Ασφάλεια κατοικίας για στεγαστικό δάνειο: τι ζητάει η τράπεζα και τι δικαιούστε

Με μια ματιά

Η ουσία

Όσο το σπίτι έχει υποθήκη, η τράπεζα θέλει ασφάλεια. Θέλει φωτιά, σχεδόν πάντα σεισμό, και θέλει το όνομά της στο συμβόλαιο ως δικαιούχο. Ως εδώ, καλά. Το πρόβλημα ξεκινάει όταν η τράπεζα σάς πουλάει και το συμβόλαιο, το χρεώνει μέσα στη δόση, το ανανεώνει μόνη της, και κανείς δεν το ξανακοιτάει για δεκαπέντε χρόνια. Ο νόμος σάς δίνει το δικαίωμα να φέρετε δικό σας συμβόλαιο. Αυτός ο οδηγός λέει πώς.

Γιατί η τράπεζα ζητάει ασφάλεια

Η τράπεζα σάς δάνεισε 100.000 ευρώ και πήρε υποθήκη στο σπίτι. Αν δεν πληρώνετε, παίρνει το σπίτι. Αν το σπίτι καεί, η υποθήκη είναι σε ένα καμένο κέλυφος, και το δάνειο μένει. Η ασφάλεια είναι ο τρόπος της τράπεζας να σιγουρέψει ότι η εγγύησή της δεν θα εξαφανιστεί μια νύχτα.

Γι’ αυτό ζητάει δύο πράγματα. Πρώτο, καλύψεις για τις ζημιές που καταστρέφουν το κτίριο ολόκληρο: φωτιά, έκρηξη, κεραυνό, και σχεδόν πάντα σεισμό. Δεν τη νοιάζει ο σπασμένος σωλήνας, γιατί ο σωλήνας δεν εξαφανίζει την εγγύηση. Δεύτερο, το όνομά της στο συμβόλαιο. Ο όρος λέγεται «όρος ενυπόθηκου δανειστή» ή «εκχώρηση ασφαλίσματος». Σημαίνει ότι σε μεγάλη ζημιά η εταιρεία πληρώνει πρώτα την τράπεζα, μέχρι το υπόλοιπο του δανείου, και το υπόλοιπο σε εσάς.

Το Basic της Υδρογείου γράφει στον τίτλο του «δίνεται και για ασφάλιση δανείων». Είναι μόνο φωτιά, 0,30 ‰ στο κτίριο, με τον σεισμό να προστίθεται για 1,10 ‰. Το Home Protect της ίδιας εταιρείας υπάρχει ακριβώς για αυτή τη χρήση, όπως λέει το τιμολόγιο: «τις απαιτούμενες καλύψεις για την ασφάλιση ενυπόθηκων κατοικιών». Η Groupama βάζει στο Maison Eco μια γραμμή που λέει «κάλυψη στεγαστικού δανείου». Οι εταιρείες ξέρουν ότι ο πελάτης με δάνειο είναι ο πιο σίγουρος πελάτης της αγοράς.

Τι δικαιούστε, και ποιος νόμος το λέει

Η τράπεζα δικαιούται να απαιτήσει ασφάλεια. Δεν δικαιούται να απαιτήσει τη δική της ασφάλεια. Αυτά τα δύο μπερδεύονται σκόπιμα στο γκισέ.

Ο νόμος του 2016 για τις συμβάσεις πίστωσης για ακίνητα κατοικίας, που έφερε στην Ελλάδα την ευρωπαϊκή οδηγία για την ενυπόθηκη πίστη, λέει ότι η τράπεζα μπορεί να ζητήσει από τον δανειολήπτη ασφαλιστήριο για το ακίνητο, αλλά πρέπει να δέχεται ασφαλιστήριο από άλλον ασφαλιστή, αν παρέχει ισότιμο επίπεδο εγγύησης. Η τράπεζα δεν μπορεί να δέσει το δάνειο με το δικό της συμβόλαιο.

Ο ν. 4583/2018 για τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων ισχύει και για την τράπεζα όταν πουλάει ασφάλεια. Ο υπάλληλος που σας δίνει το συμβόλαιο είναι διαμεσολαβητής, οφείλει να σας δώσει το IPID πριν υπογράψετε, και να σας πει ότι το προϊόν δεν είναι υποχρεωτικό μέρος του δανείου. Στην πράξη, το χαρτί μπαίνει μέσα στον φάκελο των τριάντα υπογραφών.

