Ασφάλεια υγείας: πώς αλλάζει η τιμή με την ηλικία

Με μια ματιά

Η ουσία

Το κόστος ασφάλειας υγείας εξαρτάται από την ηλικία σας, από τη συμμετοχή σας στα έξοδα και από το κόστος των νοσοκομείων. Αυτούς τους παράγοντες γράφουν, για παράδειγμα, οι όροι του Υγεία OPTIMUM της Interlife³. Τα δημόσια στοιχεία δίνουν τον μέσο όρο της αγοράς, όχι την τιμή κάθε ηλικίας. Σε αυτόν τον οδηγό βλέπετε τι λένε αυτά τα στοιχεία, τι γράφουν οι όροι για την ηλικία και πώς ζητάτε προσφορές που συγκρίνονται.

Τι ξέρουμε για την τιμή ανά ηλικία

Ένας πίνακας τιμών ανά ηλικία θα ήταν το πιο χρήσιμο εργαλείο εδώ. Στις σελίδες των εταιρειών που διαβάσαμε τον Οκτώβριο του 2026 δεν βρήκαμε κανέναν. Τρία πράγματα όμως είναι δημόσια.

Πρώτο, ο μέσος όρος. Το 2024 τα ατομικά προγράμματα υγείας έγραψαν 848.105.788 € ασφάλιστρα¹. Είχαν 1.221.998 ενεργούς ασφαλισμένους². Η διαίρεση δίνει 694 € τον χρόνο για κάθε ασφαλισμένο, χωρίς τον φόρο. Είναι ο μέσος όρος όλων των ηλικιών και όλων των προγραμμάτων μαζί, νοσοκομειακών και εξωνοσοκομειακών.

Δεύτερο, ο κανόνας της ηλικίας. Οι όροι του Υγεία OPTIMUM της Interlife γράφουν ότι τα ασφάλιστρα «κατηγοριοποιούνται βάσει ηλικίας του ασφαλισμένου, και αναπροσαρμόζονται όταν ο ασφαλισμένος μεταβαίνει από τη μία ηλικία στην επόμενη»³. Στους ίδιους όρους η ηλικία είναι ο πρώτος από τους παράγοντες της τιμής. Οι άλλοι είναι η χρήση του ασφαλιστικού σας φορέα, η συμμετοχή σας στα έξοδα και το κόστος των νοσοκομείων.

Τρίτο, τα παραδείγματα που δημοσιεύουν οι ίδιες οι εταιρείες. Τα βλέπετε πιο κάτω, στην ενότητα για την οικογένεια. Κανένα από αυτά δεν δίνει τιμή για κάθε ηλικία.

Δείτε τι σημαίνει αυτό στην πράξη. Ο μέσος όρος των 694 € δεν είναι η τιμή σας. Είναι ένας άνθρωπος που δεν υπάρχει, μισός νέος και μισός μεγάλος. Η τιμή σας κρίνεται από τη γραμμή του πίνακα της εταιρείας που αντιστοιχεί στην ηλικία σας.

Γιατί η ηλικία βαραίνει τόσο

Στο αυτοκίνητο η τιμή ανεβαίνει και κατεβαίνει. Ένας νέος οδηγός πληρώνει πολλά, μετά από χρόνια χωρίς ατύχημα πληρώνει λιγότερα. Στην υγεία δεν υπάρχει τέτοιο πράγμα. Η πιθανότητα να μπείτε στο νοσοκομείο ανεβαίνει με τα χρόνια και δεν γυρίζει πίσω.

Η εταιρεία δεν τιμολογεί εσάς. Τιμολογεί μια ομάδα ανθρώπων της ηλικίας σας, με την ίδια κάλυψη. Μετράει πόσοι από αυτούς νοσηλεύτηκαν πέρσι και τι κόστισε κάθε νοσηλεία. Το άθροισμα, μοιρασμένο σε όλους, είναι η βάση του ασφαλίστρου. Πάνω σε αυτή μπαίνουν τα έξοδα της εταιρείας, η αμοιβή του διαμεσολαβητή, το κέρδος και ο φόρος.

