Με μια ματιά

Αξίζει η ομαδική ασφάλιση προσωπικού σε μικρή επιχείρηση;

Συχνά ναι, γιατί η εταιρεία κρίνει την ομάδα και όχι κάθε άνθρωπο χωριστά. Κατά την ΕΑΕΕ, τα ομαδικά προγράμματα υγείας είχαν 307 εκατ. ευρώ ασφάλιστρα το 2024 για περίπου 1,67 εκατ. ασφαλισμένους, δηλαδή περίπου 184 ευρώ ο καθένας. Ζητήστε προσφορά με τα πραγματικά στοιχεία της ομάδας σας.

  • Τα ομαδικά προγράμματα υγείας είχαν 307.352.885 ευρώ ασφάλιστρα το 20241, για 1.666.569 ενεργούς ασφαλισμένους, μαζί με τα εξαρτώμενα μέλη2. Ο μέσος όρος είναι περίπου 184 ευρώ ανά ασφαλισμένο τον χρόνο.
  • Οι ασφαλισμένοι των ομαδικών είναι περισσότεροι από των ατομικών: 58% του συνόλου στο τέλος του 20242.
  • Οι αποζημιώσεις των ομαδικών ήταν 273,7 εκατ. ευρώ, και το 78% αφορούσε νοσοκομειακές καλύψεις2.
  • Κάθε ασφαλιστική εταιρεία ορίζει δικό της ελάχιστο αριθμό ατόμων. Ρωτήστε τον πρώτα.
  • Το ομαδικό δεν αντικαθιστά την εργοδοτική αστική ευθύνη. Είναι άλλη κάλυψη, για άλλο πρόβλημα.

Η ουσία

Ένα ομαδικό συμβόλαιο υγείας είναι μια παροχή που η επιχείρηση αγοράζει για τους ανθρώπους της. Η εταιρεία κρίνει την ομάδα, όχι τον καθένα χωριστά. Γι αυτό πολλά ομαδικά δέχονται τα μέλη τους χωρίς ατομικό ιατρικό έλεγχο. Το μειονέκτημα είναι ότι κάθε εταιρεία θέλει έναν ελάχιστο αριθμό ατόμων, και ότι η κάλυψη σταματά όταν φεύγει ο εργαζόμενος.

Ο οδηγός είναι γραμμένος για όποιον έχει ένα μαγαζί, ένα γραφείο ή ένα εργαστήριο με λίγους ανθρώπους, και σκέφτεται να προσφέρει κάτι παραπάνω από τον μισθό. Δεν δίνει τιμές δικές μας. Δίνει τα δημόσια στοιχεία της αγοράς και τις ερωτήσεις που κάνετε πριν υπογράψετε.

Γιατί το ομαδικό μπορεί να κοστίζει λιγότερο

Η διαφορά τιμής δεν είναι απλή έκπτωση όγκου. Είναι διαφορετικός τρόπος ανάληψης του κινδύνου, και αξίζει να τον καταλάβετε γιατί εξηγεί και τα καλά και τα κακά.

Σε ένα ατομικό συμβόλαιο υγείας, η εταιρεία εξετάζει εσάς. Ερωτηματολόγιο, ιστορικό, μερικές φορές εξετάσεις. Αν έχετε κάτι, σας βάζει εξαίρεση, επασφάλιστρο, ή σας αρνείται.

Σε ένα ομαδικό, η εταιρεία εξετάζει την ομάδα: πόσα άτομα, τι ηλικίες, τι δουλειά κάνουν. Οι άνθρωποι μιας επιχείρησης δεν διαλέχτηκαν επειδή φοβούνται μια αρρώστια. Διαλέχτηκαν για τη δουλειά τους. Η εταιρεία μπορεί έτσι να δεχτεί την ομάδα όπως είναι.

Τα δημόσια στοιχεία δείχνουν τη διαφορά σε μέσους όρους. Τα ατομικά προγράμματα υγείας είχαν 848.105.788 ευρώ ασφάλιστρα το 2024 για 1.221.998 ασφαλισμένους, περίπου 694 ευρώ τον καθένα. Τα ομαδικά είχαν περίπου 184 ευρώ ανά ασφαλισμένο12. Οι δύο αριθμοί δεν περιγράφουν την ίδια κάλυψη. Πολλά ομαδικά έχουν μικρότερα όρια. Δείχνουν όμως πόσο διαφορετικά τιμολογείται μια ομάδα.

