Με μια ματιά
- Το ερωτηματολόγιο υγείας είναι το πιο σημαντικό έγγραφο που υπογράφετε. Ό,τι απαντήσετε εκεί κρίνει κάθε αποζημίωση στα επόμενα τριάντα χρόνια.
- Οι τέσσερις πιθανές αποφάσεις της εταιρείας: κανονική αποδοχή, μόνιμη εξαίρεση, χρονική εξαίρεση με επανεξέταση, επασφάλιστρο.
- Το επασφάλιστρο για ρυθμισμένη υπέρταση είναι συνήθως 10 έως 20%. Για διαβήτη τύπου 2 είναι 25 έως 50% ή εξαίρεση. Εκτίμηση αγοράς 2026, όχι τιμοκατάλογος.
- Ο δόλος στην αίτηση δίνει στην εταιρεία δικαίωμα να μη πληρώσει τίποτα. Η αμέλεια δίνει δικαίωμα να αλλάξει τους όρους μέσα σε έναν μήνα από όταν το μάθει.
- Η ίδια πάθηση παίρνει διαφορετική απόφαση σε διαφορετική εταιρεία. Ρωτήστε τρεις πριν δεχτείτε μια εξαίρεση.
Η ουσία
Οι προϋπάρχουσες παθήσεις είναι ό,τι είχατε πριν υπογράψετε: μια διάγνωση, μια επέμβαση, ένα σύμπτωμα για το οποίο πήγατε σε γιατρό. Πρέπει να τις δηλώσετε στην αίτηση, και ο ν. 2496/1997 άρ. 3 σας το επιβάλλει. Η εταιρεία μετά κάνει ένα από τέσσερα πράγματα: τις δέχεται κανονικά, τις εξαιρεί για πάντα, τις εξαιρεί για δύο ή τρία χρόνια, ή τις δέχεται με προσαύξηση (επασφάλιστρο) 10 έως 50%. Αν τις κρύψετε, το συμβόλαιο ισχύει μέχρι τη μέρα που θα το χρειαστείτε, και τότε δεν πληρώνει. Εδώ βλέπετε πώς σκέφτεται ο ιατρός της εταιρείας και πώς διαπραγματεύεστε.
Τι ρωτάει το ερωτηματολόγιο
Η αίτηση ασφάλισης υγείας έχει δύο μέρη. Το πρώτο είναι τα στοιχεία σας και οι επιλογές του προγράμματος. Το δεύτερο είναι το ερωτηματολόγιο υγείας. Είναι δύο έως τέσσερις σελίδες με ερωτήσεις που απαντώνται με ναι ή όχι, και χώρο για λεπτομέρειες όπου απαντάτε ναι.
Οι ερωτήσεις ακολουθούν ένα μοτίβο σε όλες τις εταιρείες. Ύψος και βάρος. Κάπνισμα. Αν νοσηλευτήκατε ποτέ, και γιατί. Αν κάνατε επέμβαση. Αν έχετε διαγνωσμένη πάθηση σε κάθε σύστημα του σώματος, με λίστα: καρδιά και αγγεία, αναπνευστικό, πεπτικό, ουροποιητικό, νευρικό, μυοσκελετικό, ενδοκρινείς αδένες, αίμα, ψυχική υγεία, δέρμα, μάτια και αυτιά, γυναικολογικά. Αν πάρετε φάρμακα. Αν κάνατε εξετάσεις με μη φυσιολογικό αποτέλεσμα τα τελευταία πέντε χρόνια. Αν σας συστήθηκε επέμβαση ή εξέταση που δεν έχετε κάνει. Αν έχετε αναπηρία. Αν άλλη εταιρεία σάς αρνήθηκε ή σάς έβαλε όρους.
Η τελευταία ερώτηση είναι συχνά ανοιχτή: «Υπάρχει κάτι άλλο για την υγεία σας που θα έπρεπε να γνωρίζουμε;». Αυτή η ερώτηση μεταφέρει το βάρος σε σας. Ό,τι δεν καλύφθηκε από τις προηγούμενες, καλύπτεται εδώ.
