπει ο ενοικιαστής και τη δηλώνει ο ιδιοκτήτης. Ανάμεσα στα δύο χάνονται ημέρες.

Βάλτε λοιπόν τρία πράγματα στη σειρά. Πρώτο, γράψτε στο μισθωτήριο ότι ο ενοικιαστής ειδοποιεί άμεσα για κάθε ζημιά, και δώστε του έναν αριθμό που απαντάει. Δεύτερο, δώστε του επίσης το τηλέφωνο ζημιών της εταιρείας, γιατί σε φωτιά ή πλημμύρα δεν προλαβαίνετε να είστε ενδιάμεσος. Τρίτο, ζητήστε φωτογραφίες την ίδια ώρα, πριν καθαρίσει οτιδήποτε.

Η προθεσμία των οκτώ ημερών τρέχει από τότε που μάθατε τη ζημιά, όχι από τότε που έγινε. Αυτό σας βοηθάει, αλλά μόνο αν μπορείτε να δείξετε πότε το μάθατε. Ένα μήνυμα με ημερομηνία από τον ενοικιαστή είναι η απόδειξη.

Τι δείχνουν τα τιμολόγια

Ένα παράδειγμα

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Ποιος ασφαλίζει τι σε ένα νοικιασμένο σπίτι;

Ο ιδιοκτήτης ασφαλίζει το κτίριο και ό,τι δικό του υπάρχει μέσα, δηλαδή τα έπιπλα και τις συσκευές σε επιπλωμένο ακίνητο. Ο ενοικιαστής ασφαλίζει τα δικά του πράγματα και τη δική του ευθύνη. Δύο συμβόλαια, δύο ονόματα. Κανένα από τα δύο δεν καλύπτει αυτόματα την άλλη πλευρά.

Πληρώνει η ασφάλεια τα ενοίκια που δεν μου δίνει ο ενοικιαστής;

Όχι. Δεν είναι ασφαλιστικός κίνδυνος, είναι πιστωτικός. Η κάλυψη απώλειας ενοικίων πληρώνει μόνο όταν το σπίτι γίνει ακατοίκητο από ασφαλισμένη ζημιά, για παράδειγμα μετά από φωτιά. Για τον ενοικιαστή που δεν πληρώνει υπάρχει νομική προστασία, που κοστίζει γύρω στα 132 ευρώ τον χρόνο.

Καλύπτονται οι ζημιές που κάνει ο ενοικιαστής;

Η κακόβουλη ζημιά από τον ίδιο τον ενοικιαστή εξαιρείται σχεδόν πάντα. Η ζημιά από αμέλειά του, για παράδειγμα το πλυντήριο που ξεχείλισε, καλύπτεται από τη δική σας κάλυψη νερού με απαλλαγή γύρω στο 10% και ελάχιστο κοντά στα 880 ευρώ. Η εγγύηση και η αγωγή είναι ο άλλος δρόμος.

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια ενός νοικιασμένου διαμερίσματος;

Με ευρύ πακέτο, 0,8 ‰ στο κτίριο και 1,1 ‰ στο περιεχόμενο. Για κτίριο 110.000 ευρώ και έπιπλα 12.000, αυτό είναι 88 συν 13 ευρώ, δηλαδή περίπου 101 ευρώ τον χρόνο. Ο σεισμός προσθέτει 1,1 ‰ και στα δύο κεφάλαια, δηλαδή άλλα 134 ευρώ.

Πρέπει να πω στην εταιρεία ότι το σπίτι είναι νοικιασμένο;

Ναι, και είναι από τα λίγα που κρίνουν μια αποζημίωση. Ένα συμβόλαιο ιδιοκατοίκησης σε σπίτι που νοικιάζεται είναι λάθος δηλωμένος κίνδυνος. Η εταιρεία μπορεί να μειώσει την αποζημίωση ή να την αρνηθεί. Η αλλαγή συνήθως κοστίζει λίγα ευρώ και γίνεται με ένα μήνυμα.

Τι γίνεται όσο το ακίνητο είναι άδειο ανάμεσα σε δύο ενοικιαστές;

Ενεργοποιείται ο όρος της μη κατοικούμενης οικίας. Στα περισσότερα συμβόλαια, μετά από τριάντα ή εξήντα ημέρες κλειστό, η κλοπή και η ζημιά από νερό περιορίζονται ή εξαιρούνται. Αν ξέρετε ότι το σπίτι θα μείνει άδειο τρεις μήνες, ενημερώστε γραπτά την εταιρεία.

Ζητάει ασφάλεια η τράπεζα για ακίνητο που νοικιάζω;

Αν υπάρχει στεγαστικό δάνειο, ναι. Η τράπεζα ζητάει κάλυψη πυρός και σεισμού με εκχώρηση του ασφαλίσματος υπέρ της. Δεν είστε υποχρεωμένοι να ασφαλιστείτε σε εταιρεία που προτείνει η τράπεζα. Έχετε δικαίωμα να φέρετε δικό σας συμβόλαιο, αρκεί να καλύπτει τα κεφάλαια που ζητάει.

Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 7 · ν. 2496/1997 άρ. 4

Πηγές

1. ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, 1997
2. Παραδοχές του υπολογισμού μας, δημοσιευμένες ολόκληρες, Σεπτέμβριος 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.