Με μια ματιά

Πώς χειρίζεται η ασφάλεια υγείας τις προϋπάρχουσες παθήσεις;

Η ασφάλεια υγείας ζητά να δηλώσετε τις προϋπάρχουσες παθήσεις στο ερωτηματολόγιο. Μετά η εταιρεία τις δέχεται κανονικά, τις εξαιρεί με ειδικό όρο, ή ζητά επασφάλιστρο. Μια πάθηση που δεν δηλώσατε συνήθως δεν καλύπτεται, και αν την κρύψατε με δόλο η εταιρεία μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση.

  • Το ερωτηματολόγιο υγείας είναι το πιο σημαντικό έγγραφο που υπογράφετε. Ό,τι απαντήσετε εκεί κρίνει κάθε αποζημίωση στα επόμενα χρόνια.
  • Οι πιθανές αποφάσεις της εταιρείας: κανονική αποδοχή, εξαίρεση με ειδικό όρο, επασφάλιστρο, ή άρνηση.
  • Το ποσοστό του επασφαλίστρου το αποφασίζει η εταιρεία για κάθε αίτηση. Κανένας δημόσιος κατάλογος δεν δίνει ποσοστά ανά πάθηση.
  • Στην ασφάλιση ασθενειών, ο νόμος κρατά μόνο τον κανόνα του δόλου. Οι κανόνες για την αμέλεια δεν εφαρμόζονται1.
  • Η ίδια πάθηση μπορεί να πάρει διαφορετική απόφαση σε διαφορετική εταιρεία. Ρωτήστε περισσότερες από μία πριν δεχτείτε μια εξαίρεση.

Η ουσία

Οι προϋπάρχουσες παθήσεις είναι ό,τι είχατε πριν υπογράψετε: μια διάγνωση, μια επέμβαση, ένα σύμπτωμα για το οποίο πήγατε σε γιατρό. Πρέπει να τις δηλώσετε στην αίτηση, γιατί το άρθρο 3 του ν. 2496/1997 σας το ζητά1. Η εταιρεία μετά κάνει ένα από τρία πράγματα: τις δέχεται κανονικά, τις εξαιρεί με ειδικό όρο, ή τις δέχεται με επασφάλιστρο. Αν τις κρύψετε, το συμβόλαιο μοιάζει να ισχύει μέχρι τη μέρα που θα το χρειαστείτε. Εδώ βλέπετε πώς διαβάζει η εταιρεία την αίτησή σας και πώς διαπραγματεύεστε.

Τι ρωτάει το ερωτηματολόγιο

Η αίτηση ασφάλισης υγείας έχει δύο μέρη. Το πρώτο είναι τα στοιχεία σας και οι επιλογές του προγράμματος. Το δεύτερο είναι το ερωτηματολόγιο υγείας, με ερωτήσεις που απαντώνται με ναι ή όχι, και χώρο για λεπτομέρειες όπου απαντάτε ναι.

Οι ερωτήσεις συνήθως ακολουθούν ένα μοτίβο. Ύψος και βάρος. Κάπνισμα. Αν νοσηλευτήκατε ποτέ, και γιατί. Αν κάνατε επέμβαση. Αν έχετε διαγνωσμένη πάθηση σε κάθε σύστημα του σώματος, με λίστα: καρδιά και αγγεία, αναπνευστικό, πεπτικό, ουροποιητικό, νευρικό, μυοσκελετικό, ενδοκρινείς αδένες, αίμα, ψυχική υγεία, δέρμα, μάτια και αυτιά, γυναικολογικά. Αν παίρνετε φάρμακα. Αν κάνατε εξετάσεις με μη φυσιολογικό αποτέλεσμα. Αν σας συστήθηκε επέμβαση ή εξέταση που δεν έχετε κάνει. Αν άλλη εταιρεία σάς αρνήθηκε ή σάς έβαλε όρους.

Μερικά ερωτηματολόγια κλείνουν με μια ανοιχτή ερώτηση: «Υπάρχει κάτι άλλο για την υγεία σας που θα έπρεπε να γνωρίζουμε;». Αυτή η ερώτηση μεταφέρει το βάρος σε εσάς.