Απαντήστε σε κάθε ερώτηση σε αυτό που ρωτάει, με ημερομηνίες και ονόματα γιατρών όπου τα ξέρετε. Αν δεν είστε σίγουροι αν κάτι μετράει, γράψτε το. Μια δήλωση παραπάνω δεν έχει κόστος. Μια δήλωση λιγότερη μπορεί να κοστίσει όλο το συμβόλαιο.
Πώς αποφασίζει η εταιρεία
Το ερωτηματολόγιο πηγαίνει στο τμήμα ανάληψης κινδύνου (underwriting). Εκεί ένας υπάλληλος ή ένας ιατρός σύμβουλος το διαβάζει με έναν οδηγό αποδοχής. Ο οδηγός είναι ένα εσωτερικό εγχειρίδιο που λέει, για κάθε πάθηση, τι κάνει η εταιρεία. Δεν δημοσιεύεται, αλλά οι κανόνες του είναι παρόμοιοι σε όλη την αγορά, γιατί οι εταιρείες αγοράζουν τους οδηγούς από τους ίδιους αντασφαλιστές.
Η απόφαση είναι μία από τέσσερις.
Κανονική αποδοχή. Η πάθηση θεωρείται ήπια ή τελειωμένη και καλύπτεται. Παράδειγμα: σκωληκοειδεκτομή πριν από δέκα χρόνια, ένα σπασμένο χέρι στα δεκαπέντε, αλλεργική ρινίτιδα.
Μόνιμη εξαίρεση. Η πάθηση, και ό,τι σχετίζεται μαζί της, δεν καλύπτεται ποτέ. Το υπόλοιπο συμβόλαιο ισχύει κανονικά. Παράδειγμα: δισκοκήλη με χειρουργείο, θυρεοειδίτιδα Hashimoto, χρόνια ημικρανία, ενδομητρίωση. Η εξαίρεση γράφεται στο ασφαλιστήριο ως ειδικός όρος, με ιατρική διατύπωση. Διαβάστε τη διατύπωση προσεκτικά. «Παθήσεις της οσφυϊκής μοίρας της σπονδυλικής στήλης» είναι ευρύτερο από «κήλη Ο4-Ο5».
Χρονική εξαίρεση. Η πάθηση εξαιρείται για δύο ή τρία χρόνια. Αν στο τέλος της περιόδου δεν είχατε συμπτώματα ή θεραπεία, η εξαίρεση αίρεται. Παράδειγμα: πέτρα στο νεφρό που πέρασε, γαστρίτιδα, τενοντίτιδα, καλοήθης πολύποδας που αφαιρέθηκε. Η άρση δεν γίνεται αυτόματα. Πρέπει να τη ζητήσετε, με βεβαίωση γιατρού.
Επασφάλιστρο. Η πάθηση καλύπτεται, αλλά πληρώνετε παραπάνω. Η προσαύξηση είναι ποσοστό πάνω σε όλο το ασφάλιστρο, συνήθως 10 έως 50%. Παράδειγμα: ρυθμισμένη υπέρταση, υψηλή χοληστερίνη υπό αγωγή, άσθμα, δείκτης μάζας σώματος 30 έως 35. Το επασφάλιστρο μπορεί να είναι μόνιμο ή να επανεξεταστεί.
Υπάρχει και μια πέμπτη: η άρνηση. Η εταιρεία δεν σας ασφαλίζει καθόλου. Συνήθως για ενεργό καρκίνο, πρόσφατο έμφραγμα ή εγκεφαλικό, ανεπάρκεια οργάνου, σοβαρή ψυχιατρική διάγνωση, HIV, δείκτη μάζας σώματος πάνω από 40. Η άρνηση μιας εταιρείας δεν είναι άρνηση όλων. Πρέπει όμως να τη δηλώσετε στην επόμενη αίτηση, γιατί το ρωτάει.
