Ασφάλεια καταστήματος: τι καλύπτει ένα πολυασφαλιστήριο

Με μια ματιά

Η ουσία

Η ασφάλεια καταστήματος πωλείται στην Ελλάδα ως ένα συμβόλαιο για όλα (πολυασφαλιστήριο). Μέσα του μπαίνουν το κτίριο, το εμπόρευμα, ο εξοπλισμός, η κλοπή, τα τζάμια, το ταμείο και η ευθύνη προς τους πελάτες σας. Πληρώνετε ένα ποσό ανά 1.000 € ασφαλισμένης αξίας. Ένα μικρό μαγαζί χωρίς φωτιά στη δουλειά του, με κτίριο 150.000 € και εμπόρευμα 40.000 €, κοστίζει γύρω στα 350 € τον χρόνο χωρίς σεισμό και κοντά στα 570 € με σεισμό.

Τι είναι το πολυασφαλιστήριο και γιατί το πουλάνε έτσι

Ένα σπίτι κινδυνεύει από φωτιά, νερό και κλέφτες. Ένα μαγαζί κινδυνεύει από τα ίδια, και επιπλέον από τον πελάτη που πέφτει, από το ταμείο που ληστεύεται, από τη βιτρίνα που σπάει τη νύχτα και από τις ημέρες που μένει κλειστό μετά τη ζημιά. Αν αγοράζατε κάθε κάλυψη χωριστά, θα είχατε πέντε συμβόλαια, πέντε λήξεις και πέντε πραγματογνώμονες να μαλώνουν για το ποιος πληρώνει.

Οι εταιρείες έλυσαν το πρόβλημα με ένα έντυπο. Το ονομάζουν πολυασφαλιστήριο, πακέτο επιχείρησης ή με εμπορικό όνομα, όπως Mega Business στην Υδρόγειο. Η λογική είναι πάντα η ίδια. Δηλώνετε δύο ποσά, την αξία του κτιρίου και την αξία του περιεχομένου. Διαλέγετε ένα επίπεδο καλύψεων. Προσθέτετε όσες έξτρα καλύψεις θέλετε. Η εταιρεία εφαρμόζει ένα ποσοστό ανά χιλίοις (‰) σε κάθε ποσό και βγάζει το ασφάλιστρο.

Το ποσοστό εξαρτάται από τη δραστηριότητα. Οι τιμοκατάλογοι χωρίζουν τα μαγαζιά σε κλάσεις. Στην κλάση Α είναι όσα δεν έχουν φωτιά στη δουλειά τους: βιβλιοπωλείο, ανθοπωλείο, φαρμακείο, κατάστημα ρούχων χωρίς εργαστήριο, γυμναστήριο. Στη Β είναι η ένδυση με εργαστήριο, τα έπιπλα, το εστιατόριο. Στη Γ είναι όσα έχουν φούρνο, ξύλο ή αλκοόλ: αρτοποιείο, ξυλουργείο, κάβα, catering. Τα γραφεία έχουν δική τους, φθηνότερη γραμμή στο περιεχόμενο.

Τι ασφαλίζετε: κτίριο, περιεχόμενο, εμπόρευμα

Το κτίριο είναι οι τοίχοι, η στέγη, τα δάπεδα, οι σωληνώσεις και οι ηλεκτρικές εγκαταστάσεις. Το ασφαλίζει όποιος το έχει. Αν νοικιάζετε, το ασφαλίζει ο ιδιοκτήτης και εσείς βάζετε μηδέν. Η αξία που δηλώνετε είναι το κόστος ανακατασκευής, όχι η εμπορική αξία. Ένα ισόγειο 80 τ.μ. σε επαρχιακή πόλη μπορεί να πωλείται 120.000 € και να ξαναχτίζεται με 100.000 €. Οι τιμοκατάλογοι της αγοράς δίνουν 1.250 έως 2.100 € το τετραγωνικό για ανακατασκευή¹.

Το περιεχόμενο είναι ό,τι θα πέφτει αν γυρίσετε το κτίριο ανάποδα. Ράφια, πάγκοι, ταμειακή, ψυγεία, κλιματιστικά, υπολογιστής, φωτεινή επιγραφή. Και οι βελτιώσεις που κάνατε εσείς σε νοικιασμένο χώρο: ψευδοροφή, δάπεδο, φωτισμός. Αυτά λέγονται βελτιώσεις μισθωτή και πολλοί τα ξεχνούν.

