Τι θα αλλάξει στην ασφάλιση την επόμενη δεκαετία

Με μια ματιά

Η ουσία

Κάθε χρόνο κάποιος γράφει ότι η ασφάλιση θα αλλάξει ριζικά. Τα τελευταία δέκα χρόνια άλλαξε πραγματικά πολύ στον τρόπο που αγοράζετε, και σχεδόν καθόλου σε αυτό που πληρώνετε: ο δείκτης τιμών για την ασφάλιση μεταφορικών μέσων ήταν 97,92 τον Δεκέμβριο του 2025, με το 2015 στο 100¹.

Αυτό είναι το πρώτο μάθημα για όποιον θέλει να μιλήσει για το μέλλον. Οι αλλαγές στην ασφάλιση έρχονται αργά, και πολλές προβλέψεις αποτυγχάνουν επειδή υπερεκτιμούν την ταχύτητα.

Αυτή η σελίδα χωρίζεται στα δύο, και η διάκριση είναι ρητή σε κάθε ενότητα. Πρώτα τι ήδη συμβαίνει, με νούμερα και με την πηγή κάθε νούμερου. Μετά τι είναι υπόθεση, χωρίς νούμερα, γιατί κανείς δεν τα ξέρει. Αν διαβάσετε κάπου αλλού τα δύο μπερδεμένα μαζί, κάποιος σας πουλάει κάτι.

Πώς διαβάζετε μια πρόβλεψη

Υπάρχει ένας απλός κανόνας για να ξεχωρίζετε τη γνώση από την ευχή. Ό,τι ήδη φαίνεται σε νούμερα είναι τάση. Ό,τι περιγράφεται μόνο με ρήματα μέλλοντος είναι υπόθεση.

Το ότι τα ανταλλακτικά ακρίβυναν φαίνεται στον δείκτη τιμών: ήταν στο 127,31 τον Δεκέμβριο του 2025, με το 2015 στο 100⁴. Το ότι τα αυτοκίνητα θα οδηγούν μόνα τους το 2033 δεν φαίνεται πουθενά.

Δεύτερος κανόνας: στην ασφάλιση, το κόστος ακολουθεί τις αποζημιώσεις με καθυστέρηση, γιατί οι μεγάλες ζημιές κλείνουν αργά. Για τα ατυχήματα του 2019, στο τέλος του 2024 εκκρεμούσαν ακόμη 84,7 εκατ. ευρώ από τα 210,4 εκατ. των σωματικών βλαβών της αστικής ευθύνης³. Ό,τι συμβαίνει σήμερα στα συνεργεία και στα δικαστήρια, θα το δείτε στο ασφάλιστρό σας μετά. Αυτό κάνει τις βραχυπρόθεσμες προβλέψεις πιο αξιόπιστες από ό,τι νομίζει ο κόσμος, και τις δεκαετείς σχεδόν άχρηστες.

Ήδη συμβαίνει: η επισκευή ακριβαίνει

Αυτή είναι η σημαντικότερη αλλαγή για το αυτοκίνητό σας και δεν έχει καμία σχέση με την τεχνολογία των ασφαλιστικών.

Ένας προφυλακτήρας δεν είναι πια πλαστικό. Έχει αισθητήρες παρκαρίσματος, ραντάρ για την τυφλή γωνία, κάμερα. Ένα παρμπρίζ έχει κάμερα αναγνώρισης λωρίδας που θέλει βαθμονόμηση μετά την αντικατάσταση. Η ίδια μικρή σύγκρουση θέλει σήμερα περισσότερα κομμάτια και περισσότερη δουλειά από ό,τι πριν από δέκα χρόνια.

Ο δείκτης τιμών το δείχνει. Τον Δεκέμβριο του 2025, με το 2015 στο 100, τα ανταλλακτικά ήταν στο 127,31 και η συντήρηση και επισκευή στο 114,7⁴⁵. Η ασφάλιση μεταφορικών μέσων έμεινε στο 97,92¹.

Το ίδιο φαίνεται στις αποζημιώσεις. Οι υλικές ζημιές της αστικής ευθύνης κόστισαν περίπου 50 ευρώ ανά ασφαλισμένο όχημα για τα ατυχήματα του 2015 και περίπου 71 ευρώ για τα ατυχήματα του 2023³. Το μέσο κόστος μιας ζημιάς, για όλες τις καλύψεις, ανέβηκε από 1.210 ευρώ το 2022 σε 1.344 ευρώ το 2024, ενώ η συχνότητα έπεσε από 9,96% σε 9,37%³. Οι σωματικές βλάβες είναι το δεύτερο βάρος, και κλείνουν αργά, όπως είδαμε πιο πάνω.

