Πώς αλλάζετε εταιρεία υγείας χωρίς να χάσετε καλύψεις

Με μια ματιά

Η ουσία

Η αλλαγή εταιρείας υγείας δεν μοιάζει με την αλλαγή εταιρείας αυτοκινήτου, και εκεί γίνονται τα λάθη. Στο αυτοκίνητο φεύγετε τον Μάρτιο, μπαίνετε αλλού την ίδια μέρα, και δεν χάνετε τίποτα. Στην υγεία, την ημέρα που υπογράφετε αλλού, το ρολόι γυρίζει στο μηδέν.

Τρία πράγματα συμβαίνουν μαζί. Οι περίοδοι αναμονής ξαναρχίζουν, άρα για μήνες δεν καλύπτεστε για μια σειρά συνηθισμένων επεμβάσεων. Η δήλωση υγείας γίνεται από την αρχή, άρα ό,τι σας συνέβη στο μεταξύ μπορεί να εξαιρεθεί. Και η νέα τιμή βγαίνει με την ηλικία που έχετε σήμερα, όχι με αυτήν που είχατε όταν πρωτοασφαλιστήκατε.

Αυτή η σελίδα είναι για όποιον πήρε ειδοποιητήριο με αύξηση και σκέφτεται να φύγει. Θα δείτε τι κοστίζει πραγματικά η αλλαγή, πότε αξίζει, και πώς γίνεται χωρίς να μείνετε ακάλυπτος ανάμεσα στα δύο.

Τι χάνετε, πραγματικά

Οι τρεις απώλειες δεν είναι ίδιες σε βάρος. Η σειρά που ακολουθεί είναι από την ελαφρύτερη προς τη βαρύτερη.

Οι αναμονές. Είναι το πρόβλημα των πρώτων μηνών και μετά περνάει. Κάθε εταιρεία τις γράφει αλλιώς, οπότε ένα δημόσιο παράδειγμα βοηθά. Στους όρους του Υγεία OPTIMUM της Interlife, το ατύχημα καλύπτεται από την πρώτη μέρα, αν έχετε πληρώσει το ασφάλιστρο ή την πρώτη δόση. Η ασθένεια καλύπτεται μετά από 30 ημέρες¹. Μετά από 9 μήνες καλύπτονται, μεταξύ άλλων, οι αμυγδαλές, τα κρεατάκια και η κύστη κόκκυγος. Μετά από 12 μήνες καλύπτεται μια μακριά λίστα: καρδιαγγειακά νοσήματα, όγκοι, χολή, πέτρες στο ουροποιητικό, ινομυώματα, θυρεοειδής, κιρσοί, αιμορροΐδες, κήλες μαζί με τη δισκοκήλη, καταρράκτης, γλαύκωμα και ρινικό διάφραγμα¹. Οι ίδιοι όροι δίνουν το επίδομα τοκετού μόνο μετά από 24 μήνες συνεχούς ασφάλισης¹.

Το σημαντικό είναι τι γίνεται στην ανανέωση. Στους ίδιους όρους, οι αναμονές δεν ξαναμετρούν όταν ανανεώνετε το ίδιο συμβόλαιο¹. Σε ένα νέο συμβόλαιο, σε άλλη εταιρεία, μετρούν ξανά από την ημέρα έναρξης. Και άλλα προγράμματα έχουν αναμονές. Το έγγραφο πληροφοριών του Santé Confort Plus της Groupama γράφει ότι σε κάποιες παθήσεις υπάρχουν αναμονές, εκτός από το ατύχημα, και ότι οι διαθλαστικές ανωμαλίες των ματιών καλύπτονται μετά από δέκα χρόνια³.

Η δήλωση υγείας. Εδώ αρχίζει το σοβαρό. Στην πρώτη σας ασφάλιση, στα 28, ήσασταν υγιής και δεν σας εξαίρεσαν τίποτα. Σήμερα, στα 47, έχετε ίσως μια αυχενική δισκοκήλη στη μαγνητική, μια αγωγή για πίεση και μια θυρεοειδίτιδα που παρακολουθείτε. Καμία από αυτές δεν σας εμποδίζει να ζείτε. Η ασφάλιση υγείας όμως καλύπτει, αν δεν συμφωνήθηκε κάτι άλλο, ό,τι δεν υπήρχε όταν υπογράψατε ή ό,τι δικαιολογημένα δεν ξέρατε². Στους όρους του OPTIMUM, μια πάθηση που δηλώνετε μπορεί να εξαιρεθεί ή να γίνει δεκτή με ειδικό όρο, με αιτιολογημένη κρίση της εταιρείας¹. Όλες, λοιπόν, μπορούν να γραφτούν ως εξαίρεση στο νέο συμβόλαιο.

