Με μια ματιά

Τι καλύπτει η ασφάλεια καταστήματος;

Η ασφάλεια καταστήματος είναι ένα πολυασφαλιστήριο που καλύπτει σε ένα συμβόλαιο κτίριο, εμπόρευμα, εξοπλισμό, κλοπή και ευθύνη προς τους πελάτες. Ο σεισμός και η διακοπή εργασιών μπορεί να είναι έξτρα επιλογές. Μια επιχείρηση με έσοδα πάνω από 500.000 € τον χρόνο πρέπει να ασφαλίζεται για σεισμό, πλημμύρα και δασική πυρκαγιά.

  • Το πολυασφαλιστήριο καταστήματος βάζει σε ένα συμβόλαιο το κτίριο, το εμπόρευμα, τον εξοπλισμό, την κλοπή, τα τζάμια, το ταμείο και την ευθύνη προς τους πελάτες.
  • Στα στοιχεία της ΕΑΕΕ για το 2024 υπήρχαν 122.372 συμβόλαια περιουσίας εμπορικών επιχειρήσεων, με 39,5 δισ. € ασφαλισμένα κεφάλαια1.
  • Οι ζημιές τους, στην πρώτη εκτίμηση, ήταν 2,26 ανά 100 συμβόλαια τον χρόνο, με μέση ζημιά 4.205 €1.
  • Ο μέσος όρος της αγοράς για όλα τα συμβόλαια περιουσίας είναι περίπου 1,17 € ανά 1.000 € ασφαλισμένης αξίας τον χρόνο, πριν από τον φόρο12.
  • Από την 1η Ιουνίου 2025, κάθε επιχείρηση με έσοδα πάνω από 500.000 € τον χρόνο πρέπει να ασφαλίζεται για σεισμό, πλημμύρα και δασική πυρκαγιά34.
  • Ο φόρος ασφαλίστρων είναι 20% στον κλάδο πυρός και 15% στους περισσότερους άλλους κλάδους5.

Η ουσία

Η ασφάλεια καταστήματος πωλείται στην Ελλάδα ως ένα συμβόλαιο για όλα (πολυασφαλιστήριο). Μέσα του μπαίνουν το κτίριο, το εμπόρευμα, ο εξοπλισμός, η κλοπή, τα τζάμια, το ταμείο και η ευθύνη προς τους πελάτες σας. Δηλώνετε την αξία του κτιρίου και του περιεχομένου, και η εταιρεία βγάζει το ασφάλιστρο από αυτά τα δύο ποσά, από τη δραστηριότητα και από τις καλύψεις που διαλέγετε. Καμία εταιρεία από όσες καταγράψαμε δεν τυπώνει δημόσια τιμή για κατάστημα, οπότε η τιμή βγαίνει μόνο με προσφορά.

Τι είναι το πολυασφαλιστήριο και γιατί το πουλάνε έτσι

Ένα σπίτι κινδυνεύει από φωτιά, νερό και κλέφτες. Ένα μαγαζί κινδυνεύει από τα ίδια, και επιπλέον από τον πελάτη που πέφτει, από το ταμείο που ληστεύεται, από τη βιτρίνα που σπάει τη νύχτα και από τις ημέρες που μένει κλειστό μετά τη ζημιά. Αν αγοράζατε κάθε κάλυψη χωριστά, θα είχατε πέντε συμβόλαια, πέντε λήξεις και πέντε πραγματογνώμονες να μαλώνουν για το ποιος πληρώνει.

Οι εταιρείες έλυσαν το πρόβλημα με ένα έντυπο. Το ονομάζουν πολυασφαλιστήριο, πακέτο επιχείρησης ή με εμπορικό όνομα, όπως Mega Business στην Υδρόγειο, ένα πρόγραμμα για ιδιοκτήτες και ενοικιαστές μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων με κεφάλαια έως 1.000.000 €6. Η λογική είναι πάντα η ίδια. Δηλώνετε δύο ποσά, την αξία του κτιρίου και την αξία του περιεχομένου. Διαλέγετε ένα επίπεδο καλύψεων. Προσθέτετε όσες έξτρα καλύψεις θέλετε.