Η συνέπεια είναι απλή. Το 2024 οι ζημιές όλων των καλύψεων αυτοκινήτου ήταν το 61,51% των ασφαλίστρων, και στην αστική ευθύνη των ιδιωτικών επιβατικών το 73,23%³. Αν μετρηθούν και οι ζημιές που δεν έχουν ακόμη κλείσει, με τα αναλογιστικά αποθέματα, η αστική ευθύνη φτάνει το 80,80% για τα ατυχήματα του 2024³. Από ό,τι μένει πληρώνονται τα έξοδα και οι προμήθειες. Ο κλάδος οχημάτων δεν έχει περιθώριο να ρίξει τιμές, και όποιος σας υπόσχεται φθηνότερη αγορά τα επόμενα χρόνια αγνοεί την αριθμητική.

Ανά εταιρεία ο δείκτης διαφέρει, και τον βλέπετε στη σελίδα ποια εταιρεία πληρώνει.

Ήδη συμβαίνει: ο καιρός βαραίνει τις ζημιές

Η κατοικία είναι εκεί όπου η αλλαγή είναι πιο ορατή, και δεν είναι μελλοντική.

Τα στοιχεία της ΕΑΕΕ το δείχνουν. Το 2023, τη χρονιά των Daniel και Elias, τα καιρικά φαινόμενα ήταν το 70,9% των αποζημιώσεων περιουσίας. Το 2024 ήταν το 6,3%, και το μεγαλύτερο βάρος πήγε στη φωτιά, με 85,2%⁶. Μία κακή χρονιά αρκεί για να αλλάξει τον λογαριασμό μιας ολόκληρης αγοράς.

Μια τέτοια χρονιά αλλάζει και τον τρόπο που μια εταιρεία βλέπει μια περιοχή. Εκτός από τα τετραγωνικά, την παλαιότητα και τη σεισμική ζώνη, μπορεί να κοιτάξει πόσο κοντά είναι το σπίτι σε ρέμα, σε τι υψόμετρο βρίσκεται και τι έπαθε η περιοχή στο παρελθόν.

Τι σημαίνει πρακτικά. Σε μια περιοχή που πλημμύρισε, η κάλυψη πλημμύρας μπορεί να κοστίζει περισσότερο, να έρχεται με υψηλή απαλλαγή ή να μην προσφέρεται από κάποιες εταιρείες. Σε μια περιοχή χωρίς ιστορικό, η ίδια κάλυψη μπορεί να μένει φθηνή.

Αυτό δεν είναι σκληρότητα. Είναι ο μηχανισμός της ασφάλισης όταν τα δεδομένα βελτιώνονται: ο κίνδυνος τιμολογείται πιο κοντά στην πραγματικότητα, και η επιδότηση του επικίνδυνου από τον ασφαλή μικραίνει. Για τους περισσότερους είναι καλό νέο. Για όποιον μένει σε κακό σημείο, είναι πρόβλημα που δεν λύνεται με ασφάλιση.

Και ένα κενό που ήδη υπάρχει: στο τέλος του 2024, από 1.127.979 συμβόλαια κατοικίας, τα 822.451 είχαν κάλυψη για πλημμύρα, καταιγίδα ή θύελλα, δηλαδή το 72,9%⁶. Περίπου ένα στα τέσσερα δεν είχε.

Ήδη συμβαίνει: ο πληθυσμός γερνάει

Στην υγεία και στη ζωή, η αλλαγή είναι δημογραφική και δεν χρειάζεται πρόβλεψη. Την ξέρουμε.

Το ασφάλιστρο ενός νοσοκομειακού προγράμματος ανεβαίνει με την ηλικία, γιατί μαζί με την ηλικία ανεβαίνει και ο κίνδυνος. Ταυτόχρονα ανεβαίνουν οι αποζημιώσεις. Στα ατομικά νοσοκομειακά προγράμματα, οι αποζημιώσεις ανά ασφαλισμένο ήταν περίπου 423 ευρώ το 2020 και περίπου 497 ευρώ το 2024⁷. Ο δείκτης τιμών της ασφάλισης υγείας έμεινε στο 100 ως το 2022 και έφτασε το 128,93 το 2025, ενώ ο γενικός δείκτης τιμών ανέβηκε περίπου 10% στο ίδιο διάστημα⁸².

Δύο συνέπειες ήδη φαίνονται στα προγράμματα που πωλούνται σήμερα. Πρώτη, η απαλλαγή και η συμμετοχή σας γίνονται ο βασικός μοχλός τιμής. Το 2024, τα προγράμματα με συμμετοχή και ανώτατο κεφάλαιο πάνω από 150.000 ευρώ πλήρωσαν περίπου 458 ευρώ ανά ασφαλισμένο, ενώ όσα πληρώνουν το 100% με το ίδιο κεφάλαιο περίπου 738 ευρώ⁷. Λιγότερες αποζημιώσεις σημαίνουν χαμηλότερο ασφάλιστρο. Δεύτερη, η ισόβια ανανεωσιμότητα έγινε το κρίσιμο χαρακτηριστικό που πρέπει να ελέγχετε, γιατί ένα πρόγραμμα που μπορεί να σας το κόψουν στα 60 δεν σας χρησιμεύει στα 70.