Έχει σημασία να το καταλάβετε αυτό, γιατί εξηγεί δύο πράγματα που ενοχλούν. Πρώτο, η τιμή ανεβαίνει και όταν εσείς δεν χρησιμοποιήσατε το συμβόλαιο. Δεύτερο, η τιμή ανεβαίνει και πέρα από την ηλικία, γιατί το κόστος του νοσοκομείου ανεβαίνει. Οι εταιρείες το λένε «ιατρικό πληθωρισμό». Τα στοιχεία της ΕΑΕΕ για το 2024 το δείχνουν καθαρά. Οι αποζημιώσεις των ατομικών προγραμμάτων έφτασαν τα 588 εκατ. €, 22% πάνω από το 2023, ενώ οι ασφαλισμένοι αυξήθηκαν μόνο 2%². Στα νοσοκομειακά έξοδα των ατομικών προγραμμάτων οι αμοιβές των γιατρών ανέβηκαν 25% και τα υπόλοιπα έξοδα νοσηλείας 22%². Ρωτήστε τον διαμεσολαβητή σας πόσο ανέβασε η εταιρεία τα ασφάλιστρα του προγράμματος τα τρία τελευταία χρόνια.

Μετά τα 65: τι μένει ανοιχτό

Η αγορά έχει μια πόρτα εισόδου και μια ηλικία που την κλείνει. Η Groupama δέχεται νέους ασφαλισμένους στο Santé Confort Plus από 30 ημερών έως 65 ετών και στο Santé Avantage έως 60 ετών⁴⁵. Ψάξτε το όριο εισόδου στο έγγραφο πληροφοριών (IPID) ή στους όρους κάθε προγράμματος. Αν χτυπήσετε την πόρτα πρώτη φορά μετά τα 65, θα βρείτε λιγότερες επιλογές.

Πάνω από τα 60 η πόρτα δεν κλείνει παντού την ίδια μέρα. Η ERGO δέχεται ως τα 60⁶. Η Eurolife ως τα 65⁷. Η Μινέττα ως τα 65 στο Top Plus Gen2 και ως τα 75 στο Care Gen2⁸. Η Syndea ως τα 70⁹, και η Εθνική Ασφαλιστική ως τα 70, ανάλογα με το πρόγραμμα¹⁰. Η Ευρώπη Ασφαλιστική δέχεται ως τα 75 στην κάρτα εξωνοσοκομειακής FIRSTHEALTH plus, χωρίς ερωτηματολόγιο υγείας¹¹. Το όριο κάθε εταιρείας, από τα έγγραφα που διαβάσαμε στις 18 Οκτωβρίου 2026, είναι στον πίνακα με όσα προσφέρει κάθε ασφαλιστική.

Αν είστε ήδη μέσα, οι όροι λένε τι γίνεται στην ανανέωση. Στο Υγεία OPTIMUM της Interlife, για παράδειγμα, η κάλυψη ανανεώνεται κάθε χρόνο χωρίς νέο έλεγχο υγείας, αν πληρώσετε το ασφάλιστρο ως την ημερομηνία οφειλής³.

Τι κάνετε αν η πόρτα έχει κλείσει. Ρωτήστε για προγράμματα νοσοκομειακού επιδόματος, που σας δίνουν ένα σταθερό ποσό την ημέρα νοσηλείας αντί να πληρώνουν τον λογαριασμό. Ρωτήστε και για τα διαγνωστικά προγράμματα, που καλύπτουν εξετάσεις και επισκέψεις σε γιατρούς. Ελέγξτε και για αυτά το όριο ηλικίας εισόδου, πριν πληρώσετε οτιδήποτε.

Η δημόσια περίθαλψη μένει πάντα η βάση. Ο ΕΟΠΥΥ δεν σας αρνείται λόγω ηλικίας. Το ιδιωτικό συμβόλαιο μετά τα 65 δεν αντικαθιστά το δημόσιο. Το συμπληρώνει, εκεί που το δημόσιο αργεί ή στοιβάζει.

Τι αλλάζει την τιμή εκτός από την ηλικία

Η ηλικία βάζει τη βάση. Πέντε ακόμα επιλογές τη μετακινούν, και όλες είναι δικές σας.

Η απαλλαγή

Η απαλλαγή είναι το ποσό που πληρώνετε εσείς σε κάθε χρονιά πριν αρχίσει να πληρώνει η εταιρεία. Είναι το πιο ισχυρό εργαλείο που κρατάτε. Τα δημόσια στοιχεία δείχνουν πόσο μετράει. Το 2024 τα ατομικά νοσοκομειακά προγράμματα με συμμετοχή του ασφαλισμένου πλήρωσαν 263 έως 458 € σε αποζημιώσεις ανά ασφαλισμένο. Τα προγράμματα πλήρους κάλυψης πλήρωσαν 738 έως 1.194 €². Η ΕΑΕΕ δεν χωρίζει τα στοιχεία κατά ύψος απαλλαγής, οπότε δημόσιος συντελεστής για κάθε σκαλί δεν υπάρχει.