Οι συχνές παθήσεις και τι παθαίνουν
Ο πίνακας συγκεντρώνει τη συνήθη πρακτική της αγοράς το 2026, όπως τη βλέπουμε σε προσφορές. Δεν είναι κανόνας καμίας εταιρείας. Κάθε περίπτωση κρίνεται με τα δικά της στοιχεία, και η ίδια πάθηση μπορεί να πάρει άλλη απόφαση με άλλη σοβαρότητα.
| Πάθηση | Συνήθης απόφαση | Σημείωση |
|---|---|---|
| Υπέρταση ρυθμισμένη, χωρίς επιπλοκές | επασφάλιστρο 10 – 20% ή αποδοχή | εξαίρεση αν υπάρχει βλάβη οργάνου |
| Υψηλή χοληστερίνη υπό αγωγή | αποδοχή ή επασφάλιστρο 10% | συχνά αποδοχή κάτω από 45 |
| Διαβήτης τύπου 2 χωρίς επιπλοκές | επασφάλιστρο 25 – 50% ή εξαίρεση | άρνηση με νεφρική ή οφθαλμική βλάβη |
| Διαβήτης τύπου 1 | εξαίρεση ή άρνηση | λίγες εταιρείες δέχονται |
| Θυρεοειδής, Hashimoto, υποθυρεοειδισμός | μόνιμη εξαίρεση του θυρεοειδούς | το υπόλοιπο κανονικά |
| Δισκοκήλη χωρίς χειρουργείο | χρονική εξαίρεση 2 – 3 έτη | μόνιμη αν έγινε επέμβαση |
| Κήλη βουβωνική, χολή, αμυγδαλές, χωρίς επέμβαση | εξαίρεση έως την επέμβαση | κάποια συμβόλαια τα αναμένουν 1 – 2 έτη |
| Άσθμα ήπιο | αποδοχή ή επασφάλιστρο 10 – 25% | εξαίρεση αν νοσηλευτήκατε |
| Κατάθλιψη, αγχώδης διαταραχή, υπό αγωγή | εξαίρεση ψυχικής υγείας | πολλά συμβόλαια την εξαιρούν ήδη για όλους |
| Ενδομητρίωση, ινομυώματα | μόνιμη ή χρονική εξαίρεση | συχνά εξαιρείται και η μητρότητα |
| Καρκίνος σε ύφεση πάνω από 5 έτη | εξαίρεση της πάθησης ή επασφάλιστρο | άρνηση κάτω από 5 έτη σε πολλές εταιρείες |
| Δείκτης μάζας σώματος 30 – 35 | επασφάλιστρο 15 – 30% | άρνηση πάνω από 40 |
Ένα σημείο για την ψυχική υγεία. Πολλά νοσοκομειακά προγράμματα στην Ελλάδα εξαιρούν την ψυχιατρική νοσηλεία για όλους τους ασφαλισμένους, στους γενικούς όρους. Αν δηλώσετε κατάθλιψη, η εταιρεία ίσως προσθέσει και εξαίρεση για τις σωματικές συνέπειες της φαρμακευτικής αγωγής. Ρωτήστε.
Πώς διαπραγματεύεστε μια εξαίρεση
Η απόφαση της εταιρείας δεν είναι τελική. Είναι μια πρόταση, και έχετε τρεις δρόμους.
Ο πρώτος είναι να ζητήσετε επανεξέταση με περισσότερα στοιχεία. Αν η εταιρεία εξαίρεσε «παθήσεις του πεπτικού» επειδή δηλώσατε γαστρίτιδα, στείλτε τη γαστροσκόπηση που δείχνει ίαση και ζητήστε να περιοριστεί η εξαίρεση στο στομάχι ή να γίνει χρονική. Οι εταιρείες συχνά ξεκινούν από την ευρύτερη διατύπωση και τη στενεύουν όταν τους δώσετε λόγο.