Απαντήστε σε κάθε ερώτηση σε αυτό που ρωτάει, με ημερομηνίες και ονόματα γιατρών όπου τα ξέρετε. Αν δεν είστε σίγουροι αν κάτι μετράει, γράψτε το. Μια δήλωση παραπάνω δεν έχει κόστος. Μια δήλωση λιγότερη μπορεί να αφήσει την πάθηση εκτός κάλυψης.

Πώς αποφασίζει η εταιρεία

Το ερωτηματολόγιο πηγαίνει στο τμήμα ανάληψης κινδύνου (underwriting). Εκεί κάποιος το διαβάζει με τους κανόνες αποδοχής της εταιρείας. Οι κανόνες αυτοί είναι εσωτερικοί και δεν δημοσιεύονται. Γι αυτό δύο εταιρείες μπορεί να κρίνουν διαφορετικά την ίδια αίτηση.

Τι γίνεται με ό,τι δηλώνετε το γράφουν οι όροι. Οι όροι του Υγεία OPTIMUM της Interlife, για παράδειγμα, λένε ότι μια προϋπάρχουσα κατάσταση που δηλώνεται στην αίτηση «εναπόκειται στην αιτιολογημένη κρίση της Εταιρίας προκειμένου να εξαιρεθεί της κάλυψης ή να γίνει αποδεκτή με διατύπωση σχετικού Ειδικού Όρου»2. Η απόφαση είναι μία από τις εξής.

Κανονική αποδοχή. Η πάθηση θεωρείται ήπια ή τελειωμένη και καλύπτεται. Παράδειγμα: ένα σπασμένο χέρι στα δεκαπέντε, που γιατρεύτηκε πλήρως.

Εξαίρεση. Η πάθηση, και ό,τι σχετίζεται μαζί της, δεν καλύπτεται. Το υπόλοιπο συμβόλαιο ισχύει κανονικά. Η εξαίρεση γράφεται στο ασφαλιστήριο ως ειδικός όρος, με ιατρική διατύπωση. Μπορεί να είναι μόνιμη, ή να έχει ημερομηνία επανεξέτασης. Διαβάστε τη διατύπωση προσεκτικά. «Παθήσεις της οσφυϊκής μοίρας της σπονδυλικής στήλης» είναι ευρύτερο από «κήλη Ο4-Ο5».

Επασφάλιστρο. Η πάθηση καλύπτεται, αλλά πληρώνετε παραπάνω. Οι όροι του Υγεία OPTIMUM γράφουν ότι, σε προϋπάρχουσα επιβαρυμένη κατάσταση υγείας, η εταιρεία «μπορεί να απαιτήσει πρόσθετο ασφάλιστρο προκειμένου να αναλάβει τον επιπλέον ασφαλιστικό κίνδυνο»2. Το ποσοστό το αποφασίζει η εταιρεία για κάθε αίτηση.

Άρνηση. Η εταιρεία δεν σας ασφαλίζει καθόλου. Η άρνηση μιας εταιρείας δεν είναι άρνηση όλων. Αν όμως η επόμενη αίτηση ρωτά για προηγούμενες αρνήσεις, πρέπει να τη δηλώσετε.

Τι εξαιρούν ήδη οι γενικοί όροι

Πριν από κάθε ειδικό όρο, υπάρχουν οι γενικές εξαιρέσεις του προγράμματος. Ισχύουν για όλους τους ασφαλισμένους, με ή χωρίς ιστορικό.

Οι όροι του Υγεία OPTIMUM είναι ένα δημόσιο παράδειγμα. Ορίζουν την «Εξαίρεση λόγω Προηγούμενου Ιατρικού Ιστορικού» ως γενική εξαίρεση: η εταιρεία δεν πληρώνει όταν η αιτία είναι «η αναμενόμενη επιστημονικά εξέλιξη προϋπάρχουσας κατάστασης της υγείας». Μια τέτοια κατάσταση καλύπτεται μόνο αν τη δηλώσατε «με σαφήνεια» και η εταιρεία δέχτηκε την κάλυψη «χωρίς την επιβολή εξαιρέσεων»2.

Οι ίδιοι όροι δεν θεωρούν νοσοκομεία τις ψυχιατρικές κλινικές. Ο κατάλογος των γενικών εξαιρέσεών τους περιέχει και «διανοητικές ή νευρικές διαταραχές, ψυχικά νοσήματα»2. Αν λοιπόν δηλώσετε μια ψυχική πάθηση, ρωτήστε τι εξαιρεί ήδη το πρόγραμμα για όλους. Η ειδική εξαίρεση που θα σας προτείνουν ίσως δεν αλλάζει τίποτα στην πράξη, ή ίσως πάει πιο πέρα. Ζητήστε τη διατύπωση γραπτά.

