Ασφάλεια ξενοδοχείου και ενοικιαζόμενων δωματίων

Με μια ματιά

Η ουσία

Η ασφάλεια ξενοδοχείου και ενοικιαζόμενων δωματίων είναι ασφάλεια περιουσίας με δύο πράγματα παραπάνω: ανθρώπους που κοιμούνται σε ξένο σπίτι και μια σεζόν που δεν επαναλαμβάνεται. Ο μέσος όρος όλων των ασφαλίσεων περιουσίας στην Ελλάδα είναι περίπου 1,17 € τον χρόνο ανά 1.000 € ασφαλισμένης αξίας, χωρίς τον φόρο¹. Για ένα κατάλυμα δέκα δωματίων με κτίριο 450.000 € και περιεχόμενο 90.000 €, αυτό κάνει περίπου 755 € τον χρόνο με τον φόρο⁵. Ο σεισμός, η ευθύνη προς τους πελάτες και η χαμένη σεζόν είναι τρεις αποφάσεις που μένουν σε εσάς. Αυτή η σελίδα είναι για όποιον έχει τρία δωμάτια πάνω από το σπίτι του στη Λέσβο, δέκα σε μια αυλή στη Νάξο ή ένα μικρό ξενοδοχείο σαράντα κλινών στην Πάργα, και ανοίγει τον Μάιο ξέροντας ότι όλος ο χρόνος κρίνεται σε δεκαοκτώ εβδομάδες.

Γιατί το τουριστικό κατάλυμα δεν ασφαλίζεται σαν σπίτι

Το σπίτι σας το ξέρετε. Ξέρετε ποιος μπαίνει, ποιος ανάβει τι, ποιος αφήνει το σίδερο στην πρίζα. Σε ένα κατάλυμα μπαίνουν πενήντα διαφορετικοί άνθρωποι τον μήνα, τους περισσότερους δεν τους έχετε δει ποτέ, και ο καθένας συμπεριφέρεται στον χώρο όπως δεν θα συμπεριφερόταν στο δικό του. Ο ένας τηγανίζει στο δωμάτιο με ένα μάτι που έφερε μαζί του. Η άλλη βάζει το φορτιστή του ηλεκτρικού πατινιού στην πρίζα του μπάνιου. Το παιδί τρέχει με βρεγμένα πόδια στο μάρμαρο της υποδοχής.

Οι ασφαλιστικές το ξέρουν αυτό, και τα στοιχεία της ΕΑΕΕ το δείχνουν. Το 2023 έπαθε ζημιά το 1,41% των ασφαλισμένων κατοικιών και το 6,93% των ασφαλισμένων ξενοδοχείων, που στην έρευνα περιλαμβάνουν και τα ενοικιαζόμενα δωμάτια³. Και το συμβόλαιο του καταλύματος έρχεται με πολύ περισσότερους όρους από ένα σπίτι: τι κάνετε με τα κλειδιά, τι κάνετε με την κουζίνα, πόσους μήνες μένει κλειστό, τι γράφει ο λογαριασμός της ΔΕΗ όταν δεν έχετε πελάτες.

Υπάρχει και μια δεύτερη διαφορά, πιο σημαντική. Στο σπίτι, ζημιά σημαίνει ταλαιπωρία. Στο κατάλυμα, ζημιά σημαίνει χαμένη σεζόν. Αν καεί η κουζίνα στις 20 Ιουλίου, δεν χάνετε μια κουζίνα. Χάνετε έξι εβδομάδες πληρότητας που δεν ξανάρχονται τον Νοέμβριο. Γι’ αυτό η πιο υποτιμημένη κάλυψη ενός καταλύματος δεν είναι ούτε η φωτιά ούτε ο σεισμός, είναι η διακοπή εργασιών.