Ο δεύτερος είναι να ζητήσετε επασφάλιστρο αντί για εξαίρεση. Για μια πάθηση που οδηγεί σε νοσηλεία, όπως ο διαβήτης, το επασφάλιστρο 40% σε ασφάλιστρο 800 € κοστίζει 320 € τον χρόνο και καλύπτει μια νοσηλεία 15.000 €. Η εξαίρεση κοστίζει μηδέν και σας αφήνει με τα 15.000 €. Για μια πάθηση που σπάνια νοσηλεύεται, όπως ο υποθυρεοειδισμός, η εξαίρεση είναι η φθηνή και λογική επιλογή.
Ο τρίτος είναι να πάτε σε άλλη εταιρεία. Οι οδηγοί αποδοχής διαφέρουν. Μια εταιρεία που δεν θέλει διαβητικούς εξαιρεί. Μια άλλη που τους έχει τιμολογήσει καλά δέχεται με 30%. Ζητήστε προσφορά από τρεις εταιρείες με το ίδιο ερωτηματολόγιο, και συγκρίνετε τις αποφάσεις, όχι μόνο τις τιμές.
Ό,τι συμφωνήσετε πρέπει να γραφεί στο ασφαλιστήριο, ως ειδικός όρος. Μια προφορική διαβεβαίωση του διαμεσολαβητή ότι «η κήλη δεν θα είναι πρόβλημα» δεν αξίζει τίποτα την ημέρα της νοσηλείας.
Τι λέει ο νόμος
Ο ν. 2496/1997 άρ. 3 ρυθμίζει την περιγραφή του κινδύνου. Λέει ότι κατά τη σύναψη της σύμβασης πρέπει να δηλώσετε στην εταιρεία κάθε στοιχείο που γνωρίζετε και που είναι αντικειμενικά ουσιώδες για την εκτίμηση του κινδύνου. Αν η εταιρεία σάς έδωσε ερωτηματολόγιο, η υποχρέωση περιορίζεται σε ό,τι ρωτάει το ερωτηματολόγιο. Αυτό είναι σημαντικό. Αν δεν ρώτησε για κάτι, δεν ήσασταν υποχρεωμένοι να το πείτε.
Οι συνέπειες της παράβασης εξαρτώνται από την υπαιτιότητα.
Αν η παράλειψη έγινε από δόλο, δηλαδή ξέρατε και το κρύψατε επίτηδες, η εταιρεία έχει δικαίωμα να καταγγείλει τη σύμβαση μέσα σε έναν μήνα από όταν το έμαθε. Αν το περιστατικό ήδη συνέβη, δεν υποχρεούται να πληρώσει. Και κρατά τα ασφάλιστρα που πληρώσατε.
Αν η παράλειψη έγινε χωρίς υπαιτιότητα, η εταιρεία μπορεί μέσα σε έναν μήνα να ζητήσει τροποποίηση των όρων ή να καταγγείλει. Αν το περιστατικό συνέβη πριν από την τροποποίηση, πληρώνει μειωμένη αποζημίωση, ανάλογα με τη διαφορά ασφαλίστρου. Αν η παράλειψη έγινε από αμέλεια, οι κανόνες είναι ανάμεσα στα δύο, με το βάρος στην εταιρεία να αποδείξει τι θα είχε κάνει αν το ξέρε.
Ο νόμος δίνει επίσης ένα δικαίωμα σε σας. Αν η εταιρεία δεν αντιδράσει μέσα στην προθεσμία του ενός μήνα από όταν έμαθε την παράλειψη, χάνει το δικαίωμα να την επικαλεστεί. Οι εταιρείες το ξέρουν και αντιδρούν γρήγορα. Ζητούν τον ιατρικό φάκελο του νοσοκομείου, βρίσκουν την παλιά διάγνωση, και απαντούν μέσα στον μήνα.
Ένας συμβατικός όρος που βλέπετε σε καλά συμβόλαια είναι η παραίτηση της εταιρείας από το δικαίωμα να επικαλεστεί αμέλεια μετά από δύο ή τρία χρόνια. Αν τον έχει το συμβόλαιό σας, μετά από αυτή την περίοδο μόνο ο δόλος μετράει. Ρωτήστε αν υπάρχει.