Πώς διαπραγματεύεστε μια εξαίρεση

Η απόφαση της εταιρείας δεν είναι τελική. Είναι μια πρόταση, και έχετε τρεις δρόμους.

Ο πρώτος είναι να ζητήσετε επανεξέταση με περισσότερα στοιχεία. Αν η εταιρεία εξαίρεσε «παθήσεις του πεπτικού» επειδή δηλώσατε γαστρίτιδα, στείλτε τη γαστροσκόπηση που δείχνει ίαση. Ζητήστε να περιοριστεί η εξαίρεση στο στομάχι, ή να αποκτήσει ημερομηνία επανεξέτασης.

Ο δεύτερος είναι να ζητήσετε επασφάλιστρο αντί για εξαίρεση. Για μια πάθηση που οδηγεί συχνά σε νοσηλεία, το επασφάλιστρο μπορεί να αξίζει. Η εξαίρεση δεν κοστίζει τίποτα σήμερα, αλλά σας αφήνει να πληρώσετε μόνοι σας κάθε νοσηλεία για την πάθηση. Για μια πάθηση που σπάνια οδηγεί σε νοσηλεία, η εξαίρεση είναι συχνά η λογική επιλογή.

Ο τρίτος είναι να πάτε σε άλλη εταιρεία. Οι κανόνες αποδοχής διαφέρουν. Ζητήστε προσφορά από περισσότερες εταιρείες με το ίδιο ερωτηματολόγιο, και συγκρίνετε τις αποφάσεις, όχι μόνο τις τιμές.

Ό,τι συμφωνήσετε πρέπει να γραφεί στο ασφαλιστήριο, ως ειδικός όρος. Μια προφορική διαβεβαίωση του διαμεσολαβητή ότι «η κήλη δεν θα είναι πρόβλημα» δεν αξίζει τίποτα την ημέρα της νοσηλείας.

Τι λέει ο νόμος

Το άρθρο 3 του ν. 2496/1997 ρυθμίζει την περιγραφή του κινδύνου. Ο λήπτης δηλώνει «κάθε στοιχείο ή περιστατικό που γνωρίζει, το οποίο είναι αντικειμενικά ουσιώδες για την εκτίμηση του κινδύνου», και απαντά σε κάθε ερώτηση της εταιρείας1.

Το ίδιο άρθρο προστατεύει όποιον απαντά σε ερωτηματολόγιο. Όσα ρωτά η εταιρεία με «σαφείς γραπτές ερωτήσεις» τεκμαίρεται ότι είναι «τα μόνα» που επηρεάζουν την εκτίμησή της. Η εταιρεία δεν μπορεί να επικαλεστεί ότι δεν της είπατε κάτι που δεν ρώτησε, ούτε μια ελλιπή απάντηση σε γενική ερώτηση. Εξαίρεση είναι η πρόθεση να εξαπατήσετε την εταιρεία1.

Οι συνέπειες της παράβασης στην ασφάλιση ασθενειών είναι ειδικές. Η παράγραφος 8 του άρθρου 3 λέει ότι οι παράγραφοι 3 έως 5, δηλαδή οι κανόνες για την παράλειψη χωρίς υπαιτιότητα και από αμέλεια, «δεν εφαρμόζονται στις ασφαλίσεις ασθενειών»1. Μένει ο κανόνας του δόλου.

Ο κανόνας του δόλου είναι η παράγραφος 6. Αν ξέρατε κάτι και το κρύψατε επίτηδες, η εταιρεία μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση «μέσα σε προθεσμία ενός (1) μηνός» από τότε που το έμαθε. Αν η ασφαλιστική περίπτωση γίνει μέσα σε αυτόν τον μήνα, η εταιρεία δεν πληρώνει. Εσείς οφείλετε να αποκαταστήσετε κάθε ζημιά της. Η καταγγελία για δόλο ισχύει αμέσως1.

