Ασφάλεια περιεχομένου: πώς απογράφετε και πώς αποζημιώνεστε

Με μια ματιά

Η ουσία

Το περιεχόμενο είναι το κομμάτι της ασφάλειας κατοικίας που όλοι υποτιμούν. Ρωτήστε κάποιον πόσο αξίζουν τα πράγματα στο σπίτι του και θα πει 10.000. Βάλτε τον να γράψει δωμάτιο δωμάτιο και θα βγάλει 30.000. Η ασφάλεια περιεχομένου κοστίζει 1,00 έως 1,80 ευρώ ανά χίλια ευρώ αξίας τον χρόνο, και το μόνο δύσκολο σε αυτήν είναι ο σωστός αριθμός. Αυτός ο οδηγός λέει πώς τον βρίσκετε και τι γίνεται όταν έρθει η ώρα να πληρωθείτε.

Τι μπαίνει στο περιεχόμενο και τι όχι

Ο δικός μας υπολογισμός δίνει τον ορισμό που χρησιμοποιούν όλες οι εταιρείες με μικρές αλλαγές: «τα κινητά πράγματα που αποτελούν μια συνηθισμένη οικοσκευή, έπιπλα, σκεύη, οικιακές συσκευές, προσωπικά αντικείμενα, ενδύματα και είδη ιματισμού, που προορίζονται για προσωπική και όχι για επαγγελματική χρήση».

Κάθε λέξη έχει σημασία. «Κινητά» σημαίνει ό,τι δεν είναι σταθερά προσαρτημένο στο κτίριο. Η βιβλιοθήκη που στέκεται στον τοίχο είναι περιεχόμενο. Η εντοιχισμένη ντουλάπα είναι κτίριο. Το ψυγείο είναι περιεχόμενο. Ο φούρνος που είναι μέσα στην κουζίνα είναι συνήθως κτίριο, αλλά ρωτήστε. Το κλιματιστικό είναι κτίριο στα περισσότερα συμβόλαια, γιατί είναι βιδωμένο και συνδεδεμένο.

«Συνηθισμένη οικοσκευή» σημαίνει ότι τα ασυνήθιστα πράγματα βγαίνουν έξω από τον ορισμό. Τα έντυπα πληροφοριών (IPID) εξαιρούν ρητά «χρήματα, νομίσματα, επιταγές, κοσμήματα από χρυσό ή λευκόχρυσο, μετάλλια, τιμαλφή, ρολόγια, αρχαία νομίσματα». Δεν σημαίνει ότι δεν ασφαλίζονται. Σημαίνει ότι ασφαλίζονται μόνο αν τα δηλώσετε ξεχωριστά. Ο συνηθισμένος κανόνας είναι αυτός: κάθε πίνακας, γλυπτό, αντίκα ή κόσμημα πάνω από 1.500 ευρώ γράφεται στο συμβόλαιο με την αξία του, το ίδιο κάθε ομάδα αντικειμένων πάνω από 3.000, και το σύνολο των ειδών ιδιαίτερης αξίας δεν ξεπερνά το 60% του περιεχομένου.

«Προσωπική χρήση» σημαίνει ότι ο υπολογιστής με τον οποίο δουλεύετε από το σπίτι μπορεί να είναι πρόβλημα. Αν είστε ελεύθερος επαγγελματίας και ο εξοπλισμός είναι στα βιβλία της επιχείρησης, δηλώστε το. Κάποια πακέτα δέχονται επαγγελματικό εξοπλισμό στο σπίτι με ένα όριο, άλλα όχι.

Τα πράγματα των φιλοξενούμενων, της οικιακής βοηθού, του συγκάτοικου δεν είναι δικά σας και δεν καλύπτονται, εκτός αν το συμβόλαιο λέει «μέλη του νοικοκυριού» και είναι δηλωμένοι.

Η απογραφή σε ένα βράδυ

Πάρτε ένα φύλλο ή το κινητό σας και ξεκινήστε από την πόρτα. Για κάθε δωμάτιο, γράψτε τι υπάρχει και πόσο κοστίζει σήμερα, καινούργιο, όχι πόσο το πληρώσατε.