Η ηλικία εισόδου. Η βαρύτερη και η λιγότερο ορατή. Η τιμή του νέου συμβολαίου βγαίνει με την ηλικία που έχετε σήμερα. Στους όρους του OPTIMUM, τα ασφάλιστρα χωρίζονται κατά ηλικία και αναπροσαρμόζονται όταν περνάτε από τη μία ηλικία στην επόμενη¹. Σε ένα τέτοιο πρόγραμμα, η αλλαγή δεν σας βάζει σε ακριβότερη κλίμακα από αυτήν που θα είχατε έτσι κι αλλιώς. Αν όμως το δικό σας πρόγραμμα δένει την τιμή με την ηλικία που είχατε όταν μπήκατε, η αλλαγή σας κοστίζει αυτό το πλεονέκτημα, για πάντα. Ρωτήστε ποιο από τα δύο ισχύει, γραπτά.

Η ηλικία κλείνει και πόρτες. Η Groupama δέχεται νέους ασφαλισμένους από 30 ημερών ως 65 ετών στο Santé Confort Plus και ως 60 ετών στο Santé Avantage^{3 4}. Μετά από αυτό το όριο, σε αυτά τα προγράμματα δεν μπαίνετε, όσο υγιής κι αν είστε.

Υπάρχει και μια τέταρτη, που κανείς δεν αναφέρει: η σχέση. Ξέρετε ποιον παίρνετε τηλέφωνο, ξέρουν τον φάκελό σας, και ένα ιστορικό πληρωμένων αποζημιώσεων χωρίς τριβή έχει αξία που δεν γράφεται σε πίνακα.

Τι κερδίζετε, όταν κερδίζετε

Δεν είναι πάντα λάθος. Τέσσερις λόγοι δικαιολογούν την αλλαγή.

Η τιμή, με ίδια χαρακτηριστικά. Όχι φθηνότερο επειδή έχει μεγαλύτερη απαλλαγή, αλλά φθηνότερο για την ίδια θέση, την ίδια απαλλαγή και αντίστοιχο δίκτυο. Μπορεί να συμβεί, γιατί κάθε εταιρεία ορίζει μόνη της τα ασφάλιστρα και τους όρους της, χωρίς έγκριση από καμία αρχή⁶.

Το δίκτυο νοσοκομείων. Αν μετακομίσατε στην επαρχία και το συμβεβλημένο δίκτυο της εταιρείας σας είναι στην Αθήνα, η κάλυψη είναι στα χαρτιά. Το δίκτυο κρίνει το αν θα πληρώσετε συμμετοχή και πόση.

Ο τύπος του προγράμματος. Αν το πρόγραμμά σας δεν έχει εγγύηση ανανέωσης και βρείτε ένα που την έχει, η αλλαγή αγοράζει κάτι ουσιαστικό. Στους όρους του OPTIMUM, για παράδειγμα, η κάλυψη ανανεώνεται κάθε χρόνο χωρίς έλεγχο υγείας, αν πληρώσετε ως την ημερομηνία οφειλής. Η εταιρεία δεν αλλάζει όρους ή τιμή για έναν μόνο ασφαλισμένο¹.

Η συμπεριφορά στη ζημιά. Αν σας έχουν αρνηθεί δύο φορές πράγματα που φαίνονταν καλυμμένα, η αλλαγή είναι απόφαση εμπιστοσύνης, όχι αριθμητικής.

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Δημόσιος πίνακας με την τιμή κάθε ηλικίας δεν υπάρχει. Κάθε εταιρεία κρατά τον δικό της. Τα δημόσια στοιχεία δείχνουν όμως τέσσερα πράγματα που μετράνε στην απόφαση.