Το εμπόρευμα είναι το απόθεμα προς πώληση. Στους τιμοκαταλόγους μπαίνει μαζί με τον εξοπλισμό στο ίδιο ποσό. Το δηλώνετε σε τιμή κόστους, δηλαδή τι πληρώνετε στον προμηθευτή. Πάρτε την πιο γεμάτη στιγμή του χρόνου. Ένα κατάστημα παιχνιδιών τον Νοέμβριο έχει τριπλάσιο απόθεμα από τον Φεβρουάριο. Αν ασφαλίσετε το απόθεμα του Φεβρουαρίου και καεί τον Δεκέμβριο, η εταιρεία θα πληρώσει αναλογικά λιγότερο.

Οι κίνδυνοι που καλύπτει το βασικό πακέτο

Το βασικό επίπεδο καλύπτει τους κινδύνους που καίνε, βρέχουν και σπάνε το μαγαζί:

• Πυρκαγιά, κεραυνός, έκρηξη. Και ο καπνός από τη φωτιά του γείτονα.
• Πλημμύρα, θύελλα, καταιγίδα, χιόνι, χαλάζι.
• Ρήξη σωληνώσεων και διαρροή νερού από το πάνω διαμέρισμα.
• Βραχυκύκλωμα στις ηλεκτρικές συσκευές, συνήθως με όριο, για παράδειγμα 3.000 έως 5.000 €.
• Πτώση αεροσκάφους, πρόσκρουση οχήματος, πτώση δέντρου.
• Έξοδα κατεδάφισης, αποκομιδής μπάζων και αρχιτέκτονα, ως ποσοστό της ζημιάς.

Η λέξη που κάνει το βασικό πακέτο φθηνό είναι η απαλλαγή. Σε κάθε ζημιά πληρώνετε εσείς ένα πρώτο ποσό, για παράδειγμα 300 ή 500 €, και η εταιρεία το υπόλοιπο. Στον δικό μας υπολογισμό η στήλη με απαλλαγές δίνει 0,90 € ανά 1.000 € στο κτίριο της κλάσης Α, και η στήλη χωρίς απαλλαγές είναι πιο ακριβή. Αν το μαγαζί σας έχει πολλές μικρές ζημιές, όπως ένα ανθοπωλείο με νερό παντού, η απαλλαγή δεν σας συμφέρει.

Τι προσθέτει το πλήρες πακέτο

Το πλήρες πακέτο είναι αυτό που πωλείται περισσότερο. Βγάζει τις απαλλαγές και προσθέτει τους κινδύνους που αφορούν μόνο ένα μαγαζί:

Κλοπή με διάρρηξη. Το εμπόρευμα και ο εξοπλισμός που λείπουν μετά από παραβίαση. Και οι ζημιές που έκαναν οι διαρρήκτες στην πόρτα και στα ρολά. Η εταιρεία ζητάει σημάδια βίας. Πολλά συμβόλαια ζητούν και μέτρα ασφάλειας: ρολά, συναγερμό συνδεδεμένο με κέντρο, κλειδαριές ασφαλείας. Αν τα δηλώσατε και δεν τα είχατε, δεν πληρώνει.

Θραύση βιτρίνας. Τζάμια, κρύσταλλα, καθρέφτες, φωτεινές επιγραφές. Είναι η πιο συχνή μικρή ζημιά ενός καταστήματος με πρόσοψη στον δρόμο. Συνήθως έχει όριο 1.500 έως 5.000 €.

Ληστεία ταμείου. Τα μετρητά στο ταμείο στο ωράριο, στο χρηματοκιβώτιο τη νύχτα και στη διαδρομή προς την τράπεζα. Το όριο είναι μικρό, συχνά 1.000 έως 3.000 €. Είναι η μόνη κάλυψη που πληρώνει για απειλή και όχι μόνο για σπασμένη πόρτα.

Διακοπή εργασιών. Ένα σταθερό ποσό για κάθε ημέρα που το μαγαζί μένει κλειστό μετά από καλυπτόμενη ζημιά, για ορισμένους μήνες. Το εξηγούμε αναλυτικά στον οδηγό για τη διακοπή εργασιών.

