Ασφάλεια φαρμακείου: το ειδικό πακέτο και γιατί υπάρχει

Με μια ματιά

Η ουσία

Η ασφάλεια φαρμακείου είναι πολυασφαλιστήριο επιχείρησης με τρεις προσθήκες που δεν τις χρειάζεται κάθε μαγαζί: την ψύξη, το ακριβό απόθεμα σε λίγα τετραγωνικά και την ευθύνη από τη χορήγηση. Δημόσια τιμή για φαρμακείο δεν βρήκαμε. Βρήκαμε όμως τι ζημιές έπαθαν οι εμπορικές επιχειρήσεις το 2024 και πόσες καλύψεις επαγγελματικής ευθύνης φαρμακοποιών υπάρχουν, και με αυτά μπορείτε να κρίνετε μια προσφορά. Αυτή η σελίδα είναι για τον φαρμακοποιό με το μαγαζί στη γωνία, που δουλεύει με μία βοηθό, περιμένει τον ΕΟΠΥΥ, κρατάει εμβόλια στο ψυγείο και έχει βάλει ρολό επειδή ξέρει ότι κάποιος θα δοκιμάσει.

Γιατί το φαρμακείο θέλει ειδική προσοχή

Το φαρμακείο σπάει τη λογική του κανονικού καταστήματος σε τέσσερα σημεία.

Πρώτο, η πυκνότητα αξίας. Ένα φαρμακείο λίγων τετραγωνικών κρατάει απόθεμα μεγάλης αξίας. Ένα κουτί βιολογικού σκευάσματος χωράει στην παλάμη και μπορεί να κοστίζει όσο ένα ράφι καλλυντικά. Αυτό αλλάζει τον υπολογισμό της κλοπής και της φωτιάς.

Δεύτερο, η ψύξη. Εμβόλια, ινσουλίνες, ορισμένα βιολογικά και ορμονικά φυλάσσονται σε ψυγείο, στη θερμοκρασία που γράφει η συσκευασία τους. Αν χαθεί η ψύξη, μπορεί να μη επιτρέπεται να τα διαθέσετε. Δεν είναι θέμα εμφάνισης, είναι θέμα κανόνων και δεοντολογίας.

Τρίτο, η ευθύνη. Δεν πουλάτε αντικείμενα, χορηγείτε φάρμακα. Το λάθος στη δοσολογία, η σύγχυση ανάμεσα σε δύο συσκευασίες που μοιάζουν, η παράδοση σε λάθος πελάτη δεν είναι εμπορική διαφορά. Είναι επαγγελματική ευθύνη με σωματική βλάβη.

Τέταρτο, τα δεδομένα. Το πληροφοριακό σύστημα του φαρμακείου κρατάει ιστορικό συνταγών, δηλαδή δεδομένα υγείας. Ο Κανονισμός για την προστασία των δεδομένων τα βάζει στις ειδικές κατηγορίες, μαζί με τα γενετικά και τα βιομετρικά⁴. Μια επίθεση σε αυτό δεν είναι απλώς χαμένος χρόνος.

Το απόθεμα: πώς το μετράτε και πώς αποζημιώνεται

Δηλώνετε αξία κτήσης, όχι λιανικής. Η αποζημίωση σε μια ασφάλιση ζημιών αποκαθιστά τη ζημιά σας, δηλαδή το κόστος για να ξαναγεμίσετε τα ράφια, όχι το κέρδος που θα κάνατε. Πάρτε το υπόλοιπο αποθήκης από το πληροφοριακό σύστημα μια εβδομάδα μετά από παραγγελία, όχι την παραμονή της. Προσθέστε:

• Τα συνταγογραφούμενα.
• Τα μη συνταγογραφούμενα και τα βιταμινούχα.
• Τα καλλυντικά και τα δερμοκαλλυντικά.
• Τα βρεφικά, τις πάνες, τα γάλατα.
• Τα ορθοπεδικά και τα μηχανήματα, όπως πιεσόμετρα, νεφελοποιητές, αναπηρικά αμαξίδια προς πώληση.
• Το απόθεμα στην αποθήκη, αν είναι σε άλλη διεύθυνση. Αυτό πρέπει να δηλωθεί ρητά, αλλιώς μπορεί να μείνει ακάλυπτο.

