Ασφάλεια περιεχομένου κατοικίας: κόστος, απογραφή, αποζημίωση

Με μια ματιά

Η ουσία

Το περιεχόμενο είναι το κομμάτι της ασφάλειας κατοικίας που όλοι υποτιμούν. Ρωτήστε κάποιον πόσο αξίζουν τα πράγματα στο σπίτι του και θα πει έναν στρογγυλό αριθμό. Βάλτε τον να γράψει δωμάτιο δωμάτιο και ο αριθμός θα μεγαλώσει. Ο μέσος όρος της αγοράς για τα συμβόλαια περιουσίας είναι περίπου 1,17 ευρώ ανά χίλια ευρώ αξίας τον χρόνο², και το μόνο δύσκολο στην ασφάλεια περιεχομένου είναι ο σωστός αριθμός. Αυτός ο οδηγός λέει πώς τον βρίσκετε και τι γίνεται όταν έρθει η ώρα να πληρωθείτε.

Τι μπαίνει στο περιεχόμενο και τι όχι

Το έγγραφο πληροφοριών της Generali δίνει έναν ορισμό που μοιάζει με των άλλων εταιρειών: τα κινητά αντικείμενα μέσα στο κτίριο που «αποτελούν συνήθη οικιακό εξοπλισμό (έπιπλα, σκεύη, ηλεκτρικές συσκευές, ενδύματα, λευκά είδη, κ.λπ.) και προορίζονται για προσωπική και όχι επαγγελματική χρήση»⁶.

Κάθε λέξη έχει σημασία. «Κινητά» σημαίνει ό,τι δεν είναι σταθερά προσαρτημένο στο κτίριο. Η βιβλιοθήκη που στέκεται στον τοίχο είναι περιεχόμενο. Η εντοιχισμένη ντουλάπα είναι κτίριο. Το ψυγείο είναι περιεχόμενο. Ο φούρνος που είναι μέσα στην κουζίνα είναι συνήθως κτίριο, αλλά ρωτήστε. Το ίδιο και το κλιματιστικό, που είναι βιδωμένο και συνδεδεμένο: διαβάστε πού το βάζει το συμβόλαιό σας.

«Συνήθης οικιακός εξοπλισμός» σημαίνει ότι τα ασυνήθιστα πράγματα βγαίνουν έξω από τον ορισμό. Το IPID της Generali εξαιρεί ρητά, ανάμεσα σε άλλα, «χρήματα, νομίσματα, … κοσμήματα, ρολόγια, μετάλλια, αρχαία ή συλλεκτικά νομίσματα»⁶. Οι γενικοί όροι της Ατλαντικής Ένωσης αποκλείουν «τελείως» τα τιμαλφή και τα κοσμήματα, εκτός αν τα περιγράφει το ασφαλιστήριο με την αξία τους⁵. Δεν σημαίνει ότι δεν ασφαλίζονται. Σημαίνει ότι ασφαλίζονται μόνο αν τα δηλώσετε ξεχωριστά. Τα έργα τέχνης, οι αντίκες και οι συσκευές ήχου και εικόνας έχουν όριο ανά αντικείμενο: 1.500 ευρώ στους όρους της Ατλαντικής Ένωσης⁵, και 2.000 ευρώ στη Generali, με όλα μαζί ως το 20% του περιεχομένου⁶. Ό,τι αξίζει περισσότερο γράφεται στο συμβόλαιο με την αξία του.

«Προσωπική χρήση» σημαίνει ότι ο υπολογιστής με τον οποίο δουλεύετε από το σπίτι μπορεί να είναι πρόβλημα. Αν είστε ελεύθερος επαγγελματίας και ο εξοπλισμός είναι στα βιβλία της επιχείρησης, δηλώστε το. Ρωτήστε αν το πακέτο δέχεται επαγγελματικό εξοπλισμό στο σπίτι και με ποιο όριο.