Οι έξτρα καλύψεις που πληρώνετε χωριστά

Πάνω στο πακέτο προσθέτετε καλύψεις που δεν αφορούν κάθε μαγαζί:

• Αστική ευθύνη προς πελάτες και τρίτους. Η ζημιά που κάνει το μαγαζί σε άλλον. Χρεώνεται με το προσωπικό: 69 έως 123 € για έως τρία άτομα στον δικό μας υπολογισμό, και ένα σταθερό ποσό για κάθε επιπλέον άτομο.
• Εργοδοτική ευθύνη. Το εργατικό ατύχημα του υπαλλήλου, πέρα από όσα δίνει ο ΕΦΚΑ. Έχει δικό της οδηγό.
• Αλλοίωση εμπορευμάτων ψυγείου. Η διακοπή ρεύματος που χαλάει τα τρόφιμα ή τα φάρμακα. Για μανάβικα, κρεοπωλεία, φαρμακεία, εστίαση.
• Κυβερνοασφάλιση. Η επίθεση στο ταμειακό σύστημα ή στα στοιχεία των πελατών. Η πιο νέα και η πιο ακριβή κάλυψη του πακέτου.
• Σεισμός. Στους περισσότερους τιμοκαταλόγους είναι χωριστή επιλογή, όχι μέρος του πλήρους πακέτου. Χρεώνεται 1,10 ‰ πάνω στο κτίριο και στο περιεχόμενο μαζί.

Τι δεν καλύπτει κανένα πακέτο

Διαβάστε τις εξαιρέσεις πριν υπογράψετε. Οι πιο συχνές:

• Φθορά, σκουριά, υγρασία, μύκητες. Η ασφάλεια πληρώνει για ξαφνικό γεγονός, όχι για γήρανση.
• Κλοπή χωρίς σημάδια παραβίασης, και κλοπή από υπάλληλο.
• Ζημιά από πόλεμο, πυρηνικό γεγονός, τρομοκρατία. Η τρομοκρατία μπαίνει ως έξτρα κάλυψη.
• Ζημιές από εργασίες ανακαίνισης που δεν δηλώσατε.
• Πρόστιμα και ποινές από τον νόμο.
• Χρήματα εκτός ταμείου και χρηματοκιβωτίου, επιταγές, μετοχές.
• Εμπόρευμα σε αποθήκη σε άλλη διεύθυνση, αν δεν τη δηλώσατε.

Πώς γίνεται η αποζημίωση σε ένα κατάστημα

Η ζημιά σε μαγαζί έχει δύο διαφορές από τη ζημιά σε σπίτι. Η πρώτη είναι ο χρόνος. Κάθε ημέρα που περνάει χωρίς επισκευή είναι ημέρα χωρίς τζίρο. Η δεύτερη είναι η απόδειξη. Η εταιρεία θα ζητήσει τιμολόγια αγοράς για το εμπόρευμα που κάηκε ή κλάπηκε. Χωρίς αυτά, ο πραγματογνώμονας εκτιμάει με το μάτι και συνήθως χαμηλά.

Τα βήματα είναι τα ίδια σε κάθε εταιρεία. Δηλώνετε τη ζημιά μέσα σε οκτώ ημέρες, όπως ζητάει ο νόμος. Για κλοπή καλείτε πρώτα την αστυνομία και κρατάτε τον αριθμό της δήλωσης. Φωτογραφίζετε πριν καθαρίσετε. Δεν πετάτε το καμένο εμπόρευμα πριν έρθει ο πραγματογνώμονας. Μαζεύετε τα τιμολόγια αγοράς και την τελευταία απογραφή. Αν έχετε ταμειακό σύστημα με αποθήκη, τυπώνετε την κίνηση του αποθέματος.