Ο εξοπλισμός είναι χωριστό κεφάλαιο και εύκολα υποτιμάται: ράφια, συρταριέρες, πάγκος, ψυγείο φαρμάκων, ψυγείο καλλυντικών, υπολογιστές, εκτυπωτής συνταγών, ταμειακή, κάμερες, συναγερμός, κλιματιστικό, φωτεινή επιγραφή, ηλεκτρικό ρολό. Αθροίστε τα ένα ένα, με τα παραστατικά αγοράς.

Ο αναλογικός κανόνας του άρθρου 17 του ν. 2496/1997 εφαρμόζεται κανονικά. Αν η αξία που δηλώσατε υπολείπεται της τρέχουσας, η εταιρεία πληρώνει ανάλογο μέρος της ζημιάς³. Έστω ότι δηλώσατε 60.000 € και η πραγματική αξία ήταν 90.000 €. Σε κάθε ζημιά παίρνετε τα δύο τρίτα. Η εξοικονόμηση στο ασφάλιστρο είναι μικρή: στις εμπορικές επιχειρήσεις, οι αποζημιώσεις ήταν 0,29 € ανά 1.000 € κεφαλαίου το 2024, δηλαδή περίπου 9 € τον χρόνο για 30.000 €¹. Το ασφάλιστρο είναι πάνω από αυτό, γιατί έχει έξοδα και φόρους, αλλά η τάξη μεγέθους δείχνει ότι η υποασφάλιση δεν αξίζει.

Η ψύξη: η κάλυψη που χωρίζει το καλό συμβόλαιο από το φθηνό

Η αλλοίωση εμπορευμάτων σε ψυγεία είναι για ένα φαρμακείο με εμβόλια η ζημιά που μπορεί να έρθει χωρίς διάρρηξη και χωρίς φωτιά. Ένα ψυγείο στη μέση του Αυγούστου, με ένα κλιματιστικό που παλεύει και ένα δίκτυο που πέφτει, δεν είναι απίθανο σενάριο.

Τι πληρώνει, αν την έχετε. Την αξία των φαρμάκων που καταστράφηκαν επειδή έφυγαν από τη θερμοκρασία της συσκευασίας, ύστερα από βλάβη του ψυγείου ή διακοπή ρεύματος πάνω από ένα ελάχιστο διάστημα. Ρωτήστε το όριο και την απαλλαγή, γραμμένα.

Το ελάχιστο διάστημα είναι το κρίσιμο νούμερο. Στην ασφάλεια κατοικίας της AIG, για παράδειγμα, η αλλοίωση τροφίμων καλύπτεται μετά από διακοπή ρεύματος άνω των 12 ωρών, με όριο 500 €⁵. Για τρόφιμα αυτό μπορεί να φτάνει. Για εμβόλια, ρωτήστε τη θερμοκρασία και τον χρόνο που αντέχουν, και συγκρίνετε με όσα γράφει το συμβόλαιο.

Τι ζητάει η εταιρεία στη ζημιά. Απόδειξη ότι έγινε η βλάβη και ότι τα φάρμακα ήταν εκεί. Το καταγραφικό θερμοκρασίας είναι το πιο δυνατό έγγραφο που μπορείτε να έχετε. Αν το ψυγείο σας δεν έχει, βάλτε ένα καταγραφικό με μνήμη. Θα χρειαστείτε επίσης το δελτίο του ψυκτικού, φωτογραφίες και κατάσταση των κατεστραμμένων με τα παραστατικά αγοράς.

Τι δεν πληρώνει, συνήθως. Την πόρτα που έμεινε ανοιχτή, το ψυγείο που δεν συντηρήθηκε ποτέ, τη διακοπή επειδή δεν πληρώσατε τον λογαριασμό, και τις διακοπές κάτω από το ελάχιστο διάστημα. Ρωτήστε ρητά τι γράφει το δικό σας.