Δύο πράγματα βγαίνουν από αυτό. Πρώτο, η εταιρεία έχει έναν μήνα από τότε που έμαθε τον δόλο για να καταγγείλει. Δεύτερο, ο νόμος δεν είναι το μόνο κείμενο που μετράει. Οι όροι του προγράμματος συνήθως εξαιρούν μια προϋπάρχουσα πάθηση που δεν δηλώθηκε, ακόμη και χωρίς δόλο. Στο Υγεία OPTIMUM, για παράδειγμα, μια προϋπάρχουσα κατάσταση καλύπτεται μόνο αν δηλώθηκε και η εταιρεία τη δέχτηκε2.

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Κανένα δημόσιο κείμενο δεν δίνει ποσοστά επασφαλίστρου ανά πάθηση. Τα αποφασίζει κάθε εταιρεία για κάθε αίτηση. Τα δημόσια στοιχεία της αγοράς σας βοηθούν όμως να καταλάβετε τι σημαίνει ένα ποσοστό σε ευρώ.

Η ΕΑΕΕ δίνει για το 2024 ασφάλιστρα ατομικών προγραμμάτων υγείας 848.105.788 ευρώ3, για 1.221.998 ασφαλισμένους4. Η διαίρεση δίνει περίπου 694 ευρώ τον χρόνο ανά ασφαλισμένο, πριν από τον φόρο. Ο αριθμός είναι μέσος όρος όλων των ηλικιών και όλων των προγραμμάτων.

Την ίδια χρονιά οι εταιρείες πλήρωσαν 588.035.906 ευρώ αποζημιώσεις στα ατομικά συμβόλαια υγείας4. Περίπου 69 ευρώ από κάθε 100 ευρώ ασφαλίστρων γύρισαν στους ασφαλισμένους ως αποζημίωση. Ο λόγος που οι εταιρείες ελέγχουν το ερωτηματολόγιο τόσο προσεκτικά φαίνεται σε αυτόν τον αριθμό.

Έστω ότι η βασική τιμή σας είναι κοντά σε αυτόν τον μέσο όρο:

Επασφάλιστρο, έστω Πρόσθετο ποσό τον χρόνο, πάνω σε 694 € Σε δέκα χρόνια
10% περίπου 69 € περίπου 694 €
25% περίπου 174 € περίπου 1.735 €
50% περίπου 347 € περίπου 3.470 €

Τα ποσοστά του πίνακα είναι παραδείγματα, όχι τιμές καμίας εταιρείας. Ο πίνακας δείχνει έναν απλό λογαριασμό. Ένα επασφάλιστρο πληρώνεται κάθε χρόνο, όσο ισχύει. Μια εξαίρεση δεν κοστίζει τίποτα, ώσπου να χρειαστεί μια νοσηλεία για την πάθηση. Βάλτε δίπλα στο ποσό των δέκα ετών το πιθανό κόστος μιας νοσηλείας για τη δική σας πάθηση, και ρωτήστε τον γιατρό σας πόσο πιθανή είναι.

Ένα παράδειγμα

Έστω ο Δημήτρης, 38 ετών, ηλεκτρολόγος στη Χαλκίδα. Ζητά νοσοκομειακό πρόγραμμα με δίκλινο και απαλλαγή. Στο ερωτηματολόγιο δηλώνει τρία πράγματα. Πέτρα στο νεφρό πριν από τρία χρόνια, που πέρασε με φάρμακα. Υψηλή χοληστερίνη, για την οποία ο γιατρός του πρότεινε αγωγή που δεν ξεκίνησε. Και μια αρθροσκόπηση γόνατος στα 26, από ποδόσφαιρο.

Στέλνει το ίδιο ερωτηματολόγιο σε τρεις εταιρείες. Έστω οι απαντήσεις:

Η πρώτη δέχεται το γόνατο κανονικά, εξαιρεί το ουροποιητικό με επανεξέταση σε δύο χρόνια, και βάζει επασφάλιστρο για τη χοληστερίνη.

Η δεύτερη εξαιρεί μόνιμα το δεξί γόνατο και τη νεφρολιθίαση, και δέχεται τη χοληστερίνη κανονικά. Είναι η φθηνότερη.

Η τρίτη δέχεται όλα κανονικά με έναν όρο: να προσκομίσει μέσα σε δύο μήνες εξετάσεις λιπιδίων και υπερηχογράφημα νεφρών.