Η τιμή εξαρτάται και από τη δραστηριότητα. Ένα βιβλιοπωλείο δεν έχει τον κίνδυνο ενός αρτοποιείου με φούρνο ή μιας κάβας με αλκοόλ, και η εταιρεία θα ρωτήσει τι ακριβώς κάνει το μαγαζί. Τα στοιχεία της ΕΑΕΕ δείχνουν πόσο αλλάζει ο κίνδυνος ανάμεσα στις ομάδες: στα σούπερ μάρκετ οι ζημιές ήταν 10,37 ανά 100 συμβόλαια το 2024, στις εμπορικές επιχειρήσεις 2,26 και στα γραφεία 0,901.

Τι ασφαλίζετε: κτίριο, περιεχόμενο, εμπόρευμα

Το κτίριο είναι οι τοίχοι, η στέγη, τα δάπεδα, οι σωληνώσεις και οι ηλεκτρικές εγκαταστάσεις. Το ασφαλίζει όποιος το έχει. Αν νοικιάζετε, το ασφαλίζει ο ιδιοκτήτης και εσείς βάζετε μηδέν. Η αξία που δηλώνετε είναι το κόστος ανακατασκευής, όχι η εμπορική αξία. Ένα ισόγειο σε επαρχιακή πόλη μπορεί να πωλείται πιο ακριβά ή πιο φθηνά από όσο κοστίζει να ξαναχτιστεί. Για μέτρο, η ERGO βάζει στο παράδειγμα κατοικίας που τυπώνει 132.000 € για διαμέρισμα 88 τ.μ., δηλαδή 1.500 € το τετραγωνικό7. Για το δικό σας κτίριο ρωτήστε έναν μηχανικό.

Το περιεχόμενο είναι ό,τι θα πέφτει αν γυρίσετε το κτίριο ανάποδα. Ράφια, πάγκοι, ταμειακή, ψυγεία, κλιματιστικά, υπολογιστής, φωτεινή επιγραφή. Και οι βελτιώσεις που κάνατε εσείς σε νοικιασμένο χώρο: ψευδοροφή, δάπεδο, φωτισμός. Αυτά λέγονται βελτιώσεις μισθωτή και πολλοί τα ξεχνούν.

Το εμπόρευμα είναι το απόθεμα προς πώληση. Συνήθως μπαίνει μαζί με τον εξοπλισμό στο ποσό του περιεχομένου. Το δηλώνετε σε τιμή κόστους, δηλαδή τι πληρώνετε στον προμηθευτή. Πάρτε την πιο γεμάτη στιγμή του χρόνου. Ένα κατάστημα παιχνιδιών τον Νοέμβριο έχει πολύ μεγαλύτερο απόθεμα από τον Φεβρουάριο. Αν ασφαλίσετε το απόθεμα του Φεβρουαρίου και καεί τον Δεκέμβριο, η εταιρεία θα πληρώσει αναλογικά λιγότερο8. Το Mega Business της Υδρογείου, για παράδειγμα, καλύπτει πλήρως τα καινούργια αντικείμενα και εμπορεύματα που δεν είχατε δηλώσει, αν δεν ξεπερνούν το 10% του ασφαλισμένου κεφαλαίου6.

Οι κίνδυνοι που καλύπτει το βασικό πακέτο

Το βασικό επίπεδο καλύπτει τους κινδύνους που καίνε, βρέχουν και σπάνε το μαγαζί:

  • Πυρκαγιά, κεραυνός, έκρηξη. Και ο καπνός από τη φωτιά του γείτονα.
  • Πλημμύρα, θύελλα, καταιγίδα, χιόνι, χαλάζι.
  • Ρήξη σωληνώσεων και διαρροή νερού από το πάνω διαμέρισμα.
  • Βραχυκύκλωμα στις ηλεκτρικές συσκευές, συνήθως με όριο. Στο Mega Business της Υδρογείου είναι 1.500 € ανά ζημιά και 3.000 € τον χρόνο6.
  • Πτώση αεροσκάφους, πρόσκρουση οχήματος, πτώση δέντρου.
  • Έξοδα κατεδάφισης και αποκομιδής μπάζων. Στο ίδιο πρόγραμμα, έως 1.500 € ανά ζημιά6.