Η συνέπεια είναι διπλή. Καλή: μπαίνουν και άνθρωποι που δύσκολα θα έβρισκαν ατομικό συμβόλαιο. Κακή: αν η δική σας ομάδα χρησιμοποιήσει πολύ το πρόγραμμα, η ανανέωση θα το δείξει με αύξηση.

Πόσα άτομα χρειάζεστε

Κάθε εταιρεία ορίζει ένα ελάχιστο μέγεθος ομάδας. Ο λόγος είναι στατιστικός: σε πολύ μικρή ομάδα, ένας άνθρωπος με σοβαρό πρόβλημα είναι μεγάλο μέρος του κινδύνου.

Αν η ομάδα σας είναι κάτω από το όριο, έχετε τρεις δρόμους.

Ο πρώτος είναι ένα πρόγραμμα για μικρές ομάδες, όπου υπάρχει. Ρωτήστε αν ζητά ερωτηματολόγιο υγείας και τι όρια έχει.

Ο δεύτερος είναι ατομικά συμβόλαια που τα πληρώνει η επιχείρηση. Χάνετε την ευκολία της ομάδας, αλλά το συμβόλαιο ανήκει στον εργαζόμενο και τον ακολουθεί όταν φύγει.

Ο τρίτος είναι ένα ομαδικό μέσω συλλογικού φορέα, όπως ένα επιμελητήριο ή ένας σύλλογος του κλάδου σας. Ρωτήστε τον φορέα σας αν έχει τέτοια συμφωνία.

Τι βάζετε μέσα

Ένα ομαδικό συμβόλαιο συναρμολογείται από κομμάτια, και κανένα δεν είναι υποχρεωτικό.

Νοσοκομειακή περίθαλψη. Ο πυρήνας. Καλύπτει τη νοσηλεία, το χειρουργείο, τα υλικά, τον γιατρό. Στην αγορά, το 78% των αποζημιώσεων των ομαδικών το 2024 ήταν νοσοκομειακές2. Τρία πράγματα κρίνουν την τιμή: η θέση νοσηλείας, η απαλλαγή ανά περιστατικό, και το ανώτατο όριο.

Εξωνοσοκομειακή κάλυψη. Επισκέψεις σε γιατρούς, διαγνωστικές εξετάσεις, φυσικοθεραπείες. Είναι η παροχή που νιώθει ο εργαζόμενος κάθε χρόνο, γιατί τη χρησιμοποιεί. Στην αγορά ήταν το 22% των αποζημιώσεων των ομαδικών το 2024, και αυξήθηκε 29% σε έναν χρόνο2. Είναι επίσης η παροχή που ανεβάζει τις ζημιές σας και άρα την ανανέωση.

Ασφάλιση ζωής. Ένα κεφάλαιο που δίνεται στην οικογένεια σε θάνατο. Το κεφάλαιο το ορίζετε εσείς, συχνά ως πολλαπλάσιο του ετήσιου μισθού.

Προσωπικό ατύχημα. Θάνατος ή μόνιμη ανικανότητα από ατύχημα. Σε επιχειρήσεις με χειρωνακτική εργασία είναι από τις πρώτες καλύψεις που αξίζει να εξετάσετε.

Ανικανότητα και απώλεια εισοδήματος. Μηνιαίο επίδομα όσο ο εργαζόμενος δεν μπορεί να δουλέψει. Αυτή η κάλυψη κρατά ένα νοικοκυριό όρθιο.

Συνταξιοδοτικό σκέλος. Ένα ομαδικό αποταμιευτικό πρόγραμμα όπου βάζουν και ο εργοδότης και ο εργαζόμενος. Είναι άλλο προϊόν, με άλλη λογική, και αξίζει ξεχωριστή συζήτηση.

Ο ιατρικός έλεγχος και οι προϋπάρχουσες

Πολλά ομαδικά δεν κάνουν ατομικό ιατρικό έλεγχο. Αυτό δεν σημαίνει ότι καλύπτουν τα πάντα από την πρώτη μέρα.

Ο κανόνας των προϋπαρχουσών παθήσεων υπάρχει και εδώ, απλώς εφαρμόζεται διαφορετικά. Άλλα συμβόλαια τις εξαιρούν μόνιμα. Άλλα τις καλύπτουν μετά από μια περίοδο αναμονής. Τα δεύτερα είναι σαφώς καλύτερα για τους ανθρώπους σας.

