Με μια ματιά
Τι σημαίνει «Ισόβια ανανεωσιμότητα» στην ασφάλιση;
Ισόβια ανανεωσιμότητα είναι ο όρος που υποχρεώνει την εταιρεία να σας κρατάει στο πρόγραμμα υγείας για όλη σας τη ζωή, όσο πληρώνετε. Την ανανέωση την αποφασίζετε μόνο εσείς, ό,τι κι αν σας βρει. Δεν σημαίνει σταθερό ασφάλιστρο: η τιμή ανεβαίνει κάθε χρόνο.
Η ασφάλεια υγείας έχει ένα πρόβλημα που δεν έχουν τα άλλα προϊόντα. Την αγοράζετε στα τριάντα και τη χρειάζεστε στα εβδομήντα. Στο ενδιάμεσο, κάπου, θα εμφανιστεί κάτι που θα σας κάνει μη επιθυμητό πελάτη. Η ισόβια ανανεωσιμότητα είναι ο όρος που λέει ότι, από την ημέρα που υπογράψατε και μετά, η εταιρεία δεν μπορεί να σας διώξει.
Τι είναι, με απλά λόγια
Ένα συμβόλαιο υγείας διαρκεί έναν χρόνο και ανανεώνεται. Το ερώτημα είναι ποιος αποφασίζει την ανανέωση. Σε ένα ετησίως ανανεούμενο πρόγραμμα, αποφασίζουν και οι δύο πλευρές: μπορείτε να φύγετε εσείς, μπορεί όμως και η εταιρεία να σας πει «ως εδώ». Σε ένα πρόγραμμα με ισόβια ανανεωσιμότητα, αποφασίζετε μόνο εσείς. Η εταιρεία δεσμεύεται από την πρώτη μέρα ότι θα σας ανανεώνει, ό,τι και να σας βρει, μέχρι το τέλος της ζωής σας.
Προσέξτε τι δεν σημαίνει αυτό, γιατί εδώ γίνονται οι παρεξηγήσεις. Δεν σημαίνει σταθερό ασφάλιστρο. Η τιμή σας ανεβαίνει κάθε χρόνο με την ηλικία, και ανεβαίνει και δεύτερη φορά όταν η εταιρεία αναπροσαρμόζει όλο το χαρτοφυλάκιο επειδή ακρίβυνε η ιατρική περίθαλψη. Η δέσμευση αφορά την πόρτα, όχι το ταμείο: δεν σας πετάνε έξω, αλλά μπορεί η τιμή να γίνει τέτοια που να φύγετε μόνοι σας.
Δεν σημαίνει ούτε ότι το πρόγραμμα μένει ίδιο. Οι εταιρείες αποσύρουν παλιά προγράμματα από την πώληση και κρατούν μέσα μόνο τους παλιούς ασφαλισμένους. Αυτό λέγεται κλειστό χαρτοφυλάκιο. Όσο περνούν τα χρόνια, μέσα μένουν κυρίως όσοι δεν μπορούν να φύγουν, δηλαδή οι άρρωστοι, και το κόστος ανά άτομο τρέχει. Οι αυξήσεις σε τέτοια χαρτοφυλάκια μπορεί να είναι σκληρότερες από την αγορά.
Κάποιες εταιρείες, αντί για «ισόβια», γράφουν «εγγυημένη ανανέωση μέχρι τα 75» ή «μέχρι τα 85». Διαβάστε τον αριθμό. Ένα πρόγραμμα που σταματά στα 75 σάς αφήνει ακάλυπτο ακριβώς στη δεκαετία που χρειάζεστε νοσοκομείο περισσότερο από ποτέ.
Πού τη συναντάτε
Στο IPID και στη σελίδα «διάρκεια της ασφάλισης» του συμβολαίου. Ψάξτε τις λέξεις «ισοβίως», «εγγυημένη ανανέωση» ή «δικαίωμα καταγγελίας της εταιρείας». Αν διαβάσετε ότι η εταιρεία μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση στη λήξη κάθε ασφαλιστικής περιόδου, το πρόγραμμα δεν είναι ισόβιο, όσο και αν σας το είπαν αλλιώς προφορικά.
Τη συναντάτε, ως απουσία, στα ομαδικά συμβόλαια της δουλειάς. Το ομαδικό του εργοδότη σας δεν είναι ποτέ ισόβιο. Ισχύει όσο ο εργοδότης το πληρώνει και όσο εσείς δουλεύετε εκεί. Την ημέρα που θα αλλάξετε δουλειά, θα απολυθείτε ή θα βγείτε στη σύνταξη, μένετε χωρίς κάλυψη, στην ηλικία που έχετε τότε και με όσα σας έχουν βρει στο μεταξύ. Ένα ομαδικό μπορεί να δίνει δικαίωμα μετατροπής σε ατομικό συμβόλαιο χωρίς νέα δήλωση υγείας, αν το ζητήσετε μέσα σε μια προθεσμία από την αποχώρηση. Είναι πολύτιμος όρος και λίγοι τον ρωτούν όσο δουλεύουν. Ρωτήστε τον τώρα, όχι όταν φύγετε.