Αν πρέπει να κρατήσετε ένα πράγμα από αυτή την ενότητα: όποιος σκέφτεται νοσοκομειακό, το παίρνει νωρίς και το κρατάει. Η διακοπή και η επανέναρξη δέκα χρόνια μετά είναι η ακριβότερη κίνηση της υπόθεσης.

Ήδη συμβαίνει: οι εταιρείες γίνονται λιγότερες

Η ελληνική αγορά έχει δει τα τελευταία χρόνια εξαγορές και συγχωνεύσεις. Εταιρείες που ήταν γνωστά ονόματα βρίσκονται σήμερα μέσα σε άλλες.

Ο λόγος είναι το κόστος. Το πλαίσιο φερεγγυότητας του ν. 4364/2016 ζητά ίδια κεφάλαια για την κεφαλαιακή απαίτηση φερεγγυότητας, σύστημα διακυβέρνησης, αναλογιστική λειτουργία και δημόσια έκθεση φερεγγυότητας κάθε χρόνο⁹. Η ψηφιοποίηση απαιτεί πληροφορική που δεν φτιάχνεται φθηνά. Και τα δύο βαραίνουν πολύ περισσότερο μια μικρή εταιρεία. Στις εκθέσεις φερεγγυότητας, τα ασφάλιστρα του κλάδου οχημάτων πηγαίνουν από περίπου 7,9 εκατ. ευρώ τον χρόνο σε μια μικρή εταιρεία έως περίπου 175,8 εκατ. σε μια μεγάλη¹⁰¹¹.

Για εσάς αυτό έχει δύο όψεις. Η καλή: μεγαλύτερες εταιρείες μπορεί να σημαίνουν πιο σταθερή φερεγγυότητα και μεγαλύτερα δίκτυα συνεργείων. Η κακή: λιγότεροι ανταγωνιστές σημαίνουν στενότερο εύρος τιμών, και το εύρος είναι ακριβώς αυτό που σας ωφελεί όταν συγκρίνετε.

Αν η εταιρεία σας μεταβιβάσει τα συμβόλαιά της σε άλλη, η μεταβίβαση θέλει έγκριση της Τράπεζας της Ελλάδος, που την εγκρίνει μόνο αν δεν θίγονται τα συμφέροντα των ασφαλισμένων (ν. 4364/2016, άρθρο 28 παρ. 1 και 3)⁹. Η νέα εταιρεία σάς ενημερώνει εγγράφως και αναλαμβάνει τις υποχρεώσεις του συμβολαίου σας⁹. Στην ανανέωση όμως θα δείτε την τιμή της νέας, και εκεί αξίζει να ξανακάνετε τη σύγκριση από την αρχή.

Ήδη συμβαίνει: νέα οχήματα, νέα κενά

Το πατίνι, το ηλεκτρικό ποδήλατο και το ελαφρύ τετράτροχο μπήκαν στους δρόμους πολύ πιο γρήγορα από ό,τι μπήκαν στα ασφαλιστήρια.

Το αποτέλεσμα είναι ένα πραγματικό κενό. Μην υποθέσετε ότι η ασφάλεια κατοικίας ή μια γενική αστική ευθύνη σας καλύπτει παντού: διαβάστε τους όρους. Τα προϊόντα υπάρχουν, και κάποιες εταιρείες δημοσιεύουν τις τιμές τους. Η Μινέττα δίνει ασφάλεια ποδηλάτου από 18,50 ευρώ τον χρόνο¹², και η Interlife το SAFE Bike για ποδήλατα από 3,34 ευρώ τον μήνα¹³.

Αυτό που αλλάζει ήδη είναι η σαφήνεια. Για το ηλεκτρικό πατίνι και τα άλλα Ελαφρά Προσωπικά Ηλεκτρικά Οχήματα, ο ν. 5322/2026 κάνει υποχρεωτική την ασφάλιση αστικής ευθύνης, με όριο τουλάχιστον 50.000 ευρώ ανά περιστατικό και ανά έτος¹⁴. Η κατεύθυνση είναι προς περισσότερη υποχρέωση, όχι λιγότερη.

Είναι υπόθεση: η αυτόνομη οδήγηση και η ευθύνη

Εδώ αρχίζουν οι εικασίες, και τις σημειώνουμε ως τέτοιες.