Υπάρχουν και οι περίοδοι αναμονής που ισχύουν για όλους, για ασθένεια, για τοκετό, για ορισμένες επεμβάσεις. Ζητήστε τον πίνακα των περιόδων αναμονής γραπτά, πριν υπογράψετε.

Ρωτήστε επίσης τι γίνεται με έναν άνθρωπο που προσλαμβάνετε αργότερα. Σε μερικά συμβόλαια μπαίνει με τους ίδιους όρους από την ημέρα της πρόσληψης. Σε άλλα, μπαίνει μόνο στην επέτειο του συμβολαίου.

Ποιος πληρώνει τι

Υπάρχουν τρία σχήματα και όλα δουλεύουν.

Πλήρως εργοδοτικό: η επιχείρηση πληρώνει το σύνολο. Είναι το καθαρότερο και δίνει τη μεγαλύτερη αίσθηση παροχής.

Μοιρασμένο: η επιχείρηση πληρώνει τη βασική κάλυψη, και ο εργαζόμενος όποια επέκταση θέλει, όπως το εξωνοσοκομειακό ή την οικογένεια.

Πλήρως από τον εργαζόμενο, με την επιχείρηση να παίζει μόνο τον ρόλο του φορέα της ομάδας. Κοστίζει στην επιχείρηση μηδέν, και δίνει στον εργαζόμενο πρόσβαση σε ένα πρόγραμμα ομάδας.

Μερικές εταιρείες πουλούν και ατομικές καλύψεις που συμπληρώνουν ένα ομαδικό. Η Interamerican, για παράδειγμα, δείχνει στη σελίδα της «Συμπλήρωση Ομαδικής Ασφάλισης Υγείας» με 32 € τον μήνα3. Αυτό βοηθά τον εργαζόμενο που θέλει περισσότερα από όσα δίνει το ομαδικό.

Όποιο σχήμα και αν διαλέξετε, γράψτε το. Μια σελίδα που λέει τι καλύπτεται, ποιος πληρώνει τι, και ότι η παροχή μπορεί να αλλάξει, σας γλιτώνει από διαφωνίες αργότερα.

Όταν φεύγει ο εργαζόμενος

Η κάλυψη σταματά. Αυτό είναι το βασικό μειονέκτημα του ομαδικού, και πρέπει να το ξέρουν όλοι από την αρχή.

Η ημερομηνία διακοπής τη γράφει το συμβόλαιο. Ελέγξτε την, γιατί ένας άνθρωπος που μπαίνει στο νοσοκομείο λίγες μέρες μετά την αποχώρηση θα σας πάρει τηλέφωνο.

Μερικά συμβόλαια έχουν δικαίωμα μετατροπής: ο εργαζόμενος που φεύγει μπορεί, μέσα σε μια προθεσμία, να μετατρέψει την κάλυψη σε ατομικό συμβόλαιο χωρίς νέο ιατρικό έλεγχο. Για κάποιον που απέκτησε πρόβλημα υγείας όσο ήταν στην ομάδα, αυτό το δικαίωμα αξίζει πολλά.

Πείτε το στους ανθρώπους σας όταν φεύγουν, γραπτά, μαζί με τα υπόλοιπα χαρτιά, με την προθεσμία που γράφει το συμβόλαιο.

Το ίδιο ισχύει όταν κλείνει η επιχείρηση ή όταν σταματάτε το πρόγραμμα. Ενημερώστε γραπτά νωρίς, ώστε όποιος θέλει να προλάβει να κανονίσει ατομική κάλυψη.

Ομαδικό και εργοδοτική ευθύνη

Είναι δύο διαφορετικά προϊόντα που λύνουν δύο διαφορετικά προβλήματα, και η σύγχυση κοστίζει.

Το ομαδικό είναι παροχή. Πληρώνει τον εργαζόμενο όταν αρρωστήσει ή πάθει ατύχημα, χωρίς να ρωτήσει ποιος φταίει. Δεν σας προστατεύει ως εργοδότη.

Η εργοδοτική αστική ευθύνη είναι προστασία δική σας. Πληρώνει όταν ο εργαζόμενος στραφεί εναντίον σας, επειδή το ατύχημα οφείλεται σε δική σας παράλειψη. Ο οδηγός για την εργοδοτική ευθύνη δείχνει τι καλύπτει και τι λένε τα δημόσια στοιχεία για αυτήν.