Η λέξη που κάνει το βασικό πακέτο φθηνότερο είναι η απαλλαγή. Σε κάθε ζημιά πληρώνετε εσείς ένα πρώτο ποσό, και η εταιρεία το υπόλοιπο. Μερικά προγράμματα δίνονται και χωρίς απαλλαγές, με πλήρη αποζημίωση από το πρώτο ευρώ, όπως γράφει η Υδρόγειος για το Mega Business6. Αν το μαγαζί σας έχει πολλές μικρές ζημιές, όπως ένα ανθοπωλείο με νερό παντού, η απαλλαγή δεν σας συμφέρει.

Τι προσθέτει το πλήρες πακέτο

Το πλήρες πακέτο βγάζει ή μικραίνει τις απαλλαγές και προσθέτει τους κινδύνους που αφορούν μόνο ένα μαγαζί. Τα όρια παρακάτω είναι του Mega Business της Υδρογείου, ως παράδειγμα δημόσιου πίνακα καλύψεων6:

Κλοπή με διάρρηξη. Το εμπόρευμα και ο εξοπλισμός που λείπουν μετά από διάρρηξη ή ληστεία. Και οι ζημιές που έκαναν οι διαρρήκτες στην πόρτα και στα ρολά. Στο Mega Business η κλοπή φτάνει έως το κεφάλαιο του περιεχομένου, και οι ζημιές από την κλοπή έως 1.500 € τον χρόνο6. Η εταιρεία ζητάει σημάδια βίας. Αν το συμβόλαιο ζητά μέτρα ασφάλειας, όπως ρολά, συναγερμό ή κλειδαριές ασφαλείας, και τα δηλώσατε χωρίς να τα έχετε, δεν πληρώνει.

Θραύση βιτρίνας. Τζάμια, κρύσταλλα, καθρέφτες, φωτεινές επιγραφές. Είναι η μικρή ζημιά που φοβάται κάθε κατάστημα με πρόσοψη στον δρόμο. Στο Mega Business τα τζάμια έχουν όριο 1.500 € ανά ζημιά και 3.000 € τον χρόνο, και οι φωτεινές επιγραφές 1.500 €6.

Ληστεία ταμείου. Τα μετρητά στο ταμείο, όταν κάποιος τα παίρνει με απειλή ή βία μέσα στο ωράριο. Το όριο είναι μικρό: στο Mega Business έως 1.500 €6. Είναι η μόνη κάλυψη που πληρώνει για απειλή και όχι μόνο για σπασμένη πόρτα.

Διακοπή εργασιών. Ένα σταθερό ποσό για κάθε ημέρα που το μαγαζί μένει κλειστό μετά από καλυπτόμενη ζημιά. Στο Mega Business είναι επιλογή, 60 ή 90 € την ημέρα, και δεν ισχύει για τον σεισμό6. Το εξηγούμε αναλυτικά στον οδηγό για τη διακοπή εργασιών.

Οι έξτρα καλύψεις που πληρώνετε χωριστά

Πάνω στο πακέτο προσθέτετε καλύψεις που δεν αφορούν κάθε μαγαζί:

  • Αστική ευθύνη προς πελάτες και τρίτους. Η ζημιά που κάνει το μαγαζί σε άλλον. Στα στοιχεία της ΕΑΕΕ για το 2024 υπήρχαν 42.658 τέτοιες καλύψεις εμπορικών επιχειρήσεων9.
  • Εργοδοτική ευθύνη. Το εργατικό ατύχημα του υπαλλήλου, πέρα από όσα δίνει ο ΕΦΚΑ. Έχει δικό της οδηγό.
  • Αλλοίωση εμπορευμάτων ψυγείου. Η διακοπή ρεύματος που χαλάει τα τρόφιμα ή τα φάρμακα. Για μανάβικα, κρεοπωλεία, φαρμακεία, εστίαση.
  • Κυβερνοασφάλιση. Η επίθεση στο ταμειακό σύστημα ή στα στοιχεία των πελατών. Είναι η πιο νέα κάλυψη του πακέτου.
  • Σεισμός. Μπορεί να είναι χωριστή επιλογή, όπως στο Mega Business, για το κτίριο, το περιεχόμενο ή και τα δύο6. Στο τέλος του 2024, το 59,1% των συμβολαίων περιουσίας εκτός κατοικιών είχε κάλυψη σεισμού1.