Η λογική που ακούγεται είναι ότι όταν οδηγεί η μηχανή, η ευθύνη μετακινείται από τον οδηγό στον κατασκευαστή, και άρα η ατομική ασφάλιση συρρικνώνεται. Είναι εύλογο και μπορεί να συμβεί.

Τρεις λόγοι να μην το θεωρήσετε δεδομένο. Πρώτος, ο στόλος ανανεώνεται αργά. Ακόμη και αν κάθε καινούργιο αυτοκίνητο από αύριο οδηγεί μόνο του, ο μέσος δρόμος θα έχει παλιά αυτοκίνητα για πολλά χρόνια. Δεύτερος, η υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης του π.δ. 237/1986 προστατεύει το θύμα και δύσκολα καταργείται, γιατί το θύμα πρέπει να έχει κάποιον να στραφεί αμέσως¹⁵. Τρίτος, όσο πιο έξυπνο το όχημα, τόσο πιο ακριβή η επισκευή του.

Το πιθανότερο, αν πρέπει να στοιχηματίσουμε: όχι εξαφάνιση της ασφάλισης, αλλά μετατόπιση του βάρους μέσα στο ασφάλιστρο, από τις σωματικές βλάβες προς τις υλικές ζημιές.

Είναι υπόθεση: υποχρεωτική ασφάλιση κατοικίας

Συζητιέται τακτικά, ιδίως μετά από καταστροφή, και δεν υπάρχει σήμερα τέτοια υποχρέωση.

Το επιχείρημα υπέρ είναι ότι όταν το κράτος πληρώνει αρωγή σε ανασφάλιστους, ουσιαστικά επιβραβεύει όποιον δεν ασφαλίστηκε. Το επιχείρημα κατά είναι κοινωνικό: μια υποχρέωση πέφτει βαρύτερα σε όποιον έχει παλιό σπίτι σε κακή περιοχή και λίγα χρήματα.

Η κατεύθυνση που ήδη φαίνεται δεν είναι επιβολή αλλά σύνδεση, και είναι γραμμένη σε νόμο. Με τον ν. 5162/2024, άρθρο 10, ο ΕΝΦΙΑ μειώνεται κατά 20% για κατοικία ασφαλισμένη για σεισμό, πυρκαγιά και πλημμύρα σε όλη της την αξία, αν η φορολογητέα αξία της δεν ξεπερνά τις 500.000 ευρώ, και κατά 10% πάνω από αυτό¹⁶. Ως αξία μετράει το κόστος ανακατασκευής του κτιρίου, και όχι λιγότερο από 1.000 ευρώ το τετραγωνικό¹⁶. Η απόφαση Α.1005/2026 το ορίζει σε 900 ευρώ για τον ΕΝΦΙΑ των ετών 2024 έως 2026¹⁷. Ο ίδιος νόμος αφήνει έξω από τη στεγαστική συνδρομή και τις άλλες ενισχύσεις για σεισμό, πυρκαγιά από φυσικά αίτια και πλημμύρα τις κατοικίες με φορολογητέα αξία πάνω από 500.000 ευρώ¹⁶. Αυτή η σύνδεση μπορεί να ενισχυθεί.

Τι κάνετε εσείς όσο αυτό συζητιέται: ελέγχετε αν η ασφαλιζόμενη αξία του σπιτιού σας αντιστοιχεί στο σημερινό κόστος ανακατασκευής. Αν είναι χαμηλότερη, ο ασφαλιστής πληρώνει μόνο ανάλογο μέρος της ζημιάς (ν. 2496/1997, άρθρο 17 παρ. 1)¹⁸. Η ζημιά που δεν φαίνεται από πριν δεν είναι η ανασφάλιστη. Είναι η υπασφαλισμένη.

Είναι υπόθεση: τιμολόγηση σε πραγματικό χρόνο

Το σενάριο λέει ότι το ασφάλιστρο θα αλλάζει μήνα με μήνα ανάλογα με το πώς οδηγείτε, πού μένετε και τι κάνετε.

Τεχνικά είναι εφικτό σήμερα. Δύο πράγματα το κρατάνε πίσω στην Ελλάδα. Το πρώτο είναι το μέγεθος του ασφαλίστρου. Έστω ότι πληρώνετε 200 ευρώ τον χρόνο: μια διακύμανση 15% είναι 30 ευρώ, και λίγοι αλλάζουν συνήθειες για 30 ευρώ. Το δεύτερο είναι η αντίσταση στα δεδομένα, που φαίνεται υψηλή.

Το πιθανό ενδιάμεσο είναι εθελοντικά προγράμματα με έκπτωση για όποιον θέλει, και σταθερό ασφάλιστρο για τους υπόλοιπους.