Η Groupama δίνει στο Santé Confort Plus απαλλαγές 0, 750, 1.500, 3.000, 6.000, 10.000 ή 15.000 € τον χρόνο, ανάλογα με την επιλογή σας⁴. Στο Santé Avantage η απαλλαγή είναι 1.500 €⁵. Και στα δύο η απαλλαγή δεν εφαρμόζεται σε ορισμένες περιπτώσεις, όπως οι χημειοθεραπείες και η νοσηλεία σε δημόσιο νοσοκομείο.

Η θέση νοσηλείας

Μονόκλινο, δίκλινο ή θάλαμος. Η θέση αλλάζει την τιμή, αλλά δεν βρήκαμε δημόσιο έγγραφο που να δίνει τη διαφορά. Ζητήστε προσφορά και για τις τρεις θέσεις από την ίδια εταιρεία, για να δείτε τη διαφορά σε ευρώ. Διαλέξτε τη θέση που θα ζητήσετε πραγματικά όταν είστε άρρωστοι, όχι αυτή που ακούγεται καλύτερα.

Το ανώτατο όριο

Το ετήσιο όριο είναι το μέγιστο που πληρώνει η εταιρεία σε έναν χρόνο. Η Groupama γράφει ετήσιο όριο 750.000 € ανά περιστατικό και ανά ασφαλισμένο στο Santé Confort Plus⁴ και 777.378,10 € στο Santé Avantage⁵. Η ΕΑΕΕ χωρίζει τα προγράμματα σε όριο κάτω και πάνω από 150.000 €. Η μέση αποζημίωση ανά άνθρωπο που αποζημιώθηκε ήταν από 3.706 έως 6.441 € το 2024, ανάλογα με το είδος του προγράμματος². Ο μέσος όρος όμως κρύβει τις μεγάλες περιπτώσεις. Μια μακριά θεραπεία καρκίνου μπορεί να κοστίσει πολύ περισσότερο, και τότε το όριο κρίνει αν θα πληρώσετε εσείς τη διαφορά.

Το κάπνισμα, όχι το φύλο

Το φύλο δεν μετράει: από τις 21 Δεκεμβρίου 2012 η τιμή δεν επιτρέπεται να διαφέρει για άνδρα και γυναίκα¹². Για το κάπνισμα δεν βρήκαμε δημόσιο ποσοστό επιβάρυνσης. Αν η αίτηση το ρωτήσει, απαντήστε αληθινά. Ο νόμος σάς υποχρεώνει να απαντήσετε σε κάθε σχετική ερώτηση της εταιρείας. Αν πείτε ψέματα με πρόθεση, η εταιρεία μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση μέσα σε έναν μήνα από τότε που θα το μάθει. Αν η νοσηλεία έρθει μέσα σε αυτόν τον μήνα, δεν πληρώνει¹³.

Το πρόγραμμα

Το νοσοκομειακό πρόγραμμα είναι η βάση. Αν προσθέσετε εξωνοσοκομειακά, δηλαδή επισκέψεις σε γιατρούς, εξετάσεις και φάρμακα έξω από το νοσοκομείο, η τιμή ανεβαίνει. Δημόσιος συντελεστής για αυτό δεν υπάρχει. Ξέρουμε όμως πού πάνε τα χρήματα. Το 2024 το 95% των αποζημιώσεων των ατομικών προγραμμάτων ήταν νοσοκομειακές, και μόνο το 11% των ασφαλισμένων με νοσοκομειακή κάλυψη αποζημιώθηκε για αυτήν².

Οικογένεια: τι κοστίζει ο δεύτερος και το παιδί

Ένα οικογενειακό συμβόλαιο βάζει μαζί τους γονείς και τα παιδιά. Στο Υγεία OPTIMUM της Interlife, εξαρτώμενα μέλη είναι ο σύζυγος και τα άγαμα παιδιά από τριών μηνών έως 18 ετών, ή έως 25 αν σπουδάζουν³. Όταν το παιδί περάσει το όριο, η κάλυψή του λήγει στο τέλος της ασφαλιστικής περιόδου. Οι ίδιοι όροι του δίνουν το δικαίωμα να ζητήσει δικό του συμβόλαιο με τους ίδιους όρους, χωρίς νέα εκτίμηση της υγείας του³.