Τα πράγματα των φιλοξενούμενων, της οικιακής βοηθού, του συγκάτοικου δεν είναι δικά σας και δεν καλύπτονται, εκτός αν το συμβόλαιο λέει «μέλη του νοικοκυριού» και είναι δηλωμένοι.

Η απογραφή σε ένα βράδυ

Πάρτε ένα φύλλο ή το κινητό σας και ξεκινήστε από την πόρτα. Για κάθε δωμάτιο, γράψτε τι υπάρχει και πόσο κοστίζει σήμερα, καινούργιο, όχι πόσο το πληρώσατε. Ο πίνακας είναι ένα παράδειγμα, με τιμές καινούργιου που υποθέτουμε για ένα σπίτι χωρίς πολυτέλειες.

Το παράδειγμα είναι για διαμέρισμα 95 τετραγωνικών με δύο ενοίκους, χωρίς κοσμήματα και χωρίς έργα τέχνης. Το σωστό ποσό είναι της δικής σας απογραφής, με τις δικές σας τιμές. Αν η απογραφή βγει πολύ μικρή για το μέγεθος του σπιτιού, κάτι ξεχάσατε.

Τρία πράγματα που ξεχνούν όλοι: τα ρούχα, που για δύο ενήλικες φτάνουν εύκολα μερικές χιλιάδες ευρώ σε τιμές καινούργιου, τα βιβλία, όπου 300 βιβλία των 20 ευρώ κάνουν 6.000, και το «διάφορα» της αποθήκης, εργαλεία, βαλίτσες, ποδήλατο, σκι.

Μετά την απογραφή, φωτογραφίστε κάθε δωμάτιο από δύο γωνίες με ανοιχτές τις ντουλάπες. Φωτογραφίστε ξεχωριστά κάθε αντικείμενο πάνω από 500 ευρώ, με το σειριακό αριθμό αν έχει. Βάλτε τις φωτογραφίες και τις αποδείξεις σε έναν φάκελο στο cloud, όχι στον υπολογιστή που μπορεί να κλαπεί μαζί με τα υπόλοιπα. Επαναλάβετε κάθε χρόνο, με τη νέα τηλεόραση και τον νέο υπολογιστή.

Καινούργιο ή μεταχειρισμένο: η φράση που κρίνει την αποζημίωση

Δύο τρόποι υπάρχουν να πληρωθεί ένας καναπές δέκα ετών που κάηκε. Ο πρώτος είναι η αξία αντικατάστασης με καινούργιο (new for old): παίρνετε όσο κοστίζει ένας ίδιος καναπές σήμερα, έστω 1.200 ευρώ. Ο δεύτερος είναι η πραγματική ή τρέχουσα αξία: παίρνετε όσο άξιζε ο δικός σας, μεταχειρισμένος δέκα ετών, δηλαδή πολύ λιγότερα ή τίποτα.

Η AIG ορίζει την τρέχουσα αξία ως την αξία του πράγματος «λαμβάνοντας δηλαδή υπόψη την τυχόν απαξίωσή τους λόγω φθοράς, χρήσης ή παλαιότητας»⁷. Αυτός είναι και ο κανόνας του νόμου όταν το συμβόλαιο δεν λέει κάτι άλλο: ο ν. 2496/1997 άρ. 16 βάζει ως βάση την τρέχουσα αξία την ημέρα της ζημιάς⁸.

Πολλά πακέτα λένε κάτι άλλο. Η Υδρόγειος γράφει αξία αντικατάστασης με καινούριο, για το κτίριο και το περιεχόμενο, στο Home Basic, στο Best Home και στο Safe Home⁹¹⁰¹¹. Η Groupama γράφει «αξία αντικατάστασης με καινούργιο» στο Maison Eco¹². Η AIG χωρίζει: για λευκά είδη, ρούχα, έργα τέχνης και σπάνια αντικείμενα η τρέχουσα αξία, για τα υπόλοιπα η αξία καινούργιου⁷.