Ο Δημήτρης σκέφτεται. Η δεύτερη είναι η φθηνότερη, αλλά η μόνιμη εξαίρεση του γόνατος τον ανησυχεί, γιατί παίζει ακόμη ποδόσφαιρο. Η μόνιμη εξαίρεση της νεφρολιθίασης είναι επίσης βαριά. Η πρώτη κοστίζει περισσότερο, αλλά σε δύο χρόνια η εξαίρεση του νεφρού μπορεί να φύγει. Η τρίτη είναι η πιο καθαρή, με τον όρο των εξετάσεων.

Κάνει τις εξετάσεις, και το υπερηχογράφημα είναι καθαρό. Στέλνει τα αποτελέσματα στην τρίτη, και η εταιρεία τον δέχεται χωρίς εξαιρέσεις. Ζητά να γραφεί στο ασφαλιστήριο ότι το ουροποιητικό και το γόνατο καλύπτονται κανονικά. Το παίρνει γραπτά.

Αν είχε δεχτεί την πρώτη προσφορά, θα έβαζε υπενθύμιση για την επανεξέταση σε δύο χρόνια. Μια εξαίρεση με επανεξέταση μένει, αν κανείς δεν τη ζητήσει.

Ένα δεύτερο παράδειγμα, στα 52

Έστω η Αγγελική, 52 ετών, ξενοδόχος στα Χανιά. Δηλώνει τρία πράγματα. Θυρεοειδίτιδα Χασιμότο με θυροξίνη εννέα χρόνια, ρυθμισμένη. Κατάθλιψη με αγωγή για δεκαοκτώ μήνες στα 45, που τελείωσε. Και μια καισαρική στα 34.

Η καισαρική δεν απασχολεί κανέναν. Οι άλλες δύο κρίνουν την προσφορά.

Έστω οι απαντήσεις. Η πρώτη εταιρεία τη δέχεται με μόνιμη εξαίρεση για τον θυρεοειδή και για κάθε ψυχιατρική πάθηση, στη βασική τιμή. Η δεύτερη βάζει επασφάλιστρο για τον θυρεοειδή, χωρίς εξαίρεση, και εξαιρεί τα ψυχιατρικά. Η τρίτη ζητά πρόσφατο TSH και μια βεβαίωση από τον ψυχίατρο ότι η αγωγή τελείωσε.

Η Αγγελική προσέχει κάτι. Διαβάζει τις γενικές εξαιρέσεις κάθε προγράμματος, και βλέπει τι εξαιρεί ήδη για όλους στην ψυχική υγεία. Αν το πρόγραμμα εξαιρεί ήδη τις ψυχικές παθήσεις για όλους, η ειδική εξαίρεση της πρώτης δεν της αφαιρεί κάτι παραπάνω. Ο θυρεοειδής είναι το θέμα.

Στέλνει το TSH και τη βεβαίωση στην τρίτη. Έστω ότι τη δέχεται με εξαίρεση θυρεοειδούς και επανεξέταση σε δύο χρόνια. Διαλέγει αυτήν. Γράφει την ημερομηνία της επανεξέτασης στο κινητό της, με υπενθύμιση τρεις μήνες νωρίτερα, ώστε να προλάβει να μαζέψει τα χαρτιά.

Τι σημαίνει «το γνωρίζατε»

Η λέξη που κρίνει πολλές υποθέσεις προϋπάρχουσας πάθησης δεν είναι ιατρική αλλά νομική: γνώση. Το άρθρο 3 μιλά για στοιχεία που ο λήπτης «γνωρίζει»1. Οι όροι του Υγεία OPTIMUM, σε έναν κατάλογο εξαιρέσεων, μιλούν για κάτι που ο ασφαλισμένος «αποδεδειγμένα γνώριζε»2.

Τρεις καταστάσεις, με διαφορετική έκβαση η καθεμία.

Είχατε διάγνωση και δεν τη δηλώσατε. Η θέση σας είναι αδύναμη. Η εξαίρεση των όρων συνήθως στέκει, και αν υπήρχε δόλος κινδυνεύει όλο το συμβόλαιο.

Είχατε συμπτώματα και εξετάσεις, χωρίς διάγνωση. Εδώ κρίνεται η υπόθεση. Αν είχατε πάει σε γιατρό για τον ίδιο πόνο λίγο πριν, η εταιρεία θα το βρει στα αρχεία. Αν είχατε κάνει μια εξέταση ρουτίνας με φυσιολογικό αποτέλεσμα, η θέση σας είναι καλύτερη.