Τι δεν καλύπτει κανένα πακέτο

Διαβάστε τις εξαιρέσεις πριν υπογράψετε. Οι πιο συχνές:

  • Φθορά, σκουριά, υγρασία, μύκητες. Η ασφάλεια πληρώνει για ξαφνικό γεγονός, όχι για γήρανση.
  • Κλοπή χωρίς σημάδια παραβίασης, και κλοπή από υπάλληλο.
  • Ζημιά από πόλεμο ή πυρηνικό γεγονός. Η τρομοκρατία και οι πολιτικές ταραχές μπαίνουν σε μερικά πακέτα, όπως στο Mega Business6.
  • Ζημιές από εργασίες ανακαίνισης που δεν δηλώσατε.
  • Πρόστιμα και ποινές από τον νόμο.
  • Χρήματα εκτός ταμείου και χρηματοκιβωτίου, επιταγές, μετοχές.
  • Εμπόρευμα σε αποθήκη σε άλλη διεύθυνση, αν δεν τη δηλώσατε.

Πώς γίνεται η αποζημίωση σε ένα κατάστημα

Η ζημιά σε μαγαζί έχει δύο διαφορές από τη ζημιά σε σπίτι. Η πρώτη είναι ο χρόνος. Κάθε ημέρα που περνάει χωρίς επισκευή είναι ημέρα χωρίς τζίρο. Η δεύτερη είναι η απόδειξη. Η εταιρεία θα ζητήσει τα παραστατικά αγοράς για το εμπόρευμα που κάηκε ή κλάπηκε. Χωρίς αυτά, ο πραγματογνώμονας εκτιμάει με το μάτι, και το ποσό μπορεί να βγει χαμηλότερο από το δικό σας.

Τα βήματα είναι τα ίδια σε κάθε εταιρεία. Δηλώνετε τη ζημιά μέσα σε οκτώ ημέρες, όπως ζητάει ο νόμος8. Για κλοπή καλείτε πρώτα την αστυνομία και κρατάτε τον αριθμό της δήλωσης. Φωτογραφίζετε πριν καθαρίσετε. Δεν πετάτε το καμένο εμπόρευμα πριν έρθει ο πραγματογνώμονας. Μαζεύετε τα παραστατικά αγοράς και την τελευταία απογραφή. Αν έχετε ταμειακό σύστημα με αποθήκη, τυπώνετε την κίνηση του αποθέματος.

Ο πραγματογνώμονας μετράει τη ζημιά σε αξία αντικατάστασης, όπως τη δηλώσατε. Αν το ασφαλισμένο ποσό ήταν μικρότερο από την πραγματική αξία, εφαρμόζει τον αναλογικό κανόνα8. Αφαιρεί την απαλλαγή, αν έχετε. Ο νόμος ζητά από την εταιρεία να πληρώσει χωρίς υπαίτια καθυστέρηση, και αν η εκτίμηση κρατά πολύ, να πληρώσει πρώτα το ποσό που δεν αμφισβητεί8. Για μικρές ζημιές, όπως ένα σπασμένο τζάμι, ρωτήστε αν η εταιρεία πληρώνει με την απόδειξη του τζαμά χωρίς πραγματογνώμονα. Ορισμένα προγράμματα έχουν και τεχνική βοήθεια για τζάμια, κλειδιά, υδραυλικά και ηλεκτρολογικά, όπως το Mega Business για καταστήματα έως 150 τ.μ.6

Τι λέει ο νόμος

Για ένα μικρό μαγαζί η ασφάλεια περιουσίας δεν είναι υποχρεωτική. Την επιβάλλουν στην πράξη η τράπεζα, αν έχετε δάνειο με υποθήκη στο ακίνητο, και ο ιδιοκτήτης μέσα από το μισθωτήριο.

Για μεγαλύτερες επιχειρήσεις, ο νόμος άλλαξε. Μια επιχείρηση με ακαθάριστα έσοδα πάνω από 500.000 € το προηγούμενο φορολογικό έτος πρέπει να ασφαλίζεται για δασική πυρκαγιά, πλημμύρα και σεισμό3. Η ασφάλιση καλύπτει τα ιδιόκτητα κτίρια, τον εξοπλισμό, τα εμπορεύματα, τα επαγγελματικά αυτοκίνητα και τα προϊόντα, για τουλάχιστον το 70% της αξίας τους3. Όποια επιχείρηση δεν το κάνει πληρώνει πρόστιμο 10.000 €, που διπλασιάζεται αν δεν συμμορφωθεί μέσα σε τριάντα ημέρες, και χάνει την κρατική αρωγή για αυτές τις ζημιές3. Το όριο των 500.000 € ισχύει από την 1η Ιουνίου 2025. Πριν ήταν 2.000.000 €4.