Τη συναντάτε και στην τιμή. Ένα ισόβιο πρόγραμμα μπορεί να κοστίζει περισσότερο από ένα ετησίως ανανεούμενο με τις ίδιες καλύψεις, γιατί η εταιρεία αναλαμβάνει μεγαλύτερη δέσμευση. Δεν βρήκαμε δημόσιο στοιχείο που να δίνει τη διαφορά. Ο μόνος δημόσιος μέσος όρος είναι της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος: το 2024 το μέσο ατομικό ασφάλιστρο υγείας ήταν 694 ευρώ ανά ασφαλισμένο, χωρίς να χωρίζει ισόβια και ετήσια προγράμματα.
Ένα παράδειγμα
Ο Σταύρος είναι 38 ετών, λογιστής στη Θεσσαλονίκη, μη καπνιστής. Ζητάει νοσοκομειακό πρόγραμμα με δίκλινο και απαλλαγή 1.500 ευρώ. Παίρνει δύο προσφορές.
Έστω ότι η πρώτη είναι ετησίως ανανεούμενη, στα 700 ευρώ τον χρόνο, και η δεύτερη ισόβια, στα 850 ευρώ.
Η διαφορά είναι 150 ευρώ τον χρόνο. Ο Σταύρος σκέφτεται να κρατήσει τα 150 ευρώ. Ας δούμε τι αγοράζει με αυτά.
Στα 52, δεκατέσσερα χρόνια μετά, ο Σταύρος παθαίνει ένα καρδιολογικό επεισόδιο. Το φθηνό πρόγραμμα πληρώνει κανονικά τη νοσηλεία, γιατί το περιστατικό ήρθε μετά την υπογραφή. Στην επόμενη όμως ανανέωση, η εταιρεία έχει το δικαίωμα να μην τον ανανεώσει, και το ασκεί. Ο Σταύρος στα 53, με ιστορικό στεφανιαίας νόσου, ψάχνει άλλη εταιρεία. Θα του ζητήσουν νέα δήλωση υγείας. Η καρδιά του είναι πλέον προϋπάρχουσα πάθηση. Στην καλύτερη περίπτωση θα τον δεχτούν με εξαίρεση καρδιάς και με τιμή ηλικίας 53. Στη χειρότερη, δεν θα τον δεχτεί κανείς.
Τα 150 ευρώ επί δεκατέσσερα χρόνια είναι 2.100 ευρώ. Η μία επέμβαση καρδιάς που δεν θα καλυφθεί από τα 53 και μετά κοστίζει πολλαπλάσια. Η ισόβια ανανεωσιμότητα δεν είναι πολυτέλεια στην ασφάλεια υγείας. Είναι το προϊόν.
Τι λέει ο νόμος
Ο ν. 2496/1997 ρυθμίζει την ασφαλιστική σύμβαση, αλλά δεν υποχρεώνει καμία εταιρεία να ανανεώσει ένα ετήσιο συμβόλαιο υγείας. Η ισόβια ανανεωσιμότητα δεν είναι δικαίωμα που σας δίνει ο νόμος. Είναι όρος που αγοράζετε, και ισχύει μόνο αν είναι γραμμένος.
Ο ν. 4583/2018 για τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων υποχρεώνει όποιον σας πουλάει το συμβόλαιο να σας δώσει σαφή πληροφόρηση πριν υπογράψετε, με το IPID και με έγγραφη ανάλυση των αναγκών σας. Το IPID απαντά και στο πότε αρχίζει και πότε τελειώνει η κάλυψη. Αν σας πούλησαν ετήσιο πρόγραμμα λέγοντάς σας ότι είναι ισόβιο, έχετε παράπονο και προς την εταιρεία και προς την Τράπεζα της Ελλάδος.
Τι να προσέξετε
- Ισόβιο δεν θα πει σταθερό. Η εταιρεία διατηρεί το δικαίωμα αναπροσαρμογής του ασφαλίστρου για όλο το χαρτοφυλάκιο. Ρωτήστε με ποιον δείκτη γίνεται η αναπροσαρμογή και ζητήστε το ιστορικό των αυξήσεων της τελευταίας πενταετίας. Αυτό το νούμερο σάς λέει περισσότερα από την αρχική τιμή.
- Ελέγξτε αν το ίδιο το πρόγραμμα πωλείται ακόμη. Ένα ισόβιο πρόγραμμα μέσα σε κλειστό χαρτοφυλάκιο αυξάνεται γρηγορότερα, επειδή δεν μπαίνουν νέοι και υγιείς. Ρωτήστε ευθέως αν το προϊόν είναι ανοιχτό σε νέες πωλήσεις.
- Η ηλικία εισόδου κλείνει νωρίς. Το IPID της Groupama για το Santé Confort Plus, για παράδειγμα, δέχεται νέα μέλη ως τα 65. Μετά από μια ηλικία, τα προγράμματα που μένουν είναι λίγα.
- Μην αλλάζετε εταιρεία για λίγα ευρώ. Κάθε αλλαγή σβήνει τον χρόνο σας και ξαναμετράει τις παθήσεις σας από την αρχή. Αλλαγή αξίζει όταν το παλιό πρόγραμμα είναι ετήσιο και βρείτε ισόβιο, ή όταν η διαφορά τιμής είναι τεράστια και είστε υγιείς.
Η σύγκριση ασφάλειας υγείας δείχνει τον μέσο όρο της αγοράς από δημόσια στοιχεία και τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία, από τη φθηνότερη. Ρωτήστε κάθε εταιρεία αν το πρόγραμμα είναι ισόβιο. Κρατήστε τον όρο της διάρκειας δίπλα στην τιμή, όχι κάτω από αυτήν.
Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 · ν. 4583/2018
Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.