Τι ασφαλίζετε: κτίριο, περιεχόμενο, πράγματα των πελατών

Το κτίριο είναι οι τοίχοι, η πλάκα, η στέγη, τα κουφώματα, τα μπάνια, οι σωληνώσεις, η ηλεκτρική εγκατάσταση, η πισίνα, ο περιβάλλων χώρος, ο φράχτης και συνήθως το ηλιακό. Το ασφαλίζετε σε αξία ανακατασκευής. Δεν σας ενδιαφέρει τι πιάνει το ακίνητο στην αγορά της Παροικιάς. Σας ενδιαφέρει τι θα σας κοστίσει να το ξαναχτίσετε από την αρχή, με τα σημερινά υλικά και τα σημερινά μεροκάματα. Για τουριστικό κατάλυμα σε νησί προσθέστε το κόστος της μεταφοράς. Ένα μπετόν στην Αμοργό δεν κοστίζει όσο στη Λαμία.

Το περιεχόμενο είναι όλα όσα θα έπεφταν αν γυρίζατε το κτίριο ανάποδα: κρεβάτια, στρώματα, ντουλάπες, κλιματιστικά, τηλεοράσεις, ψυγεία δωματίου, λευκά είδη, πετσέτες, ο εξοπλισμός της κουζίνας, οι ομπρέλες, οι ξαπλώστρες, ο υπολογιστής της υποδοχής και το σύστημα κρατήσεων. Οι ιδιοκτήτες το υποτιμούν συστηματικά. Καθίστε και μετρήστε: δέκα δωμάτια επί ένα κλιματιστικό, μια τηλεόραση, δύο κρεβάτια, δύο στρώματα, μια ντουλάπα, ένα ψυγείο και τρία σετ λευκά είδη. Γράψτε δίπλα σε κάθε πράγμα τι θα πληρώνατε σήμερα για καινούριο, και πολλαπλασιάστε επί δέκα. Αυτό το άθροισμα είναι το περιεχόμενο που δηλώνετε.

Τα πράγματα των πελατών είναι τρίτη κατηγορία, και εδώ γίνεται εύκολα λάθος. Η βαλίτσα, ο φορητός υπολογιστής, τα χρήματα και τα κοσμήματα του πελάτη δεν είναι δικά σας και δεν μπαίνουν στο περιεχόμενο. Αν κλαπούν, τα πληρώνει η ασφάλειά του ή κανείς. Εσείς πληρώνετε μόνο αν αποδειχθεί δική σας ευθύνη, και τότε μέσα από την αστική ευθύνη, όχι από την περιουσία. Στο έγγραφο πληροφοριών της Υδρογείου, η προαιρετική αστική ευθύνη περιλαμβάνει και την ευθύνη από κλοπή στα προσωπικά είδη των πελατών⁴. Ρωτήστε αν το δικό σας συμβόλαιο έχει κάτι ανάλογο, με ποιο όριο και με ποιους όρους, για παράδειγμα χρηματοκιβώτιο στο δωμάτιο ή στην υποδοχή.

Οι κίνδυνοι που καλύπτονται

Το πακέτο τουριστικού καταλύματος καλύπτει περίπου τα ίδια με ένα καλό συμβόλαιο κατοικίας:

• Πυρκαγιά, κεραυνός, έκρηξη, καπνός. Και η φωτιά από δασική πυρκαγιά, που στην Ελλάδα δεν είναι θεωρητικό σενάριο για κανένα παραθαλάσσιο κατάλυμα.
• Πλημμύρα, θύελλα, καταιγίδα, χαλάζι, χιόνι, παγετός. Τα καιρικά φαινόμενα έδωσαν τις περισσότερες ζημιές των ξενοδοχείων στην έρευνα της ΕΑΕΕ, 441 από τις 976 του 2023³.
• Ζημιά από νερό: ρήξη σωλήνων, υπερχείλιση, διαρροή από το πάνω δωμάτιο. Στα ξενοδοχεία της ίδιας έρευνας, η θραύση σωλήνων έδωσε 99 από τις 976 ζημιές του 2023³.
• Κλοπή με διάρρηξη και ληστεία. Καλύπτει το δικό σας περιεχόμενο. Για τα χρήματα της υποδοχής ρωτήστε χωριστά, γιατί μπορεί να είναι στις εξαιρέσεις.
• Θραύση κρυστάλλων: οι μπαλκονόπορτες, οι καθρέφτες, τα τζάμια της υποδοχής.
• Βραχυκύκλωμα και υπέρταση. Μετράει πολύ σε νησί με αδύναμο δίκτυο, όπου μια διακοπή καίει τρία κλιματιστικά μαζί. Στα ξενοδοχεία της ΕΑΕΕ ήταν η δεύτερη συχνότερη αιτία ζημιάς το 2023, με 176 ζημιές³.
• Πρόσκρουση οχήματος, πτώση δέντρου, πτώση αεροσκάφους.
• Έξοδα αποκομιδής ερειπίων, αμοιβές μηχανικού, προσωρινή μεταστέγαση.

Ο σεισμός είναι χωριστή επιλογή στο έγγραφο πληροφοριών της Υδρογείου για μικρά καταλύματα⁴. Στην έρευνα της ΕΑΕΕ για το 2024, κάλυψη σεισμού είχε το 59,1% των συμβολαίων περιουσίας που δεν αφορούν κατοικίες³.

Ο σεισμός έρχεται με δική του απαλλαγή. Αν η απαλλαγή είναι 2% σε κτίριο 450.000 €, τις πρώτες 9.000 € τις πληρώνετε εσείς. Δεν είναι κάλυψη για ραγισμένο σοβά. Είναι κάλυψη για την ημέρα που το κτίριο γίνεται μη κατοικήσιμο.

Η αστική ευθύνη: η κάλυψη που σας κρατάει όρθιο

Αν πρέπει να διαλέξετε μία κάλυψη πέρα από τη φωτιά, διαλέξτε αυτή. Η αστική ευθύνη πληρώνει όταν κάποιος άλλος πάθει ζημιά μέσα στον χώρο σας και φταίτε εσείς. Τα τρία σενάρια που βλέπουν οι εταιρείες ξανά και ξανά είναι το γλίστρημα σε βρεγμένο μάρμαρο, ο πνιγμός ή ο τραυματισμός στην πισίνα και η τροφική δηλητηρίαση από το πρωινό. Ένα τέταρτο, πιο σπάνιο και πιο ακριβό, είναι η πυρκαγιά που ξεκινάει από το κατάλυμά σας και περνάει στο διπλανό.

Στο έγγραφο πληροφοριών της Υδρογείου για μικρά καταλύματα, η αστική ευθύνη από τη λειτουργία της επιχείρησης είναι προαιρετική κάλυψη και περιλαμβάνει τις πισίνες, τις αθλητικές εγκαταστάσεις και την τροφική δηλητηρίαση⁴.

Η ΕΑΕΕ μετρά για το 2024 ζημιά στο 6,9% των καλύψεων ευθύνης των ξενοδόχων, με μέση ζημιά 1.468 € και περίπου 101 € ζημιές ανά κάλυψη, στην πρώτη μέτρηση της χρονιάς⁶. Τα ίδια στοιχεία δείχνουν ότι το 51,8% αυτών των καλύψεων είχε όριο έως 200.000 € και το 35,7% από 200.001 έως 500.000 €⁶. Το όριο το διαλέγετε εσείς, συνολικά ανά γεγονός και ανά άτομο. Μια αγωγή για σοβαρό τραυματισμό, μαζί με τα δικαστικά, μπορεί να φτάσει σε ποσά που ένα μικρό κατάλυμα δεν σηκώνει.