Μια πρακτική συμβουλή που αξίζει όσο και η κάλυψη: αν το φαρμακείο σας κρατάει σταθερά εμβόλια και ινσουλίνες, ένα μικρό σύστημα αδιάλειπτης παροχής για το ψυγείο και μια ειδοποίηση στο κινητό όταν ανεβαίνει η θερμοκρασία μπορεί να γλιτώσουν μια ζημιά.

Κλοπή, ληστεία και τα μέτρα που ζητάει η εταιρεία

Το φαρμακείο είναι στόχος για δύο λόγους: το ταμείο και ορισμένες κατηγορίες φαρμάκων. Στις εμπορικές επιχειρήσεις, οι κλοπές ήταν 411 από τις 2.762 ζημιές του 2024, με αποζημιώσεις 931 χιλιάδες ευρώ, δηλαδή περίπου 2.265 € η καθεμία¹.

Τι καλύπτει μια κάλυψη κλοπής με διάρρηξη: κλοπή με σπασμένη πόρτα, ρολό, τζάμι ή κλειδαριά, και, αν το γράφει, ληστεία με απειλή ή βία μέσα στο ωράριο. Ρωτήστε αν πληρώνει και τις ζημιές που έκαναν οι δράστες στην είσοδο και στα ρολά.

Τι μένει συνήθως έξω: η κλοπή χωρίς σημάδια παραβίασης, η κλοπή από υπάλληλο, το εμπόρευμα που φεύγει από πελάτη μέσα στο ωράριο. Ελέγξτε τις εξαιρέσεις του δικού σας συμβολαίου.

Τι ζητάει η εταιρεία: ρωτήστε ποια μέτρα προστασίας γράφει το συμβόλαιο, όπως ηλεκτρικό ρολό, συναγερμό ή ασφαλές ερμάριο. Αν τα δηλώσετε στην πρόταση και δεν τα έχετε, έχετε δώσει λάθος στοιχείο για τον κίνδυνο, και ο νόμος δίνει τότε στην εταιρεία δικαιώματα που φτάνουν ως τη μείωση της αποζημίωσης³. Κρατήστε το ιστορικό ενεργοποιήσεων του συναγερμού από το κέντρο λήψης σημάτων.

Τα μετρητά έχουν συνήθως χωριστό, μικρό όριο, και καλύπτονται μόνο μέσα σε ταμείο ή χρηματοκιβώτιο. Ρωτήστε το όριο, και ρωτήστε αν καλύπτεται η μεταφορά προς την τράπεζα.

Η αστική και η επαγγελματική ευθύνη του φαρμακοποιού

Δύο διαφορετικά πράγματα που μπερδεύονται εύκολα.

Η δημόσια αστική ευθύνη αφορά τον χώρο. Ο πελάτης που γλιστράει στο βρεγμένο πάτωμα, το ράφι που πέφτει, η αυτόματη πόρτα που χτυπάει κάποιον, η σκάλα στην αποθήκη. Μαζί της ζητήστε και την εργοδοτική ευθύνη, για την ευθύνη σας απέναντι στη βοηθό σας.

Η επαγγελματική ευθύνη αφορά την πράξη σας, όχι τον χώρο. Καλύπτει το λάθος στη χορήγηση: δώσατε άλλη περιεκτικότητα, μπερδέψατε δύο ονόματα που μοιάζουν, δώσατε φάρμακο που αλληλεπιδρά με άλλο, κάνατε λάθος στο γαληνικό σκεύασμα. Δεν βρήκαμε νόμο που να την επιβάλλει στον φαρμακοποιό, όπως συμβαίνει σε κάποια άλλα επαγγέλματα.

Τα δημόσια στοιχεία δείχνουν πώς ασφαλίζεται. Το 2024, η έρευνα της ΕΑΕΕ μέτρησε 2.837 καλύψεις επαγγελματικής ευθύνης φαρμακοποιών σε ισχύ, και καμία ζημιά που δηλώθηκε μέσα στη χρονιά². Η έκθεση είναι χαμηλή, αλλά όχι μηδενική, και μια σωματική βλάβη από λάθος φάρμακο μπορεί να είναι μεγάλη. Το 91,0% αυτών των καλύψεων είχε όριο έως 200.000 €, και μόνο το 1,7% πάνω από 1.000.000 €².