Το συμβόλαιο διέπεται από τον ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση8. Το άρθρο 3 λέει ότι πρέπει να δηλώσετε στην εταιρεία κάθε στοιχείο που ξέρετε και επηρεάζει τον κίνδυνο. Για ένα μαγαζί αυτό σημαίνει: τι ακριβώς πουλάτε, αν έχετε φούρνο ή εστία, αν έχετε συναγερμό, αν αποθηκεύετε εύφλεκτα. Αν το αποκρύψετε, η εταιρεία μπορεί να μειώσει ή να αρνηθεί την αποζημίωση. Το άρθρο 17 ορίζει τον κανόνα της υποασφάλισης: αν το ασφαλισμένο ποσό είναι μικρότερο από την πραγματική αξία, η αποζημίωση μειώνεται με την ίδια αναλογία.

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Η ΕΑΕΕ δημοσιεύει κάθε χρόνο τα στοιχεία της ασφάλισης περιουσίας, με χωριστές γραμμές για τις επιχειρήσεις. Για το 2024, στην πρώτη εκτίμηση:

Ομάδα Συμβόλαια Ζημιές ανά 100 συμβόλαια Μέση ζημιά Ζημιές ανά 1.000 € ασφαλισμένης αξίας
Εμπορικές επιχειρήσεις 122.372 2,26 4.205 € 0,29 €
Σούπερ μάρκετ και μίνι μάρκετ 3.866 10,37 2.681 € 0,42 €
Γραφεία 20.372 0,90 5.080 € 0,13 €
Κατοικίες, για σύγκριση 0,61 2.801 € 0,13 €

Πηγή: ΕΑΕΕ, πίνακες 6 και 221. Οι εμπορικές επιχειρήσεις της ΕΑΕΕ περιλαμβάνουν και τις αποθήκες διαμεταφοράς. Το 2024 δήλωσαν 2.762 ζημιές, για 11,6 εκατ. €1.

Ο μέσος όρος της αγοράς για όλα τα συμβόλαια περιουσίας, κατοικίες και επιχειρήσεις μαζί, είναι περίπου 1,17 € ανά 1.000 € ασφαλισμένης αξίας τον χρόνο, πριν από τον φόρο12. Ένα μαγαζί μπορεί να βγει πάνω ή κάτω από αυτόν, ανάλογα με τη δραστηριότητα και τις καλύψεις. Στην αστική ευθύνη, οι καλύψεις των εμπορικών επιχειρήσεων είχαν το 2024 συχνότητα ζημιών 2,0% και μέση ζημιά 1.004 €, στην πρώτη εκτίμηση9. Η ΕΑΕΕ σημειώνει ότι τα ποσά μιας χρονιάς ανεβαίνουν όσο κλείνουν οι ζημιές της, και στην αστική ευθύνη μπορεί να διπλασιαστούν ως το τέλος του επόμενου έτους9.

Ένα παράδειγμα

Η Ελένη έχει βιβλιοπωλείο σε επαρχιακή πόλη. Το ισόγειο είναι δικό της. Το κόστος ανακατασκευής το εκτιμά στα 150.000 €. Τα βιβλία, τα ράφια, η ταμειακή και ο υπολογιστής αξίζουν 40.000 € σε τιμή αντικατάστασης. Δουλεύει με μία υπάλληλο, δηλαδή δύο άτομα. Δεν έχει φωτιά στη δουλειά της.

Διαλέγει το πλήρες πακέτο, με κλοπή και χωρίς απαλλαγές, και προσθέτει αστική ευθύνη. Για μέτρο, ο μέσος όρος της αγοράς για όλα τα συμβόλαια περιουσίας, 1,17 € ανά 1.000 €, κάνει για τα 190.000 € της περίπου 220 € τον χρόνο πριν από τον φόρο2. Ο μέσος όρος μετρά όμως μαζί κατοικίες, μαγαζιά και εργοστάσια, οπότε η δική της προσφορά μπορεί να απέχει.