Χρειάζεστε και τα δύο. Ένας εργαζόμενος που πήρε γρήγορα και σωστά αυτά που δικαιούται από το ομαδικό έχει έναν λόγο λιγότερο να στραφεί εναντίον σας.

Η ανανέωση και γιατί ανεβαίνει η τιμή

Το ομαδικό γράφεται συνήθως για έναν χρόνο και ανανεώνεται. Στην ανανέωση η εταιρεία κοιτάει τρία πράγματα.

Το πρώτο είναι η ηλικία. Αν κανείς δεν έφυγε και κανείς δεν μπήκε, η μέση ηλικία της ομάδας ανέβηκε έναν χρόνο.

Το δεύτερο είναι το κόστος της υγείας. Στην αγορά, οι αποζημιώσεις των ομαδικών υγείας αυξήθηκαν 29% από το 2023 στο 20242.

Το τρίτο, και το πιο σημαντικό για εσάς, είναι ο δείκτης ζημιών της δικής σας ομάδας: πόσα πληρώθηκαν σε σχέση με πόσα εισπράχθηκαν. Στο σύνολο της αγοράς, οι αποζημιώσεις των ομαδικών ήταν περίπου το 89% των ασφαλίστρων το 202412. Μια ομάδα πάνω από αυτό θα δει μάλλον μεγαλύτερη αύξηση.

Ζητήστε λοιπόν την έκθεση ζημιών της ομάδας σας πριν από τη λήξη. Είναι το χαρτί που σας δίνει θέση στη συζήτηση. Με αυτό στο χέρι κάνετε τρία πράγματα: ζητάτε δεύτερη προσφορά, εξετάζετε αν μια μεγαλύτερη απαλλαγή λύνει το θέμα, ή αφαιρείτε μια κάλυψη που χρησιμοποιείται πολύ και αξίζει λίγο.

Προσοχή στην αλλαγή εταιρείας. Η νέα εταιρεία μπορεί να ξεκινήσει καινούργιες περιόδους αναμονής, εκτός αν δεχτεί να αναγνωρίσει τις παλιές. Ζητήστε το γραπτά. Χωρίς αυτό, ένας άνθρωπος με προγραμματισμένη επέμβαση μπορεί να μείνει ακάλυπτος για μήνες.

Τι λέει ο νόμος

Το άρθρο 1 του ν. 2496/1997 ορίζει την ασφαλιστική σύμβαση. Ο ασφαλιστής πληρώνει «στον συμβαλλόμενό του (λήπτη της ασφάλισης) ή σε τρίτον»4. Σε ομαδικό συμβόλαιο, λήπτης είναι η επιχείρηση και ασφαλισμένοι οι εργαζόμενοι. Η επιχείρηση υπογράφει, πληρώνει και δηλώνει, αλλά η παροχή πηγαίνει στον εργαζόμενο.

Το άρθρο 3 ζητά να δηλώσετε κάθε ουσιώδες στοιχείο για τον κίνδυνο4. Εδώ το ουσιώδες είναι η σύνθεση της ομάδας: πόσα άτομα, τι ηλικίες, τι εργασία κάνει ο καθένας. Ένα γραφείο και ένα συνεργείο δεν έχουν τον ίδιο κίνδυνο ατυχήματος. Στην ασφάλιση ατυχημάτων, μια λάθος δήλωση μπορεί να μειώσει την αποζημίωση.

Ο ν. 4583/2018 ζητά από όποιον σας πουλά το πρόγραμμα να προσδιορίσει τις απαιτήσεις και τις ανάγκες σας, και να σας δώσει συμβουλή με τους λόγους της5. Στην Ελλάδα η συμβουλή είναι υποχρεωτική σε όλους τους κλάδους6. Ζητήστε το έγγραφο με την ανάλυση αναγκών. Ο οδηγός για τις απαιτήσεις και τις ανάγκες εξηγεί τι πρέπει να γράφει.

Για τη φορολογική μεταχείριση των ασφαλίστρων ισχύει η φορολογική νομοθεσία, που αλλάζει. Ρωτήστε τον λογιστή σας πριν βασιστείτε σε αυτήν.