Τι πρέπει να ρωτήσετε για αυτή την κάλυψη:

• Αν γράφεται σε βάση δήλωσης απαίτησης. Τότε πληρώνει για απαιτήσεις που έρχονται όσο το συμβόλαιο είναι ενεργό, ακόμη κι αν το λάθος έγινε νωρίτερα, εφόσον καλύπτεται η προηγούμενη περίοδος. Αν το διακόψετε, μπορεί να χάσετε την κάλυψη και για το παρελθόν. Γι’ αυτό υπάρχει η εκτεταμένη περίοδος γνωστοποίησης, για όταν κλείνετε το φαρμακείο ή βγαίνετε στη σύνταξη.
• Ποιο είναι το όριο ανά έτος και ανά απαίτηση.
• Αν καλύπτει τα έξοδα υπεράσπισης, και αν αυτά μετρούν μέσα στο όριο.
• Ποιες είναι οι εξαιρέσεις, όπως η πρόθεση, η χορήγηση χωρίς συνταγή όπου απαιτείται συνταγή, και η δραστηριότητα εκτός αδείας.

Τα δεδομένα και το πληροφοριακό σύστημα

Το φαρμακείο κρατάει δεδομένα υγείας. Ένα κρυπτογραφικό πρόγραμμα που κλειδώνει τον υπολογιστή του πάγκου σας σταματάει τη δουλειά. Ταυτόχρονα, ως παραβίαση δεδομένων, πρέπει να γνωστοποιηθεί στην αρμόδια αρχή χωρίς καθυστέρηση και, όπου γίνεται, μέσα σε 72 ώρες, εκτός αν δεν υπάρχει κίνδυνος για τα πρόσωπα⁴.

Ρωτήστε αν το πολυασφαλιστήριο καλύπτει τα δεδομένα ή μόνο το μηχάνημα ως αντικείμενο. Η κυβερνοασφάλιση είναι χωριστό προϊόν, και ο οδηγός για την κυβερνοασφάλιση μικρής επιχείρησης εξηγεί τι δίνει. Για ένα φαρμακείο, τα τρία κομμάτια που μετράνε είναι η αποκατάσταση των συστημάτων, το κόστος της γνωστοποίησης και η νομική υποστήριξη απέναντι στην αρχή.

Η βλάβη ή η διακοπή του κρατικού συστήματος ηλεκτρονικής συνταγογράφησης είναι άλλη περίπτωση. Δεν είναι δική σας υλική ζημιά. Μην περιμένετε να την πληρώσει η κάλυψη διακοπής εργασιών του πολυασφαλιστηρίου.

Τι να μην περιμένετε από ένα πολυασφαλιστήριο

• Τη ληγμένη παρτίδα και το φάρμακο που δεν πουλήθηκε. Η ασφάλιση δεν καλύπτει εμπορικό ρίσκο.
• Την ανάκληση προϊόντος από τον ΕΟΦ ή τον παρασκευαστή.
• Τις καθυστερημένες πληρωμές του ΕΟΠΥΥ και το κόστος χρηματοδότησης που σας δημιουργούν.
• Τα πρόστιμα από ΕΟΦ, ΑΑΔΕ ή Αρχή Προστασίας Δεδομένων.
• Τη φθορά. Στην ασφάλιση πραγμάτων, ο νόμος εξαιρεί τη ζημιά από φυσική απομείωση³.
• Τη ζημιά από εργασίες ανακαίνισης που δεν δηλώθηκαν.
• Τα χρήματα εκτός ταμείου ή χρηματοκιβωτίου, τις επιταγές και τις συναλλαγματικές.