Διαβάστε τι κόβει το συμβόλαιο ευθύνης. Οι συνηθισμένες εξαιρέσεις:

• Δραστηριότητες που δεν δηλώσατε. Αν κάνετε μαθήματα κατάδυσης, ενοικιάζετε γουρούνες ή οργανώνετε εκδρομές με βάρκα, αυτά δεν καλύπτονται από το συμβόλαιο του καταλύματος.
• Η πισίνα, αν δεν έχει δηλωθεί. Και ακόμη και δηλωμένη, με όρους: φράχτη, σήμανση βάθους, ώρες λειτουργίας.
• Τα ηλεκτρικά ποδήλατα και τα πατίνια που δίνετε στους πελάτες. Θέλουν δικό τους συμβόλαιο.
• Η ευθύνη σας ως εργοδότη προς το προσωπικό. Αυτή είναι άλλη κάλυψη, η εργοδοτική ευθύνη, και έχει δικό της οδηγό.
• Πρόστιμα, ποινές και ό,τι επιβάλλει αρχή.

Τα ενοικιαζόμενα δωμάτια και η βραχυχρόνια μίσθωση

Δύο διαφορετικά πράγματα με το ίδιο πρόβλημα. Τα ενοικιαζόμενα δωμάτια έχουν Σήμα ΕΟΤ, ΜΗΤΕ και τουριστική δραστηριότητα στη ΔΟΥ. Η βραχυχρόνια μίσθωση, το λεγόμενο Airbnb, γίνεται με ΑΜΑ στο μητρώο βραχυχρόνιας διαμονής, χωρίς υπηρεσίες. Η ασφαλιστική δεν βλέπει γραφειοκρατία, βλέπει κίνδυνο: μπαίνουν ξένοι, πληρώνουν, φεύγουν.

Ένα εύκολο λάθος είναι να κρατάτε το παλιό συμβόλαιο κατοικίας. Το σπίτι ήταν του παππού, το ασφαλίσατε το 2012 ως κατοικία, το κάνατε δύο διαμερίσματα το 2021 και το ανεβάσατε σε πλατφόρμα. Το συμβόλαιο εξακολουθεί να λέει «κατοικία, ιδιοκατοίκηση». Την ημέρα που ο πελάτης θα αφήσει το κερί αναμμένο, η εταιρεία θα πάει στο άρθρο 3 του ν. 2496/1997 και θα ρωτήσει γιατί δεν δηλώσατε την αλλαγή χρήσης. Η απάντηση «δεν το σκέφτηκα» δεν είναι υπεράσπιση. Η μείωση της αποζημίωσης είναι το καλό σενάριο.

Το σωστό είναι ένα τηλεφώνημα και μια πρόσθετη πράξη. Συνήθως το ασφάλιστρο ανεβαίνει λίγο, γιατί ο κίνδυνος κλοπής και νερού μεγαλώνει, και μπαίνουν όροι. Κερδίζετε όμως και κάτι: μπορείτε πλέον να προσθέσετε αστική ευθύνη προς τους ενοίκους, που στο συμβόλαιο ιδιοκατοίκησης δεν υπήρχε με αυτή τη μορφή.

Η διακοπή εργασιών σε τουριστικό κατάλυμα

Εδώ κρύβεται το πραγματικό χρήμα. Η ζημιά στο κτίριο πληρώνεται με τα παραστατικά της επισκευής. Ο χαμένος τζίρος πληρώνεται μόνο αν τον ασφαλίσατε. Στην έρευνα της ΕΑΕΕ για το 2024, τα συμβόλαια περιουσίας που δεν αφορούν κατοικίες είχαν 18,2 δισ. € ασφαλισμένα κεφάλαια για χρηματικές απώλειες, δηλαδή για διακοπή εργασιών³.

Υπάρχουν δύο μορφές. Η πρώτη είναι ένα σταθερό ποσό την ημέρα, για λίγους μήνες και μετά από μερικές ημέρες απαλλαγή. Είναι απλό και είναι μικρό. Έστω ότι ένα κατάλυμα βγάζει 900 € την ημέρα τον Αύγουστο. Ένα ημερήσιο ποσό 90 € είναι τότε το ένα δέκατο, παρηγοριά και όχι αποζημίωση.