Πριν υπογράψετε, βρείτε τη φράση. Είναι στο IPID, στη στήλη «Τι ασφαλίζεται», ή στους γενικούς όρους, στο άρθρο για τον υπολογισμό της αποζημίωσης. Αν λέει «πραγματική αξία» ή «τρέχουσα αξία» για το περιεχόμενο, η αποζημίωση για τα παλιά πράγματα θα είναι μικρή.

Τι πληρώνει το περιεχόμενο εκτός από τη φωτιά

Το περιεχόμενο ασφαλίζεται για τους ίδιους κινδύνους με το κτίριο, με μερικές δικές του γραμμές. Τα όρια παρακάτω είναι από τις δημόσιες σελίδες της Υδρογείου, ως παράδειγμα.

• Κλοπή με διάρρηξη ή ληστεία. Η κάλυψη που υπάρχει σχεδόν μόνο για το περιεχόμενο. Στο Best Home και στο Safe Home φτάνει ως το ασφαλισμένο κεφάλαιο¹⁰¹¹. Η απαλλαγή μπορεί να είναι ποσοστό με ελάχιστο ποσό: 10% με ελάχιστο 450 ευρώ στο πρόγραμμα α’ κινδύνου, και 10% με ελάχιστο 600 ευρώ για εξοχικές κατοικίες στο Safe Home με απαλλαγές¹³¹¹. Οι όροι για κλειδαριές και συναγερμό είναι στο Κλοπή και διάρρηξη.
• Ζημιές του κλέφτη στο κτίριο. Η πόρτα και το παράθυρο που έσπασε, έως 3.000 ευρώ στο Best Home¹⁰.
• Βραχυκύκλωμα. Οι συσκευές που κάηκαν από υπέρταση, έως 1.500 ευρώ στο Best Home και στο Safe Home, με απαλλαγή 150 ευρώ στο Safe Home με απαλλαγές¹⁰¹¹.
• Περιεχόμενο ψυγείου. Τα τρόφιμα μετά από διακοπή ρεύματος πάνω από έξι ώρες, έως 200 ευρώ στο Best Home¹⁰.
• Έπιπλα κήπου. Τα αντικείμενα έξω από το σπίτι, για φωτιά, κεραυνό και έκρηξη, στο Best Home¹⁰.
• Μεταστέγαση και μετακόμιση. Όταν το σπίτι δεν κατοικείται μετά από ζημιά, έως 1.000 ευρώ για τη μεταστέγαση και έως 1.000 για τη μετακόμιση στο Best Home¹⁰.

Ο σεισμός στο περιεχόμενο μπορεί να είναι χωριστή επιλογή, ή να είναι ήδη μέσα, όπως στο Safe Home¹¹. Στο τέλος του 2024, το 71,1% των συμβολαίων κατοικίας είχε κάλυψη σεισμού¹. Τα γυάλινα, οι βιβλιοθήκες και οι τηλεοράσεις είναι τα πράγματα που πέφτουν πρώτα.

Η ασφάλιση σε πρώτο κίνδυνο

Υπάρχει ένας απλούστερος τρόπος για μικρά σπίτια. Η Υδρόγειος τυπώνει την «Ασφάλιση Κατοικίας σε Α’ Κίνδυνο» με τρία έτοιμα σχέδια: κτίριο 30.000, 50.000 ή 60.000 ευρώ και περιεχόμενο 6.000, 9.000 ή 12.000, για 30, 45 ή 60 ευρώ τον χρόνο¹³. Καλύπτουν φωτιά, έκρηξη, καπνό, πρόσκρουση οχήματος, κλοπή με απαλλαγή 10% και ελάχιστο 450 ευρώ, και τεχνική βοήθεια¹³.