Το νερό, η πολυκατοικία και το ισόγειο

Αν το φαρμακείο σας είναι ισόγειο πολυκατοικίας, έχετε μια κατηγορία ζημιών που δεν την προκαλείτε εσείς. Η μπανιέρα του τρίτου που ξεχειλίζει, το καλοριφέρ που σπάει τον Ιανουάριο, η στήλη αποχέτευσης που βουλώνει και βγάζει από το φρεάτιο της αποθήκης σας. Στις εμπορικές επιχειρήσεις, η θραύση σωληνώσεων έφερε 257 ζημιές το 2024¹.

Πώς λύνεται. Δηλώνετε τη ζημιά στη δική σας κάλυψη ζημιάς από νερό. Η εταιρεία σας αποζημιώνει, και η αξίωσή σας κατά του υπαιτίου περνά σε αυτήν, ως το ποσό που σας πλήρωσε³. Ο νόμος το λέει υποκατάσταση, και τη διεκδίκηση την κάνει η εταιρεία, όχι εσείς.

Τι να προσέξετε στον όρο. Ένα συμβόλαιο μπορεί να εξαιρεί την είσοδο νερού από το έδαφος ή από φρεάτιο, εκτός αν έχετε πάρει την κάλυψη πλημμύρας. Μπορεί επίσης να εξαιρεί τη ζημιά από αποχέτευση. Αν το φαρμακείο σας έχει υπόγεια αποθήκη, αυτή η γραμμή είναι η σημαντικότερη του συμβολαίου σας. Ρωτήστε ρητά: καλύπτεται η αναρροή από το δίκτυο αποχέτευσης, ναι ή όχι;

Και ένα μέτρο που αξίζει όσο και η κάλυψη: μην ακουμπάτε απόθεμα απευθείας στο δάπεδο του υπογείου. Οι όροι κατοικίας της Hellas Direct, για παράδειγμα, εξαιρούν τα αντικείμενα σε υπόγεια αποθήκη που δεν είναι σε ράφια τουλάχιστον 15 εκατοστά από το έδαφος⁶. Ρωτήστε αν το δικό σας συμβόλαιο έχει παρόμοιο όρο.

Η διακοπή εργασιών σε φαρμακείο

Το φαρμακείο είναι δεμένο με τη γειτονιά του. Οι πελάτες σας έχουν χρόνιες αγωγές, συνήθεια και εμπιστοσύνη. Αυτό είναι καλό νέο για τον τζίρο και κακό νέο για τις ημέρες που θα μείνετε κλειστοί, γιατί ο ασθενής με την αγωγή του δεν περιμένει. Θα πάει στο επόμενο φαρμακείο και ίσως μείνει εκεί.

Ένα σταθερό ημερήσιο ποσό καλύπτει το ενοίκιο και λίγα πάγια. Δεν καλύπτει τον μισθό της βοηθού και δεν καλύπτει τη δική σας απώλεια. Για φαρμακείο με μεγάλο τζίρο, ζητήστε προσφορά και για κάλυψη απώλειας μικτών κερδών, με περίοδο αποζημίωσης που χωρά όλη την επαναλειτουργία.

Υπάρχει και μια ιδιαιτερότητα. Μετά από φωτιά σε φαρμακείο, δεν αρκεί να ξαναχτιστεί ο χώρος. Πρέπει να ξαναγεμίσει το απόθεμα, να αποκατασταθούν οι συνδέσεις με τα συστήματα και να γίνουν οι έλεγχοι. Αυτό προσθέτει εβδομάδες μετά το τέλος των εργασιών. Η φωτιά είναι σπάνια, αλλά ακριβή: στις εμπορικές επιχειρήσεις, οι 165 πυρκαγιές του 2024 έφεραν 4,92 εκατ. ευρώ αποζημιώσεις¹. Όταν διαλέγετε περίοδο αποζημίωσης, μετρήστε και αυτές τις εβδομάδες.

