Η ασφάλεια υγείας έχει ένα πρόβλημα που δεν έχουν τα άλλα προϊόντα. Την αγοράζετε στα τριάντα και τη χρειάζεστε στα εβδομήντα. Στο ενδιάμεσο, κάπου, θα εμφανιστεί κάτι που θα σας κάνει μη επιθυμητό πελάτη. Η ισόβια ανανεωσιμότητα είναι ο όρος που λέει ότι, από την ημέρα που υπογράψατε και μετά, η εταιρεία δεν μπορεί να σας διώξει.
Τι είναι, με απλά λόγια
Ένα συμβόλαιο υγείας διαρκεί έναν χρόνο και ανανεώνεται. Το ερώτημα είναι ποιος αποφασίζει την ανανέωση. Σε ένα ετησίως ανανεούμενο πρόγραμμα, αποφασίζουν και οι δύο πλευρές: μπορείτε να φύγετε εσείς, μπορεί όμως και η εταιρεία να σας πει «ως εδώ». Σε ένα πρόγραμμα με ισόβια ανανεωσιμότητα, αποφασίζετε μόνο εσείς. Η εταιρεία δεσμεύεται από την πρώτη μέρα ότι θα σας ανανεώνει, ό,τι και να σας βρει, μέχρι το τέλος της ζωής σας.
Προσέξτε τι δεν σημαίνει αυτό, γιατί εδώ γίνονται οι παρεξηγήσεις. Δεν σημαίνει σταθερό ασφάλιστρο. Η τιμή σας ανεβαίνει κάθε χρόνο με την ηλικία, και ανεβαίνει και δεύτερη φορά όταν η εταιρεία αναπροσαρμόζει όλο το χαρτοφυλάκιο επειδή ακρίβυνε η ιατρική περίθαλψη. Η δέσμευση αφορά την πόρτα, όχι το ταμείο: δεν σας πετάνε έξω, αλλά μπορεί η τιμή να γίνει τέτοια που να φύγετε μόνοι σας.
Δεν σημαίνει ούτε ότι το πρόγραμμα μένει ίδιο. Οι εταιρείες αποσύρουν παλιά προγράμματα από την πώληση και κρατούν μέσα μόνο τους παλιούς ασφαλισμένους. Αυτό λέγεται κλειστό χαρτοφυλάκιο. Όσο περνούν τα χρόνια, μέσα μένουν κυρίως όσοι δεν μπορούν να φύγουν, δηλαδή οι άρρωστοι, και το κόστος ανά άτομο τρέχει. Οι αυξήσεις σε τέτοια χαρτοφυλάκια είναι σκληρότερες από την αγορά.
Κάποιες εταιρείες, αντί για «ισόβια», γράφουν «εγγυημένη ανανέωση μέχρι τα 75» ή «μέχρι τα 85». Διαβάστε τον αριθμό. Ένα πρόγραμμα που σταματά στα 75 σάς αφήνει ακάλυπτο ακριβώς στη δεκαετία που χρειάζεστε νοσοκομείο περισσότερο από ποτέ.
Πού τη συναντάτε
Στο IPID και στη σελίδα «διάρκεια της ασφάλισης» του συμβολαίου. Ψάξτε τις λέξεις «ισοβίως», «εγγυημένη ανανέωση» ή «δικαίωμα καταγγελίας της εταιρείας». Αν διαβάσετε ότι η εταιρεία μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση στη λήξη κάθε ασφαλιστικής περιόδου, το πρόγραμμα δεν είναι ισόβιο, όσο και αν σας το είπαν αλλιώς προφορικά.
Τη συναντάτε, ως απουσία, στα ομαδικά συμβόλαια της δουλειάς. Το ομαδικό του εργοδότη σας δεν είναι ποτέ ισόβιο. Ισχύει όσο ο εργοδότης το πληρώνει και όσο εσείς δουλεύετε εκεί. Την ημέρα που θα αλλάξετε δουλειά, θα απολυθείτε ή θα βγείτε στη σύνταξη, μένετε χωρίς κάλυψη, στην ηλικία που έχετε τότε και με όσα σας έχουν βρει στο μεταξύ. Κάποιες εταιρείες δίνουν δικαίωμα μετατροπής σε ατομικό συμβόλαιο χωρίς νέα δήλωση υγείας, αν το ζητήσετε μέσα σε τριάντα ή εξήντα μέρες από την αποχώρηση. Είναι πολύτιμος όρος και σχεδόν κανείς δεν τον ρωτάει όσο δουλεύει. Ρωτήστε τον τώρα, όχι όταν φύγετε.
Τη συναντάτε και στην τιμή. Ένα ισόβιο πρόγραμμα κοστίζει περισσότερο από ένα ετησίως ανανεούμενο με τις ίδιες καλύψεις, γιατί η εταιρεία αναλαμβάνει μεγαλύτερη δέσμευση. Δεν έχουμε δημοσιευμένο τιμολόγιο που να δίνει καθαρά τη διαφορά, οπότε μιλάμε για τάξη μεγέθους και όχι για ακριβές ποσοστό.
Ένα παράδειγμα
Ο Σταύρος είναι 38 ετών, λογιστής στη Θεσσαλονίκη, μη καπνιστής. Ζητάει νοσοκομειακό πρόγραμμα με δίκλινο και απαλλαγή 1.500 ευρώ. Παίρνει δύο προσφορές.