Τι σημαίνει «ισότιμο»: ίδιες καλύψεις με αυτές που ζητάει η σύμβαση δανείου, τουλάχιστον το κεφάλαιο που ζητάει, και ο όρος δικαιούχου. Δεν σημαίνει ίδια εταιρεία, ίδια τιμή, ούτε ίδιο πακέτο. Αν η σύμβαση λέει «φωτιά και σεισμός για το ποσό του δανείου», ένα Basic με σεισμό της Υδρογείου ή ένα Home Basic με σεισμό της Ατλαντικής είναι ισότιμο.

Το κεφάλαιο: το δάνειο ή το σπίτι;

Εδώ είναι το ακριβό λάθος. Η τράπεζα συχνά ασφαλίζει το σπίτι για το ποσό του δανείου, γιατί τόσο τη νοιάζει. Δάνειο 90.000, κεφάλαιο 90.000. Το σπίτι όμως κοστίζει 130.000 να ξαναχτιστεί.

Ο νόμος 2496/1997 στο άρθρο 17 λέει τι γίνεται τότε. Αν το κεφάλαιο είναι μικρότερο από την αξία, η εταιρεία πληρώνει το ίδιο ποσοστό της ζημιάς. Ασφαλίσατε το 69% του σπιτιού, παίρνετε το 69% κάθε ζημιάς. Φωτιά στην κουζίνα, ζημιά 20.000, αποζημίωση 13.850. Τα 6.150 είναι δικά σας, και η τράπεζα δεν έχει κανένα πρόβλημα, γιατί το δάνειό της είναι καλυμμένο.

Το ίδιο ισχύει ανάποδα με τον χρόνο. Το δάνειο του 2012 ήταν 120.000. Σήμερα το υπόλοιπο είναι 60.000, και το κεφάλαιο στο συμβόλαιο της τράπεζας ίσως έμεινε 120.000 ή ίσως έπεσε μαζί με το δάνειο. Το κόστος ανακατασκευής όμως ανέβηκε από τα 1.000 στα 1.250 ευρώ το τετραγωνικό. Κανείς δεν το ξανακοίταξε.

Η λύση είναι απλή. Ζητάτε κεφάλαιο στην αξία ανακατασκευής, όχι στο δάνειο. Η τράπεζα δεν έχει λόγο να αρνηθεί, γιατί παίρνει περισσότερη εγγύηση. Πληρώνετε λίγο παραπάνω ασφάλιστρο, 40.000 × 1,3 ‰ = 52 ευρώ τον χρόνο στο παράδειγμα, και ασφαλίζετε ολόκληρο το σπίτι σας. Ο υπολογισμός είναι στο Πώς υπολογίζετε την αξία ανακατασκευής.

Πώς αλλάζετε συμβόλαιο, βήμα βήμα

1. Ζητήστε από την τράπεζα τις ελάχιστες απαιτήσεις, γραπτά. Ποιες καλύψεις, ποιο κεφάλαιο, το ακριβές κείμενο του όρου δικαιούχου, και μέχρι ποια ημερομηνία θέλει το νέο συμβόλαιο. Πολλές τράπεζες έχουν έντυπο για αυτό. Αν δεν έχουν, ένα e-mail στον υπεύθυνο του δανείου.
2. Ζητήστε το τρέχον συμβόλαιο. Είναι δικό σας, ακόμη κι αν το πληρώνει η δόση. Δείτε το κεφάλαιο, τις καλύψεις, την τιμή. Μερικές φορές το συμβόλαιο της τράπεζας είναι εντάξει. Συχνότερα έχει παλιό κεφάλαιο και τιμή που κανείς δεν διαπραγματεύτηκε.
3. Πάρτε δύο ή τρεις προσφορές για το ίδιο κεφάλαιο και τις ίδιες καλύψεις, με τον όρο δικαιούχου μέσα. Ο διαμεσολαβητής το κάνει καθημερινά. Ζητήστε να γράφεται ρητά «ενυπόθηκος δανειστής: τράπεζα Χ, για το ποσό του δανείου».
4. Αγοράστε και στείλτε το συμβόλαιο στην τράπεζα πριν από την ημερομηνία ανανέωσης του δικού της. Κρατήστε αποδεικτικό παραλαβής.
5. Ελέγξτε το απόκομμα της δόσης δύο μήνες μετά. Η χρέωση της ασφάλειας πρέπει να έχει σταματήσει. Αν όχι, παράπονο γραπτά στην τράπεζα, και αν δεν απαντήσει σε δεκαπέντε ημέρες, στον Συνήγορο του Καταναλωτή.