Το παράδειγμα είναι για διαμέρισμα 95 τετραγωνικών με δύο ενοίκους, χωρίς κοσμήματα και χωρίς έργα τέχνης. Ο οδηγός των 350 ευρώ το τετραγωνικό δίνει 33.250. Ο οδηγός των 400 ευρώ δίνει 38.000. Η απογραφή βγάζει λιγότερα, και αυτό είναι φυσιολογικό για σπίτι χωρίς πολυτέλεια. Το σωστό ποσό είναι της απογραφής, όχι του πίνακα. Ο πίνακας είναι ο έλεγχος. Αν η απογραφή βγει 12.000 για 95 τετραγωνικά, κάτι ξεχάσατε.

Τρία πράγματα που ξεχνούν όλοι: τα ρούχα, που για δύο ενήλικες ξεπερνούν εύκολα τα 4.000 ευρώ σε τιμές καινούργιου, τα βιβλία, που στα 20 ευρώ το ένα κάνουν 6.000 για μια γεμάτη βιβλιοθήκη, και το «διάφορα» της αποθήκης, εργαλεία, βαλίτσες, ποδήλατο, σκι, που πάντα ξεπερνά τα 1.000.

Μετά την απογραφή, φωτογραφίστε κάθε δωμάτιο από δύο γωνίες με ανοιχτές τις ντουλάπες. Φωτογραφίστε ξεχωριστά κάθε αντικείμενο πάνω από 500 ευρώ, με το σειριακό αριθμό αν έχει. Βάλτε τις φωτογραφίες και τις αποδείξεις σε έναν φάκελο στο cloud, όχι στον υπολογιστή που μπορεί να κλαπεί μαζί με τα υπόλοιπα. Επαναλάβετε κάθε χρόνο, με τη νέα τηλεόραση και τον νέο υπολογιστή.

Καινούργιο ή μεταχειρισμένο: η φράση που κρίνει την αποζημίωση

Δύο τρόποι υπάρχουν να πληρωθεί ένας καναπές δέκα ετών που κάηκε. Ο πρώτος είναι η αξία αντικατάστασης με καινούργιο (new for old): παίρνετε όσο κοστίζει ένας ίδιος καναπές σήμερα, 1.200 ευρώ. Ο δεύτερος είναι η πραγματική ή τρέχουσα αξία: παίρνετε όσο άξιζε ο δικός σας, μεταχειρισμένος δέκα ετών, δηλαδή 200 ευρώ ή τίποτα.

Ο δικός μας υπολογισμός ορίζει την πραγματική αξία ως «όσο κοστίζουν να τα αγοράσουμε σήμερα αφού αφαιρεθεί ένα ποσοστό παλαιότητας επειδή είναι μεταχειρισμένα». Είναι ο κανόνας του νόμου όταν το συμβόλαιο δεν λέει κάτι άλλο.

Τα σύγχρονα πακέτα λένε κάτι άλλο. Η Υδρόγειος γράφει στο Basic, στο Best Home και στο Safe Home «κάλυψη περιεχομένου σε αξία αντικατάστασης με καινούριο». Η Groupama γράφει «αξία αντικατάστασης με καινούργιο» στο Maison Eco. Η AIG χωρίζει: για λευκά είδη, ρούχα, έργα τέχνης και σπάνια αντικείμενα η τρέχουσα αξία, για τα υπόλοιπα η αξία καινούργιου.

Πριν υπογράψετε, βρείτε τη φράση. Είναι στο IPID, στη στήλη «Τι ασφαλίζεται», ή στους γενικούς όρους, στο άρθρο για τον υπολογισμό της αποζημίωσης. Αν λέει «πραγματική αξία» ή «τρέχουσα αξία» για το περιεχόμενο, το ασφάλιστρο είναι φθηνό γιατί η αποζημίωση θα είναι μικρή.

Τι πληρώνει το περιεχόμενο εκτός από τη φωτιά

Το περιεχόμενο ασφαλίζεται για τους ίδιους κινδύνους με το κτίριο, με μερικές δικές του γραμμές.