Τι θα κάνουν οι τιμές

Η πιο χρήσιμη πρόταση αυτής της σελίδας είναι και η λιγότερο εντυπωσιακή: μην περιμένετε μεγάλη πτώση και μην περιμένετε κατάρρευση.

Τα τελευταία δέκα χρόνια ο δείκτης τιμών της ασφάλισης μεταφορικών μέσων έπεσε από 100 το 2015 γύρω στο 92 με 93 τα έτη 2017 έως 2023, και ανέβηκε στο 97,55 το 2024 και στο 98,17 το 2025, σε μέσους όρους έτους¹. Ο γενικός δείκτης τιμών έφτασε το 122,75 το 2025². Η επόμενη δεκαετία έχει δύο δυνάμεις που τραβάνε αντίθετα. Προς τα πάνω: κόστος επισκευής, σωματικές βλάβες, κλιματικές ζημιές, γήρανση. Προς τα κάτω: φθηνότερη διανομή, καλύτερη επιλογή κινδύνων, λιγότεροι ανασφάλιστοι.

Το πιθανότερο αποτέλεσμα δεν είναι μια μέση τιμή που αλλάζει δραματικά. Είναι μεγαλύτερη διασπορά: ο προσεκτικός οδηγός σε ήσυχη περιοχή θα πληρώνει λιγότερα από σήμερα, και ο νέος οδηγός σε πυκνή περιοχή ή ο ιδιοκτήτης σπιτιού δίπλα σε ρέμα θα πληρώνει περισσότερα. Η αγορά γίνεται λιγότερο μέση και περισσότερο προσωπική.

Τι κάνετε σήμερα, ανεξάρτητα από όλα αυτά

Πέντε πράγματα αξίζουν τώρα, και κανένα δεν εξαρτάται από το αν πέσουμε μέσα στις προβλέψεις.

Ελέγξτε την αξία ανακατασκευής του σπιτιού σας. Ο δείκτης κόστους κατασκευής νέων κατοικιών ήταν 96,6 το 2018 και 123,1 το 2025, με το 2021 στο 100¹⁹. Αν ασφαλίσατε πριν από οκτώ χρόνια και δεν πειράξατε την αξία, μάλλον είναι χαμηλή.

Δείτε αν έχετε πλημμύρα μέσα. Στο τέλος του 2024, περίπου ένα στα τέσσερα συμβόλαια κατοικίας δεν είχε κάλυψη καιρικών φαινομένων⁶. Ελέγξτε το δικό σας.

Πάρτε νοσοκομειακό νωρίς αν σκοπεύετε να πάρετε. Η ηλικία είναι ο ένας παράγοντας που δεν διορθώνεται.

Συγκρίνετε μία φορά τον χρόνο. Οι τιμές διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία, και η διαφορά φαίνεται μόνο αν ψάξετε.

Ασφαλίστε τα νέα οχήματα που μπήκαν στο σπίτι σας. Το ποδήλατο, το ηλεκτρικό ποδήλατο και το πατίνι κοστίζουν λίγα στην ασφάλιση και ξεχνιούνται εύκολα. Για το πατίνι η ασφάλεια αστικής ευθύνης είναι πια υποχρεωτική, με τον ν. 5322/2026¹⁴.

Ήδη συμβαίνει: το ηλεκτρικό αυτοκίνητο αλλάζει τη ζημιά

Τα ηλεκτρικά είναι ακόμη λίγα στον ελληνικό στόλο, αλλά η ζημιά τους δεν είναι αυτή που περιμένει ο κόσμος.

Η αστική ευθύνη ενός ηλεκτρικού δεν αλλάζει στην ουσία: η ζημιά που κάνει σε τρίτον είναι ζημιά όπως κάθε άλλου αυτοκινήτου. Εκεί που αλλάζουν τα πράγματα είναι στις ίδιες ζημιές.

Η μπαταρία είναι από τα ακριβότερα κομμάτια του αυτοκινήτου. Ένα χτύπημα στο κάτω μέρος, που σε βενζινοκίνητο θα ήταν μια γρατζουνιά στο ψαλίδι, μπορεί να θέσει θέμα ελέγχου ολόκληρης της μπαταρίας. Ένα συνεργείο χωρίς εξοπλισμό και εκπαίδευση για υψηλή τάση δεν την αγγίζει, οπότε η επισκευή πηγαίνει σε εξουσιοδοτημένο δίκτυο με τις τιμές του. Και μια μονάδα που κρίθηκε ύποπτη μπορεί να αντικατασταθεί ολόκληρη, γιατί κανείς δεν αναλαμβάνει το ρίσκο.

Γι’ αυτό η κάλυψη ιδίων ζημιών ενός ηλεκτρικού μπορεί να κοστίζει περισσότερο από ενός αντίστοιχου βενζινοκίνητου. Ζητήστε τιμή και για τα δύο πριν αγοράσετε.