Κάθε χρόνο, το νέο συμβόλαιο ανανεώνεται και στέλνετε στην τράπεζα τη βεβαίωση ανανέωσης. Μερικοί διαμεσολαβητές το κάνουν αυτόματα.

Οι καλύψεις που πληρώνουν τη δόση

Τρία από τα πακέτα που διαβάσαμε έχουν μια κάλυψη σχεδιασμένη για τον δανειολήπτη. Μετά από ζημιά που καλύπτεται, η εταιρεία πληρώνει τη δόση του δανείου για μερικούς μήνες, όσο το σπίτι δεν κατοικείται και εσείς πληρώνετε ενοίκιο αλλού.

• Το ανώτερο πακέτο: έως 1.000 ευρώ τον μήνα, έως έξι μήνες. Και «υπερβάλλουσα αξία στεγαστικού δανείου», για την περίπτωση που το υπόλοιπο του δανείου είναι μεγαλύτερο από την αξία του κτιρίου.
• Το μεσαίο πακέτο: έως 500 ευρώ τον μήνα, έως έξι μήνες.
• Το βασικό πακέτο: «έκτακτη οικονομική ενίσχυση» 500 ευρώ τον μήνα για έξι μήνες, χωρίς να ονομάζεται δόση.

Είναι μικρά ποσά με μεγάλη σημασία. Μετά από φωτιά πληρώνετε ενοίκιο, δόση και επισκευές την ίδια στιγμή. Οι έξι δόσεις είναι το κομμάτι που κανείς δεν σκέφτεται πριν.

Η ασφάλεια ζωής που ζητάει η τράπεζα με το δάνειο είναι άλλο πράγμα, με τους ίδιους κανόνες ελεύθερης επιλογής. Έχει δικό της οδηγό, το Ασφάλεια ζωής για στεγαστικό δάνειο.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα τιμολόγια

Ένα παράδειγμα

Όταν η τράπεζα δεν δέχεται το συμβόλαιό σας

Το δικαίωμα να φέρετε δικό σας συμβόλαιο υπάρχει. Η αντίσταση που θα συναντήσετε δεν είναι άρνηση, είναι καθυστέρηση. Τέσσερα πράγματα που θα ακούσετε, και τι απαντάτε σε καθένα.

«Δεν έχει τον σωστό όρο δικαιούχου.» Αυτό συμβαίνει πραγματικά και φταίει συνήθως ο ασφαλιστής. Ο όρος πρέπει να γράφει το όνομα της τράπεζας, τον αριθμό του δανείου και τη φράση «ενυπόθηκος δανειστής». Ζητήστε να το διορθώσουν και να το ξαναστείλουν την ίδια μέρα. Είναι δουλειά δέκα λεπτών.

«Το κεφάλαιο είναι χαμηλό.» Δείτε τι ζητάει ακριβώς ο όρος της δανειακής σας σύμβασης. Άλλες τράπεζες ζητούν το υπόλοιπο του δανείου, άλλες το αρχικό ποσό και άλλες την αξία ανακατασκευής. Αν σας ζητούν περισσότερα από το κόστος ανακατασκευής, πείτε το καθαρά: κανείς δεν ασφαλίζει σπίτι για παραπάνω από όσα κοστίζει να ξαναχτιστεί, γιατί η αποζημίωση δεν πρόκειται να ξεπεράσει ποτέ αυτό το ποσό.

«Θα το δούμε στην επόμενη ανανέωση.» Εδώ κερδίζετε μόνο με τον χρόνο. Στείλτε το νέο συμβόλαιο εξήντα ημέρες πριν από τη λήξη του παλιού, με ηλεκτρονικό ταχυδρομείο και όχι με τηλέφωνο, και κρατήστε την απόδειξη της αποστολής. Χωρίς χαρτί δεν έχετε υπόθεση.