• Κλοπή με διάρρηξη ή ληστεία. Η κάλυψη που υπάρχει σχεδόν μόνο για το περιεχόμενο. Η απαλλαγή είναι συνήθως ποσοστό με ελάχιστο ποσό, από 5% με ελάχιστο 300 ευρώ ως 10% με ελάχιστο 450. Στην Ατλαντική Ένωση η κλοπή χρεώνεται χωριστά, με 0,20 ευρώ ανά χίλια ευρώ περιεχομένου¹, και το τιμολόγιό της το γράφει. Οι όροι για κλειδαριές και συναγερμό είναι στο Κλοπή και διάρρηξη.
• Βραχυκύκλωμα. Οι συσκευές που κάηκαν από υπέρταση, έως 1.500 έως 4.500 ευρώ, απαλλαγή 150.
• Περιεχόμενο ψυγείου. Τα τρόφιμα μετά από διακοπή ρεύματος πάνω από έξι ώρες, έως 200 ευρώ στο Best Home.
• Περιεχόμενο σε προσωρινή διεύθυνση. Όσο μένετε αλλού μετά από ζημιά, τα πράγματά σας καλύπτονται εκεί. Safe Home και Gold.
• Νεοαποκτηθέντα. Το Gold καλύπτει αυτόματα ό,τι αγοράσατε μετά την έναρξη, μέχρι την ανανέωση.
• Αντικείμενα σε τραπεζική θυρίδα. Το Gold τα καλύπτει ρητά.
• Προσωπικά έγγραφα. Η επανέκδοση ταυτότητας και διπλώματος μετά από κλοπή, έως 100 ευρώ στα πλήρη πακέτα.
• Έξοδα μετακόμισης. 700 έως 1.000 ευρώ στα πλήρη πακέτα, όταν το σπίτι πρέπει να αδειάσει.

Ο σεισμός στο περιεχόμενο είναι ξεχωριστή επιλογή, στα ίδια ποσοστά με το κτίριο. Για 25.000 ευρώ περιεχόμενο κοστίζει 28 έως 31 ευρώ τον χρόνο. Οι περισσότερες συσκευές επιζούν έναν σεισμό που δεν ρίχνει το κτίριο. Τα γυάλινα, οι βιβλιοθήκες και οι τηλεοράσεις όχι.

Η ασφάλιση σε πρώτο κίνδυνο

Υπάρχει ένας απλούστερος τρόπος για μικρά σπίτια. Υπάρχει η «ασφάλιση κατοικιών σε Α’ κίνδυνο»: τρία έτοιμα πακέτα, κτίριο 30.000, 50.000 ή 60.000 ευρώ και περιεχόμενο 6.000, 9.000 ή 12.000, για 30, 45 ή 60 ευρώ τον χρόνο στον δικό μας υπολογισμό. Καλύπτουν φωτιά, έκρηξη, πρόσκρουση οχήματος, κλοπή περιεχομένου με απαλλαγή 10% και ελάχιστο 450 ευρώ, και τεχνική βοήθεια.

«Πρώτος κίνδυνος» σημαίνει ότι δεν ισχύει ο αναλογικός κανόνας. Δηλώνετε 9.000 περιεχόμενο σε σπίτι που έχει 25.000, και η εταιρεία πληρώνει κάθε ζημιά μέχρι 9.000 χωρίς να ρωτήσει τι αξίζουν τα υπόλοιπα. Είναι ασφάλεια για το φοιτητικό, για το μικρό διαμέρισμα με τα απαραίτητα, για όποιον θέλει ένα ποσό και όχι μια απογραφή. Δεν είναι ασφάλεια για ένα γεμάτο σπίτι, γιατί το όριο των 12.000 δεν φτάνει.

Η ημέρα της ζημιάς

Ο νόμος 2496/1997 στο άρθρο 7 σάς δίνει οκτώ ημέρες για να δηλώσετε τη ζημιά και σας υποχρεώνει να την περιορίσετε. Στο περιεχόμενο, «περιορίζω» σημαίνει: βγάζω τα βρεγμένα έπιπλα από το νερό, σκεπάζω τα υπόλοιπα, δεν πετάω τίποτα πριν το δει ο πραγματογνώμονας. Ό,τι πετάξατε δεν υπάρχει για την εταιρεία.