Η τιμή ανεβαίνει για όλους. Ο δείκτης τιμών της Eurostat για την ασφάλιση υγείας στην Ελλάδα έμεινε στο 100 από το 2015 ως τον Δεκέμβριο του 2022. Πήγε στο 105,7 τον Δεκέμβριο του 2023, στο 120,5 τον Δεκέμβριο του 2024 και στο 128,93 τον Δεκέμβριο του 2025⁵. Μέσα σε τρία χρόνια, η μέση τιμή ανέβηκε σχεδόν 29%. Μια αύξηση στο ειδοποιητήριό σας δεν σημαίνει λοιπόν από μόνη της ότι η εταιρεία σας είναι ακριβή. Μπορεί να είναι η αγορά.

Οι αποζημιώσεις τρέχουν πιο γρήγορα από τους πελάτες. Το 2024 οι αποζημιώσεις των ατομικών προγραμμάτων υγείας ανέβηκαν 22% και έφτασαν τα 588 εκατ. ευρώ. Οι ασφαλισμένοι ήταν 1.221.998, σχεδόν 2% περισσότεροι από το 2023⁷. Στους όρους του OPTIMUM, η εταιρεία μπορεί να αναπροσαρμόσει τα ασφάλιστρα όταν αλλάζει το κόστος της νοσηλείας ή η σχέση αποζημιώσεων και ασφαλίστρων¹. Όταν οι αποζημιώσεις ανεβαίνουν, η ανανέωση ακολουθεί.

Ο μέσος όρος δεν είναι η τιμή σας. Το 2024 τα ατομικά προγράμματα υγείας έγραψαν 848.105.788 ευρώ ασφάλιστρα⁸. Με 1.221.998 ασφαλισμένους, βγαίνουν περίπου 694 ευρώ τον χρόνο για τον καθένα, χωρίς τον φόρο⁷. Είναι ο μέσος όρος όλων των ηλικιών και όλων των προγραμμάτων μαζί. Χρησιμεύει ως σημείο αναφοράς, όχι ως μέτρο για τη δική σας προσφορά.

Η απαλλαγή μετράει πολύ. Η ΕΑΕΕ χωρίζει τα ατομικά νοσοκομειακά προγράμματα σε προγράμματα με συμμετοχή του ασφαλισμένου και σε προγράμματα πλήρους κάλυψης. Το 2024 τα πρώτα πλήρωσαν 263 έως 458 ευρώ σε αποζημιώσεις ανά ασφαλισμένο. Τα δεύτερα πλήρωσαν 738 έως 1.194 ευρώ⁷. Ό,τι πληρώνει η εταιρεία σε αποζημιώσεις, το ζητά πίσω μέσα από το ασφάλιστρο. Γι αυτό η συμμετοχή σας κινεί την τιμή, και αυτήν την ελέγχετε εσείς.

Οι επιλογές της απαλλαγής είναι γραμμένες στα έγγραφα πληροφοριών. Η Groupama, για παράδειγμα, δίνει στο Santé Confort Plus απαλλαγή 0, 750, 1.500, 3.000, 6.000, 10.000 ή 15.000 ευρώ τον χρόνο³. Αν το πρόβλημά σας είναι η τιμή, ζητήστε πρώτα από τη δική σας εταιρεία μια μεγαλύτερη απαλλαγή. Δεν σας κοστίζει ούτε μια μέρα αναμονής.

Ένα παράδειγμα

Δεύτερο παράδειγμα: πότε δεν αλλάζετε με τίποτα

Η Άννα είναι 58 ετών, δασκάλα στην Πάτρα, με το ίδιο πρόγραμμα από τα 35. Έστω ότι πληρώνει 1.300 ευρώ και της προτείνουν πρόγραμμα άλλης εταιρείας στα 1.150. Τα ποσά είναι υποθέσεις για το παράδειγμα.

Τρία στοιχεία κάνουν την αλλαγή λάθος, και το καθένα από μόνο του θα αρκούσε.

Έχει ιστορικό. Μια θυρεοειδίτιδα υπό παρακολούθηση και μια επέμβαση καταρράκτη στο ένα μάτι. Η νέα εταιρεία μπορεί να εξαιρέσει και τα δύο, και ο θυρεοειδής ανοίγει πόρτα σε πολλά.