Η δεύτερη μορφή είναι η κανονική κάλυψη απώλειας μικτών κερδών. Δηλώνετε τον ετήσιο τζίρο, αφαιρείτε τα μεταβλητά κόστη, ασφαλίζετε τη διαφορά και διαλέγετε περίοδο αποζημίωσης, για παράδειγμα έξι ή δώδεκα μήνες. Για τουριστική επιχείρηση η δωδεκάμηνη περίοδος είναι σχεδόν υποχρεωτική, γιατί η ζημιά του Ιουλίου δεν αποκαθίσταται μέσα στη σεζόν. Κοστίζει περισσότερο και ζητάει βιβλία, Ε3 και λογιστή. Αν το κατάλυμα ζει από τη σεζόν, αξίζει τη συζήτηση.

Ένα πράγμα που πρέπει να ξέρετε και δεν το λένε: η διακοπή εργασιών πληρώνει μόνο αν η ζημιά που έκλεισε το κατάλυμα ήταν καλυμμένη. Έκλεισε ο δρόμος από κατολίσθηση και δεν ήρθε κανείς; Δεν πληρώνεται. Ακυρώθηκαν οι κρατήσεις επειδή έκλεισε το αεροδρόμιο; Δεν πληρώνεται. Κάηκε η κουζίνα σας και έκλεισε η υγειονομική; Πληρώνεται.

Τι δεν καλύπτει κανένα συμβόλαιο καταλύματος

Οι εξαιρέσεις είναι ο λόγος που ένας ιδιοκτήτης θυμώνει με την ασφαλιστική του. Διαβάστε τες πριν, όχι μετά. Οι συνηθισμένες σε πακέτο τουριστικού καταλύματος:

• Η φθορά και η κακή συντήρηση. Η μούχλα στο μπάνιο, η υγρασία που ανεβαίνει από το έδαφος, η ταράτσα που στάζει επειδή η μόνωση τελείωσε το 2015. Η ασφάλιση πληρώνει για ξαφνικό γεγονός, όχι για χρόνο που πέρασε.
• Η ζημιά που κάνει ο ίδιος ο πελάτης στο δωμάτιο. Το καμένο στρώμα από τσιγάρο, η σπασμένη ντουλάπα, ο λεκές στο χαλί. Αυτά τα ζητάτε από τον πελάτη ή από την προκαταβολή, όχι από την εταιρεία. Κάποιες πλατφόρμες έχουν δικό τους μηχανισμό εγγύησης, που δεν είναι ασφάλιση και δεν λειτουργεί όπως αυτή.
• Η απλή εξαφάνιση αντικειμένων. Οι πετσέτες που λείπουν στο τέλος της σεζόν δεν είναι κλοπή με διάρρηξη. Είναι κόστος λειτουργίας.
• Οι εργασίες ανακαίνισης που δεν δηλώθηκαν. Αν τον Απρίλιο σπάτε τοίχους και αλλάζετε κουζίνα, ενημερώστε την εταιρεία. Μια ζημιά κατά τη διάρκεια αδήλωτων εργασιών βρίσκει κλειστή πόρτα.
• Ο πόλεμος, το πυρηνικό γεγονός και η τρομοκρατία. Η τρομοκρατία πωλείται σε μερικές εταιρείες ως έξτρα κάλυψη, με μικρό κόστος.
• Τα πρόστιμα. Η υγειονομική, η πυροσβεστική, η εφορία. Ό,τι πληρώνετε σε αρχή δεν το πληρώνει η ασφάλιση, ακόμη κι αν το πρόστιμο ήρθε μετά από καλυμμένη ζημιά.
• Τα χρήματα εκτός ταμείου ή χρηματοκιβωτίου. Τα μετρητά της ημέρας στο συρτάρι της υποδοχής μπορεί να μην καλύπτονται καθόλου. Στο έγγραφο πληροφοριών της Υδρογείου, η απώλεια χρημάτων από διάρρηξη είναι στις εξαιρέσεις⁴. Αν ένα συμβόλαιο τα καλύπτει, ρωτήστε ποιο όριο βάζει και αν ζητάει κλειδωμένο χώρο.