Τι είναι λογικό να περιμένετε: όσο τα συνεργεία αποκτούν εξοπλισμό και πιστοποίηση για υψηλή τάση, η επισκευή θα γίνεται σε περισσότερα σημεία και το κόστος μπορεί να πέσει. Πότε ακριβώς, δεν το ξέρει κανείς.

Είναι υπόθεση: τι θα κάνει η ιδιωτική υγεία

Το δημόσιο σύστημα καλύπτει τον περισσότερο κόσμο και η ιδιωτική ασφάλιση υγείας είναι συμπλήρωμα, όχι υποκατάστατο. Αυτό δεν φαίνεται να αλλάζει.

Τι συζητιέται: μεγαλύτερη σύνδεση ιδιωτικών προγραμμάτων με το δημόσιο σύστημα, ώστε να μην πληρώνετε δύο φορές για το ίδιο πράγμα. Προγράμματα φθηνότερα και πιο περιορισμένα, που καλύπτουν μόνο τα μεγάλα περιστατικά. Και περισσότερη πρόληψη μέσα στο ασφάλιστρο, δηλαδή εξετάσεις ρουτίνας που πληρώνει η εταιρεία επειδή της βγαίνει φθηνότερα από μια αργοπορημένη διάγνωση.

Κανένα από αυτά δεν είναι σίγουρο, και η ελληνική εμπειρία λέει ότι οι αλλαγές στην υγεία γίνονται αργά και με πισωγυρίσματα.

Αυτό που μπορείτε να πείτε με ασφάλεια σήμερα: ένα πρόγραμμα με απαλλαγή ή με συμμετοχή σας κοστίζει λιγότερο από ένα πλήρες, γιατί πληρώνει λιγότερα, όπως έδειξαν οι αποζημιώσεις ανά ασφαλισμένο πιο πάνω. Για πολλούς ανθρώπους κάνει τη δουλειά που φοβούνται ότι δεν θα γίνει.

Τι δείχνουν τα νούμερα, και τι δεν δείχνουν

Αυτά είναι τα στέρεα. Δεν υπάρχει αντίστοιχος πίνακας για το μέλλον, και κανείς δεν πρέπει να προσποιείται ότι υπάρχει. Τα στοιχεία της αγοράς, με τις πηγές τους, είναι στη σελίδα στοιχεία αγοράς.

Ένα παράδειγμα: ο Κώστας και τα δέκα χρόνια

Ο Κώστας είναι 38 ετών, μένει στο Περιστέρι, έχει ένα Golf του 2019 και ένα διαμέρισμα 75 τετραγωνικών που αγόρασε πέρυσι. Έστω ότι πληρώνει σήμερα 200 ευρώ τον χρόνο για το αυτοκίνητο και 150 ευρώ για το σπίτι.

Αν δούμε τι είναι πιθανό σε δέκα χρόνια, με βάση μόνο όσα ήδη συμβαίνουν:

Το αυτοκίνητο θα είναι δεκαεπτά ετών. Η αξία του θα είναι μικρή, οπότε η μικτή μάλλον δεν θα έχει νόημα. Η υποχρεωτική του μπορεί να μείνει σε παρόμοια επίπεδα σε σημερινά ευρώ, αν το ιστορικό του μείνει καθαρό. Αν όμως αγοράσει καινούργιο, με αισθητήρες παντού, η κάλυψη ιδίων ζημιών μπορεί να του κοστίσει περισσότερο από όσο θυμάται.

Το σπίτι είναι η μεγάλη μεταβλητή. Αν το κόστος ανακατασκευής ανέβει, η σωστή ασφαλιζόμενη αξία ανεβαίνει μαζί του, και το ασφάλιστρο ακολουθεί. Αν η περιοχή του χαρακτηριστεί σε χάρτη πλημμυρικού κινδύνου, η κάλυψη πλημμύρας μπορεί να αλλάξει τιμή ή απαλλαγή. Και τα δύο είναι εξελίξεις που ήδη τρέχουν, όχι σενάρια.

Η υγεία είναι το σημείο όπου ο Κώστας πρέπει να αποφασίσει τώρα και όχι τότε. Στα 48 το ίδιο πρόγραμμα μάλλον θα κοστίζει περισσότερο, και μια πάθηση που θα εμφανιστεί στο μεταξύ θα είναι προϋπάρχουσα.

Το συμπέρασμα του παραδείγματος: από τις τρεις ασφαλίσεις του, η μία που τον συμφέρει να κλειδώσει νωρίς είναι η υγεία. Τις άλλες δύο τις ξανακοιτάει κάθε χρόνο, γιατί εκεί η αγορά δουλεύει υπέρ αυτού που ψάχνει.