«Πρώτος κίνδυνος» σημαίνει ότι δεν ισχύει ο αναλογικός κανόνας. Η Υδρόγειος το γράφει ως αποζημίωση «εξολοκλήρου έως και το ανώτατο ποσό κάλυψης … χωρίς υπασφάλιση»¹³. Δηλώνετε 9.000 περιεχόμενο σε σπίτι που έχει 25.000, και η εταιρεία πληρώνει κάθε ζημιά μέχρι 9.000 χωρίς να ρωτήσει τι αξίζουν τα υπόλοιπα. Είναι ασφάλεια για το φοιτητικό, για το μικρό διαμέρισμα με τα απαραίτητα, για όποιον θέλει ένα ποσό και όχι μια απογραφή. Δεν είναι ασφάλεια για ένα γεμάτο σπίτι, γιατί το όριο των 12.000 δεν φτάνει.

Η ημέρα της ζημιάς

Ο νόμος 2496/1997 στο άρθρο 7 σάς δίνει οκτώ ημέρες για να δηλώσετε τη ζημιά και σας υποχρεώνει να την περιορίσετε⁸. Οι όροι της Ατλαντικής Ένωσης γράφουν το ίδιο⁵. Στο περιεχόμενο, «περιορίζω» σημαίνει: βγάζω τα βρεγμένα έπιπλα από το νερό, σκεπάζω τα υπόλοιπα, δεν πετάω τίποτα πριν το δει ο πραγματογνώμονας. Ό,τι πετάξατε δεν υπάρχει για την εταιρεία.

Ο πραγματογνώμονας θα ζητήσει κατάλογο των αντικειμένων που χάθηκαν ή καταστράφηκαν, με αξία. Εδώ πληρώνεται η απογραφή. Για κάθε αντικείμενο, θα ζητήσει κάτι που δείχνει ότι υπήρχε και ήταν δικό σας: απόδειξη, εγγύηση, e-mail παραγγελίας, φωτογραφία, το κουτί με τον σειριακό. Δεν χρειάζεται όλα. Χρειάζεται κάτι. Για τα ρούχα και τα σκεύη κανείς δεν έχει αποδείξεις, και η εκτίμηση γίνεται με βάση το εύλογο για το σπίτι. Η φωτογραφία της ανοιχτής ντουλάπας κάνει το εύλογο μεγαλύτερο.

Στην κλοπή, πρώτα η αστυνομία, και κρατήστε τον αριθμό της δήλωσης: η εταιρεία θα τον ζητήσει. Στον κατάλογο για την αστυνομία γράψτε ό,τι λείπει με ακρίβεια, γιατί ο ίδιος κατάλογος θα πάει στην εταιρεία, και μια διαφορά ανάμεσα στα δύο είναι ερώτηση.

Αν το κεφάλαιο περιεχομένου είναι μικρότερο από την αξία που βρίσκει ο πραγματογνώμονας, ισχύει το άρθρο 17 και ο αναλογικός κανόνας⁸. Δηλώσατε 12.000, το σπίτι έχει 26.000, η κλοπή πήρε 4.000. Η εταιρεία πληρώνει τα 12 στα 26 της ζημιάς, δηλαδή περίπου 1.850 ευρώ, και μετά αφαιρεί την απαλλαγή. Είναι ο λόγος που η απογραφή γίνεται πριν, όχι μετά.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Οι τιμές που τυπώνουν οι ίδιες οι εταιρείες για έτοιμα πακέτα περιεχομένου:

Τα πακέτα δεν είναι ίδια: διαφέρουν οι καλύψεις, τα όρια και οι απαλλαγές, γι’ αυτό δεν τα κατατάσσουμε. Ο μέσος όρος της αγοράς για όλα τα συμβόλαια περιουσίας είναι περίπου 1,17 € ανά 1.000 € ασφαλισμένης αξίας τον χρόνο, πριν από τον φόρο¹².

Η ΕΑΕΕ δείχνει και από πού έρχονται οι ζημιές των σπιτιών. Το 2024 οι εταιρείες κατέγραψαν 6.836 ζημιές κατοικιών¹. Οι 2.044 ήταν από σωληνώσεις, οι 1.745 από καιρικά φαινόμενα, οι 934 κλοπές και οι 571 πυρκαγιές. Η φωτιά είναι λιγότερο συχνή, αλλά είχε τα μεγαλύτερα ποσά: 8,3 εκατ. € από τα 19,1 εκατ. € όλων των ζημιών. Οι κλοπές έφτασαν τα 1,8 εκατ. €, γύρω στα 2.000 € η καθεμία¹.