Τι δείχνουν τα τιμολόγια
Οι τιμοκατάλογοι δεν δίνουν επασφάλιστρα ανά πάθηση. Δίνουν το βασικό ασφάλιστρο, και η προσαύξηση αποφασίζεται ανά αίτηση. Ο πίνακας δείχνει τι σημαίνει μια προσαύξηση σε ευρώ πάνω στο βασικό παράδειγμα του εργαλείου μας και στην τιμή της Υδρογείου.
| Βάση | Ετήσιο ασφάλιστρο | Με επασφάλιστρο 10% | Με 25% | Με 50% | Ολικό ή καθαρό |
|---|---|---|---|---|---|
| Εργαλείο μας, 38 ετών, δίκλινο, 1.500 € | 800 € | 880 € | 1.000 € | 1.200 € | ολικό |
| Ανώτερο πακέτο, 38 ετών, δίκλινο, 1.500 € | 841 € | 925 € | 1.051 € | 1.262 € | ολικό |
| Εργαλείο μας, 50 ετών, δίκλινο, 1.500 € | 1.070 € | 1.180 € | 1.340 € | 1.610 € | ολικό |
| Εργαλείο μας, 60 ετών, δίκλινο, 1.500 € | 1.720 € | 1.890 € | 2.150 € | 2.580 € | ολικό |
Στα 60, με επασφάλιστρο 50% για διαβήτη, πληρώνετε 860 € τον χρόνο παραπάνω. Μια νοσηλεία για διαβητικό πόδι κοστίζει 10.000 έως 25.000 €. Το επασφάλιστρο πληρώνεται σε δεκαπέντε με τριάντα χρόνια χωρίς νοσηλεία. Με μία νοσηλεία, πληρώνεται αμέσως.
Ένα παράδειγμα
Ο Δημήτρης είναι 38 ετών, ηλεκτρολόγος στη Χαλκίδα. Ζητά νοσοκομειακό πρόγραμμα, δίκλινο, απαλλαγή 1.500 €. Στο ερωτηματολόγιο δηλώνει τρία πράγματα. Πέτρα στο νεφρό πριν από τρία χρόνια, που πέρασε με φάρμακα. Υψηλή χοληστερίνη, 260, για την οποία ο γιατρός του πρότεινε αγωγή που δεν ξεκίνησε. Και μια αρθροσκόπηση γόνατος στα 26, από ποδόσφαιρο.
Στέλνει το ίδιο ερωτηματολόγιο σε τρεις εταιρείες. Οι απαντήσεις:
Η πρώτη δέχεται το γόνατο κανονικά, εξαιρεί το ουροποιητικό για δύο χρόνια με επανεξέταση, και βάζει επασφάλιστρο 15% για τη χοληστερίνη. Τιμή 800 € συν 120 €, 920 €.
Η δεύτερη εξαιρεί μόνιμα το δεξί γόνατο, εξαιρεί μόνιμα τη νεφρολιθίαση, και δέχεται τη χοληστερίνη κανονικά. Τιμή 760 €.
Η τρίτη δέχεται όλα κανονικά με έναν όρο: να προσκομίσει μέσα σε δύο μήνες εξετάσεις λιπιδίων και υπερηχογράφημα νεφρών. Τιμή 830 €.
Ο Δημήτρης σκέφτεται. Η δεύτερη είναι η φθηνότερη, αλλά η μόνιμη εξαίρεση του γόνατος τον ανησυχεί, γιατί παίζει ακόμη ποδόσφαιρο. Η μόνιμη εξαίρεση της νεφρολιθίασης είναι επίσης βαριά, γιατί οι πέτρες επανέρχονται. Η πρώτη είναι 160 € πιο ακριβή τον χρόνο, αλλά σε δύο χρόνια η εξαίρεση του νεφρού μπορεί να φύγει. Η τρίτη είναι η πιο καθαρή, με τον όρο των εξετάσεων.