Είναι κοντά στο όριο εισόδου. Στα 58 είναι ακόμη δεκτή στο Santé Confort Plus της Groupama, που δέχεται νέους ασφαλισμένους ως τα 65. Στο Santé Avantage της ίδιας εταιρείας θα ήταν ήδη εκτός, γιατί το όριο είναι τα 60^{3 4}. Αν η νέα σχέση δεν πάει καλά, ο δρόμος της επιστροφής στενεύει χρόνο με τον χρόνο.

Το παλιό ανανεώνεται χωρίς νέο έλεγχο. Έστω ότι οι όροι της γράφουν, όπως αυτοί που διαβάσαμε, ότι η κάλυψη ανανεώνεται κάθε χρόνο χωρίς έλεγχο υγείας, αν πληρώνει στην ώρα της¹. Αυτό, στα 58, αξίζει πολύ περισσότερο από 150 ευρώ τον χρόνο.

Τι κάνει αντί για αλλαγή. Ζητά γραπτά από την εταιρεία της δύο πράγματα: αύξηση απαλλαγής και έκπτωση για χρήση συμβεβλημένου δικτύου. Έστω ότι παίρνει και τα δύο και το ασφάλιστρο πέφτει στα 1.100 ευρώ. Κρατά όλα όσα έχει χτίσει σε είκοσι τρία χρόνια.

Η διαδικασία, με τη σωστή σειρά

Αν αποφασίσετε ότι η αλλαγή είναι σωστή, η σειρά των κινήσεων κρίνει το αν θα μείνετε ακάλυπτος.

Βήμα 1. Μη ακυρώσετε τίποτα. Το παλιό συμβόλαιο μένει ενεργό μέχρι το τέλος αυτής της διαδικασίας.

Βήμα 2. Μαζέψτε το ιατρικό σας ιστορικό. Εξιτήρια, γνωματεύσεις, φάρμακα που παίρνετε, εξετάσεις των τελευταίων ετών. Θα τα χρειαστείτε για να συμπληρώσετε σωστά τη δήλωση.

Βήμα 3. Συμπληρώστε τη δήλωση υγείας με απόλυτη ειλικρίνεια. Αυτό δεν είναι ηθική συμβουλή. Είναι πρακτική: μια πάθηση που υπήρχε και την ξέρατε δεν καλύπτεται, αν δεν συμφωνήθηκε κάτι άλλο. Αν την κρύψατε με δόλο, η εταιρεία μπορεί και να καταγγείλει τη σύμβαση².

Βήμα 4. Περιμένετε την έγκριση, γραπτά. Ζητήστε το ασφαλιστήριο με τις εξαιρέσεις ονομαστικά. «Θα δούμε», «δεν θα υπάρξει θέμα» και προφορικές διαβεβαιώσεις δεν έχουν καμία αξία.

Βήμα 5. Διαβάστε τις εξαιρέσεις με το ιστορικό σας δίπλα. Αν εξαιρείται κάτι που είναι πιθανό να σας απασχολήσει, η προσφορά δεν είναι φθηνότερη. Είναι μικρότερη.

Βήμα 6. Αφήστε επικάλυψη έναν μήνα. Πληρώνετε δύο ασφάλιστρα για λίγες εβδομάδες. Σε όρους που διαβάσαμε, η ασθένεια καλύπτεται μετά από 30 ημέρες¹. Ο μήνας επικάλυψης γεμίζει ακριβώς αυτό το κενό.

Βήμα 7. Ακυρώστε το παλιό γραπτά. Με επιστολή ή email, με ημερομηνία λήξης μετά την έναρξη του νέου, και κρατήστε την απόδειξη παραλαβής. Η Groupama, για παράδειγμα, γράφει ότι η ακύρωση γίνεται οποτεδήποτε, με γραπτή επιστολή και επιστροφή των εγγράφων του συμβολαίου³.

Βήμα 8. Ελέγξτε την πρώτη πληρωμή. Βεβαιωθείτε ότι η παλιά πάγια εντολή σταμάτησε και η νέα ξεκίνησε.

Όταν το συμβόλαιο έχει και άλλους μέσα

Αν στο ίδιο ασφαλιστήριο είστε τέσσερα άτομα, η αλλαγή γίνεται τέσσερις αποφάσεις μαζί, και συνήθως δεν έχουν όλες την ίδια απάντηση.