Ο πραγματογνώμονας έρχεται μέσα σε λίγες ημέρες. Μετράει τη ζημιά σε αξία αντικατάστασης, όπως τη δηλώσατε. Αν το ασφαλισμένο ποσό ήταν μικρότερο από την πραγματική αξία, εφαρμόζει τον αναλογικό κανόνα. Αφαιρεί την απαλλαγή, αν έχετε. Η εταιρεία πληρώνει συνήθως μέσα σε τέσσερις έως οκτώ εβδομάδες από τη στιγμή που έχει όλα τα έγγραφα. Για μικρές ζημιές, όπως ένα σπασμένο τζάμι, πολλές εταιρείες πληρώνουν με το τιμολόγιο του τζαμά χωρίς πραγματογνώμονα.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα τιμολόγια

Ένα παράδειγμα

Ένα δεύτερο παράδειγμα: η ταβέρνα που νοικιάζει

Ο Σωτήρης έχει ταβέρνα σε νοικιασμένο ισόγειο στο Παγκράτι. Το κτίριο το ασφαλίζει ο ιδιοκτήτης, όχι εκείνος. Δικά του είναι η κουζίνα, τα ψυγεία, τα τραπεζοκαθίσματα, ο κλιματισμός και η ανακαίνιση που πλήρωσε πριν από τρία χρόνια. Τα υπολογίζει όλα μαζί σε 65.000 € σε τιμή αντικατάστασης.

Η ταβέρνα έχει φούρνο και φριτέζα, οπότε πάει στην κλάση Γ. Το περιεχόμενο κλάσης Γ είναι 3,85 € ανά 1.000 €, δηλαδή 65.000 € επί 3,85 τοις χιλίοις, περίπου 250 € τον χρόνο. Ο σεισμός στα ίδια 65.000 € κοστίζει 72 €. Η αστική ευθύνη με πέντε άτομα προσωπικό βγαίνει γύρω στα 123 €. Σύνολο, περίπου 445 € τον χρόνο.

Δύο γραμμές παραλίγο να του ξεφύγουν, και είναι ακριβώς οι δύο που τον αφορούν περισσότερο από κάθε άλλον.

Η αλλοίωση τροφίμων. Ένα βράδυ χωρίς ρεύμα και δύο ψυγεία γεμάτα κρέας είναι 1.500 € στα σκουπίδια. Η κάλυψη υπάρχει ως έξτρα, με όριο συνήθως 2.000 έως 5.000 €, και κοστίζει λίγα ευρώ. Έχει όμως όρο που πρέπει να διαβάσετε: η διακοπή πρέπει να κρατήσει πάνω από έναν αριθμό ωρών, τυπικά έξι, αλλιώς δεν πληρώνεται τίποτα.

Η απώλεια κερδών. Μια φωτιά στην κουζίνα κλείνει την ταβέρνα δύο μήνες. Ο τζίρος σταματάει αμέσως, το ενοίκιο και οι μισθοί όχι. Η κάλυψη διακοπής εργασιών δίνει ένα ημερήσιο ποσό για όσο κρατάει η αποκατάσταση. Κοστίζει γύρω στο 10% του ασφαλίστρου του περιεχομένου και είναι η πιο παραμελημένη γραμμή σε όλη την ασφάλιση επιχειρήσεων.

Όταν η εταιρεία κόβει την αποζημίωση

Το πιο συχνό «όχι» σε ένα μαγαζί δεν είναι καθαρή άρνηση. Είναι μείωση του ποσού, και έχει σχεδόν πάντα μία από τρεις αιτίες.

Υποασφάλιση. Δηλώσατε 40.000 € περιεχόμενο και ο πραγματογνώμονας το βρήκε 60.000 €. Παίρνετε τα δύο τρίτα κάθε ζημιάς, και σε μεγάλη και σε μικρή. Διορθώνεται μόνο πριν συμβεί κάτι: ξαναδείτε το ποσό κάθε Σεπτέμβριο, με τον νέο τιμοκατάλογο των προμηθευτών σας στο χέρι.

Έλλειψη παραστατικών. Χωρίς τιμολόγια αγοράς, το εμπόρευμα εκτιμάται με το μάτι, και το μάτι του πραγματογνώμονα είναι πάντα πιο συντηρητικό από το δικό σας. Κρατήστε αντίγραφα σε δεύτερο σημείο, όχι μόνο στο μαγαζί που μπορεί να καεί μαζί τους.

Όρος ασφαλείας που δεν τηρήθηκε. Ρολό κατεβασμένο, συναγερμός ενεργοποιημένος, χρήματα στο χρηματοκιβώτιο και όχι στο συρτάρι. Αν ο όρος υπάρχει στο συμβόλαιο και δεν τηρήθηκε τη νύχτα της κλοπής, η κάλυψη δεν ενεργοποιείται.