Κάνει τις εξετάσεις. Η χοληστερίνη είναι 255, το υπερηχογράφημα καθαρό. Στέλνει τα αποτελέσματα στην τρίτη. Η εταιρεία τον δέχεται χωρίς εξαιρέσεις, στα 830 €. Ζητά να γραφεί στο ασφαλιστήριο ότι το ουροποιητικό και το γόνατο καλύπτονται κανονικά. Το παίρνει γραπτά.
Αν είχε δεχτεί την πρώτη προσφορά, βάζει υπενθύμιση για την επανεξέταση σε δύο χρόνια. Οι περισσότεροι δεν το κάνουν, και η χρονική εξαίρεση μένει για πάντα.
Ένα δεύτερο παράδειγμα, στα 52
Η Αγγελική είναι 52 ετών, ξενοδόχος στα Χανιά. Δηλώνει τρία πράγματα. Θυρεοειδίτιδα Χασιμότο με θυροξίνη εννέα χρόνια, ρυθμισμένη. Κατάθλιψη με αγωγή για δεκαοκτώ μήνες στα 45, που τελείωσε. Και μια καισαρική στα 34.
Η καισαρική δεν την απασχολεί κανέναν. Οι άλλες δύο κρίνουν την προσφορά.
Η πρώτη εταιρεία τη δέχεται με μόνιμη εξαίρεση για τον θυρεοειδή και για κάθε ψυχιατρική πάθηση, στα 1.160 ευρώ, που είναι η βασική τιμή της ηλικίας της. Η δεύτερη βάζει επασφάλιστρο 20% για τον θυρεοειδή, χωρίς εξαίρεση, και εξαιρεί τα ψυχιατρικά, στα 1.390 ευρώ. Η τρίτη ζητά πρόσφατο TSH και μια βεβαίωση από τον ψυχίατρο ότι δεν υπάρχει αγωγή τα τελευταία πέντε χρόνια.
Η Αγγελική προσέχει κάτι. Τα ψυχιατρικά εξαιρούνται σχεδόν παντού ούτως ή άλλως, ακόμη και σε ανθρώπους χωρίς ιστορικό. Άρα η εξαίρεση της πρώτης δεν της κοστίζει τίποτα επιπλέον εκεί. Ο θυρεοειδής είναι το θέμα. Μια θυρεοειδεκτομή κοστίζει 4.500 έως 7.000 ευρώ στην Κρήτη, και ο κίνδυνος δεν είναι μεγάλος σε ρυθμισμένη Χασιμότο.
Στέλνει το TSH και τη βεβαίωση στην τρίτη. Την δέχεται με χρονική εξαίρεση θυρεοειδούς δύο ετών και επανεξέταση, στα 1.190 ευρώ. Διαλέγει αυτήν. Πληρώνει 200 ευρώ λιγότερα από τη δεύτερη, και σε δύο χρόνια, με καθαρές εξετάσεις, η εξαίρεση φεύγει. Γράφει την ημερομηνία της επανεξέτασης στο κινητό της, με υπενθύμιση τρεις μήνες νωρίτερα, ώστε να προλάβει να μαζέψει τα χαρτιά.
Τι σημαίνει «το γνωρίζατε»
Η λέξη που κρίνει τις περισσότερες υποθέσεις προϋπάρχουσας πάθησης δεν είναι ιατρική αλλά νομική: γνώση.
Η εταιρεία δεν χρειάζεται να αποδείξει ότι είχατε διάγνωση. Της αρκεί συχνά να δείξει ότι είχατε ενδείξεις τις οποίες ένας μέσος άνθρωπος θα ανέφερε. Τρεις καταστάσεις, με διαφορετική έκβαση η καθεμία.
Είχατε διάγνωση και δεν τη δηλώσατε. Η θέση σας είναι αδύναμη. Εδώ η εξαίρεση συνήθως στέκει.
Είχατε συμπτώματα και εξετάσεις, χωρίς διάγνωση. Εδώ κρίνεται η υπόθεση. Αν είχατε πάει σε γιατρό για τον ίδιο πόνο έξι μήνες πριν, η εταιρεία θα το βρει στα αρχεία και θα το χρησιμοποιήσει. Αν είχατε κάνει μια εξέταση ρουτίνας με φυσιολογικό αποτέλεσμα, όχι.