«Θα χάσετε το προνομιακό επιτόκιο.» Αυτό μπορεί να ισχύει, και είναι νόμιμο αν γράφτηκε στη σύμβαση από την αρχή. Βγάλτε τη σύμβαση και βρείτε τη γραμμή. Αν το επιτόκιο συνδέεται με προϊόντα της τράπεζας, μετρήστε τη διαφορά σε ευρώ τον χρόνο πριν αποφασίσετε. Σε ένα υπόλοιπο 62.000 ευρώ, μισή μονάδα επιτοκίου είναι περίπου 310 ευρώ τον χρόνο και τρώει ολόκληρο το όφελος από το φθηνότερο ασφάλιστρο.

Αν τίποτα από τα παραπάνω δεν προχωρήσει μέσα σε έναν μήνα, το παράπονο πάει γραπτά στην Τράπεζα της Ελλάδος και στον Συνήγορο του Καταναλωτή, με αντίγραφο του συμβολαίου που στείλατε και όλης της αλληλογραφίας.

Όταν εξοφληθεί το δάνειο

Η μέρα που πληρώνετε την τελευταία δόση είναι και η μέρα που κανείς δεν θυμάται το συμβόλαιο. Τρία πράγματα αλλάζουν, και κανένα δεν γίνεται μόνο του.

Φεύγει ο δικαιούχος. Η τράπεζα παύει να έχει συμφέρον πάνω στο σπίτι σας. Ζητάτε γραπτά από την ασφαλιστική να σβήσει τον όρο του ενυπόθηκου δανειστή. Όσο μένει εκεί, μια αποζημίωση μπορεί να εκδοθεί στο όνομα της τράπεζας και να χρειαστείτε τρεις υπογραφές και δύο μήνες για να φτάσει σε εσάς.

Αλλάζει το κεφάλαιο. Μέχρι τώρα το ποσό ήταν δεμένο με το δάνειο. Από εδώ και πέρα δεν υπάρχει λόγος να ακολουθεί τίποτα άλλο εκτός από το κόστος ανακατασκευής του σπιτιού. Ξανακάντε τον υπολογισμό με τα τετραγωνικά και το κόστος της περιοχής σας.

Αλλάζουν οι καλύψεις που σας συμφέρουν. Η τράπεζα ήθελε φωτιά και σεισμό, γιατί μόνο αυτά απειλούν την εξασφάλισή της. Εσείς θέλετε και ό,τι σας συμβαίνει στην πραγματική ζωή: κλοπή, σπασμένο σωλήνα, θύελλα, αστική ευθύνη προς τον από κάτω. Αυτές οι γραμμές κοστίζουν λίγα δεκάρικα και χρησιμοποιούνται πολύ πιο συχνά από τον σεισμό.

Την ίδια περίοδο ζητήστε από την τράπεζα βεβαίωση εξόφλησης και προχωρήστε στην εξάλειψη της υποθήκης. Δεν αφορά την ασφάλεια, αλλά αν δεν το κάνετε τώρα θα το θυμηθείτε τη μέρα που θα θέλετε να πουλήσετε, και τότε θα σας κρατήσει εβδομάδες.

Και μια απόφαση που αξίζει να πάρετε συνειδητά και όχι από αμέλεια: μπορείτε να σταματήσετε τελείως την ασφάλεια, αφού πια κανείς δεν σας υποχρεώνει. Πριν το κάνετε, κοιτάξτε το ποσό. Το σπίτι είναι η μεγαλύτερη περιουσία που έχετε, και ένα πλήρες πακέτο για κατοικία 130.000 ευρώ κινείται γύρω στα 150 ευρώ τον χρόνο, δηλαδή δώδεκα ευρώ τον μήνα.

Ένα δεύτερο παράδειγμα: η μονοκατοικία που ήταν ασφαλισμένη στα μισά

Η Βάσω πήρε το 2019 δάνειο 80.000 ευρώ για μια μονοκατοικία 140 τετραγωνικών στη Θήβα. Η τράπεζα άνοιξε συμβόλαιο φωτιάς και σεισμού με κεφάλαιο 80.000 ευρώ, όσο και το δάνειο, και το χρεώνει με τη δόση.

Το κόστος ανακατασκευής σήμερα, με 1.300 ευρώ το τετραγωνικό για μονοκατοικία με στέγη, είναι 182.000 ευρώ. Το συμβόλαιο καλύπτει τα 80.000, δηλαδή το 44% του σπιτιού.