Ο κάθε ασφαλισμένος περνά δική του δήλωση υγείας και παίρνει δικές του εξαιρέσεις. Μπορεί να γίνει δεκτός ο ένας γονιός με καθαρό συμβόλαιο, ο άλλος με εξαίρεση, και τα παιδιά χωρίς τίποτα. Η προσφορά που είδατε ως ένα νούμερο μπορεί να επιστρέψει ως τέσσερα διαφορετικά.

Δύο λεπτομέρειες που κοστίζουν. Πρώτη, τα όρια ηλικίας των παιδιών. Στους όρους του OPTIMUM, τα παιδιά μπαίνουν ως εξαρτώμενα μέλη από τριών μηνών ως 18 ετών, ή ως 25 αν σπουδάζουν¹. Δεύτερη, τι γίνεται όταν ένα παιδί περάσει το όριο. Οι ίδιοι όροι του δίνουν το δικαίωμα να ζητήσει δικό του συμβόλαιο με τους ίδιους όρους, χωρίς έλεγχο υγείας, ως συνέχεια του προηγούμενου, αν ήταν ασφαλισμένο τον τελευταίο χρόνο. Το ίδιο δικαίωμα έχει ο σύζυγος μετά από διαζύγιο¹.

Αυτό το δικαίωμα δένεται με το πρόγραμμα στο οποίο είναι ήδη το παιδί. Αν αλλάξετε εταιρεία και το παιδί έχει ήδη κάτι στο ιστορικό του, η νέα εταιρεία θα το κρίνει από την αρχή. Η ενηλικίωση είναι πάντως καλή στιγμή για ένα δικό του συμβόλαιο, γιατί μπαίνει στην ηλικία των είκοσι.

Χρήσιμη λύση για οικογένειες: δεν χρειάζεται να μετακινηθούν όλοι μαζί. Μπορείτε να αφήσετε στο παλιό πρόγραμμα όποιον έχει ιστορικό και να μετακινήσετε μόνο τους υγιείς, αν το νούμερο το δικαιολογεί. Δύο συμβόλαια σε δύο εταιρείες είναι πιο μπελαλίδικα στη διαχείριση, αλλά πολύ φθηνότερα από μία εξαίρεση σε λάθος άνθρωπο.

Τι ακριβώς θα σας ρωτήσουν στη νέα δήλωση υγείας

Η δήλωση υγείας είναι το έγγραφο που κρίνει τα πάντα, και πολλοί τη συμπληρώνουν σε πέντε λεπτά πάνω στο καπό ενός αυτοκινήτου. Δείτε τι ρωτάει, ώστε να την ετοιμάσετε σωστά.

Τα βασικά σας στοιχεία. Ύψος, βάρος, κάπνισμα, κατανάλωση αλκοόλ, επάγγελμα και επικίνδυνες δραστηριότητες.

Νοσηλείες και επεμβάσεις. Για όσα χρόνια πίσω ορίζει το ερωτηματολόγιο, με ημερομηνία και αιτία. Μια παλιά αρθροσκόπηση μετράει.

Φάρμακα σε τακτική λήψη. Πίεση, χοληστερίνη, θυρεοειδής, αντικαταθλιπτικά, εισπνεόμενα. Η ερώτηση μπορεί να είναι ανοιχτή και να καλύπτει τα πάντα.

Παρακολούθηση ή διερεύνηση σε εξέλιξη. Αυτή είναι η ερώτηση που πιάνει τους περισσότερους. Αν έχετε κάνει μια μαγνητική και περιμένετε αποτέλεσμα, το δηλώνετε.

Παθήσεις ανά σύστημα. Καρδιά, αναπνευστικό, πεπτικό, ουροποιητικό, νευρικό, μυοσκελετικό, ψυχική υγεία, όγκοι.

Οικογενειακό ιστορικό. Σε ορισμένα προϊόντα, κυρίως όταν συνδυάζονται με ζωή ή σοβαρές ασθένειες.

Άλλες ασφαλίσεις και προηγούμενες απορρίψεις. Αν σας έχει απορρίψει ή εξαιρέσει άλλη εταιρεία, ρωτιέται και δηλώνεται. Το έγγραφο πληροφοριών της Groupama, για παράδειγμα, σας ζητά να πείτε αν έχετε ήδη ασφάλιση ή αίτηση σε εκκρεμότητα σε άλλη εταιρεία, και αν σας καλύπτει δημόσιος φορέας³.