Η πρώτη είναι ετησίως ανανεούμενη, γύρω στα 700 ευρώ τον χρόνο. Η δεύτερη είναι ισόβια, γύρω στα 850 ευρώ. Στα δικά μας νούμερα, η αγορά για αυτή την ηλικία και αυτή την απαλλαγή κινείται περίπου στα 750 ως 850 ευρώ, οπότε η ισόβια προσφορά κάθεται στο πάνω άκρο και η άλλη λίγο κάτω από το κάτω.
Η διαφορά είναι 150 ευρώ τον χρόνο. Ο Σταύρος σκέφτεται να κρατήσει τα 150 ευρώ. Ας δούμε τι αγοράζει με αυτά.
Στα 52, δεκατέσσερα χρόνια μετά, ο Σταύρος παθαίνει ένα καρδιολογικό επεισόδιο. Το φθηνό πρόγραμμα πληρώνει κανονικά τη νοσηλεία, γιατί το περιστατικό ήρθε μετά την υπογραφή. Στην επόμενη όμως ανανέωση, η εταιρεία έχει το δικαίωμα να μην τον ανανεώσει, και το ασκεί. Ο Σταύρος στα 53, με ιστορικό στεφανιαίας νόσου, ψάχνει άλλη εταιρεία. Θα του ζητήσουν νέα δήλωση υγείας. Η καρδιά του είναι πλέον προϋπάρχουσα πάθηση. Στην καλύτερη περίπτωση θα τον δεχτούν με εξαίρεση καρδιάς και με τιμή ηλικίας 53, δηλαδή περίπου 1.700 ως 2.000 ευρώ. Στη χειρότερη, δεν θα τον δεχτεί κανείς.
Τα 150 ευρώ επί δεκατέσσερα χρόνια είναι 2.100 ευρώ. Η μία επέμβαση καρδιάς που δεν θα καλυφθεί από τα 53 και μετά κοστίζει πολλαπλάσια. Η ισόβια ανανεωσιμότητα δεν είναι πολυτέλεια στην ασφάλεια υγείας. Είναι το προϊόν.
Τι λέει ο νόμος
Ο ν. 2496/1997 ρυθμίζει την ασφαλιστική σύμβαση, αλλά δεν υποχρεώνει καμία εταιρεία να ανανεώσει ένα ετήσιο συμβόλαιο υγείας. Η ισόβια ανανεωσιμότητα δεν είναι δικαίωμα που σας δίνει ο νόμος. Είναι όρος που αγοράζετε, και ισχύει μόνο αν είναι γραμμένος.
Ο ν. 4583/2018 για τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων υποχρεώνει όποιον σας πουλάει το συμβόλαιο να σας δώσει σαφή πληροφόρηση πριν υπογράψετε, με το IPID και με έγγραφη ανάλυση των αναγκών σας. Η διάρκεια και το δικαίωμα καταγγελίας είναι από τα στοιχεία που πρέπει να αναφέρονται εκεί. Αν σας πούλησαν ετήσιο πρόγραμμα λέγοντάς σας ότι είναι ισόβιο, έχετε παράπονο και προς την εταιρεία και προς την Τράπεζα της Ελλάδος.
Τι να προσέξετε
- Ισόβιο δεν θα πει σταθερό. Η εταιρεία διατηρεί το δικαίωμα αναπροσαρμογής του ασφαλίστρου για όλο το χαρτοφυλάκιο. Ρωτήστε με ποιον δείκτη γίνεται η αναπροσαρμογή και ζητήστε το ιστορικό των αυξήσεων της τελευταίας πενταετίας. Αυτό το νούμερο σάς λέει περισσότερα από την αρχική τιμή.
- Ελέγξτε αν το ίδιο το πρόγραμμα πωλείται ακόμη. Ένα ισόβιο πρόγραμμα μέσα σε κλειστό χαρτοφυλάκιο αυξάνεται γρηγορότερα, επειδή δεν μπαίνουν νέοι και υγιείς. Ρωτήστε ευθέως αν το προϊόν είναι ανοιχτό σε νέες πωλήσεις.
- Η ηλικία εισόδου κλείνει νωρίς. Οι περισσότερες εταιρείες δέχονται νέο ασφαλισμένο σε ισόβιο πρόγραμμα ως τα 60 ή τα 65. Μετά από εκεί, ό,τι υπάρχει είναι ετήσιο ή πολύ ακριβό.
- Μην αλλάζετε εταιρεία για λίγα ευρώ. Κάθε αλλαγή σβήνει τον χρόνο σας και ξαναμετράει τις παθήσεις σας από την αρχή. Αλλαγή αξίζει όταν το παλιό πρόγραμμα είναι ετήσιο και βρείτε ισόβιο, ή όταν η διαφορά τιμής είναι τεράστια και είστε υγιείς.
Δείτε ποιες εταιρείες δίνουν ισόβια ανανέωση και τι κοστίζει στη δική σας ηλικία στη σύγκριση ασφάλειας υγείας. Κρατήστε τον όρο της διάρκειας δίπλα στην τιμή, όχι κάτω από αυτήν.
Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 2496/1997 · ν. 4583/2018
Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.