Δεν υπήρχε τίποτα και η πάθηση εμφανίστηκε μετά. Η θέση σας είναι ισχυρή. Δεν μιλάμε πια για προϋπάρχουσα πάθηση.

Τι κάνετε γι αυτό, και αξίζει όσο όλη η υπόλοιπη σελίδα: δηλώστε τα πάντα στην αίτηση, ακόμη και όσα σας φαίνονται ασήμαντα. Μια δηλωμένη πάθηση, στη χειρότερη περίπτωση, εξαιρείται. Μια αδήλωτη πάθηση μένει εκτός κάλυψης, και με δόλο μπορεί να ρίξει ολόκληρο το συμβόλαιο.

Πριν υπογράψετε: ένας έλεγχος σε πέντε βήματα

Πρώτο, διαβάστε τις γενικές εξαιρέσεις του προγράμματος, πριν από κάθε ειδικό όρο. Εκεί φαίνεται τι δεν καλύπτεται για κανέναν.

Δεύτερο, ζητήστε αντίγραφο του ερωτηματολογίου όπως το υπογράψατε. Αυτό θα διαβάσει η εταιρεία την ημέρα της ζημιάς.

Τρίτο, διαβάστε κάθε ειδικό όρο λέξη προς λέξη. Ρωτήστε τι ακριβώς εξαιρεί, αν έχει ημερομηνία λήξης, και τι χρειάζεται για την επανεξέταση.

Τέταρτο, αν σας προτείνουν επασφάλιστρο, ρωτήστε αν είναι μόνιμο ή αν επανεξετάζεται, και με ποια στοιχεία.

Πέμπτο, κρατήστε τα ιατρικά σας χαρτιά σε έναν φάκελο. Μια βεβαίωση γιατρού ή μια παλιά εξέταση μπορεί να στενέψει μια εξαίρεση χρόνια αργότερα.

Τα λάθη που κοστίζουν

  1. Κρύβετε μια πάθηση «επειδή έχει περάσει». Η εταιρεία τη βρίσκει στον φάκελο του νοσοκομείου. Αντί γι αυτό: δηλώστε τα όλα. Μια εξαίρεση είναι πάντα καλύτερη από ένα συμβόλαιο που καταγγέλλεται.
  2. Αφήνετε τον διαμεσολαβητή να συμπληρώσει το ερωτηματολόγιο. Αν γράψει «όχι» εκεί που εσείς θα λέγατε «ναι», η υπογραφή είναι δική σας. Πώς το φτιάχνετε: συμπληρώστε το εσείς, με τα χαρτιά σας μπροστά σας.
  3. Δέχεστε την πρώτη εξαίρεση χωρίς να ρωτήσετε αλλού. Η επόμενη εταιρεία ίσως δεχτεί την πάθηση. Κάντε το εξής: προσφορές από περισσότερες εταιρείες με το ίδιο ερωτηματολόγιο, και σύγκριση των αποφάσεων.
  4. Ξεχνάτε την επανεξέταση μιας εξαίρεσης. Η εξαίρεση δεν φεύγει μόνη της. Η διόρθωση: ημερομηνία στο ημερολόγιο, βεβαίωση γιατρού, γραπτό αίτημα.
  5. Δέχεστε ευρεία διατύπωση για στενή πάθηση. «Παθήσεις σπονδυλικής στήλης» για μια κήλη σε ένα επίπεδο εξαιρεί και έναν αυχένα που θα πάθετε στα 60. Τι κάνετε: ζητήστε η διατύπωση να ονομάζει την πάθηση και το σημείο.

Το ερωτηματολόγιο υγείας είναι το σημείο όπου κρίνεται αν το συμβόλαιό σας θα πληρώσει ή όχι. Δώστε του μια ώρα, όχι δέκα λεπτά. Και πριν ζητήσετε προσφορές, δείτε στο εργαλείο σύγκρισης ασφάλειας υγείας τον μέσο όρο της αγοράς για την ηλικία σας, για να ξέρετε τι σημαίνει σε ευρώ ένα επασφάλιστρο όταν σας το προτείνουν.