Ο νόμος σάς προστατεύει σε ένα σημείο. Αν η εταιρεία ρώτησε γραπτά, μόνο όσα ρώτησε μετράνε. Δεν μπορεί αργότερα να επικαλεστεί μια ερώτηση που έμεινε αναπάντητη ή κάτι που δεν ρώτησε, εκτός αν θέλατε να την εξαπατήσετε².

Δύο πρακτικές οδηγίες. Πρώτη: απαντήστε γραπτά και με δικά σας λόγια, όχι με «όχι» σε όλα επειδή βιάζεστε. Δεύτερη: μη δεχτείτε να τη συμπληρώσει άλλος για λογαριασμό σας. Την υπογράφετε εσείς, και τις συνέπειες τις έχετε εσείς.

Μετά τη δήλωση, η εταιρεία μπορεί να ζητήσει ιατρικές εξετάσεις. Δεν είναι κακό σημάδι. Είναι ο τρόπος της να εκτιμήσει τον κίνδυνο.

Τα δύο νούμερα που ξεχνιούνται στη σύγκριση

Όταν ο κόσμος συγκρίνει προγράμματα υγείας, κοιτάζει τη θέση και την απαλλαγή. Υπάρχουν δύο ακόμη νούμερα που αλλάζουν την αξία του συμβολαίου περισσότερο από ό,τι φαίνεται.

Το ετήσιο ανώτατο όριο. Είναι το πολύ που πληρώνει η εταιρεία μέσα σε μια χρονιά. Η Groupama γράφει 750.000 ευρώ τον χρόνο ανά ασφαλισμένο στο Santé Confort Plus³ και 777.378,10 ευρώ στο Santé Avantage⁴. Η ΕΑΕΕ χωρίζει τα ατομικά νοσοκομειακά προγράμματα σε όριο κάτω και πάνω από 150.000 ευρώ. Το 2024 είχαν όριο κάτω από 150.000 ευρώ οι 171.193 από τους 1.073.039 ασφαλισμένους, δηλαδή το 16%⁷. Η μέση αποζημίωση ανά άνθρωπο που αποζημιώθηκε ήταν 3.706 έως 6.441 ευρώ, ανάλογα με το είδος του προγράμματος⁷. Για μια συνηθισμένη νοσηλεία, λοιπόν, και το χαμηλό όριο φτάνει. Για μια μακρά ογκολογική θεραπεία ή μια εντατική πολλών εβδομάδων, η διαφορά είναι όλη η υπόθεση.

Το ποσοστό συμμετοχής. Κάποια προγράμματα πληρώνουν λιγότερο έξω από το δίκτυο ή έξω από την Ευρώπη. Το Santé Confort Plus της Groupama καλύπτει κατά 80% τα περιστατικά σε χώρες εκτός Ευρώπης³. Στο Santé Avantage το όριο πέφτει στο 80% σε μη συμβεβλημένα νοσοκομεία εκτός Ευρωπαϊκής Ένωσης⁴. Έστω ένας λογαριασμός 40.000 ευρώ με κάλυψη 80%: το 20% είναι 8.000 ευρώ από την τσέπη σας. Ρωτήστε ποιο ποσοστό ισχύει, πού ισχύει, και αν υπάρχει ταβάνι στη δική σας συμμετοχή.

Δίπλα σε αυτά, δείτε και τις απαλλαγές που δίνει η νέα εταιρεία. Όσο περισσότερα σκαλοπάτια υπάρχουν, τόσο πιο εύκολα ρυθμίζετε το ασφάλιστρο αργότερα, χωρίς να αλλάξετε εταιρεία. Προσέξτε και πού δεν εφαρμόζεται η απαλλαγή. Στα δύο προγράμματα της Groupama δεν εφαρμόζεται, για παράδειγμα, στις χημειοθεραπείες και στη νοσηλεία σε δημόσιο νοσοκομείο^{3 4}.