Πώς δηλώνετε μια ζημιά, βήμα βήμα

1. Ασφάλεια και μέτρα περιορισμού. Κλείνετε παροχές, μεταφέρετε ό,τι σώζεται, βάζετε τα ψυχόμενα σε φορητό ψυγείο ή στο ψυγείο του διπλανού καταστήματος. Ο νόμος σας ζητάει να περιορίσετε τη ζημιά, και τα εύλογα έξοδα τα πληρώνει η εταιρεία. Σε επαγγελματικό συμβόλαιο όμως μπορεί να έχει συμφωνηθεί κάτι άλλο, οπότε διαβάστε τον όρο³.
2. Φωτογραφίες πριν καθαρίσετε. Από μακριά και από κοντά, με ορατή την ημερομηνία. Για κατεστραμμένα φάρμακα, φωτογραφία της παρτίδας και της ημερομηνίας λήξης.
3. Δήλωση μέσα σε οκτώ ημέρες. Ο νόμος μετρά οκτώ ημέρες από τότε που μάθατε τη ζημιά³. Δηλώστε γραπτά, με απόδειξη αποστολής. Για κλοπή, ενημερώστε πρώτα την αστυνομία, και για ελεγχόμενες ουσίες τον φαρμακευτικό σύλλογο και τον ΕΟΦ όπου απαιτείται.
4. Κατάσταση απωλειών από το σύστημα. Τυπώνετε την κίνηση αποθήκης πριν και μετά. Αυτό το έγγραφο δείχνει ποσότητες και αξίες που δεν αμφισβητούνται εύκολα.
5. Καταστροφή με μάρτυρα. Μην πετάξετε τα κατεστραμμένα πριν τα δει ο πραγματογνώμονας. Αν επείγει για λόγους υγιεινής, ζητήστε γραπτή άδεια από την εταιρεία και κρατήστε φωτογραφίες και πρωτόκολλο καταστροφής.
6. Παρακολούθηση. Ζητήστε αριθμό φακέλου και όνομα χειριστή. Ο πραγματογνώμονας πρέπει να σας στείλει αντίγραφο της έκθεσής του, και η εταιρεία πρέπει μέσα σε 15 ημέρες από την έκθεση να σας πει αν δέχεται την αποζημίωση⁷. Αν δεν το κάνει, στείλτε γραπτή όχληση.

Αν διαφωνείτε με την έκθεση, ζητήστε γνώμη από δικό σας τεχνικό και στείλτε τη γραπτά στην εταιρεία. Όταν και οι δύο δεχτείτε την αποζημίωση της έκθεσης, η εταιρεία πρέπει να πληρώσει αμελλητί⁷.

Τι να συγκρίνετε ανάμεσα στις προσφορές

Οι προσφορές για φαρμακείο θα διαφέρουν στην τιμή, αλλά οι όροι μπορεί να διαφέρουν περισσότερο. Τέσσερα σημεία κρίνουν πολλά:

Το όριο της αλλοίωσης. Αν το ψυγείο σας κρατάει σταθερά εμβόλια και βιολογικά, ένα χαμηλό όριο είναι ψευδαίσθηση κάλυψης. Μετρήστε την αξία του ψυγείου σας και ζητήστε όριο που τη χωρά.

Το ελάχιστο διάστημα διακοπής ψύξης. Αν η κάλυψη ξεκινά μετά από πολλές ώρες, όπως οι 12 ώρες της AIG στα τρόφιμα της κατοικίας⁵, ρωτήστε αν τα δικά σας φάρμακα αντέχουν τόσο.

Η απαλλαγή κλοπής. Έστω απαλλαγή 10% με ελάχιστο 750 €. Μια κλοπή 1.500 € σας αφήνει 750 €. Μια σταθερή απαλλαγή 300 € θα σας άφηνε 1.200 €. Στις εμπορικές επιχειρήσεις, η μέση κλοπή ήταν περίπου 2.265 € το 2024¹, άρα το σχήμα της απαλλαγής μετράει.

Αν η επαγγελματική ευθύνη προσφέρεται ως επέκταση ή ως χωριστό συμβόλαιο. Ρωτήστε τα όρια και την εκτεταμένη περίοδο γνωστοποίησης στις δύο εκδοχές. Για φαρμακοποιό που φτιάχνει σκευάσματα, η επιλογή θέλει ιδιαίτερη προσοχή.