Πώς δηλώνετε ζημιά σε κατάλυμα, βήμα βήμα

Η διαφορά από ένα σπίτι είναι ότι το κατάλυμα συνεχίζει να δουλεύει όσο γίνεται η πραγματογνωμοσύνη, και ότι μέσα υπάρχουν πελάτες με δικαιώματα.

1. Ασφάλεια πρώτα. Βγάζετε τον κόσμο, καλείτε πυροσβεστική ή ασθενοφόρο, κλείνετε παροχές. Κανένα ασφάλιστρο δεν αξίζει έναν τραυματία.
2. Φωτογραφίες πριν καθαρίσετε. Με το κινητό, από μακριά και από κοντά, με ώρα και ημερομηνία. Είναι ο πιο ισχυρός σας σύμμαχος απέναντι σε έναν πραγματογνώμονα που θα έρθει τρεις ημέρες αργότερα.
3. Δήλωση μέσα σε οκτώ ημέρες. Γραπτά, με ηλεκτρονικό μήνυμα ή από την εφαρμογή της εταιρείας. Κρατάτε απόδειξη αποστολής. Για κλοπή, πρώτα μήνυση στην αστυνομία και μετά η δήλωση, με τον αριθμό δικογραφίας μέσα.
4. Μέτρα περιορισμού. Αν στάζει, κλείνετε τον διακόπτη νερού. Αν έσπασε τζάμι, βάζετε κόντρα πλακέ. Ο νόμος σας το ζητάει και η εταιρεία πληρώνει τα εύλογα έξοδα αυτών των μέτρων.
5. Τα χαρτιά του τζίρου. Αν έχετε διακοπή εργασιών, ετοιμάστε τις κρατήσεις που ακυρώθηκαν, τις αποδείξεις επιστροφής χρημάτων και τα στοιχεία πληρότητας των δύο προηγούμενων ετών για την ίδια περίοδο.
6. Οι πελάτες που μεταφέρετε αλλού. Κρατήστε τις αποδείξεις του άλλου καταλύματος. Σε αρκετά συμβόλαια αυτά μπαίνουν στα έξοδα περιορισμού ζημιάς και αποζημιώνονται.

Χρόνος: ο πραγματογνώμονας έρχεται σε λίγες ημέρες, ανάλογα με το νησί και την εποχή. Μετά από μεγάλο γεγονός, όπως πυρκαγιά περιοχής ή σεισμός, μπορεί να αργήσει εβδομάδες, γιατί οι ίδιοι άνθρωποι τρέχουν σε εκατοντάδες ζημιές. Η πληρωμή γίνεται αφού η εταιρεία έχει όλα τα έγγραφα, μέσα στον χρόνο που γράφουν οι όροι του συμβολαίου σας. Αν διαφωνείτε με την εκτίμηση, έχετε δικαίωμα δικού σας πραγματογνώμονα και, αν χρειαστεί, τρίτου με κοινή συμφωνία.

Πού διαφέρουν οι εταιρείες μεταξύ τους

Οι όροι διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία. Τρία σημεία που αξίζει να ρωτήσετε σε κάθε προσφορά:

Ο ορισμός του κενού κτιρίου. Το έγγραφο πληροφοριών της Υδρογείου μετρά 45 συνεχόμενες ημέρες για την κλοπή και τους σωλήνες, και κρατά τα καιρικά φαινόμενα και την κλοπή μόνο για την περίοδο που λειτουργεί η επιχείρηση⁴. Άλλο συμβόλαιο μπορεί να μετρά αλλιώς. Για κατάλυμα που κλείνει τον χειμώνα, αυτή η γραμμή αξίζει περισσότερο από μια μικρή διαφορά στο ασφάλιστρο.