Δεν υπήρχε τίποτα και η πάθηση εμφανίστηκε μετά. Η θέση σας είναι ισχυρή, και το βάρος της απόδειξης πέφτει στην εταιρεία.
Τι κάνετε γι’ αυτό, και αξίζει όσο όλη η υπόλοιπη σελίδα: δηλώστε τα πάντα στην αίτηση, ακόμη και όσα σας φαίνονται ασήμαντα. Μια δηλωμένη πάθηση, στη χειρότερη περίπτωση, εξαιρείται. Μια αδήλωτη πάθηση μπορεί να ρίξει ολόκληρο το συμβόλαιο, μαζί με όλα τα άλλα που θα καλύπτονταν κανονικά.
Τα λάθη που κοστίζουν
- Κρύβετε μια πάθηση «επειδή έχει περάσει». Η εταιρεία τη βρίσκει στον φάκελο του νοσοκομείου και επικαλείται δόλο. Αντί γι’ αυτό: δηλώστε τα όλα. Μια εξαίρεση είναι πάντα καλύτερη από ένα άκυρο συμβόλαιο.
- Αφήνετε τον διαμεσολαβητή να συμπληρώσει το ερωτηματολόγιο. Αν γράψει «όχι» εκεί που εσείς θα λέγατε «ναι», η υπογραφή είναι δική σας. Πώς το φτιάχνετε: συμπληρώστε το εσείς, με τα χαρτιά σας μπροστά σας.
- Δέχεστε την πρώτη εξαίρεση χωρίς να ρωτήσετε αλλού. Η επόμενη εταιρεία ίσως τη δεχτεί. Κάντε το εξής: τρεις προσφορές με το ίδιο ερωτηματολόγιο, και σύγκριση των αποφάσεων.
- Ξεχνάτε την επανεξέταση της χρονικής εξαίρεσης. Η εξαίρεση δεν φεύγει μόνη της. Η διόρθωση: ημερομηνία στο ημερολόγιο, βεβαίωση γιατρού, γραπτό αίτημα.
- Δέχεστε ευρεία διατύπωση για στενή πάθηση. «Παθήσεις σπονδυλικής στήλης» για μια κήλη σε ένα επίπεδο εξαιρεί και έναν αυχένα που θα πάθετε στα 60. Τι κάνετε: ζητήστε τη διατύπωση να ονομάζει την πάθηση και το σημείο.
Το ερωτηματολόγιο υγείας είναι το σημείο όπου κρίνεται αν το συμβόλαιό σας θα πληρώσει ή όχι. Δώστε του μια ώρα, όχι δέκα λεπτά. Και πριν ζητήσετε προσφορές, δείτε στο εργαλείο σύγκρισης ασφάλειας υγείας το βασικό ασφάλιστρο για την ηλικία σας, για να ξέρετε τι σημαίνει σε ευρώ ένα επασφάλιστρο 20% όταν σας το προτείνουν.
Συχνές ερωτήσεις
Τι θεωρείται προϋπάρχουσα πάθηση;
Κάθε πάθηση, σύμπτωμα ή κατάσταση που είχε διαγνωστεί, είχε συμπτώματα ή είχε θεραπευτεί πριν από την έναρξη του συμβολαίου. Πολλά συμβόλαια προσθέτουν «ή που ένας συνετός άνθρωπος θα είχε αναζητήσει γιατρό γι αυτήν». Δεν χρειάζεται διάγνωση. Ένας πόνος στο γόνατο για τον οποίο δεν πήγατε ποτέ σε γιατρό μπορεί να θεωρηθεί προϋπάρχων.