Το φαρμακείο που αλλάζει χέρια

Αν αγοράζετε ή πουλάτε φαρμακείο, τρία πράγματα χρειάζονται προσοχή. Πρώτο, το υπάρχον συμβόλαιο περιουσίας. Ο νόμος λέει ότι η ασφάλιση ζημιών δεν λήγει όταν άλλος διαδέχεται τον ασφαλισμένο. Η εταιρεία και ο ασφαλισμένος μπορούν όμως να την καταγγείλουν μέσα σε 30 ημέρες από τότε που έγινε γνωστή η διαδοχή³. Ενημερώστε λοιπόν αμέσως την εταιρεία, και ζητήστε γραπτά αν η ασφάλιση συνεχίζει για τον νέο ιδιοκτήτη ή αν χρειάζεται νέα πρόταση.

Δεύτερο, η επαγγελματική ευθύνη του παλιού φαρμακοποιού πρέπει να συνεχίσει να υπάρχει για όσα έγιναν στο παρελθόν. Αν γράφεται σε βάση δήλωσης απαίτησης, αυτό γίνεται με εκτεταμένη περίοδο γνωστοποίησης. Χωρίς αυτή, ένα λάθος του 2025 που θα φανεί το 2028 μπορεί να βρει τον πωλητή ακάλυπτο.

Τρίτο, το απόθεμα που περνάει στον αγοραστή πρέπει να αποτιμηθεί και να δηλωθεί από την πρώτη ημέρα. Είναι μια εύκολη στιγμή υποασφάλισης, γιατί ο νέος ιδιοκτήτης μπορεί να αντιγράψει το ποσό του παλιού συμβολαίου χωρίς να ξέρει πότε γράφτηκε.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Η ΕΑΕΕ δημοσιεύει δείκτες για κάθε είδος επιχειρηματικού συμβολαίου. Το φαρμακείο ανήκει στις εμπορικές επιχειρήσεις. Τις βάζουμε δίπλα στα γραφεία, για σύγκριση.

Τα στοιχεία είναι από τους πίνακες 6, 17, 18 και 22 της ΕΑΕΕ¹. Δείχνουν το ίδιο μοτίβο με την κατοικία: οι συχνές ζημιές είναι μικρές, και η φωτιά είναι σπάνια αλλά φέρνει τα περισσότερα χρήματα.

Τα στοιχεία είναι από τους πίνακες 7 και 12β της ΕΑΕΕ². Στο εργαλείο σύγκρισης βλέπετε τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία, από τη φθηνότερη, και κάτω από αυτές τον μέσο όρο της αγοράς από δημόσια στοιχεία⁸. Οι εκτιμήσεις δεν είναι προσφορές.

Ένα παράδειγμα

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Τι κάνει το φαρμακείο διαφορετικό από ένα άλλο κατάστημα;

Τρία πράγματα μαζί: ακριβό απόθεμα σε λίγα τετραγωνικά, ψυγείο με φάρμακα που χαλάνε αν χαθεί η ψύξη, και επαγγελματική ευθύνη από τη χορήγηση. Ζητήστε από την εταιρεία να σας δείξει πού γράφεται το καθένα στο συμβόλαιο, και αν έχει έγγραφο πληροφοριών (IPID) ειδικά για φαρμακεία.

Πόσο απόθεμα δηλώνω;

Την αξία κτήσης, δηλαδή τι πληρώνετε στον προμηθευτή, στην πιο γεμάτη στιγμή του χρόνου, μαζί με τα καλλυντικά και τα παραφαρμακευτικά. Αν δηλώσετε λιγότερα από την πραγματική αξία, ο νόμος μειώνει κάθε αποζημίωση στην ίδια αναλογία, όχι μόνο τη μεγάλη.