Είναι υπόθεση: η ασφάλιση για λίγες ώρες

Ακούγεται συχνά ότι θα ασφαλίζεστε με το κουμπί, μόνο για όσο οδηγείτε ή μόνο για το Σαββατοκύριακο που δανείζετε το αυτοκίνητο στον ανιψιό σας.

Σε άλλες χώρες υπάρχουν τέτοια προϊόντα. Στην Ελλάδα δύο πράγματα τα δυσκολεύουν. Πρώτο, η υποχρεωτική ασφάλιση οχήματος είναι δεμένη με το ίδιο το όχημα και με τον έλεγχο της κυκλοφορίας του, όχι με τη χρήση του σε συγκεκριμένες ώρες¹⁵. Δεύτερο, το διοικητικό κόστος μιας ασφάλισης λίγων ωρών είναι σχεδόν ίδιο με μιας ετήσιας, ενώ το ασφάλιστρο είναι ελάχιστο.

Πού είναι όμως ήδη πραγματικό: στα ταξίδια, στη μίσθωση οχήματος και στα σκάφη, όπου η βραχυχρόνια κάλυψη υπάρχει και πουλιέται κανονικά. Εκεί η ιδέα δούλεψε, γιατί ο κίνδυνος έχει αρχή και τέλος.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Θα ακριβύνει η ασφάλεια αυτοκινήτου τα επόμενα χρόνια;

Κανείς δεν το ξέρει με βεβαιότητα, αλλά το κόστος της επισκευής πιέζει προς τα πάνω. Στον δείκτη τιμών της Eurostat για την Ελλάδα, τα ανταλλακτικά ήταν 127,31 και η συντήρηση και επισκευή 114,7 τον Δεκέμβριο του 2025, με το 2015 στο 100. Η ασφάλιση μεταφορικών μέσων ήταν 97,92. Δεν περιμένουμε άλμα, αλλά η δεκαετία της σταθερότητας που πέρασε δύσκολα επαναλαμβάνεται.

Θα γίνει υποχρεωτική η ασφάλιση κατοικίας;

Δεν είναι υποχρεωτική σήμερα, και κανείς δεν ξέρει αν θα γίνει. Ο νόμος δίνει κίνητρο: με τον ν. 5162/2024, άρθρο 10, ο ΕΝΦΙΑ μειώνεται κατά 20% για κατοικία ασφαλισμένη για σεισμό, πυρκαγιά και πλημμύρα σε όλη της την αξία, αν η φορολογητέα αξία της δεν ξεπερνά τις 500.000 ευρώ, και κατά 10% πάνω από αυτό. Ο ίδιος νόμος αφήνει έξω από την κρατική αρωγή τις κατοικίες με φορολογητέα αξία πάνω από 500.000 ευρώ.

Θα μειωθεί η ασφάλιση όταν τα αυτοκίνητα οδηγούν μόνα τους;

Αυτό είναι υπόθεση και όχι πρόβλεψη. Τα συστήματα υποβοήθησης μειώνουν κάποια ατυχήματα και ταυτόχρονα ακριβαίνουν κάθε επισκευή. Ακόμη και αν η συχνότητα πέσει, το κόστος ανά περιστατικό ανεβαίνει. Το καθαρό αποτέλεσμα στην τιμή δεν είναι προφανές.

Θα ασφαλίζομαι από εφαρμογή χωρίς καθόλου άνθρωπο;

Σε απλά προϊόντα συμβαίνει ήδη και μάλλον θα επεκταθεί. Σε υγεία, ζωή και επιχείρηση, όπου χρειάζεται κρίση και ιατρικός έλεγχος, ο άνθρωπος μένει. Το πιθανότερο σενάριο είναι μεικτό: αγορά από την οθόνη, βοήθεια από άνθρωπο όταν κάτι πάει στραβά.

Θα ακριβύνει η ασφάλιση κατοικίας λόγω καιρού;

Κανείς δεν το ξέρει με βεβαιότητα. Στα στοιχεία της ΕΑΕΕ, τα καιρικά φαινόμενα ήταν το 70,9% των αποζημιώσεων περιουσίας το 2023, τη χρονιά των Daniel και Elias, και μόλις το 6,3% το 2024. Το πιο πιθανό δεν είναι μια γενική αύξηση αλλά μεγαλύτερη διαφοροποίηση: χαμηλή τιμή εκεί που δεν πλημμυρίζει, υψηλότερη τιμή ή απαλλαγή εκεί που πλημμύρισε.