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Η ΕΑΕΕ δημοσιεύει κάθε χρόνο τα στοιχεία της αγοράς για τα προγράμματα υγείας. Για τα ομαδικά του 2024:

Μέγεθος Τιμή Πηγή
Ασφάλιστρα ομαδικών προγραμμάτων υγείας 307.352.885 € 1
Ενεργοί ασφαλισμένοι ομαδικών, με τα εξαρτώμενα μέλη 1.666.569 2
Ομαδικά συμβόλαια υγείας 8.594 2
Αποζημιώσεις ομαδικών 273.715.910 € 2
Μέρος των αποζημιώσεων για νοσοκομειακές καλύψεις 78% 2

Από τον πίνακα βγαίνουν τρεις απλές διαιρέσεις. Τα ασφάλιστρα ανά ασφαλισμένο είναι περίπου 184 ευρώ τον χρόνο. Οι αποζημιώσεις ανά ασφαλισμένο είναι περίπου 164 ευρώ. Ένα ομαδικό συμβόλαιο έχει κατά μέσο όρο περίπου 194 ασφαλισμένους.

Ο τελευταίος αριθμός λέει κάτι για τη μικρή επιχείρηση. Ο μέσος όρος της αγοράς βγαίνει από μεγάλες ομάδες. Μια ομάδα έξι ατόμων δεν έχει τη στατιστική σταθερότητα μιας ομάδας διακοσίων, και η τιμή της μπορεί να απέχει πολύ από τον μέσο όρο. Η τιμή μιας ομάδας βγαίνει πάντα από τα πραγματικά στοιχεία της.

Ένα παράδειγμα

Έστω ο Αντώνης, με λογιστικό γραφείο στη Λάρισα και έξι υπαλλήλους, από 28 έως 51 ετών. Θέλει να κρατήσει δύο ανθρώπους που δέχονται προτάσεις από αλλού.

Ζητά ομαδικό νοσοκομειακό με δίκλινο και απαλλαγή που δεν ισχύει σε συμβεβλημένα νοσοκομεία. Έστω ότι η προσφορά είναι 300 ευρώ ανά άτομο, δηλαδή 1.800 ευρώ τον χρόνο για τους έξι. Προσθέτει προσωπικό ατύχημα, και έστω ότι κοστίζει 200 ευρώ για όλους. Σύνολο 2.000 ευρώ.

Το εξωνοσοκομειακό το αφήνει προαιρετικό, να το πληρώνει όποιος θέλει. Δίνει επίσης τη δυνατότητα να μπουν σύζυγοι και παιδιά, με έξοδα του εργαζομένου.

Ο λογαριασμός για την επιχείρηση είναι 2.000 ευρώ τον χρόνο, δηλαδή περίπου 333 ευρώ ανά άτομο, ή περίπου 28 ευρώ τον μήνα. Ο Αντώνης το συγκρίνει με μια αύξηση μισθού. Ρωτά τον λογιστή του για το κόστος και των δύο, μαζί με τις εισφορές.

Τον τρίτο χρόνο, μια υπάλληλος χειρουργείται σε συμβεβλημένο νοσοκομείο. Έστω λογαριασμός 8.000 ευρώ. Η απαλλαγή δεν εφαρμόζεται γιατί το νοσοκομείο είναι συμβεβλημένο. Πληρώνεται με απευθείας διακανονισμό, μέσα στα όρια του συμβολαίου.

Ένα δεύτερο παράδειγμα, με χειρωνακτική εργασία

Έστω η Σοφία, με μικρό μεταλλουργείο στον Ασπρόπυργο και έντεκα εργαζόμενους, από 24 έως 58 ετών, οι εννιά στην παραγωγή.

Εδώ η προτεραιότητα αλλάζει. Το πρώτο που βάζει είναι το προσωπικό ατύχημα, με κεφάλαιο για θάνατο και μόνιμη ανικανότητα και ημερήσιο επίδομα νοσηλείας. Το επάγγελμα ανεβάζει την τιμή, γιατί ο κίνδυνος είναι μεγαλύτερος.

Το δεύτερο είναι η εργοδοτική αστική ευθύνη, μέσα στην ασφάλεια της επιχείρησης. Το τρίτο είναι το νοσοκομειακό, μόνο με δίκλινο και απαλλαγή, χωρίς εξωνοσοκομειακό.

Τον δεύτερο χρόνο, ένας εργάτης πέφτει από σκάλα και μένει μήνες εκτός. Το προσωπικό ατύχημα δίνει το επίδομα νοσηλείας και το ποσό της ανικανότητας, όπως τα γράφει το συμβόλαιο. Η εργοδοτική ευθύνη είναι εκεί για την περίπτωση που εκείνος στραφεί κατά της επιχείρησης.