Ο πραγματογνώμονας θα ζητήσει κατάλογο των αντικειμένων που χάθηκαν ή καταστράφηκαν, με αξία. Εδώ πληρώνεται η απογραφή. Για κάθε αντικείμενο, θα ζητήσει κάτι που δείχνει ότι υπήρχε και ήταν δικό σας: απόδειξη, εγγύηση, e-mail παραγγελίας, φωτογραφία, το κουτί με τον σειριακό. Δεν χρειάζεται όλα. Χρειάζεται κάτι. Για τα ρούχα και τα σκεύη κανείς δεν έχει αποδείξεις, και η εκτίμηση γίνεται με βάση το εύλογο για το σπίτι. Η φωτογραφία της ανοιχτής ντουλάπας κάνει το εύλογο μεγαλύτερο.

Στην κλοπή, πρώτα η αστυνομία. Χωρίς αριθμό δήλωσης δεν πληρώνεται κλοπή σε καμία εταιρεία. Στον κατάλογο για την αστυνομία γράψτε ό,τι λείπει με ακρίβεια, γιατί ο ίδιος κατάλογος θα πάει στην εταιρεία, και μια διαφορά ανάμεσα στα δύο είναι ερώτηση.

Αν το κεφάλαιο περιεχομένου είναι μικρότερο από την αξία που βρίσκει ο πραγματογνώμονας, ισχύει το άρθρο 17 και ο αναλογικός κανόνας. Δηλώσατε 12.000, το σπίτι έχει 26.000, η κλοπή πήρε 4.000. Παίρνετε 1.850, μετά την απαλλαγή. Είναι ο λόγος που η απογραφή γίνεται πριν, όχι μετά.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα τιμολόγια

Ένα παράδειγμα

Η απογραφή, σε μία Κυριακή

Είναι η μόνη δουλειά που, αν την κάνετε σήμερα, αλλάζει το ποσό που θα πάρετε αύριο. Παίρνει λιγότερο από δύο ώρες.

Βήμα 1, το βίντεο. Ανοίξτε την κάμερα του κινητού και περπατήστε κάθε δωμάτιο αργά, με ανοιχτά ντουλάπια και συρτάρια. Μιλήστε καθώς τραβάτε: μάρκα, χρονιά αγοράς, ό,τι θυμάστε. Ο ήχος μετράει όσο η εικόνα.

Βήμα 2, οι αποδείξεις. Φωτογραφίστε ό,τι απόδειξη ή εγγύηση έχετε για αντικείμενα πάνω από μερικές εκατοντάδες ευρώ. Δεν χρειάζεται να τα βρείτε όλα. Τα δέκα ακριβότερα αρκούν.

Βήμα 3, η λίστα. Ανοίξτε ένα αρχείο και γράψτε ανά δωμάτιο: είδος, μάρκα, χρονιά, εκτιμώμενη αξία αντικατάστασης σήμερα. Όχι τι πληρώσατε τότε.

Βήμα 4, η αποθήκευση εκτός σπιτιού. Στείλτε τα πάντα σε έναν λογαριασμό ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή σε αποθηκευτικό χώρο στο διαδίκτυο. Ένας σκληρός δίσκος στο συρτάρι καίγεται μαζί με το σπίτι.

Βήμα 5, η επανάληψη. Μία φορά τον χρόνο, την ίδια εποχή. Δέκα λεπτά.