Πρέπει να δηλώσω κάτι που θεραπεύτηκε πριν από δέκα χρόνια;
Αν το ρωτάει το ερωτηματολόγιο, ναι. Οι περισσότερες αιτήσεις ρωτούν για νοσηλείες και επεμβάσεις χωρίς όριο χρόνου και για επισκέψεις και εξετάσεις τα τελευταία πέντε χρόνια. Διαβάστε κάθε ερώτηση και απαντήστε σε αυτό που ρωτάει. Το να δηλώσετε παραπάνω δεν σας βλάπτει. Το να δηλώσετε λιγότερα μπορεί να ακυρώσει το συμβόλαιο.
Μπορεί η εταιρεία να αρνηθεί να με ασφαλίσει;
Ναι. Η ασφάλιση υγείας δεν είναι υποχρεωτική για την εταιρεία, όπως είναι για το αυτοκίνητο. Αρνούνται συνήθως σε ενεργό καρκίνο, σε πρόσφατο έμφραγμα, σε σοβαρή ψυχιατρική νόσο, σε παχυσαρκία με δείκτη μάζας σώματος πάνω από 35 έως 40. Άλλη εταιρεία μπορεί να δεχτεί με εξαίρεση ό,τι απέρριψε η πρώτη. Ρωτήστε τρεις.
Πόσο διαρκεί μια εξαίρεση;
Είτε για πάντα, είτε για ορισμένο χρόνο, συνήθως δύο ή τρία χρόνια. Η χρονική εξαίρεση συνοδεύεται από δικαίωμα επανεξέτασης. Στη λήξη της προσκομίζετε βεβαίωση γιατρού ότι δεν είχατε συμπτώματα ή θεραπεία, και η εταιρεία αίρει την εξαίρεση. Δεν το κάνει από μόνη της. Πρέπει να το ζητήσετε εσείς γραπτά.
Τι είναι το επασφάλιστρο και πόσο είναι;
Είναι προσαύξηση στο ασφάλιστρο για να καλυφθεί μια πάθηση που η εταιρεία θεωρεί αυξημένο κίνδυνο. Συνήθως 10 έως 50% πάνω στο βασικό ασφάλιστρο, για όλο το συμβόλαιο, όχι μόνο για τη πάθηση. Για ρυθμισμένη υπέρταση βλέπουμε 10 έως 20%. Για διαβήτη τύπου 2 χωρίς επιπλοκές 25 έως 50% ή εξαίρεση. Το επασφάλιστρο συμφέρει από την εξαίρεση όταν η πάθηση οδηγεί συχνά σε νοσηλεία.
Η εταιρεία θα ζητήσει ιατρικές εξετάσεις πριν με δεχτεί;
Κάτω από 50 και χωρίς δηλώσεις, συνήθως όχι. Αρκεί το ερωτηματολόγιο. Πάνω από 50 ή με δηλώσεις, μερικές εταιρείες ζητούν γενική αίματος, καρδιογράφημα ή έκθεση του θεράποντος γιατρού, με δικό τους κόστος. Το ερωτηματολόγιο μένει το κύριο έγγραφο. Οι εξετάσεις δεν σας απαλλάσσουν από την υποχρέωση να δηλώσετε ό,τι ξέρετε.
Αν η εταιρεία βρει κάτι αδήλωτο μετά από πέντε χρόνια, τι γίνεται;
Εξαρτάται από το αν η παράλειψη ήταν δόλια ή από αμέλεια. Στον δόλο η εταιρεία μπορεί να καταγγείλει και να μη πληρώσει, σε όποια χρονική στιγμή το βρει. Στην αμέλεια έχει προθεσμία ενός μήνα από όταν το έμαθε για να αντιδράσει, και οι αποζημιώσεις για περιστατικά που δεν σχετίζονται με το αδήλωτο συνήθως πληρώνονται. Κάποιες εταιρείες παραιτούνται συμβατικά από το δικαίωμα μετά από δύο ή τρία χρόνια.
Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 2496/1997 άρ. 3
Πηγές
- ν. 2496/1997, άρθρο 3, περιγραφή του κινδύνου και συνέπειες παράβασης, 1997
- Παραδοχές του υπολογισμού μας, δημοσιευμένες ολόκληρες, Σεπτέμβριος 2026
Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.