Πώς το ανακοινώνετε στους ανθρώπους σας

Μια παροχή που δεν την κατάλαβε κανείς είναι χαμένα χρήματα. Ένας εργαζόμενος που δεν ξέρει τι έχει δεν θα το χρησιμοποιήσει σωστά.

Κάντε μία συνάντηση με τον ασφαλιστή σας, μισή ώρα, με όλους μαζί. Όχι για να πουλήσει, αλλά για να εξηγήσει τρία πράγματα: τι καλύπτεται, πώς μπαίνει κανείς σε νοσοκομείο με απευθείας διακανονισμό, και τι κάνει όταν πάει σε γιατρό εκτός δικτύου.

Δώστε σε καθέναν μια σελίδα με τον αριθμό του συμβολαίου, το τηλέφωνο του κέντρου εξυπηρέτησης, τη θέση νοσηλείας και την απαλλαγή. Οι κάρτες χάνονται. Μια φωτογραφία στο κινητό δεν χάνεται.

Και πείτε καθαρά τι δεν καλύπτεται, ιδίως τις προϋπάρχουσες και τις περιόδους αναμονής. Η δυσαρέσκεια σε αυτές τις παροχές δεν έρχεται από το τι λείπει. Έρχεται από την έκπληξη.

Τα λάθη που κοστίζουν

  1. Δηλώνετε λάθος δραστηριότητα για να πέσει η τιμή. Τι κάνετε: πείτε ακριβώς τι δουλειά κάνει ο καθένας. Η διαφορά στο ασφάλιστρο είναι μικρή, η διαφορά στην αποζημίωση μπορεί να είναι μεγάλη.
  2. Βάζετε πλούσιο εξωνοσοκομειακό και εκπλήσσεστε στην ανανέωση. Η λύση: κρατήστε το εξωνοσοκομειακό προαιρετικό και πληρωμένο από τον εργαζόμενο, ή βάλτε του όριο.
  3. Δεν ενημερώνετε τον εργαζόμενο που φεύγει για το δικαίωμα μετατροπής. Το σωστό: μια παράγραφος στα χαρτιά αποχώρησης, με την προθεσμία που γράφει το συμβόλαιο.
  4. Υπόσχεστε την παροχή προφορικά και για πάντα. Αντί γι αυτό: γραπτή περιγραφή που λέει ότι η παροχή αναθεωρείται κάθε χρόνο.
  5. Θεωρείτε ότι το ομαδικό σας καλύπτει ως εργοδότη. Δεν σας καλύπτει. Πώς το φτιάχνετε: προσθέστε εργοδοτική αστική ευθύνη στην ασφάλεια της επιχείρησης.
  6. Ανανεώνετε χωρίς να δείτε τις ζημιές σας. Κάντε το εξής: ζητήστε την έκθεση ζημιών πριν από τη λήξη, και πάρτε δεύτερη προσφορά με αυτά τα στοιχεία στο χέρι.

Το ομαδικό συμβόλαιο είναι μια παροχή που ο εργαζόμενος νιώθει, γιατί ξέρει τι θα πλήρωνε μόνος του για το ίδιο πράγμα. Ξεκινήστε από το νοσοκομειακό και το ατύχημα, και αφήστε τα υπόλοιπα για του χρόνου. Δείτε τον μέσο όρο της αγοράς στη σύγκριση ασφάλειας υγείας, και ζητήστε ξεχωριστά προσφορά για την ασφάλεια επιχείρησης με την εργοδοτική ευθύνη μέσα.

Συχνές ερωτήσεις

Πόσα άτομα χρειάζονται για ομαδικό συμβόλαιο;

Το ελάχιστο το ορίζει κάθε ασφαλιστική εταιρεία, και δεν είναι ίδιο παντού. Ρωτήστε το πρώτο, πριν από οτιδήποτε άλλο. Αν η ομάδα σας είναι πολύ μικρή, ζητήστε και τιμή για ατομικά συμβόλαια που τα πληρώνει η επιχείρηση, και συγκρίνετε.