Μια φωτιά από τζάκι καίει τη σκεπή και το πάνω πάτωμα. Η εκτίμηση της αποκατάστασης είναι 30.000 ευρώ.

Με τον αναλογικό κανόνα, η εταιρεία πληρώνει το 44% της ζημιάς, δηλαδή περίπου 13.200 ευρώ. Η Βάσω βάζει από την τσέπη της 16.800 ευρώ, ενώ πλήρωνε ασφάλιστρο κάθε μήνα για δώδεκα χρόνια. Η τράπεζα δεν έχει κανένα παράπονο, γιατί το υπόλοιπο του δανείου της είναι μικρότερο από την αποζημίωση.

Τι θα κόστιζε να είναι σωστά ασφαλισμένη. Η διαφορά του κεφαλαίου είναι 102.000 ευρώ. Με ένα πακέτο που δίνει φωτιά και σεισμό γύρω στο 1,00 τοις χιλίοις, αυτό είναι περίπου 102 ευρώ τον χρόνο, δηλαδή 8,50 ευρώ τον μήνα. Σε δώδεκα χρόνια, γύρω στα 1.200 ευρώ συνολικά, για να αποφύγει μια ζημιά 16.800 ευρώ σε μία μόνο φωτιά.

Ο λογαριασμός δεν αλλάζει ούτε με σεισμό ούτε με μικρότερη ζημιά. Ο αναλογικός κανόνας κόβει κάθε αποζημίωση στο ίδιο ποσοστό, από τα 500 ευρώ ως την ολική καταστροφή. Γι’ αυτό το κεφάλαιο είναι ο μόνος αριθμός του συμβολαίου που αξίζει να ελέγχετε κάθε λίγα χρόνια.

Ποιος εισπράττει σε μεγάλη ζημιά

Όταν ο όρος του ενυπόθηκου δανειστή ενεργοποιηθεί, τα χρήματα δεν έρχονται στον λογαριασμό σας. Η διαδρομή τους έχει βήματα, και όποιος τα ξέρει από πριν γλιτώνει εβδομάδες.

Στη μικρή ζημιά δεν αλλάζει τίποτα. Οι τράπεζες, στην πράξη, αφήνουν τα ποσά κάτω από ένα όριο να πληρωθούν κατευθείαν σε εσάς ή στο συνεργείο, γιατί η επισκευή τις συμφέρει. Το όριο διαφέρει και δεν δημοσιεύεται. Ρωτήστε το όταν δηλώσετε τη ζημιά, όχι όταν έρθει η επιταγή.

Στη μεγάλη ζημιά η εταιρεία ζητάει τη συναίνεση της τράπεζας. Στέλνει έγγραφο που λέει το ποσό και ρωτάει αν το εισπράττει η τράπεζα ή αν συναινεί να πληρωθεί ο ασφαλισμένος για την αποκατάσταση. Αυτό το χαρτί μπορεί να μείνει σε ένα γραφείο έναν μήνα. Πάρτε τηλέφωνο τον υπεύθυνο του δανείου σας την ίδια εβδομάδα, δώστε τον αριθμό του φακέλου, και ζητήστε να το προωθήσει.

Τα δικαιολογητικά της αποκατάστασης. Αν η τράπεζα συναινέσει, θα ζητήσει να δει ότι τα χρήματα πηγαίνουν στο σπίτι: προσφορά εργολάβου, τιμολόγια, και όπου χρειάζεται άδεια μικρής κλίμακας από την πολεοδομία. Πολλές δίνουν το ποσό σε δόσεις, καθώς προχωρά η εργασία. Κρατήστε κάθε τιμολόγιο, γιατί χωρίς αυτά σταματάει η επόμενη δόση.

Στην ολική καταστροφή. Εδώ η τράπεζα εισπράττει πρώτη, μέχρι το υπόλοιπο του δανείου, και σας μένει η διαφορά. Αν η αποζημίωση είναι μικρότερη από το υπόλοιπο, το δάνειο δεν σβήνει: συνεχίζετε να χρωστάτε τη διαφορά για ένα σπίτι που δεν υπάρχει. Αυτός είναι ο λόγος που κάποια πακέτα πουλούν κάλυψη «υπερβάλλουσας αξίας στεγαστικού δανείου», και ο λόγος που το σωστό κεφάλαιο μετράει περισσότερο από την τιμή.