Καλύπτεται η καταστροφή εμβολίων και ινσουλίνης αν χαλάσει το ψυγείο;

Μόνο αν το συμβόλαιο έχει κάλυψη αλλοίωσης εμπορευμάτων σε ψυγεία. Ρωτήστε το όριο, την απαλλαγή και το ελάχιστο διάστημα διακοπής. Στην ασφάλεια κατοικίας της AIG, για παράδειγμα, η αλλοίωση τροφίμων καλύπτεται μετά από διακοπή ρεύματος άνω των 12 ωρών. Ρωτήστε και αν καλύπτεται η βλάβη του θερμοστάτη, όχι μόνο η διακοπή ρεύματος.

Τι γίνεται με την κλοπή ναρκωτικών ουσιών;

Μετρά ως κλοπή, αν το συμβόλαιο καλύπτει κλοπή με διάρρηξη και υπάρχουν σημάδια παραβίασης. Ρωτήστε ποια μέτρα προστασίας ζητά το συμβόλαιο, και δηλώστε μόνο όσα έχετε. Μετά την κλοπή, ενημερώστε την αστυνομία, και τον ΕΟΦ και τον φαρμακευτικό σύλλογο όπου το ζητούν οι κανόνες.

Χρειάζομαι επαγγελματική ευθύνη ως φαρμακοποιός;

Δεν βρήκαμε νόμο που να την επιβάλλει στον φαρμακοποιό, αλλά η έκθεση υπάρχει. Καλύπτει το λάθος στη χορήγηση, τη σύγχυση ανάμεσα σε δύο συσκευασίες με παρόμοιο όνομα και το λάθος στο γαληνικό σκεύασμα. Το 2024 η ΕΑΕΕ μέτρησε 2.837 τέτοιες καλύψεις σε ισχύ, και το 91,0% είχε όριο έως 200.000 €.

Αν πέσει το σύστημα συνταγογράφησης, πληρώνει η ασφάλεια;

Μην το περιμένετε από το κλασικό πακέτο. Η κάλυψη διακοπής εργασιών συνδέεται με υλική ζημιά στον χώρο σας από καλυπτόμενο κίνδυνο, και η βλάβη ενός κρατικού συστήματος δεν είναι τέτοια ζημιά. Ρωτήστε αν μια κυβερνοασφάλιση καλύπτει διακοπή από επίθεση στα δικά σας συστήματα.

Το φαρμακείο μου είναι σε ισόγειο πολυκατοικίας. Ποιος πληρώνει τη ζημιά από το πάνω διαμέρισμα;

Ο ένοικος ή ο ιδιοκτήτης που ευθύνεται, μέσα από τη δική του αστική ευθύνη. Αν δηλώσετε τη ζημιά στη δική σας κάλυψη ζημιάς από νερό, η εταιρεία σας πληρώνει, και η αξίωσή σας κατά του υπαιτίου περνά σε αυτήν, ως το ποσό που σας πλήρωσε. Τη διεκδίκηση την κάνει εκείνη.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 7 · ν. 2496/1997 άρ. 12 · ν. 2496/1997 άρ. 13 · ν. 2496/1997 άρ. 14 · ν. 2496/1997 άρ. 17 · ν. 4364/2016 άρ. 259 · Κανονισμός (ΕΕ) 2016/679 άρ. 9 · Κανονισμός (ΕΕ) 2016/679 άρ. 33

Πηγές

1. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Περιουσίας 2024, πίνακες 6, 14, 17, 18 και 22, 2025
2. ↑ΕΑΕΕ, Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης και Επαγγελματικών Ευθυνών 2024, πίνακες 7 και 12β, 2025
3. ↑ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, άρθρα 3, 7, 12, 13, 14 και 17, 1997
4. ↑Κανονισμός (ΕΕ) 2016/679, Γενικός Κανονισμός για την Προστασία Δεδομένων, άρθρα 9 και 33, 2016
5. ↑AIG, έγγραφο πληροφοριών Ασφάλιση Κατοικίας Extended, ισχύον κείμενο
6. ↑Hellas Direct, Ασφάλεια Κατοικίας, Όροι και Προϋποθέσεις, ισχύον κείμενο
7. ↑ν. 4364/2016, άρθρο 259: οι πραγματογνώμονες, 2016
8. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.