Έστω ότι η προσφορά που παίρνει είναι 350 € τον χρόνο χωρίς σεισμό και 550 € με σεισμό, μαζί με τον φόρο. Πάνω στο ασφάλιστρο του κλάδου πυρός ο φόρος είναι 20%, και στα περισσότερα άλλα κομμάτια 15%5.

Η Ελένη βλέπει ότι ο σεισμός ανεβάζει πολύ την τιμή. Η πόλη της είναι σε ζώνη με μέτρια σεισμικότητα και το κτίριο είναι του 1998. Αποφασίζει να τον πάρει, γιατί το κτίριο είναι όλη η περιουσία της. Αν νοίκιαζε τον χώρο, θα ασφάλιζε μόνο τα 40.000 € του περιεχομένου, και η τιμή θα έπεφτε ανάλογα.

Ένα δεύτερο παράδειγμα: η ταβέρνα που νοικιάζει

Ο Σωτήρης έχει ταβέρνα σε νοικιασμένο ισόγειο στο Παγκράτι. Το κτίριο το ασφαλίζει ο ιδιοκτήτης, όχι εκείνος. Δικά του είναι η κουζίνα, τα ψυγεία, τα τραπεζοκαθίσματα, ο κλιματισμός και η ανακαίνιση που πλήρωσε πριν από τρία χρόνια. Τα υπολογίζει όλα μαζί σε 65.000 € σε τιμή αντικατάστασης.

Η ταβέρνα έχει φούρνο και φριτέζα, και η εταιρεία θα το ρωτήσει: η φωτιά στη δουλειά ανεβάζει τον κίνδυνο, άρα και την τιμή. Θα ρωτήσει και πόσα άτομα δουλεύουν εκεί. Έστω ότι για το πακέτο με σεισμό, κλοπή και αστική ευθύνη του ζητούν 600 € τον χρόνο.

Δύο γραμμές παραλίγο να του ξεφύγουν, και είναι ακριβώς οι δύο που τον αφορούν περισσότερο από κάθε άλλον.

Η αλλοίωση τροφίμων. Ένα βράδυ χωρίς ρεύμα και δύο ψυγεία γεμάτα κρέας μπορεί να είναι 1.500 € στα σκουπίδια. Η κάλυψη υπάρχει ως έξτρα σε μερικά πακέτα. Μπορεί όμως να έχει όρο που πρέπει να διαβάσετε: η διακοπή πρέπει να κρατήσει πάνω από έναν αριθμό ωρών, αλλιώς δεν πληρώνεται τίποτα.

Η απώλεια κερδών. Μια φωτιά στην κουζίνα κλείνει την ταβέρνα δύο μήνες. Ο τζίρος σταματάει αμέσως, το ενοίκιο και οι μισθοί όχι. Η κάλυψη διακοπής εργασιών δίνει ένα ημερήσιο ποσό για όσο κρατάει η αποκατάσταση. Στο Mega Business, για παράδειγμα, είναι 60 ή 90 € την ημέρα, και σε ολική καταστροφή το πρόγραμμα δίνει και 500 € τον μήνα για έως έξι μήνες, για έξοδα όπως το ενοίκιο6.

Όταν η εταιρεία κόβει την αποζημίωση

Ένα «όχι» σε ένα μαγαζί μπορεί να μην είναι καθαρή άρνηση, αλλά μείωση του ποσού. Τρεις αιτίες αξίζει να ξέρετε από πριν.

Υποασφάλιση. Δηλώσατε 40.000 € περιεχόμενο και ο πραγματογνώμονας το βρήκε 60.000 €. Παίρνετε τα δύο τρίτα κάθε ζημιάς, και σε μεγάλη και σε μικρή8. Διορθώνεται μόνο πριν συμβεί κάτι: ξαναδείτε το ποσό κάθε Σεπτέμβριο, με τις νέες τιμές των προμηθευτών σας στο χέρι.

Έλλειψη παραστατικών. Χωρίς παραστατικά αγοράς, το εμπόρευμα εκτιμάται με το μάτι, και η εκτίμηση του πραγματογνώμονα μπορεί να βγει χαμηλότερα από τη δική σας. Κρατήστε αντίγραφα σε δεύτερο σημείο, όχι μόνο στο μαγαζί που μπορεί να καεί μαζί τους.