Γιατί αξίζει: μετά από πυρκαγιά ή διάρρηξη, οι άνθρωποι θυμούνται περίπου τα δύο τρίτα των πραγμάτων τους. Ξεχνούν τα μεσαία, δηλαδή τα εργαλεία, τα σκεύη, τα ρούχα εποχής και τον εξοπλισμό του μπαλκονιού. Αυτά μαζί κάνουν χιλιάδες ευρώ.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Πώς υπολογίζω την αξία του περιεχομένου;

Περνάτε από κάθε δωμάτιο και γράφετε τι έχει και πόσο κοστίζει να το αγοράσετε σήμερα καινούργιο. Έπιπλα, συσκευές, ρούχα, βιβλία, σκεύη, ηλεκτρονικά. Οι περισσότεροι βγάζουν το διπλό από όσο περίμεναν. Έλεγχος: τα τιμολόγια προτείνουν 350 έως 400 ευρώ το τετραγωνικό, δηλαδή 33.000 έως 38.000 για 95 τετραγωνικά.

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια περιεχομένου μόνη της;

Στα πλήρη πακέτα, 1,00 έως 1,25 ευρώ ανά χίλια ευρώ αξίας τον χρόνο, στα μεγάλα πακέτα 1,50 έως 1,80. Για 25.000 ευρώ περιεχόμενο, 25 έως 45 ευρώ. Ο σεισμός προσθέτει 1,10 έως 1,25 ευρώ ανά χίλια. Το ελάχιστο ασφάλιστρο είναι 30 ευρώ. Είναι δική μας εκτίμηση, σε ολικά ασφάλιστρα.

Πληρώνει η εταιρεία καινούργιο ή μεταχειρισμένο;

Εξαρτάται από το πακέτο. Η Υδρόγειος γράφει «αξία αντικατάστασης με καινούριο» στο Basic, στο Best Home και στο Safe Home. Η Groupama το ίδιο. Η AIG πληρώνει ρούχα και λευκά είδη σε τρέχουσα αξία και τα υπόλοιπα σε καινούργιο. Διαβάστε τη φράση στο IPID. Η διαφορά σε έναν καναπέ δέκα ετών είναι όλη η αποζημίωση.

Τι κάνω με τα κοσμήματα και τα ακριβά αντικείμενα;

Τα δηλώνετε ένα ένα. Συνήθως κάθε αντικείμενο πάνω από 1.500 ευρώ και κάθε ομάδα πάνω από 3.000 γράφεται ξεχωριστά, με φωτογραφία και αξία, και το σύνολό τους δεν ξεπερνά το 60% του περιεχομένου. Χωρίς δήλωση, το όριο είναι 1.000 έως 1.500 ευρώ για όλα μαζί, ή μηδέν για χρυσό και πλατίνα.

Τι είναι η ασφάλιση σε πρώτο κίνδυνο;

Ένα ποσό συμφωνημένο από πριν, χωρίς αναλογικό κανόνα. Στην αγορά βρίσκετε τρία έτοιμα πακέτα: κτίριο 30.000, 50.000 ή 60.000 ευρώ με περιεχόμενο 6.000, 9.000 ή 12.000, για 30, 45 ή 60 ευρώ τον χρόνο στον δικό μας υπολογισμό, με φωτιά και κλοπή. Δεν μετράει τι αξίζει το σπίτι. Πληρώνει τη ζημιά μέχρι το ποσό. Είναι για μικρά σπίτια και φοιτητές.

Τι αποδείξεις ζητάει η εταιρεία στη ζημιά;

Ότι το πράγμα υπήρχε και ότι ήταν δικό σας. Αποδείξεις αγοράς, εγγυήσεις, κουτιά, φωτογραφίες του δωματίου, το e-mail της παραγγελίας, ένα βίντεο από κινητό. Για κλοπή, πρώτα η δήλωση στην αστυνομία. Χωρίς κανένα αποδεικτικό, ο πραγματογνώμονας εκτιμάει με βάση το εύλογο για το σπίτι, και το εύλογο είναι πάντα λιγότερο.

Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 2496/1997 άρ. 7 · ν. 2496/1997 άρ. 17

Πηγές

1. ↑ Ατλαντική Ένωση, Τιμολόγιο Κλάδου Περιουσίας, 2022
2. Παραδοχές του υπολογισμού μας, δημοσιευμένες ολόκληρες, Σεπτέμβριος 2026
3. ν. 2496/1997 άρ. 7, 1997
4. Ατλαντική Ένωση, Γενικοί Όροι Κλάδου Περιουσίας, ισχύον κείμενο

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.