Και μία ερώτηση που αξίζει όσο όλες μαζί: πότε και με ποιον τρόπο αναπροσαρμόζεται το ασφάλιστρο. Στους όρους του OPTIMUM, η αναπροσαρμογή γίνεται μόνο στην επέτειο του συμβολαίου, και η εταιρεία ειδοποιεί γραπτά έναν μήνα πριν από τη λήξη¹. Ζητήστε να δείτε πώς κινήθηκε το ασφάλιστρο του συγκεκριμένου προγράμματος τα τελευταία τρία χρόνια. Μια εταιρεία που δίνει αυτό το στοιχείο σας σέβεται.

Όταν το πρόγραμμα έρχεται από τη δουλειά

Ένα μεγάλο κομμάτι της ελληνικής αγοράς υγείας είναι ομαδικά συμβόλαια που δίνει ο εργοδότης. Το 2024 τα ομαδικά προγράμματα υγείας έγραψαν 307.352.885 ευρώ ασφάλιστρα, σε σύνολο 1.155.458.673 ευρώ, δηλαδή περίπου το ένα τέταρτο⁸. Είναι πολύ καλά όσο κρατούν, και έχουν μια μέρα λήξης που έρχεται πάντα.

Τι πρέπει να ξέρετε, όσο τα έχετε.

Δεν σας ανήκουν. Ο συμβαλλόμενος είναι η εταιρεία, όχι εσείς. Αν αλλάξει ασφαλιστική ή κόψει την παροχή, δεν έχετε λόγο.

Μπορεί να λήγουν με την αποχώρηση. Την ημέρα που φεύγετε ή συνταξιοδοτείστε, μπορεί να σταματήσει και η κάλυψη. Ρωτήστε τι γράφει το δικό σας ομαδικό.

Μπορεί να μην έχουν αναμονές ή έλεγχο ιστορικού. Αν ισχύει αυτό, γι αυτό είναι γενναιόδωρα. Και γι αυτό, όταν φύγετε και ψάξετε ατομικό, θα συναντήσετε και τα δύο για πρώτη φορά, σε μεγαλύτερη ηλικία.

Η κίνηση που αξίζει, αν έχετε ομαδικό και είστε νέος: κρατήστε και ένα μικρό ατομικό πρόγραμμα, με υψηλή απαλλαγή, μόνο και μόνο για να υπάρχει. Η υψηλή απαλλαγή κρατά την τιμή χαμηλά. Το πρόγραμμα χτίζει αναμονές που θα έχουν ήδη περάσει, και σας δίνει είσοδο σε μικρή ηλικία. Την ημέρα που θα φύγετε από τη δουλειά, το ανεβάζετε σε πλήρες αντί να ξεκινήσετε από το μηδέν στα 55.

Ρωτήστε επίσης αν το ομαδικό προβλέπει δικαίωμα μετατροπής σε ατομικό χωρίς νέο έλεγχο υγείας κατά την αποχώρηση. Αν το προβλέπει, ζητήστε το άρθρο γραπτά.

Τι λέει ο νόμος

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Μεταφέρονται τα χρόνια που έχω ήδη περάσει σε άλλη εταιρεία;

Ο νόμος δεν υποχρεώνει τη νέα εταιρεία να τα αναγνωρίσει. Ξεκινάτε με νέες αναμονές, νέα δήλωση υγείας και νέες εξαιρέσεις. Αν μια εταιρεία δεχτεί να μειώσει τις αναμονές σας, ζητήστε να γραφτεί μέσα στο ασφαλιστήριο. Μια προφορική υπόσχεση δεν σας προστατεύει.

Τι σημαίνει ότι κλειδώνω την ηλικία εισόδου;

Εξαρτάται από το πρόγραμμα. Σε όρους που διαβάσαμε, το ασφάλιστρο χωρίζεται κατά ηλικία και ανεβαίνει όταν περνάτε στην επόμενη ηλικία, άρα η αλλαγή δεν σας βάζει σε ακριβότερη κλίμακα. Αν το δικό σας πρόγραμμα δένει την τιμή με την ηλικία που είχατε όταν μπήκατε, η αλλαγή σας κοστίζει αυτό το πλεονέκτημα. Ρωτήστε ποιο από τα δύο ισχύει.

Έχω κάνει εγχείρηση πέρυσι. Θα με δεχτούν;

Μπορεί, αλλά με εξαίρεση για τη συγκεκριμένη πάθηση ή με ειδικό όρο. Η νέα εταιρεία κρίνει την υγεία σας σήμερα, όχι τότε που μπήκατε στην πρώτη. Ζητήστε γραπτά τι ακριβώς εξαιρείται, με ονομασία πάθησης, πριν ακυρώσετε το παλιό συμβόλαιο.