Όρος ασφαλείας που δεν τηρήθηκε. Ρολό κατεβασμένο, συναγερμός ενεργοποιημένος, χρήματα στο χρηματοκιβώτιο και όχι στο συρτάρι. Αν ο όρος υπάρχει στο συμβόλαιο και δεν τηρήθηκε τη νύχτα της κλοπής, η κάλυψη δεν ενεργοποιείται.

Και στις τρεις περιπτώσεις ζητήστε γραπτά την αιτιολογία και αντίγραφο της έκθεσης πραγματογνωμοσύνης. Είναι το χαρτί με το οποίο μπορείτε να αντικρούσετε τη μείωση, είτε στον Συνήγορο του Καταναλωτή είτε στο δικαστήριο.

Τα λάθη που κοστίζουν

Δηλώνετε το απόθεμα μιας ήσυχης εποχής. Το εμπόρευμα τον Δεκέμβριο μπορεί να είναι διπλό. Η φωτιά δεν ρωτάει. Δηλώστε το μέγιστο απόθεμα του χρόνου. Με τον μέσο όρο της αγοράς, 1,17 € ανά 1.000 €, 20.000 € παραπάνω κάνουν περίπου 23 € τον χρόνο πριν από τον φόρο2.

Ξεχνάτε τις βελτιώσεις σε νοικιασμένο χώρο. Το δάπεδο, η ψευδοροφή και ο φωτισμός που πληρώσατε εσείς δεν είναι του ιδιοκτήτη. Βάλτε τα στο περιεχόμενο, με το κόστος που τα πληρώσατε.

Δηλώνετε λάθος δραστηριότητα. Το κατάστημα ρούχων που έχει και εργαστήριο ραπτικής έχει άλλον κίνδυνο από ένα σκέτο κατάστημα. Αν το κρύψετε για να πληρώσετε λιγότερα, η εταιρεία έχει λόγο να κόψει την αποζημίωση, γιατί ο νόμος σάς ζητά να δηλώσετε ό,τι επηρεάζει τον κίνδυνο8. Πείτε την αλήθεια και πληρώστε τη σωστή τιμή.

Παίρνετε κλοπή χωρίς να έχετε τα μέτρα που ζητάει. Αν το συμβόλαιο ζητάει συναγερμό και δεν έχετε, πληρώνετε ασφάλιστρο για μια κάλυψη που δεν θα δουλέψει. Ρωτήστε τι ακριβώς ζητάει και τι κοστίζει να το βάλετε.

Αφήνετε το κτίριο στην εμπορική αξία. Σε ακριβή περιοχή η εμπορική αξία μπορεί να είναι πολύ πάνω από το κόστος ανακατασκευής, και πληρώνετε ασφάλιστρο χωρίς λόγο. Σε φθηνή περιοχή μπορεί να είναι το ανάποδο, και μένετε υποασφαλισμένοι. Υπολογίστε τα τετραγωνικά επί το κόστος ανακατασκευής.

Η σύγκριση για την ασφάλεια επιχείρησης δείχνει τον μέσο όρο της αγοράς από δημόσια στοιχεία, και τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία, από τη φθηνότερη. Έχετε έτοιμα τα δύο ποσά, την αξία του κτιρίου και την αξία του περιεχομένου, πριν ζητήσετε προσφορά.

Συχνές ερωτήσεις

Νοικιάζω το μαγαζί. Χρειάζομαι ασφάλεια κτιρίου;

Όχι, το κτίριο το ασφαλίζει ο ιδιοκτήτης. Εσείς ασφαλίζετε το εμπόρευμα, τον εξοπλισμό και τις βελτιώσεις που πληρώσατε εσείς, όπως ράφια, πάγκους και φωτισμό. Διαβάστε όμως το μισθωτήριο. Μπορεί να σας ζητά να ασφαλίσετε την αστική ευθύνη, τα τζάμια ή την ευθύνη σας προς τον ιδιοκτήτη αν μια φωτιά ξεκινήσει από το μαγαζί σας.

Ποια είναι η διαφορά ανάμεσα στο βασικό και στο πλήρες πακέτο;

Κάθε εταιρεία στήνει τα πακέτα της αλλιώς. Ένα μικρό πακέτο καλύπτει φωτιά, νερό, θύελλα και βραχυκύκλωμα. Ένα μεγαλύτερο προσθέτει κλοπή με διάρρηξη, θραύση βιτρίνας, ληστεία ταμείου και ένα ημερήσιο ποσό για τις ημέρες που το μαγαζί μένει κλειστό. Η απαλλαγή αλλάζει επίσης την τιμή. Διαβάστε τον πίνακα καλύψεων: γράφει το όριο κάθε γραμμής.