Θα εξαφανιστούν οι μικρές ασφαλιστικές εταιρείες;

Κανείς δεν το ξέρει. Τα τελευταία χρόνια η αγορά είδε εξαγορές και συγχωνεύσεις, και το κόστος της συμμόρφωσης και της πληροφορικής πέφτει βαρύτερα στις μικρές εταιρείες. Αυτό δεν είναι αυτόματα κακό για εσάς, αλλά λιγότεροι παίκτες μπορεί να σημαίνουν μικρότερο εύρος τιμών.

Πρέπει να αλλάξω κάτι σήμερα λόγω όσων έρχονται;

Τρία πράγματα αξίζουν τώρα και δεν εξαρτώνται από καμία πρόβλεψη. Ελέγξτε αν η ασφαλιζόμενη αξία του σπιτιού σας πιάνει το σημερινό κόστος ανακατασκευής. Δείτε αν έχετε κάλυψη πλημμύρας. Και συγκρίνετε τιμές μία φορά τον χρόνο, γιατί οι τιμές διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 4364/2016 · π.δ. 237/1986 · ν. 2496/1997 · ν. 5162/2024 · ν. 5322/2026

Πηγές

1. ↑Eurostat, εναρμονισμένος δείκτης τιμών καταναλωτή (prc_hicp_midx), Ελλάδα, CP1254 ασφάλιση μεταφορικών μέσων, 2015 = 100, Δεκέμβριος 2025
2. ↑Eurostat, εναρμονισμένος δείκτης τιμών καταναλωτή (prc_hicp_midx), Ελλάδα, CP00 γενικός δείκτης, 2015 = 100, Δεκέμβριος 2025
3. ↑ΕΑΕΕ, Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 2024, σύνοψη, γραφήματα 2.3 και 2.4, πίνακες 7Α, 12Α και 12Β, Νοέμβριος 2025
4. ↑Eurostat, εναρμονισμένος δείκτης τιμών καταναλωτή (prc_hicp_midx), Ελλάδα, CP0721 ανταλλακτικά και εξαρτήματα οχημάτων, 2015 = 100, Δεκέμβριος 2025
5. ↑Eurostat, εναρμονισμένος δείκτης τιμών καταναλωτή (prc_hicp_midx), Ελλάδα, CP0723 συντήρηση και επισκευή οχημάτων, 2015 = 100, Δεκέμβριος 2025
6. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Περιουσίας 2024, πίνακες 2 και 18, 2025
7. ↑ΕΑΕΕ, Έρευνα στατιστικών στοιχείων Ασφαλίσεων Υγείας 2024, πίνακας 14, 2026
8. ↑Eurostat, εναρμονισμένος δείκτης τιμών καταναλωτή (prc_hicp_midx), Ελλάδα, CP1253 ασφάλιση υγείας, 2015 = 100, Δεκέμβριος 2025
9. ↑ν. 4364/2016, προσαρμογή στην Οδηγία 2009/138/ΕΚ (Solvency II), άρθρα 3, 28, 30, 36, 38 και 76, 2016, όπως ισχύει
10. ↑Personal Insurance, Έκθεση Φερεγγυότητας και Χρηματοοικονομικής Κατάστασης 2024, πίνακας S.05.01.02, έτος αναφοράς 2024
11. ↑Allianz, Έκθεση Φερεγγυότητας και Χρηματοοικονομικής Κατάστασης 2023, πίνακας S.05.01.02, έτος αναφοράς 2023
12. ↑Μινέττα Ασφαλιστική, ασφάλεια ποδηλάτου, Bike 1 και Bike 2, 12 Οκτωβρίου 2026
13. ↑Interlife Ασφαλιστική, Bike SIMPLE και SAFE Bike: καλύψεις και τιμές, 12 Οκτωβρίου 2026
14. ↑ν. 5322/2026 (ΦΕΚ Α΄ 117/24.07.2026), άρθρα 73 έως 81: ασφαλής κινητικότητα και Ελαφρά Προσωπικά Ηλεκτρικά Οχήματα, Ιούλιος 2026
15. ↑π.δ. 237/1986, υποχρεωτική ασφάλιση αυτοκινήτων, 1986, όπως ισχύει
16. ↑ν. 5162/2024, άρθρο 10: ΕΝΦΙΑ και κρατική αρωγή για ασφαλισμένες κατοικίες, 2024
17. ↑Απόφαση Α.1005/2026 (ΦΕΚ Β΄ 86/14.01.2026): η αξία ανακατασκευής για τη μείωση του ΕΝΦΙΑ, 1.000 € ή 900 € το τετραγωνικό για τα έτη 2024 έως 2026, 14 Ιανουαρίου 2026
18. ↑ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, άρθρο 17, 1997
19. ↑Eurostat, δείκτης κόστους κατασκευής νέων κτιρίων κατοικιών (sts_copi_a), Ελλάδα, ετήσια στοιχεία, 2021 = 100, Σεπτέμβριος 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.