Πρέπει να κρατήσω και τα δύο συμβόλαια για λίγο;

Ναι, και είναι η πιο σημαντική συμβουλή αυτής της σελίδας. Κρατήστε το παλιό ενεργό μέχρι να έχετε στα χέρια σας το νέο ασφαλιστήριο με όλες τις εξαιρέσεις γραπτά. Ένας μήνας διπλού ασφαλίστρου είναι μικρό τίμημα μπροστά σε ένα κενό ή σε μια απόρριψη που θα σας αφήσει χωρίς τίποτα.

Αν με απορρίψει η νέα εταιρεία, χάνω και την παλιά;

Όχι, εφόσον δεν έχετε ακυρώσει την παλιά. Το παλιό συμβόλαιο συνεχίζει κανονικά. Η νέα εταιρεία θα σας ρωτήσει αν έχετε ήδη ασφάλιση ή αίτηση σε εκκρεμότητα αλλού, και απαντάτε με ειλικρίνεια. Γι αυτό η σειρά των κινήσεων είναι κρίσιμη: πρώτα αίτηση και έγκριση, μετά ακύρωση.

Συμφέρει να αλλάξω μόνο και μόνο επειδή βρήκα φθηνότερο;

Σπάνια, αν έχετε ιστορικό υγείας ή ένα πρόγραμμα που ανανεώνεται χωρίς νέο έλεγχο. Η διαφορά τιμής μπορεί να προέρχεται από μεγαλύτερη απαλλαγή, χαμηλότερη θέση νοσηλείας ή μικρότερο δίκτυο νοσοκομείων. Πριν αλλάξετε εταιρεία, ζητήστε από τη δική σας τα ίδια χαρακτηριστικά και δείτε την τιμή.

Το ετησίως ανανεούμενο πρόγραμμα αλλάζει την εικόνα;

Η απάντηση βρίσκεται στο άρθρο των όρων για την ανανέωση. Σε όρους που διαβάσαμε, η κάλυψη ανανεώνεται κάθε χρόνο χωρίς νέο έλεγχο υγείας, αν πληρώνετε στην ώρα σας, και η εταιρεία αλλάζει όρους ή τιμή μόνο για όλους μαζί. Αν το πρόγραμμά σας δίνει τέτοια εγγύηση, η εγκατάλειψή του είναι σοβαρή απόφαση.

Τι γίνεται αν είμαι μέσα σε θεραπεία;

Μην αλλάξετε. Η νέα εταιρεία θα θεωρήσει το περιστατικό προϋπάρχον και θα το εξαιρέσει, γιατί η ασφάλιση υγείας καλύπτει ό,τι δεν υπήρχε ή δικαιολογημένα δεν το ξέρατε όταν υπογράψατε. Αν ακυρώσετε το παλιό, μπορεί να μείνετε χωρίς κάλυψη γι αυτό. Περιμένετε να ολοκληρωθεί και να σταθεροποιηθεί η κατάσταση.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 8 · ν. 2496/1997 άρ. 32

Πηγές

1. ↑Interlife Ασφαλιστική, Υγεία OPTIMUM, Γενικοί και Ειδικοί Όροι, ειδικοί όροι άρθρα 1, 6, 10, 11, 12, 14 και 16, Νοέμβριος 2018
2. ↑ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, άρθρα 2, 3, 8 και 32, 1997
3. ↑Groupama, IPID Santé Confort Plus, 2026
4. ↑Groupama, IPID Santé Avantage, 2026
5. ↑Eurostat, εναρμονισμένος δείκτης τιμών καταναλωτή (prc_hicp_midx), Ελλάδα, CP1253 ασφάλιση υγείας, 2015 = 100, Δεκέμβριος 2025
6. ↑ν. 4364/2016, άρθρο 18: όροι ασφαλιστηρίων συμβολαίων, 2016
7. ↑ΕΑΕΕ, Έρευνα στατιστικών στοιχείων Ασφαλίσεων Υγείας 2024, πίνακας 14 και σύνοψη, 2026
8. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Υγείας: Παραγωγή Ασφαλίστρων, έρευνα έτους 2024, πίνακας 1, 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.