Το παιδί έχει και ένα πλεονέκτημα από τον νόμο. Τα ασφάλιστρα υγείας ανηλίκου δεν πληρώνουν φόρο ασφαλίστρων για κάθε χρονιά που το παιδί, την 1η Ιανουαρίου, δεν έχει κλείσει τα 18. Σε ομαδικό ή οικογενειακό συμβόλαιο ο φόρος δεν πληρώνεται για τα μέλη που έχουν αυτή την απαλλαγή¹⁴.

Οι εταιρείες δημοσιεύουν και δικά τους παραδείγματα. Η Interamerican γράφει στη σελίδα της 59 € τον μήνα για ένα νέο ζευγάρι, 96 € για οικογένεια με μωρό και 139 € για οικογένεια με δύο παιδιά¹⁵. Γράφει επίσης 41 € τον μήνα για δύο παιδιά, 3 ετών και 6 μηνών¹⁵. Η Syndea γράφει νοσοκομειακή κάλυψη από 11,23 € τον μήνα για ηλικίες ως 18 ετών¹⁶.

Τα ποσά αυτά είναι παραδείγματα της κάθε εταιρείας, με τις δικές της καλύψεις. Δεν συγκρίνονται μεταξύ τους χωρίς τους όρους, και δεν λένε τι θα πληρώσει η δική σας οικογένεια. Δείχνουν όμως το σχήμα: τα παιδιά κοστίζουν πολύ λιγότερο από τους γονείς.

Εταιρεία με εταιρεία: πού πάει η διαφορά της τιμής

Δύο προσφορές με μεγάλη διαφορά τιμής μπορεί να μην είναι δύο τιμές για το ίδιο πράγμα. Μπορεί να είναι δύο διαφορετικά προγράμματα που τυχαίνει να έχουν παρόμοιο όνομα στο φυλλάδιο. Να τι δείχνουν τα δημόσια έντυπα.

Η φροντίδα έξω από το νοσοκομείο. Κάποια νοσοκομειακά προγράμματα έχουν μέσα και εξετάσεις ή επισκέψεις σε γιατρούς. Το Santé Confort Plus της Groupama, για παράδειγμα, καλύπτει και ιατρικές εξετάσεις και επισκέψεις πριν και μετά τη νοσηλεία⁴. Αν πηγαίνετε συχνά σε γιατρό, αυτό το κομμάτι έχει αξία από μόνο του. Όταν λοιπόν συγκρίνετε ένα τέτοιο πακέτο με ένα σκέτο νοσοκομειακό άλλης εταιρείας, βάλτε δίπλα τι θα πληρώνατε για τις ίδιες επισκέψεις χωριστά.

Groupama. Πουλάει μια σειρά προγραμμάτων Santé. Η διαφορά τους δεν είναι μόνο η θέση νοσηλείας αλλά το ετήσιο ταβάνι και η απαλλαγή. Το Santé Confort Plus γράφει ετήσιο όριο 750.000 € ανά περιστατικό και ανά ασφαλισμένο, με απαλλαγή που διαλέγετε από 0 έως 15.000 €⁴. Το Santé Avantage γράφει 777.378,10 €, με απαλλαγή 1.500 €⁵. Η είσοδος γίνεται από 30 ημερών έως 65 ετών στο πρώτο και έως 60 ετών στο δεύτερο. Τιμές δεν γράφουν τα έγγραφα πληροφοριών, οπότε το ποσό θα το δείτε μόνο ως προσφορά στο όνομά σας.

Τα προγράμματα με χαμηλό όριο. Η ΕΑΕΕ χωρίζει τα ατομικά νοσοκομειακά προγράμματα σε όριο κάτω και πάνω από 150.000 €. Το 2024 είχαν όριο κάτω από 150.000 € οι 171.193 από τους 1.073.039 ασφαλισμένους αυτών των προγραμμάτων, δηλαδή το 16%². Ένα χαμηλό όριο φτάνει για μια σκωληκοειδίτιδα ή ένα σπασμένο πόδι. Για μια μακρά ογκολογική θεραπεία μπορεί να μη φτάνει.

Το συμπέρασμα δεν το γράφει κανένα φυλλάδιο. Η τιμή βγαίνει από τρία πράγματα που τα κρύβει το φυλλάδιο: το ετήσιο ταβάνι, το ποσοστό που κρατάει η εταιρεία για τον εαυτό της όταν πάτε εκτός δικτύου, και το τι σας δίνει έξω από το νοσοκομείο. Ρωτήστε τα τρία ονομαστικά και γράψτε τις απαντήσεις.