Ένα παράδειγμα

Η απογραφή, σε μία Κυριακή

Είναι η μόνη δουλειά που, αν την κάνετε σήμερα, αλλάζει το ποσό που θα πάρετε αύριο. Παίρνει λιγότερο από δύο ώρες.

Βήμα 1, το βίντεο. Ανοίξτε την κάμερα του κινητού και περπατήστε κάθε δωμάτιο αργά, με ανοιχτά ντουλάπια και συρτάρια. Μιλήστε καθώς τραβάτε: μάρκα, χρονιά αγοράς, ό,τι θυμάστε. Ο ήχος μετράει όσο η εικόνα.

Βήμα 2, οι αποδείξεις. Φωτογραφίστε ό,τι απόδειξη ή εγγύηση έχετε για αντικείμενα πάνω από μερικές εκατοντάδες ευρώ. Δεν χρειάζεται να τα βρείτε όλα. Τα δέκα ακριβότερα αρκούν.

Βήμα 3, η λίστα. Ανοίξτε ένα αρχείο και γράψτε ανά δωμάτιο: είδος, μάρκα, χρονιά, εκτιμώμενη αξία αντικατάστασης σήμερα. Όχι τι πληρώσατε τότε.

Βήμα 4, η αποθήκευση εκτός σπιτιού. Στείλτε τα πάντα σε έναν λογαριασμό ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή σε αποθηκευτικό χώρο στο διαδίκτυο. Ένας σκληρός δίσκος στο συρτάρι καίγεται μαζί με το σπίτι.

Βήμα 5, η επανάληψη. Μία φορά τον χρόνο, την ίδια εποχή. Δέκα λεπτά.

Γιατί αξίζει: μετά από πυρκαγιά ή διάρρηξη, κανείς δεν θυμάται όλα τα πράγματά του. Ξεχνάμε τα μεσαία, δηλαδή τα εργαλεία, τα σκεύη, τα ρούχα εποχής και τον εξοπλισμό του μπαλκονιού. Αυτά μαζί μπορεί να κάνουν χιλιάδες ευρώ.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Πώς υπολογίζω την αξία του περιεχομένου;

Περνάτε από κάθε δωμάτιο και γράφετε τι έχει και πόσο κοστίζει να το αγοράσετε σήμερα καινούργιο. Έπιπλα, συσκευές, ρούχα, βιβλία, σκεύη, ηλεκτρονικά. Τα ρούχα, τα βιβλία και η αποθήκη ξεφεύγουν πιο εύκολα. Αν το σύνολο βγει πολύ μικρό για το μέγεθος του σπιτιού, ξαναπεράστε τα δωμάτια: κάτι ξεχάσατε.

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια περιεχομένου μόνη της;

Ο μέσος όρος της αγοράς για τα συμβόλαια περιουσίας είναι περίπου 1,17 ευρώ ανά χίλια ευρώ αξίας τον χρόνο, πριν από τον φόρο: για 25.000 ευρώ περιεχόμενο, περίπου 29 ευρώ. Μερικές εταιρείες τυπώνουν και έτοιμα πακέτα μόνο για το περιεχόμενο, με τιμές από περίπου 15 έως 39 ευρώ τον χρόνο, ανάλογα με το όριο. Οι τιμές είναι πιο κάτω στο κείμενο, με την πηγή τους.

Πληρώνει η εταιρεία καινούργιο ή μεταχειρισμένο;

Εξαρτάται από το πακέτο. Η Υδρόγειος γράφει αξία αντικατάστασης με καινούριο στο Home Basic, στο Best Home και στο Safe Home. Η Groupama το ίδιο στο Maison Eco. Η AIG πληρώνει ρούχα και λευκά είδη σε τρέχουσα αξία και τα υπόλοιπα σε καινούργιο. Διαβάστε τη φράση στο IPID. Η διαφορά σε έναν καναπέ δέκα ετών είναι όλη η αποζημίωση.