Το όριο ανά θύμα στην αστική ευθύνη. Έστω δύο συμβόλαια με το ίδιο συνολικό όριο, 300.000 €. Το ένα μπορεί να έχει υποόριο 50.000 € ανά άτομο και το άλλο 150.000 €. Σε σοβαρό τραυματισμό ενός ανθρώπου, αυτό είναι όλη η διαφορά.

Η βάση αποζημίωσης του περιεχομένου. Αξία αντικατάστασης καινούριου ή αξία με παλαιότητα; Έστω ένα στρώμα πέντε ετών που καινούριο κοστίζει 300 €. Σε αξία καινούριου πληρώνεται 300 €. Με παλαιότητα πληρώνεται λιγότερο, για παράδειγμα 150 €. Στα δέκα δωμάτια η διαφορά είναι χιλιάδες.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Η ΕΑΕΕ δημοσιεύει κάθε χρόνο έρευνα για τις ασφαλίσεις περιουσίας, με χωριστή γραμμή για τα ξενοδοχεία, όπου μετρά και τα ενοικιαζόμενα δωμάτια³.

Τα νούμερα του 2024 θα ανέβουν, γιατί η ΕΑΕΕ τα μετρά πριν δηλωθούν όλες οι ζημιές της χρονιάς³. Οι ζημιές ανά συμβόλαιο είναι αυτό που πλήρωσαν οι εταιρείες, όχι το ασφάλιστρο.

Το ασφάλιστρο η σύγκριση το βγάζει από τον μέσο όρο όλων των ασφαλίσεων περιουσίας, περίπου 1,17 € ανά 1.000 € αξίας, χωρίς τον φόρο⁵. Για τα δέκα δωμάτια του παραδείγματος, με κτίριο 450.000 € και περιεχόμενο 90.000 €, αυτό κάνει περίπου 630 € τον χρόνο, και περίπου 755 € με τον φόρο 20% του κλάδου πυρός².

Από τις τιμές που δημοσιεύουν οι εταιρείες στο δικό τους site, για ξενοδοχείο βρήκαμε μία. Η Interlife Ασφαλιστική γράφει για το HOTEL PLAN, για ξενοδοχειακή μονάδα έως 500.000 €, 52,08, 62,50, 72,92 ή 83,33 € τον μήνα⁸.

Ζητήστε από κάθε προσφορά ανάλυση γραμμή προς γραμμή. Αν ο πράκτορας δεν μπορεί να σας πει πόσο κοστίζει η κάθε κάλυψη χωριστά, αλλάξτε πράκτορα.

Ένα παράδειγμα

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Έχω τρία δωμάτια πάνω από το σπίτι μου. Αρκεί η ασφάλεια κατοικίας;

Όχι. Η ασφάλεια κατοικίας γράφεται για σπίτι που το μένετε εσείς. Από τη στιγμή που παίρνετε χρήματα για μια διανυκτέρευση, ο κίνδυνος αλλάζει και η εταιρεία θέλει να το ξέρει. Αν δεν το δηλώσετε και γίνει ζημιά, έχει λόγο να μειώσει ή να αρνηθεί την αποζημίωση με βάση το άρθρο 3.

Πόσο κοστίζει η αστική ευθύνη για δέκα δωμάτια;

Η σύγκριση δεν έχει δημόσιο μέσο όρο ασφαλίστρου για την ευθύνη ενός καταλύματος. Η ΕΑΕΕ δημοσιεύει όμως τι πλήρωσαν οι εταιρείες: για την ευθύνη των ξενοδόχων το 2024, περίπου 101 € σε ζημιές ανά κάλυψη, στην πρώτη μέτρηση της χρονιάς. Ζητήστε την ευθύνη ως χωριστή γραμμή στην προσφορά, με το όριο γραμμένο δίπλα.