Πώς ζητάτε μια προσφορά που συγκρίνεται

Οι διαμεσολαβητές στέλνουν προσφορές σε διαφορετική μορφή ο καθένας. Η μία γράφει μηνιαίο ποσό, η άλλη ετήσιο. Η μία έχει μέσα το check-up, η άλλη όχι. Για να συγκρίνετε, φτιάξτε εσείς το καλούπι και ζητήστε να το γεμίσουν όλοι το ίδιο.

Γράψτε σε ένα χαρτί έξι πράγματα. Θέση νοσηλείας. Απαλλαγή ανά έτος. Ανώτατο ετήσιο όριο. Ποσοστό συμμετοχής της εταιρείας μέσα και έξω από το δίκτυο. Ισόβιο ή ετησίως ανανεούμενο. Ετήσιο ολικό ασφάλιστρο, με τον φόρο μέσα. Στείλτε το χαρτί σε τρεις διαμεσολαβητές και ζητήστε απάντηση στα ίδια κουτάκια.

Ζητήστε επίσης τον πίνακα ασφαλίστρων ανά ηλικία για όλο το πρόγραμμα. Οι όροι που διαβάσαμε χωρίζουν το ασφάλιστρο κατά ηλικία, άρα ο πίνακας υπάρχει³. Εκεί φαίνεται αν το πρόγραμμα είναι φθηνό στην αρχή και βαρύ μετά, ή σταθερό σε όλη τη διαδρομή. Δύο προγράμματα με την ίδια τιμή σήμερα μπορεί να απέχουν πολύ σε δέκα χρόνια.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Η ΕΑΕΕ δημοσιεύει κάθε χρόνο δύο έρευνες για την ασφάλιση υγείας. Ο πίνακας χωρίζει τα ατομικά νοσοκομειακά προγράμματα του 2024 κατά είδος, χωρίς τα προγράμματα capitation².

Οι εταιρείες πλήρωσαν σε αποζημιώσεις το 69,34% των ασφαλίστρων των ατομικών προγραμμάτων: 588 εκατ. € σε 848 εκατ. €²¹. Αν διαιρέσετε τις αποζημιώσεις κάθε γραμμής με αυτό το ποσοστό, παίρνετε το μέσο καθαρό ασφάλιστρο κάθε είδους: περίπου 379 €, 660 €, 1.723 € και 1.064 € τον χρόνο, πριν από τον φόρο. Έτσι βγαίνει και ο μέσος όρος της αγοράς στη σύγκρισή μας¹⁷. Η ηλικία δεν μπαίνει σε αυτόν, γιατί κανένα δημόσιο στοιχείο δεν τη μετρά.

Ένα παράδειγμα

Ένα δεύτερο παράδειγμα, με άλλα νούμερα

Ο Στέλιος είναι 55 ετών, καπνιστής, έχει ένα συνεργείο στη Λάρισα και πληρώνει μόνος του τον ΕΦΚΑ του. Δεν ασφαλίστηκε ποτέ ιδιωτικά. Τον τρόμαξε ένα τριήμερο του αδελφού του σε ιδιωτική κλινική. Ο λογαριασμός ήταν κοντά στη μέση αποζημίωση των 3.706 € που πλήρωσαν το 2024 τα πιο διαδεδομένα ατομικά προγράμματα, με συμμετοχή και όριο πάνω από 150.000 €².

Έστω ότι η προσφορά για δίκλινο με απαλλαγή 1.500 € είναι 1.400 € τον χρόνο. Ο Στέλιος βλέπει το ποσό και παγώνει.

Ζητά δεύτερη προσφορά με δύο αλλαγές μαζί. Κατεβάζει τη θέση από δίκλινο σε θάλαμο και ανεβάζει την απαλλαγή από τα 1.500 στα 6.000 €. Έστω ότι η νέα τιμή είναι 600 € τον χρόνο.

Τι αγόρασε και τι έχασε. Αγόρασε προστασία από τον μεγάλο λογαριασμό που θα του έτρωγε το μαγαζί. Έχασε την κάλυψη του μικρού περιστατικού: τα πρώτα 6.000 € κάθε χρονιάς τα πληρώνει ο ίδιος. Για ένα τριήμερο σαν του αδελφού του η εταιρεία δεν θα βάλει ούτε ένα ευρώ. Αυτή είναι η συμφωνία, και ο Στέλιος πρέπει να την κάνει με ανοιχτά μάτια.

Βάζει λοιπόν στην άκρη 6.000 € σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου που δεν τον ακουμπάει. Για τις εξετάσεις ρουτίνας παίρνει ένα διαγνωστικό πρόγραμμα, έστω 60 € τον χρόνο. Συνολικό ετήσιο κόστος 660 €, δηλαδή λιγότερο από τη μισή τιμή της πρώτης προσφοράς. Αν είχε ξεκινήσει νωρίτερα, θα έμπαινε σε μικρότερη ηλικία και πριν φανεί οποιαδήποτε πάθηση. Δεν ξεκίνησε, και αυτό δεν παίρνεται πίσω.