Οι χρόνοι. Από τη δήλωση ως την αυτοψία, μία με δύο εβδομάδες. Από την αυτοψία ως την προσφορά αποζημίωσης, δύο με έξι εβδομάδες, ανάλογα με το μέγεθος. Από εκεί ως την πληρωμή, η συναίνεση της τράπεζας είναι συνήθως το πιο αργό κομμάτι. Ζητήστε προκαταβολή έναντι για να ξεκινήσουν τα συνεργεία, γιατί η ζημιά σε ένα σπίτι χωρίς στέγη μεγαλώνει με την πρώτη βροχή.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Είμαι υποχρεωμένος να πάρω την ασφάλεια της τράπεζας;

Όχι. Η τράπεζα μπορεί να ζητήσει ασφάλεια για το σπίτι που έχει υποθήκη, και συνήθως ζητάει φωτιά και σεισμό. Δεν μπορεί να ζητήσει συγκεκριμένη εταιρεία. Ο νόμος του 2016 για τα στεγαστικά δάνεια την υποχρεώνει να δεχτεί ισότιμο συμβόλαιο από όπου το βρείτε, με την ίδια ως δικαιούχο. Ζητήστε γραπτά τις ελάχιστες καλύψεις.

Τι σημαίνει ότι η τράπεζα είναι δικαιούχος;

Σημαίνει ότι σε μεγάλη ζημιά η αποζημίωση πάει πρώτα στην τράπεζα, μέχρι το υπόλοιπο του δανείου, και το υπόλοιπο σε εσάς. Ο όρος λέγεται όρος ενυπόθηκου δανειστή ή εκχώρηση ασφαλίσματος. Στις μικρές ζημιές, το σπασμένο σωλήνα, η τράπεζα στην πράξη αφήνει την εταιρεία να πληρώσει εσάς για την επισκευή.

Για ποιο ποσό ασφαλίζει η τράπεζα το σπίτι;

Συχνά για το ποσό του δανείου, όχι για την αξία ανακατασκευής. Δάνειο 90.000 σε σπίτι που κοστίζει 130.000 να ξαναχτιστεί σημαίνει υποασφάλιση 30%. Σε ζημιά 20.000 ευρώ παίρνετε 14.000. Η τράπεζα προστατεύει το δάνειό της. Την υπόλοιπη αξία την προστατεύετε εσείς, ζητώντας το σωστό κεφάλαιο.

Πώς αλλάζω το συμβόλαιο της τράπεζας με δικό μου;

Ζητάτε από την τράπεζα τις ελάχιστες καλύψεις και το κείμενο του όρου δικαιούχου. Παίρνετε προσφορές, αγοράζετε το συμβόλαιο με τον όρο μέσα, και το στέλνετε στην τράπεζα πριν από την ανανέωση του δικού της. Η τράπεζα σταματάει τη χρέωση από την επόμενη δόση. Ελέγξτε το απόκομμα δύο μήνες μετά.

Το Home Protect της Υδρογείου είναι για τράπεζα;

Το τιμολόγιο το περιγράφει ως πρόγραμμα με «τις απαιτούμενες καλύψεις για την ασφάλιση ενυπόθηκων κατοικιών» και για την έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ. Έχει φωτιά, καιρό, σεισμό και κάλυψη δόσεων δανείου έως 1.000 ευρώ τον μήνα για έξι μήνες, με 1,00 ευρώ ανά χίλια κεφαλαίου. Ζητάει ελάχιστη αξία 1.000 ευρώ το τετραγωνικό.

Τι κάνω όταν τελειώσει το δάνειο;

Το συμβόλαιο δεν σταματάει μόνο του, αλλά η τράπεζα σταματάει να το πληρώνει με τη δόση. Ζητήστε τη διαγραφή της τράπεζας ως δικαιούχου, ξαναϋπολογίστε το κεφάλαιο στην αξία ανακατασκευής, και σκεφτείτε αν θέλετε πλήρες πακέτο. Χωρίς δάνειο η απόφαση είναι δική σας, και η έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ συνεχίζει.

Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 2496/1997 άρ. 17 · ν. 4583/2018

Πηγές

1. ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, 1997
2. Παραδοχές του υπολογισμού μας, δημοσιευμένες ολόκληρες, Σεπτέμβριος 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.