Συχνές ερωτήσεις

Τι θεωρείται προϋπάρχουσα πάθηση;

Κάθε πάθηση ή κατάσταση της υγείας που υπήρχε πριν από την έναρξη του συμβολαίου. Τον ακριβή ορισμό τον γράφουν οι όροι κάθε προγράμματος. Οι όροι του Υγεία OPTIMUM της Interlife, για παράδειγμα, εξαιρούν την «αναμενόμενη επιστημονικά εξέλιξη προϋπάρχουσας κατάστασης», εκτός αν τη δηλώσατε και η εταιρεία τη δέχτηκε χωρίς εξαίρεση.

Πρέπει να δηλώσω κάτι που θεραπεύτηκε πριν από δέκα χρόνια;

Αν το ρωτάει το ερωτηματολόγιο, ναι. Διαβάστε κάθε ερώτηση, δείτε για ποια χρονική περίοδο ρωτάει, και απαντήστε σε αυτό που ρωτάει. Το να δηλώσετε παραπάνω δεν σας βλάπτει. Μια πάθηση που δεν δηλώσατε συνήθως μένει εκτός κάλυψης, και αν την κρύψατε με δόλο κινδυνεύει όλο το συμβόλαιο.

Μπορεί η εταιρεία να αρνηθεί να με ασφαλίσει;

Ναι. Η ασφάλιση υγείας δεν είναι υποχρεωτική για την εταιρεία, όπως είναι η αστική ευθύνη για το αυτοκίνητο. Κάθε εταιρεία κρίνει τον κίνδυνο με τους δικούς της κανόνες. Άλλη εταιρεία μπορεί να δεχτεί με εξαίρεση ό,τι απέρριψε η πρώτη. Ρωτήστε περισσότερες από μία.

Πόσο διαρκεί μια εξαίρεση;

Όσο γράφει ο ειδικός όρος. Μια εξαίρεση μπορεί να είναι μόνιμη ή να έχει ημερομηνία λήξης και επανεξέταση. Αν έχει επανεξέταση, μάθετε τι χαρτιά θα ζητήσει η εταιρεία, και κάντε το αίτημα γραπτά στην ώρα του. Μην περιμένετε να την άρει μόνη της.

Τι είναι το επασφάλιστρο;

Είναι πρόσθετο ασφάλιστρο για μια κατάσταση υγείας που η εταιρεία θεωρεί αυξημένο κίνδυνο. Οι όροι του Υγεία OPTIMUM της Interlife το ορίζουν έτσι: η εταιρεία «μπορεί να απαιτήσει πρόσθετο ασφάλιστρο προκειμένου να αναλάβει τον επιπλέον ασφαλιστικό κίνδυνο». Το ποσοστό το αποφασίζει η εταιρεία για κάθε αίτηση.

Η εταιρεία θα ζητήσει ιατρικές εξετάσεις πριν με δεχτεί;

Μπορεί, ιδίως αν δηλώσετε κάτι ή αν η ηλικία σας είναι μεγάλη. Το ερωτηματολόγιο μένει το κύριο έγγραφο. Οι εξετάσεις δεν σας απαλλάσσουν από την υποχρέωση του άρθρου 3 του ν. 2496/1997 να δηλώσετε ό,τι ξέρετε και είναι ουσιώδες.

Αν η εταιρεία βρει κάτι αδήλωτο μετά από πέντε χρόνια, τι γίνεται;

Στην ασφάλιση ασθενειών ο νόμος κρατά μόνο τον κανόνα του δόλου. Αν κρύψατε κάτι με δόλο, η εταιρεία μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση μέσα σε έναν μήνα αφότου το έμαθε. Ανεξάρτητα από αυτό, οι όροι συνήθως εξαιρούν μια πάθηση που δεν δηλώθηκε. Διαβάστε τι γράφουν οι δικοί σας.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 3

Πηγές

  1. ↑ν. 2496/1997, άρθρο 3, περιγραφή του κινδύνου και συνέπειες παράβασης, 1997, όπως ισχύει
  2. ↑Interlife Ασφαλιστική, Υγεία OPTIMUM, Γενικοί και Ειδικοί Όροι, Νοέμβριος 2018: ορισμοί και εξαιρέσεις, Νοέμβριος 2018
  3. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Υγείας: Παραγωγή Ασφαλίστρων, έρευνα έτους 2024, πίνακας 1, 2026
  4. ↑ΕΑΕΕ, Έρευνα στατιστικών στοιχείων Ασφαλίσεων Υγείας 2024, ευρήματα και γράφημα 5, 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.