Πόσο κοστίζει ο σεισμός σε ένα κατάστημα;

Καμία εταιρεία από όσες καταγράψαμε δεν τυπώνει δημόσια τιμή για τον σεισμό σε κατάστημα, οπότε ζητήστε προσφορά με και χωρίς σεισμό. Τα στοιχεία της ΕΑΕΕ δείχνουν ότι το 59% των συμβολαίων περιουσίας εκτός κατοικιών είχε κάλυψη σεισμού στο τέλος του 2024. Ο σεισμός μπορεί να έχει δική του απαλλαγή, και αν η επιχείρηση έχει έσοδα πάνω από 500.000 € ο νόμος σάς ζητά να τον ασφαλίσετε.

Τι αξία δηλώνω για το εμπόρευμα;

Την αξία αντικατάστασης, δηλαδή τι θα πληρώνατε σήμερα στον προμηθευτή για να το ξαναγεμίσετε. Όχι την τιμή πώλησης. Πάρτε το ύψος του αποθέματος στην πιο γεμάτη περίοδο, για παράδειγμα πριν από τις γιορτές. Αν δηλώσετε λιγότερο, η εταιρεία κόβει την αποζημίωση αναλογικά με τον κανόνα της υποασφάλισης.

Καλύπτεται η κλοπή χωρίς σημάδια παραβίασης;

Συνήθως όχι. Τα συμβόλαια καταστήματος καλύπτουν κλοπή με διάρρηξη, δηλαδή με σπασμένη πόρτα, κλειδαριά ή τζάμι, και ληστεία με απειλή ή βία. Η απλή κλοπή από πελάτη μέσα στο ωράριο, η λεγόμενη κλεψιά ραφιού, δεν είναι διάρρηξη. Αν το συμβόλαιο ζητά ρολά ή συναγερμό, η κάλυψη κλοπής ισχύει μόνο όταν τα έχετε.

Πρέπει να πάρω και αστική ευθύνη;

Αξίζει, αν μπαίνουν πελάτες στον χώρο σας. Ο πελάτης που γλιστράει, το ράφι που πέφτει πάνω σε παιδί, η φωτιά που περνάει στο διπλανό μαγαζί. Στα στοιχεία της ΕΑΕΕ για το 2024, οι καλύψεις αστικής ευθύνης των εμπορικών επιχειρήσεων είχαν περίπου 2 ζημιές στις 100, με μέση ζημιά γύρω στα 1.000 ευρώ στην πρώτη εκτίμηση. Μία σοβαρή ζημιά όμως μπορεί να κοστίσει πολύ περισσότερο.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 17 · ν. 5116/2024 άρ. 5

Πηγές

  1. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Περιουσίας 2024, πίνακες 4, 5, 6, 14 και 22, 2025
  2. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026
  3. ↑ν. 5116/2024, άρθρο 5, όπως το τροποποίησε το άρθρο 25 του ν. 5162/2024: υποχρεωτική ασφάλιση επιχειρήσεων έναντι φυσικών καταστροφών, όπως ισχύει
  4. ↑ν. 5162/2024 (ΦΕΚ Α΄ 198/05.12.2024), άρθρο 25 και άρθρο 136 παρ. 10: το όριο των 500.000 € ισχύει από 1.6.2025, 2024
  5. ↑ν. 5177/2025 (ΦΕΚ Α΄ 21/14.02.2025), Κώδικας Έμμεσων Φόρων, άρθρο 43: ο φόρος ασφαλίστρων, 2025
  6. ↑Υδρόγειος, Mega Business: οι καλύψεις και τα όρια του προγράμματος για μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις, 13 Οκτωβρίου 2026
  7. ↑ERGO, ασφάλεια κατοικίας: το ενδεικτικό παράδειγμα διαμερίσματος 88 τ.μ., 12 Οκτωβρίου 2026
  8. ↑ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, άρθρα 3, 7 και 17, 1997
  9. ↑ΕΑΕΕ, Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης και Επαγγελματικών Ευθυνών 2024, πίνακες 3, 16 και 17, 2025

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.