Καλύπτεται η κλοπή από το δωμάτιο του πελάτη;

Τα πράγματα του πελάτη δεν είναι δικά σας και δεν μπαίνουν στο περιεχόμενο. Καλύπτονται μόνο μέσα από την αστική ευθύνη, και μόνο αν φταίτε εσείς. Αν το δωμάτιο είχε χαλασμένη κλειδαριά, φταίτε. Αν ο πελάτης άφησε την μπαλκονόπορτα ανοιχτή, δεν φταίτε.

Τι γίνεται τον χειμώνα που το κατάλυμα είναι κλειστό;

Το συμβόλαιο τρέχει δώδεκα μήνες, αλλά μπορεί να έχει όρο για το κτίριο που μένει κενό. Στο έγγραφο πληροφοριών της Υδρογείου για μικρά καταλύματα, η κλοπή και η ζημιά από σωλήνες δεν καλύπτονται αν η επιχείρηση μείνει κενή πάνω από 45 συνεχόμενες ημέρες. Δηλώστε τη σεζόν σας από την αρχή.

Η πισίνα μπαίνει στο συμβόλαιο;

Μπαίνει, αλλά χωριστά. Το σκάφος της πισίνας και ο μηχανισμός είναι περιουσία και ασφαλίζονται στο κτίριο. Ο πνιγμός και το γλίστρημα είναι ευθύνη. Στο έγγραφο πληροφοριών της Υδρογείου, η πισίνα είναι μέρος της προαιρετικής αστικής ευθύνης. Ρωτήστε ποιους όρους βάζει η δική σας εταιρεία, για παράδειγμα φράχτη και ταμπέλες.

Αν κλείσει το κατάλυμα μετά από φωτιά, πληρώνεται η σεζόν που χάνω;

Μόνο αν έχετε πάρει διακοπή εργασιών. Η κάλυψη μπορεί να είναι ένα σταθερό ποσό την ημέρα, για περιορισμένο διάστημα, ή τα μικτά κέρδη που χάνετε. Για ξενοδοχείο με πραγματικό τζίρο ζητήστε κάλυψη με βάση τα μικτά κέρδη.

Ζητάει η τράπεζα ασφάλεια για το δάνειο του καταλύματος;

Ναι, όταν υπάρχει υποθήκη. Ζητάει πυρκαγιά και σεισμό στην αξία ανακατασκευής, με εκχώρηση του ασφαλίσματος σε αυτή. Η εκχώρηση σημαίνει ότι σε ολική ζημιά τα χρήματα πάνε πρώτα στο δάνειο. Έχετε δικαίωμα να διαλέξετε εσείς την εταιρεία, όχι αυτή που προτείνει η τράπεζα.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 7 · ν. 2496/1997 άρ. 17

Πηγές

1. ↑ΕΑΕΕ, Η Ιδιωτική Ασφάλιση στην Ελλάδα 2024, πίνακας 6, Δεκέμβριος 2025
2. ↑ν. 5177/2025 (ΦΕΚ Α΄ 21/14.02.2025), Κώδικας Έμμεσων Φόρων, άρθρο 43: ο φόρος ασφαλίστρων, 2025
3. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Περιουσίας: έρευνα έτους 2024, πίνακες 4, 5, 6, 12, 19, 22 και 24, 2025
4. ↑Υδρόγειος Ασφαλιστική, έγγραφο πληροφοριών (IPID): Μικρές Ξενοδοχειακές Μονάδες και Ενοικιαζόμενα Δωμάτια, 2019
5. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026
6. ↑ΕΑΕΕ, Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης και Επαγγελματικών Ευθυνών 2024, πίνακες 3, 10 και 17, 2025
7. ↑ν. 2496/1997, Ασφαλιστική σύμβαση, άρθρα 3, 7 και 17, 1997
8. ↑Interlife Ασφαλιστική, HOTEL PLAN, 12 Οκτωβρίου 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.