Πόσο κοστίζει ένα ομαδικό νοσοκομειακό;

Η τιμή βγαίνει από τα στοιχεία της ομάδας: ηλικίες, εργασία, μέγεθος, και τις καλύψεις που διαλέγετε. Για μέτρο, η ΕΑΕΕ δίνει για το 2024 περίπου 307 εκατ. ευρώ ασφάλιστρα ομαδικών προγραμμάτων υγείας για 1,67 εκατ. ασφαλισμένους. Αυτό κάνει περίπου 184 ευρώ ανά ασφαλισμένο τον χρόνο, για κάθε είδος προγράμματος.

Γίνεται ιατρικός έλεγχος στα ομαδικά;

Πολλά ομαδικά δέχονται την ομάδα χωρίς ατομικό ιατρικό έλεγχο, και αυτό είναι το μεγάλο τους πλεονέκτημα. Οι προϋπάρχουσες παθήσεις όμως μπορεί να εξαιρούνται για ένα διάστημα ή μόνιμα, ανάλογα με τον όρο. Ζητήστε να δείτε τι ακριβώς γράφει το συμβόλαιο.

Τι γίνεται αν φύγει ο εργαζόμενος από την εταιρεία;

Η κάλυψή του σταματά, στην ημερομηνία που γράφει το συμβόλαιο. Μερικά συμβόλαια δίνουν δικαίωμα μετατροπής σε ατομικό, χωρίς νέο ιατρικό έλεγχο, μέσα σε μια προθεσμία. Πείτε το στους ανθρώπους σας όταν φεύγουν, γιατί είναι δικαίωμα που χάνεται σιωπηλά.

Είναι έξοδο της επιχείρησης το ασφάλιστρο;

Το αν και πώς εκπίπτει το ασφάλιστρο το κρίνει η φορολογική νομοθεσία, και οι όροι της αλλάζουν. Ρωτήστε τον λογιστή σας για το τρέχον καθεστώς πριν το εντάξετε στον προϋπολογισμό, και κρατήστε γραπτά ποιους εργαζόμενους καλύπτει το πρόγραμμα.

Αντικαθιστά το ομαδικό την εργοδοτική ευθύνη;

Όχι, είναι εντελώς διαφορετικά πράγματα. Το ομαδικό πληρώνει τον εργαζόμενο για νοσηλεία ή ατύχημα, ανεξάρτητα από το ποιος φταίει. Η εργοδοτική ευθύνη πληρώνει όταν ο εργαζόμενος στραφεί εναντίον σας επειδή φταίξατε. Χρειάζεστε και τα δύο.

Μπορούν να μπουν και οι οικογένειες;

Σε πολλά προγράμματα ναι, ως προαιρετική επέκταση. Συχνά την πληρώνει ο εργαζόμενος. Ρωτήστε την τιμή για κάθε μέλος της οικογένειας και συγκρίνετε την με ένα ατομικό ή οικογενειακό πρόγραμμα της ίδιας κάλυψης.

Γιατί ανεβαίνει το ασφάλιστρο κάθε χρόνο;

Για τρεις λόγους μαζί: η ομάδα μεγαλώνει σε ηλικία, το κόστος της υγείας ανεβαίνει, και η εταιρεία βλέπει τις ζημιές της δικής σας ομάδας. Στην αγορά, οι αποζημιώσεις των ομαδικών υγείας ήταν περίπου το 89% των ασφαλίστρων το 2024. Ζητήστε την έκθεση ζημιών σας πριν από την ανανέωση.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 1 · ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 4583/2018 άρ. 27 · ν. 4583/2018 άρ. 30

Πηγές

  1. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Υγείας: Παραγωγή Ασφαλίστρων, έρευνα έτους 2024, πίνακας 1, 2026
  2. ↑ΕΑΕΕ, Έρευνα στατιστικών στοιχείων Ασφαλίσεων Υγείας 2024, ευρήματα, γράφημα 5 και ενότητα για τις αποζημιώσεις των ομαδικών, 2026
  3. ↑Interamerican, ασφάλεια υγείας: τα παραδείγματα μηνιαίων τιμών της εταιρείας, 12 Οκτωβρίου 2026
  4. ↑ν. 2496/1997, ασφαλιστική σύμβαση, άρθρα 1 και 3, 1997, όπως ισχύει
  5. ↑ν. 4583/2018, άρθρο 30: ανάγκες του πελάτη και συμβουλή, όπως ισχύει
  6. ↑ν. 4583/2018, άρθρο 27: γενικές αρχές και υποχρεωτική συμβουλή, όπως ισχύει

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.