Η διαδικασία: τι ζητάνε και πότε

Από την πρώτη κουβέντα μέχρι το συμβόλαιο στο χέρι περνούν μερικά βήματα. Η σειρά είναι αυτή.

1. Η αίτηση με το ιατρικό ερωτηματολόγιο. Ερωτήσεις για παθήσεις, φάρμακα, χειρουργεία, βάρος, ύψος και κάπνισμα. Συμπληρώστε τες εσείς, γραπτά. Μην αφήσετε τον διαμεσολαβητή να απαντήσει προφορικά για λογαριασμό σας. Όταν η εταιρεία ρωτά με σαφείς γραπτές ερωτήσεις, ο νόμος θεωρεί ότι μόνο αυτά επηρεάζουν την εκτίμησή της¹³. Ό,τι γράφεται εκεί κρίνει την τύχη κάθε μελλοντικής αποζημίωσης.
2. Τα δικαιολογητικά. Ταυτότητα ή διαβατήριο, ΑΜΚΑ, ΑΦΜ και, για μεγάλα ασφάλιστρα, ένα έντυπο για την προέλευση των χρημάτων. Αν έχετε ιστορικό, θα ζητήσουν και τα εξιτήρια ή τις παλιές εξετάσεις.
3. Ο ιατρικός έλεγχος, όταν χρειάζεται. Σε μεγαλύτερες ηλικίες, ή όταν το ερωτηματολόγιο ανοίξει θέμα, η εταιρεία μπορεί να ζητήσει αιματολογικές εξετάσεις και καρδιογράφημα σε γιατρό δικό της. Ρωτήστε ποιος πληρώνει τον έλεγχο.
4. Η απόφαση. Έρχεται σε τέσσερις μορφές: δεκτός όπως είστε, δεκτός με έξτρα ασφάλιστρο, δεκτός με γραπτή εξαίρεση μιας πάθησης, ή άρνηση. Ζητήστε την εγγράφως, όποια και αν είναι.
5. Η πληρωμή και η έναρξη. Η κάλυψη δεν αρχίζει πριν πληρωθεί το ασφάλιστρο ή η πρώτη δόση, εκτός αν η σύμβαση ορίζει κάτι άλλο¹³. Δεν αρχίζει δηλαδή όταν υπογράψετε την αίτηση. Κρατήστε την απόδειξη μαζί με το συμβόλαιο.

Δύο προθεσμίες αξίζουν θέση στο ψυγείο σας. Έχετε δεκατέσσερις ημέρες από την παράδοση του ασφαλιστηρίου για να υπαναχωρήσετε, και η προθεσμία δεν αρχίζει αν η εταιρεία δεν σας ενημέρωσε γραπτά για αυτό το δικαίωμα¹³. Και έχετε οκτώ ημέρες από τότε που μάθατε το περιστατικό για να ειδοποιήσετε την εταιρεία¹³. Οι όροι σας γράφουν ποια έγγραφα θα ζητήσει. Βρείτε τα πριν τα χρειαστείτε.

Όταν η εταιρεία λέει όχι ή αργεί

Η άρνηση για προϋπάρχουσα πάθηση είναι η πρώτη που πρέπει να ξέρετε. Τα έγγραφα πληροφοριών της Groupama, για παράδειγμα, εξαιρούν τις παθήσεις που υπήρχαν πριν από την έναρξη της ασφάλισης⁴. Η εταιρεία λέει ότι το πρόβλημα υπήρχε πριν μπείτε και δεν το δηλώσατε. Ζητήστε γραπτή αιτιολόγηση με το άρθρο των όρων που την στηρίζει. Μετά ζητήστε από τον γιατρό σας βεβαίωση για το πότε τέθηκε η διάγνωση. Αν η διάγνωση είναι μετά την έναρξη του συμβολαίου, η άρνηση δύσκολα στέκει.

Η καθυστέρηση είναι άλλο πρόβλημα. Ο φάκελος μένει μήνες γιατί «λείπει ένα χαρτί». Ο νόμος ζητά από την εταιρεία να πληρώσει χωρίς υπαίτια καθυστέρηση. Αν η εκτίμηση του ποσού αργεί, πρέπει να πληρώσει αμέσως το ποσό που δεν αμφισβητείται¹³. Στείλτε τα πάντα με email και κρατήστε τα αποδεικτικά αποστολής. Αν περάσουν τριάντα ημέρες χωρίς απάντηση, γράψτε στην εταιρεία με συστημένη επιστολή και ζητήστε απάντηση μέσα σε δεκαπέντε ημέρες.