Τι κάνω με τα κοσμήματα και τα ακριβά αντικείμενα;

Τα δηλώνετε ένα ένα, με φωτογραφία και αξία. Οι όροι που διαβάσαμε εξαιρούν κοσμήματα, χρυσαφικά και ρολόγια από το γενικό ποσό, και χωρίς δήλωση δεν τα πληρώνουν. Ένας πίνακας, μια αντίκα ή μια συσκευή έχει συχνά όριο ανά αντικείμενο, γραμμένο στους όρους της Ατλαντικής Ένωσης και στο IPID της Generali, και ό,τι αξίζει περισσότερο γράφεται χωριστά.

Τι είναι η ασφάλιση σε πρώτο κίνδυνο;

Ένα ποσό συμφωνημένο από πριν, χωρίς αναλογικό κανόνα. Η εταιρεία πληρώνει τη ζημιά μέχρι το ποσό, χωρίς να μετρά τι αξίζει όλο το σπίτι. Η Υδρόγειος, για παράδειγμα, τυπώνει τρία έτοιμα σχέδια με φωτιά και κλοπή, για κτίριο και περιεχόμενο, με την τιμή του καθενός. Είναι για μικρά σπίτια και φοιτητές.

Τι αποδείξεις ζητάει η εταιρεία στη ζημιά;

Ότι το πράγμα υπήρχε και ότι ήταν δικό σας. Αποδείξεις αγοράς, εγγυήσεις, κουτιά, φωτογραφίες του δωματίου, το e-mail της παραγγελίας, ένα βίντεο από κινητό. Για κλοπή, πρώτα η δήλωση στην αστυνομία. Χωρίς κανένα αποδεικτικό, ο πραγματογνώμονας εκτιμάει με βάση το εύλογο για το σπίτι, και το εύλογο μπορεί να βγει λιγότερο από τα δικά σας νούμερα.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 7 · ν. 2496/1997 άρ. 16 · ν. 2496/1997 άρ. 17

Πηγές

1. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Περιουσίας 2024, πίνακες 1, 2, 17, 18 και 22, 2025
2. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026
3. ↑Interlife, πρόγραμμα OIKOS: το ενδεικτικό κόστος κτιρίου και περιεχομένου, 12 Οκτωβρίου 2026
4. ↑Anytime, πρόγραμμα περιεχομένου κατοικίας από τα καταστήματα Κωτσόβολος, 12 Οκτωβρίου 2026
5. ↑Ατλαντική Ένωση, Γενικοί Όροι Κλάδου Περιουσίας, άρθρα 2.8 και 3.10, ισχύον κείμενο
6. ↑Generali, έγγραφο πληροφοριών Alpha Safe Home, Δεκέμβριος 2021
7. ↑AIG, έγγραφο πληροφοριών Ασφάλιση Κατοικίας Extended, ισχύον κείμενο
8. ↑ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, άρθρα 7, 13, 16 και 17, 1997
9. ↑Υδρόγειος, Home Basic: οι καλύψεις του προγράμματος, 13 Οκτωβρίου 2026
10. ↑Υδρόγειος, Best Home: οι καλύψεις και τα όρια του προγράμματος, 13 Οκτωβρίου 2026
11. ↑Υδρόγειος, Safe Home: οι καλύψεις, τα όρια και οι απαλλαγές του προγράμματος, 13 Οκτωβρίου 2026
12. ↑Groupama, έγγραφο πληροφοριών Maison Eco, ισχύον κείμενο
13. ↑Υδρόγειος Ασφαλιστική, ασφάλιση κατοικίας σε α΄ κίνδυνο: σχέδια και ασφάλιστρα, 12 Οκτωβρίου 2026
14. ↑Συνεταιριστική (Syndea), Easy Home: τα δύο πακέτα περιεχομένου, 12 Οκτωβρίου 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.