Και στις τρεις περιπτώσεις ζητήστε γραπτά την αιτιολογία και αντίγραφο της έκθεσης πραγματογνωμοσύνης. Έχετε δικαίωμα να τη δείτε, και είναι το μόνο χαρτί με το οποίο μπορείτε να αντικρούσετε τη μείωση, είτε στον Συνήγορο του Καταναλωτή είτε στο δικαστήριο.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Νοικιάζω το μαγαζί. Χρειάζομαι ασφάλεια κτιρίου;

Όχι, το κτίριο το ασφαλίζει ο ιδιοκτήτης. Εσείς ασφαλίζετε το εμπόρευμα, τον εξοπλισμό και τις βελτιώσεις που πληρώσατε εσείς, όπως ράφια, πάγκους και φωτισμό. Στο εργαλείο βάζετε μηδέν στην αξία κτιρίου. Διαβάστε όμως το μισθωτήριο. Πολλά συμβόλαια ενοικίασης ζητούν από τον ενοικιαστή να ασφαλίσει την αστική ευθύνη και τα τζάμια.

Ποια είναι η διαφορά ανάμεσα στο βασικό και στο πλήρες πακέτο;

Το βασικό καλύπτει φωτιά, νερό, θύελλα και βραχυκύκλωμα, με απαλλαγή σε κάθε ζημιά. Το πλήρες βγάζει τις απαλλαγές και προσθέτει κλοπή με διάρρηξη, θραύση βιτρίνας, ληστεία ταμείου και ένα ημερήσιο ποσό για τις ημέρες που το μαγαζί μένει κλειστό. Στον δικό μας υπολογισμό η διαφορά στο εμπόρευμα είναι περίπου 0,70 € ανά 1.000 €.

Πόσο κοστίζει ο σεισμός σε ένα κατάστημα;

Στον δικό μας υπολογισμό ο σεισμός χρεώνεται 1,10 € ανά 1.000 € πάνω στο κτίριο και στο περιεχόμενο μαζί. Για κτίριο 150.000 € και εμπόρευμα 40.000 € βγαίνουν περίπου 209 € τον χρόνο. Συχνά κοστίζει όσο όλες οι άλλες καλύψεις μαζί. Έρχεται πάντα με απαλλαγή, συνήθως 2% της ασφαλισμένης αξίας.

Τι αξία δηλώνω για το εμπόρευμα;

Την αξία αντικατάστασης, δηλαδή τι θα πληρώνατε σήμερα στον προμηθευτή για να το ξαναγεμίσετε. Όχι την τιμή πώλησης. Πάρτε το ύψος του αποθέματος στην πιο γεμάτη περίοδο, για παράδειγμα πριν από τις γιορτές. Αν δηλώσετε λιγότερο, η εταιρεία κόβει την αποζημίωση αναλογικά με τον κανόνα της υποασφάλισης.

Καλύπτεται η κλοπή χωρίς σημάδια παραβίασης;

Σχεδόν ποτέ. Τα συμβόλαια καταστήματος καλύπτουν κλοπή με διάρρηξη, δηλαδή με σπασμένη πόρτα, κλειδαριά ή τζάμι, και ληστεία με απειλή. Η απλή κλοπή από πελάτη μέσα στο ωράριο, η λεγόμενη κλεψιά ραφιού, δεν καλύπτεται. Πολλά συμβόλαια ζητούν ρολά ή συναγερμό για να ισχύει η κάλυψη κλοπής.

Πρέπει να πάρω και αστική ευθύνη;

Ναι, είναι η φθηνότερη κάλυψη του πακέτου και η πιο συχνή απαίτηση. Ο πελάτης που γλιστράει, το ράφι που πέφτει πάνω σε παιδί, η φωτιά που περνάει στο διπλανό μαγαζί. Στον δικό μας υπολογισμό χρεώνεται από 69 έως 123 € τον χρόνο για επιχείρηση με έως τρία άτομα, ανάλογα με τη δραστηριότητα.

Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 17

Πηγές

1. ↑ Ατλαντική Ένωση, Τιμολόγιο Κλάδου Περιουσίας, 2022
2. Παραδοχές του υπολογισμού μας, δημοσιευμένες ολόκληρες, Σεπτέμβριος 2026
3. ν. 2496/1997 άρ. 3, 1997

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.