Η μερική πληρωμή είναι η πιο ύπουλη. Πληρώνουν το χειρουργείο και κόβουν τα υλικά. Ή εφαρμόζουν ποσοστό συμμετοχής που δεν περιμένατε, επειδή η κλινική ήταν εκτός δικτύου. Ζητήστε ανάλυση γραμμή γραμμή και βάλτε τη δίπλα στον πίνακα παροχών του συμβολαίου σας.

Αν δεν λυθεί, οι δρόμοι είναι τρεις και οι δύο δωρεάν. Πρώτα το τμήμα παραπόνων της εταιρείας, γραπτά και με αριθμό πρωτοκόλλου. Μετά η εποπτεία της Τράπεζας της Ελλάδος και ο Συνήγορος του Καταναλωτή, που δέχονται αναφορά χωρίς δικηγόρο. Τελευταία τα δικαστήρια. Προσέξτε τον χρόνο: οι αξιώσεις από ασφαλιστική σύμβαση παραγράφονται σε τέσσερα χρόνια στις ασφαλίσεις ζημιών και σε πέντε στις ασφαλίσεις προσώπων, από το τέλος του έτους που γεννήθηκαν, κατά το άρθρο 10 του ν. 2496/1997. Ο ίδιος νόμος βάζει στις ασφαλίσεις προσώπων και την κάλυψη των εξόδων μιας ασθένειας (άρθρο 27)¹³. Μην αφήσετε τον χρόνο να περάσει περιμένοντας τηλέφωνο.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Γιατί το ασφάλιστρο υγείας ανεβαίνει κάθε χρόνο, ενώ δεν έκανα καμία νοσηλεία;

Το ασφάλιστρο υγείας δεν κοιτάει το ιστορικό σας, όπως το bonus-malus στο αυτοκίνητο. Κοιτάει την ηλικία σας και το κόστος των νοσοκομείων. Οι όροι του Υγεία OPTIMUM της Interlife, για παράδειγμα, ανεβάζουν το ασφάλιστρο όταν περνάτε στην επόμενη ηλικία. Αφήνουν επίσης την εταιρεία να το αλλάξει στην ανανέωση για όλους τους ασφαλισμένους του προγράμματος. Γι αυτό μια χρονιά χωρίς νοσηλεία δεν κατεβάζει την τιμή.

Σε ποια ηλικία συμφέρει να ξεκινήσω;

Όσο νωρίτερα, τόσο μικρότερη η ηλικία με την οποία μπαίνετε στον πίνακα της εταιρείας και τόσο λιγότερες οι παθήσεις που υπάρχουν ήδη. Αυτές τις παθήσεις τα συμβόλαια τις εξαιρούν, όπως γράφουν και τα έγγραφα πληροφοριών της Groupama. Μερικά προγράμματα κλείνουν και την είσοδο νωρίς. Το Santé Avantage δέχεται νέους ασφαλισμένους έως 60 ετών.

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια υγείας για κάποιον 65 ετών;

Δεν βρήκαμε δημόσια τιμή για αυτή την ηλικία. Ξέρουμε ότι το ασφάλιστρο ανεβαίνει με την ηλικία, όπως γράφουν οι όροι που δημοσιεύουν οι εταιρείες. Ζητήστε προσφορά στο όνομά σας και τον πίνακα ανά ηλικία. Ελέγξτε πρώτα το όριο εισόδου. Η Groupama δέχεται νέους ασφαλισμένους έως 65 ετών στο Santé Confort Plus και έως 60 ετών στο Santé Avantage.

Πληρώνουν διαφορετικά οι γυναίκες από τους άνδρες;

Όχι. Από τις 21 Δεκεμβρίου 2012 το δίκαιο της Ευρωπαϊκής Ένωσης απαγορεύει διαφορετική τιμή κατά φύλο, μετά την απόφαση C-236/09 του Δικαστηρίου της ΕΕ. Η σύγκρισή μας δεν ρωτά φύλο.

Η τιμή που βλέπω είναι καθαρά ή ολικά ασφάλιστρα;

Ρωτήστε το πάντα. Τα ολικά ασφάλιστρα περιέχουν τον φόρο ασφαλίστρων και τα δικαιώματα συμβολαίου. Τα καθαρά όχι. Ο φόρος είναι 15% στους κλάδους εκτός από τη ζωή και τη φωτιά και 4% στον κλάδο ζωής, κατά το άρθρο 43 του ν. 5177/2025. Τα ασφάλιστρα υγείας ανηλίκου δεν πληρώνουν φόρο. Ο μέσος όρος της σύγκρισής μας δείχνει πρώτα το καθαρό ποσό και μετά τον φόρο.

Αν πληρώσω σε δόσεις, αλλάζει το κόστος;

Ρωτήστε το πριν υπογράψετε. Δεν βρήκαμε δημόσιο έγγραφο που να δίνει πόσο επιβαρύνουν οι δόσεις. Ζητήστε γραπτά την τιμή για πληρωμή μία φορά τον χρόνο και για δόσεις, και συγκρίνετε τα δύο ποσά για όλο τον χρόνο. Θυμηθείτε ότι η κάλυψη δεν αρχίζει πριν πληρώσετε το ασφάλιστρο ή την πρώτη δόση, εκτός αν η σύμβαση λέει κάτι άλλο.

Ποιες ασφαλιστικές δέχονται ακόμη νέα αίτηση ασφάλειας υγείας μετά τα 60;

Στα έγγραφα που διαβάσαμε στις 18 Οκτωβρίου 2026: η Μινέττα, η Eurolife και η Groupama ως τα 65, η Syndea ως τα 70, η Εθνική Ασφαλιστική ως τα 70 ανάλογα με το πρόγραμμα. Η Μινέττα δέχεται ως τα 75 στο Care Gen2 και η Ευρώπη Ασφαλιστική ως τα 75 σε κάρτα εξωνοσοκομειακής. Η ERGO δέχεται ως τα 60. Όπου ο πίνακας λέει «δεν το γράφει», δεν το βρήκαμε σε δημόσιο έγγραφο, όχι ότι η εταιρεία λέει όχι.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 4 · ν. 2496/1997 άρ. 6 · ν. 2496/1997 άρ. 7 · ν. 2496/1997 άρ. 8 · ν. 2496/1997 άρ. 10 · ν. 5177/2025 άρ. 43

Πηγές

1. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Υγείας: Παραγωγή Ασφαλίστρων, έρευνα έτους 2024, πίνακας 1, 2026
2. ↑ΕΑΕΕ, Έρευνα στατιστικών στοιχείων Ασφαλίσεων Υγείας 2024, πίνακες 4, 6, 10 και 14, γραφήματα 5, 7 και 12, 2026
3. ↑Interlife Ασφαλιστική, Υγεία OPTIMUM, Γενικοί και Ειδικοί Όροι, ειδικοί όροι άρθρα 1, 11, 12 και 16, Νοέμβριος 2018
4. ↑Groupama, IPID Santé Confort Plus, 2026
5. ↑Groupama, IPID Santé Avantage, 2026
6. ↑ERGO Ασφαλιστική, Σελίδα ERGO Health Care (Συχνές Ερωτήσεις), 18 Οκτωβρίου 2026
7. ↑Eurolife FFH, Σελίδα My Health F1rst (Συχνές ερωτήσεις), 18 Οκτωβρίου 2026
8. ↑Μινέττα Ασφαλιστική, Σελίδα Νοσοκομειακές καλύψεις (Top Plus Gen2), 18 Οκτωβρίου 2026
9. ↑Syndea, Σελίδα Synet-Health for all, 18 Οκτωβρίου 2026
10. ↑Εθνική Ασφαλιστική, Σελίδα Υγεία (Συχνές ερωτήσεις), 18 Οκτωβρίου 2026
11. ↑Ευρώπη Ασφαλιστική, Σελίδα FIRSTHEALTH plus, 18 Οκτωβρίου 2026
12. ↑Δικαστήριο της ΕΕ, υπόθεση C-236/09 (Test-Achats): η τιμή δεν διαφέρει κατά φύλο από τις 21 Δεκεμβρίου 2012, 2011
13. ↑ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, άρθρα 3, 4, 6, 7, 8, 10 και 27, 1997
14. ↑ν. 5177/2025 (ΦΕΚ Α΄ 21/14.02.2025), Κώδικας Έμμεσων Φόρων, άρθρο 43: ο φόρος ασφαλίστρων, 2025
15. ↑Interamerican, Ασφάλεια υγείας, 12 Οκτωβρίου 2026
16. ↑Syndea, νοσοκομειακή κάλυψη για ηλικίες ως 18 ετών, 12 Οκτωβρίου 2026
17. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.